浅谈“互联网+”时代保险业的发展

John

中国保监会办公厅近日发布《2014 年互联网保险行业发展形势分析》报告显示，互联网保险规模大幅上升，同比去年增长195%，远高于同期全国互联网电商增速。

一、 具体表现为：

1、保险市场的险种不在局限于医疗、养老、理财和教育等方面，而是有越来越多的符合社会需求和发展的创新险种的出现（比如挂科险）。

2、网销保险的发展蒸蒸日上，遗憾错过“双十一”的各大险企，在“双十二”可谓再次卷土重来。

3、保险产品的设计者，不在局限于保险公司的销售，而是借助各大电商平台以及各大相关行业，将保险产品的推广和销售的成本再次降低。

二、 多方面因素促成了互联网保险的发展：

1、原来那些在线下设计和推广成本过高的保险产品可以直接通过互联网和大数据技术手段解决，传统线下产品向线上互联网端的迁移。

2、随着社会的发展，人们对于互联网的依赖逐渐加深，对互联网保险行业的接受度正在逐渐提升，与此同时，迎合用户需求的互联网保险创新产品又不断地出现，正好两个巴掌响当当。

3、保险公司借力各大电商平台和第三方机构，越来越重视产品的营销推广

但OK君认为，虽说互联网保险是互联网金融的一大新型杀手锏，但是就目前来说互联网的发展还是有诸多问题，比如有些保险产品确实不适合借力于网销平台，而目前也存在着许多保险公司大力砸钱以至于“赔钱赚吆喝”的现象，短期简单粗暴的营销方式可能不会改变。

然而不管怎样，保险业互联网金融的选择，既是顺应网络时代的大势所趋，也是一种不得已的渠道变革。

第二篇：浅谈互联网金融时代下的发展

浅谈互联网金融时代下的发展

摘要：互联网金融是入世后我国金融业面临最冲击的领域。虽然我国互联网金融已经取得了实质性的发展，但其中存在的问题与风险管理制约了我国网络金融的进一步的健康发展。本文通过分析当今网络金融存在的问题的基础上，提出了应对我国互联网金融发展的对策与风险管理。

关键字：互联网金融 现状 发展 风险管理

一、我国互联网金融现状

网络金融是在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构，交易，市场和监管等到方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间的金融活动。其存在形态是虚拟化的，运行方式是网络化。它是信息技术特别是网络技术发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络代。

（一）第三方支付发展方兴未艾

自19xx年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境

的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。

目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自20xx年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到20xx年的2.16万亿元，仅20xx年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计20xx年将达到10万亿元左右。

图1 2008-20xx年中国第三方互联网支付市场交易规模

数据来源：易观国际·易观智库

（二）移动支付异军突起

近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。20xx年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 20xx年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011

年移动支付占全球支付市场比例

约为1%，20xx年将超过2.2%。

图2 2010-20xx年中国移动支付市场交易规模

数据来源：易观国际·易观智库

（三）网络借贷风生水起

网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。网络借贷模式起源于欧美，已形成单纯平台中介模式、复合型中介模式与社交平台相结合模式，以P2P为主。这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于20xx年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。

二、互联网金融健康发展的对策

（一）完善互联网金融法律法规及管理办法

首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。

（二）加强互联网金融行业监管体系

互联网金融发展需要监管，过度监管则会遏制行业创新。互联网金融创新需要自由开放的环境，监督体系纪要营造良好的市场环境，又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段，业内尚未完全掌握行业发展规律和路径，相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面，监管应具有一定的灵活性，在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由1。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。

完善互联网金融监管体系：一是建立国家网络金融管理体系。梳

理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门；二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作；三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管；四是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管；五是增强信息透明度，互联网金融企业应定期向管理部门提交合规报告；六是建立互联网金融风险监测和预警机制，做好互联网金融突发事件应急处置预案，推动互联网金融融资规范化和合法化，防止非法融资，防范电子支付金融风险，严格监管网上非法金融交易活动，规范虚拟货币流通秩序；七是为互联网金融模式创新提供良好的监管环境。

（三）提升对互联网金融风险的防范能力

第一，加强社会信用体系建设，使个人资信状况日益透明化，提高客户资信审核的准确性，建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场，解决参与各方的信息不对称问题。第二，开展互联网金融消费教育和保护工作，针对目标群体进行有针对性的教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力，同时严肃查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融平台从事违规吸收公众存款和非法集资等活动。第三，完善各项风险管理制度，强化风险控制，例如建立资金监管和反洗钱制度等，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件的发生。第四，加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，

形成相互信任的互联网金融交易市场。

（四）优化互联网金融发展环境

互联网金融尚处于产业发展的初级阶段，需要政府加以扶持和引导，不断优化互联网金融业的发展环境。一方面，要积极支持各类互联网金融企业设立，支持互联网研发中心建设和互联网金融机构要素市场发展，对互联网金融业务和产品创新给予适当的风险补贴或贴息支持；另一方面，要建立健全信用体系和中介服务体系，搭建互联网综合金融服务平台，推动行业规范发展。尽快完善互联网金融配套征信系统建设，将互联网金融平台产生的信用信息纳入人民银行征信系统范围，向互联网金融企业开放征信系统接口，为互联网金融主体提供征信支持。加强对于公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传，拓展互联网金融的风险教育渠道，增强公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力。

三、风险管理

基于前述网络金融的特征，网络金融风险可分为两类：一是基于网络信息技术导致的风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。

（一）网络金融技术风险

1，安全风险。网络金融的业务及大量的风险控制工作都是由电脑程序和软件系统完成，那么电子系统的技术性和管理性安全就成了网络金融运行的最为重要的技术风险。而这种风险不仅来自计算机系统停机以及磁盘列阵破坏等不确定因素，而且来自网络外部的恶意攻击

以及病毒破坏等因素。最新的对发达国家的不同行业调查表明，系统停机对金融业造成的损失最大。网在传统金融中，安全风险可能只带来局部的损失，但在网络金融中，安全风险导致整个网络中止，是一种系统性风险。

2，技术选择风险

开展网络金融业务必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑它的运行。而在技术选择上存在技术选择失误的风险。这种风险既来自选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可有，也可来自于选择被技术变革所淘汰的技术商业机会的巨大的损失。

（二）业务风险

1，信用风险，交易者在合约的到期日不完全履行业务的风险，网络金融在增加市场运行过程及结果的透明性方面减少了交易者之间的信息不对称，但同时增大了交易者之间在身份确认。信用评价方面的信息不对称，使得交易身份，交易真实性的验证难度增大，从而增大了信用风险。

2，流动性风险。网络金融机构设有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。风险的大小与电子货币的发行规模和余额有关。当交易者收到电子货币后，并未最终完成支付，还需从发行电子货币的机构取实际货币。由此可见，电子货币发行者就必须要满足这种流动性的需求。当发行者实际储蓄货币不足时就会引发流动性危机。此外，网络金融的实时，快捷也使参加交易清算的机构更趋向于减少货币的超

额储备，从而增大流动性风险。同时网络金融的网络系统的安全因素会引起流动性风险。

3，法律风险。针对我国网络金融立法相对滞后和模糊而导致的交易风险。网络金融在我国还处于刚起步的阶段，相应的法规还相当缺乏，就像网络金融市场入交易者的身份认证，电子合同的有效性确认，等方面尚无明确和完善的法律规定。结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展 。

三、网络金融风险的防范和管理控制

（一）大力发展我国具有自主的知识产权和先进的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的网络金融的软件平台和电子设备的核心技术都是从国外引进，主要以消费行为方式引进。金融企业关注较多的消费技术，而非研制开发和设计技术，其结果是对国外电子核心技术的依赖性越来越大，金融安全基础极为脆弱。其中绝大部分涉外资金的重要网络都缺少完备的网络安全防范打措施，这种相对落后的信息技术增大我国网络金融发展的安全风险和技术选择风险。所以大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面声速缩小与发达国这之间的差距，提高关键制备的安全防御能力。我国目前的加密技术，密匙技术及数字签名技术都落后于网络金融的发展要求，因此应大力开发网络加密技术，这是防范和减少安全风险和技术选择风险，提高网络安全性能的根本措施。

（二）健全金融信息系统的安全审计体系。与传统金融业务相比，

网上金融业务最大的特点就是在于其风险的非行业性和外生性。由于缺乏安全审计系统，金融企业很难发现各种潜在的安全漏洞，特别是因系统配置不断更新而造成的漏洞以及操作系统本身漏洞。那么从金融系统组织机构和规章制度建设上防范和消除网络安全风险，搞好金融信息系统安全工作管理的组织机构建设，并建立专管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍落实的相应组织。全面清理现行计算机安全制度，建立健全的信息系统安全审计管理新防范制度；完善业务的操作规律，加强要害岗位管理，健全内部制约机制，并严格执行规章制度，严格管理。

（三）加强防范和控制网络金融风险的制度建设

1，加强法律制度建设。目前，我国已初步制定关于网上证券交易，计算机使用安全保障等方面的立法，但远不能适应网络金融的发展要求。如，目前，我国网上银行的采用的规则都有是协议，而涉及的责任认定，责任承担，仲裁结果的执行等法律关系难于确定；交易的数字签名也未得相关法律的认可。各银行网上支付标准不尽相同，使用的安全协议也各不相同，增加跨所支付的难度。应当借鉴它国成功经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律，如在电子交易合法性，电子商务的安全技术保密，禁止用计算机犯罪等方面加紧立法，修改《合同法》，《商业银行法》等法律条文中不适用网络金融发展成分。随着网络金融的发展，新情况，新问题不断涌现，只有针对问题有法可依，才能为惩治网络金融犯罪提供坚实的法律制度保障，或许不可避免地在一定程度上抑制网络金融发展中的金融创新，

但为网络金融的规范，健康发展是有必要和值得的。

2，加强社会信用制度建设。完善的社会信用制度是减少金融风险，促进金融来规范发展的保障。没有完善的社会信用体系，人们就会减少经济行为 的确定性预期，网络金融的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化，不利于网络金融的正常发挥，也会增加法律调节的障碍和成本。网络银行业务在美国得以较快发展的一个主要原因就是美国具有完善的社会信用体系。根据最新统计，在发达国家里，企业逾期应收帐款占贸易总额的0.25%--0.5%,而我国在5%以上。个人信用体系在我国还属空白。因此，大力培育我国社会的信用意识，客观，公正的企业，个人信用评估体系和电子商务身份认证体系，使诚信成为我国社会的道德基础，以减少信用风险。

参考文献：

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[2]王元月，马蒙蒙，彭妍，网络金融的兴起及在我国的发展。金融教学秘研究，20xx年第6期。

[3]忻友，网络银行的安全性分析，上海金融，2000期第4刊。

[4]何光辉，电子货币系统的风险及其控制。金融研究，20xx年第11期