个 人 理 财 计 划 书

09级金融系 郑佳树 09121178 张权 09121174

目录

一、客户基本情况··························································1

二、客户现有情况分析及建议················································1

三、家庭理财目标分析······················································3

四、理财相关假设··························································4

五、家庭理财规划方案······················································5

六、理财规划的预期效果分析················································5

七、未来家庭理财安排原则··················································7

八、定期检视计划表························································8

一、家庭基本情况

孙女士，36岁，任高级营运经理，其夫廖先生，36岁，任高级经理，有一个5岁的儿子，家庭年收入51.6万元，另有年终奖金和利息收入各为10万元和2.5万元，家庭生活条件富裕。

目前有两套房产，价值分别为120万元和180万元，按揭贷款余额为50万元，每月房贷支付5000元。两套房产均自用。

目前有现金和活期存款40万元，定期存款70万元，股票（已兑现）收入20万元。平时将家庭月总开支（含房屋按揭）为1.5万元，其中有2500元的子女教育费。购买保险，年缴纳费用为1.1万元，其他大额支出（孝顺父母、旅游支出等）为4万元每年。 家庭财务情况和健康检查

二、家庭财务情况分析

每月收支状况（单位：元）

年度性收支状况（单位：元）

年度收支总表（单位：元）

家庭资产负债状况（单位：万元）

三、家庭财务风险及建议

从财富积累能力分析来看，家庭收入规模远大于支出规模，结余较多，建议可以适当增加消费支出，增加子女的教育费用，并提高保险费用支出规模；家庭投资严重不足，股票、债券配置比例太低，银行存款占比太高，无法抵御长期的通货膨胀风险，鉴于家庭的实际情况，有以下建议：1、提高股票、债券的配置比例，2、购买一套房产用于租赁投资，3、其他实物投资。家庭偿付能力很好，信用评级高。家庭抗风险能力也是不错的。

建议投资货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。

四、家庭理财目标分析

通过上述财务状况分析以及风险测评的结论,归纳出家庭理财目标如下:

1、 制定合理投资组合方案，提高投资收益率

2、 为儿子设立教育基金

3、 制定和筹划家庭成员的保障规划

4、 筹划夫妻退休后的养老规划

5、 赡养双方父母，解决老人的赡养费用

五、基本假设与预期

我们提供给您的理财建议是在您提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况，理财目标，现金收支以及理财理念制定的，再无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计指定的:

通货膨胀率国内：5%

投资回报率：10%

六、家庭理财规划方案

①家庭保障规划

1、先保障后投资

很多人在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。

意外险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，往往得不到他们的重视。

很多人花了不少的钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”.

意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。

所以在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。 若是经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资性保险理财产品。

2、先保障家庭顶梁柱，后保障家庭其他成员

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。

家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。

但其实对孩子而言，父母是他们最好的保障。 如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。

3、先满足保额需求，后考虑保费支出

保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度，作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。 在满足家庭必要的保障额度的前提下，家庭保费的支出则可以根据自己的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。

4、先满足保险规划，后考虑保险产品

专业保险代理人销售的步骤应该是：

信息：收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

风险评估：根据自己的经济状况以及客户对风险的承受能力，定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。

提供解决方案：根据自己的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现自己的理财目标。

我们在设计保险方案的时候，要考虑整个家庭，要有前瞻性，要和客户保持信息通畅，定期检视客户的家庭保障方案！

5、先满足人身保险，后考虑财产保险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，应处理好人身保险和财产保险的关系。

②子女教育规划

教育目标

★教育资金需求：

考虑教育费用上涨因素后，

为了让子女在2013开始接受为期3年的幼儿园教育，需要准备9037元； 为了让子女在2016开始接受为期6年的小学教育，需要准备34725元； 为了让子女在2022开始接受为期3年的初中教育，需要准备26959元； 为了让子女在2025开始接受为期3年的高中教育，需要准备41195元； 为了让子女在2028开始接受为期4年的大学教育，需要准备398783元； 为了让子女在2032开始接受为期3年的研究生教育，需要准备587876元； 以上总共需要准备1098575元。

一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，则可以选择风险越高的投资工具；反之，距离子女的教育目标实现时间越近，则应该更多选择风险越低的投资工具，或者考虑使用贷款的方式。

③养老规划

方式1：从现在开始直接做基金定投

比较适合准备养老费的理财手段是基金定投。

目前，各家银行都推出基金定投业务，这个业务的好处就是积少成多，并且风险分散，投资起点低，每月几百元即可投资。由于从长期来说，股票市场走势还是向上的，至少是能跑赢通胀的，所以基金定投在长期来看，能获得不菲的收益。这个理财要趁早规划，最好在50岁之前开始定投为好。

方式2：除了基金定投外还可以做其他投资用来养老

当我有了投资经验，并且能经受一定风险的时候，进行一些风险投资，也是筹集养老资金的一个可选方式。比如，选择低位买一些股票，然后长期持有，或许能获得丰厚回报；

另外，买房也可考虑，在还年轻的时候，多买一套房子，等老了的时候，用这套房子出租，或者卖出，或许也能解决养老的一大部分资金。

当然，需要提醒的是，风险投资有亏损的风险，切不可把所有资金用于这块投资，更不能把所有养老的资金用于买股票、买房子，否则风险太大，只能用部分资金从事这项投资。

方式3：针对以上之外，购买商业养老保险也必不可少

光靠社保，很难筹备到足够的养老金。那么，补充养老保险，也就非常必要了。

目前，很多保险公司都推出了一些商业性的养老保险品种。当我30岁是，开始购买一款中国人寿的商业养老保险，每年缴5000元，交10年；

那么，假如我选择60岁开始领取，每年可以领取大约4880元，也可以按月领取，也就是每月能领400多元，并且保证领取20年，也就是能一直领到80岁。并且从我投保起，每年还可以领取一定的红利。

另外，该保险产品还有保人身意外和疾病赔偿的功能。

七、未来家庭理财安排原则：

1.开源，增加家庭收入，和用各种投资增加资产的价值

2.节流，控制不必要的支出。

3.有效积累大额、长期性的资金，如家中紧急资金，教育基金，退休金等。

4.做好个人或家庭资产管理。

5.保障家庭财产安全

6.可运用资金灵活性的评估：一般用流动性资产总值减去短期负债的总值来评判资金灵活性。结果若是正数，表示资金周转较容易。

7.家庭偿债能力的评估：以流动性资产总值除以短期负债总值，并换算成百分比。理想的百分比应是150%~200%之间。

8.家庭借贷多少的评估：可以由投资性资产减去负债后的净值，再除以投资性资产的比例看出。若比例低于20%，表示借贷过多，不应再举债投资。若高于50%，则表明借贷量偏

低。还可利用既有资产借贷投资。

9.家庭资产稳固的评估：既家庭资产减去负债后的净值，与家庭资产的比例。最好也能控制在20%~50%之间。

八、定期检视计划表

第二篇：家庭理财—实用篇

一般家庭如何理财

什么是理财？理财就管钱

你不理财，财不理你

引言

收入就像一条河流，财富是你的水库。花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流

理财是三个环节

挣钱

挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补充两个月工资，第二是把你的一千元元工资降到九百元，你能接受哪个方案? 99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步。你就永远没有钱花。

生钱

基金、股票、债券、不动产

护钱

天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财是重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修堤坝。

一个中心，三个基本点

以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

多少钱开始理？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，

从20岁存到60岁，是637800元；

30岁存到60岁，是22万；

40岁起存，7万

50岁，2万

钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。

钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

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一般家庭如何理财

如何进行资产配置

个人的水库应该分成三份

第一份：应急的钱

6个月至以年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命钱

三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不陪，只会多不会少的东西

第三份:闲钱

五到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

股票

股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳，能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：

第一，我有房子和保险了吗

第二，我有急用的钱吗

第三，我准备号坚强的神经和良好的心态吗？

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。今年进市场的股民，三年后90%都会成炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！

聪明的理财五大定律

4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍需要的时间等于72处以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是3%，每年利滚利多少年可以变成20万？答案是36年。

80定律：股票占资产的合理比重等于80减去年龄的得数填上各一个百分号（%），比如，30岁时的股票可以占总资产的50%，50岁时则30%为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当保额应为年收入的10倍，年保费支出的恰当比重为家庭收入的10%（最高不能超过20%）。

房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭月收入的三分之一为宜。

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一般家庭如何理财

走出这些理财误区

误区一，理财是有钱人的事。

错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财倍增财富。穷富皆能理财，养成良好的习惯去投资，让钱自己去办事。

误区二，有了理财就不用买保险。

错。保险主要的功能是保障，对于家庭而言，没有保险理财是无木之本

误区三，投资操作短、 频、 快。

错。不用以为短线频繁操作就一定挣得多。

误区四，盲目跟风，冲动购买。

错。在最热门的时候进入，往往是高价的投资，要理性投资，独立思考，货币三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资。

错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢，一涨就卖，越跌越不卖。

误区七，理财就是发财。

理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全，稳健的增长，达到生活目标

误区八，男人和女人理财不一样。

理财是人人一样，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动就不可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏的等。

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一般家庭如何理财

理财是五一个工程

1. 一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱

无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，老虎当宠物，结果20xx年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000多万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最痛苦的事情。

2. 不要梦想一夜暴富

3. 不要让债务缠住一生

车奴、房奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，

平均250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没用八九十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下（50%会非常难受）。想好你是否具备财务能力再买房，否则就是房奴。车奴更甚至，车子是持续消费。日本的富翁每天领着饭盒做公交

年轻人不要对未来抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡

—还车—还房—攒钱—投资。你永远算不过银行，摆脱财务是要还本而不是还息。

4．一夫一妻一个孩子

结婚不是最大的才就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。

5. 专心一项投资

中国有句老话交一招鲜，吃遍天，一生最好一件投资就会让你过上美

满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

a) 开户三天的新股民：心里没底。

没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。

b) 准备生孩子的女士：

生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库

的储备

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