关于对 XXX信用卡授信调查报告

一,客户基本情况

申请人：XXX，现年28岁，身份证号码43*******************，居住所在地为： xx省xx市xx区xxx路xx号。现有家庭人口x人。系本地常住人口，自有房屋x栋，门面x间x层，价值xxx万元。经查，该客户无不良嗜好，家庭和睦为人诚实，社会诚信度较高，无民间高息借贷行为，人行征信系统无不良记录。

二，经营情况

该客户自xxxx年在xx市xx区xxxx路xxxxx超市做生意，主要以xxxx经营等为主。经营情况一直很好。该客户主要支出包括生活支出，资金周转金，人工工资等费用。全年总投入xxx万元，全年利润xx万元。

三，结论

经查 ，该客户从事经营业以来，经营情况较好，个人诚信度较高，符合惠农信用卡发卡条件。据其申请，同意为其办理惠农信用卡，并建议授信贰万元。

调查人：

xxxx，xxx，xxx

第二篇：授信调查报告格式

关于对XX公司综合授信XX万元的调查报告

前言部分：

XX客户为我行存量贷款客户（或新拓展客户），原信用等级XX级,授信XX万元,至调查日(XX年XX月XX日)该客户在我行非低风险信用余额为XX万元。经调查，同意对该公司授信（首次授信，增量授信，存量授信）XX万元。

经我行采取实地调查，并与客户法定代表人XX和财务负责人XX面谈，查询人行征信系统等多种调查方式，可以认定企业提供给我行的基础资料、财务报表及其他相关证明资料真实、有效。

一、客户基本情况

（一）客户概况：公司成立时间，法定代表人，注册资本、实收资本（实收资本是否按期足额缴纳到位），出资人、股权结构，经营范围，主导产品。公司经营地址，占地面积，建筑面积，土地及厂房权证办理情况，员工人数及结构。

注：须了解股东之间的合作关系，如合作时间、是否为亲属或关联关系、合作是否顺利。

（二）组织架构：公司组织架构、内部决策管理及财务管理模式；公司权力机构，权力机构决议生效条件。

（三）高管资信情况：公司法定代表人和财务负责人的主要经历、信用情况、管理经验和经营业绩等情况。

（四）证照年检情况：公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等主体资格证明文件年检情况，从事特种行业的要说明特种行业经营许可证的办理情况；环保情况。

（五）行业情况：公司所从事的行业受国家宏观经济政策、产业政策、行业政策的影响、行业发展趋势；

二、客户生产经营情况

（一）生产流程：公司生产工艺流程（是否有核心技术，产品是否为高附加值产品）、主要设备（先进程度、运行状况）、技术保障及研发能力；

（二）生产情况：生产能力（共有几条生产线或其他反映生产能力的设备）、实际产量（是否达产，如未达产，请分析原因）及成本分析、生产经营周期分析。调查核实企业银行对账单、纳税情况、水电费使用情况，说明是否与企业经营相匹配。

xx年主导产品生产销售情况:

（三）原材料采购情况：原材料采购的供应商的地区分布情况，采购量客户地区分布情况，原材料价格变化情况（例如以年度四个季末为参考,以表格形式），原材料供应渠道是否稳定，提供常见合作供应商名单及主要供货商的年供货量（前5名）。

（四）产品销售情况：产品销售的销售商的地区分布情况，销售客户地区分布情况，产品价格变化情况（例如以年度四个季末为参考，以表格形式），市场是否稳定，提供常见合作销售商名单及主要销售商的年销售量（前5名）。主要产品的市场前景，主要竞争对手及在竞争中的优、劣势比较；

（五）在建及拟建项目情况：报告期购进大额固定资产设备情况，在建及拟建项目的主要情况。

注：关注公司有无核心产品，是否多元化经营，核心产品在市场中的市场地位及其原材料供应到产品销售整个供需链的稳定性；关注区域主流产业、公司所处位置的行业环境。

三、客户财务情况

（一）近三年及报告期主要财务项目

单位：万元

（二）报告期主要财务科目分析：

1、应收账款XXXX万元，其中XXX公司XXXX万元，XXX公司XXXX万元……。账龄在XXX个月以内。应收账款比年初增加（或减少）原因分析。

2、存货XXX万元，其中原材料XXX万元，在产品XXX万元，产成品XXX万元。账龄分析。公司存货比年初增加（或减少）原因分析。

3、其他应收款XXXX万元，其中XXX公司XXXX万元，XXX公司XXXX万元……。账龄分析。分别主要款项的借款用途，能否正常收回。

4、固定资产XXX万元，其中房地产XXX万元，机器设备XXX万元。比年初增加XXXX万元，原因分析。

5、银行借款XXX万元，其中XXX银行XXX万元（说明担保方式），XXX银行XXX万元（说明担保方式、利率、费率等）……。比年初增加的是哪几家行，进行说明。

6、应付账款XXX万元，其中XXX公司XXXX万元，XXX公司XXXX万元……。比年初增加的原因进行分析。

7、其他应付款XXX万元，其中XXX公司XXXX万元，XXX公司XXXX万元……。比年初增加的原因进行分析。说明是否有民间借款，如有，利息怎样支付？

（三）主要财务指标分析，要对近三年财务指标进行静态、动态，并与最近年度行业指标或主要竞争对手作比较分析：

1、偿债能力分析：对比近3年及近期的资产负债率变动情况，分析客户长期偿债能力如何；对比近3年及近期的流动比率、速动比率变动情况，分析客户客户短期偿债能力；判断资产的流动性与负债的流动性是否匹配，是否存在“短贷长用”的现象。

2、盈利能力分析：对比近3年及近期的销售毛利润率变动情况，分析客户的利润空间大小；对比近3年及近期的销售净利润率变动情况，并参照行业平均值，分析客户实际盈利能力；对比近3年及近期的总资产报酬率及净资产收益率变动情况，分析客户利用资产获取收益的水平；

根据销售收入、主营业务利润、营业利润、净利润的额度和增减变化情况判断其经营状况，根据增长率指标判断赢利能力如何和发展情况如何；

3、营运能力分析：对比近两年及近期的应收账款周转率、存货周转率、总资产周转率变动情况，分析客户的营运能力及管理水平如何；根据应收账款、存货、应付账款、应收票据、应付票据等科目判断主要参与流转的资产占用是否合理。

4、现金流量分析：对现金净流量及经营性现金净流量及负值的，要解释原因。

5、负债及或有负债结构分析；

（四）财务状况综合评价

结论：通过以上财务指标和财务分析，对客户的总体财务状况进行整体判断（如财务状况优秀、良好、正常、一般、较差、很差）。

1、对于事业类法人客户，根据上述标准进行调查说明；但必须调查说明以下因素（包括但不限于）：

（1）当地教育、卫生和财政部门等对该类客户的预算外和预算内资金的政策和管理方式，其资金预算的管理方式和资金分割、划拨方式，测算其实际的年可剩余支配资金，并据此测算其实际的还本付息能力。

（2）对于学校类客户，其收取的各项收费的构成和结构，其捐助学费的收取情况，其捐资助学费的上缴情况和使用情况，提出应从捐资助学费中提取的财政统一核算因素、办公经费补充因素、教师工资和福利等因素，每年的实际剩余。

（3）对于医院类客户，其医疗收入的结余情况和药品收入的结余情况，当地卫生和财政部门对该类客户的预算外和预算内资金的政策和管理方式，并注意核实对于医院收费后当地卫生和财政部门的统筹因素和实际可支配额度。

2、对于房地产公司和新成立的项目公司等，根据行业特点等对以上财务情况可以适当简化。应重点结合项目的投入情况、资金来源等情况与其财务核算情况进行对比分析。

四、客户资信状况

（一）开户情况、基本帐户行，近三年度评级、授信额度及使用情况、贷款五级分类情况，本年度信用等级及动态测评情况等。

（二）报告期的银行信用总额及明细、我行信用总额及明细、对外担保总额及明细。

借款人报告期用信情况

对外担保情况

若征信查询的结果和实际调查不一致，需详细说明

五、担保单位情况（抵质押担保说明抵质押物情况）：

（一）采用抵押担保方式的

须详细描述抵押物的种类、名称、权属、数量（面积）、结构（钢混、混合、砖混等）等基本情况，位置是否良好、变现能力如何、评估单价是否合理，是否出具抵押物价值评估确认单；是否有拆迁规划及拆迁意向；抵押物已出租的，是否按规定提供了出租人、承租人签订的制式承诺）；抵押率是否在规定的范围内；判断抵押物是否合规合法，提出对抵押物价值和变现能力的调查核实意见。

（二）采用质押担保方式的

详细描述质押物的种类、名称、权属、数量等基本情况，判断质押物是否合规合法，提出对质押物价值和变现能力的调查核实意见。

（三）采用保证担保方式的

简要描述保证担保人的基本情况、生产经营情况、财务状况、资信状况、对外保证担保情况、是否有重大经济纠纷等，判断保证人是否具备担保资格及担保能力。

（四）采用信用方式的

须就是否符合信用贷款的条件逐条判断。对于不符合信用条件而突破制度的，须详细说明突破信用贷款的理由和原因。

六、授信额度核定及用途情况

（一）授信额度理论值、实际信用需求测算依据及结果，拟核定的授信额度；

1、授信额度理论值测算：经采用公式测算法测算，该客户最高理论授信额度最高授信额度=（调整后所有者权益*行业系数-负债合计）*信用等级系数*担保系数=（XXX×XXX-XXX）×XXX×XXXX=XXXX万元。

（二）授信原因及用途分析

可以结合客户经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际经营计划、订单签订情况、市场行情变化以及还款能力等情况，认真分析企业实际资金需求，明确授信的用途，合理确定授信额度。

七、合作效益预测

包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、存款、结算业务、中间业务收入、可能带来的其他优质资产业务以及项目产生的社会效益等。

八、风险分析及防范措施

（一）风险分析

（二）风险防范措施

九、综合调查意见

（一）客户总体评价及明确的调查结论；

（二）授信方案：包括授信品种、金额、期限、利率（费率）、担保方案等；

 调查人A角签字：              调查人B角签字

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