一、论文题目

商业银行消费信贷风险问题研究———高校助学贷款风险问题研究

二、课题研究背景

自20世纪90年代以来，我国进入高等教育的快速发展时期，高校招生规模的不断扩大，学费、生活费伴随着物价的不断上涨，使许多学生上不起学的现象越来越多，特别是三类独立学院，民办学校的日益增多，学费要比许多国立院校高出三四倍，这也直接导致了贫困学生数量的增加。如何让越来越多的优秀学生特别是偏远地区贫困学生顺利完成学业，成为了当今社会普遍关注的问题。国家助学贷款就是在这种大环境下产生的。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。每人每学年最高不超过6000元。最长期限为10年。利率在校期间由财政贴息，毕业后由借款人自行承担（按央行现行的基准利率执行）。

   我国自20##年开始推行高校大学生助学贷款政策，但是到20##年，因为借款学生诚信度不高等一系列原因，导致还息率、还贷率明显偏低，银行开始大面积缩减贷款，致使国家助学贷款政策陷入困境。本片文章通过分析国内外助学贷款的发展现状，我国助学贷款陷入困境的主要原因，解决困境的一些措施等对我国的助学贷款政策进行全面的剖析。

三、课题研究来源及意义

商业银行的消费信贷业务包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。而除了助学贷款外，其他的信贷业务作为没有完全步入社会的大学生来说，是没有接触过的，所以决定选择助学贷款这个接触过而且重要的是和我们大学生利益息息相关的课题来研究。希望通过本篇文章对目前国内外助学贷款现状的分析，能找出更多的我国助学贷款政策存在的问题及其解决措施，从而帮助解决商业银行的助学贷款催收问题和大学生的申贷困难等问题。

四、 文献综述

（一）国外研究综述

伍德霍尔（woodhall.maureen，英语伦敦大学教育学院）（2004）对助学贷款的研究成果很多，他的《借款学习：为发展中国家设计学生贷款计划》一书，从贷款的管理、贷款的对象、贷款的规模、贷款的偿还等10个方面详尽的分析了在发展中国家实施助学贷款计划所要面临的困难和必须注意的制度规定，并试图设计一套学生贷款管理的计算机模型。

阿尔布雷特和齐德曼（Albrccht Douglas &Ziderman,Adrian，世界银行专家），对学生贷款进行了系统研究并指出：一是要有“信用回收机构”的参与，最好是税收部门和社会保险部门的参与，主要目的在于防止拖欠偿还贷款；二是必须考虑到偿还额与毕业生收入之间的关系；三是对那些经济上、学业上更需贷款的学生确定一种支持性目标，这对保证贷款计划的有效性至关重要；四是如果实施贷款计划，人们必须乐意支付等于或高于通货膨胀率的利率，以便最大限度的减少政府贷款补贴；五是毕业生的收入中并不反映潜在的社会收益时，贷款的损失才能认为是正当的。

Kirk Monteverde 在《学生贷款违约风险管理：来自个人担保档案的证据》一文中说明，大范围的个人教育贷款的数据反映出的 违约现象在20世纪90年代已经扩大到法律学院的学生身上。运用生存分析与信用评分的统计技术，该研究证实了对于这种贷款的一种确定性的结果，并表明了对贷款者进行信用评分对贷款学生按期偿还贷款具有强烈的促进作用。另一些数据表明影响违约的统计预测结果因素包括：被录取的学校的状况、学校的地理位置等。

（二）国内研究综述

（1）对助学贷款拖欠问题的研究

助学贷款偿还过程中，最难解决的问题就是到期拖欠，这也是商业银行推行这项业务所面临的最大问题。我国学者着重分析了国外对贷款拖欠的处理和防范，对我国助学贷款政策的实施提出了一些有效意见。例如，赵建忠的“学生贷款中拖欠偿还问题的比较分析”，研究了偿还贷款的用途、学生拖欠偿还的一般情况和美国学生贷款的拖欠偿还，并提出“加强咨询和教育，增强学生的贷款意识；建立完善的学生贷款的组织系统，为贷款的发放和回收作好机构上的准备；制定行之有效的追缴措施，以便在必要时进行讨债”等防御手段。

沈华、沈红、黄维在《学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究》中对5个国家和地区的学生贷款偿还负担进行了比较，并对我国学生的还款负担做了实证分析；在阐述影响还款负担的主要因素的基础上，对我国助学贷款偿还模型的改进提出了一些合理化的建议。其建议主要有：延长还贷时间，建议把四年还款期延长为十年；提高贷款数额，认为平均或最高贷款数额的确定应以各学校学费和各地区基本生活费为标准适当提高学生实际的贷款数额；调整贷款利率。

洪成文、刘积余的“美国大学生学习贷款借款违约者特点透析”一文认为，通过分析与借款者密切相关的六个方面，发现潜在的拖欠着人群以及其拖欠的原因，总结了美国对贷款者拖欠所采取的措施，如联邦政府直接进行贷款发放和回收；启动国家服务计划，减免部分贷款；拨专款对拖欠率高的学校进行调查等，对研究我国哈un带有很好的启示作用。

（2）对助学贷款偿还方式和制度的研究

有论者认为国家助学贷款无法顺利进行的根本原因在于风险的可控性较差。并针对这一问题提出了贷款学生提供教师服务来偿还贷款的还贷模式。（可然2005.3）

沈华在分析借款学生毕业后的收入差异和借款学生对多样化还款迫切需求的基础上，设计了国家助学贷款多元化的还款模式，并提出与多元化还款模式相配套的机构设置与政策调整方案。（沈华2005.4）

沈红、徐东华的“学生贷款偿还制度研究”，对美、日、英、澳、德、印六国学生贷款偿还进行比较分析，并对我国助学贷款及其偿还制度做了历史和现状考察之后认为，在还款利率、偿还期和偿还方式以及贷款偿还减免等方面，我国的还款政策还需要不断完善。

李红桃、朱俊文的“美国联邦担保学生贷款的经验启示”一文，从美国的信用体系、学生贷款服务、多种还款方式和还款期限的选择、对拖欠着给予惩罚和高校要对拖欠负责等五个方面，详细的介绍了美国在保障贷款回收中所采取的措施。

综上所述，目前国内对助学贷款风险问题的研究还有较大的不足。比如贷款偿还模型所涉及的还款条件、还款负担率等问题，虽然做了比较和实证分析，但在实际操作中并不理想。因而，很有必要在前人的研究基础上对助学贷款问题进行深层次、系统的研究，以便提出更加可行的意见。

五、论文架构

（一）课题研究内容

本篇文章将以传统的发现问题，分析问题，解决问题的文章架构来写。

1.介绍选择课题的背景、意义

主要以我国目前考生数量的不断增加，各高校学费增长为大环境来写，通过整篇论文的分析能提出比较行之有效的意见。

2.分别概括分析国内外助学贷款的发展现状

（1）  国内助学贷款的现状；

（2）国外助学贷款现状，主要从美英日三国情况来分析。

3.通过上面的分析提出我国助学贷款所存在的问题，侧重于商业银行贷款的收回问题

（1）  大学生申贷困难；

（2）  借款学生还息还贷率低；

（3）商业银行收贷困难等。

4.针对上面的问题提出解决措施，并总结性的提出自己的建议

（1）  从商业银行的角度提出解决措施；

（2）从借款学生角度提出解决办法；

（3）从社会角度出发。

（二）论文写作难点和侧重点

难点：因为助学贷款是一项国家所提出的政策，本身已经经过多方论证，而且已经有很多权威的学者在研究，所以找出自己的独特见解就会变得困难，许多关于它的问题已经存在了。

解决措施：翻阅众多的资料是问题的重点。每个学者都对助学贷款存在的问题有自己的观点，而我把大家的观点结合到这一篇论文中，并着重于自己选题的侧重点，提出自己的意见。

侧重点：我国助学贷款政策存在很多问题，如大学生申贷困难、借款学生还息还贷率低，银行收贷困难等问题，本篇文章主要针对商业银行的收贷风险，即主要从银行，借款学生两方面 分析助学贷款的还贷还息率低原因。

六、论文写作方法、

本文研究的方法是以相关理论为基础，主要采用对比分析法，详细分析找出我国助学贷款政策存在的问题。即通过国内外助学贷款政策的不同，通过对国外助学贷款方式优缺点的比较和对这些年我国助学贷款的实施现状以及一些专业人士的研究结果的分析来说明我国助学贷款政策存在的问题及解决措施。

七、参考文献

[1]张榄：《从国家助学贷款谈诚信教育》[J].《黑龙江高教研究》，20##年第一期。

[2]李同勋：《我国个人信用体系构建策略》[J].《农村金融研究》，20##年第六期

[3叶孝国：《国家助学贷款政策的实践与思考》[J].福建金融，20##年第二期

[4]罗惠妹：《美国助学贷款制度的特点及对我国的启示》[J].黑龙江教育学院学报，20##年第一期

[5]王秀岗、乔平平：《规避国家助学贷款风险的若干思考》

[6]王忻：《美国助学贷款：政府承担风险，学生很少拖欠》[N].《羊城晚报》，20##年第八期

[7]姚峰：《贷款的大学生生了黑名单—国家助学贷款拖欠现象调查》,法律与生活，20##年第六期

[8]赵建军：《完善国家助学贷款政策的思考》，北京大学教育评论，20##年第一期

[9]刘溜：《国家助学贷款为何大面积停滞》[J].新闻周刊，20##年第五期

[10]桂丽：《国家助学贷款的困难与对策建议》[J].经济师，20##年第一期

[11]黄维、沈红：《制度变迁与中国助学贷款的制度选择》，中国高教研究，20##年第三期

[12] 张红霞、周宁玉《我国助学贷款制度的信用风险及防范对策》，《学术论文》20##年第十期

[13] 熊卫平《助学贷款逾期还贷的银行对策分析》，湖南师范大学社会科学学报，20##年第三期

[14] Cecile Hoareau Translated、康静、蒋家琼《美国助学贷款体系：经验与启示》，大学教育科学，20##年第四期

[15] 朱立华《国外助学贷款经验及启示》，[J]《商业时代》20##年第二十一期

[16] 田志龙《每日助学贷款的模式及对我国的启示》，郑州大学学报，20##年第四期

[17] 胡皎、郑小兰《银行在发展和完善高校助学贷款的对策分析》南昌高专学报，20##年第五期

[18] 丁炳权《高校助学贷款存在的问题及对策》，[J]《经济导刊》20##年第十二期

第二篇：关于金融专业的开题报告

本科毕业论文（设计）开题报告

拟定的毕业论文（设计）题目：次贷危机对我国出口贸易的影响

院系：经济管理系

专业金融学：

学生姓名：XXX

指导教师：XXX

一、选题依据（包括目的、意义、国内外现状和发展趋势）

2007年8月以来，美国次贷危机全面爆发，次贷总额约为1.7万亿美元，次贷呆，坏账3000亿美元，100多家次贷房款机构破产或裁员。国际货币基金组织估计美国次贷危机造成的全球直接经济损失约为9450亿美元。在经济全球化的背景下，美国作为世界经济的“火车头”，其次贷危机必然对世界各国产生不同程度的影响。国际货币基金组织预测，受次贷危机等因素的影响，2008年和2009年全球经济增长率将分别为3.7%和3.8%，明显低于2007年的4.9%。可见，次贷危机受到全球关注是必然的。

根据中国海关统计的最新数据，2008年1-6月中国出口金额6663.63亿美元，同比增长21.87%，比上年同期增速下降5.68个百分点。其中，中国对美出口金额1167.90亿美元，同比增长8.88%，比上年同期回落近9个百分点。可见，次贷危机对我国出口的影响已经显现。从目前情势看，次贷危机仍在进一步发展、蔓延，它对中国经济和对外贸易的影响还将持续。

鉴于对外贸易对中国经济增长的重要性，尤其是美国占据作为中国出口近20%的现实。特别是我国外贸依存度不断提高，货物贸易尤其是出口贸易将首当其冲的受到负面影响。因此，次贷危机通过贸易渠道对我国经济的间接影响不容忽视。着重研究次贷危机对我国出口贸易的传导机制及其影响，并在此基础上分析对外贸易各部分优劣势，系统地提出应对政策的建议是当务之急。

二、研究内容（具体研究/设计内容，重点解决的问题，预期结果)：

设计内容：

一，美国次贷危机的发展及特点。

二.次贷危机以来中国对美出口现状。

三.美国次贷危机对中国对外贸易的传导机制及其影响。

四.模型分析次贷危机对出口贸易因素的影响。

五.化解美国金融危机对我国出口贸易影响的对策。

六.总结机遇与挑战并存，我国应积极应对。

重点解决问题：认清美国次贷危机对我国出口贸易的传导和影响方式，从而对症下药，提出应对措施，重点在于调整我国进出口贸易结构，从自身因素找出解决问题的出路。

预期结果：我国在进出口贸易方式、市场分布、商品结构等方面进一步优化，应对国际经贸环境变化的能力明显加强，可以尽量减少全球金融危机的根本性破坏。

三、研究方法、手段及步骤：

采用数学模型分析和理论逻辑推理的方法，分析美国次贷危机对我国出口贸易的影响因素从而得出传导机制，然后系统地提出应对政策，从政府和企业两个层面分析化解金融危机对我国出口贸易影响的对策。

四、创新之处：

本文在分析次贷危机对中国出口的影响时，加入了简单的多元线性回归分析，建立中国出口多元线性回归模型，并且结合与贸易相关的统计数据，进行整理、统计回归一一对建立起的多元线性回归模型的参数进行估计，对模型所反映出的问题进行分析、阐述。得出一系列影响因素后总结出传导机制，并相应提出应对措施。具有一定的科学依据又有相对的理论基础。

五、参考文献：

1.种淑娴，金融危机背景下中国进出口贸易政策的调整，《当代经济》2009(3)下

2.李俊王、立，美国次贷危机对中国出口的影响及应对策略，国际贸易2008（8）

3.张嘉为、齐晓楠、张珣、郑桂环、徐山鹰，全球金融危机对我国进出口贸易的影响分析，管理评论Vo1.21NO.02（2009）

4.关溪媛，全球金融危机对我国外贸出口的影响及对策浅析，湖北经济学院学报(人文社会科学版），Vo1.6 NO.02（2009.02）

5.冯晓宁，金融危机对我国出口的影响、原因及对策研究，经营管理者2009（2）

6.邓光奇，浅析美国次贷危机对中国经济的影响，宏观经济2009(2)

7.陈亚雯，美国次贷危机对中国金融和出口企业的影响与政策建议，经济问题探索2008 (8)

毕业设计（论文）工作计划

工作时间   工作内容/预期结果

2009. 12. 14-2009.12.25 选题。根据所学专业，通过资料的收集和总结确定论文方向，进而确定题目。
选择《次贷危机对我国出口贸易的影响》一题进行论文写作。

2009. 12. 26-2010.1.8 资料和数据收集。通过书籍和网络资源，阅读和选取所需资料进行整合。确定参考文献。
获得所需文字资料和数据，为论文撰写做好准备。

2010.1.9-2010.1.15 撰写开题报告。整合思路，得出全文框架，并完成开题报告。完成开题报告。

2010. 1. 25-2010. 2. 21 撰写论文内容。根据开题报告，着手撰写论文，完成各个部分内容。完成论文初稿。

2010. 2. 22-2010. 2. 28  论文和开题报告修改。完成论文初稿  
完成论文初稿。