自从我国改革开放以来，我国民营经济得到了前所未有的发展，不仅为国家GDP 的增长做出很大贡献，而且对国民收入的提高和保持社会安定起了很大的作用。据统计，到20xx年，国内GDP增量的80%来自民营企业的贡献，民营企业就业人员占全国就业人员的80%以上。但由于我国直接融资市场的不发达与准入规则限制，我国企业融资的主要方式是通过银行等金融机构间接融资，种种原因民营企业，特别占全国企业90%以上的民营中小企业间接融资很难实现。究竟是什么原因导致民营经济融资难？

一、中小企业融资现状

（一）、中小企业融资以间接融资为主

企业主要的直接融资方式是通过资本市场，发行股票或者债券，但我国资本市场对中小企业有严格的限制，如股票上市公司股本总额不得少于5000万元，另外对于发行债券，根据《证券法》的规定股份有限公司的净资产总额不得低于3000万元，有限责任公司的净资产总额不得低于6000万元，应该说这样的规则无异于将众多中小企业拒之门外，虽然我国股票市场设立了中小企业版块但由于我国资本市场不健全，股票市场信用监督体制不完善，被少数人操纵弄虚作假的现象很严重，资本市场融资的功能不能很好发挥。另外由于中小企业本身种种原因到海外上市还很遥远。

（二）、中小企业间接融资总体状况堪忧

中小企业普遍反映贷款难，原因第一、是因为四大国有银行的县级支行根本没有贷款审批权，第二、信用社贷款规模小难以满足巨大的需求。第三、中小企业普遍存在缺少抵押，没有担保，企业经营状况不理想等影响贷款的情况。

在中小企业集中的城镇地区，四大国有商业银行都表示不能满足本地区中小企业的融资需求，近三年的贷款对象都是少数优质客户，每年基本上没有什么变化。利率都比基准利率要高出10%到30%，一般都是采用担保贷款和抵押贷款的形式，很少有信用贷款的形式。与之相对应的就是银行对中小企业贷款时并不看重其是否存在外部审计制度。对待不同类型中小企业贷款审批的严格程度还是按照所有制有一定的区别，未能一视同仁。另外，在对民间金融组织的看法上并不一致，各种观点都存在，没有一个准确的定位。总的来说，目前国有商业银行并不能给中小企业提供非常理想的金融服务。

二、中小企业贷款难的原因分析

（一）、银行等金融机构方面

1、四大国有商业银行的贷款审批程序复杂。

四大国有商业银行的县级支行根本没有贷款审批权限，从上世纪90年代末中后期开始，国家为紧缩信贷抑制过热的经济开始上收审批权限，现在四大行的审批权限大多集中在省级分行，中行的审批权在直属分行，审批权限的上收必然造成了程序的复杂。一般审批贷款要经过县级支行，二级分行，一级分行的层层审批与对企业的实地调查检验，一般最短也要经过两个月以上的时间，有的甚至要半年左右，这让生产周期短，急需资金的中小企业经常望而生畏，而且贷款即使申请到也往往成了昨日黄花。

2、 国有商业银行的政策取向存在问题。

四大国有商业银行的政策取向对中小企业非常不利。工行和建行企业定位在大中型城市的大型企业，在县级地区基本不发放贷款，如工行贷款只向大中城市的大型企业发放，资金主要集中在上级分行支持大型企业与工程项目，靠上级存款利息运营，在四大行中效益最差，建行资金主要投向房地产项目，企业贷款主要集中在几家规模在5000万以上的优质企业，对广大中小企业的发展无所建树。

中行和农行虽然发放部分贷款，但对规模有所限制，贷款客户每年新增少于10%，贷款额占到储蓄存款总额的10%左右，大部分资金集中在上级分行支持大企业的发展，基本不对本地的中小企业的发展做贡献。应该说这种经营模式虽然可以减少银行的经营风险，但不符

合现代商业银行的经营原则，如果说以前银行存贷款利率有央行规定，中小企业贷款风险与收益不对称的话，那么自从去年央行放开商业银行贷款利率上限，商业银行选择高风险的中小企业可以收到较高的收益。但四大行通常不选择中小企业，原因有企业的原因，但更多的和银行的经营理念与风险管理不完善有关。

3、金融市场缺乏竞争。

在县级地区，股份制商业银行如招商银行，光大银行等根本没有分支机构，中小企业要取得贷款除了四大国有商业银行，只能去农村信用联社，自从去年10月底央行放开商业银行贷款利率上限后，信用社的利率浮动幅度最高在200%到300%之间。以中国农业银行为例，一年期贷款基准利率为5.58%，上浮40%到7.488%，而信用社的一年期利率在12%以上。一般来说，商品价格过高是市场缺乏竞争的表现，资金价格即贷款利率也包括在内，事实上

在县级地区金融服务成信用社一家垄断的态势，这从利率高出四大行一倍多可以看出来。 在全国领域，四大国有商业银行占据着全国90%以上的金融资源和服务，而其对集中在县级地区的中小企业的发展贡献甚少，而要真正把广大中小企业纳入业务范围，四大行还有突破经营管理旧模式的重任。垄断必然造成低效，要改变中小企业贷款难的现状改变我国金融市场垄断的局面，需要引导外资与民营资本进入金融领域。所幸的是我国已经放开了这一限制，但要真正改变贷款难的局面我国还有很长的一段路要走。

4、我国银行信用社等金融机构的经营管理落后。

目前我国商业银行的全面风险管理还很落后，包括对市场风险，信用风险和操作风险的管理。自从19xx年巴塞尔协议出台以后，银行风险管理经历了从资产管理，负债管理，资产负债管理，资本充足率管理和全面风险管理五个阶段，而我国银行等金融机构的风险管理还处于资产负债管理的阶段，还远远落后于国际银行的管理水平。如在20xx年1月份，中国银行哈尔滨分行一个支行的行长卷走了客户10亿多元的存款，不仅说明银行的风险管理和监督机制还不健全，而且主要领导的人品与思想觉悟还很不高。在调查中我也从一个参加工作不久的银行信贷部主任了解到我国银行尤其是县级支行的主要领导和员工的思想觉悟和业务素质很不高，即使银行真正出台了有效的市场与信用风险管理规则，但更可怕的银行操作风险足以让一个银行倒闭关门。

对于20xx年将要实行的新巴塞尔协议，我国银监会明确表示不会采用，但会加强资本充足率监管。而要真正改进银行的风险监管仅仅出台政策是不行的，关键是人才，如果没有人才或是人才思想觉悟素质低下，银行最终也会倒闭。

鉴于以上各方面原因，银行宁愿选择规模大风险较小的大型企业，而把众多规模小更需要贷款来扩大规模的中小企业拒之门外。而事实上广大中小企业近年来发展迅速，虽然单个中小企业存在经营周期短，风险大的缺点，但高风险才会有高回报，而且以中小企业为主的民营经济整体焕发出很大活力，投资广大民营中小企业，就像投资20只以上股票可以对冲风险一样会有较大的回报。简单的将广大的中小企业排除在贷款客户之外的做法，这无疑不符和现代商业银行的经营原则，也使基层四大行失去大量客户。

（二）、中小企业方面。

1、经营规模小、风险大。

中小企业大多为民营企业，没有建立现代企业制度，风险管理水平不高，而且大多帐务混乱，银行往往会有接受贿赂之嫌，而且主要领导大多素质很低下，在企业经营中不能很好的把握商机，稳定经营，这是银行不愿意发放贷款的主要担心。另外中小企业规模较小，多为初级加工的劳动密集型产业，产品附加值小，容易受市场价格波动的巨大影响，所以中小企业通常经营年限很短。我国最新破产法即将出台，把个体私营经济，合伙企业纳入破产范围，虽然在一定程度上促进了银行及时降低坏帐，加强充足率管理，但另一方面或多或少增加了恶意骗贷和中小企业冒险经营的道德风险，这无疑更加大了企业与银行的风险。

2、所处行业不利、增长方式粗放

中小企业大多所处行业为初级加工业，不是国家所支持的环保与高新科技行业，而规模与所处行业是否是国家支持行业都是影响中小企业难以取得贷款的重要原因。

另外中小企业大多为粗放型增长模式，高消耗，高投入，低产出，高污染，在我国信贷紧缩的19xx年代后期是限制贷款的首要行业对象。无独有偶，在20xx年末出现的高投资，大规模固定资产建设，国家决定全面紧缩信贷，众多的中小企业在20xx年以后贷款取得非常困难。

3、缺少担保。

中小企业未取得贷款一个最主要的原因是缺少担保。由于县级地区很少有专门的信用担保机构，中小企业要取得贷款只能找关系比较好的优质企业寻求贷款担保，但能承担贷款担保角色的中小企业少之又少，大量的中小企业找不到担保企业，只能到信用社贷比国有商业银行利率高出一两倍的信用贷款，当谈到这点时许多的中小企业都是叫苦连连。

三、中小企业融资难存在的若干问题

（一）股市不能给中小企业创造好的融资环境

我国股市还处于初级阶段，信用体制不健全，监督监管机制不完善，我国股市还不规范，少数人控制股市，上市公司做假帐欺骗股民的现象还有很多，股市为企业提供融资渠道的功能还不能有效发挥。所谓的中小企业版块更是形同虚设。

（二）四大国有商业银行县级分行的生存危机。

吸收存款，发放贷款是银行最传统的利润来源，但由于我国银行金融创新滞后，中间业务带来的利润很少，传统的存贷利差仍然是我国银行尤其是基层银行主要的利润来源。再加上银行风险管理水平低下，随着金融市场逐渐竞争加剧，这一利润空间正变的越来越小。而基层县级银行仍然没有贷款审批权限与自主经营能力和错误的政策取向，只靠把资金存到上级行吃利息而失去主营业务的县级支行今后的日子会越来越难过。以工行为例，工行县级支行一信贷部副经理说到以前工行有9名信贷员，现已经留下两名，主要任务是收回以前形成的坏帐，工行现在状况非常不好，连工资都难以为继。改变经营管理模式难，改变人的理论水平与业务水平更是道路漫长，改变县级支行的经营状况一件任重而道远的长期任务。

（三）银行股份制改造的道路漫长。

中行和建行已经提出了股份制改造的方案，但实质性的股份制改造还停留在总行阶段。工行和农行也在积极筹备股份制改造，将在中行和建行之后不久上市。但我们说上市不仅仅是完成股份制改造，更重要的是银行真正走向商业化和风险经营管理水平的真正提高，其实上市不上市并不重要，只是在融资方面比较便利，最核心的是银行真正走向商业化与自主经营。而在调查中我们发现基层银行根本没有体会到股份制改造的真正含义，经营管理模式仍然没有根本性改变。当然我们不能操之过急，但留给我们的时间已经不多了，外资银行已经进入

我国腹地，如果我们仅仅凭借我们长久以来形成的机构庞大的优势与其竞争是远远不够的。

（四）银行业的垄断造成了金融市场的沉寂，不利于我国金融行业经营管理水平的提高和经营理念的提高。

垄断造成了低效益，中小企业不仅面临贷款实际规模小而难以满足的制约，而且还面临高利率的影响，贷款需求经常得不到满足，有时候也不得不去贷高利率的贷款。有句流行的话叫做不贷款是等死，贷款是找死，中小企业对这点是深有感触。

要让高昂的利率降下来，需要在金融领域引入民营资本和国际资本。随着我国入世保护期的逐渐结束，我国在推进四大行股份制改造的同时逐渐开放金融市场，放开了对民营资本和国外资本的进入。

在金融领域加强竞争是好的，而且是必然趋势。只是我们要进一步加强银行业的监管，加强银行等金融机构的经营管理水平的提高，给一个公平竞争的环境，这样才能保证金融市场

的健康发展。如果监管跟不上去，即使成立了民营银行，也会增加金融市场的混乱，面对外国金融机构的进入我国，我们的银行根本不可能与其竞争，仅仅靠分支机构的优势是不能有效和其竞争的。

（五）中小企业法人治理体制严重不健全，公司制观念真正深入人心还有很长的路要走。 商业银行应该是真正面向市场，自主经营，自负盈亏的企业，而我国银行却始终无法摆脱政府的阴影。银行管理人才级别行政化，缺乏市场与经济效益的考察监督，银行领导注重的不是较好的经济效益，而是如何搞好政绩，完全政治化运作。

（六）企业家看重与银行官员的关系，导致银行贷款与正常的放贷原则之间有一定的错位，形成关系贷款和人情贷款。

由于银行内部控制贷款的制度不是十分的完善以及需要资金的企业日益增多，银行不可能完全按照需求来调配贷款。因此，企业与银行的关系甚至企业老板与银行领导的私人关系就成为贷款是否成功的一个重要原因，这是不太正常的现象。部分中小企业大量借用银行资金来“借鸡生蛋”，过分依赖银行资金，久而久之形成“银行被企业俘虏”的奇怪现象：企业贷的越多银行越不敢不贷，否则企业就不能生存，银行以前贷出的资金就很难收回。 进一步分析上述问题形成的原因，主要是所有制差异引起的银行监管体制不完善。在市场经济的条件下，公有制的银行与私有制的企业之间容易产生银行融资管理上的松懈和监督上的漏洞。表面上看，进行银行的所有制改革是解决这一问题的良方，但实际上，无论在什么所有制情况下，如何切实加强银行内部的监督管理才是根本问题。所有制改革并不能解决所有的问题，现在好多股份制银行或其他所有制类型的银行也面临着上述问题，只不过比国有银行的程度要轻。因此我们认为所有制改革是解决问题的一个思路，但绝不是进行了这种改革之后就可以高枕无忧。

四、改变中小企业融资难的建议

（一）、进一步完善我国的股票市场，完善信用体制建设和加强市场监管与信息披露制度，为我国企业，特别是中小企业提供好的融资环境。另一方面，引导效益好的企业到海外上市，完善其内部控制机制与风险管理能力，以及信息披露的真实性，然后到国内上市，完善我国的资本市场。目前，我国国有企业上市便是采用这种方式，一方面可以在国外完善的监督与监管体制下，完善公司财务的透明化与正规化，更重要的是经常的公正的信息披露，这对我国股市的健康发展很重要。

（二）、加快建立信用担保机构，或者采取中小企业联合创立担保机构，或采取政府牵头，企业金融机构共同参与的形式成立担保机构，改变中小企业担保难进而贷款难的局面。担保机构的资金来源模式方案有很多，各种方式会有不同的优劣。如果以政府牵头的模式，资金由基层政府解决可能不太现实，因为基层财政由于体制原因很难正常运转，资金会难以保证而且缺乏连续性。如果以中小企业共同出资的模式也有待商榷，这点在调查中一些企业人员已经谈到了这点。总之，究竟采取各种模式还要看当地的实际情况，真正建立起来还不是短时间内能够完成的。

（三）、加快中小企业的现代企业制度建设，完善财务管理，健全内部管理与审计制度建设，提高企业领导的管理水平与知识水平等综合素质，提高中小企业的经营管理水平，减少企业风险。在我国银行目前经营管理水平下，银行主要忧虑的是中小企业的混乱的财务状况和主要领导者的素质的低下。要改变中小企业的融资难局面，改变中小企业混乱的状况，建立现代企业制度，只要中小企业财务完善，风险管理先进，风险降低，应该是银行考虑的贷款对象。

（四）、完善我国银行真正商业化进程，完善风险管理，健全内控机制，真正做到按需分配贷款，至少不能让关系贷款占了主导地位。银行在选择贷款对象的时候一定要慎重，银行被企业“绑住”的现象应该坚决消灭。加快银行人员的素质提高与觉悟的提升，加强内外部

监督与审计制度建设，让其真正面向市场选择客户，完善风险与收益相对应的业务管理。尤其是基层银行支行应该给予较大的经营自主权，在我国逐渐走入国际市场，金融机构逐渐商业化的进程中，我国要首先加强基层银行的经营管理。

（五）、国家的宏观调控应当建立预警机制，或者说要保证经济的平稳过渡，不能总是一刀切，让中小企业无所适从，许多项目中途停止。这并不是说不要宏观调控，宏观调控在我国实行的还是相当成功的，对经济的发展起到了巨大的作用，只是说建立预警机制后可以让经济更加健康的发展。

（六）、引导民营资本进入金融领域，加强金融市场的监管，完善金融法纪，促进金融是市场的自由有效公正竞争，完善我国企业的融资环境。民间金融组织在客观已经存在了，并有了相当的规模。目前迫在眉睫的事情应当是规范这些民间金融组织，让它们发挥更大的作用。这些组织具有银行不具备的许多优势，比如信息的数量和质量上，比如资金的灵活管理上等等。规范这些组织，让其在银行不能满足的金融需求中充当一个健康的角色，不失为治理当前中小企业融资难问题的一个法宝。

第二篇：寒假社会调查报告3000字

关于物价上涨对于农民生活影响的社会调查报告

   一、调查目的： 这次社会调查主要目的是通过调查重庆城乡统筹情况、重大“民生工程”实施情况、农村增收脱贫情况、“五个重庆”建设等来了解国情、市情，增强社会责任感，并引导学生将专业学习与社会实践结合起来，巩固专业知识，提高服务社会的能力。同时了解近年来物价上涨对农民生活有的影响。

   二、调查时间：20##年1月16号—1月18号(为期3天)

   三、调查地点：

   四、调查人员：

   五、指导老师：

   六、调查对象：当地农户

   七、调查方式：深入乡村随机询问、实地深入农户家里采访

八、调查内容：

       调查具体安排：

1）        人员安排：

2）        时间安排：

1月16号：上午开会商讨具体流程，工作思想，下午准备材料（问卷和调查问题等）

1月17号：实地深入农户家里走访调查，记录，分析

1月18号：再次实地深入农户调查，最后对本次调查进行总结，大体写出报告。

3) 调查经过：

1月16日同学们开会商讨了活动具体流程，工作思想。在会上大家都积极踊跃，争相发表自己的看法，见解，对本次活动表现出了足够的重视，为本次活动的进行起到了很大的推动作用。

1月17日，本组7名队员精神饱满地从学校出发，经过1个小时车程，来到了位于璧山县孙河村，我们来到村委会办公室说实了情况后便受到了村支书的大力支持。我们实地深入田间和农户家里进行走访调查，与农户亲切摆谈和问卷调查中我们基本上了解现目前物价上涨对农民的影响程度。印象最深刻的是，路上我们与一位年近60的爷爷的摆谈过程中被老人家积极的心态所感动，受益匪浅。

1月18经过了一上午再次对该村实地走访调查后，我们中午开展了对本次活动的总结会议，在具体分析之后，得出了物价上涨对于农民生活影响的诸多结论。服务当地，锻炼自身，投身社会，体验生活，这些目的都已经达到，为本次社会实践划上了圆满的句号。会后，大家都带着不舍和留恋，表示会继续参加类似的社会实践。

九、调查结果：理性的看近两年物价上涨，对原本生活困难的低收入居民家庭确实产生了一定程度的影响。食品价格的波动给普通居民特别低收入家庭的生活也带来了影响。
    整体上看，当地居民的生活已基本实现小康，粮油价格上涨尚不足以影响到居民整体生活。但由于低收入家庭的消费结构仍停留在以满足生存需要为主的温饱型模式，因此，粮油价格的上涨对低收入居民的生活造成的影响较大。但可能是由于政府的相关政策帮助了他们，他们现在并不为物价上涨而感到困惑。

通过各方面的调查分析，得出：物价上涨对百姓的影响主要体现在粮油等日常用品上，具有明显的社会性，时代性。

物价上涨的具体体现在：

1粮油涨价：就拿平时我们吃的馒头来说，原来是2毛，然后是3毛，到最后的5毛，可看出现在各种吃食的价都在上涨。

2能源价格上涨：在石油、天然气方面，三大石油集团老总日前都表示，与国际价格相比，国内价格依然偏低，需要与国际接轨。同时，国家还将继续提高石油资源开采的资源成本，国内油气价格将可能继续上涨。能源价格的上涨，将直接影响居民的取暖、做饭，甚至交通工具的选择（如今，大部分人选择电动车作为交通工具，而越来越少的人骑摩托车，大概原因在于电尚未涨价，而油价却在飞涨吧。）

3产品成本上涨：现在的产品出售要经过很多的步骤使得在中途的时候会有产生各种保羊经费等。特别是海产品的长幅较大，因为从沿海运到内地要加上很多这样那样的费用使得商家在出售的时候不得不把价提上去，要不然自己就做了亏本生意了。

4物价上涨的影响：会导致通货膨胀，货币贬值，经济混乱，失业率上升，破坏社会的稳定与安宁。影响人民的生活水平的提高，造成人民对政府的不满，不利于政府工作的展开。 造成市场上商品供求的失衡，造成商品积压；也会影响卖主的利润。况且不利于社会的稳步健康发展。

但对于我们访问的这个地方，当地居民的生活水平还是比较可以的，有好多家里面都还是有存款的，等着用来给孩子读书或者是给孩子结婚用的。物价上涨对他们的影响并不高。

由于市场自身具有自发性、盲目性、滞后性的弱点和缺陷而使得物价上涨后，我国政府也发挥宏观调控的作用。运用经济手段、法律手段和必要的行政手段进行了综合调控。如进一步加强对市场的监测，及时调整市场供应；从技术资金上为农民提供支持，鼓励其发展种养殖业，增加市场供给；做好生产与流通环节的工作，确保为鲜活农产品提供绿色通道；另外，政府也要求物价、工商、农业部门加强对市场的管理，严肃查处扰乱市场、哄抬物价等不法行为，以维护市场的正常秩序，稳定物价。政府也加强了信息引导服务工作，及时合理地提出工资增长的指导意见，进一步完善了劳动力市场工资指导价位制度以及人工成本信息指导制度。 

十、调查感受：

通过这三天的活动，我受益匪浅。作为一名当代大学生，我深刻了解了当代农村的现状，体会到了农民生活的不易，这也使我更加地珍惜了现在所拥有的幸福生活，另外对物质的需求有了深刻的反思，反思自己的追求哪些是肤浅毫无意义的。对于我们这些从小就被娇生惯养的孩子来说，他们的生活并不算好乃至是比较贫困的，但是他们不气馁，积极面对，保持乐观的心态，快乐地生活，让我们这些一天到晚无病呻吟的大学生很是惭愧。

这次的寒假社会实践活动给我们带来的好处是巨大的。在三天的活动中，大家还一起帮忙做了不少的农活，我们还在一位阿姨的带领下，学着帮她修剪果树上多余的的小小花苞，我们开玩笑的说“这次是将中学生物学上的顶端优势理论用于实践了，收获啊！”。虽然大家在这过程中都很累，但是看着自己辛勤劳动的成果，都无比的欣慰，切实体会了农村生活的快乐，也拉近了我们与农民的感情。

另外它让我们更加了解了当代农村的现状，部分农户在党和政府的带领下一步步走向富裕，即使依然有部分农户家庭的生活现状不好，不过我相信都会好起来。通过我们和农户的对话可知，他们在家过得都还很是开心的，物价上涨了也给这些在家农耕的热心勤劳的人们带来了商机，他们中有些人开始从事养殖业，还有的开始从事种植业，虽然成本有点困难，但政府也给出了相应的政策，给予了他们很多扶持，这给了他们很多的创业机会，同时对于一些老人来说也能让自己的晚年过得更加的充实与有趣。

虽然物价上涨增加了农民们的经济负担，过去他们能拿赚来的钱买生活必须品外，还能给小孩买些玩具之类的小东西，但现在赚来的钱只能勉强用来维持生计。但对一个普通家庭来说负担也不是很大，没有过多影响他们的衣食住行。我们采访的大多数人家里面都有了电视，冰箱等这些高科技的数字化产品了，说明大家的生活水平总的是在提高的，有些老人家都是随身携带手机的。我们与之交谈的时候他们都是带着微笑的，有些老人家甚至还和我们开起了玩笑，更有的说得高兴的说起了自己的辉煌的过去。

总的来说物价上涨并没有给人们带来什么心理压力。其中一位老大爷说得一句话我到今记忆忧心，“已经成这样子了，也没得啥子得，日子照样过。”另外物价上涨的同时我们也看到了政府做出的一系列的调整政策：比如提倡自主创业，各种社会福利的兴办等，都让不少的农家从中得到了好处。

此次寒假社会调查活动不仅使我们增长了实践才能，锻炼了自我，体验了生活，也是一次宝贵的人生经历，积极影响着我们以后的学习和生活。