“普及金融知识万里行”实施措施

第二篇：普及金融知识万里行

中国银行业“普及金融知识万里行”活动宣传资料汇编

银行卡安全用卡常识

一、卡片保管

二、密码安全保管提示

三、ATM操作安全提示

四、POS刷卡安全提示

五、网上银行安全提示

信用卡

一、贷记卡与借记卡的区别

二、贷记卡的主要功能

三、信用卡的一些基本概念

四、用卡常识

五、常见问题

个人贷款

一、个人贷款基础知识

二、如何办理个人贷款

三、个人征信

四、关于个人住房贷款风险的提示

五、常见问题解答

理财服务

一、什么是银行理财产品

二、银行理财产品的优势

三、银行理财产品的种类

四、投资理财产品注意事项

五、怎样选择适合自己的银行理财产品

六、不同类型个人投资者的银行理财产品规划

七、银行理财产品小常识

八、理财产品的风险及相关费用

服务渠道

一、自助银行

二、网上银行

三、电话银行

四、手机银行

五、电视银行

六、POS终端

省钱窍门

一、账户管理窍门

二、借记卡窍门

三、信用卡窍门

四、转账汇款窍门

五、储蓄理财窍门

六、房贷还款窍门

客户体验篇

一、巧省手续费

二、综合理财好处多

三、贴心服务 感动常在

银行卡安全用卡常识

银行卡已经成为大众生活中不可缺少的支付工具，掌握一些必要的安全用卡常识和技巧，将使您的用卡生活更丰富多彩。

一、卡片保管

（一）领到新卡后，要及时核对银行卡上的姓名、有效期、以及银行卡种类。

（二）要尽快在银行卡背面签名条上签名。书写时应避免使用过于工整的签名并使用最能代表自己的签名方式，并且不得涂改，因为在用卡时，商户须将签购单、取现单上的签名与卡背面预留的签名核对，相符后才能办理付款手续，以保证卡片不被冒用。如果没有签名的卡片丢失，不法分子可用自己的笔体签名，造成很大风险，对此类风险发卡银行是不承担损失的。

（三）勿将信用卡磁条接近任何有磁性的物体，切勿刮损。

（四）为保证安全，请勿将银行卡与身份证或该信用卡密码放在一起。如发现银行卡遗失或被窃，请立即拨打发卡行客户服务电话挂失。

（五）不要随意放置银行卡，不要将卡片或卡片正反面复印件借给他人使用。

（六）在银行卡有效期到期，补发新卡时，请及时将旧卡片的磁条自行销毁；

（七）保护银行卡信息。妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据，或及时处理、销毁。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息（卡号、有效期等）。认真核对银行卡对账单，如果发现不明交易，请立即联系发卡银行。

二、密码安全保管提示

（一）为确保持卡人个人信息和资金的安全，银行一般设置多种密码，包括查询密码和交易密码。查询密码用于电话银行和网上银行查询使用，交易密码用于取现和消费。不同密码有不同的设置方法，其中交易密码应设置易于记忆但难以破译的密码，不可设置简单数字排列的密码或用生日日期、电话号码、身份证件号码、重叠数字或联系数字、邮政编码等有关个人信息的数字作为密码。

（二）收到银行卡密码信后，请记住密码并立即将其销毁，或更改密码。不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。如存放在手机里、写在信用卡背面等。

（三）确保密码只有持卡人本人知道，谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。任何情况下，银行职员或警方都不会要求持卡人提供银行卡密码或向来历不明的账户

转账，如遇此类要求，首先应怀疑其身份的真实性，并及时通过正规渠道报警。

三、ATM操作安全提示

（一）进入自助银行办理业务，须留意自助银行门禁以及ATM上是否有多余的装置或摄像头， ATM密码键盘、插卡口是否有改装的痕迹。如以上情况，请不要使用该ATM，立即与银行联系。

（二）输入密码时，应用另一只手或身体挡住操作手势，防止其它人或针孔摄像机偷窥。如果您发觉密码被偷窥，请立即修改密码或联系银行办理密码挂失。不要接受“好心人”的帮助或其他人的询问，避免被他人引开注意力时将卡调包。如果有人离您太近，并且举止可疑，请改用其它的ATM机具。

（三）认真识别银行公告，千万不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行举报。

（四）警惕银行卡短信诈骗。应谨慎确认可疑手机短信，如有疑问应直接拨打发卡银行客户服务热线进行查询，不要拨打短信中的联系电话。

（五）离开ATM前，记住取走银行卡与钞票。如选择打印ATM交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据。

（六）ATM出现吞卡故障、扣账不吐钞等情况时，不要轻易离开，可在原地拨打ATM屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打银行的客户服务热线进行求助。此时，避免被不法分子转移注意力，调包银行卡。

四、POS刷卡安全提示

（一）持卡消费时，将您的银行卡交给收银员为您刷卡，交易成功后会要求您签字确认。签名前，请仔细核对签账单上的卡号、金额，确认无误后在签账单签名栏内签字，注意与银行卡背面的签名一致。

（二）为保证银行卡使用安全，刷卡时，请勿让银行卡远离自己的视线。

（三）请勿随意在空白签账单上（即没有写明或打印交易金额、时间、卡号、效期、内容等的签购单）签名。

（四）当收银员将您的银行卡交还给您时，请确认是自己的卡片。

（五）请尽量保留商户签账单的存根联，以便与银行卡对账单核对。若发生异常情况，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。

（六）输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

（七）如您的手机号码、账单地址等信息发生变化，请及时与银行联系变更，以便于银行及时为您提供服务。如您对收到的交易短信内容存在异议，请及时与发卡行客户服务中心联系。

8、在收到对账单后，请认真核对账单，如发现不明支出及时与发卡行客服中心联系。

五、网上银行安全提示

（一）设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单数字排列、生日、电话号码等作为密码，将您的网上银行密码与其它用途的密码区分开，不要采用同一密码。

（二）防范账户被盗用。谨慎选择交易卖方商户，不要将自己的信用卡号、有效期、密码等信息透露给虚拟卖家和任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人，请立即通过网上银行或

柜面服务修改密码，或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。不要在公共场所(如网吧)使用网上银行。完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。

（三)登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输入银行网站地址进入网站页面，并将该网址添加至您的收藏夹，方便下次使用。不要通过其它网站链接访问网银网站。如果发现仿冒银行网站，请立即向银行举报。

（四）查看安全锁。使用个人网上银行服务时，留意网页地址的前缀变为https://，请您留意IE浏览器右下角状态栏上显示的一个黄色小锁图案，这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。

（五）保护个人信息。建议查看网上商户的隐私保护条款。不要透露账户信息及密码等重要信息。

（六）及时检查对账单(月结单)。如果发现可疑交易，应立即联系发卡银行。妥善处理对账单，不要随意丢弃对账单及其它票据，应妥善保管或彻底销毁它们，防范不法分子拾获，从而获得账户信息。

（七）确保您的电脑安全。在您的电脑上设置复杂的开机密码，安装防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件，防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。

（八）建议最好专门用一张银行卡进行网上购物支付。

信用卡

贷记卡是银行卡的另一大类，人们通常称之为信用卡。准贷记卡在我国也被列入到信用卡范围。

一、贷记卡与借记卡的区别

借记卡是持卡人先存款后消费（或取现），不得透支的银行卡。持卡人使用借记卡消费、取现时使用的是自己的存款。借记卡必须联机实时交易，凭密码支付。对于网络依赖性强。

贷记卡（信用卡）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，为支持持卡人急需，一般可以透支支取现金。持卡人用款后按约定还款，信用额度可循环使用，使持卡人不必每用一笔款均去银行申请。持卡人使用信用卡消费、取现时，使用的是银行提供给持卡人的无担保消费信用贷款，而银行为提供此贷款需要承担相对较高的资金、风险和运营成本。

信用卡系统支持联机交易，也支持脱机交易，在境外对于不能联机交易的商户，可通过人工授权，缮制手工签购单，凭持卡人签名支付。信用卡交易是通过授权、清算两步实现。基于此特点，持卡人入住宾馆时，商户可联机索要授权，退房时再按实际消费金额结算，也可用于订房、邮购等业务。

准贷记卡在我国属信用卡。开户需存款，存款计息。发卡银行给持卡人一定的信用额度，在额度内持卡人可透支用款。准贷记卡的账户管理类似借记卡，而消费结算往往按信用卡模式，可脱机授权凭签名交易，即通过授权、清算两步实施。

准贷记卡是我国银行卡发展初期的特殊产品。初期发卡银行拟发借记卡，然而，因没有电子化网络支持，商户交易只能通过授权凭签名支付。为简化授权，发卡银行规定对小额交易（一定金额以下）可不向发卡银行索要授权，而凭查发卡银行定期（每周、每旬）下发的取消名单（又称黑明单，收集遗失、被盗、持卡人信用不良等卡账户）交易。只要取消名单上没有交易的卡号，则可支付。这样不可避免的要出现账户透支。为此，发卡银行发卡前要审查持卡人资信，给予恰当的信用额度。我国早期发行的银行卡如长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡均为准贷记卡，过去统称信用卡。在19xx年实施的《银行卡业务管理办法》称之为准贷记卡。此后，国际信用卡组织将此类卡称为签名借记卡。

二、贷记卡的主要功能

（一）信贷功能。先消费，后还款。不需存款即可消费，取现、转账等。对于消费，可享受最高60天的免息期，按时还清所有款项，可免除发卡银行为持卡人垫款的利息。

（二）结算功能。在联网的境内外商户消费、ATM、银行网点取现、转账结算。

（三）可办理分期付款。是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

（四）积累个人信用功能。信用卡账户自开户后的各项交易（包括用款、还款、信用额度等）均记入全国的个人征信系统。如果持卡人信用记录良好，银行会适当增加其信用额度。对于信用好的客户，不断积累，为持卡人增加信用这种无形资产，这对持卡人进行其他经济活动，如向银行申请贷款等都是一种有益的支持。

（五）享受特惠商户提供的折扣。银行一般会开发特惠商户，持卡人在特惠商户消费，可享受一定折扣优惠。

（六）享受银行免费寄送的对账单，掌握消费开支情况。

（七）享受银行提供的增值服务。部分银行为信用卡客户提供了赠送交通意外险、参加高尔夫活动等增值服务。

其他功能基本同于借记卡。

三、信用卡的一些基本概念

交易日：信用卡交易时间。即持卡人使用信用卡交易发生的日期。

记账日：指发卡银行将信用卡交易付款的账务（资金）记入持卡人账户的日期。

账单日（月结日）与到期还款日：发卡银行在每月规定的日期对账户本月消费、取现、转账、利息、费用、还款等已入账的账务进行月结，该日期为月结日，凭月结数据向持卡人发出月结单，因此月结日即为账单日。账单要求在月结日后若干天内偿还银行垫付的全部或部分账款及有关利息和费用，还款期的最后一天即为到期还款日，也称最后还款日。

免息期：对于消费交易，账单日前的一个月（最长为31个自然日）内的交易+账单日后至到期还款日前（一般20-30个自然日）的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样，如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天，即最长免息期为51天；如银行到期还款日确定为账单日后的第25天，即最长免息期为56天等。

根据《银行卡业务管理办法》，在到期还款日前还清全部欠款，发卡银行对于持卡人的消费交易欠款免收透支利息，取现、转账交易不免息。超过到期还款日不能全部偿还账单所列款项，则不再免息，以记账日按实计息。

最低还款额和滞纳金：最低还款额也称最小还款额。为鼓励持卡人消费，发卡银行允许持卡人部分偿还消费款项，即最低还款额。最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。持卡人按照最低还款额还款，不会影响持卡人信用记录，但不能再享受银行的“免息期”；故此，一定要慎重使用。最低还款额=消费交易一定比例（《银行卡业务管理办法》规定10%）+取现本息100%+利息费用100%+超过信用额度的交易金额100%+上期最低还款额未还足部分100%。

发卡银行对于还款不足最低还款额的卡账户，不仅不再享有“免息期”，最低还款额未还部分还需支付滞纳金，持卡人信用记录也会受到影响，持卡人要特别注意这一点。滞纳金＝（最低还款额－还款金额）×5%。

超限费：持卡人透支用款超过信用额度，发卡银行以超过部分为基数收取超限费。凡透支超过信用额度的卡账户，消费交易不再享受免息优惠。超限费＝（透支金额－信用额度）×5%。

逾期周期：没有还足最低还款额的卡账户透支款项，当期月结时列入逾期应收账款。银行发出账单后首次月结前的透支款为M0,月结时逾期为M1（第一周期），再次月结时仍未还足最低还款额为M2（第二周期）??依次类推。当第三次月结仍没还足最低还款额（即超过60天）进入M3（第三周期），发卡银行冻结账户，可以还款，但本卡不能再用于消费、转账和取现。

为方便使用，请持卡人不要忘记按规定还款。

还款顺序：在贷记卡发卡系统中，持卡人账户资金余额以前期、上期、本期，利息、费用、取现本金、消费本金等要素组成。当持卡人偿还的款项不足于全部清偿账户欠款时，银行按一定顺序对于欠款余额的各组成部分清偿。按时间顺序：先还旧、后还新，即先还前期、上期（已出账单部分），再还本期（尚未月结，即尚未出账单的欠款）。按欠款性质分：先还利息、费用，再还取现、转账本金，最后还消费本金。还款顺序体现了客户和银行的共同利益，成为规则，在发卡系统设定，不会因个案而更改。

四、用卡常识

（一）申领信用卡

信用卡是无抵押的消费信用贷款。为了防止有人凭伪造身份证件领卡给无辜群众造成麻烦，防止不良客户骗贷或无力偿还债务，发卡银行需要对信用卡申领人进行资信审查。

申领卡首先须填写申请书、亲自签署领用合约。发卡银行审查主要是通过多方调查，审查申请资料的真实性、完整性、合规性，评估申领人的偿债能力和愿望。确定能否发卡、发什么卡（普卡、金卡、钛金卡、白金卡）、给多少额度等。

信用卡主要审查申领人的信用。申领人须认真阅读领用合约的各项条款并亲自在领用合约上签名，以表示本人对申请书所填内容的真实性负责，承担信用卡相关的责任和义务。持卡人须如实填写申请资料和提供证明本人资信的相关材料。银行对于不真实的申请难以批准。发卡银行对于没核准的申领，一般会通知申领人，并说明原因。

各信用卡发卡银行均为全行集中运作，其资信审查、制卡、寄卡等工作需要一定时间，难以做到立等可取。如果申领人较长时间没有收到卡，请向该行客户服务中心打电话查询，以防止卡片邮寄过程中丢失带来麻烦。

（二）激活

为防止制成的信用卡在银行内部传递、邮寄过程中丢失造成风险，在发卡系统中对制成卡均处于冻结状态。持卡人收到信用卡核对无误后，致电客户服务中心或通过电话银行对卡片激活。系统解除对卡片的冻结，方可使用。

（三）查询和对账

为了防止用卡超过额度、防范被冒用、被重复扣账等风险，持卡人需及时了解信用卡账户情况。发卡银行通过各种渠道提供查询和对账。可通过发卡银行的客户服务中心、电话银行、网上银行、本行与发卡系统联网的银行网点、ATM等渠道查询和对账。对于当期有交易的、账户有余额的信用卡账户，发卡银行一般在月结后向持卡人发出月结单（对账单）。持

卡人应认真核对，对于不符的账务须及时通过客户服务中心或其他有效方式向发卡银行提出。否则则视为认可。持卡人提出不符款项如超过信用卡组织的规定的追索期，则不能挽回由此给持卡人造成的损失。

通过与发卡银行联网的ATM查询在境内免费，在境外须承担银行卡组织规定的费用。信用卡ATM查询时，往往画面出现三个余额：账户余额，即交易已入账的资金；可用余额，即信用额度+存款余额-已入账的交易金额-已授权尚未入账的金额；现金额度，即可取现或转账的额度，它包含在可用余额之内。

（四）到期换卡

随着居民收入不断增加，生活水平不断提高，客户的资信情况不断变化。信用卡设置了有效期，过期作废，有效期一般为3-5年。为方便客户，发卡银行对于信用良好的持卡人，一般在失效到期日前一个月向客户寄送新卡。有的持卡人不想再用卡，则须在失效一个月前向发卡银行提出。

（五）挂失和紧急补偿

1、发现信用卡丢失，要及时给发卡银行客户服务中心打电话，办理挂失手续，经发卡银行核准后，会防范可能造成的损失。

2、双币卡在境外丢失，持卡人急需用款，在向发卡银行挂失的同时，可要求发卡银行通过国际银行卡组织一次性给予一定的资金。由于属救急，需向国际银行卡组织和委托付款银行支付一定的费用。

（六）额度之内的限额和授权

在用卡交易中，有时会出现虽交易没有超过信用额度，但交易却不成功的情况。这是因为发卡银行为了维护客户资金安全，往往对大额交易设定一个限额；达到这个限额，则不能联机授权，须由发卡银行向客户问明并核实情况（核对是否为持卡人本人交易），再放开系统，实现交易。这是银行为客户提供的一种保护，可以有效防范冒用风险。此时，发卡银行会给持卡人打电话联系确认，或请持卡人打电话与银行客户服务中心联系确认。

（七）取现

1、在境内，可在发卡行柜面或带有银联标识的ATM机上提取人民币现金；信用卡境内ATM机取现，如属于客户溢交款（即在信用卡账户内的持卡人的存款）取现单日一般最高不超过2万元，如透支取现单日一般不能超过2000元，有的银行为5000元，具体数额可咨询发卡行。在境外，可在带有卡片所标识的卡组织或带有银联标志的ATM机上提取当地货币现金。

2、因为发卡银行付出的成本和承担的风险不同，对于透支取现（即在信用额度内预借现金）和溢交款取现的收费标准会有所不同。

3、根据国家外汇管理局规定，银行对在境外支取外币现金设定限额，每日累计不超过1000美元的等值外币，一个月累计不得超过5000美元的等值外币，半年内累计不得超过10000美元的等值外币。

4、预借现金不享受免息期，自交易日至实际还款日止，银行会按照规定的利率计收利息。

（八）信用卡还款

如何安全、快捷、便利还款，是持卡人关心的重点之一。随着金融电子化发展，除传统的银行网点、绑定借记卡等存款账户委托银行以扣账方式还款外，银行还开通了电话银行转账、互联网、机顶盒、拉卡拉、手机银行、ATM转账等还款渠道。

（九）凭密码和凭签名确认支付

在境外，信用卡支付确认一般凭签名。在商户购物消费，商户缮制签购单后，请持卡人核对卡号、金额等项无误后，由持卡人签名确认，在银行网点取现、转账，银行缮制相关凭证后请持卡人核对无误后签名确认。单据上的签名与卡背面预留签名核对无误后，商户、银行网点方可办理付款手续。签名是持卡人对发卡行付款的指令。随着银行卡联网通用交换网络的发展，借记卡联机交易凭密码支付的方式也用于信用卡。密码成了发卡银行联机核对持卡人身份的重要依据。

为了确保密码不被泄漏，发卡银行采用国际上通行的硬件加密的方法对密码保存、数据传输加密。发卡系统中持卡人的密码是加密后以乱码的形式保存，交易信息传输中，密码是以加密后乱码形式传输。银行工作人员（包括计算机专职人员）是不能破译密码的。因不同终端给不同的加密算式，并且每天都在变换，在传输中即使交易信息被截取，密码也不会被破译。如果持卡人设置的密码不是过于简单或规律，或客户自己有意、无意地泄漏，密码是安全的。

五、常见问题

（一）为什么信用卡消费有免息期而取现、转账却没有？

信用卡定位于消费信用贷款，鼓励消费，因为可为商家带来客户，为持卡人带来方便。信用卡透支取现、转账交易都涉及现金支出，因此都视为支取现金处理。透支取现是为解决持卡人急需的临时用款的辅助业务，是无担保、无指定用途的现金贷款，风险相对大。持卡人如需要贷款，可从其他渠道或以其他方式取得，也要付息。对于银行来讲，消费交易能从商户取得一些补偿，而取现、转账所有成本全部由银行自己承担。因此，《银行卡业务管理办法》规定透支取现、转账均不免息。

（二）为什么跨行、异地取现要收手续费？

跨行取现、异地取现是持卡人不在发卡银行管辖的范围内取现。代理取现的ATM装机银行承担了多项成本，包括机具的折旧和维护费、网络通讯费、ATM备付金的占款利息、续钞和押运人员费用、风险成本。商业银行之间也是亲兄弟，明算账。根据银行卡组织的规定，发卡银行要向代理银行支付费用，以弥补代理行的成本支出。这些给发卡银行带来不小的支出。为此，一般情况下银行会向持卡人收取跨行取现、异地取现费用。也有部分银行基于本行网点、ATM机分布情况，为满足客户需求，实行有限度的优惠政策。

（三）为什么信用卡账户中的存款不计付利息？

信用卡账户是贷款类账户，一般是先用款后还款。如果持卡人为了增加用款额度，或还款超出用款金额，形成了账户内存款，称之为溢缴款。银行对此类性质账户的存款是不计付利息的。一般建议信用卡客户不要在信用卡账户中存放过多的存款。

（四）为什么消费交易超过免息期要付息？

贷款收息是商业银行最基本的业务经营模式。作为消费信贷的贷记卡，发卡银行给持卡人凭卡消费一定期限的免息期，是银行承担成本（垫付向商户支付消费款项的利息和风险成

本）鼓励持卡人的多消费的优惠措施。任何优惠都是有限度的。根据《银行卡业务管理办法》，信用卡消费免息期最长不得超过60天，即月结前30天和月结后至到期还款日之间不得超过30天。超过免息期还款或不能全额还款，就不能得到优惠。这样做法，对于银行与客户双方来说是合理的。这项规定促使持卡人按时还款，以减少银行成本和拖延还款带来的风险。

（五）为什么要收取超限费？

信用额度是银行对持卡人的贷款承诺，持卡人可在额度内透支消费、取现。发卡银行综合评估持卡人资信情况给出信用额度时，必须对持卡人用满信用额度有充分的资金准备。超过信用额度的用款是银行计划外的贷款，这可能使银行计划外筹措资金需支付较高的成本，超过信用额度与银行对持卡人的综合资信评估不相一致，有可能产生风险。银行以收取超限费的经济手段提醒持卡人，限制过度用款，不仅是减少成本，还是为了防范持卡人无限制的占用发卡银行的资金带来的风险，同时，对于持卡人计划用款、理好财也是有益的。

（六）授信额度是不是越高越好？

有些客户把高额授信看成是给面子，是一种待遇，希望发卡行赋予高额授信。实际上授信额度并非越高越好。贷记卡交易授权由系统自动给出，在授信额度内的用款，无特殊情况，发卡银行一般不会过多干涉。如在卡片丢失、持卡人信息泄露等情况下，额度过高有可能给持卡人带来很大损失。建议持卡人最好按自己实际用卡需要申请授信额度，如持卡人有特殊原因需临时提高额度，可通过发卡银行客户服务中心提出要求；对客户的合理要求，银行通常可给予一定期限的临时额度,以满足客户需求。

（七）付最低还款额的循环信用和分期付款有什么不同？

付最低还款额，未还清的款项按人民银行的规定支付相应的利息，目前各商业银行开办了信用卡分期付款业务，包括商场分期、邮购分期、账单分期、灵活分期、现金分期等。付最低还款额是解决持卡人短期内资金周转困难的一项措施。如果较长时间内用款最好采用分期付款的方式。分期付款不收利息，但可能收取一定比例的手续费；一般情况下，持卡人每期按固定金额、固定比例还款，相对最低还款额付息，还是要实惠一些。

（八）什么是信用卡套现？信用卡套现有什么危害？

发卡银行鼓励消费，不鼓励取现。因取现是不指定用途的贷款，对银行和持卡人风险都比较大，持信用卡只能在银行网点、ATM等银行专用机具办理，凭卡在商户只能支付该商户商品货款或服务费用，不能支取现金。

近年来，一些不法商户利用有些客户急于得到现金的需求和商户手续费之间的差异（往往假借不付费的公益类、封顶类的商户），进行套现牟利。鉴于信用卡套现扰乱金融秩序、污染社会风气，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，并于20xx年12月16日起实施。此项司法解释的第七条阐明信用卡套现是：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

1、套现污染了社会风气。诚信交易是市场活动的生命线。金融企业是信用机构。信用卡套现是个别人利用业务管理漏洞牟利，这种欺骗银行、以虚假交易牟利、不守诚信的现象会影响金融、经济的健康有序运行。

2、套现是诈骗、洗钱案件滋生的土壤。由于高利益的诱惑，使一些人铤而走险。一些中介机构甚至利用窃取的个人信息帮助不法人员伪造身份证明，不断申请提升信用额度，使其获得大量无息无担保的贷款。犯罪分子利用假卡、被盗卡到假商户套现、洗钱，使发卡行难以监控，成为不少信用卡案件产生的根源，同时也给广大信用良好的持卡人带来很大的风险。

3、套现形成了发卡行的风险。信用卡是发卡行依据持卡人信用而发放的无担保消费贷款，本身存在一定风险。套现是虚假交易，发卡行难以了解资金的真实用途，也难以进一步跟踪。套现后的款项，部分流入股市，部分流入博彩业，部分进入投资领域，部分成为企业的流动资金——企业经营风险应该是有抵押、担保作为保障的，作为无担保消费贷款的信用卡业务的管理模式与其他银行贷款产品截然不同。持卡人将投资、投机风险和经营风险（生产、贸易）通过信用卡套现方式转嫁给发卡行，这与信用卡资金用途严重不符。

如果其上游资金链断裂，导致无法偿还债务，将使银行面临巨大的资产风险。使正常的业务变成了高风险贷款，银行将不仅损失利息，甚至本金也难以收回。信用卡套现已危及银行经营的安全。严厉打击信用卡套现行为，维护健康有序的金融秩序，维护国家法律的严肃性，不仅维护发卡银行的利益，也维护持卡人的权益，是每一位持卡人的义务。

个人贷款

买房购车，提前圆梦需要个人贷款；出国留学，完成学业需要个人贷款；创业经营，积累财富也需要个人贷款??在你我周围，“无债一身轻”的传统观念正在越来越多地被“花明天的钱圆今天的梦”的现代财务观念所取代。从表面上看，这体现了广大民众财务观念的更新、进步；更深层次上，则体现了广大民众对未来社会进步、经济发展所保有的良好预期和足够信心。

一、个人贷款基础知识

（一）什么是个人贷款？

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。其中，借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；信用状况良好，无重大不良信用记录；具备还款意愿和还款能力。在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。

个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小,风险分散，期限相对较长,借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。

（二）个人贷款大致可分为几类？

1、根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。

2、根据个人信贷担保方式的不同，可以分为信用贷款和担保贷款，而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。

3、根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款等方式。

4、根据个人信贷期限的不同，可以分为短、中期贷款和长期贷款。短期贷款在1年以内（含1年），中期贷款在1到5年（含5年）；而长期贷款一般在5年以上，多在20至30年。

（三）个人贷款品种

1、个人住房贷款。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

（1）按照资金来源划分，个人住房贷款一般可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

a.自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款，是由商业银行向借款人发放的用于购买各类型住房的贷款。

b.公积金个人住房贷款，是指由各地的公积金管理中心，以住房公积金为资金来源，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自有住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。此种贷款不以盈利为目的，带有较强的政策性，是一种政策性个人住房贷款。

c.个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款也可以分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。

a.新建房个人住房贷款,俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的借款人发放的、

用于在一级市场上购买住房的贷款。

b.个人再交易住房贷款，俗称个人二手房贷款，是指银行向借款人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。

c.个人住房转让贷款，是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。

温馨提示：

1.个人住房贷款是一项政策性很强的业务，受到国家宏观调控政策的影响，贷款条件、首付款比例、贷款利率等关键要素会因政策的变化而变化，如为进一步做好房地产市场调控工作，逐步解决城镇居民住房问题，《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》(国办发〔2011〕1号)的下发（见附录1），对贷款购买第二套住房的首付款比例、贷款利率等做出了严格规定。并且还会存在区域差异，建议您在申请购房贷款时，事先咨询当地的商业银行或者公积金管理中心。

2.许多人都会提到“按揭”，这一词是英语“mortgage(抵押)”的粤语音译，多见于中国的港、澳、台地区，中国大陆的法律并无按揭这一规定。根据《城市房地产管理法》和《担保法》对抵押的规定，按揭具有房地产抵押及分期还款两层含义，是指银行向具有完全民事行为能力的自然人发放的用于购买住房或商用房，并以其所购产权房为抵押物，作为偿还贷款的保证，按月偿还贷款本息的一种贷款方式。

2、个人消费贷款。个人消费贷款指商业银行向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。个人消费贷款主要包括汽车贷款、留学贷款、综合消费贷款等业务品种。

（1）个人汽车贷款

个人汽车贷款是指对购买汽车的借款人发放的人民币贷款，所购买的汽车不包括经营用车、工程车等。

（2）个人留学贷款

个人留学贷款是指向借款人发放的用于支持受教育人在留学期间支付学杂费和生活费，或用于满足借款人在申请出国留学过程中所需保证金的人民币贷款。

温馨提示：

1．留学贷款的借款人可以是出国留学人员本人或其父母和配偶。

2．留学贷款除提供申请贷款的基本资料外，还需要提供拟留学人员的国外留学学校出具的入学证明、学费生活费等所需费用证明；拟留学人员所留学国家入境签证的护照；留学

人员签证正本及复印件。

3．根据不同国家留学政策要求，贷款银行发放的留学贷款可以开具留学贷款证明，用于证明申请人在银行获得贷款。该留学贷款证明不具有任何经济担保作用。

（3）个人综合消费贷款

个人综合消费贷款是指向借款人发放的，用于住房装修、旅游、购买大额耐用消费品及其他生活消费用途的贷款。

（4）国家助学贷款

国家助学贷款是银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费；生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。

温馨提示：

国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生，保证经济困难学生顺利完成学业。

3．个人经营性贷款

个人经营性贷款，是指银行向符合相关规定的借款人发放的用于生产经营的个人贷款。 温馨提示：

个人经营性贷款的借款人除具有前述借款人的基本特征外，还要持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；在贷款行开立个人结算账户，并愿意接受贷款行信贷结算监督。

4．个人综合授信

个人综合授信业务是指银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，借款人可以一次授信，多次向贷款银行申请具有明确用途的个人贷款业务。

最高额抵押是指经抵押人与抵押权人签订协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内发生的债权作担保。

可用额度是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款的额度，可用额度等于个人综合授信总额度与额度项下已发放贷款余额之差。

5．个人质押贷款

个人质押贷款是指借款人以未到期权利凭证（包括本外币定期储蓄存单、凭证式国债、

储蓄国债（电子式）、定期存款特户、本外币理财产品、具有现金价值的保险单等以及依法可质押的其它种类的权利凭证）作质押，从贷款银行处取得一定金额并按期归还贷款本息的一种个人贷款。

个人质押贷款可通过网点柜面、网上银行等渠道自主办理。

（四）个人贷款的利率

1．个人贷款利率执行方式有几种？

基准贷款利率：是指人民银行公布的个人贷款利率，在市场具有普遍的参照作用。 浮动贷款利率：是指在整个借款期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。浮动贷款利率一般是以基准贷款利率为基准而进行上下浮动。

固定贷款利率，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内人民币基准利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

混合利率：是指在贷款开始的一段期间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转化为浮动利率。

住房公积金贷款利率：住房公积金贷款属于国家政策性贷款，故贷款利率较商业贷款利率低。

2．固定利率好还是浮动利率好？

借款人选择哪种利率更合适，关键是要根据未来利率的走势判断而确定。如果未来一定时期利率上升，则选择固定利率可减少利息支出；如果未来一定时期利率走稳或者下调，则选择浮动利率可减少利息支出。所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。

（五）个人贷款的期限

根据每个贷款品种的特点，贷款银行都规定有不同的贷款期限。借款人可根据自己的需求情况申请合理的贷款期限。

个人贷款到期后，经贷款银行的同意，借款人可以申请贷款展期，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

（六）个人贷款的还款方式

个人贷款一般有多少种还款方式？每种还款方式有什么特点？

银行为满足不同借款人不同收入情况的需要，推出不同的还款方式：有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则归还本金的速度较慢。虽然采用不同的还款方式导致最终归还的总利息不同，但我们知道，各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的---您

前期归还的贷款本金少，最终还的总利息自然就多。所以，选择哪一种还款方式没有是否最省钱，只有是否更适合。目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、等额递增(减)还款、按期付息还本还款四种。

等额本金还款法每期本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息还款法每期本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。相同金额和期限的贷款，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，然后逐月递减。按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。

总起来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项也方便安排收支，适合经济条件不允许前期投入过大，收入处于稳定状态的借款人。

等额递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定增加额，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。等额递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定减少额，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。例如:贷款总共120个月，如果前60个月每月归还本金5000元，后60个月每月归还7000元，则该还款方式叫等额递增还款法；反之，则叫等额递减还款法。

总起来讲，等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群；相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

按期付息还本方式是指借款人通过和贷款银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。该还款方式适用于收入不稳定人群，投资人或个体经营工商业者。

温馨提示：

1．不同商业银行提供的还款服务可能存在差异。

2．每月还款日的设定：借款人可以自由约定每月的任意一天为还款日，使还款与借款人每月的现金流充分匹配。

二、如何办理个人贷款

（一）办理个人贷款提供的基本资料

1．借款人和配偶的有效身份证件；

2．借款人和配偶的户口证明或有效居留身份证明；

3．借款人婚姻状况证明，如结婚证、离婚证等；

4．借款人和配偶的个人收入证明：如个人所得税单、近期的工资单、银行卡（折）工资明细清单等，其他资产证明：如房产证明、股票清单等；

5．借款人申请贷款的用途资料,包括：销售合同、首付款证明、#5@p、收据等能有效确认交易行为的证明资料；

6．贷款银行要求提供的其他材料。

（二）办理个人贷款的流程

以一手个人住房贷款基本流程为例：

1．贷款准备：借款人选择获得银行住房贷款支持的房产项目，签订购房合同并缴纳首付款；

2．贷款申请：借款人到贷款银行或委托的律师事务所了解办理住房贷款的规定，并准备有关借款资料和法律文件，提出贷款申请；

3．贷款受理：贷款银行收到借款人递交的贷款申请资料，按流程开展贷款的调查、审查、审批工作，对审批通过的贷款，通知借款人办理有关手续。

4．办理贷款手续：贷款银行与借款人签订借款合同，根据规定办理保险、公证及抵押物的抵押登记、备案事宜；

5．贷款发放：贷款银行将贷款划至开发商账户，并退还借款人留存贷款资料，通知借款人开始按约定归还贷款；

6．贷款还款：借款人按照合同约定的还款日，按时归还银行贷款；

7．贷款结清:借款人全部贷款还清，注销抵押登记手续。

（三）贷款银行主要从哪几方面对借款人进行评价分析

在个人贷款中，借款人是重要的因素，银行是否发放贷款主要取决于对借款人进行的分析。首先要分析借款人的还款能力，包括是否有稳定的职业和住所、是否有稳定的收入偿还贷款；其次要分析借款人的征信情况，以往的贷款和信用卡还款记录是否有恶意逾期；第三还要分析借款人的身体状况、家庭背景、社会关系、是否有民事纠纷或刑事案件等。

（四）申请个人贷款应该注意的问题

1．申请贷款额度要量力而行，要与家庭总收入相匹配；

2．贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

3．根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；

4．向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；

5．认真阅读合同的条款，了解自己的权利义务；

6．每月要按时还款，避免产生不良信用记录；

7．不要遗失借款合同和借据，贷款结清后不要忘记撤销抵押登记。

（五）贷款后的资金划付

按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款银行应按照借款合同约定，通过贷款银行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款银行受托支付是指贷款银行根据借款人的申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

三、个人征信

（一）什么是个人征信？

个人征信，即个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

简单地说，个人征信就是您的信用情况。就像您不会随便把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的借贷申请把钱借给您之前，需要了解您的信用状况。个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况、信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是您的“经济身份证”。个人征信对您有以下好处：

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里，所以就不用向您调查和核实了，节省了您的宝贵时间。

好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在额度、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行当然要慎重对待了；如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

更公平。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，让您得到更公平的信贷机会。

（二）个人在征信活动中有哪些权利和义务？

在人民银行的个人征信系统中，自然人拥有四个方面权利：

一是知情权。个人有权知道个人征信系统中关于自己的所有信息，知晓的途径是到人民银行当地征信部门去查询本人信用报告，目前查询本人信用报告是免费的。

二是异议权。如果个人对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向人民银行征信中心提出来，由人民银行征信中心按程序进行处理。

三是纠错权。如果经证实，个人信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和人民银行征信中心对错误信息进行修改。

四是司法救济权。如果个人认为信用报告中的信息有误，而且在向人民银行征信中心提出异议后问题仍不能得到满意解决，可以向法院提出诉讼，用法律手段维护个人的权益。

作为个人征信的主体，也需要承担如下义务：

首先是提供正确的个人基本信息的义务。个人在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。

其次是及时更新自身信息的义务。如果本人的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。

三是关心自己信用记录的义务。系统中的信息全不全，准不准，只有本人自己最清楚，个人要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。

需要指出的是，人民银行个人征信系统在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，采集的信息都是个人在经济金融活动中产生的信用信息，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人征信系统。

（三）逾期还款纪录是否会影响个人贷款的申请？

贷款银行在接到借款人的贷款申请后，将会对借款人的各方面进行综合评定，会具体分析借款人贷款逾期原因、逾期金额、逾期期数等要素。因此，逾期还款纪录可能对借款人的贷款申请造成影响，但最终审批结果仍需要在综合考虑上述所有因素后方能做出。

（四）个人征信报告中的小信息出错怎么办？

您要立即通过办理贷款业务的商业银行与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议

申请。中国人民银行征信中心应当在收到异议申请后15个工作日回复您。如经核实确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告；如经核实无误，您将领取到“异议不存在”的回复。

四、关于个人住房贷款风险的提示

近年来，商业银行个人住房贷款业务开展得红红火火，为广大人民群众实现住房梦想提供了便捷的方式。但相当部分商业银行的个人住房贷款客户对自己所面临的个人住房贷款风险缺乏清楚的认识。对于个人客户而言，正确认识个人住房贷款风险是现代社会必备的金融知识。

（一）个人住房贷款客户面临的风险

商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况：一是个人收入水平不变情况下，利率变动增加还款金额导致的利率风险，影响还款能力；二是利率不变的情况下，经济形势恶化等原因引起个人收入水平下降，影响还款能力；三是利率上升、个人收入下降同时发生，影响还款能力。

个人住房贷款风险中有两个重要的概念：还款能力和利率风险

1. 还款能力

还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。在商业银行的一般贷款业务中，借款人的责任是在贷款发放后向商业银行按照规定的利率和期限归还本金及利息。所以还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。因此，还款能力包括流动性和偿付能力两个方面。流动性是指一个家庭或个人满足其短期服务开支的能力。偿付能力是指一个家庭或个人偿付其债务的长期能力。

借款人的还款能力应该通过其收入水平、财务情况和负债情况综合判断。综合历史经验来看，借款人要保持合理的还款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比应当控制在55％以下（含55％）。

2. 利率风险

对于商业银行的个人贷款客户而言，利率风险是贷款利率变动导致的贷款还款金额的变动，从而影响个人还款能力的风险。目前，我国绝大部分个人住房贷款均为浮动利率贷款，当贷款利率上升时，借款人每月的还款金额和还款总额将会增加，还款压力增大。即便目前市场上比较少见的固定利率贷款业务，其贷款利率相对较高，同样存在着利率风险。例如，当贷款利率下降时，采用固定利率贷款的借款人就不划算了。

3.利率风险的影响示例

例一：李先生购买了一套商品房，总价100万元，他向银行贷款50万元，采用浮动利率方式，期限30年，等额本息还款方式。当前贷款利率假设为6.656％，经过计算，李先生每月需支付本息3211.81元，还款总额为1156251.73元。

当利率上升1个百分点至7.656％时，李先生的贷款情况发生了变化。他现在每月需支付本息3549.64元，每月需要多付3百多元的利息，还款总额则达到了1277869.49元，增加了12.16万元的利息（见表1-2）。

率风险。由于通常固定利率贷款的利率会高于现行贷款利率，商业银行提供给他的贷款利率为8.110％。经过计算，李先生每月需支付本息3707.24元，还款总额为1334605.16元。

李先生选择了固定利率贷款，同样面临着利率风险，不过他锁定了自己在贷款上的利息支出。假设贷款利率维持目前水平不变，李先生每月将比一般贷款多支付495.43元。30年下来，李先生将多付17.84万元的利息（见表1-3）。

（二）保持财务状况健康，有效控制贷款风险

贷款风险是每一个个人贷款客户都必须面临的无法完全化解的风险。但是，通过正确的理财观念，我们能够保持自己财务状况的健康，有效控制贷款风险。

1.了解自己的还款能力

个人客户作出贷款决策之前，首先要了解自己的还款能力。如前文所述，还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。个人客户应当客观的判断自己的还款能力，据此作出合理的金融决策，切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。

2．合理贷款，保持较佳的负债比率

个人客户应当合理贷款，保持较佳的负债比率。即便利率出现不利变动，其导致的变化不至于严重影响个人的财务状况。根据中国银监会20xx年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。但对个人客户而言，每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。

3．选择合适的还款方式和贷款品种

商业银行个人住房贷款通常可由客户选择等额本金还款法或等额本息还款法。等额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小。在其他条件相同的情况下，等额本金还款法比等额本息还款法所付利息总额少，其面临的利率风险也相对较低，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以借款人要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后

做出合理判断。

目前，商业银行个人住房贷款的业务品种较多，涵盖了浮动利率房贷、固定利率房贷和部分固定利率房贷。借款人应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合商业银行各业务品种的特点，具体利率条件，考虑自身收入情况、提前还贷因素等，选择最匹配的贷款品种，才能控制贷款风险，保持健康财务状况的目的。

五、常见问题解答

（一）贷款利率调整了，采用浮动利率的贷款怎么办？

人民银行公布贷款利率调整后，您的浮动利率贷款利息计算也会随利率变化而调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响，主要是对没有偿还那部分的贷款有影响。依据当时您与银行签订的合同条款，主要有三种形式：一是贷款期限在1年以内（含）的，遇贷款利率调整，执行原合同利率，不分段计算；二是贷款期限1年以上的，遇贷款利率调整，贷款利率在次年的1月1日执行新调整的利率，目前绝大多数银行的贷款合同均采用此规定；三是依据借贷双方约定，有的是满年度调整，即每还款满1年后调整执行新的利率，有的是在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。

例如，如果您在20xx年1月5日申请住房贷款，签订了基准利率下浮30%，遇利率调整次年1月1日执行新利率的合同。20xx年2月1日，国家提高了贷款利率，则您在20xx年12月31日之前，仍执行原来在低利率基础上下浮30%的优惠利率。在20xx年1月1日起，按照新调高的利率执行下浮30%的优惠利率。所以说，依据合同规定，基准的贷款利率会变化，而浮动的比例不会变化。

（二）个人贷款发放后，是否可以将还款期限缩短并且想将原来的等额本息还款方式变更为等额本金还款方式？

借贷双方签订合同后，就形成债权债务关系，受到法律的保护。您如果想对其中的贷款条件进行变更，需要先仔细阅读合同条款并咨询客户经理，了解申请变更的贷款条件是否符合合同规定。一般来讲，贷款银行对不影响其贷款资金安全或资金计划的正常变更申请都会受理。如果可以申请变更的，借款人需要提出书面的变更申请，贷款银行经过一定的流程完成变更。

（三）若想申请提前归还贷款，如何操作？

提前还款违反了借贷双方事先的约定，在一定程度上会对贷款银行的资金安排带来不便，影响其资金效益。您在提出申请提前还款前，需要仔细阅读合同条款并咨询客户经理。如果贷款合同标明可以提前还贷的，您可按照合同约定提前还款，银行按规定执行；否则，贷款银行有权按合同规定向您收取一定比例的违约金。

温馨提示：

1．客户也应适当改变观念，提前还贷并不意味着诚信，只有按合同规定进行还贷才是真正的诚信。

2．客户提前还款后，别忘了到房地产登记部门解除房产抵押登记，到保险公司退还剩余期限内缴纳的保险费（如前期办理过保险）。

3．中国人有“无债一身轻”的传统理念，但并非所有人都最适宜提前还贷。如已经签约的7折利率贷款客户，资金利用成本很低，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低。如果有比较好的投资渠道，不建议提前还贷。

（四）有些可以帮助办理贷款的广告是否可信？

很多非法的“贷款广告”都是在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了便利与机会。比如，有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营的资质，有些甚至未经工商部门注册。这些从事贷款中介的机构一般会收取高比例的中介手续费，其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如，不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，这并不符合银行正常的贷款审查程序和放贷要求，基本上均属于私人高息放贷行为。此外，还有些公开宣传信用卡套现等内容的广告背后则存在诈骗的可能。所以，为了维护您的合法权益，提醒各位消费者不要轻信这种贷款广告。

温馨提示：

个人贷款，帮您圆梦；合理规划，量入为出；用途合规、资料真实；按时还款，珍惜信用。

理财服务

一、什么是银行理财产品？

银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。下文所指的银行理财产品均指狭义的银行理财产品，并不包括银行代理销售的基金、保险、券商集合理财等。

根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，理财计划（产品）是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的

资金投资和管理计划。从简单意义上讲，银行理财产品就是指商业银行运用专业投资能力,按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。

二、银行理财产品的优势？

（一）金牌信誉

银行理财产品以商业银行作为发行主体并由其进行全程管理。商业银行会全程把关产品设计、投资运作、资金托管和到期兑付等各个环节，会以恪尽职守的态度维护银行理财产品的良好声誉。

（二）优秀的投资管理能力

商业银行具有丰富的银行间市场债券投资经验及较强的信贷风险管理能力，对信托贷款型和债券型等类固定收益类产品具备卓越的投资管理能力；商业银行拥有天然的资金储备优势并具备丰富的流动性管理经验，这些都为商业银行发行现金管理类产品创造了得天独厚的条件。同时，商业银行可以利用广泛的业务合作关系，为投资者寻找优秀的基金公司、证券公司和保险公司等作为证券市场类产品的投资管理人，实现优势互补。

（三）多样的投资品选择

银行理财产品与信托计划相结合，可投资于多个市场，既包括股票市场、交易所债券市场等个人投资者可以投资的市场，也包括银行间市场、信贷市场、境外市场等个人投资者无

法直接投资的市场，同时还包含艺术品市场等普通投资者较难以独立识别判断的市场。

（四）方便快捷的结算方式

投资者购买银行理财产品的资金可以直接由银行在客户指定账户扣收；产品到期后，理财资金会自动回到同一银行账户；部分银行还推出了自动理财协议，签订了自动理财协议的投资者还可以享受银行定期自动扣收服务；银行会对理财资金投向进行全程资金监管，确保资金安全。

三、银行理财产品的种类？

银行理财产品种类较为丰富，可以从收益类型、投资方向、存续形态和发行方式等几个角度加以分类。

（一）按照收益类型分类

分为保证收益类产品和非保证收益类产品。

保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，由银行承担全部投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

非保证收益理财产品可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。其中保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品；非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益的理财产品，非保本浮动收益理财产品商业银行不保证客户本金安全。

（二）按照投资方向分类

分为固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类（QDII）以及结构性产品。

1.固定收益型理财产品主要投资于信托计划、央行票据、金融债、企业债、短期融资券、商业票据等。按照具体投资对象不同又可细分为债券型、信托贷款型、票据型产品和组合型产品等。固定收益型产品有固定的投资期限，并能够根据投资预期收益和费率测算出客户预期收益，所以称固定收益类产品。一般情况下，如产品到期投资品能够正常变现，客户即可

获得约定的预期收益。

2.现金管理类理财产品最大的特点是具有很高流动性，大部分产品流动性甚至好于货币市场基金；这类产品主要投资于央行票据、金融债、高信用等级企业债等信用级别较高、流动性较好的银行间市场工具等。这类产品变现快，申赎非常便利，多用于配置短期闲置资金。

3.国内资本市场类理财产品主要投资于深沪两市交易所上市交易的投资品种，包括交易所股票、开放式基金、封闭式基金以及交易所债券等。产品多采用基金形态，投资收益情况以产品净值形式反映，存续期内一般可以进行申购赎回。

4.代客境外理财类（QDII）产品主要投资于与中国银监会签署合作谅解备忘录的国家和地区的金融市场，投资对象主要包括境外股票、基金、结构性票据、债券以及其它投资品种。目前已有美国、英国、日本、韩国、新加坡、澳大利亚、卢森堡、德国、加拿大、马来西亚和中国香港等11个国家和地区和中国银监会签署了合作谅解备忘录。

5.结构性产品主要投资于各类固定收益资产和相关金融衍生工具。以保本型结构性产品为例，一般情况下，其本金部分在境内市场投资，实现到期100％或部分本金保证，衍生工具部分通过互换（Swap）、期权（Option）等金融衍生工具，使产品收益挂钩利率、汇率、股票、基金、商品以及相关指数的收益表现，从而使客户有机会在锁定本金（或部分本金）风险前提下，参与金融市场各类资产投资，分享挂钩资产带来的投资收益。

（三）按产品存续形态分类

可分为封闭式产品和开放式产品。与基金类似，开放式产品是指理财产品总体规模可变，投资人可以在产品的存续期内定期进行申购或赎回的理财产品。封闭式产品是相对于开放式产品而言的，是指理财产品规模、期限确定，并且产品存续期内一般不可以进行申购或赎回的理财产品。

（四）按照发行方式分类

可分为期次发行和滚动发行两类。其中，期次发行产品有确定的发行期，产品只在指定的时间段内销售，比如发行期限为三天或一周的产品；滚动发行产品，比如每月滚动发行的产品，采取循环销售的方式滚动定期发售，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。在滚动发行的理财产品中，银行为了方便客户，也有通过一次性签约形式自动实现产品的滚动投资。

四、投资理财产品的注意事项

目前,收益较为稳健的固定收益类产品、流动性高的现金管理类产品以及代客境外理财产品（QDII）是市场中较为常见的理财产品。

小贴士：常见理财产品简表

（一）固定收益理财产品按照具体投资对象不同，又分为债券型产品、信托贷款类产品、票据类产品等。

1.债券型理财产品

? 什么是债券型理财产品

债券型理财产品以国债、金融债和央行票据、高信用等级企业债、公司债、短期融资券等为主要投资对象，产品结构期限固定，投资风险较低。

? 债券型理财产品的特点

债券型理财产品具有收益稳定、期限固定、风险较低的特点。与债券型基金相比，债券型理财产品有明确的预期收益率（测算投资收益并扣除固定费用后得出，在产品说明书中明示），期限相对固定。目前市场上的债券理财产品多以6个月以内的短期限产品为主。

? 债券型理财产品投资注意事项

债券型理财产品的安全性较好，但收益水平相对较低，一般略高于同期限储蓄存款利率。因期限较短，债券型理财产品在存续期间一般不可以提前赎回，客户购买此类产品需持有到期。

2.信托贷款类理财产品

? 什么是信托贷款类理财产品

信托贷款类理财产品以信托贷款为投资对象，由银行发行理财产品，将募集的客户资金投资于其指定的信托公司发起设立的信托贷款计划，产品到期后银行按照约定向客户支付本金收益。

目前商业银行推出的信托贷款类理财产品，大都投资于高信用等级企业的信托贷款。

? 信托贷款类理财产品特点及风险收益特征

信托贷款类理财产品期限固定，能够明确测算出客户预期收益率（即信托贷款利率－相关固定费率），投资人有望获得较高收益但需承担一定的投资风险。投资该类产品面临的主要风险为：

信用风险：借款企业的信用风险是信托贷款类理财产品面临的主要风险。一旦借款企业到期不能足额偿付（信托）贷款本息，理财产品投资人将面临收益乃至本金损失的风险。

流动性风险：信托贷款类产品一般为到期一次性兑付的期限结构设计，流动性较差，产品存续期内客户一般不可以提前赎回。

市场风险：信托贷款类理财产品多为固定收益，产品存续期间若出现人民银行提高相应存款利率等情况，则客户可能损失将资金配置于存款的机会成本。

? 信托贷款类理财产品投资注意事项

一要关注借款企业的情况。信托贷款类理财产品为非保本类产品，银行不保证客户本金和收益，其收益水平首先取决于借款企业能否如期归还（信托）贷款。因此，借款人的信用情况是选择这类产品的关键因素之一。一般而言，银行提供的理财产品说明书均会详细列明借款人的基本情况，投资者需要重点关注。

二要关注有无信用增级措施。为了降低风险，银行也会要求信托公司（或借款人）提供信用增级措施，如抵押、质押、保证、第三方回购等，这些措施是有效降低信用风险的手段，投资者也要重点查看理财产品说明书中有无相关条款。

三要合理安排资金计划。信托贷款类产品存续期内客户一般不可以提前赎回，一旦投资就需要持有到期。投资人要合理安排资金用度，以免出现流动性问题。

3.票据类理财产品

? 什么是票据类理财产品

票据理财产品多以已贴现（或转贴现）的银行承兑汇票为投资对象，由银行发行理财产品，将募集的客户资金投资于商业银行已贴现（或转贴现）的银行承兑汇票。产品到期后银

行按照约定向客户支付本金和收益。票据类理财产品期限固定，收益稳定，安全性较好。

? 票据类理财产品特点

票据类理财产品投资于已贴现的银行承兑汇票，具有收益稳定、风险较低的特点。因银行承兑汇票的期限均在6个月以内，所以票据类理财产品的期限较短，均在180天之内，期限多以“天”计。

? 风险收益特征

票据类理财产品投资于已贴现的银行承兑汇票，因银行作为承兑人负有无条件支付资金的责任，所以票据类理财产品的安全性较好。一般而言，银行承兑汇票的贴现利率低于同期限贷款利率，故票据类理财产品的收益水平低于信托贷款类理财产品。同样，因已贴现的银行承兑汇票一般需持有到期后方可得到资金，所以票据类理财产品均采用到期一次兑付的期限结构设计，流动性较差，产品存续期间投资人不可以提前赎回。

（二）现金管理类理财产品

? 什么是现金管理类产品

现金管理类理财产品，顾名思义，就是能够提供现金管理服务的理财产品，特指那些期限短、交易灵活，能够作为现金管理工具的理财产品。该类产品主要投资于银行间市场信用级别较高、流动性较好、变现能力强的金融工具。现金管理类理财产品大多可以随时变现，流动性近似于活期储蓄，申赎交易非常方便。

? 主要投资对象

主要投资于国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等安全性高、可随时变现的投资工具。

? 特点

现金管理类产品具有投资期短，交易灵活，本金、收益较活期存款高等特点，通常作为活期存款的替代品，用来管理短期闲置资金。

产品举例

xx银行“XXXX”－人民币超短期理财产品

产品特点

1.灵活买卖——理财计划存续期内，投资者可根据资金状况在每个工作日内随时申购或赎回。

2.实时到帐——理财计划存续期内，投资者在受理时间内全额赎回理财计划时，本金与收益实时到账；部分赎回理财计划时，本金实时到帐，收益在结息时或全额赎回时到帐。

3.安全性高——投资于我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具：主要包括国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等。

（三）代客境外理财产品

? 什么是代客境外理财产品

商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。在实际操作中，商业银行通过发售代客境外理财产品募集客户资金后，代理客户在境外进行投资，投资的收益和风险均由客户承担。

? 代客境外理财产品的特点

作为一种新的产品，与以往的银行理财产品相比，代客境外理财产品具有三大特点：

一是代客境外理财产品的资金投资市场在境外，代客境外理财业务所募集的客户资金主要投资于境外金融产品，使投资者有机会参与国际金融市场。

二是代客境外理财产品可投资的境外金融产品和金融市场是有限的。目前，商业银行不得代客投资于境外商品类衍生产品、对冲基金以及国际公认评级机构评级BBB级以下的证券。

三是投资人可以直接用人民币投资。投资人可以用自由外汇或者人民币购买代客境外理财产品，由银行代替客户统一在国家外汇管理局换汇后进行境外投资。

? 代客境外理财产品的分类

按照不同的投资方式，代客境外理财产品分为以下两类：

（1）产品型：即银行将理财资金投资于某一指定产品（如结构性票据Structured Notes)，该产品为结构性产品设计，收益可与利率、汇率、商品价格、股票指数、信用等挂钩。

（2）基金型：即客户资金投资于一个资产组合，银行作为资产组合管理人，与目前市场上的QDII基金类似。

? 代客境外理财产品的风险

虽然有可以投资境外的“机会”，但投资人还是要意识到投资代客境外理财产品，仍然是需要面临一定的投资风险的。投资该类产品，主要面临的是市场风险和信用风险。

代客境外理财产品投资于境外市场金融工具，理财产品的收益与投资品的市场表现直接相关，因此，市场风险是代客境外理财产品的主要风险。由于代客境外理财产品的投资方向较广，包括债券、与汇率、利率、股票指数等标的挂钩的结构性产品、境外基金产品以及境外上市的股票等，利率、汇率和股票价格等因素的波动，将对投资收益产生影响，投资者的本金也因此存在遭受损失的风险。

此外，对于代客境外理财产品来说，汇率风险也较为突出。当投资者以人民币购买代客境外理财产品时，商业银行将人民币资金转换为外币资金对外投资，产品到期后，对外投资的外币资金再转换回人民币，人民币兑外币的汇率相对于期初时上升或下降将对投资收益产生影响，甚至造成本金亏损。

信用风险也是代客境外理财的重要风险。大家知道，信用风险是指以信用关系规定的交易过程中，交易一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。投资者购买代客境外

理财产品，将直接面临境外投资标的发行人及其他相关机构的信用风险。如果境外投资标的的发行人出现违约、无法支付到期本息，或由于发行人信用等级降低导致投资标的的价格下降，投资者到期可能无法获得预期收益，甚至还可能遭受本金损失。

? 投资者需把握的关键点

代客境外理财产品，虽然可以投资境外市场，但却并不意味着“外国的月亮就比中国的圆”。和其他理财产品一样，代客境外理财产品也有自身的运作规律，也有许多需要投资人关注的问题。在购买代客境外理财产品之前，应该进行自我评估，并充分了解产品的相关信息。

首先，投资人需要了解产品自身的投资策略以及投资风险等方面的问题。这些问题是关于这个产品的最为重要的信息，也与投资人的投资收益息息相关。购买前，投资人必须了解产品的投资策略是什么，将会投资于什么工具，以及这些工具的历史回报和波幅是多少。当然，银行向投资人提供的这些数据只能作为投资的参考，根据历史回报测算出来的投资收益和波动幅度也不代表着在实际投资中所遇到的情况。至于风险方面，投资人需要向银行仔细咨询投资该产品将会面临的风险，尤其是产品的风险级别，是属于高、中还是低风险级别？全面清晰地了解到这些方面的内容，是非常重要的。

其次，在购买代客境外理财产品的过程中，投资人需要了解一些具体问题。比如购买这个产品所需要的最低投资金额，产品将会收取哪些费用，包括如何计算、什么时候收取以及如何购买产品等问题。而上述问题直接关乎投资人具体的投资成本。

第三，要清楚了解产品的交易频率。投资期限的长短和是否可以赎回直接关系到投资人所投资资金的流动性。投资人需要向银行工作人员询问清楚产品的投资期限多久，是否可以随时赎回。

第四，产品的信息公布渠道和售后服务也是投资人要关注的。比如购买该产品后怎样查到其表现以及其他有关产品的信息？购买该产品后有什么售后服务？如何对该产品提出疑问或者投诉，联络方式如何等。这些都是投资人可能在购买产品后会遇到的问题。一般而言，目前代客境外理财产品的投资期限相对来说都较其他产品稍长一些，因此在这段时间内，能否及时了解到产品在投资过程中的各项信息，是十分重要的。

第五，了解该产品的境外管理人。因代客境外理财产品投资于境外市场，银行均会聘请

专业的投资机构负责投资管理。投资人需要着重了解产品的境外管理人是谁，境外管理人的背景和过往业绩怎样，对该产品的管理有哪些避险措施。

产品举例：XX银行代客境外理财产品--东方之珠（四）（人民币款）

产品管理人：XX银行股份有限公司

境外投资顾问：XX国际资产管理公司

投资范围：产品管理人将投资者的人民币认购金额扣除认购费后兑换为美元， 投资于XX国际资产管理公司发行的结构性美元保本票据。

美元保本票据投资范围：美元保本票据的表现挂钩到以H股和营业收入主要来自中国的公司为主的港股组合（股票组合）和固定收益组合的表现。

XX国际资产管理公司用动态配置方法在管理的股票组合和固定收益组合之间进行动态资产配置，从而形成总体资产组合。总体资产组合中股票组合的初始比约为55%~65%，最高可以增加到150%。根据股票组合的表现对资产进行投资配置，股票组合的表现越好，投资于股票组合的比例可能越高，力争获取更高的收益。如果股票组合表现越差，投资于股市的比例则可能会降低，更多资产转向固定收益组合，规避风险。

产品到期由XX国际资产管理公司对持有到期的票据美元本金进行100%保本。

产品期限：5年

交易规则：投资者可于每月第1个北京工作日申请赎回全部或部分理财产品。募集期、投资封闭期内不接受赎回。理财产品赎回价格以赎回申请期后第二个工作日理财产品净值计算。赎回汇率以XX银行公布为准。产品管理人将按照理财产品净值兑换为人民币向投资者支付赎回金额。赎回所得资金在赎回日后7个工作日内到账（遇北京、伦敦、纽约、香港节假日顺延）。

风险揭示：

1. 市场风险：本理财产品的收益将受到美元票据股票组合的表现，股票组合的比例，固定收益利率，美元/人民币汇率，费用等因素的影响。虽然到期美元保本，不排除由于受美元/人民币汇率变化、政策变动、费用等因素的影响，使以人民币为投资本金的投资者初始投资金额遭受损失。如果美元票据在到期日前赎回，或美元票据提前撤销（详见本部分第4条），则美元本金不保本。

2. 汇率风险：因为美元/人民币汇率的变化会影响赎回或到期时由美元投资兑换成的人民币数量。随着人民币升值，投资人将面临汇率风险。

3. 流动性风险：本理财产品为固定期限理财产品，如果投资者有流动性需求，只可在封闭期过后每个月第1个北京工作日通过XX银行网上银行或营业网点申请赎回全部或部分理财产品。

4. 信用风险：美元票据担保人XX集团或者美元票据发行人（XX金融产品第一有限责任公司)违约，则美元票据会提前撤消。美元票据提前撤消将导致本理财产品提前终止。将计算理财产品净值并向投资者分配。

五、怎样选择适合自己的银行理财产品？

小贴士：

（一）了解自己

个人投资者在购买理财产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的理财产品，同时可以追求较高理财收益；而财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险）并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期要适当降低；同时，对流动性要求较高的客户可购买现金管理型产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求中等的客户可购买中短期产品；对流动性要求较低的客户可以考虑购买长期限产品。

投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。

（二）了解产品

完成“了解自己”的步骤后，投资者需要了解理财产品的特性。市场规律表明，投资品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；同时，在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，以弥补投资者的流动性损失。

仔细阅读理财产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。一般来说阅读说明书要特别注意以下几个关键点：

一是关注产品是否具有保本条款。前面我们已经讲过，理财产品分为保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类。投资者要特别关注说明书中关于产品收益性质的描述，分别归属于上述三类中的哪一类，如果是保证收益类产品，产品发行银行会以自身的信誉保证产品说明书中承诺的收益；如果是保本浮动收益产品，银行会保证客户本金不受损失，客户无须担心蚀本的风险；如果是非保本浮动收益产品，银行并不承诺保证客户本金，此时客户需要自行评估产品的投资风险，并决定是否购买。

二是关注产品的投资品类型。目前，市场中发售的理财产品大都是非保本浮动收益型产品，判断此类产品的投资风险高低主要是看产品投资的投资标的类型。比如，对信托贷款类产品，如果信托贷款的借款方是经营状况良好、具有稳定的现金流并且具有较大资产规模的大型国企，那么借款人的资质较好，产品相应的违约风险就比较低；如果借款方负债比率很高，现金流波动较大，那么企业的违约风险相对较高，产品的风险相对较高。

三是关注产品的流动性安排。部分产品为封闭型产品，即产品存续期间（成立后至到期前），客户不可以进行申购或者赎回，客户资金一直封闭于产品内进行投资，此类产品的流动性较差，客户急需用钱的时候也不能将资金赎回；部分产品为开放式产品，即产品存续期间定期开放申购和赎回，该类产品流动性较好；现金管理类产品的流动性非常高，客户可以于每个交易日进行申购或赎回（发生巨额赎回除外），方便资金随时进出。

四是关注产品的预期收益率。部分理财产品会提供一个预期收益率，预期收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益，预期收益的实现均需要满足一定的条件，预期收益并不代表未来的现实收益，对于保本浮动收益和非保本浮动收益产品，产品发行人并不保证预期收益可以实现。

五是关注产品面临的各种风险。大多数产品的说明书都会列出产品所面临的各种投资风险，比如信用风险、流动性风险、不可抗力风险等，投资者应仔细阅读并运用自身的判断力评估产品面临的各项风险，并基于自身的评估作出独立、理性的判断。

六是关注产品的投资起点金额。国内理财产品购买起点金额一般为5万元人民币（或等值外币），仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不低于10万元人民币（或等值外币），有些专门针对高端客户发行的理财产品购买起点还会更高。

（三）精准匹配

在做好“了解自己”和“了解产品”两个步骤后，投资者最后需要做的就是精确匹配自身的理财需求和合适的理财产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。

六、不同类型个人投资者的银行理财产品规划

（本部分投资建议仅供参考，投资风险需由客户自行承担）

（一）小白领一族如何投资银行理财产品？

小白领一族事业正处于起步期，未来将面临购房、买车等高额的支出，对投资组合的收益性要求较高，同时承受风险的能力也相对较高。这类投资者更加关注资产组合的收益增长潜力，对风险的考虑往往处于相对次要的地位；投资者可考虑多元化投资，比如一部分投资于资本市场类产品，一部分投资于固定收益类产品、小部分资金投资于代客境外理财产品，并保留相当于3-6个月支出的紧急备用金投资于现金管理类产品。

（二）“三口之家”如何投资银行理财产品？

“三口之家”一般事业已进入稳步发展阶段，收入来源较为稳定，伴随着子女的成长，家庭的开支较大且呈逐步上升的态势；所以“三口之家”需要安全稳定的现金流入，并在此基础上追求资产的增值：建议“三口之家”将较大的一部分资产投资于安全稳健的固定收益类产品，保留不少于3个月生活开支的紧急备用金投资于高流动性的现金管理类产品，投资于一部分资产于资本市场类产品，小部分资产可投资于代客境外理财产品。

（三）老年夫妇如何投资银行理财产品？

老年夫妇一般已处于退休阶段，收入来源较为单一且整个家庭对退休收入的依赖程度很

高，此时保本和保值是老年夫妇首要投资目标，其投资组合应以安全稳健的投资品为主。建议老年夫妇多关注保本类的理财产品以及安全性高的固定收益类产品，并留有充足的紧急备用金以备不时之需。

（四）资金实力雄厚的企业老板、公司高管如何投资银行理财产品？

该类投资者财务状况良好，已积累了相当规模的金融资产，且一般具备较为丰富的投资经验。该类投资者可根据自身的投资目标选择合适的理财产品；如果投资者以财富增值为首要目标，那么可以选择证券市场类产品、代客境外理财产品等高风险产品，可以投资私募股权类、实物投资等另类投资品，同时投资部分资产于稳健的固定收益类产品；如果投资者以财富保值为首要目标，可投资较多部分资产于稳健的固定收益类产品，同时配比少部分资本市场及代理境外理财产品，以适当提高收益性。

免责条款

银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。在购买理财产品前，投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。

七、银行理财产品小常识

理财对保值增值很重要，但是，投资者是自己理财呢，还是借助银行来理财？是否所有

人都适合购买理财产品？如果投资者借助银行来理财，那如何选择最适合自己的产品？常看到产品宣传上面有“卖者有责，买者自负”字样，是说啥意思呢？其他人在购买理财产品时都遇到过哪些理解的误区？为什么有些产品的流动性比较差呢？本部分将主要针对大家在购买理财产品过程中常常遇到的这些问题逐一为您进行解答。

（一）亲力亲为还是借力打力？银行理财产品都有哪些优势呢？

选择投资工具、打理自己的财富，是一件非常需要投入精力的工作。有些人以此为乐，愿意亲力亲为，而有些人却囿于时间、精力或者专业知识等客观因素的限制，难以做到事必躬亲。

银行理财的产生，则是为了向客户提供更为便利的服务：愿意亲力亲为的人，可以在银行更加方便地找到自己希望投资的工具；不方便每天盯着股票、债券市场价格的人，则可以依靠银行的专业服务，在银行的帮助下，选取适合自身风险承受能力和收益目标的投资工具和投资组合，并由银行定期检查组合的表现。由于银行具有较为丰富的信用风险管理能力，同时和基金公司、券商、信托公司等金融机构合作紧密，可以代理投资者在各个细分的金融市场进行专业化的投资，以期获得更好的回报。

除此之外，个人投资者可以投资的范围毕竟有限，对于银行间市场投资工具（如央行票据、金融债、短期融资券、企业债等）、境外市场投资工具等只能通过银行、基金公司或券商等机构进行投资。银行理财无疑为客户提供了更为广泛的投资渠道。

（二）是否所有人都适合购买理财产品呢？

每款理财产品在开发设计过程中，都是针对特定目标客户群进行的，在产品说明书中各银行也均会标明适合的购买人，因此，投资者在选择产品时，要先结合自己的收入状况、风险承受能力等搞清楚自己属于哪一类客户群，是否属于该产品的适合购买客户群。

（三）怎样选择适合自己的理财产品呢？

知己知彼，百战不殆——购买理财产品也是如此。

投资者应首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性方面的需求。一般来讲，资金实力雄厚、有较高风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户，如希望追求较高收益，可适当配置风险较高的理财产品；而手中闲钱有限、厌恶风险且风险承受能力较差的客户，则比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低。对流动性要求较高的客户可购买低风险易变现的产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求较低的客户可以考虑购买期限较长的产品。

而在产品方面，投资需要仔细阅读理财产品说明书，了解理财产品的特性。一般来说产

品说明书中以下条款需要特别加以注意：是否具有保本条款、投资品种类型、流动性安排、预期收益率及计算方式、产品所面临的各项风险等。产品在上述各个方面的属性，有助于客户全面评估购买该产品的收益及风险特征，以便判断该产品是否符合自身对于产品期限、风险特征、收益预期、流动性等各方面的要求。

目前，银行一般均采用风险承受能力测评的方式，帮助客户了解自身风险承受能力与产品的匹配程度。

（四）结构性产品听着比较玄乎，它是怎么进行投资的呢？

结构性产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品，简而言之，就是将产品分为“固定收益+期权”的复合结构。银行通过发行理财产品募集的资金，大部分投资固定收益产品，以确保产品到期本金保证，同时利用投资固定收益产品的利息在国际市场购买一个期权，通过期权部分挂钩于不同标的，如外汇挂钩、指数挂钩、股票挂钩和商品挂钩等，用来获取挂钩标的达到预设条件时的收益。

结构性产品的主要风险是市场风险。因其挂钩标的不同，结构性产品往往需要承担不同的市场风险。比如，挂钩汇率的产品要受到国际外汇市场波动的影响，挂钩股票的产品要受到挂钩市场走势的影响，挂钩黄金的产品要受到国际市场黄金价格影响等等。对于保本型结构性产品来说，收益的不确定性是最大的风险。

流动性风险也是结构性产品的风险之一。因结构性产品嵌入了期权结构，而期权结构多数需要到行权日方能判断能否行权，所以，该类产品通常不允许投资者提前赎回。有的产品即使允许赎回，也要收取较高的赎回费或违约金。

（五）QDII？具体是指什么产品呢？

QDII是Qualified Domestic Institutional Investors（合格境内机构投资者）的英文首个字母缩写，是指在人民币资本项下不可自由兑换、资本市场未开放条件下，在一国境内设立、经该国有关部门批准，有控制的允许境内机构投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。对百姓来说，投资者可将手上的人民币或美元交给合格的境内机构投资者，让他们代为投资到境外的资本市场上去，获取全球市场收益。

QDII产品目前主要可分为保险系QDII、基金系QDII及银行系QDII，三个系列各有不同：保险系QDII运作的是保险公司自己在海外的资产，一般不对个人投资者开放；基金系QDII，投资范围及比例受限制较少，风险和收益较高，由于采用基金的形式发行，认购门槛一般为1000元；银行系QDII可以投资境外固定收益及股票、基金等，投资范围及比例受到

一定限制，与基金系QDII相比，认购门槛相对较高。

（六）走出预期收益率的误区

误区之一：预期收益率=实际收益率

预期收益率是否就能代表产品的实际收益率呢？对于保本保收益型的理财产品而言，确实可以这样类比，但对于保本浮动收益型和非保本浮动收益型的产品而言，预期收益率与实际收益率之间，并不存在必然的相等关系。

以信贷资产类理财产品为例，根据所受让信贷资产的贷款利率、贷款管理过程中的各项费用等信息，银行将测算产品到期可能获得的收益率，并在产品说明书中加以披露。但这个预期收益率并不能代表投资者实际能获得的收益率。如果借款企业出现偿付困难的问题，该笔贷款最终未能全额收回本金，则客户不仅不能获得预期收益率，还有可能面临本金亏损。

同样，结构性产品的最高预期收益率，提供的是当挂钩标的达到预设条件时投资者可能获得的收益率，如果条件未能满足，客户仅能获得本金或部分本金的保证，而无法实现所谓的最高预期收益率。

误区之二：预期收益率越高的产品越好

收益率的高低，除了反映产品的获利空间之外，也反映了产品期限的长短、产品风险的高低。

先说期限，一年期的产品，年化预期收益率一般高于半年期的同类型产品，但一味选择预期收益率更高的产品，可能会发现投资标的的期限影响了自身的资金运用。

再看看风险，同样是信贷资产类理财产品，由于借款企业信用风险级别的不同，产品的预期收益率也可能存在差异，比如信用等级良好的大型央企，对应的理财产品一年期收益可能在4-5%，而有些企业作为借款人，对应的理财产品一年期收益可能高达8-9%。后者预期收益率更高的主要原因，则在于这些企业出现违约的概率更大，投资者不能实现预期收益的风险更为显著，要求提供更高的风险溢价。一款基本可以稳拿4%的产品，和一款需要提心吊胆争取拿到8%的产品，到底哪一只更好，并不是由收益率说了算的，而是看投资者的风险承受能力和风险偏好更倾向于哪一只。

因此，预期收益率的高低，并不是判别理财产品好坏的标准。理财产品也无所谓好与坏，而是要由个人判断是否合适。

误区之三：如果预期收益率为4%，到期时100块钱就能赚4块钱

当产品说明书上表明预期收益率为年化收益率概念时，期限少于1年的理财产品，其到期实际收益一定少于投资本金与预期收益率的乘积。

如果一款3个月的理财产品标明预期收益率（年化）为4%，由于4%对应的是12个月的收益，实际3个月之后到期收益应为每100块钱收回1块钱。

（七）如何理解“卖者有责，买者自负”？

“卖者有责，买者自负”是银行理财业务的基本原则之一。该原则的主要目的，一方面是强化金融机构的责任，另一方面是防止投资者的道德风险。二者必须同时强调，不能偏废任何一方。

作为理财产品的供应方，银行在开展业务的过程中有义务将产品的相关信息揭示到位，不仅应说明产品的收益特点，更重要的是要说明产品的风险属性；银行有义务通过合适的渠道向客户销售产品，应选择符合相关资质要求的员工向客户进行销售；银行有义务甄别客户是否适合购买特定产品，对于明显不适合购买某款产品的投资者，银行必须在充分揭示风险的基础上获得投资者的书面认可，方可向投资者销售产品。一言以蔽之，银行有义务将合适的产品通过合适的渠道销售给合适的客户。同时，作为产品的发行方，银行也有义务按照产品说明书等文件约定的投资范围、投资比例等条款，将募集的资金进行审慎投资，并向投资者支付本金和收益。

而在投资者方面，在银行充分履行理财产品销售及运作过程中的各项义务的情况下，投资者应根据银行提供的相关信息进行充分考虑，在确定了解产品的收益情况和风险属性的前提下，选择适合自身投资的理财产品，并承担产品对应的风险。由于投资者事先已知晓并表示接受的风险造成的产品亏损或未达预期收益，应由投资者自行承担，银行不再为此负任何责任。

（八）为什么有些产品的流动性比较差呢？

根据收益风险匹配原则，获得一定收益的同时，必然承担了一定的风险。部分产品就是通过牺牲一定的流动性，在承担一定的流动性风险的基础上，通过将资金锁定，来获得相对较高的收益。此外，对于部分现金管理类的理财产品来说，也会设置大额赎回的限制，进行这种限制，是为了保护继续持有的投资者，避免为了满足巨额赎回而在不利价格卖出所持有资产，而伤害持有者利益。因此，总体来说，部分产品流动性相对较差，是为了能够获得相对较高的收益率。

（九）那么厚的一本产品说明书，如何能够更快更清晰地阅读呢？

理财产品说明书是了解理财产品最为权威的资料，其中对产品介绍的信息最为全面准确。但因其专业性使得可读性相对较差。建议投资者依据“一‘率’二‘权’三‘期’法”来轻松解读理财产品说明书。

一率，是指预期年化收益率。

注意：“预期最高年化收益率”不等同于实际收益。银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与预期最高年化收益率出现偏差。此外，“年化”是指持有满一年可达到的收益水平。

二权，是指终止权和赎回权。

多数说明书中会写明银行单方面拥有提前终止权。因为投资人放弃了部分权利，因此投资人可获得相比同类产品高一些的收益率，高出的部分实际上就相当于放弃部分权利的补偿。

关于理财产品的提前赎回一般分两种情况：一是投资人不具有提前赎回权力；二是客户可以提前赎回，这种赎回权利还进一步细分为随时支持赎回和只可以在某一规定时间的赎回。一般提前赎回相当于给予了客户一定权利，因此，在行使提前赎回权利时，都需要支付一定的费用，作为享受该权利的代价。

三期，是指期限、募集期及到期日。

产品期限是产品的收益期，即产品的存续期。

募集期是从开始认购日到结束认购日，一般产品结束认购日的次日为成立日（也称起息日）。

到期日是指理财产品运行结束的时间点。一般在到期日之后的两至三天，资金可以返回投资者账户，通常在说明书中以（T+2）或（T+3）标明，到期日与到账日期间理财资金是不计息的。

了解了以上的“一‘率’二‘权’三‘期’”后，便基本把握了理财产品说明书的主要内容，也知悉了理财产品的基本要素。

八、理财产品的风险及相关费用

理财产品的收益与风险呈正相关关系，没有绝对意义上无风险的理财产品，那么，购买理财产品过程中都将面临哪些风险，需要承担哪些费用呢？想必这些也都是投资者在购买理财产品时特别想了解的问题。本节主要针对这些问题为您进行介绍。

（一）理财产品的风险

理财在很大程度上是一种投资行为，购买理财产品的客户需承担投资过程中可能存在的风险，购买一只理财产品，便意味着愿意承担相应的风险。理财产品的相关风险主要包括：

1、市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇20xx年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。

2、信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

3、流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

案例：李先生20xx年1月购买某款一年期银行理财产品50万元，没有仔细了解说明书中的“存续期不可赎回条款”，在6月份突然急需用钱，才知道这款理财产品和定期存款是不一样的，中途资金不能被取出，这种情况下的风险便是流动性风险。

4、通货膨胀风险：由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

5、政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。

6、操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。

7、信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。

8、不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。

（二）购买理财产品的费用

银行理财产品的费用一般为固定费率，也有在收取固定费率后还收取浮动费率的，费率高低与理财产品是否保本的特性、理财投资的资产类别以及理财产品管理的复杂程度等几大因素相关。

1、一般保本的理财产品中商业银行通过产品设计和风险控制承担了风险，相关费用直接包含于在银行风险控制过程中而不再以理财费用形式体现，这同时也导致理财产品风险小、收益低。例如一些银行债券类的保本理财产品理财费率都比较低。

大多理财产品费用存在于非保本浮动收益型理财产品中，投资者承担理财产品投资的主要风险，银行只收取费用，包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等。其中，销售服务费是支付给销售机构的；理财资产托管及保管费是支付给托管机构的；管理费是支付给参与投资管理的机构，可包括信托管理费、投资顾问费等。部分非保本理财产品还将收取超过预期年投资收益率的收益，作为理财计划管理人的产品管理费。

2、理财产品投资的资产类别不同，相关的投资管理费用也会不同。债券类投资管理相对简单，操作便利，费用较低；股票类投资管理费用则高于债券类；而大宗商品以及一些另类投资的投资管理费用则可能更高。另外一些投资国内股票指数基金、境外商品或股票基金的理财产品因商业银行聘请其他机构作为投资顾问而被“双重收费”。

3、产品管理相对复杂的理财产品一般收费较高，因在产品存续期间因客户申购、赎回等银行涉及的操作较多。例如QDII产品中银行需与境外受托人、托管人进行申购、赎回操作，其理财产品费率较高，包括管理费、托管费、赎回费、认购费和申购费等。一般QDII产品的费用约为产品本金的2.5%-3.3%左右。另外产品端管理费用的高低具体到各家银行又会有比较大的差别。

服务渠道

银行业在金融服务中，大力融合现代技术，进行服务渠道创新，先后推出了自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、POS终端以及基于电子技术衍生的金融产品。现在，客户可以通过电话、互联网、手机等多种形式，得到银行提供的24小时多层次、多渠道的全天候服务，真正体会到银行服务的高效、方便和快捷。

一、自助银行

自助银行借助现代化的自助服务终端，采用全自动的运营模式、设备及应用系统，通过人机对话模式，为客户提供24小时全天候不间断的综合金融服务。

近年来，我国银行业投入大量资金，大力发展自助银行，据不完全统计，截至20xx年末，中国银行业金融机构设置的自助银行总量超过5.2万个，全年新增1.1万多个。进一步方便了客户，让客户能24小时全天候地享受银行服务。

首先，引进各种终端设备，开发相关应用系统，使相当多的自助银行从单一的存、取款功能，发展到可以进行账户转账、银证转账、外汇买卖、外币兑换、自助贷款、补登存折、缴纳公用事业费等，成为满足客户金融需求的重要渠道。

此外，随着银行卡联网通用迅猛发展，我国银行卡从只能在发卡银行的ATM上使用，发展到可以在全球联网通用，据统计，20xx年，实现境内联网通用的ATM机达到26万台。联网通用的实现，大大加速了我国持卡人一卡在手、走遍神州的心愿目标。

同时，为保护持卡人信息安全，商业银行普遍提高了自助银行的保安等级，除传统保安措施外，还安装防止他人偷窥的密码遮蔽罩、卡喉等，使客户在使用时更加放心。

二、网上银行

网上银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供多种金融服务，使客户可以不受时间、空间、地点的限制，足不出户享受高速、安全和便捷的金融服务。

随着互联网技术的普及，我国网上银行呈高速发展的态势，主要体现在功能不断丰富，客户群体迅猛壮大、安全措施更加严密。

目前，网上银行已从传统的单一查询、转账功能，发展到购买理财产品、个人综合签约、贷款理财、贵金属交易、网上商城、网上支付等多项功能。仅从转账功能来说，从行内转账发展到跨行转账、到超级网银，使个人网银能够跨空间、超速度前行，为持卡人带来越来越多的方便。超级网银实现了各商业银行网银系统的互联互通，其功能包括跨行账户查询、同城、异地跨行转账等，实时到账是超级网银的重要特色。据统计， 20xx年，我国银行业网银个人客户已发展到2.7亿户。

随着我国互联网用户的大量增加，电子商务已经成为最热门、最时尚的购物方式，呈现迅猛发展的态势。网上银行所提供的电子支付服务，起着连接买卖双方的纽带作用，是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素，也是银行卡支付渠道创新的重要体现。

随着网银的逐步普及，近年来各家银行高度重视网银安全性，网银的安全认证也从单一的文件证书，发展到内置于USBkey的移动证书，如U宝、U盾、E-TOKEN等可以即插即用，在更高层次上保障客户网上交易安全。

三、电话银行

电话银行是商业银行基于现代计算机和通讯技术开发的面向客户电话终端的业务。 近年来，我国银行业大力采用新技术，努力拓展电话银行的应用范围，使电话银行从简单的代客查询、转账等简单的交易，演变为为客户提供全方位自助服务的客户服务中心。

20xx年末，我国银行业电话银行个人客户已超过3.4亿户，同比增幅为31%，这些个人客户尽享了银行提供的账户查询、转账、挂失、代理缴费、银证转账、外汇买卖等服务。同时，电话银行提供人工座席服务，除为客户提供自助服务业务外，还受理客户咨询和投诉，是客户和银行联系的重要渠道。

四、手机银行

手机银行,是银行利用自身业务系统、移动通信网络以及客户手机，为客户提供相关银行服务的简称。

手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，它延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行业务网点，真正实现了7x24小时全天候服务，具有“随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特性。

手机银行主要采用的技术实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其业务大致可分为三类： 查询缴费业务包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；

购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台购买商品； 理财业务，包括购买银行理财产品、代销基金和炒股、炒汇等。

20xx年银行业共有手机银行个人客户超过7200万户，新增3900多万户，同比增加了1倍多客户。银行创新的服务正为百姓带来全新体验。

五、电视银行

电视银行是在有线电视视讯宽带网基础上，以电视机与机顶盒作为客户终端实现与银行联网，以可刷卡的遥控器作为操作工具，办理各种银行业务。

目前已有部分商业银行携手有线电视运营商推出电视银行业务，可以实现银行卡余额及明细查询、自助转账等银行业务，还有数字电视费、宽带费、燃气费、交通行政罚款等代理缴费业务，以及购买彩票、慈善捐款、订阅报刊等业务。

目前电视银行业务只在部分地区的部分银行开展，客户可以根据所在地区业务发展情况有针对性地选择该项业务。

六、POS终端

销售终端－POS（Point of Sale）是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。POS终端按照客户需求分为两种：一种消费POS，具有消费、预授权、查询支付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费；另一种转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。

20xx年全国联网POS机具308.50万台为百姓提供着消费便捷服务，单就20xx年春节期间（大年三十至正月初六），银联卡境内跨行交易金额就高达747亿元，同比增长31％，境外交易金额同比增长44％。其中，与节日主题紧密相关的综合百货和餐饮同比分别增长52％和35％。

七、基于电子银行的服务创新

我国银行业还充分利用现代通讯的成果为客户提供延伸服务，多家银行利用手机短信向客户实时报告其账户的每一笔资金变化，使客户随时随地掌握账户资金变动情况，不但方便客户理财，还大大提高了客户资金的安全性。

一些银行利用现代计算机技术为客户提供了存款产品增值服务，如某银行的“钱生钱A”是按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金在活期存款与定期存款之间互转，免除

客户在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，提高存款收益率，实现轻松理财。又如该行的“钱生钱B”是在通知存款的基础上，附加自动通知和自动转存功能，形成“每个通知周期结息，息转本金自动转存”的产品，为拥有较多本、外币闲置资金（5万元以上）又难以确定存期的客户，提供了一项增值服务，实现了资金流动性与收益性的完美结合。

省钱窍门

与其他产品和服务一样，银行产品和金融服务在选择和使用上也有一些省钱的技巧和窍门。如果能够恰当选择、巧妙使用这些窍门，您在购买银行产品、享受便捷服务的同时，就可以减少费用支出。本章内容主要是帮助百姓从自身角度总结这些窍门，以便日后在享受金融服务的过程中，通过选择适合自己的产品及服务，节省不必要的费用支出，并实现资产的保值和增值。

本章共介绍了24个较为普遍和实用的省钱窍门供您参考，更多窍门可关注各银行网站，或与银行客户经理多进行沟通。只要用心，相信您一定能发现适合自己的省钱窍门。

一、账户管理窍门

账户是您日常生活中最常见的银行产品，也是您与银行之间联系最密切的基础服务。然而，您对于自己银行账户的选择和管理，是否已经做到了如指掌，轻松自如了呢？本节将向您介绍三个关于账户管理方面的小窍门。

窍门一：整合账户，集中管理

手中卡片虽多，却不一定都在使用。对于长期闲置的账户，储户如果不自行销户，大多数银行是不会主动给客户销户的。即使有自动销户业务的银行，也会等上长达2～10年的时间。在此期间，虽然不会对您的个人信用记录产生什么不良影响，但是您的个人信息会一直存在银行系统和手里的那张存折或银行卡中。一旦发生个人信息泄露，对储户和银行而言都是一笔损失。另外，部分银行对于小额账户要收取存款账户管理费，如账户余额低于一定金额，则会每月扣取一定的账户管理费。所以，定期对手中的存折和银行卡进行清理，将多余和经常不用的活期账户进行整合，这样不仅对自己的资产能够有一个更清楚的把握，同时也更能保护个人隐私、规避了不必要的收费。

[例]李先生在多家银行开办了多个账户，一般每个账户只有几十元甚至更少的钱，也很少使用。几年下来他发现自己账户的存款已经“清零”，主要因为小额账户管理费或年费被银行扣掉了账户内的资金。经咨询银行理财经理，李先生首先对几家不常用的银行账户进行了销户，然后将资金主要集中在两、三家银行管理。不但充分满足了日常缴费、储蓄、理财的金融需求，更省掉了一些银行小额账户管理费、银行卡年费等不必要的开支。

窍门二：资产达标，及时升级

多数银行规定，如果客户在一家银行的金融资产规模达到该行设定的贵宾客户标准，便可升级成为该行的贵宾客户，并拥有该行的贵宾卡，使用贵宾卡不但在手续费率方面可能会有一定程度的减免，如：免费跨行取款、跨行汇款打折等；还可享受贵宾客户待遇，如：营业厅专享窗口、贵宾理财室、机场贵宾通道、免费法律咨询、高尔夫球畅打、意外保险赠送等多项增值服务。

[例]张女士一直习惯将自己的工资分散存放在住家附近的几个银行网点，于是拥有了很多银行一年定期的存折、两年定期的存单等，每家银行的储蓄都有至少三、五万元。然而，哪家银行、多少储蓄、什么时候存的、何时到期？近年来却让张女士烦恼不已。后来经银行客户经理提示，她将所有这些存单、存折的资金进行了归集，不但成为该行贵宾客户，享受一系列优质的贵宾专属增值服务，还可以享受多种费率优惠，购买收益更高的理财产品，让理财变得更加轻松便捷。

窍门三：善用政策，巧享优惠

如果善于利用银行的优惠政策，也可以巧妙地免除小额账户管理费等银行服务费用。例如，有些银行规定，如果客户在该行办理了信用卡，并把在该行开立的借记卡作为其信用卡的自动还款账户进行关联后，可免除借记卡的小额账户管理费。当然，具体优惠政策您还需向银行进行详细了解。

二、借记卡窍门

随着我国银行业的发展壮大，银行卡作为一种最为普遍和常用的金融产品，其储蓄、理财、取款、转账、消费等各项实用功能不断得到完善，现已逐渐成为百姓生活中越来越离不开的重要金融工具。本节将向您介绍几个关于银行卡使用方面的小窍门。

窍门四：跨行取款，细心选卡

使用自助机具（如ATM）跨行取款是银行向持卡人提供的一项重要的金融服务。随着各家银行自助机具布放规模的逐渐扩大，广大客户的银行卡受理环境也在不断改善和提升。

目前，自助机具跨行取款手续费率由所持银行卡的发卡行制定，多数银行对跨行取款要收取一定的手续费。为节省此项开支，持卡人应尽量选择网点和ATM数量较多的银行办卡，这样可以减少跨行取款的机会，从而节省开支。另外，部分股份制银行规定对每月的前几笔跨行取款是免费的（详情需咨询发卡行），跨行取款次数如果不是很多的持卡人，也可以选择这种银行卡。不但能节省跨行取款的开支，还可在所有加入银联组织的ATM上取款，增加选择性和方便性。目前，一般大型商业、写字楼、公共设施均布有自助机具。具体布放位置，可通过各行网站或电话银行进行详细查询。大量银行网点均设有24小时自助银行，可就近使用。

另外，尽量使用各行发行的贵宾卡或主题卡片，一般各家银行对本行的贵宾客户或一些主题卡片都有一些跨行取款免费的优惠措施。随着目前POS机具的逐步普及，在可以刷卡的商户尽量使用银行卡刷卡，则可以减少现金使用量，进而间接减少取现手续费的支出。

窍门五：境外刷卡，要选银联

目前银行卡的种类繁多，按币种可以分为人民币卡、外币卡和双币种国际卡等。但无论是哪种卡，其具有的银联、VISA或万事达的功能都会在银行卡上以标识注明。

在境外持卡消费的时候，一定要跟收银员说明使用银联功能还是用VISA或万事达功能，能用银联功能付款的就尽量用银联。因为用银联功能刷卡消费时，计价货币为当地货币，在刷卡消费完成后，中国银联将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额提供给内地发卡银行，由发卡银行即时扣除持卡人的账户余额。总共只需一次兑换。但如果您使用VISA或万事达功能，在非美元区消费时，虽仍以当地货币计价，但需要把当地货币先转换成美元再转换成人民币，这就额外多出一次兑换，也需多支付一次兑换手续费，有可能多负担一笔兑换损失。

窍门六：更多实惠，选联名卡

商业银行为了加强与商户的联系，为客户提供更加优惠、便利的服务，往往会联合一些航空公司、大型商场等商户推出联名卡。比如您经常坐飞机，可以选择银行与该航空公司的联名卡，这些卡可以消费积里程，当达到一定的里程规定后，可以申请免费机票、舱位升级等服务。如果您喜欢外出旅游，而又不满足于积分兑换的礼品，可以选择这种方式。再比如您经常在某个大型商场买东西，可以选择银行与这家商场的联名卡，通常用这种联名卡在该商场消费购物具有一定的特惠政策或是享受多倍积分。

三、信用卡窍门

很多人都喜欢使用信用卡，最钟爱的就是信用卡“先花后还”的透支功能。而信用卡的

功能却不仅局限于透支等基本功能，如果运用得好，还有助于形成良好的消费习惯，更可以帮助省钱、赚钱。本节将向您介绍几个关于信用卡方面的小窍门。

窍门七：凭借信用，尽享免息

免息期，即对于消费交易，账单日前的一个月（最长为31个自然日）内的交易+账单日后至到期还款日前（一般20-30个自然日）的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样，如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天，即最长免息期为51天；如银行到期还款日确定为账单日后的第25天，即最长免息期为56天等。

在账单日与最后还款日之间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何由银行代垫给商店资金的利息，相当于银行借给了客户一笔约1-2个月左右的无息贷款，这也正是信用卡最吸引人的地方。

[例]王先生有一张信用卡，银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的10号。那么，如果是在本月20号刷卡消费，到下月10号还款，就享有了20天的免息期；但如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的10日还款，也就是享受了50天的免息期。而在这50天的时间里，王先生享受着无息贷款。在此期间，王先生就可以利用免息的好处，让这笔钱替他赚钱。王先生平时将工资存在借记卡上不动，平时出门只随身携带少量现金以备应急或在不能刷卡的场所使用，而购物、吃饭能刷卡就刷卡，只要在免息期内还上欠款，银行就不会收取利息。这样算下来，工资存着可以赚利息，而利用免息期透支消费，花银行的钱又不用掏利息。

窍门八：勤于刷卡，巧省年费

信用卡每年所收取的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销，这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内市场，各家银行基本都推出信用卡减免年费的优惠政策，办卡首年免年费，每年刷卡若干次（如5次、8次、15次不等）或累计消费达到一定金额即可免次年年费。这样说来，信用卡的拥有和使用基本上是免费的，这无形中已经为您节省了一笔开支。当然，对于喜欢办理多家银行的信用卡、却又在开卡后不经常使用的客户来说，建议您还是及时清理不用的信用卡，以免产生不必要的年费。

窍门九：自动关联，省心还款

如果您在持有信用卡的同时，拥有同一家银行的借记卡，并且借记卡中有充足资金用以还款，那么将两张卡片捆绑在一起，进行自动关联还款可算是最便捷的还款方式了。在最后还款日，系统会自动将借记卡中的资金按全额还款或最低还款额的方式转入信用卡中，而选择全额还款或最低还款额则是由持卡人在申请信用卡时决定的。需要注意的是,如果选择了最低还款额还款，持卡人就可以在信用记录良好的前提下，降低还款金额。不过，这一做法会产生全额消费利息，从消费当日起按每天万分之五的比例计收，直至持卡人全部还清为止。另外, 一旦您借记卡上的钱不够还信用卡，就要及时补充，以免自动扣款失败产生不必要的利息和滞纳金。

窍门十：促销活动，巧享优惠

各商业银行信用卡促销活动是随每月的对账单一起寄到持卡人手中的，内容涵盖餐饮、娱乐、健身、购物等各类特约优惠信息，享受航空公司、旅行社等多种特约商户打折。收到对账单后，您可以花几分钟的时间仔细阅读相关内容，也可以登录所持信用卡的银行网站，了解信用卡优惠活动的详情。各家银行为鼓励持卡人多刷卡消费，一般都有积分活动，积分达到一定程度可以获得奖品，或享受其他优惠措施。

四、转账汇款窍门

汇款是百姓日常生活中经常会用到的银行服务之一。选择适合的汇款服务，不仅能更好

满足您的需要，还能节省手续费支出。本节将向您介绍几个关于汇款方面的小窍门。

窍门十一：价比三家，按需选择

商业银行由于经营方式、规模等不同，对跨行和跨地区汇款的收费标准也不尽相同。您应当根据自己的实际需要综合考虑汇款方式、汇款速度、相关产品及优惠活动等因素，选择最适合自己的汇款方式和相对更加经济、实惠的银行。另外需要注意的是，汇款信息要准确核对，避免不必要的麻烦和开支。

对于境内汇款：目前，大部分银行对本行同城账户间的转账汇款并不收取手续费，而对跨行汇款或异地汇款则要收取一定的手续费。如果您选择得当，依然能够节省费用。

对于境外汇款：如果您向国外亲友汇款，一般选择电汇的方式，虽然手续费比票汇和信汇等其他方式相对较高，但汇款的时效性和安全性明显优于其他方式。大多数银行基本可以做到2到3个工作日到账，也有一些银行可以做到当天到账。当然，如果您要是不着急，尽量选择普通汇款方式，一般3到5个工作日到账，手续费率相对低廉。需要提示客户注意的是，汇款信息一定要仔细核对确保无误。如汇款信息发生错误需要做修改，各家银行需收取一定的费用，有的按人民币收取100元到250元不等，有的按业务对应币种收取如25美元，20欧元等。

[例]新学期开学前往往都是留学汇款高峰期，张女士需要汇3000美元生活费给在美国读书的孩子。经比较，A银行收费175元，当天到账；B银行收费120元，4到5个工作日到账；C银行收费140元，次日到账。由于张女士的孩子急等钱付房租，最终张女士选择了性价比较高的C银行。

窍门十二：网银汇款，省钱省心

目前，各商业银行都在鼓励百姓使用电话银行、手机银行和网上银行。其中，很多银行都在网上银行推出了转账功能，无论是行内转账还是跨行汇款，您都可以足不出户就享受到方便、快捷的转账汇款服务。网上银行汇款不仅提供7x24小时服务，不受时间、空间限制，而且还可以享受较柜面优惠的手续费率。不少银行规定，通过网银转账，其手续费按照柜面办理手续费的6折或8折收取。

[例]李小姐欲向其他银行汇款5000元，某银行柜台汇款手续费费率为0.5%，如在柜台汇款，李小姐需支付手续费25元。如通过网上银行汇款，手续费8折优惠，汇款手续费为20元，与柜台转账相比可节省5元，且到账时间没有差别。

窍门十三：贵宾客户，专享优惠

如果客户在一家银行的金融资产达到一定标准或满足银行规定的相关条件，则可晋升为贵宾客户，而贵宾客户往往在跨行或异地汇款手续费等方面拥有一定费率优惠。客户只需通过相应的贵宾卡在网点柜台或登录个人网上银行即可轻松实现费率优惠的转账汇款。

五、储蓄理财窍门

随着我国经济的快速发展和百姓收入的显著提高，百姓对银行储蓄、理财服务的需求日益增长。本节将向您介绍几个关于储蓄、理财方面的小窍门。

窍门十四：接力储蓄，两全其美

如果您每月有稳定收入，可考虑每月存1笔一年定期存款，当连续存足一年以后，手中便会有12张存单。这时第1笔存款到期，把本金及利息加上当期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12笔存款循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期存款兑现，即使此笔存款不够，还可将未到期存款作为质押办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急，可谓两全其美。当然，如果您有更好耐性的话，可以尝试24期存款法(两年期利率)、36期存款法(三年期利率)，原理与12期存款法是完全相同的。

窍门十五：阶梯储蓄，循序渐进

如果您有年终奖金或其他单项大笔收入，您还可以将阶梯储蓄法与接力储蓄法结合起来使用。首先将这笔资金平均分为3份，并分别存为一年期、两年期和三年期3笔定期存款，一年后将到期的存款改存为三年定期，两年后将到期的存款也改为三年定期。这样，两年后您的这3笔存款就都变成三年定期存款，且每年都有1笔存款到期。既可以方便您使用资金，又可以享受三年定期的利率。

以此类推，如果将资金均分为5份，分别存为不同年限的定期，到期后分别转存五年定期，也可在五年后获得5笔五年定期存款，且每年都有1笔存款到期。但需注意，根据央行规定目前没有四年定期存款，因此需用2次两年定期存款代替。

窍门十六：分开储蓄，灵活支取

假如您有1笔资金想用作储蓄，可将其分成不同份额的若干份，分别进行定期存款。比如您有1万元现金，将其分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。这样，在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单。这种方法适用于在一年内有用钱预期，但不确定何时使用，一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。

需要注意的是，以上3种方法都需要进行多笔储蓄存款。因此，建议您通过银行的多功能借记卡进行储蓄理财。这样，多笔定期存款都集中在同一张银行卡里，既便于您管理资产，也不容易丢失或产生小额账户管理费。

窍门十七：提前支取，切莫全部

在银行存定期存款后，如果遇到急等用钱、需要提前支取存款时，生活中常有人将定期存款全部取出来。这样一来，定期存款就变成了活期存款，白白损失了利息。其实，银行的定期存单是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率计息，其余存款仍按原定的存款期限和利率计息，直到存单到期。因此，如果急等用钱时，不必将定期存单全部取出，而是只取出需要的一部分。这样，无形中就节省了一部分利息。例如，在银行里办理了6万元的三年定期存款，然而家里突然想要买车，需要取出2万元，如果只取出2万元，剩下的4万元就依然按照定期存款计算利息了。

需要注意的是，一般银行对定期存款只允许储户进行一次部分提前支取，如果您预计会进行多次支取，还是运用分开储蓄法较好。

窍门十八：定期存款，自动转存

目前，各银行均推出存款到期自动转存服务，避免定期存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需要您选择才自动转存。

窍门十九：燃眉之急，存单抵押

家里急等着用钱，但银行的定期存单还要过几天才能到期，怎么办？如果把钱提前支取出来，就会白白损失利息。有没有“两全其美”的办法呢？有。这种情况，您可以考虑通过用定期存单办理质押贷款的方式保全利息，节省支出。但需要注意的是，由于贷款利率要高于同期的存款利率，因此这种情况只适用于一张相对较长的定期存单会在近期到期，而通过定期存单质押的方式办理短期贷款，从而达到用较低的贷款利息保住相对较高的存款利息。具体需依据定期存单期限、还有多久到期、以及贷款的期限等情况进行计算。

窍门二十：通知存款，充分利用

如果手中有大笔闲置资金在短期内（三个月以内）可能会使用，您不妨选择通知存款。假如手中有一笔资金（大于5万元），拟于近期投资于股市，正在等待良好的入市时机，但是又不想把这笔钱简简单单存个活期损失利息，这时就可以选择办理7天通知存款。这样既

保证了用款时的需要，又可享受较高的利息。目前部分银行可通过网银办理自动通知存款，7天到期自动转存为新一期7天通知存款，需要用款时，客户可通过网银转账或到网点支取。除了7天通知存款，您还可以选择1天通知存款，利率相对低一些但仍高于活期存款。需要注意的是，在办理通知存款业务前，还要详细了解各家银行关于支取和通知的规定。

窍门二十一：存期加息，巧算转存

如果在定期储蓄存续期间，遇到央行加息，您是否应该将存款转存为更高利率的新存款呢？不一定，需要具体分析。因为原定期存款取消后原存续期间按照活期利率计息，因此要计算转存增加的利息是否高于取消原定存时的利息损失。转存临界点的计算可以参考如下公式：

转存临界天数 = 一年天数×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）

[例]小王手里有一笔未到期的3年定期存款，20xx年10月20日，央行将3年期存款利率上调至3.85%，活期存款利率不变。转存临界天数=360*3*（3.85%-3.33%）/（3.85%-0.36%）=161。如果小王这笔存款已经存了超过161天，那么转存就不合适；如果存期不足161天，转存同期限定期存款会获得较多的利息。

窍门二十二：网购基金，费率优惠

商业银行的网上银行都提供网上基金服务，百姓可以通过个人网上银行购买到该银行代销的基金产品，包括股票型、债券型、货币型、混合型以及QDII型等多种类型基金。通过银行网银申购基金不仅操作简便、功能全面，更可享受优惠的基金申购费率。

目前，大多数基金产品通过网银购买可享受申购费率折扣优惠，最低不超过0.6%，而在柜台购买基金往往不能享受任何折扣优惠。网上银行提供“一站式”服务基金，您可通过网上银行进行基金签约、开户、购买、赎回、定投和变更分红方式等操作。同时，网上银行提供了丰富的基金资讯，您可通过网银查看基金仓位构成、基金净值等，对比寻找最佳投资目标。

[例] 赵先生打算购买10万元基金，通过柜台购买需要支付该基金申购费的1.5%，也就是1500元，但如果使用该行的网银平台进行购买，便可享受手续费4折优惠，即需支付600元，这样赵先生通过网银购买方式节省了900元。

窍门二十三：基金转换，省钱省时

基金转换是指资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中，相当于卖出现在持有的基金，以该笔赎回款项申购其他基金。客户在不同的基金品种间换仓操作，选择不同基金公司之间的产品，要先赎回一只，再申购一只，来来回回要花掉1.5％甚至2％的成本，时间上也得花上好几天，而在同一家基金公司的基金间转换，则既省钱又省时。

目前，很多基金公司提供基金转换业务，基金公司旗下基金转换的费率并不统一，部分基金对转换业务甚至不收任何费用。一般情况下，股票型基金互相转换，转换手续费要比先赎回再申购更优惠。而对于部分基金来说，巧用基金转换，还可以买到打5折的基金。除此之外，基金转换还可以缩短手续办理时间，股票型基金的赎回一般需要4个工作日，申购需要1个工作日，即完成基金的赎回和申购总共需要一个星期的时间，而基金转换最快可以当天生效，最晚也只需三个工作日。

六、房贷还款窍门

为满足日益增长的房贷市场需求，部分银行根据房贷客户的具体特点和不同需求，推出了灵活多样的还款方式。本节将通过案例向您介绍这种灵活的还款方式，以便您根据自身需求恰当选择。

窍门二十四：自由还款，方便贴心

[例] 王先生今年28岁，月收入为15000元。近期购买了一套150万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租1500元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为6000元，他申请贷款100万元，期限20年，利率6.6%。银行针对王先生的特点，为其设计了如下还款方案：（假设起息日为<20xx年2月20日，每月20日还款）第一阶段(3年)固定本金500元/月；第二阶段(10年)固定本金7000元/月；第三阶段(7年)固定本金1690.48元/月。

与等额本息还款法每月归还7514.72元相比，在第一阶段（即前3年）王先生平均每月少归还1562.85元。与等额本金还款法第一阶段平均每月还款额9265.63元相比，王先生平均每月少归还3313.75元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

图5-1 三种还款方式的还款金额比较图

三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为803533.08元；等额本金法为662749.5元；组合还款法则为602689.92元。

该还款计划的优势在于：前期月供低于等额本息法；缓解前期还款压力，实现轻松入住；月供金额可自由选择，方便记忆；可节省利息支出。

该种方案适用于：前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

客户体验篇

一、巧省手续费

银行活动 真给实惠

案例一：孙女士的女儿今年被澳大利亚某大学录取，需要支付首年学费2.28万澳元，在得知某银行近期正在开展“留学购汇1+1”优惠活动后，孙女士持该校录取通知书来到该银行，办理了此项业务。

按照正常购汇价格和汇款手续费标准，孙女士购汇2.28万澳元并汇往澳大利亚，按照澳元卖出价6.53计算，共需支付：

元人民币

在体验“留学购汇1+1”优惠活动后，孙女士在购汇时可以享受澳元汇率70

点的优惠和免除汇款手续费，共需支付：

元人民币

元。

选用银行卡 购物折上折

案例二：张女士喜欢购物，尤其钟情于到巴黎这种时尚都市“血拼”。20xx年3月24日，张女士使用某银行发行的欧元卡在巴黎某商场购买了一件价值7,900欧元的珠宝，次日又购买了一套价值12,860欧元的高级时装。

该两笔交易商户均于20xx年3月26日发起清算，银行于3月27日进行账务处理。张女士账户里没有欧元，根据欧元卡自动购汇功能，张女士可以使用人民币还款，按照3月27日的欧元汇卖价9.6553计算，张女士支出折算人民币共计200,444.03元。

如果张女士使用美元卡进行交易，要支付多少人民币呢？按照两笔交易商户20xx年3月26日发起清算当日欧元兑美元的汇率1.2143（已上浮1％作为货币兑换手续费）分别转换为9,592.97美元和15,615.90美元。3月27日银行进行账务处理。当天美元对人民币汇卖价8.0499计算，张女士以上两笔支出折算人民币共计202,928.87 元。

张女士使用欧元卡较美元卡节省了2,484.84元人民币，又可以用这些钱够买一件心仪的东西了。

细心打理 免交年费

案例三：一天周先生正在非常细心地打理着一打厚厚的#4@p，同事小李凑过去，好奇地问他“你在干啥啊？”，仔细一看，哦，原来是一打厚厚的信用卡消费凭单。周先生平时为帮朋友陆陆续续办理了8张信用卡，为了节省年费，周先生一年当中，有序地、轮流着使用自己的信用卡。8张信用卡中，有1张信用卡（A卡）每年需要刷满5000元才能免除年费，剩下的7张卡信用卡中，有1张白金卡需要刷满15次，1张金卡需要刷满8次，5张普通卡每张需要刷满5次就能免除年费。周先生根据信用卡免年费的不同条件，买机票、名牌服装、奢侈品等价格较高的商品时，使用A卡刷卡消费，很容易就刷满5000元，轻松免除年费；去商场、超市进行日常消费时，使用其余的信用卡，刷满一张信用卡需要的次数，就换另外一张信用卡。同时，周先生也细心地保留刷卡消费的凭证，用以记录刷卡的次数和金额，以备以后与对账单进行核对。周先生使用信用卡消费很多年了，他还善于享受信用卡增值服务，如他拥有的白金卡异地取现不收取手续费，每次出差的时候他都会带着这张卡，异地取现很方便。除此以外，他还经常使用白金卡免费享受机场贵宾服务。周先生觉得银行卡服务确实为自己生活品质的提升提供了很大帮助。

二、综合理财好处多

时尚潮人 快乐理财

案例四：黎小姐今年26岁，是都市中很常见的时尚单身白领，她大学毕业后在一家外企工作，爱好摄影、美食、旅行，生活多姿多彩不亦乐乎，但随着年岁增长，买房、购车、深造等现实压力也接踵而至。

面对北京日益高涨的房价，黎小姐决定置业，目标锁定一套公寓。父母因为心疼女儿会因此变成“房奴”，便从家乡给黎小姐汇了50万元为她补齐差价，全款购房。在黎小姐预备将50万元划转至卖家账户时，她碰到了某银行客户经理小张，鉴于当前通胀压力较大，个人适度的负债有利于合理利用金融杠杆，实现资产的最大配置，小张建议黎小姐选择该行的“好时贷”个人住房贷款，享受首套住房7折优惠利率，与“存贷双赢”账户搭配使用还能节省贷款利息，剩余的资金可以得到了更加充分的运用。黎小姐觉得很划算，于是办理按揭贷款，并将剩余的款项留在该行账户内由客户经理帮助打理。

贷款办理结束后，根据黎小姐的账户情况，银行将其普通借记卡升级为白金卡，享受一系列贵宾专属的服务及优惠，并且免费绑定了网上银行、手机银行、电话银行、短消息等渠道服务。这样，办理日常账户查询、还房贷、缴水电费等简单业务，黎小姐都不用再跑银行排队了，方便快捷。同时，黎小姐也开通了“存贷双赢”账户，每日存款自动抵消贷款利息，既省心又省息，非常划算。

黎小姐是一名时尚单身人士，社交应酬较丰富，时常入不敷出，置业已经花光了她四年的全部积蓄，当前唯一的存款也是父母的。她希望在不降低目前生活质量的前提下，实现这部分资金的保值增值。通过充分沟通，银行客户经理小张为黎小姐提炼了当前理财的主要几大方向，出具了详细的理财计划，建议她为职业、教育、购车、结婚等中期目标累计资金。一是资产配置计划，黎小姐按客户经理建议的比例与结构购买银行基金、银行理财产品、代理保险，平衡了资金的成长性与保障性；二是黎小姐每月公积金为2000元，此前一直未提取，为盘活黎小姐住房公积金账户，她将账户设定为每月自动提取转账，并办理了等额的基金定投，每月形成稳定而连续的强制储蓄；三是在日常消费方面，办理一张信用卡，在消费之余，还会有形形色色的积分反馈与抽奖活动。黎小姐用信用卡积分成功兑换了许多实用的家居物品，还参加了该行适时又实惠的10元刷卡看电影活动，又很幸运地在银行刷卡抽奖活动中抽中了她心仪的IPAD。

黎小姐每月打车费已超过千元，她希望在北京市出台治堵方案前购车，客户经理小张建议其选择两年期的分期购车服务，最大限度地减少资金占用。同时，为保证不时之需，预留出部分资金办理该行的“双利丰”业务，保证灵活支取的便利性的同时，享受活期四倍的利息。

在新的一年，黎小姐又有新的出游计划了。她将在3月开始自己的欧洲深度游，当然了，她还选择旅游分期优惠计划。银行贴心而全面的服务满足了她单身阶段的理财目标，为她扫清了后顾之忧。

孩子留学 银行操心

案例五：李先生的孩子16周岁，要去英国留学。孩子具有一定的英语沟通能力，但因家长比较疼爱，自理能力相对较弱。由于英国本地银行只提供英语服务，且办理开户时间较长，李先生一家非常担心孩子留学资金安全问题。在咨询多家银行后，李先生找到某银行出国金融服务中心，希望银行能针对其困难，提供最佳解决方案。

了解了李先生的需求后，该银行为李先生制定了个性化解决方案。第一，为其孩子开立赴英留学生“金色年华”专用账户（全英跨行跨地区免费取现，最小年龄16周岁），用来做学费生活费周转账户。第二，开办英镑国际卡（母子卡形式，英国刷卡消费免费）。第三，为孩子办理了出国留学保险卡，免去家长后顾之忧。

在具体办理时，银行出国金融服务中心的渠道经理小郭主动联系该行在英国的分行，为小李安排了接机服务和租房服务。在租房服务时，特地按照李先生要求，找到一个安全的住

所；同时，欧洲区域经理小周耐心指导李先生填写英文汇款申请书，具体经办所有业务。在这个过程里，银行为李先生办理了VIP卡，办理相关业务更为便捷。小郭定期给李先生发送汇评短信，小周还会介绍些英国人文地理新闻，英镑走势等，并提示李先生其存款以活期形式存在银行不划算，应适当购买一些理财产品。李先生接受了建议，并在产品到期后获得了预期利益。这家银行不仅解决了孩子赴英留学的诸多困难，还给李先生一家提供了许多意想不到的帮助。

三、贴心服务 感动常在

堵截诈骗 避免损失

案例六：20xx年4月25日的上午，一位客户来到某银行大观园支行，戴着口罩，进门就问理财经理小范“我要汇款，怎么办理？” 小范很耐心的问她：“您带身份证了吗？”“带了，带了??”“您是给您的家人或朋友汇款吗？”“不用您管，我有事！” 小范觉得很可疑，但是这位客户还不太配合。这时小范悄悄地通知了营业经理，让当天值班的营业经理张女士再次提醒客户，当这为客户来到柜前办理业务时，张女士又一次提醒客户说：“现在诈骗的很多呀老师，电话、手机短信，好多手段呢。您这是给家人汇款吗？”“哦，是吗，我?..”“您可得确定好呀，老师，我们操作完毕后，钱马上就到账，倒时您想退也退不回来了呀！”“要不我再问问吧，他也是给我发的短信，说我中奖了，中了15.8万呢！他不让我跟别人讲。”“这肯定是诈骗的，您不要轻易相信，要不我给他打个电话。”这位客户拨通了电话，理财经理小范接过电话说：“你是什么单位呀？”对方说：“我是香港贸易有限总公司，您中了二等奖，人民币15.8万元，您得交3000元税款。”“那好吧，你扣除我应该交的税款把剩余的钱汇给我吧??”还没等小范说完，对方就挂断了电话，这时这位客户才如梦方醒，一个劲的握着小范的手说：“谢谢你，谢谢你，我都下岗了，挣这3000块钱不容易呀，差点就让人家骗了去，来你们行办理业务真放心，你们行真是让人信赖的银行呀。”

小额贷款 点燃希望

案例七：20xx年3月6日下午，王女士来到某银行营业部办理汇款业务，在业务办理过程中，王女士跟柜员小杨抱怨生活艰辛，她的丈夫双臂有伤丧失工作能力，家中还有一位常年卧病在床的老人，两个正在上学的孩子，整个家庭仅靠自己一人独立支撑，条件十分困难，偏偏自己又下岗了，生活毫无希望。

柜员小杨非常同情王女士的处境，又突然想到该行的特色业务——专为下岗职工发放的小额贷款，应该可以帮王女士找到维持生计的办法，便向王女士简要介绍了这项特色业务。王女士听完之后连连点头，最后在社区、街道、区就业局、担保机构及该银行的帮助下，顺利贷到了2万元的下岗失业人员小额担保贷款，开了一家馒头店。

由于王女士诚实守信，吃苦耐劳，小店被她经营的红红火火，而且利用自己的经验带动了6名失业人员实现了再就业。

创新产品 方便客户

案例八：彭先生在广州工作五年了，每月工资都是以美元发放到彭先生的银行账户。因此，彭先生每个月都要到银行将美元换成人民币，然后再汇钱到湖北老家。因平时工作较忙，每个月去银行办理兑换与汇款业务为彭先生造成了较大的困扰。

一天，彭先生带着郁闷的心情，又去到熟悉的某银行网点办理业务，刚一进门，客户经理小金迎了上来：“先生，您是要兑换外币吗？”彭先生点头。小金将他引到一台机器前面说“这是我们行的最新产品-自助通，它可以为您提供自助兑换外币服务”。彭先生将信将疑，按照小金的指引和自助机器的步骤提示，2分钟即将美元兑换成了人民币，彭先生很是惊讶。客户经理小金介绍到该行新推出的自助通还可以将人民币换成美元等近十种外币，也可以办理汇款业务，是专门为方便彭先生这样的客户设计的。彭先生又按照提示，将兑换后的人民币迅速汇到了湖北老家，还将父母的湖北账户收藏为自己的常用账户，下次汇款更加简便。