近年来，随着国内各大商业银行理财业务的不断发展，银行的理财产品也日益受到投资者的青睐。然而，商业银行“飞单”案件频频发生。近日，广发银行被曝“飞单”，资金损失高达767万元，引起社会各界的广泛关注。该行负责人虽表示涉案工作人员均已被开除，但银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。
上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示，商业银行“飞单”层出不穷，是银行利益与其内部员工个人利益重叠的结果。银行应提升自身业务规范，完善工作流程，加强内部监管。
何谓银行“飞单”
银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台，私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。具体来说，就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势，特别是依托于银行的声誉，利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。 刘女士是广发银行的老客户，20xx年10月，该支行一名副行长向其推荐了私募基金产品，期限1年，年收益率达11%。刘女士表示，副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管，收益高，无风险。刘女士及其亲戚通过广发银行东直门支行的窗口分别向指定账户汇款100万元，刘女士向媒体出示的单据中收款人全称显示为一家北京的第三方公司。随后，双方签订了《北京观言远达投资中心（有限合伙）有限合伙人入伙协议》。协议约定，该只基金定向投资于山西某能源股份有限公司，并称该资金将投入到能源公司的建设LNG项目中。
无独有偶，在广发银行北京分行朝阳区一家支行中，焦女士和其同事在理财经理的推荐下出资300余万元购买了同一只私募基金。
一年兑付期到期后，刘女士和焦女士的账户中没有收到之前承诺的本金与利息。经刘女士与广发银行负责人多次催要，北京大观言投资基金管理有限公司向刘女士兑付了50万元。 据了解，在广发银行北京分行不同支行中，共有5人在银行工作人员推荐带领下购买了基金，目前共有767万元没有兑付。
广发银行北京分行办公室负责人承认，涉案的几名销售经理及副行长向客户私售北京大观言投资基金管理有限公司的理财产品，已经被开除，但就银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。
银行飞单案件频频发生，其最直接原因是“利”字当头。银行员工为了高提成率，不惜漠视职业道德，利用银行信誉，向客户推销虚假理财产品。据悉，业内“飞单”的佣金通常是1%起步，根据产品销售的难易程度，提成也各不相同，一般是1%-3%之间，比如信托产品，佣金是1%，而信托产品投资门槛高，如果销售100万元信托产品，理财经理就有1万元入账。一些规模较大的银行理财经理尤其是私人银行理财经理，一年卖个几千万元的“飞单”产品并非难事。客户通常被超出常规的高收益率诱惑，丧失理性，迷失于银行员工的友情牌中，铤而走险。刘女士购买的这款理财产品平均年收益率高达11%。
奚君羊认为，商业银行“飞单”频发的内在根源是银行规范问题。商业银行为达到提升业务量、扩大银行规模的目的，不惜从事一些行业内受限，或是不透明的业务。正是由于银行的默许，内部员工才有机可乘，作出一些“擦边球”甚至是不合规的业务，而这其中不乏“飞单”业务。
此外，理财产品市场的不完全透明，也是飞单出现的原因。银行理财产品信息披露不透明，投资者被动承担风险。奚君羊表示，近年来，银监会不断对银行理财产品信息透明问题提出规范要求，下达各种文件，商业银行也纷纷积极配合，目前，理财产品市场透明度已经得到显著提升。但并非所有理财产品、所有业务环节均达到完美。完全透明化的理财市场和产品，不利于吸引顾客。尽管银监会和各商业银行总部要求提升理财产品透明度，但银行基层营业机构为追求业务量，完成考核指标，仍旧会隐藏部分理财产品信息、降低透明度。
权责划分难
基于此类案件，记者又采访了上海欧申律师事务所张承飚律师。张律师认为，银行“飞单”虽然是客户经理的个人行为，但其依托的是银行信誉，银行理应承担相应监管责任。但“飞单”不是法律术语，目前的法律法规中并未有对此类事件进行详细权责划分的条例。“飞单”也是银行监管不力，相关法律法规不完善的产物。
银行代销理财产品，则须承担相应代销责任。北京广发银行案件中，客户在银行内被银行员工推荐理财产品，并通过广发银行的账户向员工提供的指定账号打款，入伙协议系银行员工提供，且银行员工口头承诺该产品由广发银行监管，客户完全有理由相信广发银行拥有代理权。银行员工作为表见代理人，其行为应当视同银行的行为。
依据《民法通则》第六十七条的规定：代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。
而对于银行是否负责赔付损失，需从合同条例中辨明银行身份，否则难以在法律上确立权责细分。因此，如果能有确切证据证明第三方机构销售理财产品的行为违法，且有证据证明广发银行或者向其推荐理财产品的银行员工明知第三方机构的违法活动仍然进行销售的，广发银行应当就刘女士等5名客户的损失承担连带责任。但通常情况下理财产品的投资风险是在发行人（第三方机构）、担保机构、投资者（客户）之间分担。如果无法证明第三方机构销售理财产品是违法的，那么广发银行作为代销理财产品的金融机构，也只负有代销责任，受损害客户的损失难以向广发银行主张。
莫轻信推销
对于如何防范银行“飞单”，张律师表示，投资任何理财产品都具有一定风险性，不管是个人还是银行，其存在必定是有风险的。作为投资者，在进行投资中对此一定要有清晰且正确的认识，不要抱有投机取巧的心理，盲目轻信客户经理的推销。对于客户经理承诺保本，或是会带来超常规收益的理财产品，投资者应提高警惕，考量是否是银行飞单，避免陷入“飞单”陷阱。
银行理财产品通常投资于多种投资品或市场。在投资前，一定要对目标理财产品进行充分了解。张律师建议，购买理财产品前，对资金的投资标的、投资领域、投资渠道、投资占比、风险性、收益率，以及还款程度等，做出详细权衡。不同投资方向的理财产品风险各不相同，投资者要按自己的实际风险承受能力对产品进行分析后，再决定是否购买，不要一味相信理财经理的推销。同时建议银行可将各理财产品的详细信息公视化，放置于银行大厅的显眼位置，以便客户选择。这也是提高理财产品市场透明度的一个有效做法。
奚君羊表示，银行“飞单”事件频发说明商业银行内部管理缺失，存在自身监管不严等问题。商业银行应加强员工教育，不仅要提升员工的业务素质，更要注重员工的职业道德教育。对此，上述案件中，广发银行仅开除私售第三方机构理财产品的涉案人员的做法是不够的。银行应完善监督及惩处机制，严格处罚“飞单”员工。同时，商业银行应强化业务规则，完善业务流程。节节把关，上级多层次监管，坚持原则，严防“飞单”。
银监会于20xx年3月25日下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(20xx年8号文)中明文规定，商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的，必须由商业银行总行审核批准。
加强金融监管，完善监管制度。今年４月，银监会日前已向银行系统下发《商业银行代理销售业务管理办法（征求意见稿）》。其中明确规定，商业银行对合作机构实行名单制管理，且不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保，不得介入代销产品投资运作过程，防范代销产品兑付风险和运营风险向银行转移。来源：国际金融报
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第二篇：银行员工个人工作总结
银行工作总结
光阴似箭，年即将走过，我在 迎来了第 个春天，也由当年的新员工变成老员工。翻看一年的工作日志，回顾这忙碌充实而又紧张、愉快的一年，感觉有太多的地方值得总结、值得回忆和感慨。
在这一年中，我按照行里制定的工作计划和目标，我在自己的岗位上，认真履行职责，努力完成分配给我的各项工作任务。此外，今年对我具有特别的意义，我经历了工作上的变动，从营业部调入综合管理部，进入新的环境，面临新的岗位和工作，在经历了很长一段时间的适应后，我从心底开始热爱这份工作，人事工作非同小可，能够让我从事这一工作体现出行领导对我的信任，这是我职业生涯的一个转折点，我对此特别珍惜，尽最大的努力去做好这份工作。通过一年来的不断学习，以及上级领导及同事的帮助，我已经完全融入到新的工作环境当中，个人的能力和工作水平也有了明显的提高与发挥。虽然工作中还存在这样那样的不足之处，但应该说这一年也付出了不少，也收获了很多，我自己感到正逐步成长，也逐渐走向成熟和稳重。现就年的工作情况总结如下：
一、积极准备，完成支行在全息同人力资源项目提升工作中的各项任务
从今年年初开始，按照上级的有关要求，人力资源管理提升项目逐步开展了岗位梳理、定岗定编、岗位评价和确定薪点等内容。在人事主任的带领下，我做了大量的准备工作，加班加点将每位员工的岗位信息及自然信息录入梳理，并进行了认真的核对，确保全行员工信息准确无误，确保报送市行的各种报表真实有效，确保员工的切身利益得到切实维护。
二、尽职尽责，做好权限卡的管理和维护
一是根据上级部门的要求和工作需要，从月份开始启用新版的《全功能银行系统权限卡签发及信息变更申请表》，并认真及时下发申请表的填写要求和审批签章流程，使支行在今年没有一笔因为申请表填写问题受到清算中心下的差错和查询。
二是认真做好全功能银行系统柜员岗位设置的变更工作，对全行100多名持卡柜员、营业经理和网点负责人分别进行了岗位编号和级别的变更。在工作中，对分期分批到行里修改信息的柜员，都给予了认真对待、认真审核，严格把关，把错误发生几率降至了最低，通过不断努力，变更工作圆满完成，在其他各项工作正常运行的同时保证新旧岗位信息顺利过渡。
三是针对支行部分营业经理在各网点轮换顶岗，需要定期及时修改信息以及柜员普遍出现的权限卡消磁的情况，我都认真加以对待，无论是节假日还是下半时间，都毫无怨言的对出现的问题进行有效处理，一年来，共修改权限卡信息上 余笔，累计补发卡 余张，保证全行没有因为修改不及时耽误营业经
理和柜员的工作现象发生。
三、按部就班，搞好员工劳动合同的续签工作
由于今年有很多在岗职工和柜员合同工劳动合同到期，合同续签工作量较大，为了能够保障这项工作的顺利进行，我及时按照上级行的要求下发了劳动合同续签通知，公布岗位信息，及时提醒员工做好续签劳动合同的准备工作，监督员工本着严肃认真的态度签订劳动合同，并在第一时间报送市行，使全行今年没有出现到期没续签和不签劳动合同的现象发生。
四、保质保量，系统开展总行人力资源系统维护工作 总行的人力资源系统记录了每位员工的自然信息、教育程度、薪酬档案等内容。随着员工受教育程度的变化、职务的晋升、党派团体的加入以及各部门网点之间的岗位轮换，系统中各项内容都要随时更新和维护。而上级行也从今年x月份开始要求将每位员工的照片上传人力资源系统，还要将每位员工从入行前的毕业学校开始将简历补充完整，这两项工作量都很大，在困难面前我没有任何怨言，下到每一个网点给全行每一位员工照相，然后保存和修改，并逐一对每名员工的简历进行修改和维护，在规定的时间内完成了整个支行人力资源系统的维护工作。
五、有条不紊，搞好统筹保险和公积金管理
一是按照统筹保险属地化管理要求，对新调入的外地员工全部建立了三险一金档案，对新录用的大学毕业生及时建立了
统筹保险和公积金帐户，有效消除了这些员工的后顾之忧。
二是严格按照上级行的有关要求，按时上收法人营销中心的员工的公积金余额划转到指定帐户，保障法人营销中心及时上收。
三是认真做好行内不幸去世的员工的善后工作，及时帮助职工家属提取了公积金及医疗保险卡内的余额，确保了职工及其家属的权益得到维护。
四是做好员工提取公积金的各项程序和准备工作，对需要提取公积金的员工，帮助其认真填写凭证，督促其准备各项手续，保证公积金得以顺利提取。截至目前，共有 名员工提取了公积金，累计 万元，没有一笔在领取过程中出现问题。
一年来，我在工作中虽然取得了一点成绩，但仍然存在着一些问题和不足。业精于勤荒于嬉，形成于思毁于随，新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。我要一如既往地向领导和其他同志学习，发扬优点、克服不足，勤勤恳恳，任劳任怨，努力开拓，力争使自己的政治素质和业务水平在较短的时间内再上新台阶，更好地完成领导安排的各项工作任务，争取取得更好的工作成绩，不辜负领导和同志们的信任。