XX农村商业银行
个人类客户信贷业务申请报告
客户姓名： xxx
信贷品种： 个人助业贷款
申报单位：XX农村商业银行XX支行XX分理处
申报日期： 2013年8月8日
联系人员： XX
联系方式： xxxxxxx
我们在此声明：
此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责，并明确同意本次信贷业务申报方案。
调 查 人（签名）： 岗位（职务）：
调查主责任人（签名）： 岗位（职务）：
审 查 人（签名）： 岗位（职务）：
审查主责任人（签名）： 岗位（职务）：
经营主责任人（签名）： 岗位（职务）：
（申报单位盖章）
年 月 日
报 告 框 架
一、信贷业务申报方案
（一）信贷业务要素
（二）信贷业务使用的限制性条件
二、客户主体评价
（一）申请人及家庭成员基本情况及简历
（二）客户从业情况
（三）客户能力及社会地位评价
三、客户家庭资产负债情况
（一）家庭资产情况
（二）家庭负债情况
（三）所经营企业资产负债情况
（四）其他权利义务情况
四、客户信用状况评价
（一）个人信用查询
（二）关联企业授信查询
（三）本行存量贷款情况
（四）其他信用查询
五、信贷业务用途、额度合理性评价
（一）资金需求用途和额度
（二）资金合理性评价
六、还款来源分析
（一）第一还款来源分析
（二）第二还款来源分析
（二）担保措施分析
七、信贷业务风险与措施评价
八、调查结论
XX农村商业银行个人类客户信贷业务申请报告
一、信贷业务申报方案
（一）信贷业务要素
贷款额度：贰佰万元
贷款品种：个人助业贷款 是否循环：循环
贷款用途：购买稻谷
额度有效期：三年
还款方式：现金和转账
担保方式：抵押担保
利（费）率：在基准利率基础上上浮XX%
（二）信贷产品使用的限制性条件
此笔贷款在我行批准同意后的资金使用务必接受本行控制和管理，且配合本行的贷后管理。
在我行的收息过程中，务必将所需款项按时、足额存入帐户，户名：xxx， 帐号：XXXXX0080158407470
1.拟采取的各项担保措施：
抵（质）押明细表
单位：万元、M2 、台/套、%
解释与说明: 该户提供的抵押物是根据我行个人助业贷款管理办法第十条第三项规定，我部结合四川大友房地产评估咨询有限公司对其进行估价为基本条件进行评估和确认，最终确认价值为：3282800元（大写：叁佰贰拾捌万贰仟捌佰元）。
2.贷前承诺/协议：
本笔贷款实行自主支付，且偿还贷款前投资人对外投资、担保须征得本行书面同意。
3.支付条件：
自主支付，由于借款申请人所经营企业原料主要为稻谷，稻谷的收购渠道主要是由农村散户组成，借款申请人企业对于资金支付无明确交易对象，故而采取借款申请人自主支付方式。在借款人支付交易后，收集支付凭证作贷后资料，以达到资金用途监管目的。
二、客户主体评价
（一）申请人及家庭成员基本情况及简历
借款申请人xxx，男，汉族，生于1964年08月04日，现年49岁，身份证号码：512323XXXX08045019，现任XX市xxxXX米业有限法人代表，家庭人口3人, 家住XX市xxxxxx南陵路579号，妻子：XXX,汉族,生于19xx年8月8日。
借款申请人于1980年在xxx粮食局xx粮站工作，1999年由于xxx粮食局实行企业改制，借款申请人下岗失业。20##年借款申请人破釜沉舟拿出所有积蓄，购买了原XX市宁江粮食加工厂，并于20##年9月17日成功向国家工商行政总局申请注册“XX”商标。经过多年的奋斗，借款人xxx于20##年5月14日在xxx南陵路579号出资成立XX市xxxXX米业有限公司，从无到有，从有到强，从加工坊到加工厂，借款申请人通过勤劳的双手创造出了财富，如今的XX米业已纳入xxx工业产值计划中的一员，20##年区政府为加强新型工业化建设目标，根据20##年《政府工作报告》规模工业产值指导计划下达给XX米业产值指标将达4500万元。
（二）客户从业情况
一、借款申请人企业介绍：
借款申请人xxx于20##年5月14日出资成立XX市xxxXX米业有限公司，主要经营项目为：大米加工、销售。XX米业有限公司厂区占地面积998.57平方米，厂房建筑面积2188.73平方米，现有公司职工25人，是XX市xxx农业产业化重点农头企业、xxx级最大的大米加工企业之一。该企业于20##年10月在国家工商行政管理总局成功注册“XX”商标。借款申请人一直以来对于企业发展的道路一步一个脚印。每一天对于公司的收入和支出都会到财务了解情况，实时关注公司的实际发展状况。
XX米业公司通过引进韩国大原生产的色选机、抛光机等先进的成套碾米设备，每天理论可生产大米50吨，年生产能力可达18000吨。企业生产的“XX牌”系列精致大米经过十一道工序，米粒晶莹、洁白如玉、质粒完整、米饭油润、口感极佳，创建了“XX米”和“XX牌贡米”两个绿色精品稻米品牌， 20##年3月被xxx工商局评为知名商标称号。
XX市xxxXX米业有限公司以公道的价格深受粮农信任，近年来，公司实施“订单农业”，拥有绿色水稻生产基地20万亩（包括XX片区、XX片区、XX片区、XX片区、XX片区及XX周边区县等地），在“订单”片区都设有稻谷收购联系点，增加了当地农民的收入，同时带动了运输业。加工完成的成品粮食包装后销往XX、XX、XX等地，主要供应各大商超和农贸市场，在XX新世纪超市、重百超市等大型超市也可以看到XX市xxxXX米业有限公司生产的“XX贡米、XX油米”。
二、借款申请人企业生产流程介绍：
XX米业生产流程采用先进生产工艺：
1. 稻谷清理与分级：采用回砻谷单独加工。砻谷后未脱壳的稻谷经过一次辊压，承受辊压力能力减小，将这部分未脱壳稻谷（回砻谷）并入主流稻谷进入砻谷机再脱壳，易产生爆腰、碎米。选用一台砻谷机单独加工回砻谷，合理调整辊压及线速差，既减少糙碎米、爆腰粒，又降低胶耗、电耗，还方便操作管理。
2. 糙米碾白：适宜的糙米碾白水分为13.5%-15.0%。糙米水分低，加工中产生的碎米多。采用糙米雾化着水并润糙一段时间，增加糙米表层的摩擦系数，有利于糙米皮层的碾削和擦离，可降低碾白压力，减少碾米过程中的碎米，提高出米率，同时有助于成品大米均匀碾白。
3. 多道碾米与大米抛米：多道碾制大米，碾米机机内压力小，轻碾细磨，胚乳受损小、碎米少，则出米率提高，糙白不匀率降低。大米抛光是加工精制米、优质大米时必不可少的工序。抛光借助摩擦作用将米粒表面浮糠擦除，提高米粒表面的光洁度，同时有助于大米保鲜。生产有色米、食和糙米时，借助抛光作用，除去米粒表面粘附的稻糠粉。碾白与抛光道数设计：加工精制米、出口米，选用3-4道碾白，2道抛光；加工标一米，2-3道碾白，1-2道抛光；加工有色米、食和糙米，1道碾白，1道抛光。
4. 大米色选：色选用于除去米粒中的异色粒（异色米粒及异色杂质），是生产精制米、出口米时一道重要的保证产品质量的工序。考虑到副流（异色粒）量较大，单独选用一台色选机处理副流。
5. 大米配制：配制米是指将两种或多种大米按一定比例混合在一起作为一种大米产品。通过将不同营养，不同口感的大米混合，实现不同大米理化性能互补，从而提高大米的营养，改善大米的口感。例如将黑、紫、红色米与白米配制来提高白米的营养；将优质籼米、粳米与普通籼米配制来改良普通籼米的口感。配制米并非单纯地将碎米配入整米。通过配制米提高普通大米的营养，改良普通大米的口感，是一种方便易行、利国利民的措施，是现阶段配制米的主要内容。
6. 包装：用装订机和订购的5公斤、10公斤普通塑料袋、纺织袋包装，采用真空和冲氮两种方式对大米进行保鲜，以此保证产品的新鲜度。
（二）、借款申请人企业财务分析：
截止20##年7月，XX市xxxXX米业有限公司资产合计714.51万元；负债合计：150.69万元；所有者权益合计：563.82万元。
资产介绍：货币资金31.78万元，应收账款146.73万元，存货169.09万元，待处理净损失29.45万元，固定资产337.46万元。
其中：应收账款146.73万元，主要由其企业下游批发经销商欠款所组成，部分批发商因为段时间资金周转困难，又是多年来合作的客户，向该企业赊账购货，短期周转之后结清欠款。该企业一直以来都有应收账款入账也有应收账款结账，属于正常现象。
负债介绍：应付账款93.09万元，应交税金-10.93万元，长期应付款68.53万元。
其中：应付账款93.09万元，主要由其企业收购稻谷为固定10车次和100吨数结账，部分米贩和收购点联系人收购量没有达到约定量，故而没有对米贩和收购点结清货款。长期应付款：68.53万元，主要是由供应企业稻谷原料的收购点联系人缴纳的质量风险保证金。
所有者权益介绍：个人资本10万元，资本公积424.3万元，盈余公积：27.63万元，未分配利润：101.89万元。
根据以上财务分析，可以得出借款人经营企业资金流动量较大，拥有稳定固定资产，经营利润一般。企业负债率为21%，负债能力较强。
（三）客户能力及社会地位评价
通过调查，借款申请人在同行业中资历高，个人影响能力强，对于企业发展勤劳刻苦，积极参与社会活动，在当地政府机关和企业单位均有较高地位，多次被当地工商部门和政府机构评为先进和优秀企业家。对于大米加工销售行业经营能力较强，多年来积累了很多客户，人脉关系面广，能够经得起市场风险冲击。自身经济实力较强，所经营企业产权均为自有资产。社会信用度和融资信用都较高，无赌博、吸毒等不良嗜好。
三、客户家庭资产负债情况
（一）借款申请人资产主要由家庭资产和企业资产组成：
1）、家庭资产：
1. 奥迪牌A6轿车一辆,价值30万元。
2. 申请人截止8月2日银行存款15.92万元。
3. 位于XX市xxxxxx南陵大道（原司法所）临街门面2间，建筑面积281平方米，价值140万元。
4. 位于XX市XXX区龙江路8号3幢2单元2-16-1号住房一套，建筑面积117.17平方米，价值82万元。
5. 位于XX市xxx火车大道11号XXX苑14幢1-20-5住房一套，建筑面积107.74平方米，价值48.5万元。
家庭资产合计316.42万元。
2）、家庭负债：
1.20##年6月19日在他行发放的16万元的个人住房按揭贷款，本金余额13.22万元，该笔贷款目前形态正常。
2.20##年5月13日在他行发放的33.7万元的个人住房按揭贷款，本金余额30.24万元，该笔贷款目前形态正常。
家庭负债合计：43.46万元。
3）、企业资产：
1. XX市xxxXX米业有限公司名下房屋房地产权一处，位于xxxxxx南陵路579号，建筑面积2188.73平方米，土地为出让，工业用地，价值328.28万元。
2. XX市xxxXX米业有限公司生产设备设施价值9.18万元（包括韩国进口色选机、抛光机等先进设备）。
3. 所控制的XX市xxxXX米业有限公司自有流动资产377.05万元（包含应收账款、存货等）。
企业资产合计714.51万元。
4）、企业负债：
1.XX市xxxXX米业有限公司流动负债合计82.16万元；
2.XX市xxxXX米业有限公司长期负债68.53万元；
企业负债合计：150.69万元
综上所述，申请人xxx名下资产共计为： 1030.93万元，负债：194.15万元。
借款人经济实力总体评价：
通过对借款申请人资产、负债及其他权利义务的分析，借款申请人家庭总资产1030.93万元，总负债194.15万元，家庭净资产846.78万元，家庭资产负债率小于18.83%。借款申请人为XX市xxxXX米业有限公司法人代表，经济收支稳定。总体分析，借款申请人经济实力较强。
四、客户信用状况评价
（一）个人信用查询：
据个人信用报告显示，借款申请人xxx名下有贷款记录3笔，其中第一、二笔贷款均为个人住房按揭贷款目前共计贷款余额43.46万元，第三笔个人汽车贷款已结清，申请人3笔贷款共计逾期一次金额50元，属于按揭月供不足形成，个人征信记录较好，无恶意不良信用记录。
根据本行行政企事业单位工作人员信用等级评定表评分，此客户信用等级初评得分为93分，评为一级信用户。
（二）关联企业授信查询：
根据XX市xxxXX米业有限公司信用报告显示，该企业未与金融机构发生过信贷关系，且该企业20##年贷款卡已通过年审。
（三）其他不良资信信息
（四）其他信用查询
截止调查日，暂未发现借款申请人在公、检、法、税务、工商、国土房屋、行业协会等有不良资信信息。
五、信贷业务用途、额度合理性评价
（一）资金需求用途和额度
借款申请人所经营的XX市xxxXX米业有限公司主要经营大米的加工和销售，通过我分理处多年与该客户的相处，清楚的了解该申请人人品较好，经营理念踏实，所经营的是一个成熟企业，在行业中也颇有威望和地位，在我区大米加工生产行业中处于领导地位。
目前份正值大米即将成熟之际，借款申请人为了应对市场竞争，增加收购市面大米量，提高自身竞争力，稳定市场地位。申请人在综合考虑后向我行提出申请流动资金贷款200万元。
20##年购粮计划附表：
单位：吨
申请人自有流动资金约400万元，因此20##年一、二季度收购量只有1500吨左右。预计在我行贷款200万元后，增加流动资金200万元，可以增加粮食收购吞吐量，每一季粮食收购量可以达到2300吨左右。流动资金每一季度可以流转一次，所以借款申请人一年内可以收购和销售粮食4个周期。
（二）资金合理性评价
中国市场粮食价格逐年攀升，粮食需求量也在逐年上升。虽然在政府部门宏观调控下，现阶段国内市场粮食供应量没有出现较大波动，但是整个国际市场的粮食供应量是供不应求。中国身为世界粮食生产大国，随着还耕政策的进一步推进，粮食种植面积加进一步加大，粮食产量也会较之提高，粮食加工销售行业暂时在未来几年的市场环境中，仍然有利可获，并且利润可观。
借款申请人所经营的XX市xxxXX米业有限公司在xxx地区属于最大的粮食加工企业之一，20##年产值约2531万元。借款申请人向我行申请贷款200万元流动资金后，20##年理论上可以收购粮食9000吨左右，年产值约可达2880万元。每年可以增加经济产值约350万元。申请人增加粮食收购量后，可以进一步稳定其粮食加工销售行业领跑地位和竞争力，在行业中占据主导话语权，贷款申请成功后带来的经济增加值效益可观。
六、还款来源分析
（一）第一还款来源分析
1、主要收入来源：
根据市场调查，目前市面大米来源根据品种主要分为两种：一种是普通品种稻谷、一种是优质品种稻谷。借款申请人对本地普通稻谷收购价在2.60元/Kg，优质稻收购价在2.78元/Kg，为了增加大米的口感和提高营养，生产出来的大米一般都是混合添加了优质大米20%和普通大米80%，因此大米收购均价在2.64元/Kg。在加工生产大米的过程中所剩余的谷壳、碎米、油糠也可以经过集中汇总后卖给饲料公司和肥料生产厂家以及食品加工企业。每一吨大米生产后能生产：650Kg的成品大米、180Kg的稻壳、50Kg的碎米、120Kg的油糠。 销售价格：成品大米4.2元/Kg、碎米2.44元/Kg、稻壳0.38元/Kg、油糠2.4元/Kg。
1吨毛粮能够产生的效益
单位：Kg、元
1吨粮食销售成本及利润表
单位：元
20##年借款申请人经营的企业XX市xxxXX米业有限公司年产值2531万元，共计加工生产大米约7270吨，销售利润收入76.53万元。20##年申请人如获得贷款后共计可加工大米约9000吨，产值可达2880万元，可实现销售利润94.5万元。
2、其他收入来源：
借款申请人出租位于XX市xxx南陵大道原司法所门面一间，以每月5800元/月出租给向光伟。借款人每年通过出租门面可获得收入6.96万元。
借款申请人出租位于XX市xxxxxx南陵路579号门面共计3间（其中：以900元/月出租给罗华50平方米门面一间；以2000元/月出租给张敏开104平方米门面一间；以1200元/月出租给李朝兵52平方米门面一间），共计年收入4.92万元。
3.家庭全年支出：家庭生活维持费用10万元；按揭贷款月供约4.1万元，年支出14.1万元。
该笔贷款借款人申请期限为三年，根据借款人收入来源和家庭支出计算，三年结余276.84万元，第一收入来源在三年内可以满足偿还该笔贷款本息。
（二）第二还款来源分析
借款申请人所经营的XX市xxxXX米业自有流动资产400万元，在贷款到期后如遇某些原因未能达到上述预期收益，借款人可以在一定时期内用流动资产变现，全额偿还我行流动资金贷款200万元以及所产生利息。
（三）担保措施分析
担保人主体资格评
担保抵押人系借款人本人所全额控股名下企业“XX市xxxXX米业有限公司”所有，提供此笔贷款抵押物的担保抵押人向我行签订了“房屋抵押承诺书”以及“连带责任担保承诺书”，借款申请人面签了“个人贷款合同”，抵押人的意愿真实有效，符合《担保法》的相关规定，具有担保资格，无任何法律纠纷且根据实地查看，抵押物为工业用房，房屋无裂缝，产权未转让，未重复抵押，易变现。
A、保证方式评价：
该笔贷款未涉及保证人或保证担保机构。
B、抵、质押方式评价：
该抵押物由四川XX房地产评估咨询有限公司进行评估确值。我部同意四川XX房地产评估咨询有限公司评估意见及价值。
B1担保人主体评价
该笔贷款未涉及保证人或保证担保机构。
抵（质）押人从业情况或主要经营企业情况评价
该抵押人为借款申请人名下全额控股的企业，企业经营状况良好，未发现在公检法等事务机关有不良记录，且抵押人已签订“连带责任担保承诺书”。
B2担保物评价
B2.1担保物基本情况：
房地产权证号：XXX房地证2013字第02608号；权利人：XX市xxxXX米业有限公司；证件名称及号码：营业执照：500384000007211；坐落：xxxxxx南陵路579号；房地籍号：NC1080020013000001010；土地使用权类型：出让；土地用途：工业用地；土地使用权面积：998.57平方米；土地使用权终止日期：20##年9月5日；房屋结构：混合结构；房屋用途：工业用房；房屋建筑面积：2188.73平方米；套内建筑面积：2188.73平方米。担保物取得途径为自行建设，产权明晰，其他未设定抵押和其他法律问题。
该抵押物有4间临街门面（其中一间自用），其他门面抵押人已出租给3个承租人（其中：罗华：50平方米，租金900元/月；张敏开104平方米，租金2000元/月；李朝兵52平方米，租金1200元/月）。我行已清楚告知承租人该抵押物将抵押给我行且告知其相关法律问题，并签订承租人声明书，要求承租人出具了放弃抵押期间的优先购买权和租赁期内若我行须处置出租房产以偿清债务时，同意租赁合同终止的申明书。
贷款抵押物的担保抵押人向我行签订了“房产抵押承诺书”，抵押人的意愿真实有效，无任何法律纠纷。
B2.2担保物价值评估：
贷前调查发现,抵押物通过四川XX房地产评估咨询有限公司进行评估，综合评估价值为328.28万元，按综合抵押率70%计算，可以抵押贷款额度为229.79万元。借款申请人申请个人助业贷款200万元，第一年利息约为17.22万元，本息合计217.22万元，实际综合抵押率为66.17%。这些抵押物属近几年新建房屋，位置条件较好，临南陵路，离xxx25公里，临XX曙光加油站、中国铝业XX分公司、宏达汽配、XX高速路口、xxx政府、XX工商所、XX地税所、XX农业银行、赵姐火锅，区域内有城区客运汽车及出租车来往，人流量及车流量较好，对内交通条件较好；地理位置较好，区域内生活配套设施完善，环境条件较好，增值空间较大，产权清晰，无重复抵押和其它纠纷，抵押物变现能力较强，抵押物价值充分。
担保物价值变动趋势预测
担保物依据xxx当地工业用房买卖价格估价，如果房地产市场景气，不会对担保物价值产生影响，经济价值不会减少，反之，则会减少或贬值，但从目前国家经济发展情况来看，短期内三线城市不会出现贬值，特别是抵押物正处于xxxxxx主干道，目前正值建设时期，房价将会平稳上涨。
B2.3担保权充足性评价：
根据担保物帐面价值、评估价值、价值变化和设定担保情况最终确定的担保价值为229.79万元, 结合本行规定和调查日贷款利率计算，借款本金200万元在第一年内应付利息为17.22万元 ，担保率为60.92%，抵押足值，第二还款来源有保障，符合我行个人助业贷款管理办法规定。
七、信贷业务风险与控制措施评价
风险：
该借款人的道德风险，是我行把握贷款风险的基本点，加强对该借款人家庭道德品质、职业发展方向的关注，是防止信贷风险的保证。
拟采取或已落实的各项担保措施：
贷款拟采取房地产抵押担保，抵押物价值328.28万元，抵押率为60.92%，抵押率在规定范围，抵押足值，第一还款来源稳定，第二还款来源保障程度较高。加之申请人除担保抵押物外，拥有其他固定资产以及流动资金，均对此笔贷款有缓冲保障。
八、调查结论
经调查该借款人借款主体合规合法，申请的贷款用途符合我行贷款规定，并且具有稳定的经济收入能力和按期偿还贷款本息的意愿，第一还款来源充足，第二还款来源有保障，所以得出以下结论：
1、同意授信个人助业贷款200万元，担保方式为抵押担保，用于收购粮食，循环支用，期限叁年，经评定借款申请人信用等级为1级，担保方式为抵押，按照我行《20##年贷款利率定价实施细则》，该类贷款利率应为上浮XX%以上，经计算借款申请人未达到我行综合回报率下浮利率标准，借款申请人非我行VIP白金卡和钻石卡客户，故确定利率执行我行流动资金贷款基础利率上浮30%。
2、报有权审批人审批同意后办理抵押登记、支用、放款手续。