账户管理与支付结算同业情况调研报告

按照总分行安排，我行对同业的账户信息服务、票据业务、收款与付款业务、代理收付款等相关业务进行了调研，通过此次调研看到我行与同业相比，大部份产品内容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鉴和学习的地方。

建行相关特色产品：

一、账号定制

根据单位客户的申请，在为其开立单位银行结算账户时，在不与存量账号发生冲突的前提下可由客户自行编排账号中的六位连续数字序号。

?方便记忆，方便管理，满足客户喜好，不增加任何额外的业务操作流程和环节。 ?六位账号自由编，吉祥易记如你愿。

二、对公批量付款

对公批量付款是指建设银行以客户汇总填制的转账支票为结算凭证，依据客户提交的纸质批量付款清单、磁介质批量付款清单，为客户办理一借多贷式批量付款业务。

??支持客户办理建行内转账、同城跨行转账和异地跨行转账等多种类型付款业务。 ??减轻了客户填制凭证、加盖预留印鉴等操作负担，节省其结算费用。

??批量办理付款业务，提高了柜台办理付款业务的效率。

三、票e签

即客户远程申请签发银行汇（本）票业务，是指在本行开户的单位客户，在客户端发出申请签发银行汇（本）票业务指令，经办行根据指令出票，采用“自取票据”或“上门送票”两种服务模式，完成银行汇（本）票签发业务。

??客户需为我行相关电子渠道签约客户。

??采用电子渠道发出申请签发指令，减少客户柜台排队等候时间和往返银行次数。 ??客户可选择自取票据，也可选择银行上门送票。

四、商业汇票委托管理

客户委托所在地开户建设银行为其管理商业汇票，并提供相关配套服务的业务，最大程度降低客户在保管和传递中丢失、毁损商业汇票的风险，降低客户的商业汇票保管成本。

??包括对客户操作指令的收发和汇票的存放、提取、贴现、委托收款、对账、查询、

信息反馈等。

??对受托保管的商业汇票，可根据客户申请提取后直接办理贴现和托收，简化客户的业务办理手续，及时将办理结果反馈客户。

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关于电子商务网上支付的调研报告

目前，电子商务支付方式存在两种形式，一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下：

一、网银支付

铁道部客票系统网上支付分别与中国银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与中国银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下：

（一）账户设置

快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。

（二）在线支付结算模式

实现快运商城网站与买方（企业或个人）之间的直接资金结算：

订购：买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。

退款：退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方（企业或个人）退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方（仅限个人客户）。

（三）工商银行业务优势

网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。

（四）收费标准

B2C：标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0.7%，500-1000万0.6%，1000万以上0.5%；

    B2B：标准报价为交易金额的0.5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0.5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔；

分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；

二、第三方支付

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现有《支付结算办法》存在问题的调研报告

接人行嘉兴市中心支行关于就现有《支付结算办法》存在问题的调研通知以后，我行立刻指派相关会计人员到全辖十三个支行一线临柜柜员处开展调研，收集了一些平时工作中经常碰到与《支付结算办法》相关的问题，并组织全体会计主管再一次学习了《支付结算办法》，针对办法中有关规定结合实际工作中遇到的问题进行讨论。经 讨论我行认为《支付结算办法》从19xx年12月1日开始实施到现在的十五年间，对规范我国票据结算行为，促进票据的正常流通和使用、维护结算秩序有着重要的意义。但由于十五年间我国的支付结算事业务发展迅速，有些规定已经跟不上现行的操作流程，一些方面还存在漏洞，某些规定还不够明确，种种问题致使实际工作中难以操作。

一、 规范化简称的问题。

支付结算办法第十条规定“单位和银行的名称应当记载全称或规范化的简称”。这里规范化简称的定义是什么？怎么才算是规范化的简称，才能被法律认可？尺度不好掌握,实际操作起来难度较大。对于全国性知名单位和企业的简称大家可能可以接受, 那些市直属各机关、单位简称也还能被认同，但我们农村合作银行面对的客户基本是中小企业，最多也是区域性知名企业，他们的简称能算是规范化简称吗？如企业单位开户时名称是浙江省嘉兴市**化工厂，如果支票上简写为**化工是规范化的简称吗？是否可以认可收款或付款。当票据

存在纠纷时规范化简称与签章有出入怎么办，这些都没有明确规定，各个银行都凭自行理解，自己规定操作办法。

二、票据挂失相关问题。

支付结算办法第四十八条至五十一条阐述了票据挂失的相关规定。其中第四十八条规定：已承兑的商业汇票、支票、填明现金字样和代理付款人的银行汇票以及填明现金字样的银行本票丧失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人挂失止付。未填明现金字样和代理付款人的银行汇票以及未填明现金字样的银行本票丧失,不得挂失止付。 由于没有规定挂失止付的具体办法,造成在实际工作中各行之间相互发送协助止付通知的情况经常发生,给工作带来很大困难且根本无法执行。对于可以在银行办理挂失手续的票据丢失, 失票人要到法院申请办理公示催告,公示催告按规定应由法院送达银行各营业机构。由于银行营业机构遍及全国各地, 法院的公示催告不可能及时全部送达, 有的法院就将公示催告送给各银行的总行或省级分行进行转发,有的则只在报纸上刊登。这样就造成了代理付款行在不知道有公示催告的情况下按规定付了款, 但在资金清算时出票行因有法院的止付通知而无法清算资金, 造成银行间的纠纷, 给工作带来了很大难度。另外在银行临柜操作中遗失已承兑票据去法院要求公示催告的，开户机构一般要求付款人向人民法院申请公示催告，但是法院却认定前来法院办理公示催告的人应为收款人，而不是付款人，有时一张票据，收款人与付款人相隔很远，这样一来二去的，不光浪费了客户的时间与精力，还增加了票据的风险，在新的支付结算办法中，是

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银行支付结算自查报告

为维护支付体系的安全和效率，严肃支付结算纪律，完善支付结算制度，提高支付结算管理的针对性和有效性，根据人民银行和总行要求。我支行成立了以某某为组长，以某某为成员的自查小组。依据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国票据法》《中华人民共和国反洗钱法》《票据管理实施办法》《个人存款账户实名制规定》《金融违法行为处罚办法》《中国 、 、人民银行执法检查程序规定》《支付结算办法》《人民币银行结算账户管理办法》《电子商业汇票业务管理办法》《人 、民币银行结算账户管理办法实施细则》《大额支付系统业务 》《 》处理办法（试行）、 小额支付系统业务处理办法（试行）、 《 网上支付跨行清算系统业务处理办法》 《中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》等有关支付结算业务管理、支付清算系统管理和支付信息报送的规范性文件对我支行办理的人民币银行结算账户、票据、银行卡、支付系统、支付信息报送等支付结算业务进行了自查，自查内容如下：

一、支付结算管理

（一）支付结算内控 我支行按照中国人民银行支付结算内控相关规定办理支付结算业务，建立了严密的内控制度和操作程序。

（二）支付结算制度 我支行根据相关的支付结算活动规章政策、操作程序、实施范围等办理支付结算业务，制定了规范的操作制度。

（三）支付结算代理 未办理支付结算代理业务。

二、人民币银行结算账户业务

（一）单位银行结算账户业务 我支行按照《中国人民银行结算账户管理办法》等规定开立单位结算账户。共开立了 户单位结算账户，其中 户已经人民银行批准，其余 户为财政户，因历史原因未报人行批准。本行安排査银芳同志负责每月单位账户对账的相关事务，每月10日之前所有账户能对账完毕，目前未发现未达账项。本支行已为所有有余额的账户开办了短信服务，账户余额有变动账户使用人能立马知道。

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丁晓雯、林倩倩、刘婷婷、蔡秋红、曾霄丽、洪小莉、杨华珍、苏婉雅、吴美珠：

请以上人员于4月27日前报送支付结算调研报告或反洗钱调研报告（任选一篇）至林婉锦邮箱。具体要求如下：

一、   支付结算调研报告信息报送范围

    1、银行卡案件。如银行卡（包括信用卡、网银、短信、ATM等）诈骗、虚假身份资料开户、利用联网核查配合公安机关破案等。

     2、票据案件。克隆票、虚假票据诈骗等。

     3、汇兑纠纷、客户结算业务投诉、结算业务收费纠纷等。

     4、第三方支付（POS机）案件。套现、清算资金不到账等。

5、账户开户案例。企事业单位开户的实际需求与现有账户管理规定之间矛盾、开户证明资料核实存在问题及建议等。

6、支付结算宣传。宣传方案、图片影像资料、效果经验总结等。

7、支付结算方式（工具）创新。如省内首家、泉州市首家、系统内首家等；创新效果，包括开办业务量、服务对象、目标、效果等。

8、支付结算业务量变动情况。如结合结算报表反映的数据，针对某项支付业务量同比、环比变动显著情况，深入分析原因；又如第三方支付机构业务对现有银行转账业务的影响等。

9、金融IC卡行业应用。如校园卡、公交卡、工会服务卡、小区门禁卡、停车场卡等行业应用情况。

10、电子商业汇票、国内信用证、电子钱包（IC卡圈存业务）等非现金推广业务发展现状、存在问题及相关建议。

11、互联金融对支付结算业务发展的影响及作用。

12、涉及支付结算业务的其他信息。

13、涉及国库经收业务和金融财务报表分析类的信息或调研也可一并报送。

二、   反洗钱调研报告要求

可从以下课题选择其中一个。

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支付结算自查报告

人民银行：

为加强银行结算账户管理工作，维护支付结算的正常秩序，按照《中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知》文件精神，以及关于转发《中国人民银行关于开展银行业金融机构支付结算执法检查的通知》的紧急通知文件要求，我行领导高度重视，认真组织会计人员学习文件精神，结合相关规章办法，提出具体检查要求，安排专人从3月x日至3月x日对20xx年x月x日至20xx年x月x日办理的各项支付结算业务及相关管理工作进行了一次全面细致的自查，现将自查情况汇报如下：

一、 加强组织领导 明确责任分工

我行领导对此次自查工作高度重视，特别成立了以行长为组长，副行长为副组长、会计部门参加的的支付结算检查领导组，主要负责对支付结算业务及相关管理工作的全面检查。

二、 细化检查流程 明确自查重点

检查组依据《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国反

洗钱法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民银行结算账户管理办法》等相关法律规章制度，结合我行实际工作开展情况，将自查重点放在支付结算管理、人民币银行结算账户业务、票据业务、支付系统和支付信息报送等方面。具体如下：

1、支付结算情况。我行会计人员严格按照有关法律、行政法规和《支付结算办法》的规定管理支付结算，准确、及时、安全办理，保障支付结算活动的正常运行。因我行业务相对单一，开户企业较少，又不办理个人业务，故我行结算方式较少，只涉及票据业务中的支票及汇兑两种。在对印章管理上，我行严格按照“不相容职务分离”的管理要求，按分工不同分别分配了各种印章、重要单证的使用与保管。在操作汇款业务时，每笔业务都按金额的多少收取手续费与工本费，收费标准综合业务自动生成。

2、帐户管理方面。为了减少账户开立、撤销、变更等流程中出现的操作风险，确保存款人书面资料的真实性、完整性、合规性，我行参照人民币银行结算账户管理及系统业务处理办法的相关规定，并结合我行日常支付结算特点，制定了相应的内控制度，内容包括开户资料审核、报送人行、开立账户；账户变更、销户流程等。

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智研咨询——专业市场调研报告网站

2014-20xx年中国固网支付市场深度调查与投资前景调研报告

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? 【客服QQ】992930161 【交付方式】Email电子版/特快专递 【价 格】纸介版：7000元 电子版：7200元 纸介+电子：7500元 【文章来源】

报告目录

固网支付指固定电话上进行刷卡支付的一种新型电子支付模式。固网支付业务的实现，主要依靠在普通电话上添加地POS支付模块，这种刷卡终端相当于一款POS机，用户可以通过这种方式进行网上购物、电子机票以及与我们生活息息相关的银行卡查询转帐、信用卡还款、水电气电话手机缴费等服务。

智研咨询发布的《2014-20xx年中国固网支付市场深度调查与投资前景调研报告》首先介绍了中国固网支付行业的发展现状，接着分析了中国固网支付行业发展环境，然后对中国固网支付行业市场运行态势进行了重点分析，最后分析了中国固网支付行业面临的机遇及发展前景。您若想对中国固网支付行业有个系统的了解或者想投资该行业，本报告将是您不可或缺的重要工具。 本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

第一章 20xx年中国电子支付业整体运行态势分析

第一节 20xx年全球电子支付运行简况

一、电子支付方式席卷全球

二、全球政府实施电子支付情况透析

三、美国电子支付产业稳步增长

四、欧洲搭建跨国界在线支付系统

五、日韩电子支付产业发展重在创新

第二节 20xx年中国电子支付运行透析

一、电子支付的发展历程

二、中国电子支付产业发展方兴未艾

三、中国电子支付指引的基本原则

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