银行理财经理和保险经纪人都不会告诉你的

理财经理不会告诉你的

预期收益率达10% 实际收益率亏9%

每个行业都有属于自己的“衣橱里的骷髅”，金融理财行业也不例外。为了达到自身的目的，这些行业也不乏一些或明或暗的潜规则或秘密，这些小把戏会把不明就里的投资者引入误区，如银行为销售理财产品往收益率注水、机构荐股实质盯上股民频繁买卖股票的交易佣金、保险公司借助各种讲座忽悠市民购买不适合自己的产品等等。本报将通过各种案例，为你揭开他们时常会玩弄的十个小把戏。

1 保本浮动收益产品本金会损失

案例：20xx年x月份，一位投资者在某银行购买了人民币理财产品，申购金额10万元。该产品为保本浮动收益理财计划，本金100%全额保证，可能最高收益率封顶为18%，最低收益率为0%。眼看该理财产品快到期，这位投资者致电银行的理财经理询问，却被告知产品的预期收益可能为零。这位投资者表示，在牛市行情中出现这样的收益让人难以接受。 提醒：只给出预期最高收益率的保本浮动型产品，看似既能保证本金安全又有机会追求最大收益，但投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。

保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内(一般为3年或5年)，对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。

其次保本不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的90%，也可以等于本金或高于本金。

2 短期理财产品收益水分多

案例：有投资者国庆前在银行看到一款33天期限的理财产品，预期年化收益率高达

4.2%，面对诱人的收益率，该投资者立刻认购。买后才知道，按照合同规定，这款产品到期日为9月x日，但理财产品资金至少也得次日到账，而今年国庆、中秋假期从9月x日开始，该产品的实际到账日最早也要到10月x日。业内人士称，根据“理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息”，33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”综合计算，实际收益只有3.38%左右。

提醒：理财产品的资金占用天数绝对不只是计息的那几天，加上募集期和到账日，资金的实际占用天数往往会多出5天至9天，长短不一的“资金募集期”和“清算期”利率一般

按照活期存款利息或者不计息，摊薄了名义上的“预期收益率”，是收益率注水的元凶。因此购买短期理财产品，不能只关注它的实际投资期限，还要看资金的实际占用时间，以充分提高资金的时间利用效率。

3 预期收益不是实际收益

案例：最近媒体报道，烟台市民王女士听信银行的一位理财经理的介绍，称某理财产品预期收益率最高可以达到10%，比银行利率高得多，因为认购起点较高，王女士和她的几个朋友一起凑了100万，购买了该银行的一款理财产品。过了一年，不仅没多，连本都赔进去了，100万只剩下差不多91万，亏了9%。王女士经历了这次“理财”之后，很“受伤”：“我们哪里知道收益和预期收益的区别？这不是误导是什么？”

提醒：20xx年x月份，中国银监会发出警示：预期收益是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益。银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。实际上部分银行为了销售顺畅，在发行投资较激进的理财产品时，故意只公布最高预期收益率，投资者需注意预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。

4 提前还贷需预约排期

案例：近日，市民黄先生反映，几年前他因购买房屋向某银行申请贷了17万元款，9月x日，他准备一次性将余款还清时，却遭到银行拒绝，表示如果要提前还贷，必须提前一个月向银行申请，在银行同意后才能提前还贷，对此，黄先生难以理解：“预约可以理解，为什么排期这么长？”黄先生认为，这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。

提醒：提前还贷是一种违约，它打乱了银行的资金运转安排，而且许多贷款人多次提前还款，银行在受理该项业务时，需要付出额外的人力物力。更重要的是提前还贷在为客户省利息的同时，就等于银行减少利息收入。对于银行来说，增加贷款回收，也就增加了再次投资的压力和风险。在目前银行投资渠道非常少的情况下，提早还款，不是他们所乐意看见的。我国现行法规中没有对提前还贷的具体规定，这也是各家银行对于提前还贷设置障碍的重要原因。我国对拖欠银行贷款有严格的处罚法规，可对提前还贷却没有相应的优惠规定。由于提前还贷还要收费，如果有投资创业的机会，就没必要提前还贷，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率，再贷款不划算，或者有其他投资机会，能拿到超过5%的收益，也没有必要急着还款。

5 信用卡分期付款费用比利息高

案例：看到银行推出的刷信用卡免息分期付款购电脑宣传广告，吴小姐刷信用卡分期付款购买了一台笔记本电脑，事后才知道原来所谓的免息分期付款，实则比银行的正常贷款利率收费还高。“我买的电脑价格15600元，申请的是12期分期付款计划，根据银行规定，

每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。”吴小姐算了一笔账，自己每期需要支付本金1300元和手续费93.6元，12期分期付款共需交纳手续费1123.2元，而按银行同期贷款利率，一年利息仅为898.56元。

提醒：目前银行在分期付款业务上，打出的最大卖点无疑就是零利率分期付款，让不少人误以为信用卡分期付款是不用任何费用的。其实，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，显然，消费者需要支付一定比例的手续费。目前一年期贷款利率是6%，按大部分银行分期付款手续费率每期(即每月)0.6%—0.7%来算，折算到年利率一般都在8%左右，远远超过贷款利率。银行之所以大力推广分期付款业务，正是看中了其带来的丰厚手续费收入。

不过消费者可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，能真正降低我们的分期付款成本。

6 失卡保障保障范围有限

案例：郭小姐的钱包被偷了，钱包里的1张信用卡已经被人盗刷了5000多元。郭小姐听说过，信用卡“有失卡保障”一说。于是，她去办卡银行咨询相关情况。可最受打击的是，郭小姐竟然不能享受“失卡保障”。银行的信用卡业务负责人告诉她，“失卡保障”多针对非密码交易。小郭选择的是凭“密码+签名”的交易方式，这并不在银行提供的失卡保障范围之内。

提醒：理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当作卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。事实上，信用卡中心规定，使用密码的交易及网上交易、电购、邮购交易产生的损失，都不属于被保障的范围。原因在于，使用密码进行的刷卡消费，都视同持卡人的操作。因此，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就认为万无一失。

保险经纪不会告诉你的

宣称分红率保持在4%以上实际两年分红仅几十元

1 分红计算基数不是投保金额

案例：市民李先生20xx年购买了一款缴费xx年的寿险产品，在投保的时候，保险业务人员介绍了产品的特点每年都可获得分红，他介绍，公司这几年的分红率都保持在4%之上，“如果你的分红不取出来，不仅可继续分红，还可有复利”。李先生觉得，现在一年定期存款利率才3%左右，如果分红有5%，还可复利，这个收益比较可观。“我每年缴1万元，分红就有500元，再加上复利，xx年之后很可观。”李先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候才翻出了保单，打电话到保险公司咨询，发现自己两年的保险分红不过几十元。李先生听到这个数字觉得不可思议，“几万元保费放在银行里做活期储蓄，也不止这么点钱！”

提醒：“一方面，分红险的分红是不确定的，是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人，保险公司不能向投保人承诺分红比例，保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。另一方面，分红不是说你缴纳了1万元保费，分红率是4%，就能分到1万元的4%的红利，而是要靠分红险对应的现金价值来计算红利。”保险专家解释称，所谓现金价值是一个逐年递增的资产，而且现金价值是可以随时支取的，也可以留存在客户的保险账户里，还可以用来抵交保费。“正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。”他提醒称，在每份保单的计划书上都会详细列明投保人不同年份的现金价值，可以自行查看。

2 保险专家讲座实为推销会

案例：罗小姐收到代理人致电，称有某位理财专家的讲座，业内一张门票被炒到上千元。到现场后果然讲座上有一位专家，罗小姐当时对保险产品一无所知，印象深刻的是投资收益相当高，因此动心购买了，不过随后的收益非但没达到专家所说的数字，账户更是一亏再亏，最后只剩下本金的30%都不到。

提醒：会议营销是保险公司惯用的一种营销方式，通过该方式获得的销量占其总销量的三成以上。会议营销本身无可厚非，但有保险公司不诚信，经常连哄带骗，骗消费者参加各种酒会、推介会、答谢会、回馈会、养生讲座、风水讲座等时，忽悠不恰当的消费者购买保险的。保险公司的这会那会，消费者要问清楚之后参加，小心遭忽悠。如接到上述邀请，应及时同保险公司取得联系以证实集会的真实性。如已去参加或者已上当受骗的消费者，应及时收集证据，与保险监督部门取得联系，积极投诉，讨回公道。

3 电话回访，不要随便回答“是”

案例：上面案例中的王婆婆，在发现自己投保的保险产品“货不对板”，就打电话到保险公司去投诉。但对方告知王婆婆，保险合同是王婆婆签名确认的，而且保险公司对王婆婆进行过电话回访，对王婆婆提到的保险期限、保险利益都进行过告知，王婆婆也予以了确认。这时候王婆婆才想起来，当年购买保险的时候，销售人员曾经跟她说过，“她说保险公司过几天会给我打电话，主要是介绍一下产品，到时候让我就随便回答知道了就行了，我也没有多想。”王婆婆回忆说，时隔三年多，她已记不清当时保险公司跟她询问的内容了，但自己应该都是顺口应承下来。

提醒：根据现在的保险销售规定，除了要投保人亲笔书写保险风险提示、签字确认保险合同之外，保险公司还必须对投保人进行投保回访。“因为保险产品基本都是由保险营销员销售出去的，在销售中很难避免存在描述错误、故意误导或双方对某些意思理解有误差等问题。所以这个程序的设定就是为了公司要确认，投保人确实是自己投保，并且确实知道保险的保障内容和各种风险。”保险专家解释称，一般电话回访中都要确认投保人是否投了这份保险，是否知道这份保险的保障内容，是否知道这份保险的风险，比如提前退保有损失等等。

很多投保人在接到此类电话的时候，为了避免麻烦，回答问题也是敷衍了事。殊不知，这种顺口回答已经成了自己确认知晓各种风险的证据。

4 人人都是贵宾，喊停的产品未必要停

案例：刘总正想给家人买保险，林先生是经朋友介绍的代理人，双方就约见沟通。见面后，林先生就表示他们有一款非常好的产品，只销售给VIP客户，有多项优惠及特别的保障，而且很快就要停售。该款万能险，每年存进去1万元，每年都有利息拿，而且很灵活，想取就取，想存就存。刘总对保险不熟悉，心想反正也要买保险，既是朋友介绍，而且说就要停售了，所以很快就签约了。事后才得知自己买的万能险是要扣除初始费用、管理费等杂费，第一年的扣除比例达保费的60%，所谓的想取就取根本就不是取出本金。知道实情后，刘总大呼上当。

提醒：保险公司的销售人员在接受培训时，除熟悉保险产品、了解一些保险基本知识外，更重要的是要背诵许多标准化的“话术”，所谓“保险公司的贵宾客户”很可能只是他们推销“话术”的一部分。保险公司销售产品时，有人群定位，但没有说定位高端人群的产品，一般人就不能购买，所以不管是电话销售与代理人所说的“贵宾待遇”，都只是销售手段。至于产品停售，那说明会有更好的产品面世，而且保险公司经常天天喊停，却迟迟不停，因此不必急着购买，还是要多考虑产品是否适合自己。

5 出了意外，并非获赔意外险总保额

案例：大学毕业工作两年多，作为公司销售业务的小张经常在外出差，偶然一次差点遭遇意外车祸的他，开始对各种意外险产生了兴趣。“因为我说要便宜实惠的，他就给我介绍了一种产品A，这一款产品，保额是100万元，什么坐飞机、坐汽车、坐火车，甚至坐地铁都有得赔，保费一年200多元。”为了保险起见，小张也上网去搜索了同类产品，他发现有另外一款类似的意外险产品B，“保额只有60万元，也都是保这几样，但保费要将近千元。”小张有点纳闷，难道真的是朋友给他打了折扣？

提醒：意外险产品属于消费型的保险，当年缴费，保障当年。虽然都是保障意外风险，但其保费却可能产生很大差别，关键就在于保额和具体的保障内容。“保额越高，保费一般也就越高，这点大家都可以理解。但为什么有产品保额也差不多，但保费却差了很多？”保险专家解释称，以小张挑选的A产品为例，保额是100万元，但对于不同的风险，其保额并非都可以达到100万元。“它的保额设计是，坐飞机发生风险，身故或全残赔付50万元；火车30万元；汽车和地铁等公共交通，各10万元，所谓的100万元保额是这样累计的，但显然不可能有人发生全部风险。另外一个保险，它的60万元保额是按照飞机60万元，汽车60万元，公共交通60万元来保障的，也就是说无论发生哪种风险，都可以获得60万元的赔付。而显然，普通人使用公共交通发生风险的概率，明显高于坐飞机，而前一份保险的保障更适合那些‘空中飞人’。”

6 投保后可取回本金，其实是退保

案例：20xx年，王婆婆在银行存钱的时候，银行里一位驻点的保险公司营销员向她推荐一款保险产品。“工作人员当时说，这个产品跟存钱差不多，但收益又高一些，而且过两年我就可随时取出来，而且如果觉得每年存一两万元太多，过两年还可自己减少，保险继续有效。”于是，王婆婆就按照工作人员的指引购买了这份保险。但是今年，王婆婆联系保险公司想把这笔钱取出来，对方告知她，钱是可以取，但只能算是退保，而且计算了一下，如果现在退保，她已经缴纳的5万多元保险费，只能退回来不到3万元。王婆婆一听傻了眼，怎么说好的可以支取本金，现在却变成了退保。

提醒：投保后需要长期投入，这是不少人对购买保险产品比较谨慎的原因之一。正因为如此，部分保险营销人员就在推介时故意强调保险产品可以灵活支取，以此打消投保人的顾虑。尤其是当投保人把保险与银行储蓄相比较的时候，一些保险营销员就会用“可以随时支取本金和利息”来描述保险产品。保险专家解释称，事实上，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种成本，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时想取出，得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。当然，随着保险投保的年限增长，缴纳保费中的成本部分逐渐减少，剩余部分逐渐增加，再加上分红等收益。“长期寿险产品，一般到第xx年左右退保才不会损失本金。”而同样，减少保费投入是减额投保，实际上就是将部分保险提前退保，退保部分的本金和收益都同样会受到影响，保险整体的保障额度也会相应减少。

第二篇：银行理财经理不会告诉你的10个秘密

银行理财经理不会告诉你的10个秘密

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欢迎发表评论20xx年x月x日00:59 来源：三秦都市报

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说起理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就为你揭开他们时常会隐瞒的10个秘密。

这些理财经理的小秘密，严格意义上说并没有违规，但是从"把正确的产品卖给正确的人"这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。

为"高收益"资金搬家并不合算

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。

【案例】王女士是A银行的客户，这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，"如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率"。

【点评】出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到"冲时点"的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。

而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

有些"存款"不是存款

一些理财产品或是投资工具冠以了"存款"的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的"投资存款"，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。

【案例】由于人民币升值，一些手中持有外币的投资者陷入了两难，他们迫切需要寻求到为外币保值增值的渠道。然而，选择了"高收益"的投资存款，却产生了意想不到的亏损。"存款"也不安全了吗？

【点评】事实上，这种"存款+外汇期权"的双货币理财产品在20xx年时就给投资者带来较大损失。然而记者发现，仍有一些同样的产品被冠以"存款"的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接遭致投资损失。

房贷理财收益低于市场水平

并非所有存入"房贷理财账户"的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

【案例】前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为刘先生推荐了"房贷理财账户"，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。可是，几个月下来，刘先生却发现"房贷理财账户"的运作完全不是这么一回事情。

【点评】银行推出"房贷理财账户"这样的产品是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了"存贷双收"的目的。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定，银行之间收益差距也很大。

被隐瞒的贷款利率往往很高

一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择"还款计划表"作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

【案例】"我想申请20万元的贷款，2年还清，理财经理为我试算了一份还款计划。按照这一计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。"马女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但是这笔贷款的利率究竟是多少？

【点评】如果我们知道了理财经理的秘密，那么在申请贷款时，你一定要掌握其中的要领。是的，没有错，无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入到我们的贷款合同中。请记住，这并不是一个过分的要求。

"精品基金"只是噱头

当理财经理经常推荐与客户风险偏好不匹配的基金产品时，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的基金以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。

【案例】在很多银行网点，一些理财经理会重点推荐一些"精品基金"。然而，一些投资者也会发现，"精品基金"的表现并不如理财经理所宣传的那么出色，有时候还会落后于其他的基金品种。

【点评】对个人投资者来说，面对理财经理的建议，也需要具备一定的自我判断能力。首先，理财经理所推荐的产品类型是不是投资者所需要的？比如理财经理一味向追求稳健收益的投资者推荐风险较高的产品，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的产品以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。

银保产品并非包治百病

选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的银保产品并不适合我们。

【案例】"我真的需要这么多保险吗？"秦先生是一家外资银行的新晋客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解分红险、年金险、教育险……

【点评】那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？其中不乏营销的成分。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。

品牌金条不是好的投资工具

对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。

【案例】黄金热带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。其中，最受欢迎的当属各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。

【点评】尤其想指出的是，黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外（通常不超过资产的10%～15%），不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。

信用卡分期付款利率超过10%

理财经理通常建议对于大额消费可进行分期，分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平。

【案例】"关键是费用很低。"小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，"分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。"

【点评】当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。 不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重作出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。

失卡保障并非万无一失

理财经理在推荐信用卡时，经常把"失卡保障"当做卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。

【案例】"您的信用卡消费25000元。"一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她意识到，自己的信用卡被盗了！

但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。

【点评】因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有"失卡保障"就认为万无一失。

这也引发了对信用卡要不要使用密码的争议。尽管从"失卡保障"的角度来说，信用卡不设有密码更有利于获得失卡赔付。但是，从我国目前的用卡环境、安全措施防护来看，建议持卡人消费时选择"密码+签名"的方式，并对密码进行安全防护。

理财规划雷同居多

在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现"思路"变"套路"的情况，制订出的理财建议千篇一律。

【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是发现，很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同，"无非是收入的能力不一样，投资的金额不同"。他很想了解的是，理财规划是如何制订的呢？

【点评】对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息，很多客户往往只告诉理财经理局部的信息，这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。（本文有删节，详文见理财周刊566期） 文/本刊记者尹娟

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