理财规划师职业介绍和发展前景

理财规划

理财规划（Financial Planning），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

职业介绍

理财规划师（Financial Planner）是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

工作内容

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

1. 必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

2. 合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3. 实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理

支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4. 完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5. 合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6. 积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。

7. 安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

8. 合意的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。

职业发展和前景

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，20xx年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。19xx年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。20xx年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

第二篇：理财师相关职业的介绍

理财师相关职业的介绍

个人理财师(certified financial planner，CFP)，通产又称为注册金融理财师、理财规划师、金融策划师等，是国际上最权威的理财职业资格。他们由各国注册理财师标注委员会向那些经过规定的培训、具有所要求的工作经验通过专门考试的专业人士发放职业资格证书。

一、个人理财师的职业界定

1．家庭经济顾问。个人理财帅是指运用理财规划程序，帮助别人安排财务事务，设计实现生活目标的专业人员。从本质上讲，顾问式行销的内核就是理财规划，其核心是：“帮助客户制定理财规划策略，并通过出售相关的金融产品来实施该策略，以实现客户的理财目标。”

2. 家庭经济生活规划的专家。个人理财师是从事理财规划活动的专业人士，他们掌握了丰富的专业知识和较强的技能，能够运用财务分析程序来帮助客户实现长远的财务目标。

3．家庭财务医生。个人理财师可以被形象地比喻为直接面对“财务患者”的“家庭医生”。个人在家庭经济生活的运行中，限于拥有知识技能的不足、时间精力的缺乏、对理财欲望的强烈与否，以及财商的状态差异，不可避免地会出现某些不够恰当的行为。个人理财师正是要像医生一样，对个人家庭经济理财生活中出现的种种问题对症下药，开方治病，提出应采取的相应措施。个人理财师像医生一样，严格地依据客户的“病情”,帮他分析自身财务状况的弊端，明晰个人对理财的各种需求，然后再通过科学的方式来判断需要采取的各种有效措施，以使家庭财务走上健康之路。

二、个人理财师的服务内容

个人理财师作为负责个人理财事务的专家，向客户提供完整的理财服务，并帮助客户做出完整的理财文本。有关个人理财服务的内容大致如下。

(1)判断分析：针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户学会如何设定人生与理财的目标，了解自身或家庭的实际财务状况。

(2)提出对策：帮助客户学会如何设定自己投资理财的实际执行步骤。针对前述的财务状况分析，理财师要提出理财方案，如减少存款、增加证券投资或增强

人寿保险保障或建议针对某个理财目标做出每月 5 000元的定期定额投资等。

(3)资产配置：配合前述分析与理财方案，为客户做好资产分配，如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中该如何分配，每个项目应达到何等比重等。

(4)产品搭配：针对前述的资产分配，搭配适当的理财商品，如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等。

(5)相关服务：如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析、售后服务报表(以对账单为主)提供、资产组合调整的提醒和协助进行。这些可通过人员及电子系统(包括语音、网站等)搭配提供。

(6)提供个人资产负债表与个人损益表的模板，帮助客户学会自己编制个人资产负债表和损益表、登记收入与支出日记账、科学地分析自己的财务状况、从中得到有用的信息。

(7)不定期提供个人理财的最新资料信息，帮助客户学会监控投资理财的执行结果，每月提供理财计划的复查分析报告等。

三、个人理财师认证的基本要求——4E标准

理财规划师是站在消费者、投资者的立场，替顾客找出最适合的 投资及理财方式。这张由美国国际理财规划认证协会(FPSB)授予的专业证书，全球目前只有不到10万人取得。如欲取得注册理财规划师(CFP)资格证照，必须具备4“E”,即教育(Education)、考试(Examination)、经验(Experience)、操守(Ethics)。

教育：指学员需通过指定的注册理财规划师基本课程教育。作为理财规划师，必须具备跨行业的知识，即包括理财策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且需要对国际和本国的法律法规比较清楚地了解和掌握。

考试：除注册会计师(CPA)、特许金融分析师(CFA)等专业证书持有人，商学、经济学、管理学博士，以及执业律师可以直接报考外，所有学员必须通过课程教育才能报考注册理财规划师资格考试。

经验：通过上面的理财规划知识考评，结合教育与第三个“E”(经验),才可以确保理财规划师具备适合的专业能力。在经验方面，中国注册理财规划师协会理事会要求申请人最少有3年的相关工作经验，无大学学位者则要6年以上。

操守：证书申请人同意遵守第四个“E”(操守)的规定和要求，便可申请成

为注册理财规划师。但由于经济环境的变化会对理财规划的知识和专业能力产生新的要求，所以为了保证理财规划师的持续胜任能力，理财规划师还必须按照持续进修制度接受后续教育。

取得CFP证书的人，即可在全球范围内进行财务规划顾问的工作。比如在台湾地区考取证书的人，到美国只要再补考当地的税法及员工福利等科目后，即可换证取得美国CFP执照，并可在当地就业，因此称为全球适用的专业金融证书。

四、理财师的职业现状

随着金融业的国际化发展，金融从业人员对注册理财师认证的需求日益迫切，理财师在国际上已经成为一种专门职业。在国外，理财师已经以出色的专业知识与技能、严谨公正的职业操守和对客户的优质服务，赢得了广泛的公众认可。

在美国，理财师已成为最受欢迎的职业。根据美国财经教育资助委员会的调查，19xx年注册理财师的平均年薪就已达到11万美元。20xx年，美国“20xx年职业评估调查”的有关资料显示，在250个职业中，理财师因“收入高，工作稳定不紧张，工作环境良好，有充裕的闲暇时间”被列入第六名。与前一年的第十七位相比，一年中提升了十一位，晋升于各种职业的前列。此项排名是依据收入额、工作紧张强度、潜在成长卒、工作稳定性、执业安全性和就业环境等标准。美国大名鼎鼎的格林斯潘正是从这一行业起家的，他担任金融理财师时的年收入，要远远高于后期担当联邦货币储备委员会主席时的收入。

19xx年：一批不同领域的金融服务专业人士在芝加哥机场附近一家酒店的聚会中，提出关注客户的需求和目标是比关注金融单一产品销售更为重要的服务理念和专业精神，并开始推动涉及客户生活各方面“财务规划”的概念和方法。 19xx年：美国首批CFP诞生，而目前全美约5万人获得认证资格。

19xx年：CFP国际理事会成立，除美国外目前有英国、德国、法国、加拿大、日本等16个国家和地区加入，使得CFP成为国际上金融领域最权威和流行的个人理财职业资格。

五、个人理财师在中国的推行

欧美发达国家的个人理财服务市场已相当成熟，中国的个人理财服务虽然刚刚兴起，但需求不断激增。为提高理财规划从业人员的职业水平和道德水准，促使我国理财规划行业的规范化。

20xx年年初，国家劳动和社会保障部组织成立了国家职业资格鉴定专家委员会，并在第五批53项职业标准中颁布了《理财师国家职业标准》（以下简称《标准》）。《标准》的颁布标志着个人理财师已经在国内成为一个新兴职业。根据国家标准，理财师是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

20xx年，我国举办了第一次金融理财师考试，产生了第一批国内个人理财师。我国目前刚刚加入世界理财师协会，经过自己考试认证的国际理财师也才刚刚出现：市场的巨大需求加上规范的职业认证体系，使得专家们预言，在当前的宏观社会经济背景下，不难预见理财师将成为继律师、注册会计师之后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业和职场新贵。

目前中国大陆的理财师培训及资格认证，正在经历一个“整合归一”的过程，20xx年以前，理财师的培训主要是在一些独立的机构进行，以各大知名高校为主，北京以清华大学、北京大学、中国人民大学为主，上海以上海财经大学为主，杭州以浙江大学为主，广州以中山大学为主。进入20xx年以后，各类培训与认证开始结合，形成中国金融教育发展基金会理财规划标准委员会和国家劳动与社会保障部职业技能鉴定中心两大组织。这是真正左右我国理财师培训l百场的两大主力。标准委员会颁发的是AFP和CFP的金融理财师证书，国家劳动部门颁发的是理财规划师职业技能鉴定证书。

此外，已经登陆中国大陆理财师资格认证市场的中国港澳台地区及海外证书，有中国香港注册财务策划师(RFP)、美国本土三大理财师证书之一的特许财富管理师(CWM)等。但对登陆并抢占我国理财市场的那些海外培训机构而言，它们存在的最大问题，就是本土化改造和国家权威机构的认可。

（1）中国金融教育发展基金会理财规划标准委员会概况。20xx年4月，中国金融理财师协会开始筹建，由中国证监会首任主席刘鸿儒出任会长。期间，中国金融教育发展基金会首先成立，以民办非营利性组织的身份出现，20xx年10月9日，该基金会下属机构中国金融理财师标准委员会正式成立。在没有获得国际CFP理事会授权之前，开发了本土化的理财师证书AFP，并于20xx年3月正式启动首批中国理财师培训。5月28日，标准委员会第三次会议在北京举行，会议讨论并确定了中国首届理财师资格考试的通过标准。标准委员会在金融领域影响力很大，与国际CFP之间长达三年的业务交流与联系，成为引进国际CFP认证的专门机构，目前面临的挑战是需要更加本土化并更加贴近中国金融理财服务的实践。

（2）国家劳动与社会保障部制定的理财师职业标准，分为初级理财师、中级理财师和高级理财师三种，为吸引低层次人员尽早加入理财师队伍，以满足社会对理财师的迫切需要，目前开办了中级和初级两种层次的理财师考试，职业标准也经过了多次修订完善。

六、AFP和CFP的介绍

20xx年12月11日，中国金融理财标准委员会全体委员会议讨论并原则上通过了《金融CFP考试认证暂行办法》。中国金融理财标准委员会决定采用多数国际cFP组织正式成员的做法，在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师(Associate Financial Planner以下简称AFP)和注册理财规划师（Certified Financial Planner，以下简称CFP）认证制度。中国金融理财标准委员会在成

为国际CFP组织正式成员前，只进行AFP的资格认证，在成为国际CFP组织正式成员后，除AFP的资格认证外，同时进行CFP的资格认证。两级资格认证体系如图

按照国际经验，AFP和CFP两级资格有明显的区别，原因是：

(1)国内对具备基本理财技能的AFP的需求数量和急迫感，远远超过对具备国际水准的CFP的需求；

(2) AFP和CFP两级资格之间有明显的区别，可以保证AFP和CFP的差异化；

(3)国际组织在批准中国实行两级认证体系时，明确指出AFP与CFP持照人数之间应保持一定的距离；

(4)在实行多级认证制度的国家，AFP和CFP的持照人数之比大约为10：1