个人征信牌照到现在为止已经经历了好几个月了，最后的审核也已经结束，即将发放。

近日，鸣金网记者从多家机构获悉，央行对征信机构的验收工作已经收尾，预计近期将会下发征信牌照。

目前，各家征信机构也已经做好了前期的各项准备工作，而且也在积极拓展合作机构，静待央行“发令枪响”之后随时开跑。

不过，有业内人士表示，谈到征信业，大数据说得很多，但大数据绝不便宜，如处理大量数据时，在硬件方面的投入很大。

各机构纷纷推出相关产品

今年1月5日，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。

如今，6个月准确期已过，央行的验收工作已经结束，业内人士称，预计牌照将会在近期发放下来。

准备期间，各家征信机构的产品陆续亮相，并且已经开始尝试和机构合作测试。从目前情况来看，各家征信公司首先推出的产品大多集中在信用评分和反欺诈等方面。

截至目前，8家机构中，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯征信的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。

其中，芝麻信用分是较早推出进行公测的产品，芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好。前海征信的“好信度”信用评分也以打分的方式来表示信用结果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

而腾讯征信的个人征信产品则以评级方式展现，以星级的方式体现结果，最高7颗星，5颗星以上就算优秀。

金融机构仍是服务重点

值得注意的是，随着相关产品的陆续出现，这些产品的应用场景也越来越受到关注。目前来看，金融领域的应用仍然是征信使用最多的场景。

腾讯征信总经理吴丹表示，腾讯征信的服务主要是为金融机构和个人服务。个人征信和大家都是息息相关的，通过征信，未来在租车、婚恋、网购、酒店里都能看到更快捷、更方便的服务，另一方面，客户有信用评级后可以更方便地得到贷款，可以得到金融机构平时需要更多背景调查才能获得的金融产品。

金融机构显然是征信服务的重点机构。尤其是互联网金融火爆异常的今天，很多互联网金融机构此前并没有办法拿到正规的征信数据，多位互联网金融人士此前对鸣金网记者表示，对于个人征信的推出充满了期待。

前海征信总经理邱寒介绍称，经过测试之后发现，征信是金融尤其是在信贷领域发挥的作用更大，比如目前已经开发了超过百家的客户，其中大部分是金融机构。当然，其他的场景也有适用的机构。

吴丹表示，腾讯征信是一个独立第三方机构，希望和各个商业银行、商业金融公司、小贷、P2P公司合作，提高他们的信用风险水平。目前，腾讯征信宣布已经和广发信用卡、浦发信用卡展开合作。

在业内人士看来，未来，虽然在一些领域几家征信公司可能存在竞争，但目前市场前景比较大，总体来说并不存在太大的问题。

邱寒表示，市场竞争很正常，大家都在选择最适合自己的产品，有的可能会选择几款产品。

拉卡卡旗下的考拉征信相关人士也表示，中国征信市场可能是千亿级别，这么大的市场，这么多层次的需求，可以支持多家征信机构同时存在。

事实上，目前市场上一些机构，如一些网贷平台，往往不是只选择一家的产品，有时会同时选择两家或者多家的征信报告使用。

记者注意到，除金融领域外，征信在其他领域的使用也渐渐增加。比如芝麻信用分，在租车、酒店、租房等方面均提供了使用场景的链接。

考拉信用方面也表示，除了与有利网、融宝支付、手机贷等P2P平台、小贷公司合作，为其提供征信服务以外，还联合嘀嘀打车、爱大厨、E袋洗、e保养等商家共同推出“考拉信用圈”，个人用户凭借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的服务。考拉个人信用分在租车、买车、生活服务等方面也得到很好的应用，如与悟空租车、优选金融、58同城的合作。

大数据是征信业关键

对于征信机构来说，数据自然是核心和关键，而在“互联网+”时代，各家机构更是非常强调自己独特的数据优势。“过去的信用评级都是通过一个人的借贷历史和还款的表现来判断其情况。”吴丹表示，近几年的发展趋势，则要用额外的、更多的数据进行信用评级，国内外都往这个方向发展，额外的数据包括一些物流、社交甚至其他电商方面更特殊的信息等方面。“大数据征信并不是那么容易做。”邱寒就表示，大数据说得很多，但是大数据绝对不是便宜的东西，平安从开始建立大数据开始，投入是很大的，处理大量数据需要硬件的投入，现在每一家小的金融机构去做这方面的事情，需要很大的精力。

据了解，各家征信机构由于股东背景的差异，所掌握的数据也都各有侧重。比如前海征信可以用平安的内部数据，芝麻信用方面有阿里大量的电商数据，腾讯征信拥有庞大的社交数据。

邱寒表示，前海征信的整体数据中，平安是非常重要的一块，但来自外面的数据更多，“背靠平安集团，有平安的数据，也在和中国银联也建立了合作联系，和中国电信[-2.48%]签署了数据合作关系。”

腾讯征信则主要是基于QQ和微信平台上用户所积累的数据来对用户进行分析和评级。

考拉征信相关人士此前也表示，将利用股东方多年累计的数据，除了传统信用类数据，还纳入一切能够反映能力或意愿的数据，如购物、理财、缴费、金融社交关系、位置信息和互联网行为等。考拉征信的股东方包括拉卡拉、蓝色光标

[-8.88% 资金 研报]、拓尔思[-9.99% 资金 研报]、旋极信息[-3.11% 资金 研报]等，而拉卡拉拥有长年积累的便民、电商、金融个人用户和商户日常经营的数据。考拉征信还拥有合作伙伴提供的个人及商户交易数据，以及公安、法院、航空、通讯、学历、学籍、工商等公共机构数据。

由于各自所掌握的数据存在差异，不同股东背景的征信机构所展现出来的结果可能也各有不同，换句话说，即便是同一个人，采用不同的征信机构进行评分，所得到的结果可能会存在较大的差异。

吴丹认为，从一个人的不同角度来看，肯定会有不同的结果，但这些结果都是客观的。而不同的机构也会根据需求不同，来选择自己所需要的数据和征信机构。 腾讯征信：社交数据有用

背靠拥有庞大用户群的腾讯集团，腾讯征信在个人用户的数据上具有较大优势，但对于社交数据在征信方面的使用，业内观点不一。

对此，腾讯征信总经理吴丹表示，每个人不是单独存在的，会和身边的人产生各种关系，包括交易、支付和社交，这些数据都是有价值的。

据记者了解，目前，腾讯征信的征信产品主要分为两大类别：一类是反欺诈产品，另一类是信用评级产品。

其中，反欺诈产品包括人脸识别和欺诈评测两个主要的应用场景。人脸识别主要应用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上；信用评分主要以星级的方式展现，共7颗星，亮的星越多表明信用评级越高。

吴丹表示，目前腾讯征信主要的合作机构还是在金融领域方面。

在数据来源方面，腾讯征信主要利用其庞大的用户群体及大数据优势，运用社交网络上的海量信息，为用户建立基于互联网信息的征信报告。

有些用户在央行个人信用信息基础数据库中无记录或记录很少，但通过他们在互联网上的活动，可能在腾讯体系中留下大量有价值的资料。

在吴丹看来，社交数据可以明显提升个人征信的准确性，“从一个人的借贷纪录去评价其信用是非常可靠的指标，此外，一个人和身边的人也会有一些借贷支付等方面的关系，这些信息是有用的。”

前海征信：做信息整合者

据了解，前海征信目前已经上线三大类产品，并且和近百家机构开展合作。 近日，前海征信总经理邱寒对鸣金网记者表示，“6个月的时间，我们主要是进行产品和系统开发，还有就是数据分析。”

据悉，前海征信推出了超过10款产品，覆盖了金融机构贷前、贷中和贷后的全流程。其中，第一类产品是针对信贷行业等量身定制的数据产品，包括好信黑名单、好信度、好信盔甲等行业型产品，此外也有围绕客户画像等，通过数据挖掘形成客户全貌的通用型产品。

邱寒表示，目前公开测试的有黑名单和好信度，而平安旗下公司开始在使用其它类型的产品。

邱寒表示，客户中现在已经有相当多的银行，此外，还有互联网金融公司，包括P2P公司。

征信机构避不开的话题是数据。对此，邱寒表示，前海征信背靠平安集团，有平安的数据，也有其它机构的数据，“我们扮演的是一个信息整合者的角色。”

现在的征信机构对于央行征信中心来说就是一个补充，央行征信解决的是与银行之间的征信情况，但与金融机构的征信问题还没有解决，因此征信机构的出现对央行有一定的辅助作用。

来源于：互联网金融媒体鸣金网，微信mingjin-wang

第二篇：互联网金融带来网络征信变迁 鸣金网

这个周末多方救市的消息层出不穷，不过还有一个消息也是值得关注的，那就是国务院发布了关于积极推进互联网+行动的指导意见，其中互联网金融也正式升级为国家重点战略。当互联网金融上升为国家战略之后，也意味着由此带来的互联网征信也变得越来越重要。同时在互联网金融落地的同时，也应该对网络征信倾注更多的关注，包括创新性方法。

事实上，有人甚至在年初的时候就已经喊出了今年是网络征信元年的说法，这也是从有关方面对P2P监管的加强开始的，又加上国务院把互联网金融定位一个战略性高度进行铺设的时候，网络征信进入到更大的应用市场也就变得越来越紧迫。我们看到，进入到20xx年，互联网巨头对于网络征信也越来越在意，无论是阿里巴巴还是腾讯公司都动作不断。

征信市场，一池春水开始荡漾

在国务院发布互联网+行动指导意见之前，我们看到一些互联网公司已经在布局自己的网络征信体系建设了。其中不乏一些创新性产品的问世。有券商研究显示，如果个人征信服务可以帮助坏账率降低0.5个百分点，就能形成700亿元的市场空间。而我国人口基数庞大，如果市场发展一旦成熟，个人征信市场的空间很可能达1000亿元规模。很显然这不是一个小数目，甚至可以说是另一个站在风口上的大市场。

除了个人市场之外，如果交易额更大的企业征信信息也一并纳入到市场体系建设中，达到降低坏账率的话，市场空间无疑会进一步拓展，或许能够达到数千亿元的空间。据悉，从征信规模来说，我国目前只有几十亿元规模。而美国三大征信局20xx年的市场规模近百亿美元。我国目前征信的整体覆盖率不足，随着互联网金融、普惠金融兴起，这些领域对于征信的需求十分旺盛。

目前拿到征信牌照的多家互联网金融巨头已经开始了自己的布局工作，阿里系的芝麻信用是最早推出相关产品的互联网金融机构。日前，芝麻信用“牵手”北京银行，开启了商业银行应用互联网征信的先河。而P2P公司宜信旗下的致诚征信也发布了一款小额信贷风控产品，该产品是专门为P2P机构、小额信贷机构和

银行信贷部门设计，将致诚信用评分、个人借款数据、个人风险名单数据三合一而成。

不久前，招行与联通也进行合作，双方在互联网金融领域将进行深度业务合作。众所周知，移动运营商的用户和入口优势一直是金融机构垂青的对象，移动运营商掌握了大量的用户和连接用户的现有渠道，对于互联网金融的拓展无疑优势巨大。甚至包括家电巨头也在布局互联网金融市场，这其实都是对大数据的一种应用。

政策支持，网络征信号角已经吹响

早在今年年初的时候，央行就发布通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作，准备时间为6个月，这意味着个人征信市场正在向互联网企业及民间金融机构逐步开放。而此前央行又向26家企业发放了征信牌照。 随着国务院对于互联网+普惠金融的指导意见的出台，鼓励互联网企业依法合规提供创新金融产品和服务，更好满足中小微企业、创新型企业和个人的投融资需求。规范发展网络借贷和互联网消费信贷业务，探索互联网金融服务创新。支持金融企业与云计算技术提供商合作开展金融公共云服务，提供多样化、个性化、精准化的金融产品。支持银行、证券、保险企业稳妥实施系统架构转型，鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务，提供基于金融云服务平台的信用、认证、接口等公共服务。这是互联网征信的一次很好的衔接和尝试，利用大数据进行征信的分享乃至共享是未来发展的趋势。

对于个人征信业务的建设方面，指导意见也有所涉及，其中谈到，利用大数据发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设。加强互联网金融消费权益保护和投资者保护，建立多元化金融消费纠纷解决机制。改进和完善互联网金融监管，提高金融服务安全性，有效防范互联网金融风险及其外溢效应。目前来看，房地产商、汽车厂商、P2P平台、金融机构等是征信报告的主要使用方，并且为了不受制于第三方，愈来愈多的使用方开始加入到搜集个人及企业的征信信息中。

无论是企业还是个人，有了信用，企业之间、个人之间的经济纠纷、社会矛盾等会减少很多，信用在此时比金钱更有价值。在中国经济转型过程中，中小微企业的融资难问题和社会信用体系建设问题成为两大痛点。而中国信用体系的建设只有在政府政策支持下才能从根本解决，同时民间资本也需要作为有益的补充，进行积极参与，这样才能形成合力，共同助推网络征信体系的完善。

网络征信有利于个人信用体系的构建

目前就对个人征信信息而言，有效的征信信息包括四部分：

1、用户的基本信息，姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；

2、金融和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；

3、消费信息，包括商场和网络的消费信息，频次档次都是怎样；

4、社会公共信息，是否有法院判决、是否偷税漏税，是否有公交地铁逃票记录等。而进入到网络征信体系之后，消费、电商、证券等等大数据都可以进行嫁接，不断完善个人信用体系的建设。

据悉，依靠支付宝上3 亿实名用户，芝麻信用拥有日均30PB 以上的数据量，涵盖网购、还款、转账以及个人信息等方面。就用户量和用户活跃度而言，腾讯则更胜一筹，腾讯旗下的微信用户接近5亿，QQ 的月活跃用户8 亿多，据悉其微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息。当前，我国征信行业发展进入一种新的发展态势。互联网、大数据技术正在引领征信领域变革，征信市场竞争互补的发展格局逐步形成，数据应用实践对权益保护提出了更高的要求。大数据应用是发展的必然结果，企业和个人更多行为可记录、被应用，全社会数据源得到极大丰富，新型征信业态开始涌现，大数据机构正在进入征信领域，先进的信息技术在征信领域得以应用。互联网、大数据技术深刻影响着传统征信模式。 需要注意的是，在推动大数据应用创新的同时，个人隐私保护也非常关键。在采集数据、加工处理和对外提供的过程中，要切实保护信息主体权益，高度重视征

信业务中所涉及的公民隐私问题。不久前，浦发银行和腾讯征信合作，浦发信用卡中心接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品就是一次新的尝试。

近日，蚂蚁金服也表示，芝麻信用和最高人民法院日前实现专线连接，实时更新“老赖”数据，直接扣减老赖芝麻信用分。最高人民法院通过专线将“老赖”名单共享给芝麻信用，“老赖”们的失信违约记录实时同步到其个人芝麻信用。借助这一名单的数据，芝麻信用也能够直接辨别出“老赖”，更好地在芝麻信用平台上约束“老赖”的行为。这种平台联动，一方面能够实实在在地约束“老赖”行为，另一方面也帮助商家直接过滤了违约风险高的客户，保护商家的利益。

对于网络征信的发展我们观察有几方面值得长期关注：

一、大数据应用将更加普遍，这是网络征信的关键之一。

二、数据共享是未来的发展需求所在，只有更多的数据达成贡献，在网络征信中才能获得更多的透明信息和资源。

三、第三方征信系统的发展是未来的一个趋势。互联网大数据带来的衍生机会将得到进一步释放，互联网金融之间的安全数据共享也是未来发展的趋势，市场需要一家独大的征信体系出现。

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