本科生生产实习报告
中国工商银行股份有限公司
院（系）名称 经济管理学院
专业名称 国际经济与贸易
学 号 35084107
学生姓名 王晓方
指导教师 孙红
目 录
1.实习工作简介…………………………………………………………………………………3
2.实习工作单位介绍……………………………………………………………… 3
2.1中国工商银行简介 ……………………………………………………………………… 3
2.2 中国工商银行分销渠道………………………………………………………………… 4
2.3 中国工商银行的国际荣誉……………………………………………………………… 4
3.实习工作具体情况总结………………………………………………………… 6
3.1了解实习单位情况以及工作性质…………………………………………………………6
3.1.1商品融资基本概念………………………………………………………………… 6
3.1.2 商品融资业务流程………………………………………………………………… 6
3.1.3 关于商品融资信息网……………………………………………………………… 6
3.1.4商品融资业务的主要融资产品…………………………………………………… 6
3.2商品融资业务中的保险业务的探索………………………………………………………7
3.2.1 涉及商品融资业务的财产保险情况的调查……………………………………… 7
3.2.2 关于商品融资业务产品的性质调查………………………………………………７
3.2.3 研究重点：附加险别………………………………………………………………７
3.3 走访保险公司实地研究学习 …………………………………………………………８
3.4 商品质押业务合同的研究………………………………………………………………８
3.5 工商银行总行关于评级授信办法的视频培训…………………………………………９
4.生产实习小结和收获…………………………………………………………１０
4.1 工作单位总体印象……………………………………………………………………１０
4.2 业务工作感言…………………………………………………………………………１０
4.3实习心得体会……………………………………………………………………………１０
4.4不足之处和启示…………………………………………………………………………１０
5．后记……………………………………………………………………………１２
6.参考文献………………………………………………………………………１２
1.实习工作简介
本人于20##年8月4日至20##年8月29日在中国工商银行股份有限公司进行了为期一个月的生产实习，实习所属部门为总行营业部商品融资处。目的旨在了解工商银行总行营业部商品融资处的基本工作性质、情况以及业务流程等，并具体操作工作流程，体会如何在实践中不断扩充业务知识；在工作实践的基础上，把所学所用加以集中总结汇总，并为以后步入工作岗位打下坚实基础。
2.实习工作单位介绍
2.1中国工商银行简介
中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。
20##年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；20##年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。
工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。
工商银行具有强劲的盈利能力。20##年集团实现税后利润819.90亿元，较上年增长65.9%；自20##年引入国际审计以来，税后利润年复合增长率超过38%。成本收入比为34.48%，继续保持合理水平。每股收益0.24元，增长41.2%。截至20##年末，总市值升至3,389.34亿美元，增长35%，成为全球市值最大的上市银行。
为了增强发展的可持续性，工商银行不断深入实施经营转型战略。顺应宏观调控政策要求，各项贷款保持适度增长，结构优化；改善投资结构、拓展金融市场业务，大幅度增加资金营运收益；大力发展中间业务，收入增长点更加多元化。20##年净利息收益率2.80%，同比提高0.39个百分点；非信贷利息收入占总收入的比重达30.36%；手续费及佣金净收入增长110.4%，占营业收入比重同比提高4.49个百分点。
综合化经营与国际化发展战略实施迈出更大步伐。随着20##年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。
2.2 中国工商银行分销渠道
中国工商银行不断优化网点资源配置，截至20##年末，在境内拥有16,997家机构，包括总行、30个一级分行、5个直属分行、383个二级分行、29个一级分行营业部、3,068个一级支行、13,412个基层营业网点以及69个其他机构。其中基层营业网点包括3000多个理财中心。在境外拥有98家分行、子银行、代表处和网点。
中国工商银行通过互联网、电话或移动电话、自动柜员机和自助银行中心,为公司和个人客户提供多元化的电子银行服务。20##年末，电子银行客户数达4,984万户，增长42%；业务笔数占全行业务总笔数的30.1%，提高了4.2个百分点；交易量45.2万亿，增长50.6%；业务收入6.93亿元，增长64.6%。截止20##年末，个人网上银行客户数和企业网上银行客户数分别增长56.5%和86.2%，达到2,325万户和60万户，电子商务在线支付年交易额195亿元，增长67.5%，网上银行荣获《银行家》杂志“全球银行网络应用创新奖”、《环球金融》杂志“亚洲最佳投资管理企业网上银行”称号，第四次蝉联该杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号；电话银行业务推出了电话在线支付（BTOC）、代客交易等新产品，境内分行一体化电话银行系统扩展到33家；自助银行中心和自动柜员机总数分别达到2,704家和19,922部，分别增长了84%和9%。
2.3 中国工商银行的国际荣誉
工商银行的良好经营表现赢得了国内外各界的广泛认可，20##年获得了《银行家》、《环球金融》、《财资》、《金融亚洲》等全球知名财经媒体颁发的“中国最佳银行”、“全球最佳交易奖”、“中国最佳管理公司”等诸多奖项，并被《经济观察报》评为“中国最受尊敬企业”。国际专业评级机构连续多次调升工商银行评级，其中穆迪公司将长期信用等级提高至“A1”，标准普尔公司上调至“A-”。
要用简单文字把下面图介绍一下
图表一、工行非重组类债券投资情况
图表二、工行非重组债券收益率情况
3.实习工作具体情况总结
3.1了解实习单位情况以及工作性质
通过参加工商总行营业部商品融资处的第一次处内例会以及相关资料的学习情况，了解了商品融资处的业务流程基本情况。现总结如下。
3.1.1商品融资基本概念
商品融资是指基于储备物、存货或在交易所交易应收的商品进行的结构性短期信贷，包括以由物流公司提供监管的商品的仓单、库存、在途货物作为质押担保的融资方式。
工商银行拥有丰富的商品融资专业经验，近几年，已累计为客户办理商品融资业务数百亿元；工商银行成立了商品融资产品的专业化团队，致力于满足客户需求的个性化商品融资解决方案。
3.1.2 商品融资业务流程
经介绍，业务流程分为以下几个部分：首先是借款人以自己拥有的大宗商品为质物向工商银行提出融资申请；然后经过工商银行的审批和核押定值后，将商品交予工商银行进行物流企业入库监管；工商银行根据物流企业开具的仓单按照一定的质押率办理融资业务；借款人归还融资，补缴保证金或者补充同类货物，银行据此释放相应的质物。
3.1.3 关于商品融资信息网
通过向商品融资处的赵文箫同事了解，知道了关于“商品融资信息网”的基本情况。这个网站刚在前不久建设完成，主要是处内的人员参与建设和维护，这个网站上面基本涵盖了商品融资的相关信息，包括产品介绍、市场信息、商品研究、物流信息、分行动态、案例研究等版块，罗列了各类商品融资要闻，以及中远、中外运、中储运等物流公司的相关链接。
3.1.4商品融资业务的主要融资产品
静态质押下的商品融资：商品可以存储于客户自有仓库或监管企业仓库，商品入库后一般不能更换，借款人可随融资额降低逐渐提取质物。
滚动质押下的商品融资：工商银行确定质物种类、数量、价值的最低要求，并办理质押融资，质押货物可滚动置换，对于超出融资比例的质押部分，借款人可自由存入或提取。
进口信用证项下的商品融资：进口融资中，信用证项下单据到达并经审核无误后，开证申请人以信用证项下货权单据及提取后的货物作为质押，工商银行代为付款，信用证项下的货物由第三方物流监管企业报关、提货、并代银行监管货物。
3.2商品融资业务中的保险业务的探索
第二次例会中，向茅处长和处内人员汇报了以下我所查找的有关于财产保险的资料，我处人员在研究《中国工商银行商品融资操作规程》第十八条关于“质押商品的保险”中发现，保险的规定很少提及具体内容，所以对这一空白的资料了解以及必要的工作建议就成了十分重要而且急迫的任务。茅处长安排我收集这方面的资料，以后的工作的重点着重于这个问题方面。
3.2.1 涉及商品融资业务的财产保险情况的调查
财产保险指的是，投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定，对所承保的财产及其有关利益，因自然灾害或意外事故造成的损失而承担赔偿责任的保险。财产保险包括财产损失保险，责任保险，信用保险等。这里，狭义的财产保险即财产损失保险，是我着重研究的范围。
同时，主要详细的研究了火险和运输险等和商品融资业务联系十分紧密的业务种类，通过互联网，我也分别查找了包括大地财产保险、太平洋保险公司、中国人保等各大保险公司关于财产保险的产品种类和具体条款，以便工作时参考需求。
3.2.2 关于商品融资业务产品的性质调查
通过分析《商品融资业务商品准入名录》，基本了解了明细的商品融资业务能够质押的产品种类。其中包括：钢铁类，有色金属类，能源类，化工品类，纺织品类，农产品类，以及其他进口产品（如进口木浆）。这些商品针对中外运、中储运、中远物流、中远国际货运、中铁物流、中海等公司都是大同小异的。
通过互联网和其他资料查到了各种质押产品的物理化学性质，估计了其投保的大概种类和范围。例如，型钢具有不怕火的性质，所以在投保火险的时候可以考虑省去投保火险的做法，再如，大型的钢材其盗抢可能性较小，所以在特定的条件下的投保可以考虑不投保盗窃等附加险种。
3.2.3 研究重点：附加险别
通过调查，发现各大保险公司都采用“基本险加附加险”这个产品模式，而基本险的条款各大财险公司都很相近，所以，研读附加险条款成为了一个重点。在针对这方面问题的研究上，我查阅了许多资料，并总结出来一份附加险条款的汇总。其中基本涵盖了所有附加险别，我筛选了和商品融资业务所涉及的大宗商品的性质有关的附加险别进行了仔细的比较研究。其中包括：附加雪灾、冰凌保险条款；附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险条款；附加雹灾保险条款；附加暴雨、洪水保险条款；附加暴风、龙卷风保险条款；附加水暧管爆裂保险条款；附加盗窃、抢劫保险条款；附加自燃保险条款；附加输油管道损坏保险条款；附加罩棚、露堆财税保险条款；附加厂内用起重、运输机械保险条款等。
3.3 走访保险公司实地研究学习
例会上，茅处长布置了去保险公司进行实地调研的要求，我和处里同事赵文箫一起负责这方面工作。制定了详细的计划和说要了解的问题汇总之后，和阳光财产保险公司约定了于20##年8月21日上午对该公司进行走访。
该日，同我处的同事赵文箫和周大伟一起走访了阳光保险公司的特殊险种部。公司位于朝阳门外大街的昆泰国际大厦，特殊险种部的相关负责人员接待了我们。这家保险公司是中国石油集团、中国南方航空公司、中国铝业集团、中外运集团总公司、广东电力发展股份有限公司等多家国有大型企业集团发起组建，注册资金为27.5亿元人民币。这次访问，我们的主要目的是了解具体业务条件下的商品质押保险的相关事宜，并且探讨进一步与该保险公司合作的可能性。
在财产保险方面，阳光保险的相关负责人介绍说，大宗商品的质押方面的保险主要是于两年前开始运营的。主要在与中外运集团进行合作，总体上，他们也开发了许多关于大众物品的保险产品，但是由于项目运作的时间有限，对于我们工商银行总行营业部提出的许多细节方面的问题，比如细化到针对不同产品储存于不同地区不同条件分别有什么样的条款规定，他们也没有能够作出明确的回答，而且也没有明文规定的条款能够细化地约束这些具体在操作中尚需解决的问题，这可能与该项保险发展的并不完善有着很大关系。
经过了一个多小时的会谈，对于这些天一直在研究的保险业务有了进一步的新体会和了解，而且，听到保险业界的专业人士亲身讲述自己团队开发的新产品如何设计并且投放市场和实际操作，也是对于这方面的一个崭新的了解。
3.4 商品质押业务合同的研究
研究的母本是一份由我处同事周大伟于20##年7月起草的合同，是工商银行股份有限公司与中国外运集团所签订的建立合作关系的合同。两方的合作领域为商品融资质押监管业务，还有其他在乙方（即中外运）或经乙方授权的其下属企业可以协助甲方（工行）控制货物或货物权利凭证的前提下开展第三方融资业，与双方合作开展的业务相对应的信息系统之间的合作开发、使用、信息传递和信息共享等。
商品质押合同是一个在商品融资业务中十分重要的内容，这是一个在商品融资业务中比较关键的环节。这个合同的第九条引起了我的注意：在本合同中，银行为保险单的第一受益人。其保障范围等内容却并没有在合同里做出明确具体的规定。所以，银行和质押方，保险公司三者之间，保险完全授权给了一个质押方和保险公司单方面的约定，所以，银行在质押合同保险这一方向上的力度显然很薄弱。所以这次的针对保险业务的研究意义很是突出。
经介绍了解，工商银行进行质押合同的合作方，除了这份合同所涉及的中外运（中国对外运输集团）之外，还有中远集团（中国远洋运输总公司）。这个公司现在致力于为全球客户提供航运、物流等全球优质承运服务的同时，还能够为客户提供船舶和货物代理，船舶工业、码头、贸易、金融、房地产和工厂等多个行业的服务。
3.5 工商银行总行关于评级授信办法的视频培训
有幸得到了一次宝贵的机会参加了工商银行总行举办的关于评级授信的一次大型的视频培训，培训的地点是在十层的多功能会议中心。培训通过电视视频形势同时向多家省市级分行进行直播，时间持续了三个多小时。
近期在银行风险管理发生变化的大环境之下，国内的经济形式发生了巨变，主要受到美国的次贷危机和中国的流币过多的影响，在这一大环境下，总行于20##年成立了授信业务部。
讲座的题目是“工商银行评级授信办法视频培训”，这个讲座的主讲人是授信业务部的部长，他主要介绍了新办法实施的要求，出台的背景和过程。在评级授信要求方面，由于统一的评级与授信将在二级分行中实行，新办法将会坚持标准，提高风险防御能力，另外总行将组织各部门的学习和培训工作。
新办法主要内容及其变化主要内容包括：一个通知，两个办法。从原来的“公司法人客户”变为“法人客户和交易对手”；另外，分类原理原则，定性分析与定量测算相结合的原则等属于其中的基本原则，而其中的定性分析内容更多的是客户本身的情况管理的目标与导向为发展战略、竞争战略、营销策略。
总结起来，新的办法的主要变化是通过授信参考模型进行优化的：根据模型评级结果核定授信额度的思路，对综合法人客户，专业贸易企业投产不到一年的综合法人客户的综合授信参考值测算模型进行了优化。
4.生产实习小结和收获
为期一个月的在中国工商银行股份有限公司的生产实习的过程中，作为一个即将步入大四生活，站在人生新的起跑线和分水岭上的我，收获到了宝贵的社会经验和工作经验。
4.1 工作单位总体印象
工商银行这个实习的平台在中国拥有领先的市场地位，优质的客户基础，多元的业务结构，强劲的生产创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正在以建设一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产和创造财富。
4.2 业务工作感言
工商银行总行的商品融资业务，是一项时间性很强的业务，“千里之行，始于足下”，这一个月以来的实习，我自认为，对于自己走向社会和认知社会起到了一个重要的桥梁作用，对将来走上工作岗位也有着很大的帮助，重要的是向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位的规章制度，与人和谐共处和文明交往等一些基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，优秀的习惯也要在实际生活中不断的培养。领导和同事们的经验，好的习惯和他们的知识也是人生中收获的一大宝贵的财富。正所谓“三人行，必有我师”，向他们可以学习到很多的知识和道理。
我以“善用专业知识，增加社会经验，丰富暑假生活”为宗旨，利用这次的假期参加了此次的生产实习，体会到了“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。在实习过程中，不仅要观察，而且要善问，刚开始的时间里，发现自己对一些工作并非很熟悉也没有现象中容易，一旦接触到实际，才会体会到“学无止境”的真正寓意。
4.3实习心得体会
第一，注重细节，做好每件分内小事，另外也要洞悉工作内外的每个细微之处。所谓的“细节决定成败”，这句话在工作中体会的很深。上交的材料，每一份都要细化到每一处格式，每一组数据的运算都要做到准确无误。
第二，人际关系融洽也是工作顺利进行的重要前提。实习，从某种意义上也即工作，需要这个环境中得到大家的认可，与大家和谐相处，有礼有节，并且虚心向同事们学习，是我这次实习获得许多宝贵经验的一大法宝。
第三，要用心去体会工作过程。有了经验要总结，犯了错误要进行适当的自我批评。也要发挥自己的
主观能动性，有了好的办法办同一件事，用合适的语言讲给别人听，得到确认再去做。在工作中，切忌的是自以为是，耍小聪明。
第四，责任心是工作好的基本保障。交给自己的任务，一定要按时，按量，按质的完成，绝对不能打折扣。如果实在完不成的，一定要汇报，以免耽误全组人的工作。
4.4不足之处和启示
在短暂而充实的一个月的实习期间，发现自己在所学专业上面尚存在许多不足之处，专业课知识有些不扎实的地方，遇到专业知识的时候缺乏必要的反馈速度，还需要求助于教科书和互联网络上的资料来进行解决，这样就延长了工作时间，降低了工作效率。另外，“纸上学来终觉浅，绝知此事要躬行”，理论联系实际方面，我发现，自己要补充的还很多，要掌握的实际工作的灵活技巧也很多，所以，认识到了自己的不足之处之后，有利于自己以后长足的进步，也是本次实习最重要的收获之一。
在总结上述问题之后，得到了宝贵的心得和启示。在日后的学习中，要更加秉持扎实的作风，掌握好专业知识这一基础支柱。遇到了问题要深入研究探讨并且多向多方了解实际工作中的案例的实际情况。另外，也要利用机会多增加自己的社会阅历，丰富自己的工作经验，以适合日后更加挑战的工作。
5．后记
最后，要衷心感谢在这次实习中帮助我的指导老师——北航经济管理学院的孙红老师，也要感谢实习单位的指导老师——工商总行营业部商品融资处茅江齐处长，以及处内和其他部门的各位同事的热情帮助。感谢他们在这段时间以来对我进行耐心的指导和帮助，使得我能够得以顺利圆满的完成这次生产实习的任务。
6.参考文献
《中国工商银行股份有限公司20##年年报》
工商银行中国网站www.icbc.com.cn