摘要:在19xx年第三次失业浪潮中,出现了一个新的失业网结,即大学毕业生求职困难,昔日的天之骄子——当代大学生也成了失业群体中的新成员在中国的国情下当代失业大学生可以享受失业保险,这里所指的失业保险是包括失业保险和失业救济在内的广义的失业保险 关键词:失业大学生;失业保险;就业促进
一、大学生失业的内涵
失业是与就业相对而存在的根据国际劳工局的定义,就业是一定年龄阶段内的人们所从事的为获取报酬或为赚取利润所进行的活动失业是就业的对称,即指有劳动能力并愿意就业的劳动者找不到工作这一社会现象,其实是劳动者不能与生产资料相结合进行社会财富的创造,是一种经济资源的浪费
在对大学生统一分配的年代,大学生与失业问题无缘,他们毕业之后由国家统一分配工作,根本不存在就业难,失业的问题近几年,对大学毕业生的统一分配政策逐步收紧,只限于对较少的若干专业的毕业生实行统一分配,其他大学毕业生需要在职业市场上供求见面双向选择来挑选自己合意的职位前几年,大学毕业生劳动力市场还是供不应求,所以大学生群体基本上都能实现充分就业但是,到20xx年开始,出现了大学生毕业后找不到工作的现象
大学生失业是“知识失业”,即有知识的人或称知识分子的失业,是指接受过高等教育拿到了毕业文凭和学位的人,具有劳动能力特别是脑力劳动能力,想找工作而在一定时期内找不到的这种经济现象和社会现象[1]大学生失业并不意味着整个知识阶层的过剩,而是与劳动力总量过剩有联系,它是构成总量过剩和失业的一个有机构成部分,并随着总量失业的起伏而同步同幅变化
这种大学生失业是由于供求错位助推而成的,人才市场需求发生变化了,而高校扩招并一味追求所谓的热门专业,结果就导致了大量“产品”不能适销对路,是一种结构性失业某些专业人才培育过度,教育事业的发展和各种产业的发展不协调,与社会的就业需求结构不相适应,这在经济增长过快和产业升级较快的时期就更加剧了大学生失业现象的诞生
二、大学生失业的消极影响及原因分析
在20xx年3月社科院发表的教育蓝皮书《20xx年:中国教育发展报告》显示,20xx年应届高校毕业生真正签约率只有33.7%[2]
1.大学生失业的消极影响
大学生毕业后找不到工作会带来一系列的社会问题(1)大学生失业使得人力资本投资和积累无法在劳动力市场得到回报,造成社会教育资源的巨大浪费,不利于资源的合理配置(2)大学毕业生失业的突然性不断冲击大学生乃至整个社会,会对人们产生重大的社会心理影响由于昔日的天之骄子突然失业,人们开始有了“读书无用论”和“大学生过剩论”;就业难会给大学生造成巨大的心理压力,有一些失业大学生心理失衡可能走上犯罪的道路(3)大学生失业加剧,学历竞争畸形化,教育过度化,因受教育程度的分化带来的就业机会和获取财富数量的分化会使人们丧失追求公正和平等的信心
2.大学生失业的原因分析
目前,我国的大学生劳动力市场是处于供过于求的局面究其原因,可以从以下几个角度来考虑:(1)企业角度考虑现在大学生就业难,不是企业不需要大学生,而是因为许多大学生在大学里不努力学习有用知识和真本事,还自我感觉良好,在择业时期望过高,而企业所需要的是能真正为之创造效益的劳动者(2)教育角度考虑大学生就业难与近年来扩招结构不当有关系
在我国,一边是劳动密集型产业的客观存在,一边却大量培养高端人才,萎缩职业人才,于是形成了企业需要的人才找不到,企业不需要的人才到处都是(3)经济角度考虑大学生就业难是因为资源错配,资源配置没有遵循市场经济规律,较少地向知识型服务产业方向流动,较多地片面地流向重型产业和劳动密集型产业,导致产业结构失衡,使劳动力需求结构错位,致使知识型服务业岗位即所谓“白领”岗位需求相对减弱,而“蓝领”型岗位却出现旺盛需求,于是大学生找不到合适工作,而不少企业又出现“技工荒”“民工荒”
三、境外对青年及大学生失业问题的治理
大学生失业现象不仅在我国存在,在西方国家和其他国家,也存在大学生失业现象针对青年和大学生失业现象,各国采取的治理措施有主动的减少劳动力的供给,修复劳动力市场的调节功能,调整产业结构以增加就业机会和促进就业的宏观经济政策,此外,针对失业现象不可能完全消除这一特点,各国都普遍采取了被动的失业治理政策,即建立失业保险制度
四、大学生失业保险在我国的可行性
大学生失业是我国最近几年才产生的现象,我国也采取了许多积极措施治理大学生失业,关于能否在我国建立大学生失业保险制度仁者见仁,智者见智,但从我国国情来看,我国是可以建立大学生失业保险的失业保险是运用大数法则集中建立失业保险基金,分散失业这一劳动风险,使暂时处于失业状态的劳动者生活获得基本保障,是一种重要的社会安全制度
1.建立大学生失业保险的不利因素
根据权利与义务对等原则,劳动保障局认为大学生从未参加过失业保险,是不能享受由失业保险基金提供的失业保险的因为根据领取失业保险金的有关规定,只有参加失业保险四年以上的人员,在其失业后方能享受一个月的失业保险,以后每多参加一年,增加两个月的享受期限失业保险是劳动者在工作期间购买的,但是大学毕业生以前的身份一直是学生,没有购买失业保险,主管部门没有权力动用全体参保人的社保统筹基金解决这部分大学生的问题因此,需要大学生在入读大学期间就开始购买失业保险
大学毕业生失业了,他们面临着生活困境,拿到失业证明又符合低保条件的大学生提出低保申请,经居委会调查,最后再去民政局公示,这些申请程序很繁杂,有些毕业生即使特别需要这些钱也感觉很没面子,所以宁可不要为了让失业大学生过了面子这道坎,我们不妨改变失业救济金的名字为就业扶助金
2.我国建立大学生失业保险切实可行
大学生就业每年都是全国“两会”代表委员关注的热点,在十届全国人大四次会议上,来自重庆的吴江林代表含着眼泪提出建议,有财政拨款帮大学生购买失业保险交纳失业保障金,毕业后不能就业的大学生可以到劳动就业机构进行失业登记,享受失业保险待遇
失业大学生的家庭和想创业或自学手艺的失业大学生希望政府可以让失业的大学生领取失业保险,希望政府能逐步将他们纳入失业保险的保障范围,或许他们不能完全享受通常意义上的失业保险,但是他们可以享受失业保险基金给予的职业培训和职业介绍,充分发挥失业保险的就业促进职能
中组部中宣部中编办教育部发展改革委公安部民政部财政部人事部劳动保障部人民银行工商总局国务院扶贫办团中央等十四部门联合下发了《关于切实做好20xx年普通高等学校毕业生就业工作的通知》《通知》明确,各地有关部门要加强对离校后未就业毕业生的就业服务和社会保障工作离校后未就业的高校毕业生可到各类人才和职业中介机构登记求职,政府举办的公共就业服务机构人才交流服务机构高校毕业生就业指导服务机构,应提供免费职业介绍服务有就业愿望的应届毕业生9月1日后仍未就业的,可到入学前户籍所在城市或县劳动保障部门办理失业登记,劳动保障部门和人事部门应免费提供专门的就业服务,组织其参加职业培训或就业见习高校毕业生因短期无法就业或就业后生活仍有困难的,民政部门要及时按照有关规定为符合条件的高校毕业生提供最低生活保障或临时救助《通知》明确把大学生纳入到了失业保险范围内,没有缴纳失业保险金的大学生,之所以毕业后能享受失业保险,是与长期以来我国社会保障建设的成果紧密相关的,在国有企业改革遗留的历史问题逐步缓解,失业保险基金有所盈余,因此才能在整体经济持续发展财政余力增强的情况下惠及更多的就业困难群体
3.我国大学生失业保险的试行模式
我国大学生失业保险制度的具体模式可以为:由劳动和社会保障部门将大学生纳入失业保障管理体系,采取财政拨款,政府在大学生进校时,帮大学生购买失业保险,同时也鼓励大学生的家庭出小部分资金,一起购买大学生失业保险,毕业后不能就业的大学生,可到劳动就业机构进行失业登记,享受失业保险待遇
在我国建立大学生失业保险是可行的,但是我们要秉着治病救人的原则,要充分发挥大学生失业保险的就业促进功能,国家为大学生提供最低生活保障只是为了缓解大学生一时的压力,更多的是鼓励大学生参加政府机构提供的免费职业培训和职业介绍服务以及一定的工作见习服务,增强大学生自己的工作能力,促进大学生早日找到合适的工作岗位实现自我价值和社会价值
参考文献:
[1] 李薇辉.对“知识失业”问题的理论探讨[J].上海经济研究,2005(3).
[2] 姚晓晓.大学生就业难令人忧[J].金融经济,2006(6).
我国大学生失业保险制度设计研究
作者：吕志勇 文章来源：《山东财政学院学报》20xx年第3期 点击数：83 更新时间：2010-11-9
摘要：近年来，随着大学生就业制度的改革和高校招生规模的扩大，加之我国高等教育供给与市场需求
严重脱节，导致大学生就业形势日趋严峻。大学生失业将给大学生个人、家庭和社会带来一系列消极影响，建立针对大学生这个特殊群体的失业保险制度，已成为完善社会保障制度、构建和谐社会不可或缺的重要组成部分。精算分析表明，由大学生个人、学校和国家共同负担的大学生失业保险制度是完全可行的。 关键词：大学生失业，失业保险，精算分析
近年来，在我国出现的日趋严重的大学生失业问题，已经引起了社会各界的普遍关注。宣杰（2005）把大学生失业的原因归于，劳动力供大于求，就业岗位有限，科技的进步和劳动生产率的提高不需要大量毕业生，毕业生的专业技能差等限制了大学生就业。孟淼（2009）则认为，除了供过于求外，大学生的自我评估的偏差，缺乏胜任能力，现行《劳动法》不鼓励企业选聘大学生等都是造成大学生失业的主要原因。大学生这个特殊失业群体的存在及其累积，给学生个人、家庭和社会都带来了严重的负面影响，尤其威胁着社会的稳定。
然而，我国目前尚无建立起一个针对失业大学生的保险制度。我国现有的社会失业保险制度又不适于这个毕业即失业的大学生群体。据朱艳等人（2008）的调查发现，进行失业登记的大学生并不能得到专项保障基金，发放的基本生活补助也不能维持他们正常的基本生活，而相关的职业培训也不适合毕业的大学生们。他们被游离于社会保障体系之外。
因此，国内不少专家、学者对如何建立大学生失业保险问题提出了一系列的建议。宣杰（2005）提出把未就业的大学生纳入失业保险人群中，大学生失业保险基金可由学生个人、学校和国家三方共同负担，建立每位大学生失业保险个人账户，把失业保险纳入社会统筹与个人账户相结合。胡舒，潘峰（2008）提出多渠道筹集失业保险基金，可以由学生、学校、国家财政三方共同负担，其中个人承担为主，学校与国家为辅，建立全国联网的失业大学生数据库，加大对失业保险基金的管理与监督，防止有人冒领与浪费，加强失业保险的立法工作，发挥失业保险的再就业功能。刘源清（2008）提出要尽快加强失业保险的立法工作，建立网络化的管理机制，加强对大学生失业者身份的确定，加强保险基金的统筹管理和监督工作，鼓励大学生自主创业。孟淼（2009）提出建立差别费率和浮动费率相结合的费率调整机制，执行生活补助标准和促进再就业标准的两套标准，严格给付制度，基金筹集方面，一部分由三级政府共同承担：中央承担40%，省市两级政府各承担25%，另一部分则应由大学生自己承担，采取自愿的原则自己缴纳10%的保金。王伟进（2008）研究了外国的一些做法，提出解决大学生失业问题是一个应该与方方面面利益主体有关的事情，包括院校、政府部门、学生、NGO、企业等，应该充分在竞争考核制度上使其与他们的利益挂钩，从而充分调动各种力量的作用，系统有效地解决问题、分解政府压力、促进就业。张鸽盛，覃娟
（2009）提出尽快完善大学毕业生失业保险的立法工作，加强管理，简化手续，建立全国一体化的保险基金申报和领取制度，加强教育，转变观念，加大发挥失业保险促进再就业的功能等四条建议。陈俊香，陈晓梅（2008）提出失业保险制度需要建立激励机制。
但是，上述研究只涉及到大学生失业保险体系的组成、资金的筹集、监督管理、功能等，大都是感性层面直观的探讨，对建立大学生失业保险的可行性和具体的运行机制缺乏深入分析。胡杨，化存才（2009）建立了常利率下保费收入、保费支出为广义齐次Poisson过程的风险模型，推算了该模型的调节系数，并得出在调查数据下的调节系数，进而得到破产概率的估算，为通过商业保险来缓和解决大学生失业问题提供理论依据。本文则通过建立简单大学生失业保险精算模型，从精算的角度论证了按照社会保险原则建立我国大学生失业保险的可行性。
一、我国大学生的就业现状
从19xx年开始，我国实行大学生就业双向选择，计划经济体制下的国家“统招统分”政策彻底废除，与此同时，企业纷纷减员增效，政府提倡精简机构，事业单位实行下岗分流，造成人才需求下降。这就使大学生毕业后不能及时就业成为可能。而另一方面，大学教育中的专业设置和人才培养计划没能根据政策环境和市场需求的变化进行相应调整，在人才供给与市场需求关系上出现结构性矛盾，从而使“天之骄子”们不得不面临失业这一严酷现实。这是大学毕业生就业难的根本原因所在。而自19xx年（当年扩招56.1万人）以来连续多年的扩大招生规模，中国的高等教育开始由“精英教育”向“大众教育”的转换，使我国高等教育在校生总规模急剧膨胀，如：全国高校19xx年招生人数约40万，19xx年为108万，20xx年为600万，20xx年的招生人数分别是19xx年的15倍和19xx年的5.56倍。伴随着大学扩招而来的就是大学生毕业人数的激增，20xx年为212万，20xx年280万，20xx年338万，20xx年413万，20xx年495万，20xx年559万，20xx年则达到611万，比上年增加52万人，毕业生人数为20xx年的5倍多（见表1）。这些都无疑加剧了大学生的就业难问题。而20xx年下半年以来的全球性金融危机更使得大学生的就业状况雪上加霜。
根据教育部统计数据显示：从19xx年到20xx年我国高校毕业生的一次性就业率均在80%以上，而在20xx年以后，第一批扩招的大学生进入就业市场就业率就迅速下降并一直在70%左右徘徊，其结果是在毕业人数增加的同时，失业人数也在增长：20xx年是34万人，20xx年是37万人，20xx年是52万人，20xx年是69万人，20xx年是79万人，20xx年是124万，20xx年是144万人，20xx年达到176万。（见图1）。20xx年全国普通高校毕业生共计611万人，按照教育部公布的6月底的就业率68%计算，其中有415万人走上工作岗位，同时也就意味着至20xx年7月当年大学毕业生中就有196万大学生面临着毕业即失业的窘境。而从许多高校和研究机构对大学生就业所进行的调查来看，就业率一般要比教育部提供的数据还要低10到20个百分点。那么，我国目前的大学生失业人数应该在300万人左右。如果再考虑到往年累积的未就业大学毕业生100多万人，目前的失业大学生人数将超过400万人，也就是说，今年需要就业的大学生人数应在710万人左右，而目前整个市场容量仅能吸收1200万人就业。并且，在这1200万个岗位中，很大部分都属于劳动密集型岗位，这部分岗位并不十分适合大学生，这意味着大学生就业面临着极大的竞争。可见，我国大学生的就业状况是多么的严峻。
二、建立大学生失业保险的必要性
正如约瑟夫·熊彼特（Joseph Alois Schumpeter）所说，“真正的悲剧不是失业本身，而是失业加上不可能适当的为失业者提供救济而又不损害进一步发展经济的条件。显然，如果失业者的生活不因失业而严重恶化，那么我们意想中与失业同在的困难和堕落，即人的价值的毁灭，将大部分消失，事业的可怕将不再存在，虽然生产资源的浪费还存在。”大学生毕业后不能及时就业，会给大学生本人、家庭及社会带来诸多消极影响：
首先，失业会给大学生本人带来巨大心理压力，容易引发各种治安案件，影响社会稳定。失业对社会所构成的威胁，不是线性的，而是呈指数形式爆炸式发展的。当一个群体的失业率超过一个阈值时，社会的失稳将是不可避免的。在我国，大学生失业现象将在一个相当长的时期内存在。如果一群思维活跃的年轻人在步入社会的关键时刻连续遭受打击，会引起他们及其家庭对社会的敌视，一旦他们群体闹事，给社会的震荡将是很大的，这不利于社会的稳定和协调发展。
其次，会进一步加重大学毕业生家庭的经济负担。大学生毕业后已到了经济自立的年龄，但由于没有工作，他们离开学校后，家庭成为他们生活的唯一依靠。同时，为了尽快找到适合自己的工作岗位，必要的择业培训及其他费用的支付等都将进一步加重大学毕业生家庭的经济负担。 最后，浪费人力资源，不利于社会经济的发展。众所周知，大学毕业生的高人力资本存量得益于政府、社会、家庭和个人长期的人力资本投资。这部分高素质人力资源不能得到有效运用无疑是一种巨大的浪费。尤其是长期失业风险给社
会经济发展所带来的后果更为严重。如果大学生长期未能找到工作而成为长期失业者，其结果是不仅过去的人力资本投资没有任何收益，而且由于人力资本的自然损耗也将降低未来的投资收益，同时由于社会经济的快速发展，现有的人力资本存量在将来甚至不会有任何用处，新的追加投资会更大，收效可能却会更小。
大学生失业问题早就引起了我国政府有关部门的高度关注，20xx年，中央14部委联合发出的《关于切实做好20xx年普通高等学校毕业生就业工作的通知》要求，从20xx年9月1日起，仍未就业的应届大学毕业生可到户籍所在地劳动保障部门办理失业登记，对进行失业登记的毕业生，街道社区劳动保障工作机构将发放就业服务卡，对登记失业毕业生中家庭困难、求职困难的将纳入重点帮扶范围。此项措施对之前出台的“对毕业半年以上未能就业的大学毕业生实行失业登记制度，按社会保障制度给予基本生活补助和就业培训”做了进一步的补充。这些措施在一定程度上解决了大学生的后顾之忧，对大学生继续择业就业提供了就业保护。
但是，通过调查发现，由于大学生失业群体的特殊性，在实际运作过程中“失业登记制度”并未很好的发挥作用，进行“失业登记”的大学生因为不符合失业保险的领取条件而不能得到专项保障基金，基本的生活补助不能维持他们的基本生活，而相关的职业培训对于这些大学生而言又太简单，每个人的具体情况不同，对各类岗位的期望值也不同，而且劳动社会保障部门人员有限，不可能对大学毕业生进行有针对性的个性化培训。因此，为了真正解除大学生的后顾之忧，我们有必要对扩招后毕业的这部分失业大学生群体设立专项的失业保险基金，为其提供切实的物质支持，让他们在实现就业之前可以维持自己的生活，从而保证这一群体在社会中的稳定性。
三、我国大学生失业保险制度的设计及其精算分析
（一）我国大学生失业保险制度的设计
社会失业保险制度是指依法筹集失业保险基金，对因失业而暂时中断劳动、失去劳动报酬的劳动者给予帮助的社会保险制度。其目的在于通过建立社会保险基金，使人们在失业期间获得必要的经济帮助，保证其基本生活，并通过转业训练、职业介绍等手段，为他们重新实现就业创造条件。虽然这种针对城镇企业事业单位、城镇企业事业单位职工而设计的保险制度尚无法适用于大学生这个特殊群体，但我们认为，在设计大学生失业保险制度时有必要借鉴社会失业保险的做法，诸如失业保险基金的筹集、保险覆盖范围的确定、享受失业保险的资格条件、失业保险金给付标准和给付期限等。
1.关于待遇内容及其给付标准。考虑到大学毕业生的实际需要，大学生失业保险待遇应该包括基本生活费用和职业培训费用两部分。对于这两部分待遇的支付标准也要从实际需要出发来考虑，不宜过高或过低。原则上应按照低于当地最低工资标准、高于当地城市居民最低生活保障标准，并结合我国经济发展状况及居民生活水平等因素加以确定。因此，我们通过对山东、山西、湖北、广东、浙江等十几个地区扶助大学毕业生就业经验的研究后认为，目前我国失业大学生每月的基本生活费应为500元左右，而同期所需的就业培训费用每月约200元上下。
2.关于给付期限。在总结国内多数学者研究建议的基础上，并结合国内一些地方对未就业大学生所实施扶助政策的期限，我们认为，大学毕业生领取失业保险金的期限一般应为6个月，最长不超过12个月。
3.关于资格认定。综合国内学者的研究结论，我们认为，能够领取失业保险金的大学生应该同时具备以下条件：
（1）已经参加了大学生失业保险；
（2）毕业后由于非自身原因而无法就业（非自愿失业）；
（3）毕业后3个月内没有找到工作，并在社会劳动保障部门进行了失业登记。
4.关于基金筹集。按照社会保险基金筹集的一般原则，大学毕业生失业保险资金应由学生个人、学校及国家三方共同负担。但是，大学毕业生初次进入劳动力市场，要享受失业保险，其费用必然要在校期间缴纳，而大学生在校期间尚无工资收入，若由学生个人承担这个制度缴费的较大比例，或者在目前已经很高的学费标准上强制缴费，无疑会加重学生及其家庭的负担。因此，让大学生个人承担较大比例缴费是行不通的，大学生失业保险制度的承担主体只能是政府和社会。而个人一旦不能成为责任主体，失业保险也就不再是严格意义上的失业保险。
（二）我国大学生失业保险的精算模型
“以支定收，收支平衡”是我国社会保险的筹资原则。也是社会保险制度得以持续健康运行的必要条件。因此，大学生失业保险制度的建立也必须按照这个原则实施。据此，我们可以得出：
大学生失业保险保费收入总额＝大学生失业保险金支出总额
1.大学生失业保险支出规模
（1）失业人数
失业人数＝当年大学生毕业人数×（1-大学生初次就业率-读研率-自愿失业率）
用公式表示为：
S失业=S毕业·(1-p1-p2-p3)式中，
S失业：大学生失业人数
S毕业：当年大学毕业生人数
p1：大学毕业生的初次就业率
p2：大学毕业生的读研率
p3：大学毕业生的自愿失业率
（2）待遇及培训费用
大学生毕业后三个月内没有找到工作可以依照失业保险里的相关规定从生活支出和再就业培训两方面进行补偿，但大学生失业保险金标准将按照低于最低工资标准、高于城市居民最低生活保障标准的原则，结合我国经济发展状况及居民生活水平等因素确定，以避免因保障水平过高而产生福利化倾向。现将生活津贴f1和培训补贴f1按以下金额进行补助。
生活津贴：f1＝500元／月
培训补贴：f2＝200元／月
大学生失业保险的月支出：F＝（f1＋f2）S失业
（3）领取失业保险金的期限
根据大学生毕业生的特点和需要，毕业后不能及时就业的大学生领取失业保险金的期限一般可确定为6
个月，最长不超过12个月。
为便于计算，我们假设读研率和因各种原因而自愿失业的比例为当年大学生毕业人数的10%，同时，按照上面我们对大学生失业保险给付结构、待遇标准和支付期限的假设，则20xx年的大学生失业保险金支付额应为：
①如果给付期为6个月，则
P＝（500＋200）×6×（1-10%-68%）×611万＝564，564万元
②如果给付期为12个月，则
P＝（500＋200）×12×（1-10%-68%）×611万＝1，129，128万元
也就是说，要满足当年失业大学生的基本生活和就业培训的需要，需要筹集的基金规模应该在56-113亿元之间。
2.大学生失业保险精算模型
设大学生失业保险的保费（每年9月份缴纳）
（1）当领取失业保险金的期限为6个月时，大学生失业保险的保费A1为：
A1×S4×S毕业生=(f1+f2)×a6×S支其中，
S4表示每年年初付款额为1，按照社保基金的收益率r计算四年后的积累值之和；
a6表示每月月末付款为1，按照月利率计算6个月的现值之和。
f1表示生活津贴数额；
f2培训补贴数额。
根据表1中所提供的20xx年至20xx年10年间6月份和12月份的不同失业率，运用本精算模型可以得到领取期限为6个月的如下各期保费：
根据表2，得
A1*表示按支付6个月实际要订立的保费 表示按12月底的失业率所得的20xx年到20xx年的平均保费 表示按6月底的失业率所得的20xx年到20xx年的平均保费
同理，
（2）当领取失业保险的期限为十二个月时，大学生失业保险的保费A2为：
A2×S4×S毕业生＝（f1＋f2）×a12＋S支
其中，a12表示每月月末付款为1，按照月利率计算12个月的现值之和。根据表1中所提供的20xx年至20xx年10年间6月份和12月份的不同失业率，运用本精算模型可以得到领取期限为12个月的如下各期保费：
根据表3，得
A2*表示按支付十二个月实际要订立的保费 表示按十二月底的失业率所得的20xx年到20xx年的平均保费
表示按六月底的失业率所得的20xx年到20xx年的平均保费
同理，
由上精算分析，我们可以得出如下结论：
（1）如果失业保险金的领取期限为6个月，每个大学生应该在在校期间每年缴纳106-192.1元的保费；
（2）如果失业保险金的领取期限为12个月，每个大学生应该在在校期间每年缴纳211.62-383.78元的保费。
这样，才能实现大学生失业保险制度的收支平衡。
3.我国大学生失业保险的可行方案
通过对不同失业率和不同领取期限条件下的精算，我们求出了实现大学生失业保险自身平衡的均衡保费。但是，上述保费不能完全由学生个人或其家庭承担。一是由于大学生失业保险属于社会保险性质。根据社会保险的筹资原则，社会保险的保险费应由被保险人个人、单位和国家等多方承担的。而被保险人个人承担的比例也不得超过全部保费的一半。二是由于大学生没有工资收入，对他们的失业保险费的征缴，不可能像普通失业保险那样按照职工工资的一定比例征收，而应该按照人头每年缴纳一定的数额。同时，在目前学费水平已经比较高的情况下这个保险费数额也不宜过高。三是大学生毕业生作为国家的未来栋梁之材，国家已经为培养他们投入了大量人财物力，他们的失业将会给国家带来巨大的损失。因此，我们认为，按照社会保险基金由被保险人个人、单位和国家等多方共同承担的原则，在这个目前保费总额中，学生个人每年承担60元，学校每年承担60元，剩余部分全部由国家财政负担。
那么，按照这个方案，会否给国家带来较大的财政支付压力呢？
我们知道，随着我国高等教育由“精英教育”向“大众教育”的转换，我国高等学校的在校生人数不断增加。据国家教育部的统计，包括高职、高专、本科、研究生在内的大学生人数为：20xx年1900万人，20xx年2000万人，20xx年2300万人，20xx年2500万人，20xx年2700万人，20xx年2800万人，20xx年2900万人，20xx年3000万人（预计）。据此，我们以20xx年在校生人数为例，根据前述设定的条件，求出当年大学生失保险费收入额以及收支缺口。
大学生失业保险费收入＝（60＋60）×2900万＝348，000万元
其支付期为6个月的缺口为：216，564万元（564，564万元-348，000万元）
其支付期为12个月的缺口为：781，128、万元（1，129，128万元-348，000万元）
我们认为，无论是21.6亿元的缺口，还是78.1亿元的缺口，就我国目前的财政状况来说都是可以负担得起的。因为这样一个缺口仅占我国同期中央财政收入的0.16-0.32%之间。同时，近年来，为促进大学生就业，国家财政每年拨付的就业指导补助资金都在200亿元左右，20xx年更高达420亿元以上。只需将这部分资金其中的一部分直接用于大学生失业保险金的支付就完全可以解决建立大学生失业保险的资金筹集问题，而不需额外给国家财政增添负担。
当然，除了家庭学校和政府来承担大学生失业保险金以外，我们还可以考虑通过以下几种方式来筹集大学生失业保险基金：
（1）从每年发行彩票筹集的公益金中拿出一部分。据国家财政部发布的信息称，20xx年我国发行销售彩票筹集的彩票公益金，按照50：50的比例分配，中央与地方当年分别收缴入库1516394万元。从150多亿公益金中拿出一小部分安排大学生失业保险基金是完全可行的。
（2）慈善捐款。应该说，我国的慈善事业才刚刚起步，每年募集的捐款规模还很小。据来自慈善总会的统计资料显示，20xx年，加拿大慈善捐赠（款物）总额占GDP总量为0.77%，英国为0.88%，而美国更是高达2.17%。而中国公众和企业的慈善捐赠（款物）总额20xx年才达到了223.16亿元，仅占GDP总量的0.09%。20xx年上半年我国慈善总会实际收到的捐款也只有84.3亿元。尽管如此，从中安排一部分为大学失业保险基金还是有可能的。不仅如此，开设大学生失业保险基金专户，也许会更多地吸引那些关注大学生失业问题的中外慈善人士，唤起更多的爱心捐助。
四、结语
通过上述分析可知，在我国建立大学生失业保险制度不仅是必要的，而且是可行的。建立我国大学生失业保险制度的目的不单纯是国家为大学生提供最低生活保障以缓解大学生一时的压力，而且更多的是鼓励大学生参加政府机构提供的免费职业培训和职业介绍服务以及一定的工作见习服务，增强大学生自己的工作能力，促进大学生早日找到合适的工作岗位以实现自我价值和社会价值。
参考文献：
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作者简介：吕志勇，男，山东莘县人，山东财政学院统计与数理学院教授，硕士生导师，研究方向：风险管理与保险精算；韩鑫，男，山东临淄人，山东财政学院数量经济学硕士研究生，研究方向：风险管理与保险精算。
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建立大学生失业保险的可行性研究
[摘 要] 近几年，随着我国高校的大规模扩招，大学生失业现象也日益严峻，已逐渐成为全社会所共同面对的现实问题。大学毕业生失业是市场经济的产物。越来越多的大学生失业对个人家庭和社会产生了不良的影响，也造成人力资源和教育资源的极大浪费。通过对大学生失业原因以及大学生失业后所面临困境的分析，认为建立大学生失业保险势在必行。本文在保险学的理论基础上提出了大学生失业保险的概念，并对大学生失业保险的内容和经营模式等提出了自己的看法。
[关键词] 大学生失业；大学生失业保险；保险设计
The feasibility study of setting up college students’ unemployment insurance
Abstract：Recently, with massively expanding enrollment of Chinese colleges and universities, college students' unemployment is
increasingly serious, which becomes a practical problem faced by the whole society. Graduates unemployment is a result of the market economy system, which also brings about a bad influence on the individual graduate, his family and the society, consequently leading to a great waste of the human and education resources. It is necessary to establish the system of college students’ unemployment insurance through the analysis of the causes of unemployment and the difficulties faced by university students after unemployed. This paper sets up the concept of college students’ unemployment insurance based on the insurance theory and forms unique views on the content and operations of the college students’ unemployment insurance.
Keywords：college students’ unemployment；college students’ unemployment insurance； insurance design 1.1问题的提出
1999 年6月我国高校扩招政策出台，我国高等教育步入跨越式发展阶段，这使得我国高等学校在校生从19xx年的340.9万人上升到20xx年的1884.9万人。根据20 世纪70 年代初美国著名教育社会学家马丁·特罗教授提出的高等教育发展阶段划分理论，我国已进入高等教育大众化阶段。这也使得我国高校毕业生呈逐年递增趋势，2001 年共有普通高校毕业生103.6人，2002 年为133.7万人，2003 年为187.7万人，20xx年的毕业生为239.1万人，2005 年为306.8万人，20xx年为377.5万人，2007 年为447.8万人[①]。根据教育部发布的数据显示，20xx年全国毕业生已达532万人。近乎普及的高等教育一定程度上提高了国民整体素质，但同时也伴生了一个严重的社会问题—大学生的失业危机。在今后几年里，社会对高校毕业生的需求增加幅度不会有很大的变化，因此在激烈的竞争中将会有越来越多的大学毕业生待业或失业。20xx年席卷全球的金融危机对高校毕业生就业产生了极大的影响。金融危机导致部分企业发展失利，求职人数的激增、经济增长的放缓，使得20xx年中国应届毕业生在就业问题上面临着不同以往的难题。
大学生失业问题直接影响到将教育作为振兴国民经济这一重要国策的实施，因此越来越引起党和政府的高度重视。政府对失业的大学生给予必要的保障，其重要性已越来越为人们所认识。除了通过政府买单提供就业培训、建立实训基地、主动降低失业风险、对大学生暂时失业引起的经济困难给予一定被动性的经济保障等政策内容外，建立大学生失业保险也很有必要。 1.2文献综述
1.2.1国外文献综述
在发达的市场经济国家，总体上说，大学毕业生是劳动力市场上的优势群体，大学生的就业状况总体良好。尽管如此，伴随着经济增长的波动，也曾经经历或正在经历大学毕业生就业的巨大波动，无论在美国还是日本，大学生的就业问题都是人们关注的重大社会经济现象。随着劳动力市场的变化和高等教育的扩展，许多学生在从高等教育到就业的转换中面临着越来越多的问题。许多国家的毕业生失业率很高，雇主、政治家和媒体都要求帮助学生提升就业能力并为他们进入劳动力市场提供支持。
把握大学生失业问题的成因是国际上对大学生就业问题研究的基础。大多数的研究分别从需求、供给以及供求匹配等三个角度来进行。从需求角度看，工作岗位的数量与结构均存在问题。从数量上而言，工作岗位的增长缓慢，与大学毕业生的增加形成反差，因为大学生就业属于新的增量就业，因此受宏观与微观经济环境变化的影响很大。从某种程度上说，大学毕业生成为企业应对外部环境的“就业调节器” 。从就业结构上而言，既存在大学生不愿从事的大量工作岗位，也存在着因大学生就业能力不足而无法从事的职业。从供给角度看，核心问题是就业能力不足。对个人而言，就业能力取决于他们所拥有的知识、技能与态度等资源，取决于他们使用和配置这些资源的方式，与向雇主展示这些资源的方式，以及他们寻找工作的特定环境。从供求匹配角度看，就业服务是关键。
国际上对大学生就业问题研究的另一个重要的角度是对在校大学生收入预期的研究。Betts (1995) 发表的关于美国加利福尼亚大学1269 名在校生收入预期的报告，Dominitz 和Manski(1996) 对威斯康星州110 名高中生和大学生的收入预期进行的合作研究，以及欧盟十国在1999—2001 年间对高校学生就业预期开展的联合调查研究，都是这方面的代表。尽管他们的研究方法各异，研究重点也各有侧重，但都获得了一致的研究结论，即高校学生通常都会高估自己的预期收入；他们的收入预期水平存在相当大的差异；收入预期会受到性别、家庭、背景、学校、专业、年级、成绩、求职信息来源等因素的影响；本科学生一般是在四年级才形成关于收入预期的成熟想法等。这些结论在很大程度上印证并完善了人们对高等教育投资预期和投资回报的既有认识。
1.2.2 国内文献综述
由于大学生失业是近几年才在我国凸现出来的新问题，国内相关的文献还非常有限。已有的研究主要是从教育学、社会学的角度出发，来研究和讨论大学生的就业问题。教育学的文献一般研究在变化的社会、经济背景下，国家、高校与学生如何调整相互的关系角色。社会学的文献一般更注重从学生的个人属性上来探讨其对就业各方面的影响，如就业期望、就业途径等。近年来也逐渐出现了从经济学的角度对大学生就业与失业问题的一些探讨。1992 年，曾湘泉等在对应届大学毕业生调查的基础上，探讨了改革以来大学生作为知识劳动力的市场的供给意愿和供给行为。宋福进分析了高校毕业生的初次就业率，结果表明在研究生、本科生和专科生之间存在差别是由于研究生、本科生和专科生各自的替代程度与价格弹性不同而产生的预期劳动力价格的差别所造成的。还有其他一些学者和政府有关职能部门人士对我国近年来大学生就业难和失业问题进行的有关研究。
关于治理当前我国大学生失业的政策措施基本限于鼓励大学毕业生降低初次就业的期望；企业招聘员工应根据实际需要来招聘人才，不要过度追求高学历大学专业的设置和教学内容方法均需要改革等。这些分析有一定的道理，但是只是从个别现象入手，局部解释为什么会出现这种现象，在分析中加入主观判断较多，缺乏相关理论支持，提出的解决措施并不能从根本上解决大学生失业及其带来的社会压力。 2可保风险与大学生失业保险 2.1可保风险论证[②]
2.1.1可保风险的概念
可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。
2.1.2可保风险的要件
第一，风险不是投机的。
保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会并无获利可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的可能。而投机风险则不然，它既有损失的可能性，又有获得的机会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭受损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会，对于这类投机风险，保险人是不能承保的。
大学生失业损失的是机会成本，包括就业后的工资和就业后的工作经验以及社会认可度和自我满足感，这个机会成本远比其待业时获得的保险金大得多。因而，大学生失业保险不是投机的，满足第一个要件。
第二，风险的发生必须具有偶然性。
风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的危险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然要发生的风险。对个体标的必然发生的风险，保险人是不予承保的。
对大学生失业保险，我们分析：
（1）每个毕业生都有找不到工作的可能性。
（2）找不到工作的原因是不可预测，因为未来期限较长，如金融这类热门专业会因金融危机大受影响。
（3）某些因素对就业的影响程度不确定，如冷门专业，身体疾病受歧视等。 另外，失业保险不承保必然性风险，即如果投保学生是明显无法就业，或者通过一系列标准判定其待业可能性非常高，那么保险人不予承保。这满足第二个要件。 第三， 风险的发生必须是意外的。
所谓意外，是非人们的故意行为所致。风险的意外性包含二层意思：一是风险发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人的故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。
对大学生失业保险，我们分析：
（1）绝大部分投保人有就业意愿，并且在就职过程中尽最大努力，即待业并非投保人故意行为。
（2）大学生出于自身考虑(在投保后)自觉为未来的求职做准备，如认真学习，提高自身素质。
因此，大学生失业的发生是意外的，满足第三个要件。
第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。
这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的仅为少数（确定性）。只有这样的危险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。
失业或待业是大学生普遍具有的风险，但实际上没有就业的只有少数。满足第四个要件。
第五，风险应有发生重大损失的可能性
风险的发生会导致重大或比较重大的可能性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。
通过本文前面分析大学生失业的原因及建立失业保险的意义，我们可以看到，失业对于大学生个人，无论是经济上，心理上，还是身体上的影响都是很大的，对每个人都是重大的损失。满足第五个要件。 2.2 大学生失业保险的概念
通过以上可保风险论证，我们可以看到，大学生失业现象符合可保风险的五个要件，是可以向保险公司转嫁的风险。由此，我们可以从商业保险的角度，提出大学生失业保险的概念。
大学生失业保险是指以大学毕业生在毕业后一定时期内仍然没有就业（这个就业包括考研和出国成功）为给付保险金条件，按照保险合同约定分期支付被保险人保险金的一种保险业务。
正确理解这一概念，需要注意以下三点：
（1）大学生失业保险属于自愿性保险。
商业性失业保险与政府实施的强制性社会失业保险不同，社会失业保险中的失业是指劳动者已有工作，由于各种原因而失去工作，其失业保险制度不仅对失业人员提供维持基本生活需求的保障，而且具有帮助失业者重新就业的效能，作为社会保障体系的一个重要组成部分，社会失业保险必须实施强制性保险。高等学校毕业生失业保险是在人才供给出现买方市场、部分毕业生一时找不到工作的情况下，为扶持困难毕业生的一项举措，也是高校实施困难学生助学扶助政策的延续。开展高校毕业生失业保险在保险理论上是成立的，由于毕业生自身就业条件、风险承受能力等因素不同，这一险种以自愿性保险为宜。
（2）投保人应该有就业意愿。
这主要是针对大学生自愿失业的情况。尽管现在大学生就业形势十分严峻，但是，仍有许多大学生在择业观上存在误区，就业期望值居高不下。许多大学生还停留在自己是“天之骄子”阶段，出现了“宁愿出国带光环，不愿国内做职员”、“宁愿到外企做职员，不到小企做骨干”、“创业不如就业”等现象。大学生择业的主观能动性不强，存在不同程度依赖父母、学校的思想。择业时对地域、待遇、行业看的过重，在农、林、渔等行业从业量很低，西部地区、偏远地区农村、乡镇虽然求贤若渴，却几乎招不到人才。各种各样的原因导致了大批的自愿性失业者。这种自愿性失业者是排除在大学生投保人之外的，自愿失业是不能领取大学生失业保险。
（3）投保人没有就业是由于客观环境，自身条件以及就业意向等因素造成。 大学生就业难的矛盾不可回避，人才市场供需失衡引起的总量性岗位不足已成为不争的现实。除此之外，相当数量的毕业生在就业市场上进行反复的权衡与职业搜寻，过于理想化择业往往使自己失去工作机会，出现了较明显的选择性失业。
在越演越烈的人才高消费中，一些福利条件好、发展前途大的单位，其学历的进入门坎也越来越高，迫使一些高校本专科毕业生放弃了就业要求，而复习迎考去追求更高的学历。
3大学生失业保险的可行性与必要性 3.1大学生失业的原因分析
(1)劳动力市场呈现严重的供大于求状况
大学生就业首先取决于劳动力市场的供求状况。由于建国初受“人多力量大”思想的影响，我国人口数量急剧增加。即使后来采取“计划生育”的政策，国家也依然背上了这一沉重的人口包袱。现阶段，劳动力市场上不光有大学毕业生，还有中专、职高、技校生，甚至大量农民工和大批从企业精简下来的职工，而市场对劳动力的需求难以大幅度地增加，有些领域甚至减少。因此，大量大学毕业生涌向劳动力市场，必然会面临激烈的竞争与就业难的问题。
(2)企业能够提供的就业岗位在减少
随着我国市场经济体制的不断完善，经济发展方式逐步从粗放型向集约型转变。一方面，原有的大量劳动密集型企业逐步减少，现有的劳动密集型企业的员工数量也在不断精简和优化，一些新建立的资本密集型企业和知识密集型企业在逐步取代原有的劳动密集型企业。另一方面，新建的资本密集型和知识密集型企业使资金、科技在经济增长中的含量不断提高，导致等量投资所创造的就业岗位相对减少，使企业对劳动力的有效需求相对下降。在企业提供的有限的就业岗位情况下，大学生必然要面对巨大的竞争压力，面临前所未有的就业危机。
(3)大学生职业选择心理预期过高
根据经济学的理论，个体进行教育投资的目的就在于其经济利益和效用的最大化，有投入就要有产出。培养一个大学生需要很大的投入，因此，大学生在职业选择过程中一般倾向于选择职业声望高的工作，如公务员、事业单位工作人员，然而这些职位的竞争更加激烈。在我国，劳动力市场分割主要体现为城乡分割、区域分割，即我国劳动力市场目前可以大致划分为大中城市劳动力市场和小城镇及广大农村劳动力市场，或者划分为东部沿海地区劳动力市场和中西部内陆地区劳动力市场。因此大量高校毕业生拼命竞争东部城市内有限的工作岗位，即使要暂时面临失业，也不愿到中西部或农村地区工作。 3.2大学生失业面临的困境
(1)现行失业保险制度不完善
虽然中央14部委联合发出的《通知》中将大学生纳入“低保”，但是根据我国《失业保险条例》第二条规定:“城镇企业事业单位失业人员依照本条例的规定，享受失业保险待遇。本条所称城镇企业，是指国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业。”未就业的大学生没有被列入参加失业保险的范围内。再加上《失业保险条例》第十四条又规定:“具备下列条件的失业人员，可以领取失业保险金:①按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满一年的；②非因本人意愿中断就业的；③已办理失业登记，并有求职要求的。”按此规定，刚刚毕业尚未找到工作的大学生，是不可能领到失业保险金，享受失业保险待遇的。
(2)领取“低保”程序繁杂，条件苛刻
按照《通知》的要求失业毕业生首先要到劳动部门进行失业登记，由之介绍就业。如果对劳动部门安排的两次就业都觉得不合适，劳动部门才会出具相关的失业证明。拿到失业证明而又符合低保条件的毕业生才可以向街道提出申请，随后由居委会上门进行调查。最后，经街道审核和民政局公示后，才能申请成功。这种繁杂而且很没面子的申请程序，会使大多数自尊心很强的大学生不去领“低保”。再说领取低保就等于告诉人家自己失业、无能，所以大学生“死撑”也不会去领。但是实际上并非所有赋闲在家的大学毕业生都无需帮助，如果我们已经建立了大学生失业保险，情况可能就大不一样了，同时社会各界对他们的关心与帮助也将更大程度的落到实处。 3.3建立大学生失业保险的必要性
(1)可以保障失业大学生的基本生活，有利于社会稳定。
大学毕业生刚进入社会，没有积蓄，此时的失业会给他们的生活造成很大的影响。就业困难可能会引发如人力资本的浪费、人们投资教育积极性的降低、以及产生对社会的仇视甚至威胁到社会的稳定等一系列问题。而大学生失业保险的建立能够在一定程度上解决大学生的基本生活问题，给大学生一定的缓冲机会，也在一定程度上平抑了大学生“毕业即失业”的挫折情绪。因而大学生可以利用这样一个机会去过渡、以实现真正的社会化，进入社会的角色。不仅可以直接优化人力资源的配置，而且能够进一步减少由于大学生失业所导致的一系列社会问题，有利于社会的稳定。
(2)有利于增强大学生的自立意识
和欧美相比，我国大学生的自立意识普遍不强，对家庭和社会的依赖心理较重。目前失业大学生的基本生活费仍然由其家庭(主要是父母) 提供，这种在经济上对家庭的依赖不利于其自立意识的形成。通过建立大学生失业保险，可以为其提供基本的生活来源，从而使绝大多数失业大学生获得经济上的独立，并使得失业大学生意识到: 虽然在就业方面遇到了一些困难，但是自己已经成年并已走出高
校大门，因此就应该是一个独立的经济单位，而不能处处依赖父母。这种自立意识的形成将在一定程度上激发他们搜寻工作，争取早日就业的积极性。
(3)有利于减少大学生的失业持续时间，避免长期失业
失业保险的基本功能就是保障失业人员失业期间的基本生活和促进其再就业。大学生失业保险的建立，可以在保障大学生基本生活的前提下，通过开展就业指导、就业培训，以及提供职业信息等促进就业的措施，从而减少大学生的失业时间，尽量避免长期失业的发生。