深圳市自助银行外包模式的可行性分析

任涛

一、    探索自助银行管理新模式的必要性

（一）深圳市自助银行发展的总体形势

近年来，自助银行作为银行柜台业务电子化和自动化的一部分，为客户提供方便、高效的24小时不间断金融服务，在深圳得到了迅猛的发展。自助银行以分流低端客户，缓解柜台压力并带来网点扩张效应而成为各商业银行发展的重点，但是因为其分布位置的特殊性，导致在管理方面存在许多需要改进的地方。目前各家商业银行对自助银行大多采用自主维护与管理的模式，这在设备数量不多的形势下完全可以适用，但随着设备数量以及业务需求的不断增长，自主维护模式效率低下等方面的弊端开始显现出来。面对深圳市自助银行设备超过6000台，其中离行式自助银行设备逾千台的新形势，进一步探索自助银行维护管理新模式就显得尤为重要。

（二）自助银行自主管理模式介绍

传统的自主管理模式是各自助银行都由其所在网点（离行式自助设备由附近网点）负责日常管理工作，而银行目前网点管机人员基本上比较固定，操作习惯也已经约定俗成，遇到一些制度规范中没有涉及且影响不大的问题，银行的管机人员都是凭经验解决，这在风险控制方面存在着一定的弊端。而随着业务的快速发展，银行人力资源紧缺及人力资源成本上升的矛盾将愈发显现出来，自主维护模式在应对方面将更加吃力。

（三）与国外模式的比较

目前境外的大多数国家或地区对自助银行的管理都采取外包模式，即由专业的押运公司负责加钞等日常业务。据了解，香港自助银行的加钞完全由专业的押钞公司负责，银行只需支付一定的费用即可，而深圳的自助银行加钞虽然也由押运公司负责运钞，但银行要跟随两名柜员，这不仅没有节约人工成本反而增加了费用。目前深圳市威豹金融押运股份有限公司（以下简称“威豹公司”）开办了银行营业自助现金物流服务业务，但也只处于起步阶段，还需要市场不断地检验与完善。

二、  中国银行离行式自助银行外包模式实证分析

中国银行深圳分行从20##年1月18日起开始在全市率先尝试自助银行外包模式。由于ATM外包在国内尚是首例，双方均缺乏经验，中国银行首先将地铁沿线的12个站点共16台离行式ATM机外包作为试点。

（一）  外包模式流程介绍

目前中国银行深圳分行委托威豹公司负责离行式ATM机的清机、加（取）钞、日常维护、监控查看以及卫生清洁等服务。

双方对每项项目服务均制定了严格安全的操作规程。以清机加钞为例：

 

对于计划外的临时清机、加钞以及司法取证、紧急取卡等任务，均秉承安全的原则，银行需提前将所需资料通知威豹公司，威豹公司电话确认后安排执行。除此之外，凡涉及到第三方人员的任务，银行需派银行的工作人员与第三方人员一起与威豹公司办理任务交接。

在账务核对方面，威豹公司负责给每台ATM均设置库存现金登记，同时设立现金总账，如果发生长短款或疑似假币，威豹将书面通知银行，并配合银行调查，从银行分（总）行调拨来的现金，以及单台ATM机回笼现金金额与日志金额比较，如果发生长款的，威豹及时通知银行，双方书面确认长款额后，威豹将长款入银行账户。如果发生短款的，威豹自查没有问题的，通知银行并提供相关资料协助银行调查，短款先挂账，等银行书面确认后，再在银行账户上扣除。如果威豹自查有问题，属于威豹责任的，进入赔偿程序。如果从银行的现金中发现疑似假钞的，威豹将疑似假钞送回银行，并将疑似假钞金额从银行账户上扣除。

（二）  投入及效率的比较分析

外包模式作为自助银行管理的新模式，能否被商业银行广泛认可，取决于从成本和效率两方面来看它是否具有更显著的优势。从中国银行深圳分行的具体情况分析：

ATM机外包威豹公司成本比较表

以上数据采用20##年收费标准。

以中行地铁站点的ATM来计算，每台每年最多可以节约2.4万元，16台每年最多可以节约38.5万元。

从效率方面来看，外包模式除了在成本方面显现出其极大的优越性之外，最根本的在于解决了商业银行业务迅速发展与人力资源紧缺两者之间日益突出的矛盾，解放了以往自主模式中必须跟车的银行人员，以便银行各网点可以集中人力资源做好客户营销工作。另外，威豹公司派出的操作业务员则是不定期更换名单、流水线作业，因此能对银行的照明、保安、监控、设备维护等各方面的运行从不同的角度提出一些细微问题，有助于改进及完善银行的各项服务。对于今后外包工作的开展，中国银行深圳分行计划进一步完善现有的双方交接流程，严格检查可能存在的风险点。在此基础上逐步完成对特区关内的23台离行式ATM清机加钞的外包工作，如条件成熟，对龙华、宝安等外装机集中的片区也计划提前开展外包工作。而存款机的外包也已列入计划当中。

三、全市市场预测与分析

（一） 从市场供给的角度分析，威豹公司具备开展相应业务的素质

    为与国际惯例接轨，同时满足银行日益增长的业务需求，威豹公司提供与现金押运相关的服务，但是对于此项服务的“供应商”来说，首要任务在于加强对其资质审核，以确保安全。威豹公司作为全国首家金融系统专业化押运公司，经过近10年的稳健发展，公司的专业化押运服务在深圳银行业取得了充分的信任和肯定，具备了良好的市场信誉和客户信任；在硬件设施及人员技术准备方面，威豹公司成立了ATM管理中心，配置了专门的业务研发和管理人员，自主开发设计了相关业务的计算机辅助管理系统；在内部管理及制度准备方面，公司为保障业务安全有效顺利地进行，专门制定了各岗位操作须知及流程、内部运作管理相关制度等，有效地规范了业务的运作，为加强业务的管理创造了必要的条件。

（二）  从市场需求的角度分析，各商业银行自助设备的迅速发展要求必须要有一个更加适应市场的管理模式

深圳市自助银行设备数量在三年的时间里增长了近一倍，并且其数量规模还有较大的发展空间，尤其是关外。现深圳各商业银行投放的自助银行设备已超过6000台，并从20##年开始，各银行均有明显加大投放的趋势。对这些设备的日常管理，按现有的押运服务方式（银行自主管理），每完成1000台自助设备的管理，各银行每天就需投入一线人员120—160名，威豹公司需派出60—80台组押运人员及车辆。采用外包模式后，银行无须投入一线人员，而威豹公司只须投入30—40台组车辆和人员，这对双方的运行效率和经营效益都是明显的。而在提高服务质量与有效控制及转移风险方面，自助银行的外包管理模式也更好地契合了市场的需要。

随着我市银行业的发展及对外开放的市场需求，集中加钞管理、专业运营是市场发展的必然趋势，并且随着规模效应的增加，外包成本会逐步下降，它是一种专业化的管理，是按照区域而不是行别进行自助银行的规模管理，综合利用了资源。因此说外包模式有利于各商业银行在对外开放中提高竞争力，有利于为巩固深圳市金融产业支柱地位提供积极服务。

                  作者单位：中国人民银行深圳市中心支行

责任编辑：何顺强

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