**银行“天天**宝”（银银平台）

人民币理财产品协议书

                                      协议编号：　　　　 　 　  

甲方：                                  　          

证件类型：　　 　 证件号码：  　　　　 　 　  

地址：   　               　　　　　　    邮编：   　    　　　

联系电话：       　　　　       电子邮箱：       　　　　　　　　　　　　     

乙方：**银行股份有限公司（经办行：**银行              ）

地址：                                                                                                         

联系电话：                                                                       　　　　　　　　   

代销方:                     （经办行：         机构         ）

地址：                                                                                                         

联系电话：                                                                       　　　　　　　　   

甲方、乙方及代销方经友好协商，本着平等自愿、诚实信用的原则，就甲方通过代销方向乙方购买本期人民币理财产品（以下简称“本理财计划”），达成协议如下：

一、甲方自愿向乙方购买本期理财产品，接受乙方提供的投资理财服务，代销方经乙方授权代理销售本期理财产品。

二、乙方作为甲方的理财顾问，根据自身的市场运作经验以及甲方的投资偏好、投资目标，为甲方设计投资方案（详见《**银行“天天**宝”（银银平台）人民币理财产品产品说明书》和《**银行“天天**宝”（银银平台）人民币理财产品要素表》、《**银行“天天**宝”（银银平台）人民币理财风险揭示书》，以下简称《产品说明书》、《产品要素表》、《风险揭示书》）。甲方认可该投资方案并授权乙方根据甲方认可的投资方案对甲方的资金进行运作，投资风险由甲方承担。

三、甲方在代销方开立结算账户（以下简称指定账户），用于本理财计划的资金划转及其收益返还。指定账户的户名为：          ；账号为：          　　　　　　   。

四、本理财计划具体投资方案详见《产品说明书》和《产品要素表》

1、产品名称：**银行“天天**宝”（银银平台）人民币理财产品20##年第        期      款      版/         分行第    期

         款                                                 

2、投资币种：人民币

3、甲方认购金额为（小写）：　        ，大写： 　         元整。

 

五、本理财计划存在信用风险、流动性风险和利率风险等投资风险，客户参考年化收益率为测算收益，并不代表您一定获得的保证收益，在您签署本理财计划协议书前，应当仔细阅读本理财产品协议书条款、《产品说明书》、《产品要素表》、《风险揭示书》，特别是《风险揭示书》中相关风险提示。

六、代销方作为乙方授权代理销售机构，负责通过代销网点向甲方代销理财产品，并向甲方详细解释产品的各项风险。

 

七、甲方声明：在签署本产品协议书以前，乙方（或代销方）已就本产品协议书及有关交易文件的全部条款和内容向甲方进行了详细的说明和解释，甲方已认真阅读本产品协议有关条款，明确本理财计划为委托代理性质，愿意承担投资风险，对有关条款不存在任何疑问或异议，并对协议双方的权利、义务、责任与风险有清楚和准确的理解，甲方做出的任何决策均出于自身独立的判断，是其真实的意思表示。

八、甲方应在发行期内认购本理财产品，认购截止时间为销售期最后一日14:00点（《产品要素表》或代销方另有规定除外）。甲方在认购期内应向指定账户存入足额的认购资金，因甲方账户资金余额不足而认购不成功的，乙方（或代销方）不承担任何责任。代销方根据甲方委托金额冻结甲方在代销方开立的指定账号内的认购资金，并于本理财计划募集期结束日当日划至乙方账户。认购资金自划转之日起至返回甲方账户期间不计付活期储蓄利息。若乙方根据甲方委托发起冻结时，代销方指定账户中余额不足而导致甲方认购失败，乙方不负任何责任。若因代销方划转资金低于甲方认购金额而导致认购不成功的，由过错方承担责任。

甲方购买本理财产品是真实意思的表达，甲方同意，乙方（或代销方）在扣划甲方的认购资金时不再进行确认。

九、本产品系列可通过柜面认购，具体认购方式详见《产品要素表》。

 

十、在甲方认购的理财产品到期前，甲方不得提前赎回理财产品，不得将协议中指定的资金账户销户。

十一、乙方应在国家有关法律、法规、政策允许的范围内按照甲方的授权进行投资运作，乙方本着勤勉尽职的原则，从有利于甲方利益角度出发，可对投资标的进行必要的置换、调配，但乙方应确保产品在理财计划存续期限内维持产品风险评级不变。

十二、由于本产品理财期限适中，且于兑付日一次性兑付，乙方于产品存续期内将不向客户提供其所持有的相关资产的账单。如甲方对本理财产品的运作状况有任何疑问，可到代销方营业网点进行咨询。

十三、如因司法机关或行政机关对甲方（或代销方）采取强制措施或因乙方（或代销方）行使质权导致理财本金被全部或部分扣划，均视为甲方（或代销方）就全部理财本金违约进行了提前支取，本协议自动终止。本协议因此自动终止的，乙方不计付理财产品到期日前的收益。

十四、甲方同意，在本理财计划存续期间内，乙方可以对本理财计划的《理财协议书》、《产品说明书》、《风险揭示书》做出修改。该修改于乙方将修改后的《理财协议书》、《产品说明书》、《风险揭示书》通过乙方（或代销方）营业网点或**银行网站（www.cib.com.cn）或其他合理的方式公布之日起生效，甲方同意并接受该修改。

 

十五、投资本理财计划所获收益的应纳税款由甲方（或代销方）承担，在国家有关部门颁布明确的税收代扣代缴规定前，乙方不代甲方（或代销方）缴纳本理财产品所获收益的应纳税款。

十六、乙方承诺严格按照相应的理财计划根据产品说明书中产品收益分配日（如有）、兑付日将甲方理财收益、理财本金划到代销方指定账户；代销方有义务按产品说明书中上述指定支付日将甲方理财收益、理财本金划入甲方指定账户，产品到期日至兑付日期间不计付活期储蓄利息。

 

十七、免责条款

1、由于地震、火灾、战争等不可抗力导致的交易中断、延误等风险及损失，乙方不承担责任，但应在条件允许的情况下通知甲方，并采取必要的补救措施以减小不可抗力造成的损失。

2、由于国家有关法律、法规、规章、政策的改变、紧急措施的出台而导致甲方承担的风险,乙方不承担责任。

3、本协议中涉及的所有日期如遇银行假日，则顺延至下一个工作日，由此导致甲方承担的风险，乙方不承担责任。

4、如果由于甲方的原因，甲方认购的本理财产品被司法机关或政府部门冻结、处置，乙方不承担责任。

十八、本协议书经三方签署后立即生效。

十九、本协议项下产生的纠纷，三方先行协商解决，协商不成的，任何一方可向乙方所在地法院提起诉讼。

二十、《产品说明书》、《产品要素表》、《风险揭示书》为本协议不可分割一部分，与本协议具有同等法律效力。如甲方与乙方及代销方之间存在多份理财产品协议书，则每一份协议书构成一份独立的理财合同，即各合同之间相互独立，每一份合同的效力及履行情况均独立于其他合同。

二十一、本协议一式叁份，甲方、乙方、代销方各执一份，具有同等法律效力。

第二篇：理财产品

理财

总共分为两大板块——投资和资产管理。前者再分为基金、股票、黄金、余额宝；后者分为信用卡管理和个人收入分配。

常用的理财工具

基金

一、基金的定义

基金有广义和狭义之分。我们研究的是广义的基金，即从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。

二、基金的基本概念梳理

1、通俗解释

假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值，但自己又一无精力二无专业知识，而且你钱也不算多，就想到与其他10个人合伙出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，如果10多个投资人都与投资高手随时交涉，那时还不乱套，于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给投资高手劳务费报酬，当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈亏情况等等，不可白忙，提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫作合伙投资。

将这种合伙投资的模式放大100倍、1000倍，就是基金。

这里的投资高手就是基金经理，牵头操作人就是基金管理公司，劳务费就是基金管理费。

2、种类

A.根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。

? 基金规模的可变性不同（根本区别）

封闭式基金均有明确的存续期限（我国为：不得少于5年），在此期限内已发行的基金份额不能被赎回。虽然特殊情况下此类基金可进行扩募，但扩募应具备严格的法定条件。因此，在正常情况下，基金规模是固定不变的。

而开放式基金所发行的基金份额是可赎回的，而且投资者在基金的存续期间内也可随意申购基金份额，导致基金的资金总额每日均不断地变化。换言之，它始终处于“开放”的状态。

? 上市交易否

封闭式基金在证券交易场所上市交易，而开放式基金在销售机构的营业场所（或银行）销售及赎回，不上市交易

? 买卖费用

投资者在买卖封闭式基金时与买卖上市股票一样，也要在价格之外付出一定比例的证券交易税和手续费；而开放式基金的投资者需缴纳的相关费用（如首次认购费、赎回费）则包含于基金价格之中。一般而言，买卖封闭式基金的费用要高于开放式基金。

? 交易价格

封闭式基金的买卖价格并不必然反映基金的净资产值，受市场供求关系的影响，常出现溢价或折价的现象。而开放式基金的交易价格主要取决于基金每单位净资产值的大小，不直接受市场供求的影响。

B. 根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。

3.基金买卖流程

A．选择

(1)基金过往是否一直保持良好的业绩。

(2)基金管理公司是否值得信赖?基金经理是否具有足够的专业知识和丰富的投资经验。

(3)基金的投资目标是否与你自己的投资目标相符。

(4)基金的投资期限是否与你的需求相符。

(5)投资者所能承受的风险大小。 。

(6)基金的费用水平是否适当。

B.开户

因为开放式基金是以基金管理公司为开户标准的，所以每一个基金管理公司开户均需一张身份证复印件，即可认购、申购、赎回该基金管理公司旗下所有基金品种。

C．申购赎回

开放式基金的申购、赎回都必须在证券交易所的开放日内进行，一般为周一到周五（节假日除外），上午09∶30-11∶30，下午1∶00-3∶00 之间进。

申购计算公式：

一位投资人有100万元用来申购开放式基金，假定申购的费率为2%，单位基金净值为1.5元，那么

申购费用 =100万元x 2%= 2万元

净申购金额 =100万元-2万元 =98万元

申购份额 =98万元÷1.50元 = 653,333.33份

赎回计算公式：

一位投资人要赎回100万份基金单位，假定赎回的费率为1%，单位基金净值为

1.5元，那么

赎回价格 =1.5元x (1-1%) = 1.485元

赎回金额 =100万x 1.485=148.5万元

三、高中生与基金

高中生若有投资增值的念头，基金可能是最好的选择，尤其是股票型开放式基金。因为，开放式基金较适合与以下四类投资者：

（1）把证券投资作为副业，又没有时间关顾的投资者

证券市场的绝大部分参与者都有自己的主要工作，证券交易的开市时间也是大家本职工作最忙的时间，购买基金可交给专业的基金公司去管理，可以坐享其成。

（2）有意进行证券投资，但缺乏证券知识的投资者

多数投资者由于证券知识的缺乏，没有能力对证券市场，对上市公司进行深入细致的研究，使得投资带有盲目性，不如委托专业的基金管理公司运作。

（3） 风险能力承受能力较低的证券投资者

目前活跃在证券市场中的多数是小额投资者，他们的资金如果集中购买一、二只股票，则风险过于集中，如果投资过于分散，则牵扯精力过多，投资成本上升，得不偿失。基金则将小额资金汇聚成巨额资金，可以从容地进行组合投资，即分散了风险，又便于管理。

（4）期望获取较为长期稳定收益、不追求暴富的投资者

不同的基金，投资风格会有不同，但都推崇长期理性投资。追求超额的利润，就要冒加倍的风险。在这个证券市场中，基金代表机构投资者的主流，投资回报率不是最高的，但会比较长期与稳定。

而相对来说，封闭式基金受市场波动的因素很大，更有风险，比较适合善于操作的投资人。而高中生由于时间与精力都很有限，缺乏证券知识，所以选择开放式基金更省心省力,等于把钱交给专家去理财,自己坐等收益即可。尤其是在单边上扬的股市中，由于股票型开基持股比例高,能够充分享受大牛市的成果。

所以，通过基金操作，我们可以获得更多的理财知识，得到更为淡定的心态，养成投资理财习惯，为日后的投资理财之路打好一个坚实的基础。

股票

一、对于股票的简单介绍

1）何为“股票”

股票，也就是我们熟悉的日文里的“株式”，韩文里的“株”，是股份公司在筹集资本时向出资人， 发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。

2）基本性质

不可偿还性

股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场卖给第三者。股票的转让只意味着公司股东的改变，并不减少公司资本。 参与性

股东有权出席股东大会，选举公司董事会，参与公司重大决策。股票持有者的投资意志和享有的经济利益，通常是通过行使股东参与权来实现的。 股东参与公司决策的权利大小，取决于其所持有的股份的多少。从实践中看，只要股东持有的股票数量达到左右决策结果所需的实际多数时，就能掌握公司的决策控制权。 收益性

股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获取投资的收益。股息或红利的大小，主要取决于公司的盈利水平和公司的盈利分配政策。

流通性

股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。流通性通常以可流通的股票数量、股票成交量以及股价对交易量的敏感程度来衡量。可流通股数越多，成交量越大，价格对成交量越不敏感（价格不会随着成交量一同变化），股票的流通性就越好，反之就越差。股票的流通，使投资者可以在市场上卖出所持有的股票，取得现金。通过股票的流通和股价

的变动，可以看出人们对于相关行业和上市公司的发展前景和盈利潜力的判断。

价格波动性和风险性

股票在交易市场上作为交易对象，同商品一样，有自己的市场行情和市场价格。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。正是这种不确定性，有可能使股票投资者遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的金融产品。

3）股市有风险

盈利与亏损在股市中是非常普遍的现象。股市的动荡是由股票其本身具有的价格波动性和风险性所决定的。因此，股民应当抱有良好的心态去对待股市中的涨与跌，盈与亏。切不可因一时的利益得失而做出不合理的行为。

二、盈亏分析

虽然踏进股市门槛的人都是为了赚钱而来，但很明显并不是每个人都能如愿，根据研究显示，甚至绝大部分人最后都摆脱不了亏损的命运，那么问题出在哪儿呢？

我们可以把股票想象成一个大游泳池，池壁上有类似于股票指数的刻度，分别有一些管道在往里灌水和往外放水，进水管就两根，一根是公司的盈利能力（主要表现为现金分红），另一根是新股民入市带来的资金；出水管也有两根，一根是交易费用（包括各种税以及佣金），另一根是离开市场的股民带出的钱。

很明显就能看出，第一根进水管（企业盈利能力）相对而言很细小，但却比较稳定，这就是很多人常常挂在嘴边的“基本面”，如果市场出现暴跌行情，很多人都会跑去检查一下这根水管是否出了问题，其实这根水管是最不容易出事的，查了也是白查。正由于这根水管的稳定性，很多长期投资人要找的就是它，因为从长期来看“积少成多”，几年下来就有很可观的回报了，更重要的是风险几乎没有。但从短期看你几乎可以忽略它的存在，它实在是太细小了。

第一根出水管（各种税及佣金）是固定存在的交易成本，所有经纪人、交易员都指着这个养家糊口，这相当于使得整个系统能够运转而花费的汽油，是没办法省略的。理论上讲如果大家都是理性的投资人的话，这部分交易成本不会很多，但随着流动性泛滥，很多人不停的买进卖出，又卖出买进，使得交易成本暴涨，市场最疯狂的时候往往会创出成交天量，而这正是最危险的时刻，因为这根水管短期就放出了大量的水，如果进水不足就会出事。 第二根进水管是指新股民的新资金，不管古今中外，这根水管都是造成牛市的唯一直接原因，这跟水管是如此的神经质，以至于乐观的时候会涌来波涛汹涌的洪水，悲观的时候却几乎一滴水都没有。控制这跟水管最主要的因素就是人们的“信心”，换句话说，老百姓相信会涨，就会带钱进来，那就真的会涨；如果老百姓都不相信会涨，不仅不会带钱进来，还要拿走自己的钱，那就真的会跌。牛市的发动机就是“信心”，而该发动机烧的燃料就是“资金”，但燃料总有烧完的一天。第二根出水管就很简单了，是指那些落袋为安的股民，他们把账面的资金变成了口袋里真正的人民币。任何一次股市暴跌都是由于这些想要落袋为安的人太多，他们争先恐后的要抛售离场而造成的。他们带走的钱正好就是第二根进水管带来的钱。

严格耐心筛选

1.品牌优势

2.垄断优势

竞争优势 3.资源优势

三、利益最大化 4.能力技术优势

5.政策优势

6.行业优势

盈利能力强

适宜的价格

如何利益最大化大概是所有股民都在绞尽脑汁考虑的问题了，股民们很多人日日盘踞证券交易所，亦或是守在电视机前，关注着股市的动向。然而作为高中生的我们，平时课余时间也并不是非常充足，因此若我们中的人有炒股的意向，短线并不是一个好选择，在股市相对稳态时做长线，或许会更合适。在选择股票时，我们可以根据以上所列举的几个步骤来选择我们想买的股票。

其实股民就像种菜的农民，市场变化就像天气。市场的起落是有规律的，并不会因为我们抛出或买进而有所改变。我们应该去寻找的是真正的好田，比如该地从来没有爆发过洪水、也没有旱灾，土地的酸碱值也正好，周边有丰富的地下水资源和青壮年劳动力等等。但可惜的是，这些因素都不是那么一目了然的，相反天气因素是人人都能理解的，而且它每天都在变化，使得新“农民”误以为天气才是决定性因素。

所以我们应当在选定股票之前在各方面做好充分的考量，再选择自己最为相信的一治股票。

黄金

特点：

一：双向操作，涨跌均可操作！

现货黄金交易的最大特点就是做空机制，这个股票基金权证是不能相比的。也就是说可以在市场行情下跌的情况下也可以赚钱。现货黄金投资的优势就是不存在套牢，不存在黄金跌价投资者就没机会。

二：保证金交易，1：100的杠杆以小博大（但是风险也大）

资金量放大100倍，黄金投资一手交易的交易量是100盎司（1盎司=31.1.35克），也就是说投资者只需花1盎司的资金就可拥有1手（100盎司）黄金的交易权，然后把用1盎司资金还来的黄金拿到黄金市场上去交易，赚取差价，从而实现小资金做大买卖的特点！

三.T+0交易模式，当天买可以当天卖，发现行情不利的时候可以立即掉头，减少损失。或者获利马上平仓。交易时间每天19到20小时的交易时间，尤其适合上班族，白天上班，晚上交易。

四.市场公开：国际现货黄金市场向全球公开，透明度高，每日交易量有几万亿美元，很难出现庄家。可分析性强，适合用于技术分析。

五：保值强：黄金从古至今都是最佳保值商品，升值潜力大；现在世界上通货膨胀加剧，将推进黄金的避险功能，从而促进黄金买卖。

六．稀有性：目前地球黄金存量大约13.74万吨，地面上黄金存量以2%速度递增，黄金年供应量约为4200吨，目前由于全球工业,首饰业的飞速发展，黄金的需求量呈直线上升！

新兴的理财产品

余额宝

电商阿里巴巴旗下经营的余额宝（意为“剩余的财富”）允许客户用其在线支付系统支付宝账户的钱进行投资。虽然余额宝去年六月才兴起，却已经吸引资金高达4000亿人民币（合650亿美元）。在线搜索引擎百度以及在线游戏开发商腾讯也已加入了这场竞争中。

余额宝并不算金融创新，它挂钩的金融产品是一款货币型基金。严格地说，余额宝只是基金公司在互联网公司销售渠道上的一种拓展。

发展优势：

余额宝购买便利。

余额宝结算公布方式有创新。

庞大的支付宝用户

余额宝结算速度更快。

操作流程： 1、登录支付宝账户——【我的支付宝】——【转入】

2、首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】

余额宝是如何赚钱的？

余额宝一类的“宝宝们”从老百姓手里集聚到资金后，就去银行协议存款。当然他们的议价能力相当强，再加上前一段时间是年底考核各家银行普遍缺钱，所以利率很高都在7%以上甚至可以高达8~9%。扣除基金自己赚的那部分（比如“天弘增利宝货币市场基金”管理费率0.30%、销售服务费率 0.25%，还有银行托管费率0.08%，总共是0.63%）之后，剩下的就是余额宝的收益率，前些日子一度高达百分之七。

在这里“宝宝们”是稳赚不赔的，除非协议存款利率低过1%，但这又几乎是不可能的。 那么很显然如若银行不缺钱了，协议存款利率自然就会大幅度降下来。看看现在银行的贷款利率一般不过在6%左右，也就是说不管啥存款（包括协议存款）利率高过此数显然是不正常的，绝对不会长久。一旦协议存款利率降到百分之三左右，那宝宝们的收益还有多少呢？

如果上面的你还看不懂，那么可以跳过来从现在读起。我们可以打个比方，广大投资者（储户）就好比是菜农，辛辛苦苦种了好多的大白菜。银行就好比是大型超市，他们只愿意出0.35元一斤从菜农手里直接收购大白菜，但这是固定不变的。不管他们能不能卖得出去，就算是在柜台上烂掉了，他们也必须收购菜农手中的大白菜。但一般来说超市的大白菜可以卖到五、六块钱一斤，所以他们往往是赚得盆满钵满。这也让大家非常愤恨，无不痛恨垄断的超市攫取超额利润。

于是就有二道贩子出现了，这在以前叫“投机倒把”年龄大一点的人都知道，可现如今市场经济这是搞活经济。宝宝们开始从菜农手中收购大白菜再卖给超市，他们承诺每斤扣除0.63元之后返给菜农。正好这时候到了大白菜的销售旺季，超市非常缺货，所以收购价格也就订的很高，每斤可以卖到7块钱左右。这样算下来，菜农每斤大白菜可以拿到六块多，比直接卖给超市的0.35元高出去十好几倍！还有哪个傻瓜会把白菜直接卖给超市呢？

显而易见的是宝宝们收购的大白菜越来越多，而超市慢慢的就不会需要太多的白菜，所以价格一天天地降了下来。但是菜农们还是坚信宝宝们的能力，就算是每斤白菜只卖3块钱，那也比卖给超市的0.35元高多了呀。

故事的结局无外乎两种：一是皆大欢喜型的，超市平均可以用三、四块钱的价格从宝宝

们手中大批收购大白菜，然后再加价以五、六块钱卖出去。但是和直接用低价（0.35元）从菜农手中收购相比，省时省力又省事，轻轻松松赚钱何乐而不为呢？关键是从二道贩子手里收购白菜想买就买，不想买就不买，价格也都是协商的，所以不用担心白菜烂掉。宝宝们自然是有稳定的收益，而菜农更是乐翻天了。

那么还有另外一种结局尽管谁也不愿意看到，可万一要是发生了呢？

宝宝们收购的白菜太多了，超市完全不需要，所以价格一压再压最后贵贱不收了。超市还是依旧赚钱，宝宝们可就没有收益了。最惨的还是菜农，想当初要是把白菜卖给超市还能收回0.35元，可现在白菜全部烂掉了，一分钱也收不回来！

信用卡

一．概念引入

在如今的信息时代，信用卡已成为我们日常经济活动中无可替代的一部分。

信用卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。

优点

1.不需要存款即可透支消费。

2.购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。

3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 。

4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。

6.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

二．常见误区

虽然信用卡已经融入我们的生活，但是有人还是有因对相关知识的缺少而存在误区，比如以下几种：

1.Q: 信用卡可以借钱，申请信用卡对收入很低得人帮助很大。

A:从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱。

2.Q: 信用卡有最低还款额度，因此借了很多钱还不起的时候，只要还最低额度就够了。 A:还最低额度仅仅是银行不起诉的底限，但是仍需要支付一大笔利息，信用卡利息是按天计的，并且是利滚利。

要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右，特殊商品还会更低。而只还最低额度，折合年利息超过18%。

3.Q: 这个月不记得借了多少钱时，大体还个数字即可，就算没还够也只差很少了，利息也不会很多。

A:若在最后还款期没有全额还款，哪怕只差一分钱，银行也是要追偿所有“免息期”的利息。

例如，每个月5号是最后还款日，你在上个月6号借 10,000元，最后还款日你只还了

9,990元，那么，下个最后还款日，你还要支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧，还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。

4.Q: 用信用卡循环借钱还钱，借新债还旧债，我就可以一直不还钱了

A:首先，信用卡不能免息取现金，所以要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假，这个难度很大。其次，即使每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱是真正能用的。也就是银行给你的最大额度。第三，这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息。而一旦某一个月忘了操作，或操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息。

三．使用技巧

信用卡在经济活动中起着重要作用，巧用信用卡可避免不必要的损失，还能最大限度利用信用卡得到各种优惠。

1.刷出年费

信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。

2.关联账户

虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账，这可以免除我们承担透支利息的风险了。

3.免息还款期

信用卡的特点就是先消费后还款，不同银行的免息还款期略有不同。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日，可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。

4促销联名卡

现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有惊喜。

5.分期免息

在大宗商品交易的时候，比如汽车和家用电器等，通过信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服务，甚至有些还可以全免手续费和利息，我们可以充分利用这些活动，白白赚取货币的时间价值。

6.少透支取现

大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。

7.谨慎使用

拿到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。

现在的信用卡诈骗越来越多，接到任何提示欠款的电话或短信，应该向银行的服务热线电话

查询，避免给不法分子可乘之机。

四．信用卡与我们

信用卡的使用是最为常见的一种消费方式。

我认为信用卡的使用可概括为三点：

1. 按规定使用。该借多少就借多少，该什么时候还款就什么时候还。。。这要求我们有良

好的预估能力，良好的控制欲、自制力以及作为一个公民的责任感。将信用卡纯粹当作一种消费方式，不将它作为自己放纵的条件更不能耍小聪明钻空子，最后弄得人财两空。

2. 从细节收益。不管是使用免去可免费用的小方法，还是积分换礼品，我们可以从种种细

节中得到收益，积少成多。别不屑于做这些，生活中的乐趣与惊喜都来源于点点滴滴中。

3. 安全的注意。信用卡犯罪日益严重，我们应提高警惕。从信用卡的使用注意起，渐渐学

会在复杂的社会中保护自己。

个人收入与合理分配

概念引入之----收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：

1．工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得、遗产、分红等。

2．理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

主要讨论：薪资和工作奖金。

薪资，也就是所谓的工资，即以货币形式对员工的劳动所支付的报酬。

而工作奖金，即为对劳动者在创造超过正常劳动定额以外的社会所需要的劳动成果时，所给予的物质补偿。

概念引入之----支出

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。

生活支出：包括“衣食住行育乐医疗”等家庭开销。

理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

主要讨论：生活支出

概念引入之----资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

包含：

1. 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 2. 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

3. 置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。

主要讨论：紧急预备金和置产

案例假设与分析

一名普通应届毕业大学生收入一般在3000-4000元，不妨假设小A月薪为4000元。

从上表数据看，月薪4000元似乎还是挺购花的，只要你愿意做一个“山顶洞人”，若想要过上稍微好一点的生活，4000块钱的月结余，基本上生场小病/买件衣服/娱乐一下 也就没啦。

什么？你说你想买车？买房？ 我们来算一笔账：

一个每平方米30000元的60平米的房子，若按揭年数为30年，揭成数（就是所贷款的额度总额占整个房产价值的比例）为5成，0.0493的利率，等额本金的还款方式还款，则每月还款为4795元。(房价变动，以上数据仅供参考)

即使是按照等额本金的方式还贷，每月也至少需要2510元。

所以说4000.5000的月收入，买房是别想了

那买不了房了，买车总行吧？

一辆100000元的车，分两年还贷，每月还贷额约为2189元，似乎不是很多，可是想想自己的工资，4000元完全不够看啊。

结论：也就是说，如果一个人想买房买车，起码也要有7000的月薪才行，而当我们的月薪只有可怜的4000.5000时，如何合理分配我们的收入所得，就是一门值得研究的学问了。

问题的解决方式

1. 记账

想要对收入进行合理的分配，少不了的就是记账了，小到鸡毛蒜皮，大到买衣贷款，都需要完整地记录在一本特定的本子中，记账的目的就是对自己的生活状况有一个基本的了解，比如：最基本的衣食住行消费一月大致需要多少，在留有一定存款的基础上，选择合适自己的车、房等进行贷款，否则就容易变成“房奴”甚至是“车奴”。在记账时，若发现自己所剩存款较少，就该考虑是否还有哪些方面可以节省开支或调整各项支出的比例，比如：减少前往电影院的次数，改为在网络上观看，虽然效果会差一些，但它会帮助一个人使他的生活不那么拘谨，那么不稳定。 记账这种习惯不是一日能养成的，所以作为高中生的我们，最好便是从现在就开始培养这种习惯，记录我们每天买零食花去的零用钱，每天吃饭的钱等等。相信只要我们能持之以恒，长大后也不必让家长再操心了。

2. 适当投资

投资的方式有多种，有股票、基金、黄金等，如何合理地进行投资也是一门学问，当然并不一定要是学习金融的人才能做好投资，若是肯钻研，不被贪欲所蒙蔽，相信投资会为我们带来不小的惊喜。