以交叉检查为核心的小额信贷风控技术
——第四届中国村镇银行发展论坛交流材料
台州银行 王伟文
小银行只能做小客户,这是台州银行在长期发展历程中总结出来的朴素真理。台州银行自银座城市信用社创立至今20余年来,遵循商业可持续发展理念,为大多数在过去无法从银行获得贷款的小企业和微小企业创造了获得银行贷款的机会,从而也创造出自身生存和发展的空间。20多年的探索实践,我行已发展成为在全国小企业金融服务和小额信贷领域做出突出成绩的一家城市商业银行,连续三年获评银监会小企业授信业务先进单位。台州银行及主发起设立的村镇银行以及业绩实证:一是做小客户可以取得低风险、高盈利的业绩。截至20xx年4月末,台州银行各项存款余额413.15亿元,各项贷款余额291.55亿元,贷款不良率为0.27%,实现净利润5.14亿元,资本利润率42.24%,资产利润率3.19%。20xx年末我行共有有余额贷款户
5.79万户,平均户额41.09万元,其中100万元以下的贷款户占到所有贷款户的92.89%,贷款余额占全部贷款余额的55.83%;又如由台州银行主发起的浙江三门银座村镇银行已成为浙江辖内贷款户最多、户均最小、“支农支小”最富特色的村镇银行之一。20xx年3月份开业,截至20xx年末,该行存款余额42976万元,贷款余额61000万元,贷款不良率为0%,有余额贷款户数达2995户,平均户额为20.37万元,开业当年实现利润594万元,在地实现村镇银行“支农支小”办行宗旨的同时,走上了商业可持续发展道路。二是做小额信贷需要一个体系支撑。人民银行和银监会在倡导银行业机构从事小额信贷,提出了诸如“六项机制”等要求,提出并实践了小额贷款公
司、村镇银行、持证的小企业贷款中心等方式,理由和目的非常清楚,原有以大中客户为目标定位的银行运营管理机制是无法适应小额信贷需要的,必须另建。而台州银行是一家以中小客户为目标市场定位的银行,所有管理体系均围绕特定目标市场而建立。所以,只有更专注,才能更专业;三是做小额信贷需要合适的信贷技术。小额信贷风险控制技术是小额信贷管理体系建设的一个重要部分,它非常重要,但并非小额信贷管理的全部。现以台州银行小本贷款为例,介绍
我们的小额信贷定位、理念及交叉检查为核心的信贷技术,
一、台州银行小本贷款业绩及管理理念
20xx年1月份,台州银行对外推出小额信贷——微小企业贷款业务,产品名称为小本贷款。目标客户是生产经营性的小型和微型企业、个体工商户、家庭作坊等小业主。产品设计金额在2000元-100万元,期限0-3年,在还款方式上主要采用分期还款,在担保上不注重抵押。宗旨是“为过去大多数无法从银行获取贷款的微小企业创造获得银行贷款的机会”,当时设定的平均单户贷款余额不能超出5万元,象这些在市场竞争中不要说风浪,即使一个最小的意外也能使其生存面临考验的小客户,到底能不能贷?该怎么贷?台州银行以“微小客户为中心”,建立了一套独立于原有信贷体系以外的完整的小本贷款管理体系,吸收并融合了中西方信贷管理经验和技术,经过5年多的努力,成功实现了西方银行微贷模式在中国大地上的“本土化”,取得了非常好的效果。现有贷款余额25亿元,平均户额10.31万元。在所发放贷款中,其中失土农民占比94%,无业城镇居民占比为5%,异地创业流动人口占1%。加权平均利率约10%,不良率0.3%。主
要理念如下:
1、以一些有劳动技能并肯劳动的小业主为目标客户的客户观。小额贷款要实现商业可持续发展,首先要使提供小额贷款的银行发展具有可持续性,所以贷款对象只有选择一些有劳动技能的经营者,且经营项目要能盈利,才能保证贷款本息通过他们的经营所得顺利偿还。肯劳动则集中反映了银行对客户道德风险的防范,这些靠诚实劳动谋生计的社会最底层的朴实的劳动者,其信用状况是非常好的。
2、以不追求“零风险”为核心的风险观。单户小额贷款的风险程度相对于大客户来说肯定较高,但小额贷款的单户风险虽然较高,对银行来说更加重要的是遵循了风险分散的原则,总体风险可控。所以为他们提供贷款就不能要求信贷员去做到“零风险”,要允许信贷员发生一定的不良贷款。如台州银行对小本贷款信贷员有2%的笔数逾期率容忍度,也就是说一个信贷员的不良率在2%以下时可以免于处罚。管理层甚至认为不发放不良贷款的信贷员不是好信贷员,他(她)的
过于保守会使银行丧失很多的盈利机会。
3、以奉行小客户可普遍接受的“高利率”为特征的效益观。小额贷款单户风险和成本相对较高,决定了银行开展小额贷款要奉行较高的利率政策,让收益覆盖成本,并在管理上要求不断撇除坏帐。如台州银行一年期小本贷款利率为14.4%,高于一般银行贷款利率,但低于民间借贷和高利贷利率。事实证明,台州银行相对较高的利率水平能被微小客户所接受,原因是业主自身劳动力的利润贡献就包含在经营项目利润中,且小额信贷的利息总额相对较少,完全能被较高的边际利润所覆盖。如一家夫妻早餐店,业主是既做厨师,又兼出纳和营业员,人工成本就很低,若在台州银行贷款5万元,期限一年,需支
付的利息额是4500元,但一年下来销售所得扣除直接成本完全有可能
超过5万元,均可用来归还贷款本息。
4、以贷款为先导的服务观。小额信贷要追求规模效益,必须追求贷款的覆盖面,从而必须倡导新客户的开拓。针对这些大多数第一次与银行打交道的小客户,最好的客户开拓方法是“先予后取”,一笔微小额的贷款会把这些客户吸引到银行,并很容易会成为银行的忠实客户。当银行拥有一大批经过筛选的客户群后,日后就可以开展存
款、信用卡、结算、理财等相关产品的交叉销售。
二、为什么选择交叉检查作为小额信贷技术
解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题,小额信贷也不例外。信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级,一个是客户信息与调查人员之间的不对称,第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称,第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。
小客户的特点决定了小客户信息更加不规范,具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以,我们所采取的调查技术是“到户调查、眼见为实”、“自编调查报告(客户简易财务报表)”,交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户信息,它是基础,是一切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术,但它也必须建立在真实的客户信息获取之上,否则一切都是妄谈。而交叉检查不但能解决最基础的客户信息真实获取问题,而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。如我曾在一笔贷款审批时就能通过交叉检查看出一个客户现金与存货之间不匹配,客户从事再生资源行业,运行特点非常
简单,现金及银行存款变成存货、存货销售则变成银行存款或现金,调查报告显示存货60万元,现金最高留存额则为15万元,我就怀疑其存货的真实性,结果经客户经理核实果然存货属于合伙,且仅占
1/5。
三、什么是交叉检查
交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中,通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系,对
客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。
交叉检查有两个简单的逻辑关系,当二个或二个以上信息来源途径,或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时,这个结果的真实性和准确性就高;反之,会出现两种结果,两个结果要么全错,要么只有一个正确。简单举个例子,比如我们手中有客户的征信记录,但我们可以以开方式的提问方式问客户:“你在银行有贷款吗?贷了多少?”有些客户会隐瞒,就证明他不太老实。 不同信息来源途径包括:1)保证人;2)邻里;3)同行或行业协会;4)夫妻及其它家庭成员;5)合伙人;6)经营管理者或雇员;7)政府或其它信息来源,如经贸、财税工商、司法、海关、电力等;8)申请信息与调查信息;9)上一次调查信息与本次调查信息;等等。可以统称为“侧面调查”,其主要功效在于调查道德风险及大
致的生产经营情况。
同一信息来源交叉检查是指仅凭借对借款人的正面调查,通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相
关联内容项的交叉检查,验证调查结果的真实性、准确性和完整性的
过程。它是交叉检查的核心内容。
四、如何交叉检查(以存货为例)
单一客户的所有信息都不是独立存在的,所有信息之间均存在勾稽关系,具体包括客户基本信息、借款用途和还款来源、财务信息和非财务信息等,我们需要培训信贷人员娴熟的交叉检查技巧。以下以
存贷的交叉检查为例说明。
存货是指借款人在生产经营过程中为销售或耗用而储存的物资。对不同行业,存货的表现形式是不同的。工业制造业存货包括原材料、半成品、产成品及燃料、包装物、低值易耗品等;代加工行业的存货往往是别人的;商品流通企业的存货包括商品、材料物资、包装物等;房地产企业的存货则是商品楼盘或土地等;服务行业的存货一般较小,主要为物料用品、办公用品等。调查存货要注意报表和存货明细帐相结合,明细帐和实地走访相结合,借款人口述和实际清点相结合。在调查时注意反复印证,客户经理可以根据客户报出的数量、报表和对实物的盘点,若初步知道存货行情就可以得出存货的总价
值。
1、交叉检查存货的权属、价款、质量
借款人对存货的熟悉程度、存货清单、提货单、托运单、出货单、顾货仓库租赁合同、进货付款银行交易痕迹都可以交叉检查存货的权属。对松散型合伙情况,存货还有可能存在部分权属有问题的情况,需要更深入的交叉检查。如旧电机拆解行业。客户经理应知晓一个道理,当存货量多、品种繁杂根本无法清点时,必定有存货清单,
如配送行业的存货等。委托加工行业、代销的存货并不能计入借款人
存货。如电镀厂的在加工配件。
存货应按进价或市价孰低来计价。死货应按市场价值保守折价或
不予计价。
存货的盘点是一项技能,眼见为实为交叉检查的基础。主要方法有:1)有规则存放、包装存货。如叠放存货数量=底长数量*底宽数量*叠高数量;2)抽样盘点。样本价款*总数量。3)重点权重货物盘点。选取价款占比高的重点货物进行盘点,而相对忽略低小散货物。
2、现金与存货交叉检查
贸易性行业存货会与现金通过销售、进货不断直接转化,生产性行业则转化过程相对较长、较复杂,并和应收应付关联。调查的现金流量最高水平与频度须与存货相匹配,尤其是一次性进货销售及季节性行业,如果应收帐款水平很低,最高现金余额与流量应低于存货量。存货和现金的关系还表现在贷款用途为“进货、进原料”时,存货的水平能表明这个用途的真实性,现金的水平表示借款人为贷款用
购货所作的准备。
3、应收帐款与存货交叉检查
应收帐款规模必须与存货、销售额、销售成本相匹配,这几项财务数据能进行交叉检查的原因在于其本身的关联性。存货的月周转次数的累计就是销售成本中的主要可变成本,销售中的赊销产生应收帐款。应收帐款的总体水平是稳定的、增加的,还是在不断减少,这对
与销售之间财务与非财务交叉检查非常重要。
如客户产品全部赊销,每月销售100万元左右,一般三个月收回应收帐款,则客户的应收帐款水平应在300万元以上。如果这个客户
的存货水平一般为10万元,考虑利润加点因素(如30%),那么这个客户每月存货必须周转达7次以上,可能不可能?因此,在贷款调
查中以下提问结果均可进行交叉检查。
3、存货与销售成本、销售额
存货是销售成本中的主要变动成本,存货的变量就是销售成本的主体。如一家企业,期初存货100万元,期末存货90万元,期间进货150万元,则当期销售成本原材料消耗为160万元。因此,关注存货的变化是存货与销售成本交叉检查的关键。从而也能通过行业平均利润率来找到基本相吻合的销售额。例如,可以通过以下几个问题
来交叉检查一家服装店的存货与销售成本、销售额的关系:
?你现在店里存货有多少(并清点计价)?
?进货在哪里?上个月去进了几次,一共进了多少?
?上个月卖了多少?这个月呢?
?象这件衣服,进价时多少?一般卖多少?
4、存货与贷款用途
进货、进货往往是借款人申请人随意说出口的贷款用途,但往往并不真实,可以进行交叉检查。如存货能销售好几个月,存货环节中原材料、半成品和产成品不匹配,产能有问题,质量有问题,季节因
素等可以证明借款的贷款用途并不是进货。
?进什么货?进多少?资金怎么安排(自己多少,借款多少)?
为什么?
?上次进货是什么时候?进了多少?
5、存货管理与经营管理能力
存货的帐目、进货出货管理、原料和成品、半成品的配比管理、存货的摆放、滞销商品的处理、死货水平都能体现经营管理水平。
6、存货与行业风险
存货的市场行情如何,是否稳定,目前趋涨还是趋跌?与借款人的借款有何关联?是否因行情上涨而屯货产生贷款需求,还是因下跌
引起产品滞销、资金流动困难而借款?
第二篇:严控小额信贷流程
一、什么是信贷业务九大环节流程
根据银监会有关制度规定,任何一款信贷产品,都必须经历九大环节流程,即:申请受理、调查、审查、审批、合同订立、发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大环节,任何一个环节都不能少,任何一个环节的具体操作流程都必须落实到位。
二、落实九大流程的关键点在哪里
重点以小额贷款业务为例,剖析各环节应把握的关键点。这些关键点,都是银监会贷款新规和明确要求。
(一)申请受理环节关键点
1、加强政策宣传
重点是宣传信贷“八不准”信贷文化政策,提示客户凡是委托他人提取贷款、委托偿还贷款以及将贷款资金借给他人使用,一切后果由客户自己承担。
2、摸准贷款用途
骗贷或预谋挪用贷款的人,对贷款用途一般支支吾吾,不能详细说明贷款用途,或所叙贷款用途与其生产经营实际情况有较大出入。
所以,要认真分析客户贷款用途的真实性和合理性,对贷款用途不真实或不合理的,坚决不予受理。
3、审慎选择保证人或联保人
谨慎考虑公检法单位干部职工、村干部、自谋职业者作为保证人或联保人。
这类人存在相互债务关系或集中使用的可能性较高。
4、严格按规定进行征信查询
由审查岗根据客户、客户配偶、联保小组成员或保证人在贷款申请中的授权,查询个人征信系统,并打印个人信用报告,标注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达到规定的,应拒绝受理。
未经客户签字授权,严禁查询客户征信记录,以避免客户有理申告、媒体负面报道或起诉等。(有理申告案例:客户在他行贷款,他行发现客户在我行有查询但未贷款信息,要求客户说明
原因,客户投诉我行)
5、千万不要让中介参与小额贷款
我行明确禁止。
6、千万不要为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息或隐瞒关键信息
教唆或隐瞒是严重违规,甚至是违法。
7、不得擅自向借款人承诺贷款
信贷员“八不准”规定对此作了明确要求。(承诺贷款有理申告案例:某信贷员承诺客户房产过户后可获得我行二手房贷款,最终客户因不符合条件而未获得贷款。客户投诉,要求赔偿房产过户费和损失)
8、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统
在受理阶段被拒绝的客户,客户信息也必须录入信贷系统,并详细说明拒绝原因。
这样做可以有效防止下次该客户再次申请时,错误放行。
(二)调查环节关键点
1、严格执行信贷主管派工制度
信贷主管应明确主辅调人员,进行客户调查。
任何人员不得擅自安排或自行安排调查任务,以尽量避免内外勾结骗贷。
2、严格落实双人调查制度
对客户进行现场调查之前,应认真阅读客户受理信息,梳理存在疑问或遗漏问题,分析客户上下游关系和生产流程、总结调查注意事项、确认财务信息交叉检验方法及完成贷前准备表等,以把握调查的针对性和重点,提高调查效率、质量。不得因任何理由擅自简化调查流程。
3、务必坚持面谈制度
必须核实借款人、保证人有效身份证件,当面验明正身,以防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等。面谈应有录音。(有理申告案例:联保小组成员冒用客户身份证号获得贷款,被冒用人申告索赔并威胁向媒体投诉)
2
调查时,应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系,对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响保证能力的,不得选取作为保证人。
收入证明上加盖的公章,只认可单位行政公章或人力资源部章,这两个公章的公信力相对强些。其他章戳一律不予认可。
4、认真做好实地调查
实地调查务必核实借款人生产经营场地的真实有效性,确保主体资质合格,避免骗贷事件。(如承包鱼塘的真实性及面积)
对贷款需求、资产和负债信息(如库存、应收账款)等与客户实际经营特点不相符或家庭成员极力反对的,应高度重视,认真分析,仔细调查,确不符合我行贷款条件的,应当予以拒绝。
5、认真落实交叉检验
即要对财务信息进行交叉逻辑检验,又要对非财务信息进行交叉检验,进行第三方验证。
6、杜绝违规借新还旧
这是隐瞒风险,致企业于险境。
7、避免进入信用环境重灾区
有效规避风险,在这方面不要充当“明知山有虎,偏向虎山行”的好汉。
(三)审查环节关键点
1、实行调审分离
信贷员不得参与审查审批。
2、资料审核、网上查询、电话核实相结合
审查岗应对贷款资料的合规性、有效性、真实性和完整性进行审核,严禁形式化、机械化。要通过网上查询、相关部门查询及影像资料对比方式,认真识别贷款资料真伪。应通过电话核实借款人基本情况、经营信息、保证人或联保人信息及信贷员是否落实双人实地调查等情况,要询问保证人是否知晓自己的责任、保证人对借款人是否熟悉、联保人是否相互熟悉(若相互不熟悉,骗贷或贷款集中使用的可能性较高),要询问还款存折是否由借款人本人保管(若不由本人保管,贷款集中使用的可能性较高)。 3
对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、保证人对借款人不熟悉或电话长期无法联系上的,应退回信贷员,不得上报审贷会。(错号、空号、停机或长期关机的,往往存在集中使用问题)
(四)审批环节关键点
1、坚持审贷会审批
禁止流于形式或简化审贷流程,及不召开审贷会等违规审批行为。小企业贷款审贷会,还要求分管行领导、信贷业务部、风险合规部、公司业务部共同参加。
2、把握审批要点
审贷会成员必须对客户贷款目的、财务数据真实性和合理性、软信息合理性、保证人质量、风险评估等方面认真审核。在作出审批决策时,应综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、财务信息、家庭情况等因素,对不符合条件的客户,应坚决予以审批退回。
3、独立填写书面意见
领导不得干预审批,审批人不得听从任何人的强行授意。
(五)合同订立环节关键点
1、核实合同内容
管户信贷员在签约前,应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。以上资料填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰,不潦草、无错漏、无涂改。贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等有关条款必须与最终审批意见一致。
2、务必坚持合同面签制度
公司贷款靠什么核实借款人身份真伪?靠核对预留的印鉴。 个人贷款靠什么核实借款人身份真伪?只有靠核对有效身份证件和本人,当面验明正身。
身份都不核实就发放贷款,只有“邮大胆”能做得出来。 协议、合同签署时,管户信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件对借款人、保证人的身份进行核实, 4
核实无误后方可签约。
要注意客户相貌与身份证和征信报告上照片是否相符,避免发生冒名顶替的情况。凡需借款人、保证人签字处,必须双人眼同验视借款人、保证人签字。签约时,必须按规定拍摄签约影像。
3、确保担保有效
及时按规定办理担保手续。
(六)发放环节关键点
1、实行审贷分离
贷款发放必须由会计结算部门操作完成。
2、认真落实放款条件
放款人员放款前,应仔细核对各项放款条件是否落实,若有未落实事项,一律不得放款;放款前,应将系统信息与借据和审批表信息进行仔细核对,对不相符的,不得进行贷款发放操作。
(七)支付环节关键点
1、严格执行实名制开户制度
严禁不核实身份证件,仅凭身份证号码办理开户,避免冒名贷款。
2、认真贯彻落实“实贷实付”原则
贷款发放与支付要严格按照银监会《个人贷款管理暂行办法》要求,实行实贷实付。需采取受托支付方式的,贷款发放前要认真审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,受托支付完成后,要详细记录资金流向,归集保存相关凭证;采取自主支付方式的,要及时获得客户使用贷款资金凭据。具体操作流程总行《关于进一步落实<个人贷款管理暂行办法>有关要求的通知》作了明确规定。
(八)贷后管理环节关键点
1、抵、质押品及时入库妥善保管
2、做好贷后检查
信贷、审计、风险合规部门均应安排专人共同开展业务监控和贷后管理工作。
信贷部必须设臵1—2名专职检查员,对贷款开展抽查;各 5
信贷部也应设臵专职检查员(除管户信贷员外),对每笔贷款开展检查。要严格按照制度要求的时间、频次,动态开展贷后检查,并及时录入系统,禁止走过场或不按要求执行贷后检查。
首次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与合同签订一致;常规检查应重点关注客户家庭情况、经营情况、贷款使用情况及担保人情况有无发生变化;如一旦发生变化,应立即采取措施。客户所属行业,如发生重大变化,应立即进行专项检查并采取措施,防止或减少贷款损失。
3、发现异常情况要及时处理
在贷后检查过程中,若发现贷款资金用途与约定用途不符,应根据实际用途的风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息,或解除合同并要求客户承担违约责任;若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的,应立即要求提前归还贷款本息或解除合同,并要求客户承担违约责任;若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时,应及时采取措施,降低贷款风险,确保贷款能够及时收回。
贷后检查中发现客户存在风险事项,须及时向部门负责人汇报,制定相应的处理方案;属于重大风险事项的,还应及时报告风险管理部门、行领导和上一级信贷业务部门。
4、做好内部监督检查
严格按照制度要求,分岗、分级开展内部监督检查工作,监督检查工作不仅要关注贷款合规性和资产质量,还应关注系统录入情况。对于资产质量差、管理水平低、人员配备不足的行,应重点关注,加大监督检查力度。
5、积极开展资产保全工作
(九)档案管理环节关键点
专人规范管理
支行必须指定专人负责档案管理工作,规范档案资料收集,规范档案资料整理,规范档案资料移交,规范档案资料编号,规范档案资料保管,定期开展信贷档案检查或档案会审工作,不断提高信贷档案管理水平和质量。
6
三、违反九大流程的责任追究
(一)贷款营销和受理环节违规行为
1、采用(或教唆客户采用)变通方式,或人为隐瞒关键信息,或帮助借款申请人进行虚假、误导性陈述,规避我行贷款条件申请贷款。
2、发现有不法中介参与不及时报告的,和不法中介串通或勾结,或者收受中介好处。
3、在未经贷款审批的情况下,以签署合同等形式向借款人承诺贷款,或承诺额度、期限、利率、还款方式、担保方式等贷款合同要素。
(二)贷款调查环节违规行为
1、不按规定到客户经营场所和家庭实地调查。
2、在贷前调查时,已发现有贷款集中使用迹象未报告。
3、未参与相关的调查工作而虚假签字(领导干预贷款的事,往往都有次违规行为)。
4、未按规定的流程和方式对借款人及其家庭主要成员资料、担保资料、生产经营资料进行调查、评估、核实,未按照规定拍摄、提交和保存影像资料,编制严重失实、有重大遗漏或显著矛盾的调查报告
5、与客户恶意串谋,提供虚假材料套取银行贷款。
6、故意发放假名、冒名贷款。
(三)贷款审查环节违规行为
1、审查未经过调查的客户而提交正式审查报告。
2、不坚持独立审查原则,按照他人授意进行审查。
(四)贷款审批环节违规行为
1、未按规定召开审贷会。
2、违反规定泄露审贷会审议的事项及结果。(部分县市支行就曾出现过这个问题)
3、审批发放明显不符合信贷政策和贷款条件的业务。(这往往是领带违规干预的结果)
《责任追究规定》明确规定:对于经办人员在书面意见明确 7
给出了不宜放贷的结论,相关管理人员仍强行授意放贷的,应对相关经办岗位人员予以免责;但对于不能提供有效证据表明为他人强行授意的,不予免责。所以,审批人要敢于独立发表自己的真实意见。
(五)贷款合同管理环节违规行为
1、借款相关合同的签署人员(包括:借款人、保证人、抵押人、出质人)主体资格不合法,或合同文本填写错误、不规范,导致合同无效或出现法律纠纷。
2、代客户签订合同。
(六)贷款发放环节违规行为
1、未按审批内容办理贷款业务,对审批时所附的相关限制性条件不落实。
2、未按规定对保证人提供的保证金采取止付等有效控制手段,或未在规定时间内取得合法有效的抵质押登记证明文件即发放贷款
3、为完成业务考核指标,虚构贷款需求发放贷款。
(七)贷款发放环节违规行为
1、信贷员或贷后管理岗在贷后管理过程中,未按规定的时间、频次进行贷后检查,或无书面贷后检查报告。
2、发现借款人存在明显影响偿债能力的重大风险(如借款人病危、离婚、失业或经营实体被吊销营业执照、关闭、破产)或未按合同约定使用贷款资金,未及时上报或隐瞒不报,或未按程序采取补救措施。
3、逾期发生后,相关岗位未及时进行催收;或催收不力,未及时取证,导致丧失诉讼时效、超过申请执行期限,致使主债权或担保债权主张权利失效。
4、代客户还款或垫付还款资金以掩盖风险。
(八)档案管理环节违规行为
1、 因不按规定管理档案造成客户原始资料、调查报告、审批记录、借款相关合同文本、抵质押权利证明、贷后检查报告、催收记录等重要档案资料丢失或损毁,或篡改档案资料。 8
2、未按规定指定专人进行信贷档案管理。
3、玩忽职守,造成档案重大损失。
(九)经营管理环节违规行为
1、未认真分析信用环境、自然风险和行业风险且未采取有效的风险缓释措施,目标市场选择发生严重偏差,并导致风险隐患。(如在信用环境重灾区放贷)
2、对已发现的风险预警信号(如产权变动、抵质押物价值减损、法定代表人变更、逃废债务、诉讼案件等)未及时报告或未按照上级行指示及时处理,造成贷款损失。
3、违反规定办理借新还旧以掩盖风险。
4、未按规定办理担保手续,导致贷款担保无效。
5、未按规定及时向借款人、担保人主张权利,导致借款、担保合同超过诉讼时效。
(十)授权管理环节违规行为
1、 超越授权范围擅自改变或变相改变利率等产品要素。
2、使用他人工号,或将本人工号让与他人使用,致使非用户本人在信贷系统新增、修改或删除各类信息。
3、相关人员利用职权干预贷款经办人员发放贷款。
4、账外发放贷款。
5、违反贷款利率管理规定,造成少收贷款利息。
6、化整为零逃避授权权限控制。
7、违反规定或者超越权限制定、修改规章制度,或者做出与上级行个人贷款业务的规章制度严重相悖的决定、规定。
8、以他人名义或虚拟名称开立账户发放贷款。
四、如何支撑生产合格信贷产品
(一)坚持授权经营
“授权经营、授权管理”是银行业的基本要求。
(二)领导干部要带头合规
(三)加强信贷队伍建设
1、配齐岗位人员
已对此作过多次强调,各级要引起高度重视。当前重点是建 9
立培训师、产品经理、审查审批人三支队伍,配足信贷员和专职检查员。
2、强化培训
一是要学习消化各项管理制度、操作流程和实施细则,知晓应该怎么做。如前面讲到的九大流程在我行《关于进一步强化小额贷款逾期压降和资产质量管理工作的通知》二是要学习消化总行《责任追究规定》,知晓什么不能做。各级信贷从业人员应不断提高风险防范意识和自我保护意识,认真学习责任追究规定,认真履职,坚决抵制来自各方面的干扰,客观独立地履行岗位职责,否则一旦发生违规行为,严格追究业务经办人员的责任。
3、严格执行信贷员业务受理量规定
信贷员管理小额贷款客户数,不得超过200户。
4、落实信贷员轮岗或强制休假制度
把轮岗、强制休假作为控制信贷风险的一项常规制度。
5、强化“八不准”教育和管理
信贷员名片背面,必须印有“八不准”规定,凡未印有的,必须作废,并统一重新印制发放。
(四)多渠道监控风险
1、加强专职检查员日常检查工作力度
2、三道防线形成合力
三道防线要充分利用小额贷款计算机系统,实现信息共享与风险及时监控,并强化现场检查和非现场检查。
3、建立和完善举报制度
加强对内对外政策宣传,接受内外监督。
向社会公布举报电话和通信地址,加强外部监督,切实防范内部员工的道德风险和操作风险。
鼓励内部举报,总行《责任追究规定》第三十九条明确规定:对于被迫实施违规行为,在贷款发放前及时向上级行领导、信贷、审计、纪检等相关部门举报的信贷人员,应当免除责任;在贷款发放后向相关领导或部门举报,且未造成损失的,可从轻处理。要严格保护举报人的权益,对举报发现的问题,务必高度重视、 10
迅速调查核实,对实名举报人要进行回复。
(五)加强考核查处力度
1、严格追责
鼓励各行加大自查自纠力度,主动识别风险、化解风险,并对照总行《责任追究规定》对违规经营行为进行严肃查处。凡是领导带头违规的,直接追究领导的责任。
2、实施动态差别授权管理
对风险管理控制能力较差的分支行,采取限制授权额度、关停部分业务品种、限制开办新业务等措施进行差别管理。
(六)对照九大流程自查自纠
各行要迅速对照九大流程,对现有结余贷款开展全面清理,自查自纠,消除隐患,防范风险。对新发生的业务,必须严格按照九大流程要求,步步到位,环环相扣,闭环管理。
11