内蒙古财经大学双学位学士论文
我国中小商业银行生存空间的研究
内容提要
随着我国金融体制改革步伐的深入，中国银行业发生了深刻的变革，以股份制商业银行和城市商业银行为代表的中小商业银行不断发展，为中国银行业带来了新的思想，新的观念和新的手段。然而，在中小商业银行的经营过程中，也暴露了体制、机制、创新能力、市场定位、人力资源，内部风险防控等问题。因而只有建立完善的法人治理结构，走特色化、精细化的发展道路，才能提升我国中小商业银行的核心竞争力，才会有足强势的生存空间。
关键词：中小商业银行 存在问题 对策 特色化
Abstract With the pace of reform of China's financial system is thorough， profound changes have taken place in Chinese banks， joint-stock commercial banks and city commercial banks as a representative of the small and medium-sized commercial banks development has brought new ideas， new ideas and new means for China banking， however， in the course of management of small and medium sized commercial banks in， also exposed the system mechanism innovation ability of market orientation of human resource internal risk control and so on， so only to establish a sound corporate governance structure， and take the characteristics of the fine development path in order to enhance the core competitiveness of small and medium-sized commercial banks in china.
Key words: Small and medium sized commercial banks problem
Countermeasures characteristic
目 录
一、中小商业银行的作用与地位 ................................................................................. 1
二、中小商业银行发展面临的问题 .............................................................................. 1
（一）中小商业银行的公司治理亟待完善 ................................................................ 1
（二）中小商业银行创新能力 .................................................................................. 1
（三）中小商业银行的市场定位不明确 ................................................................... 4
（四）中间业务问题 ................................................................................................ 4
（五）中小商业银行的内部控制能力不足 ................................................................ 6
三、中小商业银行发展对策 ......................................................................................... 6
(一)建立现代企业制度，形成高效管理机制 ............................................................. 6
(二)推进金融创新，满足市场需要 ............................................................................ 6
(三)坚持专业经营，突出特色发展 ............................................................................ 7
（四）注重中间业务 ................................................................................................ 7
(五)完善人才培养，强化竞争机制 ............................................................................ 7
(六)改革内控机制，提升内部管理 ............................................................................ 7
参考文献 ..................................................................................................................... 8 后记 .............................................................................................. 错误！未定义书签。
我国中小商业银行生存空间的研究
在我国，中小商业银行是指工、农、中、建、交，五大国有商业银行之外的所有的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。中小商业银行从两个方面推动了我国金融和经济发展，一是通过灵活的市场灵敏度和较高的服务效率以及金融制度的变革与创新，推进我国金融业市场化进程。二是作为我国银行业的生力军，其扩张速度不断加快，竞争实力不断增强，资产规模不断扩大，在产品创新、跨区经营、上市融资等方面做出了尝试 。可以说，中小商业银行已经成为中国金融市场上最具创新力和最具特色的经营主体。伴随着利率市场化、金融脱媒以及互联网金融时代的到来，商业银行的经营也面临考验， 对于多年来依靠存贷利息差生存创新以及研究能力不足的中小银行来说，如何认清经济形势，谋求业务转型是中小商业银行亟需思考的问题。①
一、中小商业银行的作用与地位
中小商业银行的作用在于其为中国银行带来了新的思想、新的观念和新的手段。它们推动国内金融服务市场不断开拓创新、提升服务水平，多方位满足社会服务需求。作为我国改革开放成果之一的中小商业银行，它为我国银行业带来了新的观念，新的思路和新的契机；在于通过自身的改革创新，推动了整个银行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变；在于通过引入竞争机制，推动了我国银行业的整体服务水平；在于为银行业的改革开放积累了宝贵经验；在于有效地化解了历史原因形成的金融风险。
目前，我国已经形成了国有商业银行和中小商业银行相辅相成，共同为经济发展服务的局面。 随着我国市场经济发展的全面深入，经济结构也日趋复杂，对金融服务需求也越来越多样化。只有建立大银行与中小银行共同生存，共同发展的良性竞争机制，创建完善的金融服务体制，优势互补，才能适应市场经济的发展，满足社会服务需求。
二、中小商业银行发展面临的问题
（一）中小商业银行的公司治理亟待完善
“离娄之明、公输子之巧，不以规矩、不能成方圆。”一个公司要想很好的发展，少不了规章制度的管理，公司治理结构是现代银行制度的核心，也是现代金融监督管理的基础。我国中小商业银行大部分虽然建立了法人治理结构，但是仍然有待进一步完善。一些银行在经营过程中仍然存在纰漏，例如股东结构和公司治理中的制度不建全，各股东、董事会及监理会的职责不够明确，在一定程度上使业务发展受到严重干扰。尽管中小商业银行基本能够做到自主经营，自负盈亏，但与真正科学、高效的现代管理仍相距甚远，法人治理结构的不健全，执行力差，使中小商业银行治理结构有名无实。
（二）中小商业银行创新能力
随着信息时代的到来，传统的市场逐渐淡出人们的生活中，对于中小商业银行而言亦是如此，只有不断的创新，才可以吸引住人们的眼球。在同质性很强的金融市场中难以保持成本领先优势，只有进行创新才能突破行业的同质性壁垒。绝大多数的中小商业银行存在资金实力不足、技术基础薄弱、网点布局不足、客户资源少、银行知名度不高等问题。信息技术与其他商业银行相比，存在明显的擦差距。缺乏对客户需求的分析，市场细分程度不够，服务资源配置缺乏合理性，产品与业务设计的趋同化严重，核心竞争力、金融创新能力不足等一系列环节，制约着中小商业银行的市场整体竞争力。金融服务创新给商业银行自身的发展创造了新的机遇，同时也带来了新的问题。 ① 百度百科
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1.创新产品较少、质量较低
我国中小商业银行的规模小，人力资源有限，创新主体意识不高，将金融创新的重点仍放在诸如发行种类繁多、功能大体相同的银行卡、理财产品等便于操作、科技含量小的金融产品业务上，金融产品质量有待进一步提升，而且创新的内容有限，自身的原始性创新较少，难以吸引客户的注意力。
2.经营压力加重，缺乏有效的经营方式
随着信息技术和科技的不断发展，金融市场的效率增加，交易方式日新月异，由易到难，新的金融工具的出现，使得同业的竞争压力加大。客户对服务内容及服务水平等的要求越来越高，中小商业银行的经营压力也在不断加重，如何提升经营能力，建立多渠道经营模式，需要中小商业银行加快寻找新的发展思路步伐。
3. 缺乏有效的金融服务创新激励机制
“重赏之下必有勇夫”，对于商业银行的创新更加需要有明确的激励机制，只有这样才能够激发员工的积极性。几乎所有的员工都需要激励，不仅需要较高的物质激励，还希望得到富有挑战性并能促进个人成长的工作激励机制。中小商业银行没有制定明确的金融服务创新奖励办法和标准，在年度绩效考核中也未明确对金融服务创新如何加分等，绝大多数员工没有金融服务创新的积极性，在一定程度上制约着业务的发展。
因此对于中小商业银行的服务创新存在着不可懈怠的要求，对于中小商业银行创新服务的必要性存在以下几个方面：
1.国内银行日益激烈的竞争
对于中小商业银行而言，面对工、农、中、建、交，这五大商业银行，可谓是压力山大。中国入世后，大型商业银行加快调整发展思路，增大改革的幅度，踊跃参与市场竞争，五大银行在其网点优势、规模优势、人才优势、客户群优势等展现出了强劲的实力。而五大商业银行在国内占有着绝对的垄断地位，拥有巨大的资产规模、优秀的人员队伍，使客户对其十分信任，因此在我国的国内市场上占据着绝对的有利地位。通过下图我们不难看出20xx年第二季度，大型商业银行的资产总额基本占银行业金融机构的43%左右，而中小商业银行的资产总额基本占银行业金融机构的28%左右。（见图1）。 图1 20xx年--20xx年大型商业银行与中小商业银行总资产情况图 单位：亿元 %
图1：20xx年--20xx年大型商业银行与中小商业银行季度情况图
资料来源：中国监督管理委员会
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贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，它银行资产组成的一部分，更是银行的利润来源，大型商业银行的贷款份额日益上升，占所有银行类金融机构的绝大部分，加上其他类银行也占一定的贷款份额，这些都对中小商业银行的发展产生了极大的威胁，面对不断上升的竞争压力，中小商业银行要想生存与发展，必须提升服务创新，从而应对国内各类商业银行的极大挑战。(见图2，见图3）
图2 20xx年不良贷款指标图 单位：亿元 、%
资料来源：中国银行业监督管理委员会
图3 银行存贷差、存贷比 单位：亿元、%
图3：银行存贷差、存贷比
资料来源：中国银行业监督管理委员会
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2.外资银行的进入
加入WTO后，中国进一步实现对外开放，外资银行机构在国内不断发展增加，外资银行自19xx年进入中国以来，业务不断发展，市场份额逐渐扩大，在华的外资数量也不断增加。（见表1）
表1 20xx年年末中国境内外资银行机构情况 单位：家
资料来源：中国银行业监督管理委员会、中国金融年鉴
据银监会统计，截至20xx年11月末，46个国家和地区的194家银行在华设立229家代表处；13个国家和地区的银行在华设立了32家外商独资银行（下设分行192家）、2家合资银行、外商独资财务公司2家；另有25个国家和地区的76家外国银行在华设立97家分行，资产总额为1715.2亿美元。截至20xx年12月末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为151.4万亿元，同比增长13.3%，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100多个，占外资银行营业性机构总数的50%。外资银行有着极大的竞争优势，它们拥有丰富的业务品种，成熟的金融工具，专业的知识水平，深受客户的广泛信赖。它们多元化综合性服务功能和“全能银行”、“金融百货公司”金融服务模式，给我国中小商业银行的生存发展带来极大的冲击和威胁。中小商业银行要想在夹缝中求生存，就需要不断的进行业务创新、服务创新，提高服务质量和服务水平，建立自己的品牌，打造独特优势。②
3.服务创新是加大中小商业银行市场份额的需求
面对五大银行以及外资银行的竞争，中小商业银行的生存和发展与服务创新息息相关，提高金融产品的创新服务，才能够吸引顾客，抢占市场份额，从而使中小商业银行拥有立足之地，进而提高经营效率，加快银行发展，争取利润最大化，求的更快更好的发展。
（三）中小商业银行的市场定位不明确
市场定位问题一直困扰着中小商业银行的发展。国家设立中小商业银行的目的，就是要为中小企业融资服务，特别是民营企业，许多中小商业银行不甘心只定位于中小企业，而是热衷于大型项目大型企业，盲目模仿国有商业银行的发展模式。在金融产品和经营方式上都呈现出趋同性，中小商业银行本身的特点越来越淡化，服务地方经济的功能发挥不够理想。在激烈的市场竞争中，中小商业银行缺少充分的市场调研和市场分析，没有找到适合自身的战略定位，正是基础管理相对较弱的中小商业银行面临的短板。
（四）中间业务问题
随着金融体制的改革深化，网络技术的发展，电子支付的完善，使中间业务在继资产业务与负债业务之后，成为了商业银行银行新的利润增长点。因此，大力发展中间业务，已成为商业银行必然的发展趋势。但我国商业银行中间业务发展时间短，存在着很多问题。
1.中间业务收入在营业收入中比重较低
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刘洪来，《基层商业银行金融服务创新探析》，《金融时报》，20xx年第5期
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我国商业银行中间业务收入所占比例比较低，在20xx年中，中间业务比重最高的中国银行，中间业务收入为30.56%，从数字对比可以看出，我国商业银行中间业务在银行收入中所占的比重依然比较低。与中间业务收入占总收入的一半左右的美国等发达国家相比，还有很长的路要走。我国要不断地学习西方商业银行的经营发展策略，进一步提升我国银行业中间业务整体发展水平，各家银行应该加大对中间业务的重视，不断完善和拓展我国银行中间业务的收入渠道，提升我国银行中间业务收入的核心竞争力。（见图4）
图4 20xx年美国四大商业银行收入比重 单位：百万美元
资料来源：各家银行官方网站财务报表
图5 20009年--20xx年部分商业银行中间业务收入比重分析图 单位： %
图5：20009年--20xx年部分商业银行中间业务收入比重分析图
资料来源：20xx年各家银行年报
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2.中间业务收入增长不均衡
我国中间业务发展过程中，各类别的中间业务发展不均衡，其中传统的中间业务发展速度快，而其他的中间业务发展速度慢。在各家银行中，依靠传统的银行卡中间业务收入，仍然占据相当大的比重。
3.传统业务比重高，新兴业务比重低
由于我国中间业务发展的时间、金融业分业经营等因素的影响，在我国中间业务收入构成中传统中间业务收入的比重大，而一些新兴的、科技含量高、需要专业能力强的中间业务发展在银行中间业务收入中比重很低，有的甚至为负数。
4.人才制约中间业务发展
与传统的存贷业务不同，中间业务涉猎的领域较为广阔，业务范围广。因而中间业务的开展需要大量的高素质的人才。高素质的人才会积极的推动中间业务的快速增长。
（五）中小商业银行的内部控制能力不足
中小商业银行的内部控制起步相对较晚，其风险管理集中表现在对内部控制认识不到位，缺乏内部风险评估制度和有效的内部审计制度。内部控制技术落后，风险识别和评估能力不强，业务信息系统不完善，风险管理人才缺乏，管理队伍薄弱，普遍存在注重业务开拓轻内部控制的现象。内控制度建设不能适应新业务的发展要求，没有建立跟进机制，尤其是制度建设和风险管理流于形式，不能适应新业务发展的需要，内部控制制度执行情况不容乐观。为追求利润最大化，中小商业银行更多地卷入了高风险的投资银行活动领域。为逃避金融管制，增强竞争力，使表外业务的规模不断增大，使投资者和中央银行对中小商业银行的经营状况及风险状况难以做出准确的评价。
三、中小商业银行发展对策
(一)建立现代企业制度，形成高效管理机制
中小商业银行的当务之急是建立现代企业制度，借鉴中外银行的先进管理经验来完善自身的法人治理结构，塑造真正的市场主体。全面建立现代金融企业制度，具备现代经营意识，减少地方政府的行政干预，建立产权界定清晰的股份制商业银行。通过引进境外战略投资者，增加企业法人股和个人持股的比重，促进股权结构的优化。充分发挥股东大会董事会监事会的作用，在我国银行业全面开放的背景下，中小商业银行引入境外战略投资者，还可引进先进经营理念和丰富管理经验，提升自身管理水平，加强管理和自我管理的意识。
(二)推进金融创新，满足市场需要
新形势下，中小商业银行应重整业务模式，加快银行业务和产品的创新步伐，走差异化发展的道路。突破金融市场发展的瓶颈，研究和探索中小企业金融社区银行、私人银行、零售银行、财富管理资金交易等多元化经营战略。建立起以客户为中心的业务流程和市场营销机制，量身定制个性化服务，倡导自主原创性金融创新，兼顾借鉴吸纳性创新服务。通过激发客户的潜在需求，不断更新因金融服务而产生的，尤其是电子技术的发展对金融业的影响。信用卡的推广、结算与业务间的往来，极大地改变着金融服务。各银行应做到“以原创为主，吸纳为辅”的策略思想，提高技术，为客户提供高效的、便捷的、经济的金融服务，做到：
1.创新发展可持续性
通过可持续发展，加强战略管理和创新，明确目标，制定方案，使其形成高效的经营发展模式。
2.创新信息技术，提高综合创新能力
现如今国家的发展离不开科技的创新，谁掌握了最新的科技，在未来谁就掌握这世界的主动权。对于银行亦是如此，掌握着前沿的信息技术，不断的创新，引进新鲜的科
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技人才。通过引进先进技术，扩展企业终端，网上银行等技术，从而增加服务种类，强化服务手段，提高服务水平。
3.创新企业文化，为企业提供精神动力
企业的文化就像人的灵魂，它支撑着企业的发展，是企业拥有自己的思想，中小商 业银行应培育企业精神、塑造企业形象，加强企业文化建设。企业文化是凝聚工作人员的核心，以人为本，加强人才队伍的建设，拓展人员渠道的培养，从而吸引人才并留住人才，增加员工的团队精神。
(三)坚持专业经营，突出特色发展
与其他金融机构相比，中小商业银行最突出的发展特点就是其地方性。因此，各地的中小商业银行应优化资源配置，扶植小微企业发展，侧重于为民营企业，创新型企业，社区居民等客户群体服务。完善区域金融体系，不断满足多层次、潜在客户的金融服务需求，重点关注特色化经营。中小商业银行除了在传统的存贷、结算、汇兑等业务上需要精益求精之外，更应该在自己的市场定位方向上，集中优势资源，从事某一客户群体的专业化系统化经营。在这一过程中逐步形成自己在金融产品，经营管理，客户服务等与其他商业银行相异的特色金融产品。
（四）注重中间业务
1.加强营销，使中间业务发展的更有效
商业银行主要的业务是存贷业务，而中间业务毋庸置疑是新型的业务。由于我国广大客户知识理念的影响，使得许多客户对中间业务不了解，或者不知道如何办理中间业务，比如说理财业务，有很多的客户对理财产品认识不足，认为收益不如定期存款或存在很在风险，所以不去购买理财产品。由于客户对中间业务了解的较少，从而使我国中间业务发展受到影响。因此，银行需要加大对中间业务的宣传，把更多的中间业务知识介绍给客户，使广大客户了解中间业务，从而使中间业务的市场扩大，为中间业务的发展创造良好的环境。
2.保持银行净资产收益率
净资产收益率又称股东权益收益率，是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润除以净资产得到的百分比率。该指标反映股东权益的收益水平，用以衡量公司运用自有资本的效率。指标值越高，说明投资带来的收益越高。
3.人才的重视与培养
中间业务的发展与创新需要大量的人才，人才问题是中间业务发展的关键问题商业银行要解决人才的问题，一方面要自己培养，大力度培养具有金融、法律、财会、税收方面的人才，加强与其他金融机构的合作，与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司合作培养人才。另一方面，商业银行要在人才的选拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸引人才。在招聘中，积极地招聘一些具有知识面广，具有创新意识的年轻人。如此以来，对于中间业务的发展才能够起到不一样的效果。
(五)完善人才培养，强化竞争机制
中小商业银行在人力资源管理的过程中，应强化人才至上的原则，导入市场机制。既要着眼于新入职人才的培养，又要着眼于高端人才的引进； 既要对员工进行培训，又要合理使用人才，激励每位员工发挥最大的潜力。进一步健全人力资源开发和教育培训机制，建立一支稳定高效的人才队伍。通过总行派驻与人员属地化管理相结合的方式，以人才为核心，为员工提供职业发展机遇和上升空间，从而奠定坚实的人力资源基础。 把员工的个人前途与银行的长远发展相结合，完善考核与评价机制，对不同岗位员工采用不用的薪酬激励方式，形成有升有降的收入分配机制。
(六)改革内控机制，提升内部管理
中小商业银行要积极建立科学合理的风险管理体系，如客户信用评级体系、授权制度、会计制度、资金管理制度、监督管理制度等。加强内部控制，建立完善的风险管理
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体系，不仅要制定科学有效的的制度，更要加大制度的执行力，二者缺一不可。建立规范的信贷控制系统和内部风险评估制度，严格实行信贷授权审批制度，提高风险控制的主动性，加强贷款质量的实时监管。利用现代信息技术，建立风险预警监测系统，准确评估所面临的经营风险大小。识别计量监测和控制各项重大风险，实现风险的动态监测和量化管理。构建有效的内部审计监督体系，提高内部审计的效果和覆盖面。
参考文献
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