20##-20##年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告

    我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。
        中国报告网发布的《20##-20##年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告》共十六章。首先介绍了信用卡相关概述、中国信用卡市场运行环境等，接着分析了中国信用卡市场发展的现状，然后介绍了中国信用卡重点区域市场运行形势。随后，报告对中国信用卡重点企业经营状况分析，最后分析了中国信用卡行业发展趋势与投资预测。您若想对信用卡产业有个系统的了解或者想投资信用卡行业，本报告是您不可或缺的重要工具。
        本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

第一章信用卡产业相关概述
第一节 信用卡的特性与类别划分
第二节 信用卡的盈利模式
一、年费
二、商家返佣
三、利息
四、分期付款
第三节 信用卡的交易使用方式
一、POS机刷卡
二、RFID机拍卡
三、手工压单
四、网络支付
五、电视、电话交易
六、预授权
第四节 信用卡的定位
一、信用卡与货币的异同
二、信用卡与现金、支票的异同
三、信用卡与票据的异同
四、信用卡、借记卡和普通银行卡的异同
第五节 信用卡的相关问题
一、收费问题
二、安全问题
三、还款及欠款问题

第二章全球信用卡市场环境评述
第一节 全球宏观经济指标分析
一、经济全球化进程加快
二、主要经济体经济发展透析
三、次贷危机对全球经济的影响
第二节 全球政策环境分析
一、国际信用卡组织
二、世贸组织对银行业个人业务的规定
三、新巴塞尔资本协议下的信用卡业务
第三节 全球信用卡市场社会环境分析
一、全球化与收入分配差距
二、主要国家基尼系数
三、发展中国家的个人收入两极分化分析

第三章全球信用卡产业运行态势分析
第一节 全球信用卡产业运行总况
一、全球信用卡产业发展历程
二、全球信用卡主要发行机构及品牌
三、信用卡市场的主要参与者
四、主要信用卡品牌的市场份额
五、全球四大信用卡的发行情况
六、全球信用卡利用率
第二节 全球银行卡市场动态分析
一、全球银行卡市场规模状况分析
二、全球银行卡市场结构状况分析
三、全球银行卡市场竞争局势分析
第三节 20##-20##年全球信用卡行业市场发展趋势分析

第四章全球信用卡产业部分国家市场动态分析
第一节 美国信用卡市场分析
一、美国个人信用制度现状及趋势
二、美国政府对信用卡市场的法规完善及规范运作
三、美国信用卡市场发展阶段
四、受次贷危机影响，美国信用卡市场进入高风险期
五、美国信用卡市场规模
六、美国信用卡市场的竞争格局
七、美国信用卡市场的商业模型分析
八、20##年美国信用卡市场的满意度排名
九、美国信用卡市场发展趋势分析
第二节 欧洲主要国家信用卡市场透析
一、英国
二、德国
三、法国
四、意大利
第三节 日本信用卡市场探析
一、日本信用卡市场的发展环境
二、日本个人信用制度现状
三、日本信用卡发行规模及普及率
四、日本信用卡市场的营销策略
五、日本信用卡消费信贷特征
六、日本信用卡市场竞争格局
七、日本信用卡市场发展趋势分析
第四节 韩国信用卡市场解析
一、韩国引导信用卡市场健康发展
二、韩国信用卡市场政策环境分析
三、韩国信用卡消费总额
四、韩国信用卡市场竞争格局发生转变
五、韩国信用卡市场对中国的经验与启示
六、韩国信用卡市场发展趋势

第五章中国信用卡产业运行环境分析
第一节 国内信用卡经济环境分析
一、GDP历史变动轨迹分析
二、固定资产投资历史变动轨迹分析
三、20##年中国信用卡经济发展预测分析
第二节 中国信用卡行业政策环境分析

第六章中国信用卡产业运行新形势分析
第一节 中国信用卡产业发展历程
一、初创期：激进时代
二、高速成长期：产品时代
三、成熟期：成本时代
第二节 中国信用卡市场运行总况
一、中国信用卡市场容量
二、中国信用卡受理及交易市场状况
三、中国信用卡发行情况分析
四、中国信用卡市场的规模与结构
五、中国信用卡利用率情况
第三节 中国信用卡的盈利模式
一、信用卡的运营流程
二、年费
三、商家返佣
四、利息
五、分期付款
第四节 中国信用卡产业热点问题分析
一、个人信用制度缺失
二、居民消费信贷意识有待增强
三、信用卡的安全问题引发消费者对信用卡的信用危机
四、短期盈利艰难
五、发卡方的注重发卡数量不注重发卡质量

第七章中国信用卡细分市场深度分析
第一节 中国普通卡市场运行分析
一、普通卡市场现状
二、普通卡的客户的资信要求
三、普通卡市场竞争格局
四、普通卡市场竞争定位及优劣势
五、普通卡市场营销现状（4P方法）
六、普通卡市场发展趋势
七、普通卡市场我们研究成果及战略建议
第二节 金卡市场
第三节 白金卡市场
第四节 无限卡市场
第五节 双币信用卡市场
第六节 公务卡市场

第八章中国信用卡行业市场竞争新格局分析
第一节 中国信用卡行业竞争总况
一、中国信用卡市场的品牌竞争结构
二、信用卡市场竞争日益加剧
三、中国商业银行信用卡市场竞争力SWOT分析
四、外资在华银行信用卡市场竞争力SWOT分析
五、中国信用卡市场可能转向都寡头垄断竞争格局
六、高端客户市场成为信用卡市场竞争焦点
第二节 中国信用卡产业集群与重点区域分析
一、主要区域及发展状况
二、各区域经济效益对比
三、各区域重点企业点评
第三节 中国信用卡重点省市竞争力评价与分析

第九章中国四大国有银行信用卡市场主体分析
第一节 中国工商银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
六、中国工商银行信用卡业务情况
七、工行积极拓展信用卡业务
第二节 中国建设银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
六、中国建设银行信用卡业务情况
七、建行推出奥运主题白金信用卡
第三节 中国银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
六、中国银行信用卡大事记
七、中国银行信用卡业务情况
第四节 中国农业银行
一、公司简介
二、中国农业银行金穗卡发行情况

第十章中国股份制银行信用卡市场主体分析
第一节 招商银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、招商银行信用卡的SWOT分析
八、招商银行信用卡的营销模式分析
九、招商银行信用卡的网络营销创新
第二节 中信银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、中信银行信用卡业务情况
八、中信银行信用卡的集约化经营模式分析
九、中信银行信用卡的产品定位
第三节 民生银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、民生银行信用卡业务情况
八、民生银行信用卡的发展传奇
第四节 深圳发展银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、深圳发展银行信用卡大事记
八、20##年深圳发展银行信用卡业务情况
第五节 上海浦发银行
一、企业概况
二、企业主要经济指标分析
三、企业盈利能力分析
四、企业偿债能力分析
五、企业运营能力分析
六、企业成长能力分析
七、浦发银行信用卡的品牌战略分析

第十一章中国地方性商业银行信用卡市场主体分析
第一节 北京银行
一、企业概况
二、北京银行信用卡业务调研
第二节 上海银行
一、企业概况
二、上海银行信用卡业务调研
第三节 深圳市商业银行
一、企业概况
二、深圳市商业银行信用卡业务调研
第四节 广州市商业银行
一、企业概况
二、广州市商业银行信用卡业务调研
第五节 宁波商业银行
一、企业概况
二、宁波商业银行信用卡业务调研

第十二章外资银行信用卡市场主体分析
第一节 汇丰银行
一、企业概况
二、汇丰银行信用卡业务调研
第二节 渣打银行
一、企业概况
二、渣打银行信用卡业务调研
第三节 花旗银行
一、企业概况
二、花旗银行信用卡业务调研
第四节 兴业银行
一、企业概况
二、兴业银行信用卡业务调研

第十三章中国信用卡市场非银行类主体分析
第一节 中国银联
一、中国银联简介
二、银联信用卡发展情况
三、中国银联步入发展新阶段
第二节 Visa
一、组织简介
二、Visa国际卡在中国的发展情况
三、Visa积极拓展中国市场
第三节 万事达
一、组织简介
二、Visa卡和万事达卡的区别与选择
三、万事达业务发展情况
第四节 美国运通
一、组织简介
二、美国运通卡在中国的发展情况
三、美国运通卡的品牌战略分析

第十四章 20##-2015年中国信用卡产业新趋势分析
第一节 20##-20##年中国信用卡业务发展趋势预测
一、信用卡仍是个人金融服务市场成长最快的产品线
二、我国信用卡业务未来仍将超常发展
三、信用卡催收新趋势
四、银行商场联推信用卡成趋势
五、未来10年中国信用卡发卡量预测
六、国内银行卡智能化是必然趋势
第二节 20##-20##年中国信用卡市场规模与结构的变动趋势
一、中国信用卡市场的规模将实现实质性扩张
二、中国信用卡市场将转向多寡头垄断竞争
三、中国信用卡市场交易和收入结构趋于合理
四、多品种共同发展的模式将长期存在
五、银行卡核心产品将逐步凸现
六、盈利能力将成为衡量品种重要性的主要标准

第十五章 20##-2015年中国信用卡市场发展前景预测分析
第一节 20##-20##年中国信用卡市场发展趋势
一、信用卡盈利点将向商场转移
二、信用卡分期消费发展趋势
三、信用卡竞争将更加依赖创新和产品服务
四、信用卡产业分业经营成为趋势
五、各个发卡机构的信用卡市场重点将发展转变
第二节 20##-20##年中国信用卡市场机会与风险分析
一、安全风险
二、市场风险
三、政策风险
四、管理风险
五、个人信用制度

第十六章 20##-2015年中国信用卡产业长远发展战略分析
第一节 20##-20##年中国信用卡产业发展思路和措施
一、成立专业的信用卡业务中心
二、产业经营实行高度专业化分工
三、监管原向合理控制风险转化
四、充分挖掘信用卡的信贷功能优势
五、打造强势银联网络推动品牌国际化
六、增加和完善银行卡法律体系
七、促进中国信用卡业务发展的对策
第二节 金融危机下中国信用卡产业发展之路
一、持续扩大规模，提高质量效益
二、进行结构调整，改善运行质态
三、加快观念转变，提升客户服务
四、加强资产管理，提高监控质量
五、尝试跨国合作，启动海外业务
六、强化品牌建设，升华品质内涵

图表目录（部分）：
图表：20##-20##年国内生产总值
图表：20##-20##年居民消费价格涨跌幅度
图表：20##年居民消费价格比上年涨跌幅度（%）
图表：20##-20##年国家外汇储备
图表：20##-20##年财政收入
图表：20##-20##年全社会固定资产投资
图表：20##年分行业城镇固定资产投资及其增长速度（亿元）
图表：20##年固定资产投资新增主要生产能力
图表：中国工商银行主要经济指标走势图
图表：中国工商银行经营收入走势图
图表：中国工商银行盈利指标走势图
图表：中国工商银行负债情况图
图表：中国工商银行负债指标走势图
图表：中国工商银行运营能力指标走势图
图表：中国工商银行成长能力指标走势图
图表：中国建设银行主要经济指标走势图
图表：中国建设银行经营收入走势图
图表：中国建设银行盈利指标走势图
图表：中国建设银行负债情况图
图表：中国建设银行负债指标走势图
图表：中国建设银行运营能力指标走势图
图表：中国建设银行成长能力指标走势图
图表：中国银行主要经济指标走势图
图表：中国银行经营收入走势图
图表：中国银行盈利指标走势图
图表：中国银行负债情况图
图表：中国银行负债指标走势图
图表：中国银行运营能力指标走势图
图表：中国银行成长能力指标走势图
图表：招商银行主要经济指标走势图
图表：招商银行经营收入走势图
图表：招商银行盈利指标走势图
图表：招商银行负债情况图
图表：招商银行负债指标走势图
图表：招商银行运营能力指标走势图
图表：招商银行成长能力指标走势图
图表：中信银行主要经济指标走势图
图表：中信银行经营收入走势图
图表：中信银行盈利指标走势图
图表：中信银行负债情况图
图表：中信银行负债指标走势图
图表：中信银行运营能力指标走势图
图表：中信银行成长能力指标走势图
图表：民生银行主要经济指标走势图
图表：民生银行经营收入走势图
图表：民生银行盈利指标走势图
图表：民生银行负债情况图
图表：民生银行负债指标走势图
图表：民生银行运营能力指标走势图
图表：民生银行成长能力指标走势图
图表：深圳发展银行主要经济指标走势图
图表：深圳发展银行经营收入走势图
图表：深圳发展银行盈利指标走势图
图表：深圳发展银行负债情况图
图表：深圳发展银行负债指标走势图
图表：深圳发展银行运营能力指标走势图
图表：深圳发展银行成长能力指标走势图
图表：上海浦发银行主要经济指标走势图
图表：上海浦发银行经营收入走势图
图表：上海浦发银行盈利指标走势图
图表：上海浦发银行负债情况图
图表：上海浦发银行负债指标走势图
图表：上海浦发银行运营能力指标走势图
图表：上海浦发银行成长能力指标走势图
图表：北京银行主要经济指标走势图
图表：北京银行经营收入走势图
图表：北京银行盈利指标走势图
图表：北京银行负债情况图
图表：北京银行负债指标走势图
图表：北京银行运营能力指标走势图
图表：北京银行成长能力指标走势图
图表：宁波商业银行主要经济指标走势图
图表：宁波商业银行经营收入走势图
图表：宁波商业银行盈利指标走势图
图表：宁波商业银行负债情况图
图表：宁波商业银行负债指标走势图
图表：宁波商业银行运营能力指标走势图
图表：宁波商业银行成长能力指标走势图
图表：……
        中国报告网发布的《20##-20##年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告》共十六章。内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行研究分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具

   【出品单位】 中国报告网

第二篇：银行卡调查报告

银行卡调查报告

摘要：以安徽省蚌埠市XX县XX镇XX小区居民为调查对象，在进行金融知识宣讲的同时，通过问卷调研等方式，对该地银行卡使用情况进行调研，主要了解居民对银行卡相关知识的掌握情况，及银行卡的使用情况，并分析其中问题，了解银行卡业务自身存在的问题以及居民对银行卡改进的期望，并提出解决当前银行卡所存在的一些问题的对策建议。

关键词：银行卡，现状，发展   

1、中国银行卡业的发展现状简要分析

银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。而信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。

而银行卡，作为一种金融工具，逐渐走到了百姓的家中。手中有卡，已经早已不是什么新鲜事物了。银行卡，以其使用方便、安全时尚、小巧玲珑等诸多特点，越来越受到大家的关注与青睐。

1.1 银行卡发卡数量快速增长

1985年3月，中国银行珠海分行第一张中银卡——珠江卡问世，这也标志着我国银行卡业的开端。从第一张银行卡至今不过26年的时间，它以迅雷不及掩耳之势活跃在我生活生产的角角落落，银行卡成为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具。

1.2 银行卡用卡环境明显改善

一是，各发卡机构的POS 机和ATM 机具布放数量增加，特约商户数快速增多。20##年举行的中国银联股份有限公司黑龙江分公司的成立仪式上，中国银联总裁许罗德说，经过中国银联和各商业银行5年多的努力，国内在最初的20多万台POS刷卡终端、4万多台ATM和不到20万户特约商户的基础上，分别发展到今天的104万台POS刷卡终端、联网ATM11.2万台和65万特约商户。中国人民银行统计数据显示，截止20##年底， POS机达到了333.4万台，特约商户已经有218.3万户。二是，对于银行卡的安全使用，各个银行都作出相应努力。银行对部分或全部原有ATM 机具布放场地进行改造，增加安全设施，ATM 机加装防护雨罩、密码防窥罩、防孖卡喉，采用抖动进卡技术，安装防火墙和实时管理监控软件；工行、建行对ATM 机加装防护雨罩、密码防窥罩等装置。修订和落实ATM机安全管理制度，安排保安人员值班，每天对ATM 机定时巡检。

1.3 银行卡交易笔数和金额大幅提高

由于发卡量增加，银行卡使用环境改善，商户受理银行卡和持卡人用卡积极性提高等原因，银行卡交易笔数和金额大幅提高，单笔交易金额增大，跨行交易金额也大幅度提高。中国银联统计数据显示,20##年境内银行卡跨行交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比20##年分别增长21.7%和66.8%，同比20##年分别增长74.4%和100.4%。

1.4 银行卡品种增加，支付领域扩大，服务功能不断完善

银行卡除了传统的存取款、消费、转账功能外，又增加了缴费、网上支付、理财等功能。除商业、餐饮等服务业之外，逐步扩展到电力、通信、交通、医疗、保险等与人民群众生活密切相关的支付领域。银行卡已成为居民最频繁使用的非现金支付工具。

2、银行卡产业发展中存在的主要问题

2.1 人均持卡量低，持卡消费少

据统计，2008 年末全国人均持卡1.36 张，城镇人口人均持卡2.97 张，北京、上海、天津人均持卡量分别为6.24 张、4.93 张、4.32 张，而XX县地区人均持卡量仅有0.68 张。2008 年全国银行卡持卡消费额在社会消费零售总额中占比为24.2%，而XX县同期刷卡消费额为110 036 万元，仅占社会消费品零售总额的2.6 %。无论是人均持卡量，还是持卡消费占比，都明显低于全国平均水平，更是远远落后于发达城市。

2.2 银行卡品种结构不合理，应用结构失衡

一是贷记卡占比低。工、农、中、建4 家国有商业银行发放借记卡和贷记卡，且贷记卡发卡量少，而徽商银行、农商行和邮储等3 家金融机构只发放借记卡。截至2009 年6 月末，全市共发贷记卡240 267 张，仅占银行卡发卡总数的4.69%。二是消费金额占比低。在银行卡的使用中，基本以存取现金和银行转账业务为主，2006至2009 年蚌埠地区银行卡业务中存、取现及银行转账业务结算金额占比分别达92.1%，93%，96.9%，97.9%，而消费结算占比仅有7.8%，7.0%，3.1%，2.1%。银行卡实际上仅担负了储蓄和结算户的功能，没有真正发挥银行卡的消费功能，非现金支付工具的电子货币功用没有得以体现，影响着银行卡市场的整体协调发展。

2.3 银行卡受理市场环境建设相对滞后

1. POS 机和ATM 机布放数量不足。一是每万人拥有的银行卡受理机具少。截至2008 年末，蚌埠地区每万人平均拥有POS 机5 台，ATM 机0.75 台。而北京、上海、天津每万人平均拥有ATM 机的数量分别为6.39台、5.32 台、2.73 台，POS 机和ATM 机布放数量与经济发达城市相比还存在着很大的差距。二是ATM 机及POS 机增长速度大大低于银行卡发放速度。截至20##年6 月末，发放银行卡5 124 764 张，比2006 年9 月末增加了3 894 424 张，增长316％，同期POS 机增加2536 台，增长169％，ATM 机增加329 台，增长120％。三是每台POS 机、ATM 机服务银行卡的数量明显增加，服务任务加重。2009 年6 月末，每台ATM 机平均服务8 499 张银行卡，比2006 年6 月末增加了4 008 张，增长89.3%；每台POS 机平均服务1 271 张银行卡，比2006 年6 月末增加了449 张，增长54.6%。

2. POS 机和ATM 机布放结构不合理。一方面，在市区、繁华商业区的大型商场和星级宾馆酒店，ATM 机相对较多，POS 机重复摆放现象严重，违背了“一柜一机”的原则，造成无序竞争和资源浪费。例如，蚌埠市百货大楼某收银台同时摆放了5 台POS 机。而另一方面，与公众日常生活紧密相关的居民密集区、中小商户、天然气等服务网点却缺乏甚至没有银行卡受理机具，给持卡消费带来了诸多不便。农村地区的银行卡受理机具量则几乎为零，持卡消费根本不可能。

3. POS 机特约商户业务操作不规范。一是部分商户POS 机利用率低，存在拒刷现象。由于商家需支付刷卡的手续费而使其所获利润减少，所以一些商家虽然安装了POS 机，却时常以机具维修、线路故障或其他理由拒绝持卡人刷卡消费。二是人为拒绝受理银行卡跨行交易。个别发卡机构为了扩大市场份额而不计成本，降低扣率搞恶性竞争，与商户签订较低的扣率协议，这些商户受利益驱动，只受理该发卡机构的银行卡，拒绝受理其他发卡机构的银行卡，既扰乱了银行卡市场秩序，又损害了发卡行利益。三是存在对刷卡消费实行价格歧视现象。个别商家对刷卡消费和现金消费采取不同的让利方式，对于商品的折扣、返券等让利活动也仅限于现金消费，刷卡消费则不能享受相应折扣。四是收银员不核对签名，存在较大的安全风险。

3、调查地区银行卡使用情况

3.1 走访调查总体状况

虽然银行卡业在中国发展迅速，但由于地区发展不平衡的现象依然存在，中小城市银行卡产业发展水平较为落后，直接影响着我国银行卡产业的发展水平和进度。为了进一步了解银行卡在中小城市发展现状，我们利用暑假时间对蚌埠市XX县居民就银行卡使用情况这一问题进行调查。此次调查在XX县XX镇XX居民小区发放并回收调查问卷50份。调查对象涉及公司普通员工，学生，教师，公务员，个体工商户老板等多种类型的客户。

调查过程中，主要针对以下六个方面内容进行调查：

1.使用银行卡居民的年龄及教育程度、月收入情况

2.银行卡发卡银行、所办银行卡的类型及银行卡获得源渠道情况

3.对于银行卡功能的需求和使用情况

4.在使用银行卡过程中遇到的其他问题

3.2 针对调查结果进行数据分析，并总结其中的问题

3.2.1使用银行卡居民的年龄及教育程度、月收入情况

图1

（1）如图1，在经济相对落后的中小城市，年轻人是银行卡消费的主要带动者。

图2

（2）如图2大专及本科教育背景者为银行卡使用的主要人群。

图3

（3）如图3，银行卡的首要功能是存取现金和刷卡消费，对于低收入水平的客户，不会总是把钱放在银行卡里，更不会进出高档的消费场所，也谈不上刷卡消费，因此居民的月收入是是否选择使用银行卡的关键。同时，月收入水平直接影响银行对客户的授信额度，月收入高的客户可以得到更高的透支额度，透支额度又直接影响客户使用信用卡的积极性。

3.2.2银行卡发卡银行、所办银行卡的类型及银行卡获得源渠道情况

图4

（1）通过调查数据（如,4）反映，工、农、中、建四大商业银行所发行的银行卡使用率还是居于前列。为什么其他银行的银行卡业务相对较少呢？在走访调查过程中，我们了解到，首先，这四家银行营业网点众多，银行卡的重要辅助设备ATM机随处可见。其次，这四家银行的银行卡均可以使用网上银行，而有些城镇商业银行的银行卡根本不开设网上银行，由此，竞争力必定削弱；再次，四大银行的信用卡借款有多种偿还方式，而兴业银行的信用卡还款必须在开卡行当地进行还款。最后，客户在选择银行卡时，除了使用方便外，客户还是比较在意银行的服务，使用银行卡之前的业务介绍，使用过程中的售后服务态度。

图5

（2）在获得银行卡的渠道一题中（如图5），多数被调查者反映自己去银行办理和单位代办工资卡是自己获得银行卡的第一渠道。

通过银行宣传办理银行卡的客户较少，这并不代表银行的宣传数量小，但是如何让银行卡宣传资料物尽其用，让每次宣传一步到位，深入人心才是银行宣传首先应该解决的问题。

（3）经过与被调查者的沟通发现，他们不知道不同类型的银行卡的学名，对于借记卡，他们俗称其为“储蓄卡”，不清楚信用卡可以分为贷记卡和准贷记卡，对不同类型银行卡的功能特点不了解。这些概念性的金融知识是客户学习金融知识的第一步，当他们了解银行卡的种类以及功能时，他们才会主动办理银行卡。

由调查数据反映，本地居民对于不同类型的银行卡的接受程度既有相同之处，又存在一定差异。本地居民普遍更加青睐借记卡，使用借记卡的人数远大于使用贷记卡的人数。对于贷记卡：首先，它需要有稳定的工作收入证明作保证，办理起来比较麻烦；其次，很多人由于思想观念保守，对于贷记卡的透支功能并不使用，担心自己不能及时还款会对自己的信用有所损害，这就造成贷记卡办理了并不开通，这就使银行卡中存在大量的“睡眠卡”。最后，贷记卡存款无息，取款手续费高，这就决定贷记卡更适用于有超前刷卡消费的人群，因此贷记卡在经济较为不发达的地区并不热门。

3.2.3对于银行卡功能的需求和使用情况

图6

（1）据被调查者反映，吸引客户办理银行卡的主要原因（如图6,7）是银行卡存取款比较方便，可以刷卡消费，以及比手持现金更加安全。因此，客户办理银行卡后，使用最多的还是存取款和刷卡消费功能。

图7

3.2.4在使用银行卡过程中遇到的其他问题

图8

图9

另外，据客户反映，由于银行卡的材质差造成的银行卡断裂，消磁等，都为使用者带来诸多不便。由于补办银行卡可能涉及到更换卡号，这就为那些经常用卡汇款转账的商户带来一定的不便。

3.3 推进银行卡产业发展的建议

图10

3.3.1充分发挥地方政府的协调推进作用，扩大银行卡应用领域，扶持银行卡产业发展

银行卡受理市场涉及银行业、商户、持卡人等很多方面，是一项社会系统工程，大范围拓展受理市场，必须借助政府部门的大力支持，运用行政手段和经济杠杆，营造银行卡产业发展的良好环境。一是积极推动公用事业单位，与群众生活密切相关，现金使用频繁、使用量大的领域受理银行卡，例如房地产、加油站、医院、学校、居民缴费等领域；二是要求达到一定销售额的餐饮、住宿、超市、商场等商户必须受理银行卡；三是政府税收部门给予受理银行卡的商户以优惠的税收政策，鼓励其受理银行卡的行为，培育银行卡受理市场；四是出台相关的扶持政策，例如，要求通信公司给予各POS机特约商户支持，在数据线路资费方面给予适当优惠；五是政府牵头，积极推行公务用卡，在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡支付，不仅有利于加强对公务支出的监控，还有利于发展优质中高端客户，普及全社会的用卡意识。

3.3.2加强和改进人民银行要对银行卡受理市场的

监管作用，规范和引导受理市场建设银行卡产业涉及发卡行、收单行、商户、持卡人、专业服务机构等诸多环节，需要银行之间甚至行业之间的密切协作，人民银行的协调作用不可或缺。建议尽早出台相关法规，明确人民银行的地位与监管内容，为人民银行规范银行卡产业各方的市场行为，组织协调好各行利益和联网通用工作，实施有效监管，提供政策依据和法律手段。特别是在没有银联公司分支机构的中小城市，人民银行更应在地方银行卡产业发展上发挥更大作用。一是协调各方利益，规范POS 机的统一摆放，避免“一柜多机”，维持银行卡受理市场的有序竞争；二是协调解决银行卡联网通用业务中出现的情况和问题，规范卡受理操作；三是协调实现各行间信息共享，防范违规交易和信用卡套现、伪卡欺诈等犯罪行为；四是加大调研力度，了解和掌握本地区银行卡产业发展状况以及遇到的困难和问题，提出推动银行卡业务发展的措施和建议。

3.3.3在受理市场建设上引入专业化服务

从国外银行卡产业发展历程可以看出，由专业的服务机构负责卡受理市场建设是银行卡市场发展到一

定阶段的必然产物，是未来银行卡市场发展的必然趋势。在我国，中国银联是目前国内唯一的银行卡专业服务机构，中小城市应积极协调引入银联分支机构，充分发挥银联作用，走专业化服务道路。通过发展专业化服务，可以提高各发卡银行的资源配置效率，减少设备的重复投入，减少人力投入，从而避免卡受理市场的不良竞争，完善各项服务。即将商户、机具、收单等业务外包给银联公司，POS 机等设备为所有商业银行共有，解决“一柜多机”问题；统一交易回扣率，统一刷卡交易凭条，保证交易的公正、快捷；统一维护管理，保障机具设备正常运转，解决发卡行维护人员配备不足，服务力量薄弱的问题。这样可以实现服务资源的整合，降低发卡行经营成本，有利于发卡银行提高银行卡业务经营效益。

3.3.4积极开办农民工银行卡特色服务，大力开拓农村银行卡受理市场

农民工银行卡特色服务业务是指农民工在打工__地，只要是使用了有“银联”标志的银行卡存款后，都可以在家乡就近的网点柜台提取现金或查询卡内资金，从而解决农民工汇款难和携带现金不便的问题。中小城市农村金融机构和邮政储蓄银行应利用国家改善和发展农村金融服务的政策，充分发挥网点优势，扩大银行卡使用范围。同时，建议实行差别收费，降低农村地区的银行卡业务收费标准，减轻持卡农民的负担，真正提高其用卡积极性，使中小城市发卡银行能够把农村客户资源充分地开发利用起来，改善农村支付结算环境、拓展银行卡应用范围。

3.3.5发卡机构要树立正确业务发展理念，增强服务意识，提高银行卡受理的服务水平

1. 克服只注重发卡量，盲目扩大银行卡市场占有率，漠视受卡环境建设，坐享跨行交易分成的错误观念，实行银行卡业务发展和卡受理市场建设并进，避免恶性竞争，培育良好的银行卡受理市场。

2. 推进借记卡、信用卡的稳步发展。不断完善借记卡的功能，提升服务质量。在有效防范信用卡风险的前提下，积极发展中高端优良客户，拓展信用卡发放市场。同时，开发适合不同群体需求的银行卡品种，满足客户个性化需要。

3. 增强银行卡受理的服务措施，不断提高服务水平。完善银行卡跨行交易处理流程，建立持卡消费的监督机制，提高客户满意率。建立差错、投诉和争议处理工作机制，提高差错处理效率，保护持卡人合法权益。

4. 加大收银员技能培训力度，建立收银员持证上岗制度，培养稳定的银行卡受理人员队伍。开展收银员职业技能鉴定工作，规范受卡操作流程，提高收银员正确受理各种银行卡的技能，为持卡人提供优质高效的服务。

5. 联合特约商户开展促销活动，刺激银行卡消费快速增长。通过刷卡消费有奖等促销活动，提高百姓用卡意识，提高特约商户受理卡消费的积极性。

3.3.6加强银行卡风险管理，建立风险防范机制，提供方便和安全的用卡环境

一是完善银行卡技术手段，加快银行卡管理的技术研究和成果应用，进一步提升系统、网络、通信等银行卡交易环节的安全级别，确保银行卡交易系统的信息安全和稳定运行；二是完善和落实业务风险管理制度、业务流程、内控制度，加强商户管理和商户培训，保障银行卡的安全使用；三是加强安全用卡知识的宣传，与公安部门联合，加大对银行卡犯罪的打击力度，防范并化解银行卡风险，创造安全用卡环境，使百姓可以放心用卡。