小额贷款公司发展座谈会发言稿

今年全省小额贷款公司发展目标为县域覆盖面达到80%，市目标为实现县市区域全覆盖。截止目前，市未成立小额贷款公司。作为小额贷款公司的直接监管部门，今后将在如下方面进行努力，确保完成我市小额贷款公司发展目标任务：

一、积极宣传成立小额贷款公司相关政策信息

积极向辖内有关方面宣传《省小额贷款公司申报指引》、《小额贷款公司监管暂行办法（试行）》、《小额贷款公司试点管理办法》等小额贷款公司成立的相关文件；宣介发展小额贷款公司对于支持当地“三农”、中小企业和个体经营者的重大意义。

二、主动寻求辖内骨干民营企业发起人

主动寻求辖内管理规范、信用优良、实力雄厚的骨干民营企业发起人，按照小额贷款公司准入标准严格筛选。目前，市已经与集团、公司及公司等有意向设立小额贷款公司的企业进行了衔接，对于企业的经营状况进行初步考察后，认为 - 1 -

公司具备设立小额贷款公司的基本条件，近期正在准备各种申请材料。

三、严格审查申报材料，把握好涉入门槛

对于报来的设立小额贷款公司的申请材料，我们将按照省市相关文件要求进行严格初审，尤其在准入标准、高管人员资格及合规经营方面进行严格把关。对于材料存在问题者及时给予指导和纠正，对于不符合条件者不予上报。

近年来，市民营企业规模发展迅速、经营状况良好、资金实力雄厚，在市设立小额贷款公司具有很好的资源优势和发展前景。我们将不断努力，充分发挥各种优势，积极引导各种民间资本设立小额贷款公司。

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第二篇：浅谈小额贷款公司的发展对策

20xx年6月

总第154期第3期

·金融窗口·大庆社会科学DaQingSocialSciencesJun.,2009SerialNo.154No.3

浅谈小额贷款公司的发展对策

田丰

（大庆市商业银行，黑龙江大庆163311）

［摘要］作为一种融资创新手段的小额贷款公司的试点设立，对改善当前金融危机影响下的金融环境有着不可替代的作用。可为国内充沛的民间资本找到阳光化投资通道，为中小企业发展和“三农”经济发挥积极作用。尽管面临着信贷风险的有效管控、对企业提供全面金融服务的能力及运营资金的补给等诸多实际问题的挑战，但只要能够在提升盈利能力、加强与银行类金融机构的合作、不断拓展其生长空间等方面寻求积极有效的对策，小额贷款公司的未来之路就会充满勃勃生机。［关键词］小额贷款；融资创新；发展对策

F832.4［文献标志码］A［文章编号］1002-2341(2009)03-0101-04［中图分类号］

近期，受源于美国的全球性金融危机的影响，国内中小企业融资困难加剧，而民间巨额资金受高息诱

为了引导民间资本进入正规金融体系，实现金融资源的有效配置，惑，纷纷投向民间借贷。20xx年5月8日，

央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补商业银行在当地中小企业客户群的不足。民间小额贷款公司的合法身份终于得以明确，小额贷款公司开始走上正常的发展轨道。

一、小额贷款公司为中小企业发展和“三农”经济发挥的积极作用

（一）弥补中小企业融资缺口，缓解中小企业资金需求压力。由于银行风险控制等原因，中小企业和“三农”组织获得银行贷款的可能性远不及大型企业。20xx年为解决“三农”金融供给不足问题，落实以小额贷款组织为突破口，把民间资金引导到正确轨道上，合法地开展金融活动，从而深化和完善农村金融体

成立了7家小额贷款公司，为民间金融“阳光制改革的基本思路，中国人民银行在全国5省(区)推动试点，

化”迈出重要一步。小额贷款公司成立的初衷是在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选

“小额、分散”的发放贷款原则，鼓励面向“三农”和中小型企业提供信贷服务，着力扩大择贷款对象，坚持

客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司的设立和运作，成为有效解决上述瓶颈问题的又一途径，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。小额贷款公司的目标就是服务中小企业和“三农”组织，国内大多数小额贷款公司成立之后，对农业贷款的配比都将接近50%。在贷款审批时限上，小额贷款公司也符合中小企

“救急如救火”的特点。中小企业在小额贷款公司贷款，审批时限一般在一周到两周之内，符合条件业贷款

的中小企业，最快半天就能签好贷款协议。

（二）小额贷款公司是当前全球金融危机下解决“三农”和中小企业融资难问题的一种金融创新。小额贷款公司的设立，也为我国充沛的民间资本找到了一条阳光化的投资通道。小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试。这种有担保的横向拆借，其实是一种融资创新。作为一种“类金融机构”，小额贷款公司融资创新，打破了金融机构统揽信贷的现有格局，有助于进一步推进金融创新的［收稿日期］2009-04-22

［作者简介］田丰（1968—），男，黑龙江大庆人，大庆市商业银行合规部科员、经济师，从事金融研究。

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步伐。有关专家指出，小额贷款公司的试点，为民间资本涉足金融业开辟了一条崭新的途径，逐步构架起了民间资金与迫切需要资金支持的中小企业之间的桥梁，对改善农村金融环境、缓解中小企业资金紧张，

也有利于规范和引导民间借贷。从长远发展来看，经营较好的小额贷款公发挥着不可替代的作用。同时，

司将有望获得优先推荐，进一步发展成为村镇银行。这一诱人前景，为到处涌动的民间资本设定了转变为合法金融资本的有效路径。小额贷款公司灵活的经营方式、有效的激励手段，既丰富了其所在地区的金融

促使正规的金融机构进一步机构形态，也优化了金融服务的层级配置。在激活所在地区的金融服务市场，

改善信贷服务、提高信贷质量等方面，产生了效果明显的“鲶鱼效应”。

（三）在当前全球金融危机形势下小额贷款公司的试点工作，有效地推动了国内产业资本的转型。在全球金融危机的背景下，上市公司热衷于设立小额贷款公司，主要目的在于丰富公司投资渠道，并在发放小额贷款的过程中，积极寻找好的投资项目，同时通过股权投资，为公司带来一定的投资收益。金融业务

行经验的积累以及对小额贷款公司未来出路的看好无疑是上市公司积极参与的主因。在目前楼市低迷、

业不景气、许多房地产企业资金告急的背景下，房企或借道转型，参与小额贷款公司也是房企多元化经营的一个方向。仅20xx年10月刚刚获批的上海8家小额贷款公司，其12家主发起人中有10家是房地产企业，通过借发起成立小额贷款公司谋求转型之机，谋求房地产企业的融资资金支持、获得转型投资利润是房

今后可成为村镇银行等地产业结束高速发展时期需要转型的动因。小额贷款公司这样的初级金融企业，

核心金融企业，为房企提供融资服务。

（四）从借贷方来看，小额贷款公司的设立，对推动中小企业和“三农”组织技术创新和产业升级，也同样具有重要意义。比如，上海市宝山区作为国内钢铁生产重要基地，也是钢铁贸易企业的集聚地，全区目

小额贷款公司的加盟，有利于培育和促前注册的钢贸企业约2200余家。这些企业90%以上属于中小企业，

进钢铁贸易企业持续稳定发展；而宝山区提出“农场变企业”的发展思路，集体农场必须是经过工商注册、具备独立法人资格、实行自负盈亏的农业企业，小额贷款公司基本能够满足涉农贷款快、频、急的需求，有助于形成农村金融服务合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系，促进农村经济的健康发展。

二、小额贷款公司发展过程中面临的挑战

（一）受现有监管政策局限性的限制，小额贷款公司面临着自身身份缺失、监管虚置等风险的挑战。由于有严格的限定，小额贷款公司必须是由法人单位发起，要求发起人不能独资经营，同时作为发起人的企

《公司法》，又业法人必须在一定时期内经营业绩良好，没有不良信用记录。这导致小额信贷公司既依托于

《公司法》中无章可循，作为一类经营特殊产品的公司，在现行的《公司法》中，没有对涉及贷款类业务的在

公司规定。而它并不经营存款，所以银监会认为它也不属于金融机构，地位上的尴尬，导致了没有机构可以对其进行有效的监管，另一方面，小额贷款公司也没有办法进行金融维权。这些前景的不明确和政策的缺失，使小额信贷公司长远发展规划、战略制定都要受到影响。缺乏合规的身份、明确的监管和可依之法，制约了小额贷款公司的发展。

（二）受现有“只贷不存”业务模式的局限性限制，资金问题成为未来小额贷款公司发展中不可逾越的“瓶颈”。目前小额贷款公司的资金来源有三个途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。从银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5％，不得向其股东发放贷款。严禁吸收公众存款和非法集资，不得发行债券或彩票，也不能向内部职工、股东集资。而在所有者权益、捐赠资金、单一来源的批发资金(不能从多个机构批发资金)这三个途径中，无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。相对于中小企业急迫的融资需求，目前，小额贷款公司无论是数量还是规模，均远远不能满足市场需要。由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款，不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，一些公司甚至“贷光”了全部资金。如果小额贷款公司不进行融资，仅靠现有资本金运作，只能静静等待贷款到期，回收后再·102·

贷出去，那很难做大做强。因后续资金不足造成的“无米下锅”，成为当前小额贷款公司最大的困扰和烦恼。

（三）小额贷款公司的发展面临着业务单一、税负重及利率调整降息影响的挑战。自央行宣布从20xx年11月27日起降息后，因盈利业务过于单一，小额贷款公司降低了其盈利能力，自身克服降息所带来的冲击往往力不从心。假设小额贷款公司的年平均利率是国家贷款基准利率的近2.7倍，则11月底的央行降息让小额贷款公司减少了2.9个百分点贷款利息收益，即减少了近六分之一的贷款利息收入，这减少的部分实际上都是纯利润。降息不仅意味盈利能力的下降，还有可能意味着小额贷款公司账户里的资金放贷难度加大。由于身份不属于金融企业，其资本金必须只能存在其开立在其他商业银行的银行账户里，且不能按金融机构的存款利率来结算，而只能依照普通活期存款利率计算。

（四）结构性调整，使小额贷款公司面临退出机制缺乏的挑战。20xx年银监会出台的《村镇银行管理暂

中规定：村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东。这些政策导致的“结构性调整”意行规定》

味着，即使小额贷款公司转制为村镇银行，企业的股权比例也会比较小，并且没有控股权。这就使小额贷款公司股东升级为村镇银行并相对控股的希望落空，从而使得小额贷款公司股东的退出机制不可回避。据了解，国家金融管理部门和各地政府只制定了比如：“主要发起人股权3年内不得转让、质押，其他股东一年内不得转让、质押”等小额贷款公司准入的相关规定，却没有制定完善的股东退出机制。而制定股东退出机制是为了保持小额贷款公司业务经营的连续性和稳定性，不因为股东股权转让受到影响。关键是要在保持股权转让自由和必要的监管之间找到平衡。因为从目前小额贷款公司运营的情况来看，存在着较大的流动性风险、信用风险和操作风险，它对企业资信调查等成本较高，如果贷款不良率高，资本金得不到充足的话，很容易出现问题，对发起人自身资源、管理、风险控制能力和合规经营理念意识都有很高要求。控制风险的难度加大，特别在当前的经济形势下，有些股东对小额贷款公司经营的风险有顾虑，退出机制是小额贷款公司未来发展中一个不可或缺的保障。

三、小额贷款公司的发展对策

（一）从小额贷款公司的贷款规模、贷款利率、贷款成本及贷款给予率（信贷风险）等直接因素上入手，解决小额贷款公司盈利能力下降问题

1.金融机构与小额贷款公司开展批发资金业务。在“只贷不存”、资金量有限的情况下，小额贷款公司要实现盈利，必须保持资金的快速流动，就是说在贷款操作上要短平快。小额贷款公司的初始资金来自民间资本，但是不能够按照民间资本的形式进行贷款，也就是要给经营状况良好的公司提供批发资金的条件，使其产生做大做强的预期，实现小额贷款公司商业性可持续发展。从法律上完善监管权力部门有关“小额信贷组织不得向金融机构通过融资形式获得资金，以转贷形式发放贷款”的规定，小额贷款公司在发展过程中的贷款业务与金融机构的存款业务取长补短，在金融机构又能够承担批发资金的风险的前提下，满足小额贷款公司批发资金的需求。同时，对小额贷款公司开展了批发资金的金融机构为了批发资金的业务安全性考虑所采取的一项措施，弥补了银监会不能监管小额信贷公司的缺陷，会起到监管该金融机构的作用。

2.采取贷款利率与贷款项目统筹兼顾的贷款利率优惠措施。按现行政策，小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，同时由于缺乏经验和人才，其在风险管控、提供结算、财务咨询、企业理财等方面的能力都有限。这些特点均决定小额贷款公司的目标客户比银行要低端，其利率定价要比银行高。贷款项目是指借款人把在小额信贷公司取得的贷款用在未来会产生一系列现金流的生产性活动项目。贷款项目在贷款合约中注明，以有效防止部分贷款者用贷来的资金从事投机性活动，取得风险收益，间接造成贷款风险，影响小额信贷公司资金安全。贷款项目本身具有不同程度的风险，回报也不一样，小额信贷公司在发放贷款的时候有必要了解贷款者的贷款项目，并且对项目的风险以及项目的预期收益作一定的调查。对风险小、收益好的项目放宽贷款条件，给予合适的贷款利率，将贷款利率和贷款项目结合

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起来考虑贷款的发放，使得小额信贷公司的资金更具有安全性，从而提高盈利的概率。在实际的贷款发放过程中小额信贷利率应该实行差别化，对不同的信用状况的贷款者，不同的贷款项目给予不同的贷款利率。这样可以显现维持好老客户与开发新客户的成本效益优势，充分发挥老客户产生的广告效应，降低客户信用风险识别失误率。适当地给资信良好的老客户可以降低贷款利率或者增加信贷额度等贷款优惠，可收到创造贷款信用的激励效应，从而有效帮助小额贷款公司营造信用风险文化氛围。

3.以灵活创新的方式，有效解决贷款规模增长与风险发生率下降的矛盾。小额信贷公司在向农户发放贷款的时候，由于种种原因始终解除不了小额信贷公司对贷款者的风险顾虑，使得农户的贷款额大打折扣。同时小额信贷公司也会损失信用好、风险小的贷款者，造成利息损失。因此，小额信贷公司可合理运用“联保贷款”方式开展业务。即农户向小额信贷公司借款时，相互提供担保的一种借款方式，但是担保人并不承担还款责任，这种贷款方式用农户的社会关系作抵押，有效地降低农户贷款的信息不对称程度。小额信贷公司可以根据联合贷款来排除高风险的借款者，这样能很好地了解农户的信用情况和资金使用的风险情况，从而收到控制风险、降低小额贷款公司信贷业务的成本，有效提高盈利能力的效果。

（二）拓展与保险公司及商业银行的业务合作渠道，为小额贷款公司未来市场化的发展营造具有勃勃

与保险公司及商业银行的业务合作势在必行，有关生机的生长空间。随着小额贷款公司业务规模的扩大，

各方的紧密合作将为国内金融市场构成一条互补的“融资链”。在出台相应配套法规规范市场的前提下，

合规经营的小额贷款公司，允许其开展低风险贷款资产转让银行（即将资产卖给合作银诸如应该对稳健、

行，快速盘活小额贷款公司资产），以及在严格监管的前提下允许开展委托贷款业务等金融创新业务；准许小额贷款公司适时进行增资扩股；增加小额贷款公司的银行融资规模，进一步扩大信贷规模；将小额贷款公司纳入政府补偿基金范畴，考虑给予财经贴息或其他奖励；同时开展小额贷款公司与保险公司的合作，分担其可能出现的贷款风险等策略，将有助于小额贷款公司朝着有序的方向发展。

由于目前小额贷款公司没有资格代理买卖保险产品，这就使得小额贷款公司在为客户发放车辆、房产抵押贷款时，无法对车辆和房产及其保险进行抵押过户或为客户代办保险业务，来完成贷款程序。因此，亟须决策层与监管部门合作，从抵押登记、财务管理、防范风险以及向银行业金融机构融资等方面入手，对小额贷款公司业务进行支持。比如可试行符合条件的小额贷款公司将可比照银行业金融机构，申请保险兼业代理人资格。在获取保险兼业代理资格之后，小额贷款公司将能为贷款人提供贷款抵押物财产

贷款人意外伤害保险等保险产品。作为受益人，小额贷款公司可更便利地为贷款人购买贷款抵押物保险、

财产保险，从而增加贷款资金的安全系数，为小额贷款公司安全放贷进一步提供保障。而对保险公司而言，小额贷款公司获得保险兼业代理资格，无疑为保险公司增加了新的产品销售渠道。

为提高小额贷款公司管理的规范性，实现商业上的可持续性发展，小额贷款公司在借助与商业银行系统数据安全级别完全一致的全面信息管理系统，实现贷款管理的电子化及资金的实时代收付，保证自身信息管理系统数据的安全性和降低自身运行成本的同时，还应积极争取获得各级商业银行对其的授信审批支持。

此外，积极探索与国际金融服务公司就开展小额贷款业务的合作，接受国际金融服务公司提供的微型银行家小额贷款专用金融软件和先进的管理经验等金融咨询服务及专项基金投入支持，对于提高国内小额贷款公司业务水平，拓展小额贷款公司的生长空间，促进小额贷款公司所在区域经济发展都将起到积极的推动作用。

〔责任编辑：李%霞〕

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