关于2011近年网上电子支付及发展
趋势的调研报告
调查时间：20xx年3月19日星期一
调查参与者：常XX（问题对策及建议分析部分研究）、
XXX（资料整理分析）、冯XX（电子商务
背景调查）、刘XX（电子支付背景调查）、
赵XX（概念特点支付技术调查）
调查形式：网络调研+小组合作
调查方法：文献法、咨询法
班 级：高电商1102班
调查内容：
一、背景：(讨论认为，电子商务的发展是网上电子支付发展的前提，所以在此对背景分两部分阐述)
<一、电子商务背景>
1、（市场现状）
20xx年是中国电子商务尤其是B2C发展史上具有里程碑意义的一年。中国网上零售市场上，不仅有了很多新的外来玩家，而老兵们上市的上市，融资的融资，大家都磨刀霍霍的指向中国网上零售市场的未来10年。20xx年麦考林和当当网先后在美国资本市场上市，掀起 - 1 -
了中国B2C的第一波IPO浪潮。京东商城、淘宝商城等在20xx年都在战略上做了重大的调整。京东品类横向扩张到了服装、百货以及图书，正在向中国亚马逊的目标步步迈进;淘宝商城从淘宝网独立多年之后，下半年进行了铺天盖地的推广，在11月11日创造了单日交易规模10亿的神话。截至20xx年底，中国大陆已经出现了1000多家模式高度相似的团购网站，为用户提供精品消费的线上服务。随着监管政策松动，金融产品中的基金业务、金融理财产品的电子商务业务已经开始起步;旅游产品、票务等细分市场经历了多年的积累，将会成为和传统渠道相抗衡的重要流通渠道;20xx年最重要的一个创新模式是团购网站。
2、（国家政策）
20xx年商务部、工信部以及地方经信委等监管单位都已经将电子商务的发展规划纳入十二五规划的范畴之内。作为驱动国家产业结构升级，拉动GDP增长的新媒体经济典型模式，因此未来电子商务企业的发展将得到更多政策资源的支持，而更多的国字头的企业也将进入这个快速发展的市场，成为现有领先企业潜在竞争对手。
3、（地区现状）
从现状来看，深圳、杭州、成都等城市的电子商务监管环境相对成熟，本地电子商务企业得到的资金、政策等支持相对充足，电子商务的成长速度快于其他一二线城市，给全国电子商务的普及提供了丰 - 2 -
富经验，具有较高研究价值。
4、（电商企业现状）
作为中国电子商务B2C领军企业，京东商城已经向商户敞开了网络平台，化流量为交易;百度和日本乐天合资的B2C平台商--乐酷天在中国市场也开始了紧锣密鼓的布局，在各大城市招商;20xx年底卓越亚马逊宣布将推出亚马逊开放平台MARKETPLACE，经验丰富的亚马逊将会对卓越开放平台的发展提供强有力的支持。这些平台浮出水面，意味着从20xx年开始，开放模式将会成为中国电子商务的重要竞争模式。
5、（支付企业）
目前国内在线支付企业主要由三大类组成：一是由五大商业银行提供的网关支付服务，比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势；第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具，比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式；第三类是以快钱网为代表的第三方支付平台，具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的特点，独立第三方支付平台与银行之间形成了微妙的互补关系，为各类型电子商务网站、个人用户提供全面、安全、便捷及经济的服务。目前，这种方式正在成为电子商务时代在线支付的主导方式，被网友广泛使用。
<二、中国电子支付的背景>
1、(整体现状)
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随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变，中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续，受到了高度重视。
电子支付是以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展，需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系，他们各自扮演着不同的角色，他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者，三者缺一不可。在网上支付中，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。
20世纪80年代以来．随着信息技术在中国银行业应用，电子支付业务在中国也得到迅速发展。目前．网上支付主要借助于互联网作为平台．实际上还是通过银行的支付结算系统进行，移动支付在中国还没有广泛展开。
央行的《非金融机构支付服务管理办法》以及其实施细则的相继出台，无可否认，这将会给电子支付行业的发展带来极大的影响，“洗牌”再所难免。对于各家第三方电子支付企业来说，这些规范性文件的出台同时也意味着市场将更加规范有序。要想在这一市场中占据优势地位必须要能够把握好电子支付市场的发展方向，推出顺应市场需求的产品来
2、 （中国电子支付发展现状）
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全新的电子商务是在Internet的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活
动，电子支付是电子商务发展的一个分支。我国的电子支付起步虽晚，但电子支付的市场规模发展非常迅速。20xx年国网上支付的用户规模将达到5500万。随着移动支付、电话支付等其他电子支付方式的发展，20xx年所占比例为66％，预计20xx年该比例将为30％。目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。
3、（中国电子支付发展中存在的问题）
电子支付实质上是以数字化信息替代货币的流通和存储，从而完成交易支付的，因此电子支付的合法性和安全性等，成为新的问题。
3.1（政策风险）
网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。在20xx年《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施。在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。例如一些支付工具，买家先把钱压在第三方那里，买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。
3.2、（用户为安全担忧）
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网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据iResearch20xx年度电子支付报告书显示，66．1％的用户将交易不安全列为第一原因。网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。
3.3、（电子支付相关知识宣传不到位）
目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误，比如有些消费者在网吧上网，使用网络银行卡后没有电击“退出”，如果下一个上网的人得到了密码，就很容易的可以使用同一张银行卡，还有的消费者设定的密码是自己的生日，缺乏基本的常识，导致了目前很多网络银行案件的发生。
3.4、（营销趋同）
网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂，网络营销利用因特网起到了传统营销的目的，通过网络这个平台，将商品展示给顾客，随着网民人数的激增，这种营销模式因其足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐，电子支付是完成电子商务交易的关键环节，通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程。目前由于很多公司看到了电子支付的利润，因而纷纷进入这个行业，大大小小的网络营销公司如雨后春笋发展起来，但是由于各商家没有进行详细的市场细分，是营销方式趋同，没有体现出差异性的特点，因此，阻碍 - 6 -
了电子支付的发展。
3.5、（支付环境不完善）
虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务方面的试点工作，但在信用制度不完善的情况下，仅靠银行是很难解决的。继各大商业银行推出网上支付之后，由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证(CA)中心也即将出笼，相关的电子商务法律法规也在加强研究和制订过程中。在网上交易之后的配送方面，大多是由邮局完成递送，环节多，速度慢。
二、电子支付的概念
电子支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式，是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在电子支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。
三、电子支付的特点
分析这种支付模式的特征时,可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:
1. 网络技术安全存在隐患
网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全,保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题。
2. 虚拟交易风险
网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中,交易双方的身份置于虚拟世界中,这无疑增加了电子支付的风险。
3. 基础设施的尚待发展
网上支付使用的是最先进的通信手段,对软硬件设施的要求很高,技术软件不 - 7 -
成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机,所以,研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。
4. 法律法规的完善作为保障
网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以发展的基础条件。可是,网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题,还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷,进而预防纠纷。
四、电子支付技术应用与产业发展趋势：
目前市场上见到的USB Key按照硬件芯片不同可以分为使用智能卡芯片的和不使用智能卡芯片两种，按照CPU是否内置加密算法又可以分为带算法和不带算法的USB Key。一般我们把不带加密算法的称为存储型USB Key，带加密算法的称为加密型USB Key。
USB Key这个概念最早是由加密锁厂家提出来的，加密锁是用来防止软件盗版的硬件产品，在使用过程中如何确认网络用户的身份和用户数据的安全，于是加密锁厂商提出了USB Key的概念，用于识别用户身份。
随着电子商务和PKI应用的兴起，数字证书作为确认用户身份和保护用户数据有效手段越来越被 人们所接受。数字证书实质上表现为带有用户信息和密钥的一个数据文件，如何保护数字证书本身又成为PKI体系中最薄弱的环节。数字证书可以保存在各种存储 介质上，如软盘、硬盘等。国内CA早期颁发的数字证书都是以软盘的形式发放，或者由用户从网络上下载，然后导入到系统中保存在硬盘上。然而，用软盘保存数 据是非常不可靠和不安全的，软盘虽然便于携带，却非常容易损坏，而用硬盘保存数据虽然不容易损坏，但是不便于携带，最重要的是保存数字证书都非常容易被复 制或被病毒破坏。于是，专门用于存储秘密信息的USB Key就很自然的成为数字证书的最佳载体。
USB Key厂家将USB Key与PKI技术相结合，开发出了符合PKI标准的安全中间件，利用USB Key来保存数字证书和用户私钥，并对应用开发商提供符合PKI标准的编程接口如PKCS#11和MSCAPI，以便于开发基于PKI的应用程序。由于 USB Key 本身作为密钥存储器，其自身的硬件结构决定了用户只能通过厂商编程接口访问数据，这就保证了保存在USB Key中的数字证书无法被复制，并且每一个USB Key都带有PIN码保护，这样USB Key的硬件和PIN码构成了可以使用证书的两个必要因子。如果用户PIN码被泄漏，只要保存好USB Key的硬件就可以保护自己的证书不被盗用，如果用户的USB Key丢失，获得者由于不知道该硬件的PIN码，也无法盗用用户存在USB Key中的证书。与PKI技术的结合使USB Key的应用领域从仅确认用户身份，到可以使用数字证书的所有领域。
随着用户对信息安全要求的提高，市场出现了由硬件实现加密运算的需求。智能卡技术的发展，智 能卡运算能力不断提高，出现了可以运行加密算法的智能卡。然而，以卡片形式存在的智能卡在使用时必须通过读卡器与电脑通讯，非常不方便用户使用。于是出现 了将智能卡芯片和读卡器结合在一起的USB Key。带有智能卡芯片的USB Key可以通过内置的智能卡芯片在Key内部硬件实现DES/3DES、RSA加解密运算，并支持Key内生成RSA密钥对，杜绝了密钥在 - 8 -
客户端内存中出现的可能性，大大提高了安全性。
随着电子政务和电子商务的发展，国内各地区和各行各业都建立了自己的CA并向各自的客户提供数字证书服务，使用数字证书的用户越来越多，由于 USB Key在证书存储方面的优越性，越来越多的CA和用户选择了USB Key作为他们的证书存储介质。因此，随着USB Key市场的扩大，越来越多的厂家特别是原来的智能卡厂家进入USB Key的市场，从而带动了USB Key相关产业的发展和应用，也推动了电子支付市场的发展。
随着电子商务的快速发展，电子支付被应用在不同的领域和行业中，使用电子支付的群体也在逐年扩大，在这种趋势下，就需要电子支付依托在一个诚信可靠的平台上，在为个人，企业等最终用户提供便利快捷，降低成本，提高效率服务的同时，确保使用者在支 付交易过程中的安全性。这就需要搭建一个合法，安全，可信赖的电子支付平台。
目前电子支付技术的种类有很多，大体包括：密码技术、鉴别技术、访问控制技术、信息流控制技术、数据保护技术、软件保护技术、病毒检测及清除技术、内容分类识别和过滤技术、系统安全监测报警技术等等。
以安全认证领域内为例，单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指 纹识别、语音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于电子支付领域。20xx年11月，联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的Uare Uonline指纹识别解决方案，用户登陆Web页面不再需要输入密码，通过指纹进行用户的身份认证。Comdot公司推出的语音激活信用卡Beepcard，用户必须通过语音来输入密码进行身份验证,即使用户丢失信用卡或信用卡密码外泄其他人也难以进行盗刷。随着电子支付技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐 得以推广，打造可信安全的支付平台，稳健有序的推动电子支付的发展。
随着电子支付逐渐走向成熟和稳定，产业发展也将随即产生新的态势和趋势。 发展态势：
（一）网银与第三方支付业务相互渗透
网银功能正愈发完善，交易性质的网上支付服务也逐渐纳入到网银的重点业务当中。此外，手机网 银这一新兴渠道的推广力度也有所加强。第三方支付则一改上层应用形态，“向下扎根”，通过邮政、手机、POS终端等渠道支持用户充值，并将业务延伸到各行业，为企业提供支付解决方案，并逐渐覆盖个人生活的方方面面。
今后，网银和第三方支付的合作关系将融入更多的竞争元素，双方均将进一步延伸业务，更多的去 贴近广大用户。网银将进一步拓展网上支付、生活缴费等业务，争取更多的电子商务网站、商户以及行业企业；而第三方支付则进一步拓展充值渠道，业务也向日常生活以及信贷、保险、投资理财等金融领域延伸。
（二）支付工具与商务平台结合愈发紧密
由于用户的根本目的是商务交易流程的电子化，而电子支付是完善电子交易流程中的重要环节，却非基础环节。所以，如果网上的信息渠道尚未打通，实现电子支付则无从谈起。目前中国电子商务市场快速发展，但仍旧有广大的商户、企业没有搭建起基本的电子 商务平台，存在巨大的电子商务需求缺口。因此，银行和第三方支付厂商应提供一站式电子商务解决方案，或者联合电子商务解决方案提供商，帮助客户搭建电子商 务平台，最终实现交易的全面电子化。
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五、问题对策及建议（电子支付改革对策）
我国的电子支付业务发展取得了重大成果．但与国外横向比较。总体发展还处于较低的水平，存在诸多制约银行卡业务发展的因素。其中，信用卡的发展水平是决定性因素之一。因为几乎所有的电子支付方式最后都是由银行根据用户提供或注册的信用卡信息划拨账款。没有信用卡的普及，就没有所谓的电子支付。借记卡（储蓄卡)和贷记卡(信用卡)在中国被统称为银行卡。
信用卡不普及的原因多种多样。首先是社会的总体信用环境不佳，信用程度相对不高，影响发卡银行的积极性。银行发行贷记卡将要承担持卡人恶意透支的信用风险，须综合考虑市场，当地消费水平等因素，防范信用风险。银行更愿发行风险较小的借记卡。这几年．借记卡数量增长速度很快，在一定程度上阻碍了贷记卡的发展。其次，社会公众的消费习惯及物质生活水平与贷记卡所倡导的消费理念还存在差距。在传统的观念中，中国消费者还不能完全接受或者不习惯负债消费：从而反映出人均国民收入不高以及社会保障体系的不健全，公众对自己未来的还款能力缺乏自信心。三是消费习惯相差很远，中国人多年来都习惯现金支付。改变这个习惯，需要相当长的时间。四是税收。手续费水平等因素也直接影响商户使用银行卡的积极性。因此，需建立利益均衡的银行卡使用环境。探索电子支付的税收征管方式。
1、完善政策法规
完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力。但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。
2、改革银行卡经营体制
尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。银行卡业务部门的独立经营、自主核算，利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权。对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。
3、改善银行卡受理环境与利益机制
银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小。受理市场建设严重滞后，这已成为制约银行卡产业发展的突出因素。
4、加强风险管理体系
系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。近年来．银行卡欺诈风险逐年增加。全 - 10 -
球银行卡欺诈交易额占总交易额1．5％，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68．9％。同时，美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件，对社会公众的信息安全造成一定的影响，威胁电子支付方式的安全。迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件。以短信，电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。
5、加强与国际接轨
电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电子支付的对策，积极提出对我有利的“游戏规则”。我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。并注重电子支付的普及率。
6、加强电子支付宣传力度
我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。推动电子商务在主观和客观上困难都很多，齐头并进不容易也不现实，所以我们在具体实施上应该分步骤进行。首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。
7、对于支付模式的创新
在信息化社会中，产品可根据其有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品。对于“软”产品，可以通过互联网在线传输到消费者手中，如电子出版物、软件等信息产品。但对于“硬”产品，却不能在线传输，其一般建有两大系统：物流系统作业流程布置。政府要为推动支付模式创新起到积极作用。可以从以下几个方面着手：与国家改革课题相联系的阶段性推动；构筑业务创新和信息化的良好联网体系。即通过调查政府业务，革新业务程序，撤销重叠职能，简化业务程序，从而实现信息化；引入责任成果管理制。事前提出事业实名制和成果指标，以联结事业成果和人事预算来防止重复投资；以电子政府事业培育信息技术产业的发展。在电子政府事业上开发适用高新技术，积极推动电子政府产品的国外推广。
总之，我国目前在电子支付发展方面存在着政策风险、消费者为安全担忧、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、电子支付环境不完善等问题，针对以上问题需要从加强与国际接轨、注重电子支付的普及率、加快电子支付的基础设施建设、推进电子支付的全面应用的措施。以上这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持。
【总结】
中国的电子支付还有很多问题尚需解决．必须不断完善电子商务的法律环 - 11 -
境．建立一套完整的电子商务法律体系．规范参与各方的交易行为。加强信息安全管理和知识产权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程，从根本上加强资金管理．预防挪用客户资金．防止金融犯罪。突破体制障碍，建立和完善社会信用系统，在商品生产，消费，金融服务等一系列领域培育信任感，保护商家和消费者的合法权益，创造良好的信用环境。充分利用飞速发展的IT技术，完善交易系统和电子支付平台建设，为电子支付提供技术支持和保障。
六、综述发展趋势及对策：
随着资本全球化和经济全球化进程的不断深入，电子商务的不断发展，互联网支付，特别是电子支付将势必成为支付系统的主流力量。同时，还存在着一些问题，必须处理好网络技术安全问题、网络虚拟交易问题，完善网络基础设施和健全电子支付法律法规。随着我国电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升，电子支付将取代传统的支付工具用于资金流转。电子支付存在着网络技术安全隐患、虚拟交易风险、基础设施不完善、法律法规不健全等特点。随着信息技术不断提高，电子支付、电子支付市场和电子支付产业将呈现新的态势和趋势。
发展趋势（1）：概述
（一）潜在用户有待挖掘，黏住用户是关键
用户的选择是网上支付发展的基础和动力。20xx年网上支付用户规模增速73.1%，而深度用户的增速不及20%。提高用户的使用黏性是网上支付发展的关键。
（二）应用行业推进依然是重点
实践证明，应用行业深度推进和新兴应用行业全面拓展，可有效扩大用户规模，推动交易额的增长。B2C/B2B
的突破在20xx年卓有成效，在未来几年依然有待突破。
（三）手机支付和线下支付活跃，推进渠道合作是主题
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20xx年线下支付和手机支付与网上支付有一定的竞争和合作关系。未来各种支付方式将以合作为主。发展网上支付积极推进渠道合作，尤其是在手机终端的合作。
（四）监管政策渐明，央行稳健看待第三方网上支付。
影响行业趋势的主要因素包括政策和技术环境变化、用户消费行为的迁徙、创新商业模式的演进等。据此判断，未来中国电子商务将会有以下几个趋势：
发展趋势（2）：电子支付行业市场发展与预期
随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。而第三方支付凭借其对交易过程的监控和交易双方利益的保障，获得了更多广大个人用户及商户的青睐。此外，企业逐渐开始利用第三方电子支付进行跨地区收款及各类资金流管理，行业应用逐渐普及和成熟。
从20xx年到20xx年，电子支付延续了强劲的增长态势，交易额连续几年翻番增长，20xx年中国电子支付的市场规模为2743亿，年增长率为181.0%，20xx年中国电子支付的市场规模为5766亿，年增长率为 110.2%，20xx年将达到10000亿，预计增长率为73.4%，预计未来几年中国电子支付市场规模将进入成熟稳定的增长趋势。
电子支付凭借灵活便捷的支付方式，优质的服务保证，对企业成本的降低等优势，吸引了更多的用 户加入到其中，规模不断的迅速壮大。20xx年用户规模已达到9000万，同比20xx年的5200万增长73.1%.网民渗透率达到23.1%，相比 20xx年提高5.7个百分点。预计到20xx年用户规模将达到13000万，网民渗透率将达到27.1%。
从网民行为监测系统数据显示，09年10月网上支付月度覆盖人数达3002万人，同比08年10月上涨11.7%。20xx年底网上支付深度用户规模（月均使用一次）接近3300万。数据还显示，仅四成的网银用户使用网上支付，深度用户转化率有待提升。
20xx年，支付宝强化了个人用户端的优势，在增强安全保障、提升用户体验、
创新个人服务、增加应用领域和完善支付渠道方面，都有较佳表现。其用户增长 - 13 -
速度极快，在20xx年8月到20xx年7月不到一年的时间中，其注册用户增加1亿达到2亿 人。其交易规模预计将达2869亿元，市场比重达49.8%。财付通采用跟随策略，并且走出一条与支付宝差异化的发展道路。其重点发力的领域在航空B2C合销、航空B2B结算和企业资金清结算，网络游戏强项也得以保持。在支付宝和财付通较为强势的市场格局下，其他中小平台差异化竞争愈显得十分激烈。 发展趋势（3）
1.政府部门介入，监管与扶持双管齐下，未来区域电子商务发展将会面临更好的政策环境。
2.开放性是互联网的基本特征，也将是未来中国电子商务的重要形态。
3.简单粗暴的价格战模式仍将持续，而未来差异化的服务竞争将逐步被企业重视。
4.互联网产业融合趋势加强，电子商务成为互联网应用平台进行价值转化的突破口。
5.电子商务的外延在不断的扩散，从团购的兴起不难发现传统服务业的电子商务已经开始抬头。
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