说 明

尊敬的**领导：

兹有***于****年期间在我行有逾期记录，现欠款已全部还清，欠款原因为：上学期间学校办理的贷记卡，由于毕业后去异地发展，扣缴年费后贵行未及时通知，此逾期记录全部为年费所致，本人主观上并无过失。现无法正常申请银行贷款，请贵行出具非恶意逾期证明，谢谢。

卡 号：

联系方式：

通讯地址：

***

二零一三年六月十八日

第二篇：如何开具非恶意逾期证明

那些原因我们可以想银行申请开具非恶意逾期证明

（1）由第三方代理业务，但是第三方未按合同约定按时还款而造成逾期的。比如汽车经销商代办汽业务、房地产开发商代为办理的按揭业务、代理方等第三方代理还款等，因第三方的原因未及时还款，比如将款项挪作他用，而造成逾期的。

（2）个人办理住房按揭后又因种种原因退房，虽然开发商退还了个人首付款，但却没有及时办理贷款结清造成了逾期。

（3）个人将按揭房出售，但是没办理转按揭，购房者未按时还款造成的逾期仍记录在自己名下的。

（4）单位未及时缴存公积金，造成个人公积金贷款未能及时扣款。

以上4种情况的逾期，如银行不同意出具非恶意逾期证明，可以向法院起诉造成不良信用的当事人。司法部门裁定属非本人责任的，可以要求相关金融部门修改信用信息。

（5）因银行工作人员没有明确告知还款日，或相关规定有变而借款人却毫不知晓。比如，贷款利率调整、还款日变更，而银行没有告知个人，致使其信用报告中出现逾期记录。

上面这种情况，因通常情况下贷款合同中会约定银行不会就利率调整进行通知，所以这类逾期仍属本人责任，难开非恶意逾期证明。但不排除在借款人软磨硬泡下，有些银行能网开一面的可能。

（6）没有收到信用卡或者信用卡未激活但产生了年费造成的逾期。

上面这种情况，要看信用卡合同，如果合同中有说明未激活也会产生年费，那逾期就属于本人的责任。应及时还款，再向银行说明情况。

（7）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。

出现了严重逾期

案例：用卡多次逾期致无法贷款 小伙只好用父亲名字买房

张先生告诉记者，两年前，他曾经挑中了一处房子，交了首付，并且办理了房贷手续。没想到过了几天被告知贷款办不下来，原因是张先生的两张信用卡此前都有几次逾期还款的记录，所以银行认为他“信用不好”，拒绝提供贷款。此后，张先生又陆续咨询了另外几家银行，均得到无法贷款的答复。今年，因为要面临结婚的问题。无奈之下，张先生只好以年近60的老父亲的名义，贷款买了套房。

“我确实是有好几笔信用卡逾期的记录，但都是几年前的，那时还在上大学呢？都是无意的，并且后来也都还清欠款了，怎么到现在还影响这么大呢？”张先生表示不解。

银行说法

多次逾期要进“黑名单”

除非能证明“非恶意欠款”

信用卡有逾期记录，就会导致无法贷款买房？昨日，记者也就此事咨询了市区多名银行房贷人士。

“其实也不能完全这么说，事实上，如果是偶尔一两次的逾期记录，是不会影响房贷申请的，但如果是连续多次的逾期，那就会被银行视为恶意欠款，这样的话可能就会进?黑名单?，确实是不能发放贷款的。”一名房贷人士介绍。

那么，如何才算是“恶意欠款”呢？该人士介绍，各家银行具体认定上有所差别，但一般来说，以下情况会被认为是恶意欠款：信用卡连续三次、累计六次逾期还款；房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。“如果被认定是恶意欠款，那么不但是房贷，其他贷款一般来说也申请不下来的，除非你能让相关的银行给你开一个?非恶意欠款?证明，那也许行。”

记者调查

“非恶意欠款证明”难开

多数银行只肯开无欠款证明

记者调查发现，不少信用报告里有不良记录的市民都表示，其实自己的不良记录大多是无意造成的，非恶意的，比如信用卡忘记还款，或者是记错还款时间。

而按银行的说法，如果能提供“非恶意欠款证明”，才能办理一些贷款业务。不过，记者近日调查发现，这个“非恶意欠款证明”却非常难开。

“这个证明我们分行这边没权利开，你得打我们总行的信用卡客户电话，总行才能开。”在市区一家国有大型银行，工作人员听说记者要开“非恶意欠款证明”，表示自己“并没有这个权限”。记者又拨打了该行的信用卡服务热线，但是客服人员了解了记者的要求后也表示，他们并不能提供“非恶意欠款证明”，最多只能提供“目前无欠款证明”。至于为何不能提供“非恶意欠款证明”，银行人士表示自己也有苦衷：“我们确实无法辨别你是否恶意欠款，不能只听一面之词，这个无法辨别。”

记者又咨询了另外几家银行的信用卡客服，对方均表示，“非恶意欠款证明”无法开具，普遍也只能开“目前无欠款证明”，有的银行甚至要收取60元的手续费。而记者了解到，多数银行在受理房贷业务时，“目前无欠款证明”根本不管用。

银行支招

不良记录5年后自动消除

不妨试试多问几家银行

信用卡有逾期记录，难道就要背一辈子“黑锅”，永远无法贷款吗？有什么方法可以消除影响呢？

对此，银行人士告诉记者，20xx年出台的《征信业管理条例》规定，信用卡逾期等不良记录，过了5年后就会自动清除，并不会影响终身。

而如果确实已产生逾期，但又急着贷款，也可以尝试多找几家银行咨询，因为目前每个银行的信用评分标准不一样，对于客户是不是“不良信用客户”的认定标准也不一样，可能有的银行比较灵活，比如更关注最近两年的信用情况，而对两年以前的不良记录，可能比较“宽松”。

不过，业内人士提醒，现在网上不少人宣称只要给钱，就能帮忙消除不良记录，这种广告不要上当，因为目前除了人民银行总行，谁也无法删除市民的个人信用不良记录。

非恶意逾期证明的办理流程

1、首先向银行申请

2、说明逾期原因，核实后给出意见

非恶意逾期证明的格式