关于我国商业银行金融创新的不足及策略

经济的发展离不开金融的推动，而金融发展的动力在于创新，金融创新已经成为商业银行生存和发展的重要推动力。但在传统体制和历史包袱的影响下，我国现代商业银行制度还不健全和完善，商业银行，特别是国有商业银行还没有成为完全真正独立的经济实体，缺乏足够的金融创新动力，对金融创新的认识不足，加上金融创新的高素质人才奇缺等，造成我国商业银行整体创新能力不足。

一、 金融创新的内涵

金融创新的定义大多来源于熊彼特的经济创新的概念，对于金融创新的内涵可以从三个层面理解：

第一：宏观层面：将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。

第二：中观层面：是指上世纪50年代末，60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新，产品创新以及制度创新。

第三：微观层面：仅指金融工具的创新。大致可分为四种类型：信用创新型，风险转移创新型，增加流动创新型，股权创造创新型。

金融创新的种类：制度创新，组织结构创新，市场创新和业务创新

二、金融创新发展的动因主要有四个方面：

1，商品经济发展的客观要求2，为了克服各种风险和危机的需要，3，金融监管和金融自由化的思潮促进了金融创新的发展4，科学技术进步加快了金融创新的步伐

三、金融体系主要有五大基本功能：

风险管理功能、信息揭示功能、公司治理功能、动员储蓄功能以及便利交易功能等，金融创新通过影响这五大功能的发挥，提高金融效率从而提高经济效率，降低金融资本的漏出率，提高储蓄率，增加资本积累、提高资金效率与促进技术进步，从而推动经济增长。

四、金融创新的经济效应

（1）金融创新提高了金融效率。（2）更好地满足了社会对金融业的多种需求。

（3）进一步推动了真实经济的发展。（4）金融创新也增加了全球金融业的风险。

（5）对货币控制和金融控制带来了挑战

五、当前商业银行金融创新不足的原因

（一）对金融创新重要性认识不足，动机不明确

许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。多数银行仅仅将金融创新业务作为对传

统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。

在西方国家，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。总之，对市场份额的占有和利润的诱惑是市场经济条件下金融创新的真正动机。出于此动机，西方银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。而我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。

（二）自主创新能力不足，产品同质化现象严重

商业银行普遍缺乏开发创新产品的动力，产品同质化现象较为严重。目前，相当多的银行分支机构认为，金融创新只是其总行层面关心的事，将自己的职能仅定位在负责对总行规定的新产品的推广方面，没有自主创新的动力。由于缺少对创新产品的知识产权法律保护，一种新产品开发出来后，没有有效的法律法规加以认定和保护，于是很快就被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。这也使得各银行不愿投入过多的精力搞自主创新，从而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够。这不仅制约着银行业的发展，也限制了实业界的快速发展。

（三）金融创新的高素质人才还较缺乏，阻碍了金融创新

金融创新离不开高素质的人才，优秀人才是开展金融创新的坚实基础。就目前我国银行业从业人员的状况看，各级经营者大多过分偏重传统业务和传统市场，在金融创新上缺乏长远的战略眼光，缺乏对市场的洞察力；一般员工知识结构老化，业务单一，工作中墨守成规、缺乏创造力，缺乏将银行发展与自身利益相结合的主人翁精神；开发人员基本为计算机专业人员，不熟悉银行业务，不具有开发创新产品的复合型知识。高素质人员的缺乏，阻碍了我国银行业金融创新的步伐。

（四）金融创新的信息技术支撑比较乏力，不能满足需求 。

金融创新的本质是要创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合，提供新的金融功能。这些功能的实现，都离不开信息技术的有力支撑。目前我国计算机网络技术与世界先进水平相比仍有较大差距。我国商业银行还不能为客户提供全面的电子信息服务，而且银行金融创新与信息技术融合度不够，缺乏深层次数据分析功能的营销系统就是一个例证。有的银行分支机构，特别是一些中小银行科技信息开发和建设还相对比较落后，信息化程度较低，成为制约金融创新的重要瓶颈因素。

（五）金融创新地域和机构之间存在明显不平衡

目前商业银行金融创新在地域间、机构间存在较大差距。总的来看，东部金融创新要快于中西部；已改制的大中型商业银行要好于其他银行；以工行、中行、建行和交行为代表的大型国有商业银行在经历了股份制改造之后，在新产品的开发和推广方面步伐较快；外资银行金融创新要优于中资商业银行，在产品开发、市场营销、风险控制等方面中资商业银行还存在较大差距

。

（六）金融创新的外部环境有待改善

首先，我国金融体系仍然存在一定程度的垄断，国有商业银行无论在机构数量、从业人数还是资产负债规模等方面都占有垄断地位，不利于金融创新。其次，我国的金融管制相当严格，实行分业经营和管理，并且对创新产品审批比较复杂，一定程度上抑制了金融创新。再次，我国属于发展中国家，广大居民的收入水平和消费水平普遍较低，超前消费意识和投资理财意识淡薄，对金融创新产品的有效需求不足，使得金融创新缺乏良好的市场环境和经济基础。

六、金融创新可能带来的影响

（一）金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在总体上增大了金融体系的风险，从而极大增加了监管的难度。金融创新是将诸多风险以不同的组合方式再包装，这种组合后的风险相对于传统金融业务显得更加复杂，使金融监管机构难以控制货币及信贷量。从而使货币政策的执行复杂化，一旦风险触发，可能会导致金融体系的危机。

（二）金融创新导致金融监管主体的重叠与缺位并存。

现行分业监管过程中，大都采取机构性监管，实行业务审批制。这样，当不同金融机构业务日益交叉时，一项新业务的推出通常需要经过多个部门长时间的协调才能完成。此外，有的新金融业务处于不同金融机构业务边缘，成为交叉性业务，如储蓄保险是一种既包括储蓄功能又包括保险功能的业务品种，对于这些金融创新，既可能导致监管重复，也可能出现监管缺位。

（三）金融创新导致金融监管制度出现重大创新。在当代金融创新的冲击下，金融管制向金融监管转型，监管者与被监管者不断进行新的博弈。在博弈的过程中，监管方虽然总是处于被动反应的地位，但也推动了其发展与进步。

（四）金融创新对我国货币政策操作工具的影响来看：金融创新强化了公开市场业务的作用,但削弱了法定存款准备金率的作用。

七、商业银行金融创新的发展策略

(一)监管方式创新

1.加快监管理念创新步伐，建立适合和支持金融创新的监管模式。要放开对金融业务创新的限制，除对一些超出目前金融监管水平的业务创新进行限制以外，应鼓励金融机构进行业务创新。树立风险监管理念，改变长期以来对商业银行可以经营和禁止经营的业务进行严格规定的双向控制做法，给商业银行一定的自主空间；在监管对象上，建立差别监管制度, 鼓励发展快、创新能力强的银行机构加快发展。

2.完善监管体制，发挥监管机构的合力，最大限度地促进银行机构的创新。金融创新是把双刃剑，在促进商业银行快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，要努力构建和完善以银监会监管为主体、以金融机构内控为基础、以行业自律为制约、以社会监督为补充的银行监管体系，形成严格高效的全方位监管格局。

3. 运用高科技信息技术的创新进行辅助管理，促进对商业银行日常监督、现场检查和非现场监管的有机结合，实现对监管对象及时、有效的全面性监管，提高监管的精确度。

(二)金融制度创新

商业银行的金融制度创新是建立在商业银行新的产权制度基础之上的。制度创新最重要的是产权制度改革，使所有权和经营权分离。现阶段，制度创新的有效措施是股份制改造，在确保国有产权主导地位的前提下，尽可能使产权分散，优化产权结构，实现产权主体多元化，构建完善的法人治理结构，使国有商业银行真正成为市场主体，能够自主有效地配置经营资源，调整和优化经营结构。

(三)金融业务创新

商业银行业务创新是以客户需求为导向，以技术进步为基础，为提高竞争力和追求利润最大化，规避政府的金融管制而进行的业务产品的创新。它直接关系到商业银行的生存和发展，是银行整体创新中最活跃的部分。商业银行在经营过程中，为追求利润最大化，时刻关注着客户的需求，积极寻找新的金融产品和服务，以不断满足广大客户的要求；同时，创造新的利润增长点，扩大市场份额，在激烈的竞争中立于不败之地。业务创新主要从商业银行的负债业务，资产业务，以及表外业务等方面进行创新。

现在，越来越多的商业银行选择通过提供差别化的服务，以提高自己在市场上的竞争力。差别化指经营机构向客户提供与众不同的产品和服务来满足不同客户的不同需求，从而在市场中取得竞争优势。要求商业银行从以产品为中心转向以顾客为中心转化,以满足客户需要为前提,推出个性化的金融产品和服务,并通过金融创新不断培育客户的潜在需求。商业银行为推出创新的金融产品,需要通过业务量、业务规模以及客户资信等指标将客户划分为不同等级,并为其提供差别化的产品与服务。

八、商业银行金融创新应采取的对策

加入WTO对我国商业银行既带来了挑战，也带来了机遇。我国国有商业银行应加快金融创新的步伐，以适应银行业的国际化竞争，我国国有商业银行的金融创新应从以下几个方面入手：

（一）加快国有商业银行的制度创新。四大国有商业银行是我国商业银行的主体，其资产总量占银行体系全部资产的80%以上。国有商业银行创新的关键是产权制度改革，而国有商业银行的股份制改革是产权制度创新的关键。通过国有商业银行股份制改革，增强创新的原动力，分离出国家作为出资人的所有权和商业银行作为独立法人的经营权，以政府的国有资产管理机构代表国家作为出资人，行使所有者的决策权、监督权和收益权。同时，落实商业银行的法人财产权和经营自主权，使国有商业银行成为真正的商业银行。在此基础上建立企业法人制度，使国有商业银行从原有机关式管理走向法人治理。按照所有权与经营权相互分离、相互制约的要求，建立由股东大会、董事会、行长和监事会组成的企业治理结构，有效地行使决策权、经营权和监督权，从而建立健全科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。

（二）加快负债品种和资产业务的创新。在负债品种的创新方面要开发适销对路的新产品，使储蓄在安全性、流动性、效益性的前提下具有多功能及灵活性。通过向社会推出系列化的综合性个人零售业务产品，逐渐形成有特色的产品开发战略，促进个人金融一体化发展。在资产业务的创新方面，国有商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化，通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计，将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券，以解决商业银行资产流动不足、

资本充足率低以及利率风险等问题。国有商业银行可运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式。大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种，完善个人信贷体系。这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔的空间。

（三）加大中间业务的创新。开拓中间业务，可以增强商业银行积聚资金的能力，降低平均成本，增加信用供给，从而增强盈利水平。中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力的业务，它对商业银行的服务功能、竞争能力以及占有市场的能力具有巨大的推进作用。国有商业银行要建立完善的中间业务服务体系，实现收益多元化和服务多样化。国有商业银行进行中间业务的创新，要因地制宜，从实际出发。在经济欠发达地区，主要以“三代”业务为主，即代收，代付，代办保险、租赁业务。充分利用联系面广和信息灵通的优势，为客户传递市场、产品、项目、技术等实用信息。在经济发达地区，可以发展高起点、高科技、高效益的中间业务，通过中间业务的突破培植新的利润增长点，以增强竞争力。

（四）加强科技应用上的创新。把电子计算机引入支付清算系统，是当代最成功的金融创新。各种现金支付、存款透支、自动查询、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和新的服务都可以通过电子计算机网络进行识别和处理，这大大地提高了结算和支付的速度和效率，还可以节省流通费用的开支，满足经济发展和客户不断变化的需求。当前国有商业银行应加快自动转账、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新，以赶上国际银行业的先进水平。

（五）对金融监管进行创新。要适应加入WTO的新形势，与时俱进，大胆进行金融监管的创新。首先是更新监管理念，寓监管于服务之中，以服务促监管，正确处理金融创新和金融监管的关系；其次是要增强金融监管的创造性，变被动监管为主动监管，不断创新和完善监管手段和方式，及时地发现问题和处理风险苗头；再次是提高金融监管的科技含量，变低层次监管为现代化监管，不断完善监管信息系统，运用计算机等先进手段进行信息的收集、归类和分析；最后是完善协同监管机制，变孤军奋战为多层次监管。要调动各方面的积极性，形成监管合力，共同做好监管工作。

第二篇：金融学论文作业

商业银行金融创新的动因及途径

摘要：商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。

创新，已成为一个时代潮流，金融创新自20世纪60年代初兴起以来，得到迅猛的发展，实践已经证明它的积极

意义。金融创新已溶入到这一时代的洪流之中，成为一支不可或缺的力量。随着科技、经济、信息全球化的发展，金融创新会更加活跃。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。基于这样的背景，对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题及解决途径加以分析研究。

一、商业银行金融创新的动因

（一）规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切，在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。另一方面，由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。

（二）金融竞争是金融创新的重要原因。在金融创新过程中，提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。为了突破利率管制需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。非银行金融机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的主要筹码。90年代以后，商业银行与非银行金融机构之间的界限进一步打破，商业银行在多功能、综合化方向上的发展也取得了长足进展。因此，金融同业之间的市场竞争变成了全方位、多领域的竞争，与此相适应，金融创新也在不同领域全方位展开。此外，各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，金融机构纷纷借助于金融创新以适应国际金融市场一体化发展的需要，金融创新的范围由国内市场扩展到国际市场，金融创新的内容则涵盖了国际金融界的各方面。

（三）市场经济机制的日臻完善，为商业银行金融创新准备了广阔舞台。市场经济是以竞争为特征的经济，这种竞争在市场机制比较成熟的市场里，它成为了创新的原动力。从目前国内创新的现状看，不论是创新产品的垄断，还是核心竞争力的保持，都有其阶段性，随着市场的开放，这些优势都会由强转弱而成为相对的概念。惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命，因此说，

商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势，这是金融创新的时代特征。

（四）科技手段日益丰富，为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。金融技术在金融创新中的地位越来越居于突出重要的地位。90年代前，虽然信用卡、电子转账技术已经得到推广与应用，但技术因素似乎仍然只是金融创新的手段和工具。90年代后，网络技术的迅猛发展和广泛应用，使得金融技术因素不仅成为金融创新的手段，而且成为推动金融创新的巨大动力。综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。商业银行科技实力的强弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这是金融创新发展史上的又一显著特征。

（五）市场主体多元化存在，为商业银行金融创新设定了细分化的目标市场。中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场，转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场，这一市场表现为金融供求关系的买方特征。金融创新之所以成为商业金融一个活跃的特征，有着十分深刻的成因，它是我国金融与世界金融接轨的关键。当今世界金融业的资产负债管理方式、经营理念以及金融工具与传统金融相比已经发生了巨大变化，发达资本主义国家的金融业已逐步进入以高度发达的科技为基础的“知识经济”时代。要使我国金融业能与发达国家金融业竞争，“小米加步枪”的传统金融是绝对不行的。只有加快我国金融创新的步伐，一方面“拿来”其他国家优异的创新产品，另一方面开发适合我国的金融创新。从金融体制、金融市场、金融工具方面的创新入手，提高我国的金融综合实力，使我国金融业与世界金融业接轨。

二、商业银行金融创新中存在的主要问题

目前，我国商业银行金融创新无论在制度上，还是在品种、工具上都取得了可喜成绩，但必须看到，我国商业银行金融创新由于受体制、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家和地区相比仍然有很大差距，主要表现在以下几个方面：

（一）金融创新动机存在偏差。西方国家金融创新动机一般基于两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济条件下金融创新的真正动机。基于此动机，西方银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。

（二）金融创新环境还不完善。具体表现在：一是我国仍存在比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制，使得商业银行创新空间受到很大限制。二是整个社会的金融意识、消费习惯还处在一个“开发阶段”。市场的成熟程度也成为商业银行金融创新的阻隔，这种阻隔又反过来制约金融创新向广度和

深度扩延。如信用卡产品的应用就在很大程度上受制于网络环境和居民的消费习惯和市场的接受程度。

（三）金融创新效率不高。与西方国家进行比较，我国的金融创新效率不高，具体表现有三：一是金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥。二是金融创新缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥。三是金融创新缺乏规范性，不按国际惯例办事。

（四）吸纳性创新多，原创性创新少。改革开放以来，我国创新的金融产品达70多种，范围涉及金融业和各个层次，但85%左右是通过“拿来”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新。真正由我国首创、具有我国特色的原创性创新较少。

（五）创新品种少，结构不合理。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。近年来，各行推出的创新品种，大都只着眼于高收入阶层，如住房贷款等，而对中低收入阶层的创新品种却很少，这样，就使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。

（六）创新规模小，主要表现为数量扩张，质量较低。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外部条件的限制，我国商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。我国现有金融创新的重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后。

三、商业银行金融创新的途径

（一）继续加强政府引导。我国的金融市场不完善，金融机构建立不久，内部经营机制不成熟、金融工具简单、竞争并不激烈，追求利润和规避管制的内部创新需求并不强烈，单靠市场引导自发地进行大规模、深层次金融创新是不现实的。这就必须加强政府引导，用货币政策及宏观调控措施，形成金融机构进行金融创新的外部压力。

（二）以体制创新为主线，发展和引进适合我国国情的金融工具。金融体制的创新包括金融市场体制的创新、金融机构体制的创新以及金融监管体制的创新几个方面。加强金融体制的创新，对于完善金融市场，健全金融机构的内部经营机制，形成适合我国国情的监管体制具有重要的作用。我国早已确立发展完善社会主义市场经济的目标，金融创新也最终要回到以金融机构为创新主体，以市场为导向的金融创新模式，而培育完善的金融市场、金融机构、金融监管体制是这一模式的前提。体制创新的同时，开发和引进适合我国国情的金融工具，能够活跃金融交易，增加金融机构的收益。

（三）衍生工具的引进和开发，要以市场规范化为前提。 金融创新的主流是积极的，但任何事物都难免有其负面影响，金融创新也不例外。世界上因管理不善，而进行未授权的衍生工具交易导致亏损倒闭的事件时有发生。我国前几年引进的衍生工具也因市场规范化建设严重不足，投机猖獗而大多归于失败。因此在引进必要的衍生工具时，必须加强监管，同时配套必要的法律法规。

（四）不但要注重数量的扩张，更要加强质量的提高。我国现有的金融创新重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，而金融创新的主体素质不高、创新的内容比较肤浅，手段比较落后。因此在注重创新数量的同时，加强创新的质量，注意引进和开发先进的金融技术，提高创新的科技含量。

（五）创新的着眼点要立足于市场及客户，追求经营效益的最大化。金融创新是为增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措。因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑我国的国情，又要符合市场需求，符合消费者的需要。只有这样，才能在金融角逐的主战场争得主动。

（六）加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是商业银行提高核心竞争力的关键。

（七）积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破，深入挖掘金融创新的整合力量。面对国内资本市场的发展变化，商业银行应在资本市场上有所作为。加强与证券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务。开发并完善网上银行证券业务，提高中间业务在总收入中的比重。