泉州银行银联代收代付业务需求说明书
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目录
第一章 概述 ............................................................................................................................... 4
第一节 业务介绍 ............................................................................................................... 4
第二节 编写目的 ............................................................................................................... 4
第三节 适用范围 ............................................................................................................... 5
第四节 术语定义 ............................................................................................................... 5
第五节 项目背景 ............................................................................................................... 7
第六节 参考资料 ............................................................................................................... 8
第二章 代收代付业务 ............................................................................................................... 9
第一节 委托关系建立 ....................................................................................................... 9
第二节 委托关系撤销 ..................................................................................................... 10
第三节 委托关系变更 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第四节 代收业务 ............................................................................................................. 10
第五节 代付业务 ............................................................................................................. 12
第三章 日终处理 ..................................................................................................................... 14
第一节 委托关系核对 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第二节 代收业务核对 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第三节 代付业务核对 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第四节 代付业务入账 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第四章 差错处理 ..................................................................................................................... 14
第一节 差错处理概述 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第二节 差错类型 ............................................................................. 错误！未定义书签。
第三节 差错处理时限 ..................................................................... 错误！未定义书签。
第四节 差错处理 ............................................................................. 错误！未定义书签。
第五章 风险防范 ..................................................................................................................... 14
第一节 风险防范概述 ..................................................................................................... 14
第二节 用户身份认证的风险防范 ................................................................................. 15
第三节 本行与福建银联代收代付业务的开通问题 ..................................................... 15
第四节 服务提供商与开户银行之间的资金问题。 ..................................................... 15
第五节 业务和技术操作层面的风险问题。 ................................................................. 16
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第一章 概述
第一节 业务介绍
代收业务是指持卡人在定期收款商户签署同意使用借记卡
或贷记卡定期缴交相关服务费用的授权书，然后在收费扣款日期，商户通过收单机构提供的服务平台、终端或应用系统，将扣款交易信息（或批量扣款文件）提交收单机构,收单机构通过银联公共支付平台向发卡机构发起扣款申请的义务。
代付业务是指定期付款商户(企业)在付款日期通过收单机
构提供的服务平台、终端或应用系统，将付款交易信息(或批量付款文件)提交收单机构，收单机构通过银联公共支付平台向发卡机构发起代付申请的义务。
本方案中的接入渠道为：服务提供商营业网点柜台、缴费
POS终端、银行柜面等。
代收代付业务交易类型分为建立委托关系、撤消委托关系、变更绑定关系、代扣、代付等5个交易类型。
第二节 编写目的
根据银联代收代付业务方案等相关文档资料编写本文档。
主要实现以下目的：
? 细化代收代付业务需求；
? 为开发进行分析和设计提供基础；
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? 提供系统基础；
? 提供测试依据。
第三节 适用范围
本文档适用于如下读者：
? 参与泉州银行代收代付需求分析和设计的相关人员；
? 参与泉州银行代收代付系统测试、验收的相关人员。
第四节 术语定义
CUPS (China UnionPay System)或交换中心 – 中国银联上海信息中心。该平台为银行卡联网通用平台中的信息转接平台，主要与各发卡银行连接。该平台的数据可以进行资金一级清算。
发卡机构 – 加入银联网络，发行银联卡的成员机构。发卡机构负责接收交易信息并进行验证和入账处理。
收单机构 - 加入银联网络，布放业务终端，与商户签约提供业务服务的成员机构。收单机构负责布放终端，发展商户，管理终端及相关业务处理平台，上送交易，作为商户与终端管理的责任主体承担收单业务风险。
服务提供商（sp）– Service Provider服务提供商，一般指网上商户、通讯运营商、水电煤支付、广播电视缴费等各类服务。
公共支付平台–支持不同类型的服务提供商以不同的网络 5 / 16
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连接方式和多渠道接入、提供增值业务转发、计费和对账的可扩展的业务平台。该平台为银行卡联网通用平台中的前置和业务处理平台，主要与接入渠道以及服务提供商连接，并可以进行报表和账务的处理，如通过该平台与CUPS数据的核对，可以提供与服务提供商以及接入渠道的账务核对。
接入渠道–各种发起增值业务的终端介质，包括POS机、网上支付、固网电话、手机、ATM机、自助终端等。
建立委托关系–针对某种服务项目，建立持卡人、公共支付平台、发卡银行和服务提供商之间的委托关系。
撤消委托关系–针对某种服务项目，撤消持卡人、公共支付平台、发卡银行和服务提供商之间的委托关系。
代收业务–持卡人与商户签订业务委托协议，许可商户根据协议约定，向持卡人指定账户请求并完成。
代收业务委托 - 商户与持卡人之间达成的，关于许可指定商户发起代收交易，完成指定款项收付的具体约定。
代收交易 - 商户开展代收业务时，通过银行卡受理终端，在持卡人未出示卡片，未提供交易密码的情况下，就应付款项向发卡机构请求并获得支付交易。根据交易提交方式或交易应答周期不同，代收交易可分为实时代收交易和批量代收交易。
实时代收交易 – 商户逐笔发起代收交易且发卡机构即时返回交易应答的代收交易。
批量代收交易- 商户通过文件方式向收单机构批量提交的 6 / 16
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代收交易。
账户验证- 商户通过收单机构提交的，向发卡机构查验持卡账户信息与身份信息一致性的业务操作。
代付业务–企事业单位（简称“商户”）从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付的业务。
代付交易 - 商户开展代付业务时，通过批量文件方式发起的从单位结算账户向指定银行卡账户进行款项支付的交易。
支付项目 – 商户支付款项的名称。
支付区间 – 商户向收款账户支付款项对应的时间区间。 批量交易应答截止时间 – 发卡机构对批量代付交易返回交易应答的最晚时间。
身份验证–公共支付平台向发卡银行进行持卡人身份核对的过程，主要为核对持卡人密码，银行卡号和身份证号的对应关系，或公共支付平台向服务提供商进行用户身份核对的过程，主要为核对业务密码和用户号的对应关系。
第五节 项目背景
当前，随着各行业自身电子信息化水平的不断提高、行业内部财务结算管理的日益规范化以及面对行业之间日益严峻的竞争形式，加快行业资金结算效率，为行业客户提供高品质的服务，防范人为操作风险，提高工作效率，降低劳动成本等成为各行业面对当前形式的重要问题。另外，反映在近年来银行卡联网通用 7 / 16
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宣传营销活动中的中奖人资金到账问题也越来越影响到电子货币推广活动质量的瓶颈。根据银行卡联网通用业务发展的经验，完全通过银行卡联网通用平台已经开通的7种渠道已经逐步不能满足行业以及持卡人的需求，为此，根据《中国人民银行关于改进支付结算服务的通知》文件精神，我们拟整合现有的金融信息网络资源，推出了基于个人银行卡（包括存折）的代收代付业务，进一步丰富和完善银行卡联网通用平台的接入渠道，以便在为行业提供服务的同时，也进一步提高各商业银行的服务水平，方便持卡人。
第六节 参考资料
《境内成员机构改造指南》
《银联技术规范V2.1 第1部分 交易处理说明》
《银联技术规范V2.1 第2部分 报文接口规范》
《银联技术规范V2.1 第3部分 文件接口规范》
《银联技术规范V2.1 第4部分 数据安全传输控制规范》 《银联技术规范V2.1 第5部分 通讯接口》
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第二章 代收代付业务
第一节 委托关系建立
针对某种服务项目，建立用户与泉州银行之间的委托关系。 ? 业务办理条件
用户在本行开通了借记卡。
?
流程
? 流程详细说明
1、 签约处理。检查签约信息合法性，记录签约登记簿。检查
要素：账号、户名、证件类型、证件号等。登记要素：持卡人用户号、商户代码、商户名称、代收款项内容、持卡人卡号、付款周期、付款限额等基本要素。
2、 生成签约结果。生成签约结果并返回银联。
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第二节 委托关系撤销
针对某种服务项目，撤销用户与泉州银行之间的委托关系。 ? 业务办理条件
已签订代收/代付协议。
?
流程
流程详细说明
1、解约处理。检查客户已签约，置签约信息状态为解约。
2、生成解约结果。生成解约结果信息返回银联。
注：持卡人卡在发卡行单方做解约处理。
第三节 代收业务
公共支付平台根据服务提供商提供的代收数据，定期扣减持卡人银行卡账户资金。
? 业务办理条件
客户已与本行签订代收协议
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? 流程
? 流程详细说明
1、 商户通过收单机构往银联发送批量代收文件；
2、 银联检查批量代收文件合法性，并将检查结果返回收单机
构；
3、 银联将批量代收转换为实时代收报文并发送到发卡机构；
4、 发卡机构将实时代收结果返回银联；
5、 银联收不到发卡机构返回的代收结果时将向发卡机构发起
冲正请求；
6、 银联将批量代收结果返回收单机构。
? 账务处理
借：持卡人客户账
贷：卡业务过渡户
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第四节 代付业务
代付业务是指企事业单位（简称“商户”）从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付的业务。
? 业务办理条件
客户在本行开立借记卡或贷记卡。
? 流程
? 流程详细说明
1、 商户通过收单机构往银联发送批量代付文件；
2、 银联检查批量代付文件合法性，并将检查结果返回收单机
构；
3、 银联将批量代付转换为实时代付报文并发送到发卡机构；
4、 发卡机构将实时代付结果返回银联；
5、 银联收不到发卡机构返回的代付结果时将向发卡机构发起
代付确认请求；
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6、 银联将批量代付结果返回收单机构。 ? 账务处理
借： 卡业务过渡户
贷：持卡人客户账
第五节 代收撤销
代收业务需要撤销时通过此交易进行处理。 ? 业务办理条件
办理了代收业务。
? 业务流程
? 流程详细说明
1、 收单机构向银联发送代收撤销请求；
2、 银联向发卡机构转发代收撤销请求；
3、 发卡机构返回代收撤销应答；
4、 银联转发代收撤销应答；
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5、 收单机构收不到撤销应答时发起代收撤销冲正请求； ? 账务处理
原流水为当日流水，直接撤销原交易。
隔日：
借： 卡业务过渡户
贷： 持卡人账户
第三章 日终处理
（同原银联业务日终处理）
第四章 差错处理
（同原银联业务差错处理）
第五章 风险防范
第一节 风险防范概述
代收代付业务开展过程中存在用户身份认证、本行与银联之间代收代付业务关系、服务提供商与本行之间的清算资金问题以及业务和技术层面的操作风险等4个方面的问题。为此，代收代付业务的风险防范工作将围绕这4个方面展开。
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第二节 用户身份认证的风险防范
用户进行委托关系签约时通过持卡人证件类型及证件标识进行身份认证。
第三节 本行与银联代收代付业务的开通问题
为与银联之间建立顺畅的沟通和风险共担机制，本行与银联就开通代收代付业务需要进行：
（1）按照与银联之间制定的业务规则进行业务处理。
（2）与银联签订代收代付业务合作协议，明确各方职责以及业务处理，以及明确由福建银联统一接入服务提供商。
第四节 服务提供商与开户银行之间的资金问题。
该业务中可能存在服务提供商账户资金不足引发的我行资金垫付问题：
（1）服务提供商资金不足但进行代付操作引起的开户银行垫资问题。
（2）服务提供商账户资金不足，发卡银行退单等引发的开户银行垫资问题。
上述问题，开户银行可以视情况与服务提供商之间另外签定协议，或以银联特约商户入网协议为基础，在其他部分补充有关条款。
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第五节 业务和技术操作层面的风险问题。
针对该类风险主要采取数据传输报文的加密机制来处理。在银联段发生的数据纂改由银联负责，并通过银联与我行的协议约束来保证；在银行端发生的数据纂改由我行来负责，并通过银联与我行的协议约束机制以及双方的业务约定来保证。
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