小微企业生存现状调查报告之区域篇·浙江

——浙江小微企业艰难突围

林春霞

2012-7-24 16:09:23 来源：《中国经济时报》20xx年07月24日

民营经济活跃的浙江，其小微企业曾以船小好转掉头的优势为地方经济发展发挥了重要作用，并被业界誉为具有极强爆发力和灵活度的“小狗经济”。

然而，在经济全球化的背景下，在国际国内生产要素发生变化的今天，对于一些资源依赖性强、外向依存度高、劳动力需求量大的小微企业来说，原有的优势逐渐变成了劣势，其低成本经营模式已受到严峻挑战，实现产业梯度转移、产品和技术升级换代以及管理制度的变革创新变得极为紧迫。

中国经济时报记者近日对浙江的温州、台州两个小微企业较为集中的地区进行采访发现，当地小微企业普遍面临原材料、劳动力、融资等成本上升的压力，同时受国际和国内需求不足的影响，订单、产能、销售、利润等指标均出现不同程度的下滑。

据中国经济时报抽样调查报告显示：浙江五成企业利润一般，五成很低、不盈利或亏损。不少企业对未来预期信心不足，只有三成企业认为今年宏观形势显著好转或略微好转。

“现在信心到了最低点，大家都觉得没有盼头了，做企业最苦了，只能靠自己，没有能力转型升级的或自生自灭或被淘汰出局。银行、政府都不能靠，因为银行也是企业，风险高了不放贷也正常。”温州市不锈钢行业协会会长、浙江丰业集团有限公司董事长李松林向本报记者谈起温州小微企业的未来信心时作出

这样判断。

经济总体状况不容乐观出口降幅最为明显

订单数量减少是小微企业、特别是出口型小微企业面临的痛苦之一，发达经济体需求的减少，人民币对美元、欧元等主要贸易货币不同程度的贬值以及小微企业对客户黏性较低，这些都直接影响着订单的数量。

浙江经济外向关联度高，在这方面反映比较敏感。从中国经济时报抽样调查结果来看，今年1～5月，浙江四成企业销售减少，只有两成企业销售增加，其余持平；五成企业订单减少，两成企业订单增加。

浙江省统计局公布的数据也显示，一季度，浙江工业增长延续了去年二季度以来的下行态势，回落幅度大于全国平均水平，企业生产经营面临较大困难。1～2月，小微企业利润84.8亿元，下降31.4%。

一季度，宁波全市工业企业效益也大幅下降，1～2月，全市规模以上工业企业利润总额45.7亿元，同比下降54.6%；亏损企业亏损额22.5亿元，同比增长89.4%；企业亏损面33.4%，比去年同期上升7.7个百分点；此外，规模以上工业出口从去年11月份开始进入负增长区间，今年一季度同比下降11.0%。

杭州外贸增速也在放缓。一季度，全市实现外贸进出口总额147.8亿美元，比上年同期增长3.1%，增幅比上年同期回落26.8个百分点。

对上述情况，浙江省中小企业局发展规划处一位负责人应先生向本报记者分

析说，造成目前这种困局有多方面因素。一是外需严重萎缩，内需不旺，这是根本性问题。浙江经济两头在外，对市场反映非常敏感，以前出口主要在发达国家，后来开拓了新兴经济发展体，但今年这块出口市场也不行了。市场萎缩直接影响到订单减少和产能发挥不足。

二是综合成本上升过快，成本要素上升，而企业生产效率和盈利能力没有提高。劳动力成本上升15%～20%，劳动生产效率只提高5%～6%左右，这两者不同步，原材料成本上升与企业盈利能力又不成正比。

三是融资难且贵，企业自身发展能力又弱。中央提出解决中小企业融资难问题，但今年融资难度不仅没有下降，反而提高了，去年是没钱不能贷，今年是有钱不能贷，特别是温州、台州两地贷款警戒线上升，放贷量减少了，当下小微企业日子更难过。

低成本运营模式受到严峻挑战

对于应先生的分析，记者也作过多方求证。

据一些地方主管部门和企业主向本报记者反映，当下浙江小微企业主要困难并非没有市场和订单，而是利润太低，效益下滑影响接单积极性。

5月30日，瑞安市经信局局长金少隆接受本报记者采访时表示，现在小微企业最大困难是融资难且贵，劳动力和原材料成本高、市场需求不足、利润低。瑞安小微企业产能保持70%，半开工半停产企业为数不少。

5月31日，台州市黄岩区统计局局长王普治接受本报记者采访时对企业运营状况作了这样描述：国际市场很不好，国内有效需求也不足。市场交易情况不妙，企业不敢接单子，业务越来越少，对前景不太看好。我们在对居民消费调查分类中，家具、电器等行业几乎处于负增长，一些专业市场过去早上八点半就开门，今年懒懒散散，到了九点半还很少开门。

他还指出，浙江主要问题集中在劳动力、土地、原材料等方面成本上升，人工成本每年上升10%～15%以上，原材料、能源等产品价格也轮流上涨，直接影响到下游企业。

记者在浙江走访的20多家企业中也普遍反映原材料、劳动力、融资、税负等综合成本上升太快，市场需求不足，以致影响到订单、开工和销售，不过，不同行业和企业受影响的因素和程度有所不同。有的是受资金制约，有的受订单影响，有的受原材料、劳动力、人民币升值等成本上升压力利润下降而减少产能。而对于做出口业务的外向型企业来说，原材料、劳动力成本上升以及人民币汇率不稳的压力远远大于其他方面的压力。

瑞安市盛兴包装材料有限公司主要生产包装网袋，以出口为主，主攻俄罗斯市场。该公司上半年订单减少了90%，此外，国内同行业恶性竞争，低价促销，扰乱了市场秩序，利润很低，几乎没有什么钱赚。该公司总经理张兆土向本报记者诉苦：“我们苦苦支撑，主要希望挺过这阵子等待有所转机。”

温州爱俪嘉妮鞋业有限公司的产品也是以出口为主，年产值2亿多元，由于受国际国内市场低迷的影响，与往年相比订单也有所减少。

该公司董事长方崇海向记者表达了接国际订单的一个难处：“我们出口型企业，定价权掌握在进口方，如美国，根据他国的市场需求和市场承受力来定价，我们不降价订单就会减少，降价企业赚不到钱，处在两难境地。”

他的应对之策就是改变订单时间，把长期订单改为短期，原来订单半年接满，现在按月接订单。“这会带来很大麻烦，导致产量和市场不稳定，但也很无奈，因为我们无法预期原材料价格波动程度，不接订单总比做亏本买卖好。”

当然，这在方崇海看来只是权宜之计，从长远考虑，最好的应对措施就是从低端向高端市场转移，提升技术创新能力，实现产品升级换代，开拓高端市场。同时着手开拓国内市场。“还好，我的产品技术附加值高，能避开雷同产品。”

与上述出口企业不同，浙江一家阀门有限公司董事长夏先生却向记者表示，在人家低迷时，他的企业市场前景比往年好，产品主要出口美州、中东等市场。难的是一些贴牌在兴起，对产品价格有冲击。还有成本上升的压力，首先是劳动力成本负担重，人员好招了，工资涨了20%～30%左右，每年在递增。“我的企业一年仅工资和奖金支出需800多万元。”此外，原材料涨涨跌跌，无法控制，也是个大问题。

记者在采访中发现，尽管企业遇到这样那样的困难，但大家都在积极应对，有通过提高工艺减少对原材料的浪费，有提高机械化率水平以减少人工成本和节能降耗的，也有通过开发新市场和新产品保持销售订单的。

滨海模塑集团有限公司总裁助理薛君飞告诉记者，公司上半年订单略有下降，估计全年能与去年持平。最大困难是劳动力成本和原材料价格上升，利润太

低，只有2%－3%。除了以上因素，还缺乏中高级专业技术和管理人员。公司每年在招工方面花费不少心思。

台州永日儿童用品有限公司副总经理蒋炳泽表示，公司资金充裕，主要困难在于新旧产品更新太快，开发速度跟不上市场变化，产品开发成本太高。上半年销量提升了5%－7%，但销售价格下降4%左右。原材料占总成本70%以上，面对原材料上涨，公司通过提高制作工艺来控制成本，对每一道工艺材料进行测重，只能轻不能重，减少原材料的浪费。

“为了减少运营成本，我们进行了生产流程改革，实施机械化管理，减少人工，将原来的‘1＋3’（一台机器三个人管理）改成‘3＋1’模式（2至3台机器由一人管理）。这样仅人工成本可减少一半，同时也节能降耗，原来一度电产值12元，现在可以做到28元。”台州市光跃饮水设备有限公司副总经理符红月对记者说。

台州黄岩海瑞电子塑料厂营销总监胡海龙表示，今年需求不足，淡季来得早，往年是6、7、8三月淡季，今年5月就很明显了。“面对困难形势，我们不断开拓新市场，开发新产品。在老客户下降30%的情况下，由于增加了不少新客户，预计全年订单基本能跟去年持平。”

转型升级到了攻坚克难的关键时候

从记者走访的情况来看，浙江小微企业用工有所缓解，劳动力等成本上升压力大，融资问题仍难以解决。小微企业不仅面临利润偏低的尴尬，大家都在进行“瘦身运动”，同时又面临库存和固定资产缩水的风险。面对困难与压力，企业

并非消极等待，而是在千方百计寻求突围的良策。从长远发展来说，实施产业转型升级或向中西部地区梯度转移成为必由之路。

“如何理性看当下浙江经济，浙江应该发展什么，这是当务之急。我认为，有些传统产业已经没有发展空间，需要淘汰。”浙江省中小企业局发展规划处一位负责人应先生向本报记者分析浙江未来产业调整格局时直言不讳地指出。

至于如何淘汰落后产能，仁者见仁，智者见智。有人认为政府应发挥主动性，通过行政手段进行刚性淘汰。也有人认为应遵循市场规律，由市场杠杆去淘汰，没有订单、没有销量、没有利润空间，企业自然会选择退出。

而记者在采访中了解到，浙江小微企业主要问题是用工、原材料、融资等成本高，土地等资源要素紧张，迫使一些企业进行梯度转移，向中西部或北方成本较低、离原材料产地较近的地区建厂生产，嘉善一些传统产业已陆续转移到江西省新余等地。

台州市黄岩区经贸局局长郑设平接受本报记者采访时证实了这个问题。“我们这里主要制约因素是土地紧张，没有工业用地指标，全区土地指标几百亩，用于工业只有200－300亩，2万家中小企业用地紧张问题难以缓解，因而导致一些企业外迁。”

台州滨海模塑集团有限公司总裁助理薛君飞向本报记者讲述了公司用地紧张的困扰。“我们公司老厂房要扩建，需要200多亩土地，但当地无法解决用地指标，只好到外地发展，后来在山东、江西、上海等地分别征用50亩土地开办分公司。”

尽管不少企业有外迁倾向，而一些留在当地的企业表示，产业梯度转移说起来容易，实施起来却困难重重。首先，从熟悉的地方转到一个陌生的地方，孤零零一家企业转移过去，没有相应的配套，也不现实。因为浙江块状经济分工细、配套程度高，如果实施产业转移，相关配套产业也得一起转移，除非是接纳地已有相对成熟的产业与之配套。此外，转移到一个新地方，虽然劳动力富余、资源充足，生产成本相对低一些，但公关成本和创业风险也在增加，毕竟在外地两眼摸黑，强龙不压地头蛇。

综合成本上升以及土地等资源的制约，已严重影响着浙江小微企业的发展。在规模扩用地紧张问题不能协调时，企业不得不采取外迁，而留在本土的企业因资金、土地等诸多制约因素导致转型升级困难。一些企业为了解决用地问题不得不采取违章建筑，在厂区内搭建简易篷或加高楼层或将绿地改用车间。

渴望少一些行政干扰多一些理解与包容

在资源瓶颈的掣肘下，转型升级虽是浙江大多数小微企业必由之路。但有人提出，在企业发展面临困境之际，一些地方简单地把企业困难归结于产能过剩、技术和设施落后等方面因素，并千篇一律地提出转型升级，淘汰落后产能，这有些不切合实际。转型升级并非一味摒弃劳动密集型的传统产业，对于中国这样一个人口大国，目前还需要一定数量的劳动密集型企业吸收大量的劳动力，同时对传统产业进行转型升级政府要有所作为，而不能甩包袱。

温州爱俪嘉妮鞋业有限公司董事长方崇海说，“现在温州很多小微企业把大部分时间和精力用在融资上，思考企业如何发展的时间较少。企业没有利润，何

来转型，能保命就不错了。”方崇海这番话恰好点出了大多小微企业当下的困境。

记者问及企业在转型升级中需要哪些政策支持时，企业主回答的结果虽有所不同，有表示“需要加大融资支持力度”，也有表示“希望减免税负”，还有表示“需要解决用地指标”，但大家对当下过多的行政干扰大都表示不满，希望少一些行政干扰，多一些理解与包容。

蒋炳泽在回答记者提出的“是否知道政府出台哪些扶持政策”时连忙苦笑道：“我不了解有什么优惠政策，即便有政策也轮不到我们小微企业，大企业能晒到太阳，我们小微企业晒不到，最可怜了。好在我们小微企业脚踏实地，像小草匍匐在大地上，任人践踏，不怕风吹雨打，生命力强。”

除余顺、阮荣民等几位企业主向记者表示，“政策有，不执行，等于没有政策。我们不渴望政策，只要政府不过多干预企业，让我自生自灭就好了。现在是春风不度玉门关，小微企业成了被遗忘的角落。”

温州一家寝饰用品有限公司总经理谢先生说，原材料、市场、融资是企业自己能驾驭的，这些事情如果处理不好，说明企业家自己没本事，怪不了政府。“最怕的是政府干扰的压力扛不过去，现在企业一方面要应付政府，另一方面还要应对千变万化的市场。”

破解困局已成燃眉之急

鉴于社会各界的呼声和小微企业现实发展的需要，前不久浙江省政府发布了《关于促进小型微型企业再创新优势的若干意见》，就破解小微企业眼下面临的

融资盈利难、提升发展难、成功创业难等再出一揽子扶持政策，并在税收、行政事业性收费、融资、培训、财政扶持等方面都作了相应规定。

除了省里的红头文件，地方也出台相应扶持政策，以温州、台州为例。温州出台了“1＋17”系列扶持政策，在税费等方面，对符合条件的小微企业，减按20%的税率征收企业所得税。扩大小微企业减半征收企业所得税政策享受范围和年限，自今年到20xx年年底，对年应纳税所得额低于6万元的，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。

此前，温州市还全面实施“1＋8”地方金融改革创新战略，以从体制、机制上解决当地中小企业的资金问题和债务危机问题。

台州市也制定出台了《调结构保增长促转型确保中小企业平稳健康发展的若干意见》，通过加强财税支持、缓解融资难、减轻企业负担等措施，帮助企业渡过困境。下一步还将出台相应措施，其中要加强用地制度创新，把小微企业发展用地纳入土地利用总体规划和城乡建设规划，重点破解小微企业困难。

从省里到地方陆续出台的政策来看，针对性相应增强了，而且多措并举，相信随着这些政策的落地，小微企业的困境也会逐渐得以缓解。但企业最终能否迈上更高的台阶，关键还在其自身的发展能力。

（调研组成员：李慧莲 王小霞 林春霞 段树军 张娜 纪翔 郭顺姬孙东辉 陈凌馨 张征 宋丹雷 王晓红 谢建超 魏开明 韩清华 吴建有 张李源清 贾晓东 史江敏 邹丹丹）

第二篇：调查报告

指导老师评阅意见：(从论文的格式、选题角度、论证合理性、逻辑性以及论证深度进行评价)

成绩： 评阅教师签名： 日期：

湖南农业大学

全日制普通本科生社会调查报告

关于小微企业融资问题与对策的调查报告

姓 名：胡晓洲

学 号：201240819507

学 院：经济学院

班 级：2012级金融5班

提交日期： 2014 年 2 月

关于小微企业融资问题与对策的调查报告 学 生：胡晓洲

指导老师：吴玉宇

（湖南农业大学经济学院，长沙410128）

一、 前言:

小微企业在我国经济发展过程中起到了巨大的推动作用，是我国经济的重要组成部分。小微企业的发展在增加就业、经济增长、社会稳定、科技创新等方面起到了非常巨大的促进作用。但是当前小微企业的发展过程当中存在严重的融资问题。小微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展。随着经济的发展社会的进步，中小企业的融资问题尤其是小微企业的融资问题越来越受到社会各界的关注。基于此，我利用寒假的时间对小微型企业的融资问题作了简单的调查。并得出了相应的结论。

关键词：小微型企业 融资 商业银行

二、 中小企业融资问题

在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现在以下几个方面：

(一) 从小微企业自身层面分析

1、经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱。小微企业资产规模小，销售收入少，资金实力弱。据调查，在我县一些小微企业少的一年也只有百来万，因此具有船小掉头快，市场反应能力快的特点。一方面能使企业迅速抓住市场机会调整经营策略；另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期，单一客户订单影响。小微企业存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机。信息不对称问题突出，受企业主个人影响大。

2、小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构或有名无实，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性。另外小微企业的财务制度不健全，多数企业存在业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难，影响了银行业对小微企业的资金投入。

3、小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而我们现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求。

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（二）从银行机构层面分析

1、小微企业贷款担保资源缺乏影响了企业的融资。少数企业所在的乡镇经济欠发达，企业总量小，其资产主要是厂房和机器设备，这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到信用社贷款融资的话,一般只能用企业的房产和机器设备作抵押可是这些机器设备抵押根据我县农村信用社抵押担保相关的管理办法抵押率只有10%,达不到预想中的融资需求另一方面如果通过担保公司担保融资,担保公司必需提供反担保,无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10多个自然人给予保证，因此，就很大成度降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。

2、小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应小微企业客户的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规范大小不一，融资需求也呈多样化。 而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，虽然前我们前几年对企业信贷流程和产品进行了改造，但离小微企业客户的需求仍有距离，如前段时间我们在对小微企业进行问卷调中进行了统计，其中有1/4的客户就反映了缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品的意见。

3、小微企业金融服务队伍建设需加强。，随着社会的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的理论及要求，要求信贷人员既要懂市场分析、又要会财务分析；既要掌握企 业的经营概况，又要预测企业的市场行情。而农村信用社一部分信贷人员由于方方面面的原因，综合素质离要求还有一定的距离。

（三）从政府服务层面分析

1、无数小微企业寄予了厚望的担保体系自身被诸多难点所困扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。由于政府对其发展扶持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束。同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为，注册资本到位率低， 使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助小微企业解决融资难问题的目的。

2、小微企业风险补偿机制有待加强，政策执行落实到位。根据《财政部关于小微企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知》（财金200912）文件精神的有关规定：“放宽小微企业和涉农贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500万以下（含500万元）的，经追索1年以上，确实无法收回的小微企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”同时还规定“金融机构自20xx年1月1日至20xx年12月31日发放并认定为不良的小微企业和涉农贷款，按本通知规定核销”。 可是在具体的呆账审核操作中，掌握政策的相关部门为考虑方方面面的原因，却把我们认定的小微企业及涉农呆账贷款，在批准核销后又作为利润征收所得税，这样就挫伤了对小微企业及涉农贷款投入的积极性。

三、微型企业在我国经济和社会发展中的作用

1、减少贫困的有效途径。微型企业尽管其规模很小，没有正式的组织方式，拥 3

有者和经营者大都为“生活在社会边缘的穷人”开办（拉翁迪·阿尔沃森，1999），它们往往得不到政府的帮助，也不受政府的重视，但是大量存在的微型企业在国内生产总值中占有很大比例，它们往往为处境最艰难的家庭提供主要经济保障。因此，作为世界各地数亿人口收入的主要来源，微型企业对个人、家庭和国家经济的深远影响是显而易见的，为减贫做出了显著贡献，在减少贫穷化方面具有其重要的作用。

2、扩大就业的主要渠道。微型企业之所以成为扩大就业的主要渠道，原因在于微型企业单位投资的劳动力（就业容量）和单位产值使用劳动力（就业弹性）都明显高于大企业和中小企业。而且创办微型企业所使用的资源少，对环境的适用性更强，新微型企业创办速度更快，从而使得数目众多的微型企业在总量上提供社会的就业机会更多些。因此，鼓励创办微型企业，不仅是世界各国发展经济的重要手段，也是解决就业问题的根本之策，它对国家社会发展起着举足轻重的作用。有关统计资料表明：在拉丁美洲，5人以下微型企业的雇工占非农业劳动力的一半，在非洲占三分之二。在欧洲经济区(EEA)内和瑞士,中小企业提供了 1.22亿个就业岗位,在2050万家中小企业中,93%的是微型企业,即雇员在0人～9人之间;6%的是小企业,即雇员在10人～49人之间;而中型企业,即雇员超过50人的企业只占不到1%。

3.培训大批的企业家，提高了民族素质。微型企业除了能吸收大量的劳动者就业,稳定社会,还在于可以培训大批的企业家,从而提高整个民族创造欲、革新意识、冒险精神、勇于开拓的素质。企业家是在企业优胜劣汰中寻找自己的生存空间,胜利和失败是企业家必须面对的两道门槛,在失败中总结经验,在胜利面前保持清醒的头脑是衡量成功企业家的标尺。据统计19xx年硅谷内有2000家企业破产,又有3500家企业诞生。这些企业大多数是小企业,70% 的企业少于10人。据李新春提供的资料显示,我国企业家在创业前从事的主要职业是个体户,占36.9%,若考虑到农民企业家相当一部分原来就是个体户,两者加起来超过50%。另据抽样调查,浙江的数十万户私营企业主,70%以上只有初中以下学历,近80%出生于农村,近三分之一是土生土长的农民。早期作坊式家庭工业是农民成为企业家或经营者的主要孵化器。

4.培育社会经济发展新动力。微型企业规模虽小,但数量庞大,依靠团队力量,会产生所谓的“蝴蝶效应”:一个小小的扰动可以通过系统的加乘作用放大。世界上许多著名的大型企业或公司就是由微型企业发展而来的。美国的微软和惠普公司就是成功的典范。根据美国《新闻与世界报道》的统计,自20 世纪90年代以来,美国每年新形成企业300多万个,90%以上为小企业和微型企业。在信息经济下,企业规模超大型化和蓬勃兴起的微小规模的企业构成了现代企业规模的两极。一方面,企业间的横向扩张盛行,企业的规模不断扩大,超大规模的企业不断涌现,在新经济时代,形成了以制造业或经营为核心能力的企业大型化、巨型化发展格局;另一方面,企业的微型化趋势也非常明显,微型企业数量的猛增,尤其是以研发为核心的创新性微型企业的涌现,为经济发展提供了巨大的活力。有专家断言,“美国新经济”实际上是创新型小企业经济。

5.社会和谐发展的重要稳定器。社会发展的历史进程表明:没有社会稳定就没有经济发展，社会稳定与经济发展是紧密联系和互相依托的，社会稳定推进经济发展、经济发展又使社会局面得以稳固。大企业与小企业(含微型企业)是一种特定的结构功能关系,现代经济是一种系统经济,或者说是生态经济,没有小企业(含微型企业)是很难想象的。我们需要阳光普照,需要明月当空,更需要繁星满天。 4

数目众多的微型企业对缩小我国地区经济差距、突破“二元”社会经济结构以及促进社会政治稳定与社会和谐等方面具有极其重要的战略意义。

四 缓解小微型企业融资难的对策

虽然目前我国小微型企业融资问题困难重重，但还是有很多措施可以加以改进，提高，只要下定决心，从各个方面制定积极的措施，我国微型企业定能迎来发展的春天。下面我就搜集的资料提出几点相应措施：

（一）强化政府支持与引导

1、建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系。一是规范金融市场秩序，对扰乱金融市场的不法行为严厉惩治，为小微企业融资营造良好的市场环境。

二是支持商业银行设立小微企业贷款专营服务机构。三是对小微企业的融资提供支持，加强财税扶持，如财政补贴、税收优惠等。四是加快建设银企合作网络平 台，鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。

2、引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理 、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3、推进小微型企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。

4、推进社会信用体系建设。发挥政府主导作用，大力开展信用单位、信用市县等创建活动，加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企业信用等 级评定和信贷申请获批创造良好条件。

（二）完善融资市场体系，优化金融服务。一是认真贯彻落实《意见》之精神，根据企业发展实际，进一步加大考核力度，以确保完成两个高于的目标。二是开展各种形式的小微企业与银行业金融机构的融资合作，加强银企沟通，推动金融机构与担保机构建立互利合作、风险分担机制。三是完善小微企业信息资料库。在对小微企业进行全面走访调查的基础上，进一步完善小微企业信息资料库，为小微企业提供金融服务提供方便；四是主动探索小微企业贷款的品种创新，根据小微企业规模小总量小的特点，在现有贷款品种的基础上，积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。为满足不同层次小微企业金融需求，加大小微企业信用贷款产品以及小微企业仓单质押贷款产品推进力度。逐步建

立起小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台，为小微企业提供更好的金融服务。

（三）加强小微企业客户经理队伍建设，进一步充实小微企业信贷人员。完善小微企业贷款六项机制建设。根据银监会“三法一指引”的实施，联社将结合实际，修订小微企业贷款管理实施细则，完善六项机制建设。

（四）建议政府部门应加大财政扶持力度，增强企业发展信心。一是依法运用财政扶持手段，确保财政对小微企业投入逐年增加，对小微企业专项资金做出明确 5

规定。完善财政资金使用方式，变分散使用为集中使用，提高财政资金使用效应。发挥财政资金引导作用，充分运用税收优惠、缓征或先征后返等方式对小微企业进行间接扶持。二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服务小微企业资金投入。三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小微企业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿。

（五）健全法律法规体系。 借鉴国外成功经验，根据近年来我国中小企业和微型企业发展面临的新情况新问题，以及国家将中小企业划分新标准，适时对我国《中小企业促进法》进行修订，相关部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规，形成完善的法律法规体系。适应缓解小微企业融资难的实际需要，尽快研究出台金融支持小微企业发展的专门法律法规。

五 结语

办法总比问题多，我国小微型企业正处于艰难的发展时期，问题的出现是避免不了的，但在政府，社会的积极努力下，我国小微型企业，定能突破发展的瓶颈，往更开阔的方向发展。

参考文献：

[1]陈柏苍.我国小微企业融资渠道分析[N].中国贸易报,2009(9).

[2]何光辉,杨咸月.中国小企业融资担保发展的理论研究[N].新财经,2010(9).

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