为了更好地满足这部分低收入人群的金融需求，从20__年起，不单是政府扶贫机构或组织，我国农信社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。然而，目前我国农户小额信贷业务的可持续发展却面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷极高的信用风险（农户的还贷风险），直接导致农户小额贷款难的现象屡屡发生以及农户小额信贷市场普遍存在的低覆盖率，难以满足农村经济发展的需要。因此，我国小额信贷信用风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金保障，而且关系到农村信贷市场秩序以及农户小额信贷今后的可持续发展，并最终影响到我国的社会主义新农村建设。

　　产生原因

　　我国农信社开展小额信贷业务，就其宗旨而言毫无疑问，是面向“三农”服务的。农户在获得小额信贷后，一般都是将其投入到种养殖业等农业生产中。与非农业不同，农业生产是自然再生产与经济再生产相交织的过程，受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响，因此是一个具有较高风险性的产业。作为发展中“小农大国”的中国农业，在改革之前所面临的风险主要表现为自然风险；而随着以放开农产品市场为主要内容的农业和农村改革进程的深入，市场机制在农业资源配置中日益发挥主导性作用，农产品生产与流通体系发生了根本性变化，市场风险日趋凸显。农业生产深受自然风险和市场风险双重制约，所谓“多年致富、一灾致贫”、“一朝滞销、一季亏本”便是农业（农户）经受双重风险的直接体现。与此同时，伴随着20__年我国加入wto，在经济全球化、市场国际化、贸易自由化的大背景下，我国农业不仅面临国内市场风险，还需要面对来自国际市场诸如价格波动、外资控盘等多方面的风险。我国农业“小生产”与“大市场”的矛盾被进一步放大甚至激化，相应农业风险也日趋多样化和复杂化。农业的高风险性使得农户的还款能力面临着极大的不确定性，一旦贷款农户遭受极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情，农业生产蒙受巨大损失甚至血本无归，贷款农户在没有诸如农业保险等相应保障机制情况下根本无法偿还本息，陷入到“非不为也，实不能也”的窘境之中，最终只能违约而失信于农信社，导致信用风险产生。因而，小额信贷信用风险产生的根源在于农业产业的“高风险性”。

　　小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。从理论上讲，既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的实际情况是我国农村地区信用制度普遍缺失，农户个人信用记录系统尚不完善；同时由于农户小额信用贷款是面向农村地区广大的农户发放的，目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大，并且农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，倘若农信社开展每笔小额信用贷款业务都投入大量的人力、物力和财力去逐个收集农户资料，进行审查、跟踪以及贷后管理，其经营成本无疑是巨大的，这使得农信社难以充分了解贷款农户的信息；加之，农户申请小额信贷无须抵押担保，即使故意违约或者不能按时偿付，农信社也无法进行有效约束；此外，农户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。信息的不充分或不对称以及贷款农户可能存在的“逆向选择”与“道德风险”，在主客观上造成了今后还款能力不足的可能性。因而，正是由于小额信贷有别于普通商业信贷所具有的一些独特属性在很大程度上为信用风险的产生提供了可能，并为农业风险传导或诱发信用风险起到了推波助澜的作用，最终导致目前农信社普遍存在的一个现象就是放贷容易收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农信社发放小额贷款的积极性，制约了小额信贷业务的可持续发展。

　　基本框架

　　我国小额信贷信用风险要想得到有效管理和破解，一方面必须从源头上加以解决，即对农业生产的高风险性进行有效管理和控制；另一方面，必须针对小额信贷本身所存在的缺陷加以防范，阻止农业风险传导或诱发信用风险。据此，我国小额信贷信用风险管理的基本框架可以表述为：“农业保险+订单农业”+“小额信贷”，即农户在从事生产经营之前与农业保险经营公司和农产品龙头企业签订相应的保单和订单，之后农户直接将订单合同抵押给农信社以获得小额信贷资金，购买诸如种子、化肥、农药等各种生产要素从事生产经营活动。

　　农业保险的主要功能在于化解贷款农户农业生产所面临的自然风险，通过政策性农业保险设计和推广，政府在财政上予以合适比例的补贴，鼓励农户参加农业保险，确保贷款农户农业生产稳定。而订单农业的首要功能在于通过订单将农户面临的市场风险分散和转移给订单企业，帮助贷款农户获得稳定的收益，确保其还款能力。这样借助于“农业保险+订单农业”一体化风险管理工具，贷款农户可以完全转移和分散从事农业生产经营所可能遭受的风险和损失：当贷款农户遭遇极端气候或者诸如禽流感等重大动植物疫情后，事前签订的农业保险合同可以给予贷款农户事后生产赔偿；当贷款农户遭遇市场价格剧烈波动时，早已签订的订单农业合同可以确保贷款农户获得良好的预期收益，而将市场风险转嫁给订单企业。“农业保险+订单农业”在对农业风险进行有效管理的同时，从源头上最大限度地降低了小额信贷信用风险产生的可能性。

　　订单农业的第二功能在于抵押担保功能。农民贵重财产少，很难找到用于抵押担保的抵押物，而农民赖以生存的土地使用权和住房转为贷款抵押物仍存在法律和制度上的障碍。以订单农业为基础的小额农贷方式，可以有效破解农民贷款缺乏抵押担保物的问题。农民只要有订单合同支撑、有还款来源，可以按期还款，就可获得小额信贷支持。因此，通过订单农业与小额信贷捆绑，形成一个执行成本比较低的抵押担保替代机制，如果到期借款农户违约，不能按时偿付，农信社可以直接将抵押品（订单合同）拍卖转让以获得补偿。此时农信社虽然还是难以充分了解当地借款农户的信息，但自身所面临的信用违约风险已大大降低。这样小额信贷本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了农业风险传导或诱发信用风险。

　　配套措施

　　创新农业风险管理工具。小额信贷信用风险管理的有效实施要通过科学、合理的风险管理工具来实现，要依据不同类型风险的表现特征，承险体生物学特性，创新和开发各种类型风险管理工具，满足各类生产经营主体风险管理的需要。目前应重点开发和完善好农业保险（诸如成本保险、产量保险、收入保险、气象指数保险）、订单农业（诸如紧密型订单——签订合同时双方定种植面积、定价格、包收购、返利润、企业供种子；松散型订单——合同只确定最低保护收购价和基本质量要求，不限收购数量，高于保护价时随行就市）等各类农业风险管理工具。

　　创新小额信贷管理制度。小额信贷信用风险管理的有效实施须从制度层面加以保障。要完善相关法律法规制度，以法律的形式对农村小额信贷市场的具体实体加以明确，制定小额信贷市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等等，使农户小额信贷机构做到有法可依，避免政策的短期性和随意性对小额信贷发展带来的阻碍。要加强小额信贷机构的内部管理，应在明确产权关系的前提下，建立起完善的机构章程和内部运行制度，设置完备的职能部门和监督部门，防止出现个人决策的随意性，保证管理的透明度。要强化人力资源建设，需要引进先进的科学管理方式，加强人员的配备定期对信贷员进行小额信贷业务方面和保险知识方面的培训，增强服务意识和综合服务能力。

　　在中国共产党省第九次代表大会中，书记从思想、组织、作风、制度和反腐倡廉建设等方面科学判断和分析了当前党建工作新情况新问题，要求必须以改革创新精神全面提高党的建设科学化水平，为推动科学发展、和谐发展、跨越发展提供坚强保证。这是今后一段时间党建工作大方向，对加强和改进基层党组织建设具有重要的指导和实践意义。在新的历史起点上，审时度势，结合县情党情，坚持党建工作思路创新、内容创新、方法创新，是提高基层党组织建设科学化水平的基本方法和重点所在。

　　一、坚持思路创新，树立党建工作新理念

　　一要树立大党建理念。

　　党的建设紧密围绕党的中心任务进行，是党的建设的一条基本原则。树立大党建理念，就必须围绕“桥头堡”建设这个大局，围绕书记报告中今后五年经济社会六大奋斗目标，更加自觉地把党的基层组织工作放到全省“科学发展、和谐发展、跨越发展”和全县“争先进位、率先发展”这个大局中谋划推进。只有树立大党建理念，坚持在大局下行动，主动为大局服务，才能进一步丰富党建工作内涵，才能大有作为，体现价值。

　　二要树立以人为本理念。

　　坚持不懈地提高党员能力素质，尊重党员主体地位，保障党员民主权利，探索扩大党内民主的多种形式。健全完善党内激励、关怀、帮扶、约束机制，开展老党员、困难党员关爱行动，帮扶活动，并向城镇社区和企业延伸，真正重视和关心基层党员干部，不断增强基层党组织的凝聚力、战斗力，激活和调动党员内生动力。拓宽党员服务群众渠道，构建党员联系和服务群众的工作体系，充分发挥党组织和党员主体地位，服务群众，凝聚人心，使党员真正成为牢记宗旨、心系群众的先进分子。

　　三要树立整体推进理念。

　　新形势、新任务和特殊的县情党情，挑战无穷，机遇亦无穷。要使边境地区党建工作上升到桥头堡建设的动力引擎，上升到国家安全和尊严层次，使命光荣、责任重大;要使机关、社区、企业、农村等党建工作均衡发展，需要我们坚持不懈地研究和实践，一以贯之。整体推进党建工作，既要着眼于发挥党推动发展、服务群众、凝聚人心、促进和谐的作用，又要着眼于夯实基础，在提高能力上实现新突破。必须加强领导班子、党员干部和人才队伍建设，继续加强活动阵地建设，提高基层党组织的执行力、创新力、凝聚力，解决“能力不足问题”。要健全完善机制，确立统筹安排、整体推进的理念，在纵横交错的困境中抓住结合点和着力点，整体推进基层党组织建设。

　　二、坚持内容创新，拓展党建工作新领域

　　一要创新服务体系。

　　结合当前基层乡(镇)机构改革，努力构建党员联系和服务群众工作体系，进一步规范和完善县、乡、村三级便民服务网络，形成纵横延伸、广泛覆盖的服务格局，以基层党组织的服务功能推动社会服务。深入开展群众观点、群众路线、群众利益、群众工作“四群教育”，组织实施党员干部深入基层、深入群众、深入实际“三深入”活动，着力增强党同人民群众的血肉联系，改进新形势下党的群众工作水平。

　　二要创新活动载体。

　　进一步深化三级联创活动成果，深入开展创先争优活动。在农村，落实县委《泸水县县级领导干部和县级各部门联系基层党建工作办法》，着力在城乡互助共建上下功夫，逐步形成以城带村、城村互促、双向受益、共同提高的基层党建新格局。在社区，加强“三有一化”建设，继续开展“四走进四服务”活动。在机关，以作风建设为重点，继续开展“三走进三破解”活动。在企业，围绕企业改革发展稳定大局，积极探索国有企业党组织发挥政治核心作用的有效途径。通过丰富多彩的实践活动，传递党的声音，树立党的形象，扩大党的影响。

　　三要创新设置方式。

　　把党组织建立在产业链、行业协会和各种形式的合作经济组织上，促进生产要素的合理配置和优化组合，健全派遣党建工作指导员工作机制。建立“1个领导、1个部门、1个企业+1个村委会党组织”的“3+1”党建工作机制，整合资源，调动力量，拓宽投入渠道，强势推进统筹互动。扩大党组织对“两新”组织的覆盖和影响。构建以基层党建网站集群、网上党支部、网上农民服务站为内容的基层网络党建平台。按照服务功能和党员特长设置党小组，设立党员民族团结、科学致富、政策宣传、文化建设和信息服务等党小组，为党员发挥作用提供舞台。