论保险的保障功能与融资功能
保险行业对于我国经济与社会的发展起着十分重要的作用，尤其是其所具有的保障功能与融资功能对于保障人民群众的基本生活与促进社会的和谐稳定意义重大。在本文中，笔者通过运用对比、文献资料以及分析的研究方法，着重从保险的保障功能与融资功能两个方面出来，重点探讨了这两大功能，以及这两大功能的相互关系，促进保险的保障功能与融资功能的重要作用及基本的对策建议等。希望笔者的这一分析与探讨对于我国保险行业在国民经济中继续发挥更大的作用提供帮助，对继续探讨保险的保障功能与融资功能有所裨益。
【关键词】保险；保障功能；融资功能
自从我国改革开放以来，我国的经济取得了举世瞩目的成就，与此同时我国国民的人均收入以及生活水平也得到了大幅度的提高。人们有满足了基本的生活需求之后，便将目光投向了如何才能将未来可能发生的风险加以防范或者将风险控制在一定的范围之内等，这就进一步催生了我国保险行业的大发展和大繁荣。因此，我国的保险行业也正是伴随着我国经济的快速发展得到了越来越大的发展，相应的其所具有的保障功能与融资功能也日益获得了人们的认可和使用。
一、保险概述
（一）保险的涵义
探讨保险的保障功能与融资功能，首先便应当对保险的基本涵义有所了解。对于一个事物，只有对其基本涵义有了比较透彻的了解之后，才能更好地对其应用和基本的功能有所掌握。简单地说，保险是一种在国民经济发展过程中，人们之间通过将一定的资金积聚到保险公司，进而来防范未来可能发生的风险的经济互助行为，即保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。这一制度安排，通过一定的形式，主要是通过合同与国家强制的手段，帮助人们形成经济互助组织，对于未来可能发生的风险起到事前的防范与预防作用，或者一旦发生风险可以得到根本一定的合同或者法律规定，获得一定的补偿或者其他待遇的一定行为安排。可以说，保险是伴随着社会化大生产应运而生的，它所具有的保障功能与融资功能对于促进社会生活走向和谐安稳起着十分重大的作用。
（二）保险的性质
在进一步分析保险的基本功能之前，首先要对保险的基本性质进行一定的掌
握，只有了解了其基本性质，才能更好地对保险具有的保障功能与融资功能有一定更加清晰的认识。具体来说，当下的中国社会，对于保险的性质可以说是众说纷纭，但具体来说主要包括有以下三种保险性质学说。
第一，损失说。该学说又称损害说，损失说主要强调了保险行为的发生主要是基于社会生活中存在着风险而产生的，即只要社会生活中不存在着损失与风险，则并不存在保险的制度安排。可以说这一学说主要是通过对保险产生的原因角度来进行探讨与分析的。
第二，二元说。该学说的观点是将保险的两个领域，即人身保险与财产保险进行分开来讨论的，即主要是强调了事物的性质是分清事物的基本属性之后才能做出清晰的认识。人身保险主要是以给予一定的保险金额为目的，而财产保险是以发生保险事故之后，以补偿所受到的损失为主要目的，因此保险的性质具有双重性，也就是二元性。
第三，非损失说。这一学说对于以上两种关于保险性质的认定都不认可，其强调的是保险既不是一种损失的性质，更不是一种二元性质，而是具有其独特的性质安排，其既不是由于受到损失而产生的，也不是由于划分了人身保险与财产保险两个领域而形成的，即属于非损失，仅仅是社会生活的一种制度安排。
综合以上各种关于保险性质的学说，笔者认为，保险的基本涵义既可以从损失的角度来考虑，也可以从国民收入再分配的角度来思考，对于其性质的认识关键在于从哪一方面来考虑。可以说，保险既是一种人们对未来风险的现实防范，又是一种在这种防范基础上的国民收入再分配的一种合理形式。总之，保险的功能对于社会生活的意义重大。
二、现代保险的功能
自从十九世纪保险行业产生以来，保险的基本功能得到了不断的变化，可以说现代的保险行业已经被赋予了越来越多的功能，其意义对于社会生活的生产与生活具有十分重要的作用，以下笔者将着重从保险行业对社会生活的正常运转所具有的保障功能与对人们理财投资所具有的融资功能来探讨和分析。
（一）保险的保障功能
保险的保障功能是保险所具有的基本功能之一，可以说保险的保障功能是保险行业的首先功能，也正是基于这种原因，现代保险行业兴起的主要原因正是基
于保险行业所具有的对于社会生活的正常运转与国民的正常生活所具有的保障功能。这种保险功能对于社会生活，尤其是对于遇到风险的人民群众来说，具有十分重要的帮助和救助作用。我们都知道，在社会生活当中，我们随时都可能面临着很多风险，现代社会便是一种由风险形成的社会，可以说对于风险的管理是保险行业的重要责任之一，人们通过保险公司缴纳一定数额的费用，获得了在未来可能发生风险的一定损失的补偿与救助功能，可以说其意义重大。
保险的保障功能不是确定的，而是不确定的。这是由于风险的发生是不确定的，我们并不清楚人们在通过保险公司投保的风险是否会发生，但正是由于这种不确定性，才使得保险行业能够得到正常的发展，也正是由于这种不确定性，才便得保险的保障功能得到正常的发挥。保险的保障功能主要体现在对于人身与财产这两大方面，尤其对于财产领域，保险的保障功能发挥得尤其明显。例如说某一个工厂对于自己生产的产品进行了投保，其主要原因是基于今年的天气比较干燥，而自己生产产品是棉纺织品，这是十分容易发生火灾的，而一旦发生火灾对于自己工厂所生产的产品是具有灾害性和毁灭性的，因此工厂主的领导决定找一家保险公司进行投保，而一旦在未来发生的火灾事故，便可以通过保险公司获得一定的救助和补偿。即以较小的代价获得了在未来发生风险时的较大救助，这也正是保险所具有的保障功能的生动体现，正是由于并不是社会生活中的每个人都会遇到风险，才使得保险的保障功能得到了持续地发挥。
（二）保险的融资功能
保险的融资功能也是保险的一个非常重要的功能之一，它是指在保险行业的社会发展过程中，由于保险行业作为一个金融行业而从保险的保障功能中衍生出来的一种功能。只要体现在投保人将闲置的资金放到保险公司，由保险公司代为投资理财，当发生投保人与保险人合同约定的保险事由时，投保人可以从保险公司领取固定数额的分红、现金、以及其他保险收益等等。而保险公司则可以通过运用从投保人手中集聚过来的大批资金，将其投放到保监会认可或国家法律、政策允许的投资范围内，或代交其他机构进行资金配置、打理，就此来实现保险资金的保值增值和融资收益。
关于保险的融资功能，其产生发展的过程是伴随着现代高度发展的金融业而产生的。在现代西方国家，普遍实行金融融资领域的分业经营模式，也就是说现
代金融业的四大支柱，保险、银行、证券、基金等金融领域，可以相互从事或替代其他金融行业的某些或者全部业务，这对于每个行业实现利润的最大化，进而保障投资人或股东的权益有着十分重要的作用。然而，由于混业经营的经营模式，使得国家监管部门难以准确把握和控制社会资金的流向、使用投资领域等问题，也出现了金融业的混乱局面。为此，我国的金融监管实行分业经营的模式，但允许保险行业及其他金融行业可以从事部分其他金融领域的业务，但其前提是在不影响本行业主要经营模式及不妨碍金融监管部门正常监管的前提下，可以说，这种金融监管模式坚持了原则性和灵活性相统一的原则。正是在这一原则下，保险的融资功能才得以快速和充分的挖掘，它对于国民收入的再分配、企业经营的健康发展和国家经济的正常运行起到了十分重要的帮助。
三、保险的保障功能与融资功能之间的关系
以上笔者分别介绍了保险的保障功能与融资功能，通过分析可以得知，保障功能是保险的基本功能，也是保险最重要的功能，保险业的兴起正是基于人们对未来可能发生的预期风险的防范而从事的一种互助性的制度安排，正是基于这种安排，保险行业的保障功能始终是基本功能。保险的融资功能是继保障功能后的又一重要功能，其关注的是在满足了保险对社会生活及秩序的正常保障之后，如何将保险领域闲置的资金与保障投保人权益最大化、国民经济运转正常化相统一的问题。作为当代社会金融行业的四大领域之一，在保险的保障功能为越来越多的人所认可之后，其融资功能也获得了越来越多的的关注。无论是国家的保险监管部门，还是一批有实力的国有大中型企业，都认为保险领域的融资功能是继其保障功能之后的又一重要功能，并且这两大功能直接存在着相互联系相互依赖和相互促进的关系。具体来说，主要表现为以下三个方面：
第一，保障功能与融资功能相互联系。保障功能是先于融资功能的保险首要功能，而融资功能是保险的保障功能之后的又一重要功能。没有保险的保障功能，是不可能产生保险的融资功能的，而没有保险的融资功能，在现代社会保险的保障功能也是难以持续有效发挥的，可以说保险的保障功能与融资功能作为保险业这一事物的两个方面，两者相互联系，贯穿在保险的重要功能之中。
第二，保障功能与融资功能相互依赖。作为保险行业的两大功能，保障功能与融资功能存在着相互依赖的重要关系，由于保险的保障功能，使得融资功能得
以存在，而又由于其所具有的融资功能，使得保险的保障功能所需要的资金得以源源不断的供给，维持着保险保障功能的发挥与融资功能的实现。保障功能作为传统功能其作用不可或缺，而融资功能作为未来具有重大前途的功能，则更加的依赖保险的保障功能的更好发挥。
第三，保障功能与融资功能相互促进。由于保险的保障功能与融资功能的存在，使得保险作为一个事物所具有的两个方面得到了最大程度的发挥，其在国民经济领域中所起的作用也越来越受到政府和社会的关注。因此，可以说正是由于保险所具有的传统保障功能与现代融资功能的存在，才使保险行业在社会生活的四大金融领域不断进步，而保障功能与融资功能的相互促进则对保险行业的进一步发展起到了极大的促进和催化作用。
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结语
综上所述，在我国保险行业对于我国经济与社会的发展起着十分重要的作用，尤其是其所具有的保障功能与融资功能对于保障人民群众的基本生活与促进社会的和谐稳定意义重大。本文中通过运用对比、文献资料以及分析的研究方法，着重从保险的保障功能与融资功能两个方面出来，重点探讨了保险的这两大功能以及这两大功能的相互关系，并着重对保险的这两大关系所具有的促进社会发展与经济健康所具有的重要作用，保险行业如何更好地发挥保险的保障功能与融资功能这一问题进行了探讨与分析，对促进我国保险的保障功能与融资功能的重要作用及基本的对策建议等。