关于理财产品的调查报告

背景：   

    目前在全球经济整体不景气的大背景下，中国资产管理行业相关人士，无论是对于管产品还是投资产品的，大多都不满意最。而且在股票市场熊冠全球的同时，债券基金也出现了首次整体亏损。当然在如此困难局面之下也有一些产品取得了爆发性的增长，比如银行理财产品、融资性信托产品、保险理财产品等。所以，从今年发行的信贷资产类银行产品，尤其是下半年的产品来看，其资金的主要用途是用于企业的资金周转。下半年发行的信贷资产类理财产品中，特别是为企业募集资金的产品，很多都没有担保方。再从该类产品募集资金的企业类型来看，主要以电力行业、钢铁行业、地产行业居多。这几个行业在经济下行周期中受到的冲击比较大，也充分印证了该类行业资金链紧张的情况。

信贷资产类产品的资金一般是企业的流动资金以及企业资金面全面紧张而向银行贷款又受到限制，从而只能靠银行发行产品来募集资金。但是，投资者要知道，有些行业恰恰在如此的市场情况下，风险是最高的，诸如房地产行业，一旦该类行业出现贷款违约或者无担保方的情况下，所有的风险都会转移到投资者身上。

理财产品的大致情况：

在中国，理财产品市场主要分为：公募基金市场、债券市场、信托市场、银行理财市场、保险市场、商劵理财市场等六个。其中货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会而保险理财产品是既具有保险保障功能，又包含金融理财功能的保险产品。目前我国保险市场上主要的保险理财产品包括分红保险、万能保险、投资连结保险和变额年金。保险理财产品虽然与传统保险产品在理财功能上存在差异，但两者的保险责任形态基本一致，保险理财产品也可开发成两全保险、终身寿险、年金保险、定期寿险等，各自具有合同中规定的保险利益。

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银行理财产品调研报告

学院： 经济学院

班级： 10 金融

小组成员： 

银行理财产品调研报告

一、调查背景

随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。

二、调查目的

为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。

三、银行个人理财产品的主要类型

目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品 。

1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。

2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。

4.代客境外理财产品（QDII）。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。

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课程实践报告

专业年级   12级金融17班  

课程名称   商业银行经营学  

指导教师       余敏        

学生姓名      杨光辉       

学号      20122319031749  

实践日期      2014.12.12    

实践地点                    

实践成绩                    

教务处制

20  年    月   日

注：可根据实际情况加页

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我国银行人民币理财产品市场调查报告

　 调查对象：人民币理财产品

　　调查地点：网上调查，以银率网为主，参考其他各大银行网站资料

　　调查方法：数据资料整理，对比总结

　 调查内容：

　　 1．人民币理财产品类型及风险的演变

　　根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十一条和第十三条，理财计划首先可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，其中非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。有鉴于一项理财产品是否保本对购买者的权益有着决定性的影响，在本报告中，笔者将保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划合并归为保本理财产品，并与非保本理财产品进行比较。

表1 银行理财产品：非保本产品和保本产品

　　

　　如表1所示，从2005年到2006年，虽然人民币理财产品的数量从67个大幅增长到183个，但非保本产品与保本产品的比例并没有显著变化，基本维持在“三七开”左右。然而，进入2007年后，不到四个月的时间里，人民币理财产品的类型已经产生了质的变化。在新推出的120个产品中，非保本产品已经超过60％，成为了人民币理财产品的主流。

表2 非保本理财产品投资方向的构成

　　

　　非保本产品本身比例的增长还不足以说明理财产品特征的变化，从2005年到2007年四月份不到两年半的时间里，非保本理财产品本身投资方向的构成也产生了显著的变化，体现出风险逐渐加大的趋势。如表2所示，在2005年，65％的非保本理财产品投资于非定向债券与信托产品，主要集中于银行间市场的国债、央行票据、金融债、和企业短期融资券等风险相对较低的投资工具；还有15％投资于同样风险较低的货币市场基金；只有15％是与外汇或黄金挂钩的结构性产品。

　　到了2006年，投资于非定向债券与信托产品的非保本理财产品的比例下降到40％左右，投资于货币市场基金的产品的比例大幅下降到3.45％，而与外汇或黄金挂钩的结构性产品的比例也略有下降。与此相反，其它几类产品则有了长足的发展，其中最为显著的应属投资于定向债券与信托的产品，其比例从2005年的5％一跃超过了25％。这些产品或者投资于某一家企业发行的债券，或者与某项具体的信托（例如某不良资产处置信托或某大桥项目建设信托）相挂钩。与分散投资的非定向债券与信托产品相比，此类产品的风险明显增大。此外，几类全新的理财产品也浮出了水面：资产配置类产品占有6.90％的比例，它们普遍将一半资产投资于低风险的银行间市场债券，同时将另一半资产投资于高风险的基金或信托产品。收益与某些股票、指数、或基金挂钩的结构性产品也进入了人们的视野[2]。在2006年，以链式信托形式申购新股的产品也已出现，并同样占到了6.90％的比例。

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什么是行业研究报告

行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。

企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。

行业研究报告的构成

一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：

行业研究的目的及主要任务

行业研究是进行资源整合的前提和基础。

对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。

行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。

行业研究的主要任务：

解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位

分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度

预测并引导行业的未来发展趋势

判断行业投资价值

揭示行业投资风险

为投资者提供依据

2014-20xx年中国银行理财产品行业竞争格局及投资

方向研究报告

【出版日期】20xx年

【交付方式】Email电子版/特快专递

【价 格】纸介版：7000元 电子版：7200元 纸介+电子：7500元

【报告编号】R228512

【报告链接】/research/201402/228512.html

从迄今为止银行理财产品的设计特点来看，绝大多数产品都是看涨理财资金的最终投资方向。这些投资方向，按照中国社会科学院理财产品中心的分类，已经涵盖了信用、利率、汇率、股票、商品、保险、混合等非常广泛的投资领域

经过10年的发展，目前国内银行理财产品存续规模或超10万亿元，这意味着银行理财已成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。然而，在银行理财兴旺的同时，20xx年“非标准化债权资产”、银行间债券市场“债券代持”等事件的发生无不对银行理财产品产生了较大影响。

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20##年银行理财产品市场研究报告

20##-1-17 9:45:46 来源：智慧财富 浏览次数:541

内容简介：20##年，182家银行共发行银行理财产品4.4万款，超过20##年的3.2万款，计划募资金额为463302亿元。全年平均预期收益率为4.65%，较去年同期的4.34%上升31个基点。20##年外币银行理财产品共发行1649款，其中中国银行发行数量最多，但其投资能力却是最差。20##年国有大行和股份制银行是发行理财产品的主力，分别发行 14012款、13400款产品，均较去年同期有明显增长。

    1.1A股连续4年熊冠全球

    20##年A股收官战，沪深两市股指双双以中阳线报收。但两市股指全年最终仍以下跌结束，沪指年线跌幅为6.7%，深成指表现更弱，全年跌幅超过了11%。如此糟糕的表现，使得A股在全球主要市场当中再度垫底，这也是A股连续第4年跑输全球股市。

    不过，相比主板的疲弱态势，今年以来创业板则上演了惊人的“神话”，全年持续大涨超过80%。受牵手亚马逊利好消息的刺激，网宿科技一年累计暴涨4倍，成为20##年A股第一牛股。

    1.22013年债券发行量降两成

    20##年的债市在经过了20##年的狂飙之后，进入了动荡发展期。截至20##年末，中国债券市场登记托管余额达29.9万亿元，较20##年的26.2万亿元同比增加3.7万亿，增长14.1%；其中银行间债券市场登记托管余额达到27.8万亿元，市场占比达93.0%，同比增速为13.0%。

    虽然截至20##年末债市登记托管余额已接近30万亿元，但当年债券发行量却较20##年下降近两成。20##年全年发行债券6.9万亿元，相较20##年的8.57万亿同比下降19%。从各类债券发行规模来看，其最主要原因在于企业债发行量缩减。20##年企业债发行总额为0.32万亿，而20##年的发行总额为0.64万亿。

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产品推荐

一、 教育投资产品组合

为了顺利实现上述教育规划目标，我们建议您将每年定期储存的资金放到专门的教育储存账户中。由于教育费用支出刚性，不适合投资于高风险资产，因此我们不建议您将教育储蓄资金投资于股票，而应该投资于银行存款、保险、银行理财产品与国债等保本型产品。然而，为了保证教育资金也能获得足够的收益，我们建议您将部分教育资金投资于配置型基金与股票型基金，在控制风险的同时获得较高收益。

介于您对风险的承受能力较高，将大部分资金投资银行存款的同时，也应该将一小部分投资于基金与股票等高收益的理财产品，以赚钱较高的收益。我们为您推荐了基金与股票。

由于您20xx年就需要支出，我们建议您将现在的资金都投入如下表的组合：

以上是民生加银增强收益债券的重仓债与重仓股的排名，从上图可以看出该基金的大部分资金都投资于债券，只有一小部分投资于股票，属于保守型基金，但是该基金一年期收益达到了41.79%，三年期收益为64.79%，近期表现较好，值得投资。而浦发银行近期的每股收益和每股净资产都在稳步增长，市盈率为1.09，在行业中属于较低水平，值得投资。

保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。

1、寿险产品推荐

根据您的基本情况和前述寿险需求分析结果，我们建议您购买如下的寿

安全、稳定的基础，保障你的的家庭生活。

2、健康险产品推荐

足够的资金，防范疾病给您家庭生活带来财务压力。

3、家庭财产险产品推荐

三者责任险，以便在出现交通事故时能够保证您的财产安全。固定资产房屋保险我们建议您购买平安个人房屋保险，以保证房屋财产的安全。

四、 退休储蓄投资产品组合

为了顺利实现上述退休规划目标，我们建议您将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期较长，可以适当投资于高风险资产，因此我们建议您将退休储蓄资金投资于股票、基金等，而不应该投资于银行存款等产品。

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