农村信用社经营中面临的问题及对策建议
----------巴林左旗农村信用合作联社 杨艳峰
随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强。截止20xx年x月末，我左旗信用联社资产总额为146130万元，比年初增加18663万元。各项收入5338万元，同比增长902万元。各项存款余额为113142万元，比年初增加12843万元。各项贷款余额119953万元，比年初增加49953万元。股本金余额4644万元。从现状来看，我信用社在国家和政策的支持下这两年越走越好，经营的越来越好。在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的问题。这就要求我们切实转变观念，转换经营机制，完善法人治理结构，提高科技手段，增强服务功能，提高核心竞争力。
一、自有资金难以满足贷款需求。随着农业银行在农村机构的收缩，农村信用社成了支持农村经济建设的主力军，截至20xx年x月末，全旗各项储蓄存款余额为113142万元 ，全旗各项贷款余额119953万元，借入支农再贷款余额15000万元，自有资金缺口很大。主要原因：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。“三农”领域已经在人们的思想领域
不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三农”金融服务领域。尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。
二、思想观念陈旧，缺乏进取精神。一是对目前农村
金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老经验去开展工作。二是得过且过思想严重。许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。三是传统的经营观念尚未根除，部分职工缺乏市场营销意识，皇帝女儿不愁嫁，视贷款为权力，等客上门，坐阵经营，人求于我的思想观念根深蒂固。虽然现在邮政小额信用贷款已经投放，小额贷款公司也已经成立，农行贷款也开始下乡，但部分职工只是在喊“狼来了”，却没真正意识到“狼来了”的后果，因此从思想上制约了农村信用社的发展。
三、柜员素质偏低承老龄化。由于农村信用社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时期招收的“子弟兵”，一般初中、高中毕业就进入信用社工作，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。加之，部分信用社职工入社后疏于学习，不思进取，已经跟不上科技发展的形势需要。其主要表现为“两高两低”：即学历高水平低、职称高技能低。由于现行农村信用社工资制度中增设学历、职
称津贴，加之成人高等教育逐步向社会开放，致使部分员工片面追求高学历、高职称，而忽视了高学识、高技能，由此形成学历、职称“满天飞”，而实际业务技能低下。很多在出纳岗位的都是些年纪大或业务能力比较弱的业务员，实行柜员制后，他们很难适应前台柜员操作，有的勉强能操作，办业务速度和质量也上不去，也就只能办个简单的存取款业务，其它特殊业务根本就办不了，虽然近二年来，为了起到更新的作用，照录了几批大学生，可又都充实到了农村基层社，镇内网点业务量大可柜员又出现老龄化，城区的社与国有商业银行近在咫尺，差距尤为明显。
四、法制观念淡薄，风险意识不强。由于农村信用社在农村，经常与广大农民打交道，个别职工认为天高皇帝远，上面不容易下来检查。同时，联社下发的法律、法规、规章制度不加强学习，对业务经营中容易发生风险的部位认识不到位，不够重视。造成法制观念淡薄，风险意识不强，有章不循，有令不行，从而造成不必要的责任事故发生。
五、没有充分利用结算渠道。目前农村信用社金融服务功能已经不是很单一了，而很多信用社只局限办理一般日常的存贷款业务，汇兑、结算等中间业务认为只能通过联社营业部办理，大多数柜员存在业务不熟练，不敢大胆应用，尝试着去办理，有些时候不能使客户在第一时间内获得资金、使用资金，直接阻碍了农村信用社业务的发展。对中间业务认识模糊，操作上前怕狼，后怕虎。致使办理跨区，跨省，跨行的业务的时候，往往心有顾虑。这不敢办，那不敢
办。
针对上述问题，我觉得应加强以下方面工作：
一、各级政府要支持农村信用社依法合规经营。一是资金扶持。要积极引导各类涉农资金，财政预算外资金等存入农村信用社。二是减免有关税费。凡是地方政府职权范围内能决定的减免农村信用社相关税费的项目要尽量照顾。三是加大农村信用社不良资产清收处臵力度。对村镇形成的集体不良贷款，要采取以土地、房产等优良资产臵换的方式予以盘活。四是要优化信用环境，帮助农村信用社创建信用工程，打击逃废债。要积极清收各级政府、行政事业单位、村组拖欠农村信用社贷款，把评定信用乡镇、信用村与偿还农村信用社贷款紧密挂钩。
二、解放思想，与时俱进。开展行之有效的思想政治工作，充分调动员工工作积极性。当前农村信用社必须树立以下思想：抛弃一切阻碍改革的思想和陈旧的观念，一切制约发展的做法必须革除，要增强服务意识、营销意识、经营意识、效益意识和管理意识，不断拓宽经营思路，一切从实际出发，遵循经济发展规律，以全新的经营理念指导经营管理朝着正确的方向迈进。各社要转变观念，激发员工的责任感、事业心和工作主动性、创造性，激发员工干好本职工作的信心。要尽快培育具有自身特色的信合企业文化，提高农村信用社的整体形象。
三、加强职工教育，健全用人机制，提高人员整体素质。今后要改变人才来源渠道，重点从大专院校接收对口的专业
人才，以逐步改变职工的文化结构和专业知识结构。同时加强职工培训教育，制订长远和短期的培训教育计划，按照不同的岗位，不同的专业，不同的职务，开展有针对性的培训。一方面要加强全员培训，通过在岗培训，提高全员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面要积极转变观念，将一些专业基础扎实、道德修养良好、具有丰富风险识别、控制经验和能力的员工充实到信贷队伍中来，以适应新形势的需要。
四、提高员工的风险意识和风险识别能力，构筑农村信用社风险管理的长效机制。
一要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育警示教
育，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强员工法制观念。二要进一步加强对信贷人员行为的监督管理；第三要实行信贷岗位定期轮换制度。实行定期轮岗制能够避免一些信贷员因长期在一个地方工作和长期包一个片而滋生腐败现象，四要加强职工法制教育和职业道德教育，通过法制教育，使每个职工自觉学法、懂法和用法，增强法制观念和自我约束能力，弱化道德风险。培养员工的以稳健经营、遵纪守法为主要内容，加强组织纪律教育，增强员工法制观念和法治意识，杜绝经济、刑事案件的发生。古人云“小智者治事，大智者治人”。管理好了人，就管理好了风险。
五、对职工进行系统的培训，使职工熟练地掌握工作技能。农村信用社要本着“立足农村，服务三农”的经营理念，改进服务手段，农村信用社是农民自己的银行，必须为农民
提供优质的服务，而衡量金融服务水平高低的标准，除了服务态度好坏，服务品种多少外，很重要的一点就是能否给客户以迅捷和高效的服务。因此，必须注重提高服务的科技含量，加大对金融电子化投入力度，将服务向网上，电子汇兑系统，对公网络系统延伸，业务处理手段实现从单点操作向联网作业的大跨越，使网点优势逐步向网络优势和竞争优势发展。
第二篇：农信社改革问题及对策
农信社改革问题及对策
薛林
随着《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》的下发，农村信用社改革在全国各地全面推开。内蒙古镶黄旗农村信用社也进入了改革大军的行列。各项扶持政策的进一步落实，为农村信用社推进改革带来了动力和信心，让多年来背负沉重历史包袱的农村信用社获得喘息的机会，能够轻装上阵，加速发展。笔者近日对镶黄旗农村信用社“十一五”期间改革发展的现状进行了调查。 改革发展取得成效
存、贷款等主要金融业务持续快速增长。20xx年末，镶黄旗农村信用社各项存款余额达31059万元，占全旗金融机构各项存款的比重为45.4%。五年来各项存款年均递增34.9%。20xx年末，各项贷款余额达20276万元，占全旗金融机构各项贷款的比重为90.1%。五年来各项贷款年均递增39.6%。
立足“三农”，支持县域经济发展。五年来镶黄旗农村信用社累计投放涉农贷款44658万元，主要用于支持牧业基础设施建设、牧业发展、畜产品流通和畜产品加工等生产环节。20xx年末，涉农贷款余额达15462万元，占各项贷款余额的76.3%，其中农户贷款余额为13944万元。在加大支持“三农”的同时，重点扶持了中小企业、个体工商户、以及下岗失业人员等弱势群体。20xx年末，中小企业贷款余额为1385万元，个体工商户贷款余额为2417万元，下岗失业人员小额担保贷款余额为139万元。
农村信用社可持续发展能力进一步增强。20xx年年末，净盈利562万元，较上年多盈利238万元，增长73.5%，比20xx年多盈利550万元。20xx年末，资本充足率达到11.9%，比20xx年提高7.3个百分点。
改革取得突破性进展。首先，资产质量明显改善，盈利能力显著增强。截至20xx年年末，镶黄旗农村信用社不良贷款比例和资本充足率分别为2.3%和
11.9%，与改革之初相比，分别下降25.5个百分点和提高5.7个百分点。五年来共计实现净盈利1248万元。其次，支持“三农”贷款投放不断增加，支农力度明显加大。20xx年末农业贷款15462万元，占各项贷款比例为76.3%。第三，改革产权制度开始起步，法人治理架构初步建立。
发展中存在的问题
潜在风险大，抵抗风险能力弱，相应的政策保护措施缺失。镶黄旗属纯牧业地区，畜牧业基础薄弱，产业化发展缓慢，科技含量低，畜牧业生产风险高、效益低。畜牧业保险体制不完善，社会担保机制不健全。农村信用社虽然每年都按比例提取坏账准备金，但相对于农牧业受损带来的风险只是杯水车薪。
内控制度不完善，竞争意识不强。部分农村信用社处于粗放经营状态，内控执行力差，有章不循，风险管理意识薄弱，信贷管理制度执行力度不到位，“三查”制度、审贷分离制度流于形式，贷款管理不规范，贷款形态反映不真实，有的信用社违规办理借新还旧业务。
产权关系仍需要进一步明晰。农村信用社的产权不明晰，管理责任不落实，很难实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”的现代企业管理目标。
法人治理结构还不完善。主要存在决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚不明确，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效地监督和制约。