商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策

商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策

摘要：

随着洗钱行为特别是恐怖融资对社会的危害日益明显，国际社会越来越深刻地认识到反洗钱的重要性、紧迫性以及此项工作的复杂性和长期性，而商业银行作为反洗钱工作的重心，如何有效有序有力地开展是一个全球性的难题。我国商业银行在执行反洗钱工作的基层操作中存在着客户识别制度缺失、交易记录保存制度欠缺、大额可疑交易报告制度不畅等问题，只有建立和完善大额和可疑交易报告制度、交易保存制度，强化对商业银行基层操作反洗钱的技术援助与指导，提高商业银行从业人员的素质，才能真正将洗黑钱杜绝在基层操作中。 关键词：商业银行；反洗钱；基层操作；困难；对策

《中华人民共和国反洗钱法》将我国反洗钱工作的主体由商业银行扩充为证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、信托投资公司、财务公司等非金融机构，构建了我国金融系统全方位的反洗钱监测体系。但在未来的一个很长阶段，商业银行将仍是我国反洗钱工作的主力。目前，商业银行反洗钱后勤工作仍存在许多问题，在动力机制层面、基层操作、外部环境层面，商业银行反洗钱工作还有着重重的障碍，其中尤为突出的是基层操作，银行在具体的业务中执行反洗钱工作中面临许多困难。

商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策

一、反洗钱的涵义

（一）什么是反洗钱

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。目前，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。 反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。从国际经验来看，洗钱和反洗钱的主要活动都是在金融领域进行的，几乎所有国家都把金融机构的反洗钱置于核心地位，国际社会进行反洗钱的合作也主要是在金融领域。

（二）反洗钱的意义

洗钱犯罪的隐蔽性、流动性、多发性、国际性和复杂性，决定了反洗钱是我国政府的一项重要战略任务。做好反洗钱工作是维护我国社会主义市场经济秩序和广大人民群众根本利益的需要，是加快我国金融业对外开放、推进我国银行业国际化的必要步骤，同时也是维护金融机构诚信及金融稳定的需要。此外，反洗钱工作在严厉打击经济犯罪和遏制其他严重刑事犯罪中将起到重要作用。

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二、反洗钱制度在基层操作上存在的困难

我国《反洗钱法》颁布后，对我国反洗钱工作的开展起到了积极的促进作用。但金融机构反洗钱制度的基础性工作存在薄弱环节，从操作技术层面上讲，反洗钱的三大制度—客户识别制度、交易记录保存制度和大额可疑交易报告制度在具体操作中存在许多的问题。

（一）客户识别制度的缺失

现金进入金融机构的阶段是整个洗钱过程中最容易被察觉的最弱一环，从基础操作来看，客户识别制度实行存在的难点包括：

第一，内容的广泛性决定了客户身份识别是一项经常性、具体性的烦琐工作。不仅在开户时要验证客户身份，同时还要即时更新资料；不仅要面对面审查客户资料，同时还必须确认非面对面客户的身份。 第二，制度是建立在有效的身份证明基础上的，而客户身份信息的验明机制存在明显的缺陷，识别标准比较混乱。我国银行业在对客户身份信息的查验时没有一个有效的验证系统，基本上是靠临柜人员用“肉眼”识别，主观随意性较大。由于需要验证的证件种类较多，而银行与各个有权发证机关没有一个有效的验证机制，得不到这些证件客观验证的标准，一些证件的识别标准模糊或根本没有识别标准，如军官证，由于涉及部队保密的原则，难以制定真伪。

第三，银行业务发展，原则上不拒绝客户的进入。目前商业银行竞争激烈，各个银行都在大力抢夺客户资源，洗钱的客户一般都有大量的资金，这无疑是商业银行争抢的对象。面对业务发展和任务指标的

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巨大压力，反洗钱的意识在营销一线是暂时被放置一边的。

第四，个人账户的开立比较自由。商业银行为了开发客户，经常举行诸如开卡有礼的营销活动，有时仅凭银行客户经理提供的客户身份证复印件开立个人账户，而不需核对其真实身份。银行对个人卡不断进行功能升级，不断对已有客户进行功能营销，造成一个人在一家银行持有多张银行卡。银行卡不仅可以在全国通存通兑，还可以在境外刷卡取线，同一银行一人名下的所有银行卡上的资金可以通过网上银行自由划转。由此造成的结果是一个人在多家银行机构开立多个个人账户的现象比较普遍。而且，由于没有一个统一的银行账户系统进行管理，各个银行之间账户信息的渠道不畅，无形中为洗钱提供了方便。

（二）交易记录保存制度欠缺

保存记录制度是国际反洗钱基本制度之一，其目的在于为追查犯罪留下线索。《金融机构反洗钱规定》要求金融机构保存客户身份和交易记录作为反洗钱调查的证据，当需要进行调查时，要求这些金融机构依法律规定提交其客户身份登记材料及其交易资料。金融机构的交易记录保存时间规定为自有交易或一系列交易完成之日起 5年时间。 但在基层操作上，由于我国目前只对于交易记录保存期限作了笼统规定，没有根据记录类型去区分其保存期限。从而使交易记录保存制度在具体的操作过程中存在不少难点：首先，要求银行从业人员反洗钱意识强、熟悉相关法规；其次，增加了银行的人力和物力成本；再次，对银行从业人员的素质要求高，必须根据程序了解客户相关资料，要求其工作勤勉尽职；最后，影响商业银行的效益，与银行追求效益

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的目标相悖。

（三）大额可疑交易报告制度不畅

在我国，反洗钱资金交易监测系统未开发的情况下，大额和可疑交易报告由手工完成，工作量大，容易出现“遗漏”。如大额转账支付由金融机构通过相关系统与支付交易监测系统连接报告，但大额现金收付则由金融机构书面保送，这样在时间上增加了“空档”和“漏洞”，容易造成可乘之机。

除此之外，报告程序繁复，线路长远，无论对基层行、还是主报告行以及反洗钱监测分析中心来说，大额和可疑交易报告分析都需要投入大量的资金、人力和物力。因为人民币大额和可疑支付交易的报告程序大部分是以各商业银行总行及其一级分行和人行省会城市中心支行作为主报告行，由人民银行总行反洗钱情报中心对大额和可疑交易数据进行“直接监测分析管理”的报告模式。一笔交易，由基层银行认定性质后开始层层上报，然后再由上而下层层追踪，最后再将得到的重点线索的调查情况进行上报，经历的环节多，时间长。

三、商业银行反洗钱在基础层面操作上采取的对策

（一）制度上的完善

1、完善大额和可疑交易报告制度

完善大额和可疑交易报告管理办法，量化可疑支付交易识别标准，提高反洗钱工作效率。在基层操作上，完善大额和可疑交易报告管理

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办法应从报告的主体范围、内容、标准及方式等多方面进行改进。

2、完善交易保存制度

一国金融从业人员在进行大额可疑交易记录时，不仅要遵循本国法律的规定，同时还应该遵守其缔约的国际组织相关规定。根据国际及香港地区的立法情况，我国规定商业银行交易保存为5年，但对交易保存内容及违反规定的处罚过于笼统，不利于商业银行基层操作。

3、强化对商业银行基层操作反洗钱的技术援助与指导

（二）提高基层商业银行反洗钱工作的实际水平

1、加强反洗钱知识的普及推广活动，提高对反洗钱工作的认识。 通过经常性的反洗钱教育来提高员工反洗钱意识和工作责任感。从领导到员工要达成“反洗钱工作重任在肩”的共识，加强防范洗钱风险，有针对性地在员工中进行反洗钱教育，特别是对一些重要岗位人员，要大力宣传反洗钱工作的重要性和必要性，在所有商业银行员工中形成反洗钱是必不可少的业务工作，也是必须履行的法定义务，是经营管理的重中之重。其次，组织各种有效形式向广大储户宣传反洗钱的有关知识，使储户了解反洗钱工作的真实意图，积极配合此项工作，为社会的稳定与繁荣做出自己应有的贡献。

2、建立健全反洗钱工作组织机构和内部制度

各行基层机构作为反洗钱工作的第一道关卡，应该认真对待此项工作，建立有效的工作领导小组，由行领导亲自抓，分管领导主管，各网点领导密切配合，组织所辖员工慎重审查每笔业务，不放过每笔可疑交易，确保做好反洗钱工作。

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3、加强对基层商业银行反洗钱工作人员的专业培训，建立一支高素质的反洗钱工作队伍。

各行要制定反洗钱培训计划，组织反洗钱业务知识的培训，聘请专家及业务精英为广大员工传授反洗钱的知识与技能，并深入到具体工作中给予指导，切实提高工作水平。同时，让每位员工熟悉人民银行对于反洗钱的有关规定，在实际业务中明确衡量的标准，做出准确的判断。同时，注重对综合性人才的培养，使其掌握有关反洗钱所涉及的金融、计算机、法律等全面知识，不断提高员工反洗钱综合判别能力。

4、建立和完善反洗钱激励约束机制，调动各部门参与反洗钱工作的积极性。

一方面，反洗钱金融监管部门要将激励手段用于金融监管，建立金融机构反洗钱激励监管与约束机制，逐步改变当前只重视惩罚监管，而忽视激励性监管的现状，尽快与国际接轨，实施反洗钱激励与约束并重。另一方面基层商业银行要把反洗钱工作与强化内部管理紧密结合，建立机关职能部门定期对网点进行检查的工作制度。

第二篇：反洗钱

浅谈政策性银行如何开展反洗钱工作 浅谈政策性银行如何开展反洗钱工作 政策性银

洗钱是目前国际金融界面临的最为普遍和严重的问题 之一。由于银行业的特殊作用，在犯罪分子进行洗钱的犯罪 活动中，部分银行自觉不自觉地被利用，甚至成为犯罪分子 的帮凶， 这对于国家的经济安全和金融稳定， 是十分不利的。 政策性银行应当严格按照国家有关法律法规，积极开展反洗 钱工作，维护金融体系的安全和稳定。 一、政策性银行反洗钱工作的历史回顾 政策性银行反洗钱工作的历史回顾 洗钱是指将非法收入合法化的活动或过程。洗钱为制贩 毒品、恐怖活动、走私、腐败以及其他犯罪活动提供财政支 持，助长了严重危害正常社会秩序的刑事犯罪，助长日益猖 獗的跨国犯罪，损害国家形象，危害金融体系的稳定。 《中华人民共和国反洗钱法》已经从 2007 年 1 月 1 日 起开始实施，这就要农发行行一定要树立正确的反洗钱观， 严格按规定开展反洗钱活动，切实履行法律法规赋予的不可 推卸的防范洗钱的责任。 二、政策性银行反洗钱工作的难点 政策性银行反洗钱工作的难点 （一）思想认识到位难 首先是客户认同难。反洗钱工作的一个重要程序就是银 行要及时了解客户的各类信息，对此客户很忌讳。其次是银 行执行难，目前基层行普遍因业务竞争的需要，很难真正执 行反洗钱工作的有关规定制度。三是部分银行认为反洗钱是 人民银行的事,与已无关?一些机构既未设有健全的制度,也 末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无? (二)当前反洗钱手段不适应工作需要 当前,银行反洗钱手段较为缺乏,仅把反洗钱工作重心 放在大额支付交易和可疑支付交易报告上,支付交易监测系 统尚未成熟,而在实际操作中存在着手工方式进行修改、补 录、统计?搜集?检查,工作量大且效率低,监测的时间跨度狭 小,时效性差?另外,当前银行与人民银行间的信息传输网络 已连通,大额和可疑交易的人民币和外汇资金交易信息的报 告已经通过网络报送来实现,但是还存手工报送，在时间?数 据准确性上制约了反洗钱工作的顺利有效进行? (三)缺乏有效的反洗钱监管体系 多数政策性银行反洗钱业务主要由会计结算部门承担, 而政策性银行会计结算部门的工作职责主要是为社会提供 结算服务和管理,很难承担起反洗钱职责? （四）缺乏反洗钱专业人才 洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业 性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金 融工具，设立各种难以辨别的企业实体来实施洗钱计划。这 就需要有一大批精通金融、计算机、结算等专业知识的专业 人才，更需要大量懂得侦查、经济、法律、贸易、外语等综 合型技能人才，而政策性银行各基层行现有的反洗钱人才根 本达不到这样的标准，很难适应反洗钱工作需要。 （五）反洗钱各种规章制度不规范 首先是内控制度建设不规范，少数政策性银行机构没有 根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱的预防、 监测、分析、报告体系，空的多、实质性的少，可操作性差。 其次是客户调查不规范，客户资料不全、不真实、不准确， 未按规定进行保管，甚至业务操作系统无法查寻客户真实有 效住址，证件号码等信息。三是大额和可疑支付交易报告不 规范，有不报、漏报、迟报、不按规定方式报等现象。 (六)识别可疑支付交易的难度大 在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志,资 金的合法性难以甄别?“两个办法”中列举的可疑支付交易 标准较为原则,没有作具体的细化,要做到准确识别?综合掌 握特定客户在会计结算?支付清算?外汇等各部门资金运作 的信息,在实际工作中存在较大的困难?如果对大额资金普 遍怀疑,不仅会造成很大浪费,还可能因此错过对真正黑钱 的监测良机? 三、政策性银行如何开展好反洗钱工作 在我国，政策性银行是金融业反洗钱的主要力量之一， 在打击

和防范洗钱犯罪活动中充当着重要角色，政策性银行 必须依照国家的法律法规和相关监管原则的规定，积极开展 反洗钱工作，维护经济金融秩序和国家经济安全。为实现这

一目标，政策性银行要从以下几个方面入手。 (一)建立健全反洗钱各项内控制度 首先，各级金融机构领导尤其是一线领导要重视反洗钱 相关制度的制定，加强对一线临柜人员的培训。要建立一整 套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、 指标体系，方便一线人员操作。其次,要进一步明确金融机 构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现?分析?报告 可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政 府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实 第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率。三是 要按照内控优先的原则，切实加强内部控制制度的建设和落 实，业务创新必须首先制定相应的内部控制制度，并经常进 行自我评估。 （二）健全银行账户实名制 进一步健全金融账户实名制，增加金融机构执行实名制 规定的可操作性、 便利性和经济性， 完善客户身份核实程序。 第一，确保金融机构在创新业务领域等可能产生洗钱行为的 业务时，也要实行“了解你的客户的原则” ，执行严格的身 份核实制度。第二，加强中国人民银行、金融机构同工商行 政管理、税务、公安等执法部门的联系，确保银行账户申请 人身份资料的真实有效，并及时了解账户开立单位的变化情 况。第三，充分利用身份证核查检测系统，对居民个人身份

进行核实。 （三）加强反洗钱专业人才的培养 针对当前基层行反洗钱专业人才匮乏的现状，要尽快实 施培养反洗钱专业人才的计划。首先从内部培养入手，挑选 一批有能力、有知识的专业人才，有计划地开展专业培训。 其次要大力引进人才，把社会上一些有专长的人才引进来， 以加强反洗钱工作的队伍实力。 （四）保存身份文件和交易记录 保存身份文件和交易记录是开展反洗钱工作的重要一 环,可以为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息 资料,达到利用有效的金融信息控制洗钱的目的?对于个人 客户,银行应当保存其身份证明和金融交易记录,以及相关 的支持文件?对于单位客户,应当保存其注册证明?负责人的 身份证和金融交易记录,以及相关的支持文件?无论是个人 客户还是单位客户,这些身份文件和交易记录的保存时间都 不得低于 5 年,有的应当按照国家档案管理法规的要求做永 久性保管? (五)及时报告大额和可疑交易 识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容?每一 个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易 的制度?要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理 办法》 《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》 和

规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经 验,对金融交易进行识别并作出正确的判断? （六）加强反洗钱宣传 通过多种方式加大反洗钱宣传力度,使人民群众了解洗 钱犯罪及所造成的危害,充分认识反洗钱工作的重要性,积 极参与反洗钱活动? 1、悬挂宣传横幅。各金融机构悬挂自行制作宣传横幅， 宣传口号为： “反洗钱，人人有责” “打击洗钱，遏制犯 、 罪”“打击洗钱犯罪，维护金融安全”“打击洗钱活动，弘 、 、 扬公平正义”“履行反洗钱职责，严惩洗钱犯罪”“举报洗 、 、 钱， 利国利民” 、 “贯彻反洗钱制度， 截断犯罪资金链” “遏 、 制洗钱活动，维护国家利益”“坚决预防、控制与打击洗钱 、 犯罪”“洗钱害国害民害社会，反洗钱责无旁贷”“认真贯 、 、 彻执行《中华人民共和国反洗钱法》 、 ” “贯彻执行反洗钱规 定、预防监控洗钱活动”“热烈庆祝《中华人民共和国反洗 、 钱法》颁

布实施”等。 2、发放宣传折页。各金融机构于在所辖营业网点场所 统一发放人总行制作的反洗钱法规宣传折页，方便客户了解 反洗钱知识。 3、组织上街宣传。各金融机构可通过在辖区内的主要 街道设立咨询台、摆放宣传版报、发放宣传资料等多种形式 开展宣传活动，将反洗钱信息更为深入、彻底地传达给社会

公众。 4、媒体宣传。邀请电视、电台、报纸等新闻媒体参与， 全过程跟踪报道反洗钱宣传的动态，做到反洗钱宣传电视里 有形，电台里有声，报纸上有文章。 5、举办培训班。各级人民银行和金融机构要通过并举 办反洗钱培训班，对从业人员进行反洗钱法律法规知识的培 训。 总的来说，当前政策性银行应当严格按照有关法律法规 的规定,采取必要措施,积极开展反洗钱工作，这对发现、打 击贩毒、走私、恐怖等各种犯罪活动，铲除犯罪活动滋生和 发展的土壤，维护国家经济安全和金融机构的声誉，维护社 会的公平和公正都具有十分重要的意义。