商业银行个人理财项目调研报告

——以杭州地区工商银行为例 国贸1301 201305650518 张丽

摘要： 近年来 ,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容 , 与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，而且与其存在较大的差距，因此如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面的现状以及存在的问题,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议。

关键词 工商银行；个人理财业务；问题；前景；建议措施；

引言

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间相互竞争的局面。近几年来的经济的发展，人们手中的资金占有量增加，人们所关心的是如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助。个人理财业务也成了各商业银行的必争之地，竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨的难题，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的问题。

一、 商业银行个人理财业务概述

个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综

合化差异性理财产品和理财服务。

本文以工商银行个人理财业务发展的问题及对策为题，通过认识商业银行个人理财的定义及其理论知识的基础上，通过对比国外商业银行个人理财业务现况，综合运用经济学、金融学等理论，以中国工商银行作为研究分析对象，分析个人理财业务的发展现状及存在的问题，提出应采取的措施及建议。

二、 我国商业银行起步及工商银行发展现状及业务

1.我国商业银行个人理财业务发展初始阶段

在我国，个人理财业务起步较晚，长期以来,我国商业银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务,直到20世纪90年代中期，随着个人财富的增长和金融市场的发展，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来,财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。

2. 工商银行个人理财业务发展过程

在国内商业银行中，中国工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。目前，中国工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，从而吸引了各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到一定发展。

（1）基础技术设施优势

工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全国各地。这些遍布城乡的网络和独特的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地理优势和人文优势。工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。

（2）客户资源丰富

基于历史发展的原因，工商银行凭借自身的规模和实力，很早就通过发

放贷款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建立了深层次的合作关系，这为其个人理财业务提供了重要的客户资源。其次，工商银行拥有广泛坚实的客户基础，在各种个人金融业务中拥有较大的经营规模和市场份额。再次，工商银行的网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。

（3）信用良好

工商银行作为中资银行的龙头老大，是中国唯一一家上市银行，其文

化背景是很多金融机构无法比拟的。他的信誉不仅有国家的隐性担保，也有体制、历史、文化等因素，更重要的是有工商银行的综合实力不容忽视。

3.工商银行业务介绍——杭州市为例

截至目前，工商银行可提供的理财服务主要有：

（1）储蓄服务：包括本、外币各类储蓄存款；

（2）个人结算服务：包括汇款直通车、储蓄异地通、代收代付业务、异地托收、个人存款证明、保管箱业务；

（3）个人外汇服务：包括个人外汇结汇、外汇汇款、外币旅行支票、因私购汇、代理托收境外消费退税、外币光票托收、携带外币出境许可证、速汇金；

（4）个人投资服务：包括记帐式国债、凭证式国债、代理保险、开放式基金、银证通、银证转账、银保通、银期转账、汇市通、个人外汇理财产品；

（5）个人贷款服务：包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、国家助学贷款、个人小额短期信用贷款；

（6）银行卡服务：包括牡丹灵通卡、牡丹灵通卡·e时代、牡丹个人信用卡、牡丹个人贷记卡、牡丹国际信用卡；

（7）理财金账户服务；

（8）电子银行服务；包括金融@家(个人网上银行)、个人电话银行，个人手机银行、自助终端、自动柜员机、自动存款机。

三、 工商银行个人理财业务与发达国家相比存在问题及因素 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。

工商银行个人理财业务与发达国家相比存在的主要问题和制约因素：

1．规模小。我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右，个人理财收入的比率更低，而发达国家商业银行的个人理财收入一般占经营收入

①的40%至50%。因此从不同方面扩大个人理财规模成了各大商业银行考虑的头等

目标。

2．品种少。银行中间业务的品种有260多种，但在实际中运用的很少，其中个人理财品种更少。而国外有1000多种，并且个人理财产品多样化。理财服务的实质性内容少，产品附加值低，造成银行推出的理财业务和产品还没有在市场上形成一定的气候，社会大众对其现实的需求有限。

3．客户定位问题。目前的工商银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。工商银行需要按照不同的客户群体设置不同的个人理财服务的档次，满足不同客户的需求。

4．理财产品缺少创新性和品牌优势。近年来，虽然各家商业银行陆续推出了自己的理财产品，如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等，但这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版”，不能满足中国客户的特定需求。在中国对产品开发和品牌重视程度不够,各个理财产品同质化严重,千篇一律、毫无特色的理财产品缺乏核心竞争力.

5．理财专业人才匮乏。在一定程度上，一个国家或地区拥有注册理财规划师人数的多少代表着该国理财规划业的发展程度②。在美国商业银行，绝大部分理财顾问都有CFP任职资格和工商管理硕士学位。目前我国商业银行的工作人

员大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务。总体上说，目前工商银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求。主要原因是人员选聘上存在错误认识，工商银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念和金融业务知识，很难在短期内胜任工作。

6．信息科技没有得到广泛应用。发达国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合，其主要特点有两方面：第一，金融机构与目标客户实现沟通，达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点；第二，基于信息技术的客户关系管理系统（CRM）的普遍应用，商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财服务。虽然我国有些商业银行也建立了客户关系管理系统（CRM），但仍存在明显缺陷，并且由于个人理财经理的业务水平较低，基本上是流于形式。 ③

四、 工商银行个人理财业务发展对策与趋势 针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，应从培育客户资源,明确市场定位,注重理财品种、机构品牌化、综合性专业人才培养、加强科技投入等方面进一步发展个人理财服务市场。

1.从工商银行自身看

(１)积极培育理财意识和理财市场

可按照国外的经验，按照客户资产的大小，将人金融业务分为私人银行业务、个人理财业务和大众市场业务三个领域。不同资产大小的客户，其金融需求是截然不同的。同时从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:为客户度身定制理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,要提高客户对理财服务的可信赖程度,帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况,向其传达正确的理财观念和方法④。

(２)制定适合发展的战略

个人理财服务针对的是个人，首先要明确自己的客户定位，划分目标群体对不同的客户群体实行不同的个人理财政策和服务。其次与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作,从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。

(３)营造品牌效应,调整营销策略

近年来,在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。商业银行在打造的个人理财品牌时应该树立“以客户为中心”的经营理念，体现个性化、情感化和人文化,既体现银行服务的定位,又为消费者提供一种文化、一种格调、一种心理满足,而不仅仅是一种使用价值。

(４)加快理财产品创新

个人理财的重点是理财产品,关键是如何使资产实现最大幅度的增值⑤。领导小组、科技部门、各业务部门应共同参新产品研发,在充分了解客户需求的基础上,加快理财产品创新，例如对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续、放宽条件、改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。同时依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行科技提升，如开发理财软件，如“理财通”等不断扩展服务功能,提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务,向客户提供有价值的信息和咨询,实现客户资产的保值增值。前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。

(５)良好的人力资源开发

人才是立行兴行之本，应把培养人才作为一项重要工作来抓，培养一批能够调查、研究、设计、开发、创新的人才队伍。因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理: 一方面， 建立专业理财规划师的认证体系；另一方面，对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训。

(６)加快信息技术的发展

要加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量，满足客户需求。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客

户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理⑥。同时，商业银行在开发新业务品种时，应注意把新的科学技术运用到金融服务中来，加大金融产品的科技含量，加快电子化银行的发展，加大ATM机、POS机、电话银行、网上银行等现代金融服务方式的运用，增加计算机软硬件投入，大力发展以卡为载体的手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行。

2、从外部金融市场看

（1）与个人金融业务有关的法律、规章制度

完善与个人金融业务有关的法律、规章制度，使新业务在规范中发展，在发展中规范个人金融业务如果没有相应的法律、法规,尤其是准则加以约束和规范，必然会出现混乱，带来很多问题。例如，商业银行理财人员应具备什么样的知识结构和水平才能有专业胜任能力；在从事个人金融业务时应承担什么样的保密义务；商业银行的法律责任等等建立并严格执行相关规章制度，为用户提供高品质的规范的服务，可以使新业务开展有法可依、有章可循，在法制化、规范化的轨道上平。

五、 小结

综上所述，以工商银行为代表的商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善。

随着我国金融市场的完善，个人金融业务在我国商业银行业务拓展中的地位越来越突出，怎样发展有效的个人金融业务已成为关键性的问题。一方面，有效的降低风险并实现业务多元化使个人金融业务成为我国商业银行的一大利润源；另一方面，也有利于银行业更好的服务于人民群众，有利于整个金融市场的和谐

发展。除此之外，国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。国有商业银行要想立于不败之地，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力这一任务极具艰巨性、复杂性和长期性，只有真抓实干，苦练内功，才能实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。

① 李晓红，王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示[J].北方经济，2009（10）：46. ②

③

④

⑤

⑥ 李晓红，王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示[J].北方经济，2009（10）：46. 陈雨露、边卫红货币同盟理论：最优货币区衡量标准的进展[J].国际金融研究，2004，（2）：4-12. 李瑜《个人理财金融业务创新的探析》,《商业研究》20xx年第 17期。 丁敬雯个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点[J].现代经济探讨，2003，（9）. 丁敬雯个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点[J].现代经济探讨，2003，（9）.

第二篇：商业银行个人理财业务研究

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毕业论文

标题： 商业银行个人理财业务研究系 别：工商管理系 专 业： 金融保险??? 学 号：???????????? 姓 名： 李瑶?? 指导教师： 朱江????

江苏财经职业技术学院毕业论文设计业务研究）是在指导老师的指导下本人独立完成的。尽本人所知，除了毕业设计（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业设计（论文）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

作者签名：李瑶 20xx年5月2日

（学号）：0810204115

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江苏财经职业技术学院毕业论文设计Abstract

With China's rapid economic development, living standards and income increased substantially, how effective management of these revenues, become a hot topic of concern. Personal financial services and commercial banking introduction, was to address this problem. This paper outlines the definition of personal financial services, amore systematic exposition of the domestic and foreign commercial banks, personal finance business development phase, status, analysis of the personal financial business risks and monitoring requirements, focus on the personal financial management business of commercial banks there problems and development of countermeasures and suggestions.On the status of personal finance market analysis and risk analysis, learning from foreign commercial banks, development of personal financial services, combined with the actual situation of China's commercial banks and personal finance business problems, and finally Commercial Bank of China put forward the Development of Personal Financial Services for the domestic commercial banks to better carry out personal financialservices provide some reference. This article is divided into four parts, the first introduces the definition of personal financial services-related; second part of the domestic and foreign commercial banks, the status of Personal Financial Services and Commercial Bank of China to find the existence of personal financial services issues; third part of the proposed commercial banks in China some of the recommendations of Personal Financial Services; fourth part is a summary of the full text.

KEY WORDS:Personal Finance；Commercial Banks；Finance；Development Strategies

Written By:Li Yao

Supervised By:Zhu Jiang

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江苏财经职业技术学院毕业论文设计1参见：金晖商业银行个人理财业务现状[J],中国金融2003(04)

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江苏财经职业技术学院毕业论文设计2参见：姜利群,中外商业银行个人理财业务比较研究,[J]，2007

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江苏财经职业技术学院毕业论文设计3

4参见：王理国,我国商业银行开展个人理财业务的思考[J],环渤海经济瞭望2007"(5)参见：彭凌, 我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J],生产力研究20xx年第2期

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江苏财经职业技术学院毕业论文设计5参见：姜晓兵、罗剑朝、温小霓，个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J]，生产力研究2007(3)

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