北京师范大学珠海分校
本科生毕业论文
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学 院 XXX学院
专 业 XXXX
学 号 XXXXXXXX
学 生 姓 名 XXX
指导教师姓名 XXX
指导教师单位 北师大珠海分校XX学院
北京师范大学珠海分校本科生毕业论文（设计）开题报告
学院（部）：
注：本表一至四由学生填写；五、六由指导教师和学院填写。
第二篇：商业银行个人理财产品市场竞争分析
北京师范大学珠海分校
本科生毕业论文
论文题目 商业银行个人理财产品市场竞争分析
学 院 国际商学部
专 业 国际金融
学 号 1120100330
学 生 姓 名 赵一泽
指导教师姓名 王立新
指导教师单位 北师大珠海分校国际商学部
年 月 日
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学位论文写作声明
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论文作者签名： 导师签名：
日期： 年 月 日
商业银行个人理财产品市场竞争分析
摘要
作为兼具金融服务与商业盈利双重职能的重要机构，商业银行在经济市场和社会环境中发挥的作用、功能和价值自然是无可忽视的。如今不论是国有商业银行，还是股份制的商业银行，均在个人理财产品方面的发展中开启了步伐，并且在商业金融行业中的作用和价值也是越发明显。商业银行存在着盈利与服务的双重社会功能，在充分负责稳定商业市场与金融市场的同时，还要积极促进自身机制的提高与完善。然而，随着商业银行理财产品的增多，导致理财产品市场竞争日益激烈，本文针对当前竞争激烈的市场进行研究和分析，提出优化理财产品市场竞争的策略，从而确保我国的商业银行个人理财产品在公平的市场下竞争。
关键词：商业银行；个人理财产品；市场竞争；分析
COMMERCIALl BANK PERSONAL FINANCE PRODUCT MARKET
COMPETITION ANALYSIS
ABSTRACT
As with double functions on financial services and commercial profit important institutions, commercial Banks in the market economy and the social environment plays the role of the nature, function and value is ignored, in the process of the construction of the socialist market economy, the important status. Now whether state-owned commercial bank or joint stock commercial Banks, both in the development of personal finance products opens the pace, and in the role of the financial industry, business and value is also increasingly clear. Commercial bank profit and service exist dual social function, the fully responsible for the stability of commercial market and financial market at the same time, also actively promotes own mechanisms to improve and perfect, so to improve its profitability and provide wider and more convenient service for the customer's reasonable purpose. Among them, the development of personal finance business is in the ascendant in China's financial market, with relatively broad prospects and wireless mining value, and can achieve positive and provide service for public. Based on the domestic market competition status of commercial Banks' personal financial management products for specific research and analysis of the object, emphatically research products lead market to develop in the competition of important link, and try to summarize from different factors in the process of analysis, and provide necessary for personal finance products in the process of the development of the theory is suggested.
Key words: commercial banks; personal finance products. competition in the market; analysis
目录
摘要................................................................ 3
关键词.............................................................. 3
Abstract............................................................ 3
Key words........................................................... 4
前言................................................................ 1
1.商业银行理财产品.................................................. 2
1.1概述以及历史回顾............................................. 2
1.2理财商品市场形成的原因....................................... 4
2.理财产品市场对银行之间竞争的影响.................................. 5
2.1市场结构和效益之间关系....................................... 5
2.2市场结构和银行行为冒险关系................................... 5
2.3银行之间的过度竞争........................................... 5
2.4竞争导致银行对理财产品逆向发展............................... 6
3.我国商业银行个人理财产品市场的主要特征............................ 7
3.1发行币种和主体的变动......................................... 7
3.2期限、收益、风险等的变动..................................... 7
3.3产品市场区域化特征........................................... 7
4.理财产品竞争与银行过度竞争、逆向选择的行为........................ 9
4.1竞争压力下的银行行为与理财产品市场风险水平................... 9
4.2银行之间过度竞争............................................. 9
4.3银行内部的逆向选择........................................... 9
5.规范商业银行内部的业务行为，引导市场正向发展..................... 10
5.1消除市场区域化.............................................. 10
5.2构建集中交易产品的平台...................................... 10
结论............................................................... 11
参考文献........................................................... 12
致谢............................................................... 13
前言
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。而在发展中国家的金融商业市场中，理财业务也随着社会经济的不断发展与市场经济体制的日臻成熟也随之开启了探索与构建的步伐。国内商业银行的理财业务在近年来的发展历程中成就渐次明显，虽然与欧美日等发达国家相比，仍然存在着较为明显的差距，但不论是与印度、巴西等其他成就明显的发展中国家的横向比较，还是自身的纵向发展历程中来进行分析比较，国内个人理财产品的业务发展在竞争能力的拥有上仍旧占据非比寻常的优势，并充分体现出国家经济体制的鲜明特色。本论文初步设想通过对商业银行个人理财产品相关分析，研究对银行之间竞争的影响，此外还将通过对商业银行理财产品市场之间竞争的分析，制定商业银行正确发展的对策。
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1.商业银行理财产品
1.1概述以及历史回顾
个人理财规划起源于美国，后发展至欧洲、澳洲、亚洲等各个经济发达国家和地区，在世界范围内的未来发展潜力十分巨大。与刚刚起步的中国相比，外国银行的个人理财业务显示出无与伦比的优势：首先体现在市场环境与金融环境的不同。以美国为代表的西方发达国家的金融市场较国内发达，可供投资者选择的金融产品丰富，金融服务水平较国内高[1]。其次，法律环境的不同。西方发达国家在税法、遗产法等方面的规定，较国内严格得多。如在实行联邦制的美国，税法典规定十分繁锁，一旦纳税人申报不符合规定，将受到严惩[2]。
上世纪六十到八十年代，在“银行脱媒化”和金融创新浪潮的冲击下金融理财产业快速发展，美国银行逐渐转变经营理念，为满足民众需求陆续推出各类理财产品,并向其提供多元化的理财服务。二十世纪九十年代后，美国个人理财产品市场进入黄金发展阶段，金融改革和创新不断，专业的理财师开始将单纯从理财产品获利的重心转移到客户整体财产规划设计上来，各银行发行的理财产品也更加紧密的和各种投资工具、金融衍生品结合在一起，在帮助客户达到理财目标的同时，银行理财产品也成为了银行与客户之间建立良好信用关系的一个重要工具。此时，美国银行个人理财产品市场发展逐渐趋于稳定、成熟。在二十世纪八十年代至今，理财产品模式向客户管理的模式转变。日本在20xx年以前一直是世界第二大经济体，也是较早引入个人理财的国家，但其银行个人理财产品市场兴起于二十世纪九十年代。在此之前，日本的金融业长期保持着分业经营与监管的制度,其银行个人理财产品市场的兴起是以日本国内金融自由化改革为基础的。20xx年银行理财产品市场发行数量累计为七千八百五十款[3]。及至20xx年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9月29日，共有一百零二家商业银行发行了八千多款银行理财产品，超越20xx年的全年发行数量。我国相关部门做过统计，个人理财产品数量正在迅速增加，但是由于我国的银行理财产品数量庞大，在创新方面的内容却很少，可能出现一些问题。
个人理财产品是如今市场环境下商业银行主要收入来源。随着居民收入不断增加，对理财产品的需求逐渐增加，使得各商业银行对其增加了重视，导致个人理财产品市场出现激烈的竞争。个人理财产品时商业银行发展的关键产物，也是 2
提高竞争力的核心业务，商业银行要提高在行业内的位置，就要向世界水平进行靠拢，提高银行管理咨询类的理财服务。目前我国发展理财性产品，不仅能够降低理财门槛来培养居民理财的意识，还能帮助商业银行积累到更多理财服务的经验。然而，伴随着市场的快速发展，理财产品中也会出现问题，主要还是商业银行赋予理财产品多余的功能[4]。
个人理财业务在国内金融市场中也开启了拓展的活动。但由于起步晚、技术力度不足等各种原因，这种业务及其产品在总体上表现为相对落后的趋向。这种落后的主要体现侧面为：第一，理财产品和服务的方式过于简单，处于低层次。国外的个人理财业务可以利用基金，股票，保险，债券，的各种金融手段为客户提供多种增值服务，往往只需要一个电话就可以完成从咨询到购买的整个过程，而我国的理财产品涉及方面太过于简单。第二，服务对象和内容无针对性，理财业务既缺乏特点，也没有侧重，理财产品的设计缺乏特点，不能结合客户投资偏好和资金实力为客户提供个性的理财计划，从而为客户从全方位做一个长期的理财计划。第三，理财服务的质量不高，产品的风险披露不够。第四，尤其对于贵州省的分行来说，重点体现为缺乏高素质的专业理财人员[5]。
理财人员不仅要有专业的金融知识，还要时刻了解国际和国内的金融市场的变化，需要一个综合的专业人士。造成这种差距的主观原因也是多方面的。首先，中国税法规定相对简单。其次，信用环境的不同。在西方发达国家，建立有完善的个人信用体系，而在国内，个人信用体系十分欠缺，这也从某种程度上影响了国内理财市场的发展。正是由于上述差距的存在，在国内推广个人理财规划业务的时候，才要更加注重“本土化”[6]。因此中国的银行个人理财产品，仍旧需要进一步提升竞争能力，以在国际金融竞争中立于不败之地。
关于商业银行理财产品的文献论述，较有代表性的如李宁（2010）的《我国商业银行个人理财业务发展研究》，随着我国经济持续的高速发展及人均收入水平不断的提高，我国居民的投资需求越来越强烈，传统的投资产品及渠道已无法满足我国居民的需要，而专业的理财需求则得到了增强。对此，各家商业银行也顺应潮流，大力发展个人理财业务，各种理财产品纷纷入市，个人理财产品的销售额逐年增加，我国商业银行个人理财业务呈现出快速发展的态势1。而20xx年1 李宁.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].首都经济贸易大学，2010.
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底至20xx年末的一轮波澜壮阔的大牛市，更是成就了理财产品的辉煌。但是，另一方面，受金融管理体制和金融法律制度等方面的制约，个人理财业务在国内的发展遇到了很多问题，个人理财业务的市场受到了限制。致使我国商业银行个人理财业务的发展远远落后于日益增长的市场需求。
1.2理财商品市场形成的原因
近年来，理财逐渐成为我国银行产品和服务竞争创新的主要领域之一，面对日新月异的金融市场，发展和创新商业银行个人理财业务，既可以推动商业银行经济功能升级，又有助于提升我国商业银行的核心竞争力[7]。
国内个人理财产品市场的形成原因，具有着如下的几个方面：第一，根本原因仍然在于社会经济的稳步发展与飞跃，经济基数的发展与增长在客观上促进了金融机构服务职能的扩大与增多，为客户提供越来越广泛的便利效能；第二，金融市场对理财产品市场化与结构化的促成和健全也具有着直接的影响作用。尽管经历了20xx年的次贷危机与金融危机，但由于四万亿人民币经济刺激计划的得当政策，使得国内金融机制得以有惊无险，在抵制危机以及健全自身体制的过程中发挥了不可替代的作用，由于金融市场的相对稳定，造成了客户与金融服务机构之间的相对和谐，合作关系能够继续得以维系，并且有力推动了理财业务的继续发展；最后值得提及与指出的是，得以维持理财市场构成的还在于国内品牌创建过程中的单一化所致。尽管产品的多样化程度在国内市场的作为中不甚明显，多数银行在产品的更新战略中以单纯的仿造为主要程序，但正是这种相对单一的产品体系在对客户的服务过程中，客观上缩小了不同银行的效益差距，在竞争中也体现为较为平缓与供求进步的趋向和特征，致使理财商品市场维持以一种相对稳定的姿态[8]。
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2.理财产品市场对银行之间竞争的影响
2.1市场结构和效益之间关系
理财产品市场的形成，对于银行之间的影响主要体现在竞争意识的增强与提高，并体现在多重方面，首先便是市场结构与效益之间的有机联系。近年来，理财市场竞争的激烈，让商业银行越来越爱在产品名称上下功夫，并且陆续推出专属高收益理财产品。而在各种节假日中，银行也会视为盈利营销方面的重要源头。但是从另一个角度来说，理财产品的蔓延并不利于整个市场的发展，未来银行的竞争和发展趋势是以理财产品代替传统的“拉存款”方式揽存。如果将一种传统的理财产品随便找一个时间点，冠上专属头衔，调高一点预期收益率，以吸引客户的眼光[9]。这样固然能一时获得关注，但长久下去，这种换汤不换药的做法会削弱商业银行产品的创新动力。
2.2市场结构和银行行为冒险关系
市场结构与银行行为冒险之间的关系也往往是促成理财产品竞争的主要因素和助推动力，而且在具体的竞争行为中，着重表现为二者之间的能动联系。个人理财产品在不同市场环境下便会产生不同的结构要素，随之而来的便是针对不同环境背景下理财产品的营销状况的影响。在必要的情况下，不同商业银行之间的竞争往往会引发为市场结构的突变，然而由于国内金融环境的相对稳定性的长期存在的因素使然，导致这种突变的概率通常比较狭小，这就自然导致了商业银行在理财产品的营销竞争中会引发为策略上的适度冒险行为。如民生银行近年来在云、贵、川等西南地区开办分行一样，借助个人理财业务在偏远地区的传播与拓展，使得银行的盈利范围在空间上得以迅速传言与扩充，并在客观上带动偏远地区金融市场的繁荣与革新[10]。
2.3银行之间的过度竞争
过度竞争具体是指在集中度低的产业中，尽管许多企业利润率很低或者陷入赤字状态，但生产要素和企业却不能顺利地从这个行业中退出，使低或负的利润率长期继续。根据日本金融学者小宫隆太郎的定义：过度竞争是指这样一种状态：某个产业由于进入的企业过多，已经使许多企业甚至全行业处于低利润甚至是负利润的状态，但是生产要素和企业仍无法从这个行业中退出，使全行业的低利润 5
甚至负利润状态长期地持续下去[11]。具体溯及到商业银行之间在个人理财产品方面的竞争上，主要体现在两个方面：第一，由于产品的结构和性质存在着很大程度上的一致性，所以各大商业银行往往在同样的金融环境中呈现出“一损俱损，一荣俱荣”的状态，当盈利过程陷入瓶颈的时候，各大银行往往会呈现出自杀式的竞争手段；第二，由于银行监管力度的不足，在很多竞争活动中便会引发为一些不正当的行为，客观上滋生了过度竞争的扩大化与升级化[12]。
2.4竞争导致银行对理财产品逆向发展
理财产品市场的风险水平金融市场中的风险是不可避免的，风险的本质在于不确定性，而任何金融资产，都是与不确定性相伴随的，所以金融市场的风险难以规避。但任何金融市场的风险水平，在其所面临的不确定性大小的约束下，都有特定的范围，如果金融市场的风险水平处于正常的范围，不仅所有的风险都可以获得相匹配的溢价，而且风险暴露的整体可能性得到了控制，市场的发展也是合理而正常的在银行理财产品领域[13]。通常情况下，合适的风险水平应当包含两层含义。第一，产品的定价应当符合一般性的资产定价原理，收益扣除无风险利率的部分应当包含且仅包含各种标的资产的风险特征，也就是说产品的定价应当是合理的。第二，标的资产应当主要集中于风险较低的资产，同时应当合理分布。因为在投资者的角度看，理财产品和股票、衍生工具等有显著区别。
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3.我国商业银行个人理财产品市场的主要特征
3.1发行币种和主体的变动
首先作为金融体系中的主要产品，货币价值的影响因素无疑是首要的。发行的货币币种在含金量或流通情况等方面的现实状况，往往牵制着个人理财产品市场的变动[14]。在国外的金融市场中，美元、卢布或英镑等不同货币的发行量的高低便往往导致理财产品市场效益的不同，英国的金融业至今仍然位居前列，固然与其币值含金量的高端成正比例。而日本金融业在近年来的低迷导致国家经济实力的下降，直接的因素便是日元币值的抵挡以及受制于美元等现实状况。在国内也是如此，由于经济危机促使人民币转向贬值，以达成刺激出口的目的。但是在理财产品的振兴上，则更多产生负面影响上，致使作为产品主体的商业银行往往在产品的市场拓展上捉襟见肘。这也是我国商业银行在个人理财产品的市场中呈现出的主要特征，并且也是一项亟待解决的重点问题。
3.2期限、收益、风险等的变动
随之金融市场的发展，金融工具越来越多，未来理财产品的标的资产不断增加，提高其在投资者的资产组合中的地位。投资者的本金能否得到保障也是衡量风险的重要指标。本金给予保障实际上是给银行施加了额外的压力，使其在设计上更加理性。理财产品的期限通常是由标的资产的期限决定的。从整理来看，我国银行理财产品的短期化趋势明显，大量的超短期产品不断出现，平均期限普遍小于一年，且不断下降。收益率一般也是由标的资产的期限、风险水平等因素决定的。理财产品收益率分为预期收益率和实际收益率。实际收益率可能高于、低于或等于预期收益率。收益率按照收益形式分为固定收益和浮动收益两类。理财产品的风险主要来自于标的资产的风险。理财产品标的资产分为股票、债券、信贷资产、外汇资产、汇率等[15]。债券资产风险最小，股票资产风险往往最大，组合资产风险位于之间。银行在产品设计上日趋成熟，理财产品越来越整合多种标的资产，分散了风险。
3.3产品市场区域化特征
由于国家经济区域化特征十分明显，由此便引发为金融市场与个人理财产品上也呈现出市场区域化的主要特征。其中以东部地区最为繁荣发达，中部其次， 7
西部原本较为缓慢。但是近年来随着民生银行、光大银行等几大股份制商业银行在西部地区开始扩展自家个人理财业务及商品，先进的金融商贸开始呈现出从东向西的递增趋向。区域化的特征便开始在国内市场上陆续呈现。其中国有商业银行在区域化的特征上不如股份制商业银行来得明显，这固然归结于私营化与国营化之间的机构性质与融资体制所致。
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4.理财产品竞争与银行过度竞争、逆向选择的行为
4.1竞争压力下的银行行为与理财产品市场风险水平
不论是何种产品经营活动，竞争终究是其中的核心要素，也是促成活跃金融市场的重要动力。理财产品通过良性的竞争，可以实现金融市场机制的健全革新以及理财业务的进一步拓展。目前中国内地商业银行个人理财业务市场竞争激烈，但是理财业务的开展普遍缺乏科学、合理的战略规划。银行业金融机构董事会和高层管理人员应站在发展战略的高度，充分认识开展个人理财业务可能给银行带来的各种风险隐患，充分考虑银行的整体发展战略，为良性竞争的有效延续提供充足的发展空前与前景。
4.2银行之间过度竞争
与产品的良性竞争相对应的便是基于一种逆向选择方面的过度竞争，借助两败俱伤的模式，这在市场竞争中也不失为一种策略和手段，但是非必要时刻，尽量予以避免采用。毕竟处在和谐社会的背景下，互利共赢的竞争手段仍然被视为原则性的根本要义。从大型商业银行的垄断程度分析，我国五大银行占比为50%，其垄断程度高于国际金融危机前的美国。但中国银行业金融机构之间由于存在同质化竞争，其竞争程度比美国还激烈。基于这种情势之下，这种具备私人垄断性质的竞争手段既不符合社会主义市场经济中的道德意识，也不属于先进经济机制中的基本理论要义。
4.3银行内部的逆向选择
“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象，其发生在事前，也就是市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。逆向选择也是指由于交易双方的信息不对称和市场价格下降劣质品驱逐优质品，“格雷欣法则”就是很好的诠释。
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5.规范商业银行内部的业务行为，引导市场正向发展
5.1消除市场区域化
规范商业银行内部的业务行为，引导市场正向发展，首先需要采取的措施便是对市场区域特殊化的进一步消除，实现国内金融市场的局部统一。虽然国内的中部、东部以及西部地区在个人理财的竞争过程中体现出区域化的特征，但近年来各大股份制商业银行的西部扩展，尤其以民生银行和光大银行最为明显和突出，并且在区域化的消除过程中，逐渐实现竞争范围的扩展和体制的一体化。消除市场竞争环境的区域化，对于当今金融业的发展来说，自然是首当其中。 5.2构建集中交易产品的平台
实现国内金融市场的环境与体制上的统一化和一体化进程，集中交易产品的平台构建无疑是当前需要发展与健全的核心任务。盈利能力是影响银行理财产品市场行为的重要因素，只有能够获得稳定的盈利，银行才有动机以推动个人理财业发展为目的，才能保持市场的参与率合银行发行行为的连续性。在集中性交易平台上，产品收益率被设置了上限，同时过高风险的标的资产也不允许进入市场。那么竞争对银行盈利能力的侵蚀将被极大缓解，产品收益率和标的资产收益率倒挂的可能性也会大大降低。在盈利能力得到保证的情况下，银行可以将更多的精力投入产品开发设计之中。
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结论：随着国家经济体制的不段完善，银行的种类也有逐渐增多，商业银行如以后春笋般出现。在市场竞争日益激烈的环境下，商业银行相继推出不同的理财产品，从而能够吸引更多的客户。然而，由于各银行间的结构不同，其推出的理财产品也有较大区别，一旦出现问题将给银行带来风险。因此，必须提出商业银行间公共竞争的策略，为理财者搭建良好的交易平台，避免银行间的过度竞争。 11
参考文献
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[15]陈恪.商业银行个人理财产品市场竞争行为研究[D].成都：西南财经大学，2011.
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致谢
轻轻敲击键盘，转眼间又是一年五月天，毕业前的我还是那么的朝气蓬勃，但随着时间的流逝和生活的磨砺我慢慢沉淀，渐渐沉稳。临毕业之际，面对就业的焦虑与紧迫，在此情形下形成的这篇论文难免仓促，心里始终为此而不安。时光如梭，即将离别校园，再一次感受着生活了数年的校园泥土的气息，心中充满的除了不舍，还是不舍。不舍的同时，对母校和这里的一切让我感动的人和事我都心存感激。
首先要感谢的是养育和教导了我数年的母校和老师，感谢母校静美、舒适的学习环境和宽松自由的学术氛围，感谢所有老师们高深的学识和殷切的教诲。大学时代的学习和生活我不仅收获了成长中最为宝贵的学习和生活经历，也收获了未来人生路上最为宝贵的精神财富。在这里，我要特别感谢我的论文导师，老师高尚的道德品格、严谨的治学态度、渊博的专业知识、谦虚的做人原则和积极乐观的处世风格，都在潜移默化中不断影响着我。从导师身上，我学到的不只是专业知识，更重要的是严于律己、宽以待人的宽广胸怀。每每看着这篇已经完成的论文，我总会想到老师伏案为我细致修改的身影，想到老师平易近人的微笑，想到老师开导鼓励的言词和老师关心温暖的眼神。真心的感谢老师对自己学习、生活和成长中的帮助，也衷心的祝福这位可爱又可敬的导师身体健康，工作顺心。此外，还要感谢所有的任课老师，是你们在课堂亦或是课间对我们的每一句话都将会成为我们日后远行最最珍贵的教诲和叮嘱。感谢学院的书记和各位辅导员老师对我工作能力的栽培，你们对我的信任和关怀，让我在实践中不断地成长。
本文不足之处，敬请批评指正。
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