附件1：
XXXXXXX银行
可行性研究报告
（草案）
关于组建XXXXXXX银行有限责任公司
的可行性研究报告
根据中国银行业监督管理委员会（以下简称“中国银监会”）《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号）、《村镇银行管理暂行规定》（银监发[2007]5号）、《村镇银行组建审批工作指引》（银监发〔2007〕8号）、《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令〔2008〕第3号）等文件精神，XXXXXXX银行拟在防城港市XXXXXXX银行，现提出组建的可行性研究报告，有关情况如下：
一、防城区社会经济情况
1、区域概况
防城区是防城港市主城区，地处防城港市中心位置，是防城港市人口最多的一个城区。防城港市是广西重要的“北钦防”经济带的重要组成部分，北通南宁，东接钦州，西南达中越边关东兴，与越南相连，是重要的门户、窗口和交通枢纽。南防铁路、钦防高速公路贯穿境内，防城港市的防城港是可与世界上160多个国家和地区的港口通商的华南第三大港、广西第一大港。防城区全区总面积2445平方公里，辖4个乡6个镇141个行政村、15个社区，总人口37.6万人，其中农业人口29.26万人，非农业人口8.34万人，是一个既沿海又沿边的县级区。
2、经济运行情况
20##年，全区实现生产总值70.84亿元、增长17.5%；规模以上工业产值55亿元、增长34.1%；财政收入7.24亿元、增长24.5%；全社会固定资产投资60.72亿元、增长57.49%；社会消费品零售总额20.5亿元、增长19.2%；20##年城镇居民人均可支配收入18972元、农民人均纯收入5647元。
3、防城区金融市场状况
防城区现设有工、农、中、建、农信、邮政等银行业金融机构，营业网点41个，每万人拥有金融网点数为1个，每万人拥有银行服务人员数为11.39人。截至20##年末，全区金融机构存款69.34亿元、贷款23.18亿元。
4、政府对金融的支持
防城区党政部门十分重视区域金融环境建设，十分重视村镇银行改革试点工作，并已正式发文，支持在防城筹建村镇银行。政府制定了对金融机构的优惠措施，村镇银行在防城区设立，区委和区政府也表示在筹建开业、业务拓展、债权维护等方面将予以优惠政策，积极扶持支持。
二、发起行的基本情况
拟筹建的XXXXXXX银行，将以XXXXXXX银行作为发起行。该行成立于XX年4月8日，现有支行35个（含营业部），营业网点152个，ATM等自助机具164台，员工1641名。员工中博士、硕士学历105名，占全行员工的6.40%；大学本科、专科学历1345名，占全行员工的81.96%。
8年来，通过自身不懈的努力，经营效益显著，管理不断加强，公司治理规范。现已成为中国银行业协会理事单位，全国银行间外汇市场会员银行，财政部记账式国债承销团甲类成员，“英国路透中国债券参考率”报价银行，“英国路透中国票据转贴现、回购参考率”报价成员，英国《银行家》杂志发布的“中国银行100强”之一，国家开发银行人民币金融债券承销团成员，中央国债公司债券收益率报价成员，中国进出口银行金融债券承销团成员，中国农业发展银行金融债券承销团成员，上海浦东发展银行金融债券承销团成员，招商银行金融债券承销团成员，兴业银行金融债券承销团成员，民生银行金融债券承销团成团，开元信贷资产支持证券承销团成员。
截止20##年10月末，XX银行总资产XX万元，总负债XX万元，所有者权益XX万元，存款总额XX万元，贷款总额3285617万元，20##年前三季度实现账面利润88800万元，实现拨备前利润108800万元。主要财务指标如下：20##年9月末，净资产收益率22.67%，资产收益率1.58%，不良贷款率0.56%（五级分类口径），贷款损失准备充足率174.19%，拨备覆盖率526.31%，资本充足率13.32%，核心资本充足率10.88%。
XX银行的资本充足率、不良资金占比、法人治理等，符合XX银行的发起银行条件。
三、组建XX银行有限责任公司的可行性
XX银行有限责任公司由XX银行发起，具有客观可行性。
（一）组建的XX银行有限责任公司能够具备准入条件
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号）、《村镇银行管理暂行规定》（银监发[2007]5号）的要求，作为设立XX银行有限责任公司的发起银行，XX银行和其他出资人符合监管政策要求。
XX银行自20##年农村信用社“改制”以来，始终走在农村合作金融系统各项事业发展的前列，当前发展形势较为良好，具备组建村镇银行的实力、经验和保障能力。鄞州银行组建村镇银行的主要优势如下：
1、具备组建村镇银行的资金、管理、科技和人才实力。截至20##年9月末，XX银行各项经营数据平稳，各项指标均达到监管要求，并呈现出法人治理结构完善、内控机制健全、风险管控有效、财务状况持续改善的良好局面。资本充足率达到13.32%，出资后仍能满足资本充足率8%的要求，主要审慎监管指标符合监管机构对村镇银行发起银行的监管要求。财务状况良好，最近6个会计年度连续盈利，且20##年前三季度净利润已达到8.88亿元。入股资金是宁波鄞州农村合作银行的自有核心资本，资金来源真实合法。
2、具有丰富的村镇银行组建经验。20##年以来，XX银行已经先后在四川邛崃、新疆五家渠、广西平果、宁波象山、广西东兴、广西临桂、广西桂林、新疆石河子、广西南宁江南、宁波鄞州和广西合浦组建了11家村镇银行,合并后共10家村镇银行。在发起设立村镇银行过程中，本行从机构选址、网点装修、材料报批、人员招聘与员工培训等方面，形成了一支经验丰富、协作能力强、运作高效的专业筹建团队。在村镇银行管理方面，在筹建阶段就帮助其建立公司治理、财务、信贷、人事、会计、安保等各类主要规章制度，并形成了一整套对村镇银行的管理文件，促进其提升管理效率，降低经营风险，有效提升了对村镇银行的管理水平。
3、单独设立机构投资管理部加强对村镇银行的管理和服务。鄞州银行三届一次股东大会通过了新的发展规划，明确了未来鄞州银行“做强做大，强核亮星”的战略目标，专门成立了负责村镇银行筹建和管理的职能部门，为村镇银行下一步经营提供了良好的保障。
综上所述，XX银行具备了发起组建XX银行有限责任公司所要求的管理能力、资产规模、资产质量等诸方面要求。其他出资人也能够符合监管政策要求。
（二）地方党政对筹建村镇银行态度积极。
防城区区委、政府十分支持村镇银行的设立，于20##年11月26日召开区委财经工作领导小组会议，专门听取XX银行组建方案及相关情况，并进行深入讨论研究。会议认为组建XX银行，是推进新型农村金融工作的创新之举，村镇银行的组建运行有利于加强微小初创型企业的金融服务、改善金融服务体系中的薄弱环节、提升城镇的经济功能，防城区组建村镇银行的条件已经成熟。区委、区政府对组建XX银行的态度是：给足政策、创造环境、全力支持。
四、组建XX银行有限责任公司的必要性
（一）组建XX银行有限责任公司不仅可行，而且必要。
1、信贷投放不足。20##年末防城区金融机构存款69.34亿元，贷款总额23.18亿元，存贷比为33.43%，大量存款被国有金融机构抽走，造成当地信贷投入不足。
2、服务不充分。20##年末，防城区拥有金融机构 6 家，营业网点41个，可从事贷款业务的网点仅有22个，人均贷款只有0.61万元，每个网点服务人口超过1万人，每个工作人员服务人口达到878人，并且这里还没有考虑商户、旅客等巨大的流动人口，以及这些金融机构和工作人员80%到90%以上都是集中在中心城区等因素，真正为“三农”服务的金融机构更是少得可怜。
农村信用社是农业信贷投放的主力军，支持了农村经济的发展，但信用社每一个机构的一线信贷人员一般为1到2人，存在服务的不充分性，而村镇银行是延伸农村金融服务触角，更好服务“三农”，有效填补和完善农村金融服务的空白。
3、竞争性不强。县城以外的乡镇，只有寥寥无几的农信社和邮政储蓄网点，县域金融产品单一，主要是传统的存贷业务、结算业务和代理业务。城市相对成熟的现代金融服务普遍没有引导到农村，农村银行服务效率较低，竞争性不强，影响信贷投放与资金周转，影响对 “三农”的服务。
4、区域金融仍有进一步提升的空间。防城区金融机构的存款余额为69.34亿元，贷款仅为23.18亿元，说明有大量的资金外流。通过新型金融机构的设立，激活金融服务，可以把更多资金留在当地，进一步发挥资金的效力，促进县域经济的发展。
（二）加快金融改革发展，完善农村金融体系的需要
胡锦涛总书记在中央金融工作会议上指出：“要进一步优化金融结构，完善多层次金融市场体系和城乡、地区金融布局，加大对‘三农’、中小企业和欠发达地区金融支持力度”。宁波鄞州农村合作银行积极响应党中央国务院的号召，积极筹建村镇银行，充分发挥城市金融的资金优势、制度优势和人才优势，用“城市金融反哺农村金融”，践行“以城带乡”。为加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持，宁波鄞州农村合作银行和村镇银行将积极推进农村金融的组织创新、制度创新和服务创新与机制创新。
20##年末防城区金融机构贷款总额23.18亿元，但是结构不均衡。贷款在城区范围内较集中，在区域内较远乡镇匮乏，特别是一些相对欠发达的偏远乡镇。同时贷款主要流向了规模以上大企业和重点企业，小企业、个体工商户，特别是资金需求在50万左右的微小企业仍然存在着贷款难的现象。对他们来说，信贷投放严重不足，设立专司小企业微小企业金融业务的村镇银行有助于多层次金融货币市场的建立，对完善多层次金融市场显得十分必要。
五、XX银行有限责任公司的业务发展规划
（一）市场前景分析
根据前期调研，防城区中小企业、个体工商户、广大农户的融资需求强烈，但却难以找到合适的融资渠道，得不到有效的金融支持。据有关部门介绍，该部分的融资需求至少在10亿元以上，因此，以该部分群体为服务对象的村镇银行，未来的市场空间是巨大的，也必将会对县域经济的发展有所作为。
（二）未来业务发展计划
XX银行有限责任公司将按照现代企业制度的基本要求，建立法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制。
作为村镇银行，本行以防城区城乡居民、中小企业和个体工商户为主要服务对象，是村镇银行资金的主要投入方向，最终构建“村镇金融便利站”式的现代零售银行。银行将秉承发起行“阳光经营，创新服务，快乐成长”的经营理念，实现速度与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。
开业后，根据村镇银行的经营状况、扩张要求和当地的需求，报经当地银行业监管部门核准后，在条件成熟的乡镇设立分支机构。
业务发展指标的预测假设和前提：根据防城区GDP增长以及金融机构存款增长情况（年增幅均在15%左右），同时考虑XX银行成立初期市场占有率变化因素，以及农村居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，XX银行的存贷款将以跳跃式增长为主。
基于上述假设，预测的村镇银行成立前三年有关业务发展指标如下：
1、财务发展预测指标：
未来三年，村镇银行将以内涵式发展为主的道路，注重质量和效益，追求适度的规模增长和发展速度。未来三年，除增设部分营业网点、适当购置ATM机、改进信息管理系统之外，暂不考虑其他大额资本性开支。
在前述预设前提下，按照业务发展速度和规模，未来三年的财务发展预测指标如下：
2、本行税后利润按下列程序分配：
（1）弥补本行以前年度的亏损；
（2）提取法定盈余公积金，提取比例不得低于税后利润（扣除第1项后）的10%；
（3）提取一般（风险）准备金；
（4）提取任意盈余公积金；
（5）按出资额向股东支付红利。
3、风险管理预测指标：
村镇银行将建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
村镇银行发放贷款坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。
村镇银行将始终坚持资本充足率大于8%、不良资产率低于5%的目标，当资本充足率低于8%时，将督促股东及时进行资本补充，提高资本充足率。
根据前述预测假设及业务发展和财务发展指标的预测情况，未来三年有关风险管理预测指标如下：
村镇银行开业后将努力确保资产质量优良。并严格按照有关规定计提呆账准备。计提的呆账准备全部在营业费用中反映。根据《村镇银行监管评级内部指引（试行）》（征求意见稿）对依法设立二年（含）以上的村镇银行贷款拨备率要求按照贷款余额的2.5%计提拨备，因此，在第一年的预测中，拨备按贷款余额的1%计提，其后按照贷款余额的2.5%计提。
新组建的村镇银行未来三年表外业务快速增长的可能性不大，将审慎处理表外业务风险，一旦表外业务达到一定规模，将对表外项目计算风险加权资产，足额提取呆账准备。
涉及利率风险的市场业务，在开业后的三年内不会从事风险较大的业务交易，不具备条件时也不从事金融衍生工具业务，尽量确保资本基础的健全。一旦开办该类风险性业务，将按有关监管标准计算市场风险资本。
六、XX银行开业后的风险分析及处置
开业后，村镇银行面临的主要风险包括：流动性风险、道德风险、竞争风险、政策性风险、信用风险。
（一）流动性风险
村镇银行作为新兴的小银行，由于社会的认同需要一个过程，因此开业初期吸收存款将比较难，比较容易形成流动性不足的风险；同时由于社会认同度较低，在一些恶意的流言蜚语作用，也有可能造成挤提存款，致使流动性产生风险。这是村镇银行开业初期所面临的最主要风险之一。
控制措施：
1、实施“稳健经营，量入为出”的经营策略，避免盲目扩张信贷投放，防止资金链出现断、缺现象。
2、加强内部管理，努力塑造村镇银行的良好形象，尽快提高社会的认同度。
3、沟通人民银行，必要时获得再贷款资金支持。
4、与股东达成协议，必要时由股东按出资比例承担注资义务。
5、当出现存款保险、贷款保险等新的支持业务时，及时参与，为银行的信用安全提供充足保障。
（二）信用风险
信用风险是村镇银行面临的主要风险。村镇银行开业后，在经营信贷、拆借等业务时，可能出现由于客户违约或其资信下降，而给银行造成损失，导致银行资产质量恶化从而产生信用风险。该风险主要存在于贷款、资金拆放、票据承兑、信用证、银行保函等表内外业务。
控制措施：
1、建立“质量优先”的风险控制理念，不断完善风险管理体制和内控机制来控制资产质量，将银行的基础打牢。
2、建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行授权制约。
3、对信贷资产质量实行五级分类管理，对非信贷资产实行专项风险分类，及时识别并控制风险。对不良资产明确专人跟踪管理，及时盘活与清收，对不良资产的转化明确严格的条件和审批手续。
4、尽快进入人民银行的联合征信体系，控制不良信誉的客户进入；同时通过制度建设和自身努力，不断在所属客户群中培养和创造良好的信用环境。
（三）道德风险
道德风险是每家企业、特别是银行业金融机构所共同面临的共性风险，主要来源于银行内部，其次是来源于外部的造谣、中伤。
控制措施：
1、首先是把好银行的进人和用人关，从根本上防止不良人员对银行的介入。
2、银行内部制定严密细致的规章制度和内控措施，并严格执行，做好防火墙，董事会、监事等监督机构做到及时检查，防止制度执行上的偏漏。
3、虚心接受银监部门、人民银行等监管机构的监督检查，防止违法、违规现象，将不良苗头控制在未然之时。
4、与当地政府和公安部门密切协作，防止社会上的不良人员散播流言蜚语等现象。
（四）竞争风险
随着我国市场经济的进一步开放，以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等大的金融机构为主体的商业银行体系已经形成，同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激烈。因此，村镇银行作为小银行面临竞争加剧，业务难以开展，并可能导致亏损的风险。
控制措施：
1、充分发挥和利用本土银行的特点、客户资源优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，通过争取地方政府支持等措施，扩大存贷款的市场份额和中间业务量。
2、通过市场细分和客户细分，找准村镇银行的市场定位，尽量避开或减少与大的金融机构的竞争，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。
3、将触角伸向乡村，加快城乡自助银行设备的铺设，改善城乡网点的合理配置。
4、增强资本实力，保证本行业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，为村镇银行将来的发展建立人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。
（五）政策性风险
政策性风险属于普遍性风险，主要是由于国家对政策进行调整有可能对本行的经营造成不利影响。
控制措施：
1、首先相信国家在近期内不会出台对村镇银行发展不利的政策。原因有二，一是目前随着国民经济的发展，“三农”问题已成为制约国家发展的最重要也是最大的因素，解决“三农”问题已是国家政策中的重中之重，并且村镇银行也正是适应国家政策应运而生的，政策不会急转弯；二是村镇银行属于金融系统中的新生事物，并且它也是为了解决“三农”问题而产生的，国家在短期内应实行鼓励政策，即使出现一些小的问题，政策面上也应该只是微调，因此对村镇银行不会产生致命伤害。
2、打好基础，练好内功，适度发展，时刻保持发展上的弹性，保持小银行“船小掉头快”的特点，保证及时适应国家政策的调整。
XX银行有限责任公司筹建工作小组
二○##年十一月二十六日