河北省银行卡助农取款服务的调查与思考
摘要：金融机构银行卡助农取款服务业务的推广，切实改善了农村地区的金融服务条件，但也存在助农取款服务点选取难、管理成本较高、金融机构积极性不高、使用效率偏低等问题。应继续总结经验，逐步完善。
关键词：银行卡助农取款服务；问题；对策建议
银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。这项业务的推广是中国人民银行落实国家各项支农惠农政策的重要举措，是金融服务“三农”的具体体现，对于提升银行卡应用水平、促进城乡金融服务均等化、方便农村居民生产生活具有重要的现实意义。但调查发现，推广银行卡助农取款服务过程中还存在一些亟待解决的问题，制约了其发展。本文分析了河北省推广银行卡助农取款服务的现状和存在的问题，并提出了完善此项服务的建议。
一、河北省银行卡助农取款服务发展现状
为了改善农村地区的金融服务条件，中国人民银行借鉴农民工银行卡特色服务的经验， 充分发挥央行组织协调作用，从20xx年3月起先后组织重庆、山东、浙江、湖南和陕西在辖区内选择2～4个金融服务空白乡镇试点开展助农取款，通过布设价格相对低廉的pos机或电话支付终端，延伸银行金融服务触角，解决持卡人的取款、查询等基础金融服务需求，取得了良好效果。中国人民银行对
试点经验进行了认真总结，并经进一步调研、论证，20xx年7月发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（以下简称《通知》），明确在20xx年底前实现助农取款在全国农村乡镇、行政村的基本覆盖， 满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。
20xx年以来，人行石家庄中心支行积极在河北省范围内推动银行卡助农取款服务，通过总结试点经验，组织全省人民银行与各银行业金融机构开展大规模宣传活动，有效培育了广大农民的用卡意识，提升了银行卡助农取款服务的社会认知度，全面推动了河北省银行卡助农取款服务工作的深入开展。截至20xx年6月末，全省新开通银行卡助农取款服务点3.4万个，覆盖3.06万个行政村，已占全省4.8万个行政村的63%，有效解决了农村金融服务网点缺失、农民取款难的问题。目前，河北省在农村地区开展银行卡助农取款服务的金融机构主要包括农业银行、邮政储蓄银行以及地方涉农金融机构。以河北省农村信用联社为例，截至20xx年4月底，已开通助农金融服务点13 685个，受理助农取款业务的pos终端达29 818台，待中国银联河北分公司测试完成后，河北省农村信用社受理助农取款业务的pos机将达到42 553台。预计到20xx年6月末，河北省农村信用社银行卡助农取款业务将基本实现村村通。
二、银行卡助农取款服务开展中存在的问题
1. 农村经济条件制约了助农取款服务点的选取。根据《通知》要
求，助农取款服务点选取重点考虑以下类型：经营规范、运营稳定的商户，如供销社、百货公司、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店等；电信、移动、电网等运营商网点，邮政网点；有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市。而有的金融机构为了扩展自身业务，完成上级指标，选取了加油站和没有营业执照的小卖部、小商店等作为助农取款服务点。实际上，一些偏远山区农村经济条件较差，大多数商户处于无证经营状态， 选择符合条件的特约商户确实存在一定难度。还有一些商户认为代办助农取款服务风险大，收益低，不愿承办此项业务。这就增加了选取助农取款服务点的难度。
2. 管理成本较高，制约了助农取款业务的发展。（1）金融机构开展银行卡助农取款业务积极性不高。一是助农取款收单机构在设备布设上投入较大， 一部电话pos机需要700～800元，若再配备一台验钞机又需要1000元左右，即一个助农取款服务点至少需要投入1700～1800元。二是助农取款业务所产生的通信费用也增加了收单机构的成本。为了推广此项业务， 收单机构或部分承担了取款业务所产生的交易通信费用，先由商户支付，然后由收单机构给予一定补贴，从而增加了收单金融机构的经营成本。三是为了促进银行卡助农取款服务工作的开展，各银行卡助农取款收单机构均免除了制卡费、年费和小额账户管理费，这也是一项不小的开支。由此造成金融机构成本加大，一定程度上影响了金融机构推进该项业务的积极性。（2） 助农取款服务点的管理成本较高， 收益偏低。
助农取款服务点向持卡人提供查询、转账、小额取现等服务，需要花费一定的人工成本，承担较大额度的电话费。人民银行规定：余额查询业务不得收费；对于本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务，不得超过农民工银行卡特色服务取款手续费。严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。在缺乏合理有效的费用分摊机制情况下， 代理人普遍要求金融机构支付代理服务报酬，报酬达不到代理人预期的，服务不到位问题比较突出。据调查，一些欠发达地区服务点查询业务量占总业务量的30%左右， 这部分没有任何收益。 一些服务点月均收益不足30元，大大低于收益预期，导致其积极性不高。
3. 助农取款业务与农户需求不完全适应，导致使用效率不高。一是根据中国银联《助农取款业务规则》，为减少客户办理银行卡助农取款业务费用，面对本行持卡客户，只收取跨行要交付给银联和收单机构的费用， 即最低0.7元， 最高3.5元， 有的农民不愿意承受这部分取款手续费。 二是按照规定，每张借记卡每日最高只能取现1000元，无法满足农民多种大额需求。三是银行卡助农取款服务点的设置前提必须是农户需使用银行借记卡，但由于文化层次等原因，一些农民习惯于使用直观明了的存折，拒绝使用银行卡。这些原因导致现有服务点使用率不高， 使很多助农取款服务点形同虚设，存在一定程度的资源浪费情况。据有关部门统计，河北省助农取款服务点有效率为58.5%，有相当比例的助农取款服务点没有发生业务。
4. 制度缺失，存在一定的风险隐患。由于银行卡助农取款业务启动时间较短，监控体系未完全建立，所以在业务推广中不可避免地出现了风险。主要体现在金融机构对服务点的准入把关不严、监管不到位，由此造成服务点服务不规范，更严重的出现了道德风险，如私自收费、支付假币、误导客户操作、将机具出租出借给他人使用等风险。少数合作商户未建立助农取款登记簿或登记信息不完
整，还有少数商户缺乏识别假币的基本能力，存在收付假币的风险。开展银行卡助农取款业务的规定存在管理标准不统一造成业务纠
纷，以及违规行为处罚措施不具体等问题，存在着一定的风险隐患。
5. 服务功能单一，不能满足农民的现实需要。目前，银行卡助农取款服务点只能方便老百姓取款的需求，还远未达到取款、存款、转账、代缴费的功能。农民享受的各种政府补贴分别通过不同金融机构的卡、折发放，存在持有这家金融机构的卡不能在另一家办理业务的现象， 即使能够办理但手续费（8‰）过高，农民无法接受。
三、发展银行卡助农取款服务的建议
1. 选准切入点，严把准入关。对于背离《通知》规定，选取助农取款服务点的应予以清理，因特殊情况不能满足要求的应慎重选择，避免重大风险的出现。在服务点的选择上应坚持平等自愿、风险可控的原则。服务点应具备有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务等基本条件，并能遵守银行卡支付相关规定，具有一定的经济实力。
2. 实施优惠政策， 加大助农取款服务点的扶持力度。建议开展
银行卡助农取款服务的县（市、区）政府安排银行卡助农取款服务专项资金，对特约商户、收单银行、通信公司、银联等有关单位给予一定的优惠政策或财政补贴； 由人民银行规定，收单机构对特约商户的银行卡助农取款服务收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干方式减轻特约商户负担。
3. 完善规章制度，确保助农取款业务规范运行。在快速推广银行卡助农取款服务过程中，有关部门应适时制定相关制度政策，以保证业务后续健康发展。建议根据农村实际，制定助农取款服务管理制度，加强对重点环节的规范管理，防范业务风险。要加强服务点准入、退出管理，建立严密的日常监控制度，完善规范业务流程。建议人民银行适时制定《银行卡助农取款服务管理办法》，对助农取款服务的申报条件、当事人的权利与义务以及人民银行的监管程序与手段等进行规范。金融机构须建立完善的信息安全管理体制，制定账户信息与交易数据安全相关的制度及检查程序，并加强对助农金融服务业务交易的事后监督管理。
4. 完善银行卡助农取款服务功能，满足农民多样化的金融需求。在自助金融服务业务原有功能的基础上，积极研发新的业务功能，丰富业务种类，增强产品综合实力和抗风险能力。建议适当提高每卡每日最高取现1000元规定，根据当地经济发展水平， 各涉农金融机构在规避风险的前提下，根据其日常运行状况，分类制定最高取款限额，对有需求、经济实力雄厚的助农取款点， 适当提高每
卡每日取款限额。开通各种代缴费业务，解决农民缴费难问题。在风险可控的前提下逐步开放服务点存款功能， 降低涉农取款跨行手续费，满足农民多样化的金融需求。
5. 加强金融知识宣传， 努力打造农村良好的用卡环境。建议金融机构在政府部门、监管部门的大力支持下，充分利用电视、广播、网络等媒体，以贴近群众、贴近农村生活的方式，深入开展银行卡助农取款服务、金融知识、信用知识宣传，培养农民用卡习惯，提高农民非现金支付意识和信用意识。不断完善信用监督机制，打造农村良好的信用环境。
第二篇：关于银行卡助农取款服务调研
揭阳建行关于银行卡助农取款服务调研报告
中国建设银行在揭阳有*个服务网点，由于中国建设银行网点的分布主要集中于商业发达，人口较多的中心地区，分布在农村地区的网点就只有*支行、&支行、*支行、*支行、*支行、*行、*支行和*支行共8个网点。建行在农村地区的发卡数量有？张，近年来有逐步增长的趋势，可见，建行在揭阳农村地区具有较大的市场潜力。
助农取款服务固然能提高金融服务“三农”水平，能为农民提供方便、快捷、优质的金融服务，但在推广的过程中也可能会遇到以下这些问题和困难。第一，费用的收取问题。助农取款POS机刷卡取现的手续费向商户收取还是向持卡人收取，余额查询业务、同城取现是否收取费用。第二，助农取款服务点的选取。对农村地区商户要求提供工商营业执照相对比较困难，大多农村偏远地区商户存在无证经营情况。第三，助农取款服务店离营业网点较远，对机具使用情况难以把控，容易被不法分子利用“移机”等进行违法犯罪行为，日常安全监管困难。
助农取款业务存在着一定的风险性，因此，在推广助农取款业务的时候，我们必须做到以下几点：第一，严格商户准入。在选定签约商户时，严格准入条件，全面考察其道德品行、文化素质、法律及金融知识等，保证电话机主、绑定银行卡帐户户名、有效身份证件姓名与合同签订人均为同一人。加强与签约的助农取款服务点的沟通，及时发现纠正各类问题。对因条件变化或严重违约违规不再符合签约条件的签约商户，及时果断予以退出。第二，规范服务点操作。在确保服务点基础设施过关的基础之上，规范合同管理，保证合同内容完整、要素齐全、规范留存；同时，加强对签约商户服务知识技能培训指导，督导其加强安全防范意识，严格按相关规定和合同约定规范服务，切实做好交易凭条客户签字和现金台账登记及凭条的保管等工作。第三，加强对农民金融知识的宣传、普及和教育，引导持卡人树立风险意识，妥善保管好本人身份信息、银行卡信息和密码，切实防范欺诈、套现、假币、窃取信息等不法行为，严防操作风险和声誉风险。第四，对收费项目和标准进行公示，实行阳光操作，防范乱收费和收费纠纷。
针对建行在当地的实际情况，对助农取款服务的推广，我行逐步制定以下实施计划。首先，坚持循序渐进、“以点带面”的推进步骤，先在惠来支行、揭东支行、揭西支行和普宁支行这4个作为首批推进支行，实施重点推进，集中网点人力，组建若干个服务工作小组，实行包片负责，下乡进村，开展选点布点工作；其次，各支行应加强与地方党政及相关部门的沟通与合作，努力寻求外部支持。通过当地村委会或村组织机构推荐的代理人作为服务点，争取当地政府和部门的“绿灯”政策。最后，充分发挥以点带面的作用，将成功推广助农取款业务的个别网点经验推广到整个揭阳地区的网点，实现真正意义上的“银行卡助农取款服务”全覆盖，为农民提供方便、快捷、优质的金融服务。