（4）针对小组的贷款业务
为了最大限度的增加贷款客户，我们建议把小组贷款业务作为辅助业务而提出。小组贷款业务即持有贷款证的农户可以组建小组进行小组贷款。若小组成员能按期全部还款，则小组组长可获得额外积分奖励或利息减免奖励，该小组成员中没有贷款证的，则可获得贷款证奖励；若小组成员没能按期全部还款，则小组组长承担担保人责任，负责填补或追还所缺利息。由于组建小组的组长所承担的义务较大，因此我们预测这类业务只会出现在对还款拥有绝对信心的小组上，而且出现的频率不大，具有相当高的可行性，并建议对这类小组采用较低的利率以吸引农户尝试组队。
（5）还款计划
采用分期不定额还款的方式。此方式实际上要求借款人具有某中形式的自有资产，并以该资产产生的收入或现金流入作为贷款的担保。其中采用分期的方式可减轻还款给贷款家庭带来的负担，而且考虑到农业生产具有周期性，分期还款可避免农户资金“前后不继” ；而采用不定额的方式则可缓解农户资金来源不稳定的问题。
采用此机制作还款的原因在于：首先，其具有“早期预警”功能，能提早发现那些具有较大潜在风险的贷款，从而避免所有的信贷风险在期末的时候集中暴露，这可以为小额信贷公司尽量减少损失；其次，其“有效利率”将高于合约上载明得水平，对增加公司有较为显著的效果。再次，目前农村有相当人员外出打工，这部分人将能为农村家庭提供稳定得“现金流”。因此，采用此机制将有利于保持公司的利润，使公司的资金链和农户自身的资金不会轻易的断层。
备注1：由于集团初期资金不足、市场不成熟和对目标市场的不熟悉，我们建议将主要力量集中在小额贷款业务上。集团的广告支出建议围绕小额贷款业务展开，集中力量打破农信社在农村的思维垄断，避免因一开始就大搞多元化经营而导致资金不足，难以为继。
备注2：具体的贷款业务流程在附件二中详述。
五、市场推广计划
（一）目标市场分析
1.市场细分
经了解，影响当地农户小额信贷需求的原因主要来自两个方面：生产投资与平常消费。生产方面的影响因素主要包括经营规模（如扩大耕地面积、购买机械设备、购买耕牛、化肥、化肥等）、经营活动性质（如非农活动、自营店铺、载人运输等），消费方面的影响因素主要是大额的消费性支出（如婚嫁、看病、子女上学、盖房子等）。同时考虑到借贷的便利性。由此可得出确立目标市场需考虑的因素有：借贷人的年龄、健康程度、是否有家业或手艺、是否有自营店铺（即工商户）、家庭是否有大事发生（包括上述消费性支出）和自产粮食自己消费所占粮食总产出的比重。而且，我们必须还要注意到另外两点：一是农户只有在自有资金和其他贷款渠道不畅的情况下才有较强的小额贷款需求。即必须要考虑到，其是否有农村信用合作社贷款、是否有民间贷款和是否有外出工作者为家庭提供资金。二是农户在不需要贷款、利率过高、还款困难和无法满足还款频率这些情况下将选择不贷款。
据以上分析可得，被小额贷款关注的农户包括：曾向其他渠道申请贷款但被拒绝的农户；没有申请的农户，因为他们认为申请也得不到贷款；以及正在使用贷款，但贷款机构发放的贷款不能满足其资金需要的农户。
同时，我们可以再看看当地农村的人口结构。由于农村经济发展缓慢，生活水平低，生活设施的不完善，导致很多农村年轻男女出外打工，而且，年轻人出城后大部分表示并不愿意再回到农村。致使农村人口年龄结构变为以中老年人和小孩为主，村中主要劳动力为40～50岁的中年男女。
结合以上分析，可得出一种假设，即：若人口按这样的结构发展下去的话，务农人口将越来越少，同时由于劳动力的老化，体力必然跟不上繁重的农活，因此，农活依赖于机器的程度必然会越来越高；同时，村中人口减少，单个家庭所得土地也将会越来越多，机器化大生产将成为历史的必然选择。那么，对贷款购买农用机器的人群或拥有大片土地的家庭给予适当的鼓励，将有利于公司的发展。而且，农业大户和农村企业也将随着农村的机器化程度和农村的开发程度的推进而增加。
终上所述，我们把市场细分为以下方面：
主要目标市场：农业大户和农村微型企业。
次要目标市场：有意扩展农户的或转从其他行业的个人或小组。
辅助目标市场：发生重大事件的家庭或个人和外事旅游人员
2.具体目标市场分析
（1）主要目标市场分析——农业大户和农村微型企业
随着农业规模化、产业化发展， 农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户。由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金短缺。而我们发现当地农信社贷款规模一般在2000～3000元／笔，期限多在半年以内。农户资金需求在5000元以上就难以得到满足，导致大户融资难的问题在农村愈发突出，影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。同时，随着农业生产领域从粮食种植向经济作物、养殖业、农产品加工业拓展，农户贷款需求期限也随着农业生产周期的延长而提高。
鉴于上述情况，我们建议把主要目标市场定位在农业大户和农村微型企业。通过逐步提高贷款额度（积分制）和延长贷款期限来招揽这部份客户。这样一来可迅速吸收农信社放弃的市场，并顺势打破农信社在农户思维模式中的垄断格局；二来可通过对这部分客户发放C级贷款证满足其大额度的贷款需要来实现公司持续的利息收入。因此建议公司将此类客户定义为A类客户——即对公司忠诚的，并能为公司带来大额利润的客户。
（2）次要目标市场分析——有意扩展农户的或转从其他行业的农户
这部分农户是农村的主体，人数最多，贷款需求总量大。我们建议公司分出部分资金开发这一目标市场，将此类客户定义为B类客户——即有选择公司业务的意向的，并能为公司带来部分利润的客户。
从此类农户的资金需求上分析：
首先，农户贷款资金需求结构呈现多样化。作为农村地区经济主体的农户包含纯农户、雇工农户、个体工商户等多种类型，他们在生产、生活（以住房、教育、医疗为主）方面都有资金需求。由于生活性贷款不能给农户创造利润，因此难以保证能顺利偿还贷款。公司也因为难以跟踪此类农户的贷款金使用方向而导致风险增加。
其次，单个农户贷款额度不高，贷款分布分散，从而增加了公司在跟踪还款和收集信息上的难度，容易导致入不敷支。
然而，我们也应该明白这样的一点：随着农村产业升级、结构调整以及生产经营方式的转变，农户资金需求也将随之由分散小额借款向集中大额借款的方向转变。这说明这类客户有着上升为A类客户的潜力。而且，此类客户的贷款周期短，公司对此类客户开展业务能更快的回笼资金。
备注：工作站的建立有利于缓解上述两方的问题。
（3） 辅助目标市场分析——发生重大事件的家庭或个人和外事旅游人员
这类市场开拓的目的在于提高公司的知名度和公司美誉度。我们建议公司把这类客户定义为C类客户——即需要援助的客户。
由于农户缺少稳定的现金流，导致生活性贷款难以得到满足。对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目（教育、医疗、建房等），正规金融不提供消费信贷服务，因此目前农户只能依靠民间借贷来筹集资金。而我们建议对这类客户开展业务正是考虑到公司在农户心中的形象问题，属于形象工程建设。
考虑到跟踪其还款所必须的支出远远大于公司所能获得的收入，因此建议公司把对此类市场所开展的业务当做一项宣传投资，审慎地、少量地选择具有宣传效果的客户，至于其还款能力不作重点考虑。
（二）市场推广策划
随着经济的发展，城市化进程也在不断加快，城乡之间的差距不缩反增。这样的现象导致了农村人口大量的流向城市，远离家乡进城务工者比比皆是。而农村有一永恒的主题，不会因为人们的离开而流失，反而会因为人们的远离而加深，那就是——家庭伦理观。
因此，我们建议公司在初步宣传是以家庭伦理为第一切入点。借助他们希望看到儿女回农村来调动他们追求利润的积极性，并通过小额贷款公司满足他们对资金的需求；通过农机农用品公司满足他们对提高生产力的物质需求。
考虑到农村中有限的信息传播手段，我们建议采用以下途径来宣传公司的业务和经营理念：
1.直投广告——故事连载式广告。公司可向漫画一样分段绘制一副宣传画，免费发放给农户。
2.广告牌——公司可把当期宣传画扩大后作为广告牌放置在公司和各工作站门口。
3.媒体宣传——由于小额贷款公司是新生行业，而且对帮助农户脱贫有着重要的效果，政府会给予相当的关注。而政府的关注必然会引来媒体的报道。因此，我们可通过政府这趟“便车”来提高公司的知名度。
4.公益赞助——以水利设施为主导的地方农业基础设施老化、陈旧、抵御灾害的能力差。所以，要发展农业，农田水利设施建设的资金必不可少。因此，作为小额贷款公司，可借此机会作公益赞助，形成社会舆论，提高公司声望（由于我们的试点选址在怀远，因此广告语上可用：“古有大禹治水，今有我们防洪”这类带历史典故的语言）。
5.市场跟踪——工作站和考察组可根据预算水平，每季每村随机抽取2位（4位或6位）客户邀请他们共进午餐。这样将能保持对农户的了解，降低信息不对称带来的风险。
l 推广方案——故事连载示例
六、财务规划
（一）资金需求说明和资金投入计划
总投资 1 亿
股权分配
3000万用于设立全资子公司
基建费用：100万=（20+16*5）五个工作站，一个放款中心（运营期末净残值为10万）
运作费用：55万
放款中心;人力成本（10+8+1.44+12+12=43.44万）
日常开消：11.56
营业推广：15万/年
公司剩余流动资金：7000—100—55—15=6830万
6830=4000（小额信贷）+2000（国债）+830（股票、公司债券投资）
设：放款率为90%
总放款额为：4000*90%=3600
平均贷款利率（各期贷款利率加总折合成年利率算）10%
预计年利息总额为10%*3600=360万
计提坏账准备金50万后余额为310万
（二）投资收益预测——投资回收期
设定投资期投入的流动资金成本为1000万
原始投资=建设期投资+成本流动资金
年折旧=（100-10）/10=9
年经营净现今流量：（息税前利润+折旧）360+9=369
回收期（n）=原始投资/年经营净现今流量=（1000+100）/309=3.5598
七、风险分析
（一）小额贷款公司面临的风险及控制
1.小额贷款公司面临的两类风险
（1）系统风险
农业系统风险可分为两个方面：一方面，以种植业和养殖业为主的农户的生产经营状况受农业自然灾害影响，一旦发生大的自然灾害，农户的损失就会影响小额贷款公司的资产质量；另一方面，小规模、分散经营的农户的农产品价格及供求信息十分缺乏，面临严重的市场风险。受自然灾害风险和市场风险制约的农户整体经营能力低下，为其提供贷款的小额贷款公司必然承担着较大的农业系统性风险。
蚌埠近年来受到的农业灾害主要有：春季的农田渍涝灾害；夏季洪涝灾害或是旱灾；冬季的冷冻灾害。
（2）主观违约风险
对于小额贷款公司来说，面临的主观违约风险并不是太严重。按照信息经济学的理论，信息不对称会引发逆向选择和道德风险，加大信贷市场的风险。但是农户居住地与小额贷款公司经营区域较为稳定，存在明显的地域固定性、低流动性、相对封闭性和长期性。而且工作站人员可以充分利用其社会资本，通过“明察暗访”的形式对农户主体存量信息有一个较为充分的了解。这样，由逆向选择引发信贷风险的可能性大大降低。经验上，根据过往的小额贷款公司试点的调查数据：被调查农户（包括未贷款农户）认为农户不能正常还款的原因是道德风险的仅占9.34%，同时信贷人员认为农户不能还款是因为赖账的也只有9.58%。这两个统计数据的如此接近，增加了数据的可信度。因此，我们认为只要结合激励机制，农户信贷市场面临的逆向选择和道德风险问题将不会严重。
2.小额贷款公司对风险的控制
（1）对农业系统风险的控制
对农业系统性风险的控制，我国多数学者主张建立财政支持的风险分担和补偿机制。安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）第八条：各县（市、区）政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人。从这条文件上我们可以看出，政府将对农业金融建立一个委托代理的选择与评价模型。而明显的，小额贷款公司将成为这个模型的最优选择。原因在于：
第一，小额贷款公司的地缘优势使得其在利用农户的社会资本上具有无可比拟的优势。
第二，县域范围内建立的小额贷款公司组织决策机制灵活，能够及时根据农户需求设计出合适的金融产品。
第三，全部由私人资本投资的小额贷款公司建立了较为规范的公司治理结构，能够取得极高的生产效率。
综上所述，在委托代理的视角下，小额贷款公司将能通过国家或地方财政的支持实现对农业系统性风险的控制，同时也根据自身的运行绩效获得相应的补偿。
（2）对主观违约风险的控制
针对蚌埠小额贷款公司的运作，我们对加强对主观违约风险的控制给出以下建议：
A. 规范贷款流程，建立严格的内部防控机制。从贷前调查到贷款的最终发放都有规范、严格的制度作保障，避免感情用事、人情贷款。（贷款流程详细见附件二）
B. 采用比商业银行更灵活的、贷款公司认可的担保形式、抵押物和质押物。包括农户的房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各类农村财产都能被其认可。（详细可见上述担保机制业务）
C. 借鉴“薪农贷” 、“村委会农户贷”等颇具特色的贷款方式。“薪农贷” ：由公务员为农户担保贷款。公务员由农户自己寻找，贷款公司确定其身份，三方签订合同并进行公证。农户还贷出现问题时，公司就要求担保的公务员履行保证义务。贷款手续简便、易于操作，并且能够控制风险。“村委会农户贷” ：小额贷款公司在经济条件相对发达、民风较好、村委班子团结、干部作风正派的行政村实行信用贷款。信用评定是由村委会和小额贷款公司共同完成的。
D. 实行积分制。详细可见动态激励机制业务。
综上所述，通过上述方式，利用农户的社会资本实现对农户主观违约风险的控制。这样的控制方式的好处在于：一是类抵押担保品的功能，可以建立信用关系；二是可以降低金融机构的信息成本和交易成本。这恰好弥补了农户信贷市场担保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。小额贷款公司主观违约风险的采用这些管理方式正是充分利用了农户的社会资本。
（二）风险投资退出机制
根据公司所处的环境及发展潜力，我们建议采取下列方式作为风险投资退出的机制：
1.MBO和EBO方式
MBO即管理层收购，是指风险企业的管理层通过融资方式将风险投资基金所持股份收购并持有。EBO即员工收购，是指风险企业的广大员工集体将风险投资基金所持股份收购并持有。
2.直接出售方式
出售是风险资本退出最常用的方式,风险投资基金直接出售其在风险企业的股份，出售的对象既可以是一般的公司、法人，也可以是其他的风险投资基金。通过这种退出机制，风险投资家可以快速地将风险资本撤除风险企业,以实现资本增值. 这种退出机制具有成本低等特点，对企业的振荡较小。
3.股权回购方式
风险企业将风险投资基金所持股份购回注销或按持股比例分配于其他股东，让其他股东回购。
总 结
与我国整体快速发展的金融业相比，农村金融的发展要慢的多，特别是近几年来，随着我国金融业市场化和商业化的推进，一些商业银行纷纷将其分支机构撤离农村，造成农村金融服务不足，资金严重外流。据中国银行业监督管理委员会调查，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每五十多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇一级金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，其他商业银行分支机构大部分撤离农村市场。目前在农村中，能够提供除存、贷、汇以外金融业务的不足20%，绝大部分行政村不能提供基本贷款业务，我国广大的农村居民求贷无 ，汇款无路。
而且，当前世界经济因美国的次贷危机而逐步走向增速减缓甚至衰退，尤其是美日欧等世界经济的顶梁柱，金融危机正逐步影响实体经济，从而破坏整个经济的基本面及其结构。中国经济要想在这次百年罕见的经济危机中保全自己，继续保持经济平稳较快较好发展，就必须一改过去严重依赖的“三驾马车”中的投资及出口。这样，政府就很有必要把目光投向占中国人2/3的农村市场，关心我们勤劳朴实的广大农村劳动人民了。许多经济界人士早就提出：中国十几亿人口的市场潜力的绝大多数存在于广大农村。中国经济要实现可持续快速发展，最终要走农村这条路子。
从20##年12月起至今，已有数个商业性小额贷款公司（小额信贷机构）开始试点，并取得不错的成效。目前，温州３家贷款公司报批，国庆前夕挂牌成立，另有８家陆续申报省里。而且，商业性小额贷款公司的运作理念和经营机制与以前的农村基金会完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一条有中国特色的小额信贷新路线。
综上所述，掀开农村金融市场竞争的帷幕者，非小额信贷机构莫属。世界各地近二十多年的实践表明：小额信贷能够给贫困人口一次绝好的脱贫的机会，并且能从多个方面改善农村的现状，促进包括福利在内的生活水平的整体提高。小额信贷作为一个产业，只要业务开展得当，经营该业务的小额贷款公司也能从中获得相当的利润。新生小额贷款公司既为公益性事业，又为商业盈利机构，必须明确自己的任务和目标，在完成自身利润可持续的同时，推动当地农村的持续发展，再借助农村发展之势，扩大自身利润空间。
附 件
附件一：
信用等级相关内容介绍
1.1 信用等级的评价依据
农户信用等级是有条件的，达到什么样的条件，才能评上什么样的等级。总的条件是：居住在小额贷款公司的服务范围内；具有完全民事行为能力，资信较好；从事土地耕作或者其他符合国家产业真个的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；具备清偿贷款本息的能力。公司在评定时，主要的依据是农户家庭成员的个人品质、还款记录（即以前有无拖欠不还款情况）、经济收入、偿债能力等。具体内容包括：
1.1.1 个人品质主要是指农户的信誉，如农户在村里的声誉、邻里关系、有没有违法行为、以前的还款记录等。
1.1.2 经济收入是指农户家庭一年的全部纯收入，既包括农业收入，也包括一些副业收入，如外出务工的收入、做小买卖的收入等。
1.1.3 农户拥有的生产资料情况，包括生产机械、运输工具等，对农村个体民营企业还要看拥有的固定资产等，主要是看农户的经营能力。
1.1.4 偿债能力是指农户偿还债务的能力，主要是考察农户家庭财产有多少，有经济收入的劳动力有几个等。
1.1.5
1.2 信用等级分类的具体条件
公司评定的农户信用等级一般分为优秀、较好、一般3个等级，每个等级的评定标准不同，农户只有满足这些评定标准，才可以评上相应的信用等级。
1.2.1 优秀等级的标准是：3年内在公司贷款并按时偿还本息，无不良记录；家庭年人均纯收入在2000元以上；自由资金占生产所需资金的50%以上。
1.2.2 较好等级的标准是：有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；家庭年人均纯收入在1000元以上。
1.2.3 一般等级的标准是：家庭有基本劳动力；家庭年人均纯收入在500元以上。
备注：以上为简单分类情况，具体操作可按实际情况增加内容。
1.3 不良信用行为的具体内容
1.3.1 申请信用等级或贷款时，不如实提供贷款人要求的资料，故意隐瞒重要事实和擅改重要资料，不配合贷款人的调查、审查和检查。
1.3.2 不接受或故意阻扰贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营情况的监督。
1.3.3 不能按照借款合同约定用途使用贷款和及时归还贷款本息。
1.3.4 在没有取得贷款人同意的情况下，擅自将债务全部或部分转让给第三人。
1.3.5 在贷款不能按时归还时，没有及时向公司说明，也没有采取保全措施。
1.4 农户信用档案记录的具体内容
农户信用档案是公司用来记录农户的生产经营活动的，记录的情况主要来自农户提供的情况，也有公司了解、掌握的情况。农户信用档案是公司的内部资料，不对社会公开，也不允许其他人员查阅。农户信用档案的主要内容包括：
1.4.1 农户的基本情况，包括户主的姓名、身份证号码、详细地址、家庭主要成员、家庭财产情况、联系电话。
1.4.2 从事种植、耕作、养殖等一切生产经营活动的主要内容、拥有的生产资料、固定资产的资产状况等。
1.4.3 年度生产经营的收入情况；向公司贷款和贷款本息的归还情况。
1.4.4 民间借贷情况，即有没有向农村信用社、银行、公司以外的人借款，如高利贷等。
1.4.5 所在村委会的意见和公司当地工作站的意见。
1.4.6 农户的信用等级级别、最多贷款额等记录。
1.4.7 其他公司认为有价值的情况。
附件二
农户贷款证相关内容介绍
1.1 贷款证获得资格要求的具体内容
1.1.1 农户的户口应在公司的服务区域内。具有有效身份证、固定家庭住址。
1.1.2 申请贷款的农户应具有完全民事行为能力，基本条件是年满18周岁、智力正常；申请贷款的农户要讲信用，没有故意欠账不还等不讲信用的情况。
1.1.3 从事的生产经营活动符合国家法律、政策，并有可靠的收入，如种地、养殖、加工等。
1.1.4 家庭成员品行端正，且必须具有至少一个劳动力。
1.1.5 公司认为需要调查的其他事项，由客户经理根据具体情况提出，一般不作要求。
1.2 农户贷款证记载的具体内容
农户贷款证中主要记载六个方面的内容：
1.2.1 农户的基本情况，包括借款人的家庭住址、联系方式、身份证号码等。
1.2.2 保证人的基本情况，包括姓名、住址，或者抵押物的情况。
1.2.3 可以申请贷款的最高数额。
1.2.4 农户每次贷款、还款情况和贷款余额。
1.2.5 贷款证的有效期。
1.3 农户贷款证发放流程、最高限额的确定和有效期
农户贷款证最高限额，也就是贷款证中载明的农户可以从公司借款的数额，这个数额的确定是公司根据农户的实际情况，严格按照内部的业务管理规定和程序确定的。
1.3.1 申请小额贷款的农户应在公司领取并填写《农户小额借款申请审批书》，也可以在工作站领取，填写完毕后，交给公司或者工作站。
1.3.2 公司的考察组在规定时间进行实地调查。考察组成员由公司的经理层组成。
1.3.3 考察组实地调查后，要写出调查报告，提出是否同意发放贷款证以及可以贷多少的初步意见，把调查报告和意见给公司的贷款审查人员。
1.3.4 贷款审查人员要对贷款申请材料和考察组调查材料进行全面审查，审查同意后写出审查意见，报贷款资信审查小组。贷款资信审查小组由小额贷款公司最高管理层组成。
1.3.5 贷款资信审查小组根据贷款审查人员提交的资料，对申请农户的信用等级进行评定。信用等级越高，可以申请贷款的数额越大。
1.3.6 资信审查小组评定完信用等级后，将所有的材料交给公司财务部门，由财务部门中负责资金计划管理的人员根据公司可用资金状况，确定可以用语发放农户下颚信用贷款证贷款的资金数额，报决策人员，也就是有最终决定权的人员。
1.3.7 决策人员确定贷款的最高数额后，通知考察组中的客户经理，由客户经理添置农户贷款证，并发放给农户。
1.3.8 拿到贷款证后，农户就可以凭贷款证及身份证（户口本）等相关资料到公司办理贷款。
1.4 贷款证的年检
农户贷款证的年检是指小额贷款公司每年对农户持有的贷款证进行审查和检验。审查、检验的主要内容是：
1.4.1 农户有没有随意变更贷款用途，能否按照贷款合同的约定按时还本付息。
1.4.2 有没有将贷款证出租、出借或转让的行为。
1.4.3 贷款证有效期到后，有没有继续使用。
1.4.4 农户的信用等级和贷款限额是否发生变化等，当农户贷款证出现贷款逾期、违法、违规使用情况时，公司将收回该农户贷款证，当农户信誉程度发生变化时，公司也会根据实际情况及时更换农户的贷款证，变更农户的信用评定等级及相应的贷款限额。
1.5 贷款证的使用要求
贷款证的使用要求可归纳为——一次核定、余额控制、分次发放、周转使用。
1.5.1 一次核定。就是按照要求和程序，确定一定时间内农户可以从公司借款的最高余额。
1.5.2 余额控制。就是在有效期内，农户欠公司的贷款，累计不能超过规定的数额，也就是贷款证规定的最高余额，余额是指还没有还的贷款，原来借的但已经还上的贷款不计算在内。
1.5.3 分次发放。就是农户可以根据生产、经营的需要，随时到公司办理数额不等的贷款，公司可根据农户对资金的使用情况分次发放。
1.5.4 周转使用，就是贷款到期后，如果农户还需要使用贷款，可以到公司办理站起或其他手续，继续使用。