央行负责人解答个人征信九大关注问题
问：信用档案记什么、怎么记？
答：个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息；二是贷款信息；三是信用卡信息；四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。
产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。
问：个人信用报告有什么用？
答：最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。
问：哪些行为会被银行解读为“负面”信用记录？“负面”记录能消除吗？负面记录保存多长时间？
答：凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。 对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。
问：信用报告中出现负面记录怎么办？
答：首先，是要把已逾期的款项尽快还上；其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
问：银行一定要满足个人的贷款申请吗？银行根据什么决定是否贷款？银行为什么没有统一的信用风险评价和贷款标准？
答：对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。 银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。
问：个人对征信有什么权利？如何行使个人的“知情权”？
答：个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。
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问：个人征信系统有“黑名单”吗？
答：个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。 问：信用档案为什么要自己管？
答：作为独立经济体，虽然一些专业机构能提供帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，发现问题及时纠正解决。
问：征信系统为什么不区分“恶意”与“善意”逾期？
答：首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。(杨斌 整理)
中国人民银行：个人征信系统社会公众关注的热点问题
10月12日，国务院法制办发布《征信管理条例（征求意见稿）》广泛征求社会各界意见，饭后茶余市民热议《条例》，查询个人信用报告人数俱然猛增，为让更多的人关心自己的信用记录，主动查询个人信用报告，行使自己的知情权，进一步提升人民银行征信服务水平，为《征信管理条例》的出台营造良好氛围。人行锡盟中心支行温馨告知广大市民：“珍爱信用记录，提高信用意识”。
按照党中央国务院的要求，中国人民银行于20xx年组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，为全国6.5亿自然人建立了信用档案。目前,我盟商业银行已把个人征信系统查询借款人信用报告作为审办信贷业务必不可少的环节，个人信用报告查询次数稳定增长，系统化解和防范信贷风险的作用得到充分发挥,应用范围得到逐步扩展。
个人征信系统运行以来，公众遇到了一些有关征信突出、普遍性的问题，为此，特选其中若干问题进行解答，供您了解。
问题一：征信征什么？
良好的信用记录将为个人积累信誉财富。个人信用报告主要是反映个人的信用状况。它的主要内容包括个人基本信息、信用交易信息、公共记录信息和公用事业信息、附加信息、查询记录、异议标注与个人声明。个人基本信息包括个人姓名、身份证号、工作单位、居住地址和职业等信息。其中“姓名+身份证号”是对查询者的唯一定位标识。信用交易信息包括信用卡（贷记卡和准贷记卡）、个人贷款以及为他人贷款担保等信息，是个人信用报告的核心。授信机构通过信用交易信息，可以清晰地了解报告主体与金融机构所有信贷业务往来的历史和现状，从而全面了解报告主体的信贷消费倾向、还款意愿、还款能力等信息。除信贷信息外，个人的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。同时，为保护消费者利益，个人信用报告中还设有“本人声明”、“异议标注”和“查询记录”项。信用报告没有查询次数限制，但每次查询都会有“查询记录”，记录本信用报告的查询日期、查询
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者、查询原因等。这些信息都是您在经济金融活动中产生的信息，对于与信用无关的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在个人信用报告中反映的。
问题二：如何查询个人信用报告？
需要本人带上个人有效身份证件的原件和复印件到个人所在的当地人民银行征信管理部门查询就可以了。个人信用基础数据库已经全国联网，无论您在哪里都可以到当地人民银行分支机构查询。
问题三： 查询个人信用报告收费吗？
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，目前暂不收费。征求意见稿中提到：个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。
问题四：信用报告主体有哪些权利？
知情权。您有权知道征信机构掌握的您所有的信息。人民银行征信管理部门会根据您的申请，提
供您本人的个人信用报告。
异议权。如果您对自己信用报告有异议，可向征信机构提出，由征信机构按程序进行处理。
纠错权。如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信
机构修改错误信息。
司法救济权。如果您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您可以向行政管理部门投
诉，也可向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。
问题五：别人在什么情况下才能使用您的信用报告？
要有本人授权。任何机构和个人如果想使用您的信用报告，必须首先获得您的书面授权。否则，征信机构不能将本人的信用报告提供给任何机构和个人。
必须符合法定目的。即要符合法律规定的用途。
目前在我国，要使用他人的信用报告，本人授权与法定目的两个条件缺一不可。
问题六：如何保护个人隐私？
个人征信系统通过授权查询、限定用途、安全保密、查询记录、违规处罚等五项措施，严格保护您的个人隐私。对此，中国人民银行出台的部门规章《个人信用信息基础数据库管理办法》作了明确的规定。
问题七：如何防止个人身份被盗用？
建议您做好以下方面：
n 妥善保管好各种身份证件及其复印件，不要轻意将身份证件借与他人。
n 向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再
复印无效”。
n 定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。
n 一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。
问题八：为什么说“我的信用我做主”？
您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像您信用的好坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说，“我的信用我做主”。
问题九：银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？
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商业银行查询个人信用报告，一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少。
另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。
问题十：在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？
信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。
按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。
按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。
为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
小提示：在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
问题十一：有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
要避免出现新的负面记录。
尽快重新建立个人的守信记录。
应当在日常生活中养成良好的消费和还款习惯，从根本
上避免出现负面记录。
小提示：商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
问题十二：欠钱不还的负面记录会保存多久？
欠钱不还的负面记录会在个人信用报告保留一定的期限。按照美国的做法，一般负面信息保留七年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。我国即将制定出台的《征信管理条例》中提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”
问题十三：个人信用报告是建立“黑名单”制度么？
个人信用报告记录的是个人信贷交易信息的明细记录单，是对客观事实的反映，并无所谓的“黑名单”。商业银行等个人信用报告的使用机构考察个人信用记录的目的是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对具有不同贷款消费和还款习惯的客户实行差别管理，提高效率。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款和“恶意”欠款。
个人信用报告中的信息绝大部分是来自于与个人有信贷业务的商业银行，小部分来自于其他机构。人民银行只是将上述机构中属于每个人的信用数据进行整理、汇总。一般情况下，每个人的业务信息会先由业务发生行汇总上报给其总行，其总行会定期将信息报送给征信中心，征信中心将从各行收集到的信息整合后形成每个人的信用报告。
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问题十四：如何拥有良好的信用记录
如果有可能，请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生信贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利影响。如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录。
客户基本信息变更，尤其是家庭住址和手机号码变更，一定要及时通知与您有业务关系的金融机构，您的信用卡有消费或透支，银行会按期给您寄送信用卡消费对账单，提示您还款额度和还款日期，遇有利率调整金融机构有人会提前通知您新的还款额度等。如果您的地址或电话变更了又没有通知金融机构，您就收不到相关提示信息，容易造成还款不及时或不足额，形成不良记录。
问题十五：信用良好能带来什么优惠？
如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
问题十六：个人信用报告出现错误怎么办？
如果您一旦发现信用报告出错，可以向中国人民银行征信中心或当地人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的商业银行核实情况和协商解决。
问题十七：提出异议申请需要哪些资料？
个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误（简称异议信息）时，可以向征信中心提出书面异议申请。个人提出异议申请时，只需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行锡盟中心支行或县支行提交《个人信用报告异议申请表》即可。
个人信用报告应该怎样读？
从本期开始，本报将与中国人民银行营业管理部征信管理处联合推出“征信知识 百问百答”栏目，为大家了解征信知识、反馈生活困惑打开一个窗口。如果您在日常生活中遇到任何与征信相关的问题和困难，欢迎与本报联系，我们将与征信管理处一道为您答疑解惑，竭力为
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广大北京市民打造一个直接、明确、便捷的征信知识传播渠道。
最近，有许多朋友开始意识到“个人信用”对自己经济行为产生的重要影响，于是纷纷来到人民银行征信中心北京市分中心查询自己的征信报告。但报告拿到手，却往往一头雾水，不知道怎样辨别自己的信用是好是坏。
事实上，个人信用报告只做客观记录，不做“优良”、“不良”之类的主观评价。所以您拿到手的，是一份您全部信用交易的明细表格。各家银行会根据各自的标准对您的信用等级做出评价。
那我们应该关注这份表格的哪些部分呢？哪些项目可能对我们的信用造成不良影响呢？
据介绍，报告的主体部分是“信用交易信息”，主要包括我们的信用卡交易信息和贷款信息。在这两类信息下，最容易出现负面内容，影响银行对您信用等级的评判。因此我们应当主要关注以下项目的记录：
账户状态：除显示为“正常”、“注销”或“销户”外，其他状态可能会给您的信用造成负面影响，如“呆账”、“止付”等。
最大负债额度：是您在开通了信用卡以后，应还款最多的一期账单的数额。
准贷记卡透支180天以上未付余额：这里显示的是，从该张卡首次透支日开始计算的第180天时，该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据，就意味着您的还款意愿不强或还款能力有问题，银行将据此判断您的信用状况。
当前逾期期数/累计逾期期数/最高逾期期数：这3项所指各有不同，假设某人在20xx年1月申请了一笔住房贷款，按合同规定每月还贷。但其20xx年3月-7月连续5个月未还月供，20xx年2月-3月连续两个月未还月供。我们来计算该客户的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是指此前该客户最后一次正常还贷后，到现在还未还月供的次数，此案例中当前逾期期数为“2”。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，
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它就累加1次，在此为“5+2＝7”；最高逾期期数是逾期期数的历史最大值，即“5”。这几栏中如果出现数字，也会对银行判断您的信用状况造成影响。
结算年月：在“信用卡/贷款最近24个月每个月的还款状态记录”的表格中有一项为“结算年月”，反映的是信用报告中已更新到的时间，是最近24个月还款状态的参照时点。信用报告显示从结算年月起向前推的24个月的明细交易信息。例如，结算年月为20xx年12月，表格中横向的编号从1至24依次表示20xx年12月、20xx年11月……20xx年1月。如果您在20xx年1月出现过一次逾期还款情况，则编号为24的纵栏下就会显示为“1”，说明您在该月没有按时、足额还款。只要在这份表格中出现了任何数字，就说明您曾经有过逾期还款记录。
此外，我们还应当注意“查询记录”一栏，该栏显示的是有哪些机构因为什么原因在什么时间，曾经查询过您的信用报告。一般您在申请信用卡或者贷款业务时，协议上都会有条款注明您授权该银行查询您的信用报告，银行可通过该行的终端机器直接查询，其查询行为会记录在这一栏中。如果出现您从未在其办理过业务的银行查询您信用报告的记录，则您应当警惕是否是非法查询。
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个人信用报告查询中最常见问题的解答
根据个人查询信用报告咨询电话中最常问的前5个问题进行排序回答。
No.1
问：个人信用报告是不是传说中的“黑名单”？信用报告中的“优”、“良”评价怎样划分？
答：个人信用报告并不是“黑名单”，它只是个人信贷交易等信息的记录单，是对客观事实的记录。人民银行也没有所谓的“黑名单”。
另外，个人信用报告中不会出现“优”、“良”的字样。比如某人有贷款逾期未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款“逾期”，而不会记载“此人信用不良”等字样。
在申请贷款时，某些银行的工作人员可能会说“你有不良记录不能贷款”，这是工作人员根据信用报告中的客观记录，对您的信用状况做出的主观判断。
而不同银行、不同信贷业务员，判断标准可能会不相同，即使同一个人的信用状况在不同银行间也可能做出不同的评判。
No.2
问：查询信用报告用什么有效证件？个人信用报告是否能他人代查？
答：大多人是用身份证来办信用卡和贷款，所以尽量使用身份证来查询信用报告。另外，用护照办理信用卡或者贷款者，可以用护照查询。
个人信用也可以进行代查，但代理人必须带着您（委托人）和其本人的身份证及双方签署的“委托查询授权书”方可代查。
No.3
问：错误的个人信用信息是否能进行修改？
答：中国人民银行无锡市中心支行只能进行信息查询，不能进行信息修改。中心只能对来自于银行等机构的信息进行汇总，对于个人提交的信息没有修改的渠道。
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如果信用报告上显示的信息出错，只能找发生此业务的银行或机构进行相关更改。
No.4
问：我的信用卡“逾期记录”多长时间可以消除？
答：按现行的相关规定，如果是“信用卡逾期”，用户不用着急还款后将信用卡注销，应该继续持有并使用，等您最后一条逾期记录时间超过2年后，您的信用报告上就不会再有“逾期”记录，此时您就可以注销这张卡了。
如果对于逾期未还的欠款，还钱后立即注销，那么这张卡的“逾期”记录会一直保留。这样，某些银行就会对您的信用状况做出不好的判断。
另外，建议您注销之前，再进行一次信用查询。
No.5
问：我的贷款“逾期记录”多长时间可以消除？
答：“贷款逾期”记录是没办法消除的。贷款记录反映的是您还款的整体情况，它会在信用报告上进行2种记录：
一种是贷款发放之日至现在的总体情况，有“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行会关注的情况反映。
另一种是您“最近24个月每个月的还款状态记录”，这是“结算年月”前24个月的记录。
“还款逾期次数太多会不会被银行锁定为‘恶意透支’?”“信用卡逾期记录能否消除?”
近日,最高人民法院和最高人民检察院明确了信用卡“恶意透支”犯罪的判断标准,被定为“恶意透支”的持卡人将有可能承担刑事责任,不少市民担心,如果自己用卡不小心,会惹来大麻烦。
笔者昨日从深圳市信用评级协会相关负责人处了解到,一般情况下,还款逾期1到2个月还清,不会被银行当作“恶意透支”而追究,但是这个逾期记录会计入人民银行征信系统,进而影响到个人或者企业在银行的有关业务,比如个人房贷、个人新办信用卡、企业贷款等。
信用评级协会相关负责人表示,在人民银行征信系统,个人不良信用记录将保留7年。但是,对于因为使用信用卡造成的逾期记录,目前并没有法律文件来明文确定其保存时间。
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笔者了解到,《征信管理条例(征求意见稿)》在今年11月1日刚刚度过征求意见期,其中提及个人负面信用记录最长保留7年,其中个人不良信用记录保存5年,个人犯罪记录保存7年。“直到《征信管理条例》正式发布后,信用卡不良记录消除时限才会确定。”
“受理信用卡申请时,银行一般会查看个人在最近24个月的信用记录。”某银行信贷人员表示,如果个人信用卡的逾期记录太多,也还是有补救的“秘诀”,即不断地刷卡,并准时还款,“通过刷新记录改变银行对个人的评价”。
不同银行对于个人的不良信用记录有不同的评价。在招商银行,用卡期间如果只有一次逾期记录,并不会给个人带来影响；但是超过1次逾期,或者连续几次逾期,将会给个人以后办理金融业务再来不利影响。如果个人累计不良次数超过15次,则在该行会被认为是“严重不良”,难以办理贷款等金融业务。
在工商银行,笔者从一名信贷员处了解到,如果有4次以上的不良记录,则个人办理房贷审批会受到较大影响。
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