成立小额贷款有限公司可行性报告

一、 企业概况

我公司于2011 年01月17日经河南省安阳市工商行政管理局核准名称为：安阳市高新区鑫利源小额贷款有限公司，核准号为：（）登记内名预核准字[2009]第 号。经营范围：办理各项小额贷款业务、办理中小企业发展、管理、财务的咨询业务及经省工业和信息化厅核准的其他业务。

公司注册资本为伍仟万元人民币，股东为九个自然人股东组成。其中：陈智勇出资1000万元，占投资比例20%；自然人李志雷、李志芬、董张华、王萍、樊涛、魏仪修、刘志文、陈大伟各出资500万元，各占投资比例10%。办公地址位于安阳市高新区海河大道中段华强包装公司办公楼

。法人代表：陈智勇，从业人员：李志雷、李志芬、董张华、王萍、樊涛、刘志文。

公司经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力的中小企业提供贷款，扶持和促进中小企业快速、健康地发展，有效规避金融风险，协助其做大做强，成为企业发展的盟友。

二、 成立依据

根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）和《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（豫政办[2008]100号），结合本地实际，筹建小额贷款公司。

三、 出资人简介：

出资人：

四、 市场分析

（一）、工农业发展情况

今年9月26日，高新区被国务院批准为国家级高新技术产业开发区。现规划面积5.26平方公里，辐射面积30.1平方公里，辖区内人口12.6万人。区内有国家级科研机构中国农业科学院棉花研究所，国家级创业服务中心和优秀国家级示范生产力促进中心，是国家级显示器件产业园，中国光伏产业示范基地，全省首批循环经济试点园区。

现初步形成了以新能光伏有限公司、欧美亚太阳能光伏有限公司等为代表的光伏新能源产业集群，以安阳钢铁公司、安阳鑫盛机床、安阳锻压机械、宏源型钢等为代表的数字装备制造产业集群，以河南凯瑞数码、安彩高科等为代表的光电子产业集群和以中棉所科技贸易公司为龙头的生物技术产业等高科技特色产业。截止目前，共引进各类企业508家，其中工业企业160家，规模以上工业企业52家，产值超亿元企业12家，累计引进域外资金100余亿元，利用外资约5亿美元。

农业经济态势良好。突出抓好农业综合发展改革引领示范区建设。大力发展高效农业、现代畜牧业、农业机械化、水利现代化。

（二）市金融发展情况

由于现在社会信用体系不健全，中小企业信用评价难以操作，致使不少技术过关，产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大，短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发展支柱的企业因受资金不足的困扰，无法迅速做大做强。民营中小企业数量大，银行贷款很难取得，信用社担保贷款的放大倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款成本高；担保公司业务范围有限，不能满足企业的需求；缺少资信评级机构，担保机构的资信得不到确认和公正；担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务发展滞后，增加了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提升和金融资本的汇集，对引导产业发展、调整产业结构、支持和推动地方经济的发展产生了诸多不利因素。中小企业资金紧张、贷款难。

（三）组建小额贷款公司的必要性分析

大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，那里解决了中小企业融资难的矛盾，那里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在先天不足，资信等级测定困难，银行的贷款门槛高，加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保服务单一（现房抵押），使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上情况分析，为适应市场需求，经过充分论证，组建小额贷款公司是时代的要求，社会发展的需要，是解决中小企业贷款难、融资难问题的重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保护，政策上允许，在促进经济发展的进程中，小额贷款公司必定会发挥不可替代的作用，故建立小额贷款有限公司是切实可行的。

（四）组建小额贷款公司的可行性

小额贷款行业是符合中国经济发展的需要，目前在我国南方等经济发达地区小额贷款公司根据政策已经成立，民营经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔的发展空间。

经营理念

公司坚持贷款“安全性”、“流动性”、“效益性”三性原则，建立贷前调查、贷时审查、贷后检查的“审、贷、查”三分离制度奉行“稳健发展、诚信经营、高效服务”的经营理念。在充分了解企业经营管理的基础上，为核定范围内一些符合国家产业政策、科技含量较高、市场前景好、管理水平高的

中小企业及“三农”项目提供贷款支持。公司建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险，是一个管理科学、经营稳健、运转高效的服务机构。

2、 经营范围

办理各项贷款业务

（1）小额贷款对象：主要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、低风险、高效益、有发展前景、有利于拉动全市经济发展的各类中小企业、商业企业、“三农”项目、个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人等。

（2）贷款方式：针对中小企业、“三农”项目及自然人在经营活动中出现的资金需求，提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助企业克服经营过程中出现或遇到的资金障碍，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一臂之力。

（3）贷款种类：主要解决中小企业等所需的中、短期项目及流资贷款。包括中小企业贷款中、短期项目及流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户、自然人贷款等。

3、 风险分析

信用贷款行业主要存在下列风险：一是信用风险，或称呆账风险；二是抵押物和质押物风险以及第三方信用风险；三是流动性风险，是指信用贷款机构发生不良贷款时，因没有足够的流动资金来满足造成的信用支付风险；四是可持续发展风险。

4、控制和防范措施

安全是发展和效益的约束性条件，只有安全经营，才能确保发展的可持续运行和效益的可持续扩大，我公司拟采取的控制和防范措施：

(1)、加强项目评估、严把审核关。

贷款前期可行性论证必须严密，强化对贷款风险的全面调查、系统分析、仔细研究、专家论证、科学评估。首先，依靠自身拥有的专业人才、技术与经验，提高自身的信用调查和分析能力，加强对担保风险的有效识别与控制能力。第二，借助外部专家力量，如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构，通过信用评级建立企业信用档案。第三，完善企业信用等级评定办法。

（2）、严格控制贷款风险发生过程和节点。

要加强对贷款风险成长阶段的分析、研究和预防、控制，把握好贷款从进入关注类以后到进入损失类整个阶段的三个关键节点。在贷款进入次级类节点时，要系统分析原因。寻找对策，预防、减少和避免风险发生。

（3）、建立健全规章制度，实行稳健经营

建设一支高素质的职业管理队伍。贷款风险具有高发性·离散性·波动性与不确定性。这就要求公司管理层和员工必须具有一定的风险管理经验，对贷款风险和经营环境、社会环境有充分的认识和判断能力、

社会关系协调能力、具有战略性和全局眼光、大局意识和稳健持重的管理风格。并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。

5、建立健全内部规范的管理秩序

首先，合理设置内部机构，内部组织机构之间要建立分权制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制；健全科学决策机制与程序，建立健全集体决策与个人分工负责、责任落实到人的风险预防机制，保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设，注意控制贷款决策中可能出现的潜在风险：规范业务操作程序，在项目选择上杜绝“行政贷款”和“人情贷款”，在选择担保对象上要体现“扶优扶强”原则，不搞扶贫济困。

6、健全岗位职责制度，严格按章规范操作。

建立健全各种规章制度，完善内控体系。实行审、贷、查分离制度，增强操作的透明度和责任制；建立贷款限额审批制度，实行内部稽核制度，建立贷款业务报告制度，定期报告业务动作情况；严格执行贷款“三查”制度，及时预警担保风险，加强过程控制，注重贷款事后的及时性和连续性监督，对已经出现的贷款事故要尽早处理；对高风险贷款项目要重点关注。

（五）、小额贷款公司的发展前景分析

1、我国经济的迅猛发展为小额贷款公司提供了坚实的生存与发展基础

改革开放以来，我国中小企业快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。资金问题已成为制约我国中小企业发展的突出问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注，中央及地方政府已出台了很多政策和办法鼓励民间成立小额贷款公司。

2、小额贷款业务发展的趋势

未来贷款公司的业务发展将呈现以下特点：第一、贷款业务操作的商业和市场化程度越来越高；第

二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过相关贷款和增值服务业务来建立贷款业务的补偿机制。

3、市场需求的特点与产品战略发展趋势

（1）、融资贷款市场空间巨大，具有巨大的数量上的增长潜力。

（2）、金融创新产品贷款业务的市场潜力。随着我国市场经济的不断发展，金融市场规模迅速扩大，金融创新产品不断涌现，如各类债券的发行，包括企业债券、可转换债券、次级债券、零息债券；信托创新品种。

3、经济效益和社会效益分析

小额贷款公司的信贷资金所得收益主要为贷款利息收入。支出包括：业务费用、管理费用、提取准备金和其他。

公司开展担保业务将确保资金安全运营，控制风险，减少损失，将当年损失类贷款总额控制在注册资本的：2％以内，超过控制界限，及时采取有效措施。利息收入在交纳营业税后的净收益，在扣除运营管理成本、费用后，统一并入企业信贷资金总额。收益率有望达到6%。

我们将着力提升公司的信用级别，使得公司能够获得两家商业银行的贷款进行再贷款。如果缺乏银行信任，会直接影响到贷款公司的业务量和收益。

五、 公司组织结构：

公司组织结构如下图

股东会

董事会

监事会

决策委员会

总经理

贷审委员会

副总经理

信贷业务部

法律风险部

财务部

办公室

综上所述，建立小额贷款有限公司是可行的，只要公司始终牢固树立为中小企业服务的宗旨，以解决中小企业融资难、贷款难为己任，充分发挥信贷的经济调节作用，以市场化经营为原则，努力维护股东利益，以公司利润为出发点，采取各种有效形式为中小企

业拓宽融资渠道，努力推动我市中小企业的发展，增加地方财政收入，促进下岗职工再就业，必将取得明显的经济效益和社会效益。

安阳市高新区鑫利源小额贷款有限公司

20xx年01月17日

第二篇：筹建小额贷款公司可行性报告

筹建小额贷款公司可行性报告

一、 小额贷款公司筹建依据：

1.1 20xx年，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行以银监发（2008）23号文颁发了《善关于小额贷款公司试点指导意见》，其中明确规定：申请成立小额贷款公司，应当向省一级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续，并领取营业执照。此后，全国各地小额贷款公司纷纷成立，业务如火如荼，为解决“三农”和中小企业资金需求，起到了很好的示范作用。

1.2 20xx年11月27日，贵州省人民政府颁布了《贵州省小额贷款公司试点管理暂行办法》，决定在贵阳市、安顺市和遵义市先行开展小额贷款公司试点工作，待试点取得一定经验后再在全省逐步推开。文件要求各试点地区人民政府要高度重视，切实加强对试点工作的组织领导和监督管理，明确本地区小额贷款公司的监督管理部门，确保试点工作顺利推进。短短的三个月内，贵州就有贵州广利恒小额贷款股份有限公司和鼎航小额贷款股份有限公司两家小额贷款公司应运而生。

1.3 小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织在贵州省内依法投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。贵州省政府金融工作办公室（以下简称省金融办）作为我省小额贷款公司试点工作的主管

部门，牵头组织人行贵阳中心支行、贵州银监局、省工商局、省公安厅、省商务厅成立联合工作小组，推进全省小额贷款公司试点的组织、协调和规范工作；指导市、县、自治县人民政府做好监督管理和风险处置工作。市、县、自治县人民政府负责小额贷款公司试点的具体实施工作，明确牵头监管部门，承担小额贷款公司日常监督管理和风险处置责任。

1.4 小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。申请设立小额贷款公司，除应符合《中华人民共和国公司法》规定的基本条件外，还应满足以下条件：

1.4.1小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于3000万元；组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于5000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，具有特殊从业技术能力和经验的发起人，经批准可以提高其持股比例，但最高不得超过40%。此外，小额贷款公司的大股东必须净资产1500万元以上，且资产负债率不高于70％。且近3年连续赢利，且3年净利润累计总额不低于500万元。具有良好的社会声誉和诚信记录，近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为。具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

1.4.2 有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。拟任高级管理人员应从事金融类相关工作3年以上，具备大学专科以上（含大学专科）学历。拟任董事、监事应具备与其履行职责相适应的金融知识，从事经济、金融类相关工作3年以上，具备大学专科以上（含大学专科）学历。不得有犯罪记录或不良信用记录的。

1.4.3 有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。

1.4.4 按审慎性原则要求的其他条件。

二、成立小额贷款公司的必要性

2.1 近年来，贵州经济发展进入快车道。在省委、省政府的正确领导下，深入贯彻落实科学发展观，按照中央关于保增长、保民生、保稳定的部署，着力扩大投资、促进消费，不断深化改革、扩大开放，有效应对国际金融危机的冲击和消除了甲型H1N1流感等不利因素的影响，促进经济持续加快回升。改革开放取得新的突破，国际旅游岛建设上升为国家战略，人民生活水平继续提高，各项社会事业加快发展，生态环境保护取得新的成绩，较好地实现了经济社会发展的各项预期目标。

20xx年，全年全省生产总值1646.60亿元，按可比价格计算，比上年增长11.7％。分产业看，第一产业增加值461.93亿元，增长7.2%；第二产业增加值443.43亿元，增长12.6%；第三产业增加值741.24亿元，增长14.1%。按常住人口计算，人

均生产总值19166元，增长10.5%；按当年平均汇率折算，人均生产总值达到2805美元，向着全面建设小康社会目标稳健迈进。

贵州经济的快速发展离不开金融机构支持。20xx年全省金融机构本外币各项存款年末余额3175.72亿元，比年初增长35.0%；本外币各项贷款年末余额1940.86亿元，比年初增长40.1%，支持地方经济发展力度明显加大。金融机构效益显著提高。银行业金融机构利润总额40.3亿元，同比增长1.1倍；不良贷款率2.7%，下降1.5个百分点。

同时，贵州区域经济的发展对多层次的金融服务提供了广泛的市场需求。特别是中小企业和“三农”贷款需求旺盛。２００９年，贵州省银行业金融机构对中小企业贷款余额４６７．５９亿元，比年初增长１９２．５８亿元，占今年新增各项贷款的３４．６９％。 ２００９年，银行机构积极探索支持中小企业发展的信贷模式，大力推广符合中小企业经营特点的融资产品，加大对中小企业的金融支持力度。与２００９年年初相比，中小企业贷款增长幅度达７０．０３％，大大高于各项贷款４０．０６％的增长幅度。

2.2 尽管如此，现有的金融机构显然无法满足贵州中小企业日益增长的融资需求，中小企业以及农户贷款难的问题仍然存在。中小企业和农户融资存在以下障碍：银行对中小企业贷款的标准偏高，贷款审批效率不高，放款方式不灵活，服务不到位等等。部分中小企业和农户不得不从民间借入高利贷，加重了中小

企业和农户的经营负担。小额贷款公司机制灵活，具有“小额，分散”的优势，大力发展小额贷款公司可以为贵州金融机构的“拾遗补缺”，对中小企业和农户提供有针对性的个性化服务。

2.3 小额贷款公司可为“三农“提供优质的服务。贵州农业经济发展势头较好，绿色、“无疫区”品牌效益已日益凸显，农产品市场竞争优势明显增强，产品市场需求将进一步走旺。但无论是农作物，还是林业，都有较强的季节性，对资金的单笔需求量较小，分布面广，商业银行往往无暇顾及，而小额贷款公司可充分利用自身优势，为农村、农业和农户提供贴身服务，根植农村，及时为农户提供小额贷款，满足农户的资金需求，为发展贵州农村经济做出应有的贡献。

2.4 贵州现有金融机构不多，只有工、农、中、建以中兴银行、农业发展银行等不到十家商业银行，金融机构相对而言较少，不能满足贵州建设国际旅游的需要，有必要大力发展小额贷款公司，作为贵州金融体系的有益补充。贵州国际旅游的建设，对贵州金融服务业的发展提出了更高的要求，有必要发展小额贷款公司，激活省内金融，促进经济更快更好发展。

三、筹建主要程序：

3.1 申请：设立小额贷款公司首先由大股东向省金融办提交申请材料。省金融办将申请材料转拟设立小额贷款公司所在地市、县、自治县人民政府征求意见。市、县、自治县人民政府必须出具对小额贷款公司承担风险防范与处置责任的意见函，方可

在该市、县、自治县开展小额贷款公司试点。

3.2 批复：省金融办收到市、县、自治县人民政府同意承担风险防范与处置责任的意见函后，组织联合工作小组对申请材料进行审核。符合条件的，由省金融办向申请设立小额贷款公司大股东出具同意设立小额贷款公司的文件。

3.3 验资注册：小额贷款公司股东将资本金存入指定账户，由中介机构出具验资报告，凭省金融办同意设立文件到当地工商行政管理部门办理注册登记手续并领取营业执照后方可开业。有境外投资者的，凭省金融办同意设立文件到当地商务主管部门办理外商投资批准证书，再到当地工商行政管理部门办理注册登记手续。

3.4 开业准备：包括购置或租赁营业场所，招募相关工作人员等。

3.5 开业及备案：在人员、场所、设备等筹备工作完成后，小额贷款公司即可正式开业。开业后5日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料备案。

四、发展规划：

4.1 定位：

小额贷款公司是以服务于贵州省内农民、个体户和农村工商户主的小额贷款组织。始终坚持以中小企业和“三农”为服务对象，恪守不吸收存款的原则。

4.2 发展计划：

《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》，规范改造为村镇银行。

小额贷款公司有自己经营的灵活性，不过虽然它的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限(即不得超过人民银行基准利率的4倍)，下限为人民银行基准利率的0.9倍。

小额贷款公司恪守“只贷不存”的原则。按规定，小额贷款公司可以从不超过两家金融机构借入不超过净资产50%的资金。同时，不得从事投资和委托贷款业务。在规范经营的基础上，拟定以下发展计划：

第一步、小额贷款公司三年发展计划：规范化经营，向村镇银行迈进。

通过三年时间的运作，小额贷款公司注册资金达到3亿元，贷款余额达到3.6亿元，年利息收入7200万元，年资本收益率达到19%。

小额贷款公司以服务“三农”和中小企业为重点，开拓创新，运用小额贷款公司灵活的经营机制，推出适合于小企业和农户的融资模式，最大限度地满足中小企业和“三农”客户的资金需求。使小额贷款公司成为贵州省农村金融市场的重要补充力量，并力争规范改造成为村镇银行。

小额贷款公司三年财务预测如下

小额贷款公司财务预测表

金额单位：万元

第二步、村镇银行三年发展计划:通过资本运作.成为区域性金融控股公司.

成立村镇银行后,公司可以在资本市场上通过收购或兼并等方式介入其他金融业务,力争成为贵州省内居前列的金融控股公司。

第三步：三年计划：优化指标，争取上市。

通过9年时间在贵州范围内设立10家分支机构，资本净余

额达到5亿元人民币以上，优化各项财务指标，并选择合适的资本市场上市。

从上表可以看出，设立小额贷款公司，经济效益可观，在经济上看是可行的。

综上所述，设立小额贷款公司前景广阔，是必要的，也是可行的。