关于暖暖贷5000万融资平台
商业计划书
制作人：林函尊
……………………………什么是P2P平台
……………………………法律法规
……………………………P2P借款流程
……………………………总结
……………………………初期成本
P2P-未来的主流理财方式
提要：随着近几年来股市的持续低迷，基金、券商集合理财、私幕基金都普遍很受伤，中小投资者也是亏损累累，再加上央行连续降息，银行理财产品收益和存款利率下行，普通投资者更是找不到合适的理财产品来满足自己的投资需求，
第节几种P2P模式和概念解析
P2P的概念
P2P．英文叫做prosper，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P企业，就是从事个人对个人信贷中介服务的信贷平台，P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的金融理财模式。
这个模式建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过P2P企业平台（网络平台），寻找确出借能力并且愿意基于一定条件出借自己闲余资金的人群。P2P服务平台（网络平台）帮助确定借贷条款和必需的法律文件，做好投资者与融资企业的有效衔接，并做好其中的风险控制，让投融资双方都受益。
更重要的是，中介服务平台可以帮助出借资金的投资者，通过和其他出借人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，帮助借款人比较信息，选择有吸引力的贷款利率条件。同时，中介服务平台会收取一定的服务费用，作为中介平台的回报。
2 P2P是多村银行价值理念的体现
目前在世界各地，诸如美国、加拿大、英国、日本、意大和、中国等都出现了运营模式略有不同的P2P信贷平台。
乡村银行小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。乡村银行属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到I00美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成他们创造出了一一种自产自销的小型商业模式。
乡村银行不需担保，还款率高达98.8%．贷款者96%为农村贫困人士。
迄今为止'乡村银行已向800万人提供了小额贷款，开创了全球最独特的小额贷款．微型金融、微型商业等财经理念。目前乡村银行已被100多个国家效仿
。
二、P2P企业运营的几种模式
1．国外P2P企业的运营模式
(1) Prosper模式。
20##年’网站pmspere.com在美国成立并运营Prosper可以帮助人们更方便地相互借贷。借款人要说明自己借钱的理由和还款的时间，贷款额最低50美元。网站帮助借贷双方找到自己的需求，实现自己的愿望，而网站则靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史进行的严格审查标准不同’Prosper出借人是根据借款人的个入经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍。 拍卖结束后，Prosper将利率最低的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。 Prosper，负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款1%一3%的
费用，从出借人处按年总出借款的1%收取眼务费。从20##年1月发布至此20##年1月Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，20##年贷款额比20##年增加了8100万美元，增长速度达到115%%。美国国内的注册会员已达到58万人，20##年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。
2中国的P2P运营模式
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国长期以来形成了依赖信用卡超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易。同时由于国外信用消费的所史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都有据可查那么，在没有完善信用制度的中国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？
根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询的公司中．从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中比较规范和成功从事P2P业务的，却是凤毛麟角。场上得到投资者认可或影响力较大的P2P投资平台有宜信、人人贷、幸汇财富、冠群驰骋、拍拍贷以及信而富等，最早的宜信公司是在20##年成立的'
总部设在北京。
(1)宜信模式：无抵押信用贷。
宜信P2P公司成立于20##年，总部设在北京。宜信采取的不足竞标方式而是宜信全程掌控。当出借人决定借款时，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自于服务费。
操作流程是，宜信将出借人自款项打鼓，做一份多人借款合同给,出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人议方其立的合同，但是宜信是第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人其借贷过程是，首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。
对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态了解每一笔债权的偿还、收益等信息；出借人可以在第二年得到所有本金和利息，当然也可以选择不收款，继续放在宜信寻找下一个借款人。
宜信模式主要有以下两个特点。
一是风险准备金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度比较强，出借人一般不参与项目审核，并且与借款人没有合同，只有与宜信第三方的债权转让合同，这样出借人就会有极大的风险：为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出饯，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。
二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取分散贷款和每月还款制度，较大限度地保障了有效还款。除此之外，宜信对借款人审核时都要求面见。从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是复合中介型P2P。
第二节P2P的投资方式和投资流程 ：
一、P2P投资的必然性
时下“你不理财，财不理体”的观念越来越深人人心，老百姓不再把所有的积蓄都存进银行，人们会不断地尝试越来越多的投资方式，使自己的资金流动起来。
“投资和风险成正比”，这是不是意味着风险越大，回报越高呢，大多数人都是这么认为的，可是身边无数的例子说明，这并不是真的。众所周知，股市在国内是一个相对比较成熟的理财市场，可是真正赚钱的人却风毛麟角，大量的事实和案例说明，投资理财的第一项任务就是保证本金的安全，要有意识地规避风险，这才是投资理财的成功之路。 现在的理财产品很多，可大都不能达到投资者的需求，回报率低是主要的问题。其次，有高回报的投资理财产品又暗藏大量风险，投资者的本金得不到安全保障，这就需要投资者多了解各种理财渠道和理财产品，与专业的理财规划师和金融人士多沟通交流，使自己少走弯路，找到更好的投资机会。
在投资渠道越来越多的情况下，选择一种既能让安全保障义能得到较高回报的理财产品势在必行。P2P平台的产生，正好弥补了这种空缺，让普通老百姓手里的钱像滚雪球一样越滚越多。
P2P信用贷款服务对应的是两端的需求，一端为有小资金需求的高成长型人群（指现阶段尚属于巾低收人群体或者中小企业，通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步和中产阶级崛起的人群），另一端为希望通过出借手中闲置资金，
变现投资理财收益的出借人。P2P企业凭借网络平台的优势，通过专业的信用审核和风险控制措施，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。
对于很多急用钱的融资企业或者个人来说，P2P最大的吸引力是超快的
放贷速度——最快两天就能拿到贷款，而且无需担保和抵押。当然，与此同时，
也需要付出更高的利息。普通的商业银行经营性贷款则需要2个月以上的审核期，这也是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其他快捷途径的原因之一。
P2P网络借贷平台能够一定程度上缓解目前国内金融市场融资难和投资难的状况，因此P2P借贷平台-出现，便很快受到大众投资者的欢迎
20##年初，国务院也出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上．促进民间借贷健康发展。
P2P业务的发展，一方面可以为小微企业提供融资解困的渠道，促进中小企业群体的发展；另一方而，也可以为自主创业和缓解就业压力提供机会。通过政府财政出资吸引民同资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此缓解目前。
法律法规的保障
民间借贷自古以来就一直存在，目前的法律对民间借贷也是肯定的。关于P2P行业发展的法律法规。
1、民间借贷是什么
民问借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间的借贷。民间借贷是《民法通则》中的一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满l8周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病）’意思表示真实，借款台同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充，已逐渐成为民间金融的一种重要形式。
2民间借贷是否受法律保护
（1）根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若F意见》的规定自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理确保了民间借贷的组织形式及其合法性。
但是民问借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如借款利率不得超过央行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系，通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有明确规定。
(2)20##年3月，商务部正式批准r我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司，至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案，已经提交国务院法制力、进行审查，民间借贷正在国家立法层面得到确认。
但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用套利或者以欺骗手段骗取他人出借款项，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。
3相关法律条文列举
《合同法》第211条“自然人之间的借款合同约定支付利息的'借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍’超出部分的利息法律不予保护。”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：" 十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的-应认定为保证人，承担保证责任。
P2P一般流程
严格说来’P2P由三方组成：融资方、投资方、P2P服务平台（简称中间人）。对借贷流程做一个分析。
1对融资者的服务流程
(l)融资方向中间人提出融资申请，并愿意用不动产作为抵押，提供相关还款来源和资产等辅助证明。
(2)中间人对融资方的资产、还款能力、抵押物（多为房产）价值、信誉情况等进行审棱以及评估，确定融资方所能接受的资金额度，借款时间、借款利息。
房产抵押流程
需提交材料（除说明外，其他均须提供原件）：
①《x×市房地产抵押登记申请表》：
②《房屋所有权证》、《房屋共有权证》：
③《国有土地使用证》（核对原件，收复印件一份】；抵押权人为单位的应提交“营业执照”：
④查挡结果证明：
⑤抵押合同及被担保的主台同，若办理变更抵押登记，须提交《房屋他项权证》、变更抵押合同或协议
⑥抵押当事人身份证明（核对原件，收复印件一份）：
⑦授权委托书及受托人身份证明（核对原件，收复印件一份，委托书须有委托事项、法定代表人的签字及单位公章）：
⑧房地产估价结果证明或双方价值认定书：
⑨以房改私产抵押的须提交抵押人婚姻有效证明并夫双方到场
申请 受理 审核 记载于登记本 放款
（3)做抵押登记，把抵押物相应证件原件（如房产证）保存在公司．并做抵押登记，公司还会对抵押物进行公证。一个是强制执行公证，还有一个是委托代理公证。这两个公证函是保证投资客户本息安全的重要保证。
2对投资者的服务流程
(1) P2P服务平台谈妥融资方能接受的利息和借款时间，然后寻找手握闲钱的出资人：
(2) P2P服务平台将资金额度、利息、出借时间上能匹配的融资方和投资方对接，促成借款合同。后期将对融资方进行贷中管理和回款跟踪。
(3)如出资方有要求，中间人可为其寻找担保方，出资方需要承担一定的担保费用。
一、网上借贷发展迅猛
目前，P2P网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。
20##年才创建的英国zops拥有超过24万注册会员。在大西洋彼岸的美国，成立于20##年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿美元的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2 P小额贷款的借贷网站层出不穷随着互联网的发展，选'P2P上进行借贷的人也越来越多。谁也没想到，几年前还被看做超前理念的“P2P借贷”，短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统屯子商务行业的人士也始料不及。
对于P2P小额信贷，有业内专家指出，作为一个新兴行业，在发展初期遇到这样那样的问题不可避免，解决问题是一个行业从无到有、从小到大的必经过程。P2P小额信贷作为～种兼具商业性和社会性的新兴模式，其过去
几年的发展历程，拥有的大量客户群，都表明其存在的必要性可能性。和发展壮大的对于这一新生事物，不能因为出现问题，就将其扼杀在襁褓之中。更重要的是找到其发展过程中的不足并加以改正，找到风险加以控制，以推动行
业健康、快速发展，使之成长为现有金融服务体系的重要补充部分，更好地为经济发展、社会和谐做出贡献。
尽管如此，网络借P2P始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率一目前，在国内如此多的P2P借贷平台中，到底各自的操作模式有何特色，安全保障机制如何'怎样去选择一个好的平台去盘活自己的资金，都是投资者
需要面对的问题。
小微企业金融服务：加快五个转型
实践表明，要提高小微企业金融服务的社会满意度，就要把握好“机构为主、机制为重、政策引领、目标先导”这四项重点．加快五个转型。一是融资渠道要从单纯的债务融资向多元化融资模式转变。要更加充分地利用股票市场、公募基金、私募基金、风险投资基金等
渠道融资，推动解决小微企业“借不到，借不起，借不长”等问题。
二是担保体系要从单纯的商业性担保向政策性担保转变。要加快政策性担保机构建设，进一步增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。
三是创新创业的科技型小微企业要从完全依靠自主积累向部分依靠财政贴息转变。针对这些企业孵化期长、商业风险大等问题，要加大专项补贴力度，并将部分补贴到银行，推动破解融资障碍。
四是金融机构要从单纯的融资服务向综合服务转变。要根据小微企业生命周期不同发展阶段的金融需求特点，量身打造集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务，全程支持小微企业
发展壮大。
五是政策支持重点要从中小企业向小微企业转变，实践表明，真正面临“融资难、融资贵”困境的主要是小微企业。接下来，将推动银行业根据新的企业划型标准，重点加强对小微企业的支持力度，
从近几年的实践来看，小微企业金融服务做得好的银行，在机构体系、内部制度、信贷技术、风险管理、产品条线等方面实现了不同程度的创新和突破，小微企业金融服务的针对性和满意度有一定的提高。监管部门要加强监管引领，鼓励银行业金融机构立足。
小微企业和产业的运行规律及资金需求特点开展创新探索高效服务小微企业的模式与机制。
总结
简单来说P2P就是一个互联网模式的融资平台，由出借方和借款方完成我们作为中间的平台收取一定的服务费借款人费用一般是年利率15%~22%之间（1分至1.5分之间）借款人需要付的利息2分至3分之间中间有1分到2分之间是作为平台服务费用或者平台按照融资总额的1%~2%一次性向借款方收取，刚刚搭建起的平台需要一定的时间去维护流量才会上来我建议第一笔可以给广西XXX贸易有限公司融资因为我们有完善的贷款材料可以公布出来如果有抵押物那更好，第一笔融资我可以小额试水50万如果有一定的流量我相信10天左右完成，当流量达到一定程度后500万借款5天左右完成。目前关于P2P平台尚缺乏一定的监管所以起步比较容易不需要金融许可证和一些相关的证件，我们只是作为一个平台不吸收存款也不放款。
关于流量方面的我们可以借助互联网的力量投入广告来吸取流量，可以进入本地商圈南宁、柳州等地‘广西人的P2P理财绿色渠道’
成本预算
建立一个初期P2P融资平台需要三项1、互联网终端服务器、2、人员班子的分工3、初期宣传布局，关于风控部门可以下一步做打算等完善整个体系对外开放第一笔可以先为我们自己融资。
1、 互联网终端服务器的完善需要一个网站和一个客服端，网站建设、手机终端以及支付平台估计费用13万左右这个我们可以挑选一些服务好的公司，关于如何建设这作为下一步讨论。
2、 人员班子目前我考虑招聘的有网站手机终端维护的人员3个月薪4500元，宣传业务部月薪2000元
3、 前期宣传费用我考虑通过互联网方向前2个月的宣传费用估计4万元左右。
先把整个平台建设起来需要45天左右包括人员招聘，第二个月正式起步为自己宣传以及可以开始融资。
其他的事项如果有疑问可以进一步讨论研究。
20##年2月25日
以下图片是一些相关的同类网站。
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探讨民间借贷行为的可行性
社会背景：
在经济市场化、各类个体商户、小企业大量涌现的今天，高利贷已经不再纯粹是非生产性的。很多借贷者是为了解决企业资金困难。20##年，国家统计局对2434家民营企业融资情况调查结果显示，有近4％民企的部分流动资金来自高利贷。其中有近l％企业流动资金中25％以上是靠高利贷筹措的。农村中有些高利贷也有生产性，比如为了满足向非农业过渡，如外出打工、做小本买卖等所需资本。
目前个人要从银行贷到款，除了房贷、车贷等消费类贷款，其它的个人贷款一般都要求有抵押物，虽然有少数银行提供不需要任何抵押物的信用贷款。但只面对银行认定的一些特定优质客户。银行的高门槛拦住不少人。正常、公开的渠道筹不到钱，民间借贷甚至一些地下高利贷就有市场。另外，由于多数民营企业缺乏诚信，一些金融机构担心借给民企的钱会变成坏账，所以也不敢轻易与企业合作。因此，一些小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行取得的时候，他们只能通过借高利贷来“渡过难关”。比起银行贷款来，高利贷条件灵活、手续简便快捷，时间不像银行卡的那么紧，往往可以拖延几天或续贷。因此，人们更倾向于高利贷借贷而不是银行贷款。中国金融体制改革滞后于经济增长，正规金融发展滞后，为非正规金融提供了很大的生存和发展的空间。一方面。非国有经济是国民经济新的利润增长点，它们的迅速崛起需要金融支持。另一方面，这些企业处于起步或成长阶段，原始积累不足，收益具有不确定性，难以符合正规金融机构的审贷标准。20##年温州调查数据表明，60％ 的中小民企没有合格的抵押资产，40％的民企资信状况不符合银行要求。再加上国家信贷政策的限制、融资成本过高、手续繁琐和缺乏正规的财务会计记录等，中国的中小企业几乎被排挤在正规金融机构之外。
另外，如前文所述，在偏远的农村，天灾人祸、婚丧嫁娶、子女升学情况又比比皆是，产生大量的直接或者间接的借贷需求。
一，宗旨：通过吸取社会闲散资金进行优化配置，以达到繁荣社会经济，促进民生。
二、经营理念：严格强力控制风险
三、资金来源：社会闲散资金
四、贷款对象：有能力还贷的社会人员及企业，无抵押、无担保均可，要做好个人资料的全面了解及调查、掌握及控制。在还贷的过程中以不能对社会产生负面影响为主要核准条件。
五、法律环境：民间借贷的合法性
民间借贷属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护。但根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。
六、营销策略：纸媒体营销、电媒体营销、口头媒体营销
七、经营环境：由于人的自私贪婪本性无可改变，无论何时何地均可经营民间借贷公司。经济环境好的情况下人们需要资金扩大经营，经济环境差的情况下人们更需要资金度过难关。
八、利息标准：20##年4月6日最新银行贷款利率：6个月5.85%，1年6.31%。如果经营民间借贷公司的话贷款周期一般是1个月至3个月之间。能够提供房产抵押的，一般月利在2.6%-3%左右，如果能够提供车辆抵押的，月利在4%-7%左右，因为时间越长的话收款的难度更大。如果是无抵押无担保的客户，月利在8%-15%之间，长三角的某地区月利最高也能达到15%。其实，利息的高低本质上不是由资金提供者自己说了算，而是由供求双方的力量对比来决定。
九、经营成本：资金空闲期费用、资金原本成本、管理成本、隐形费用、坏账、呆账、死账等。
十、经营收益:年息50%-100%
十一、道德支持：其实大众对民间借贷的看法有一定的偏颇之处。客观的讲，民间借贷对满足不少商家短期资金需求有着重要意义，因为毕竟能够符合中国地上金融所求的资质和条件的企业或者个人占所有资金需求者的比例是很小的，而且由于地上金融在程序上的繁琐和复杂更加剧了这一窘境。而民间借贷在这方面起到了无法替代的重大作用。
十二、基本流程：到公证部门办理相关抵押手续-贷出扣除掉利息的资金（抵押物价值的一半）-按期收回本金，贷出资金的整个周期3-5天，利息按期结算，5天、7天、15、30天为一期，如果逾期一天不换本金则按本金千分之一的违约金收取，利息照收。如果交了下一期的利息，可以续借，如果客户不交下一期利息，我们则会卖出抵押的房产，卖得的钱，我们将本金和利息拿走，剩下的归客户。