存档编号：
毕业论文（设计）
题目：外资村镇银行的设立对中国村镇银行发展的启示
专 业： 经 济 学
院 系： 经 济 学 系
年 级： Q0541
学 号： 0501034038
姓 名： 裘 慧 敏
指导教师： 高 洁
职 称：
湖北经济学院教务处 制
目录
摘要???????????????????????????????1 ABSTRACT?????????????????????????????2
一、导论??????????????????????????????3
（一）论文的选题背景及现实意义???????????????????3
（二）文献综述???????????????????????????4
（三）论文的主要思路及创新点????????????????????6
二、中国村镇银行发展现状及存在的问题????????????????7
（一）中国村镇银行的起源与发展态势?????????????????7
（二）中国村镇银行在发展过程中存在的问题??????????????8
三、曾都汇丰村镇银行的设立与发展??????????????????10
（一）香港上海汇丰银行为何在曾都设立村镇银行????????????10
（二）曾都汇丰村镇银行的发展现状??????????????????13
（三）曾都汇丰村镇银行的经营优势??????????????????13
四、外资村镇银行的进入对中资村镇银行的启示?????????????15
（一）注重选择合作伙伴及网点，弥补产权与地域限制带来的影响?????15
（二）创新业务运行模式，最大限度满足农村地区需求??????????16
（三）完善各项制度及基础设施建设，打破信息不对称僵局????????18 参考文献?????????????????????????????20 致谢??????????????????????????????22
湖北经济学院本科毕业（设计）论文
摘 要
近年来，层出不穷的食品安全问题一直牵动着人们脆弱的神经。五年前，曾经的中国奶粉龙头老大三鹿奶粉因为“结石门”事件，从此退出了历史舞台，但没有给食品企业起到该有的警示作用。去年的20xx年央视3.15特别活动《“健美猪”的真相》的报道，将双汇集团卷入了“瘦肉精”漩涡中，全社会的目光再一次的聚焦在了食品安全危机上。
食品安全作为关系社会公众健康安全的最基本要素，每一次食品安全的危机事件都有可能被放大，甚至威胁到食品企业的存亡。从食品企业的角度出发，在遵从食品生产标准、严把质量关的同时，如何应用危机公关，把食品安全危机对公众和自身的危害降到最低，就成了重中之重。 分析其此次危机公关中的失误点和闪光点，以双汇集团“瘦肉精”事件为例，对食品企业危机公关的重要性进行分析总结，现代社会企业间竞争日趋激烈，在如此残酷的生存压力中，危机处处存在。怎样有效地避免危机的发生并减少危机带来的损失，公关危机管理对企业来说有多大的意义，危机发生时如何应对。通过对双汇集团危机公关管理进行分析，对此做深入探讨，以期能为食品企业的危机公关工作提供一些参考。
关键字：双汇集团“瘦肉精”事件 企业危机公关 食品安全绪论
1危机公关的概念及危机类型
2产品质量的问题对公司的影响
3双汇公司的危机公关管理
3.1双汇集团的简介
3.2双汇集团公关危机事件处理过程
4双汇公关危机管理的启示
5企业危机管理的启示
5.1企业危机预防
5.1.1强化公关危机意识，重视危机管理系统培训
5.1.2建立有效的危机管理机制，制定应当产品质量危机对策
5.2企业危机处理
5.2.1成立危机小组
5.2.2高度重视危机公关的处理
5.2.3统一危机事件处理的发布渠道
5.2.4积极主动，感情联系
5.2.5公布对有质量问题的产品处理方式
5.2.6与媒体诚恳合作，积极沟通
5.2.7邀请权威来帮助解决危机
6结语
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（一）公关危机及公关危机管理
公关危机即公共关系危机，专指灾难或危机中的公共关系。公关危机具有普遍性、严重性、突发性、关注性的特点。
公关危机管理是指公共关系从业人员在危机意识或危机观念的指导下，依据危机管理计划，对可能发生或已经发生的公关危机事件进行预测、监督、控制、协调、处理的全过程。
“危机公关”从广义上讲，是指管理工作中形成的一整套危机应对机制，包括危机发生前的预测、分析和危机发生后的应对处理及善后两部分；从狭义上讲，就是运用公共关系的手段来处理突发性危机事件。公共关系以树立形象为目的，其主体是组织，客体是公众，手段是传播。危机公关正是一种特殊类型的公共关系，是一个与危机事件的相关公众进行沟通协调，以求得谅解支持，化解危机，重塑形象的过程。
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验，为促进我国村镇银行的进一步发展和新农村建设贡献自己的微薄之力。
（二）文献综述
随着我国经济的腾飞以及金融危机带来的冲击，国家对农村经济的发展越发重视。村镇银行正是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物，它的存在与发展引起了社会各界的高度关注，国内学术界对村镇银行的发展、存在问题等进行了较深入的研究。
1.中国村镇银行的设立背景及其意义
有学者认为，村镇银行是农村金融机构的一大创新，它是在国有商业银行纷纷撤离农村，农信社、邮政储蓄银行、农村商业银行等金融机构将资金大量转移到经济发达的城镇，农村资金供给不足，金融网点覆盖面小，农民和农村企业贷款融资难的背景下应运而生的（寇军中，2008），这与《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）（下文简称意见）中提出中国设立村镇银行的目的是“为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”是一致的。据调查测算，20xx年中国农村有1.2亿户农民有贷款需求，但其中只有60%得到了满足，农村小企业贷款的满足率仅为50%（盛丹，2007），因此，我国农村金融的需求是远远没有得到满足的。同时，村镇银行的建立，也可以引导各类资本到农村创业（王继东，2008）。总体看来，学术界认为我国设立村镇银行之举是可行的，而且意义深远。
首先，村镇银行的建立实现了农村金融机构产权主体的多元化，最终使得村镇银行的内部治理结构和激励约束机制与原来的农村信用社迥然不同；其次，村镇银行的成立还促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能；再次，村镇银行还引进了更多的外资银行加盟到中国的农村金融市场，对于我国农村金融总体质量的提高有着深远意义；最后，村镇银行的建立还使得我国现有政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，使它们可以借助新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中（王曙光，2007）。更有学者认为，村镇银行的建立，对合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生积极而深远的影响，成为支持地方经济发展的新兴力量（吴玉宇，2008）。
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2.中国村镇银行存在的问题
设立村镇银行对农村金融市场的完善以及当地经济的发展有着深远的影响，但是从20xx年放宽农村地区银行业金融机构准入以来，村镇银行在运行过程中仍然存在不少问题，有代表性的主要是以下三个：
第一，对村镇银行的金融服务政策不到位。一方面是利率管制。央行根据经济发展的需要规定村镇银行的贷款利率不高于12％，利率不能自由波动。村镇银行不具备规模效益，低利率运行很难弥补村镇银行的高成本，因此在短期内村镇银行注定要在“合规”和“盈利”之间找平衡点（赵小晶、杨海芬、王建中，2008）。另一方面是反洗钱资金的监测。村镇银行由于规模、结算及账户等方面不到位的原因，在诸如大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面与农村信用社和商业银行还存在差距，如何对其进行反洗钱资金的监测，需要加以明确和规范（吴玉宇，2008）。
第二，存款陷阱。村镇银行吸储难是制约其发展的关键原因。一是由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念相对传统，村镇银行相对于有国家信誉做后盾的农信社和商业银行的资金实力难以让农民信服；二是由于村镇银行成立的时间较短，缺乏信誉，且特色产品不多，容易使农民怀疑其经营的可持续性，故不敢贸然存款；三是信息化程度落后，银行网点太少，给存款的客户带来很大的不便。吸收存款困难对村镇银行发放贷款等经营业务的发展以及资金流动性和资本充足率的提高造成不利影响（赵小晶、杨海芬、王建中，2008）。
第三，经济效益与社会福利相矛盾。村镇银行存在着追求利益最大化的冲动，不愿贷款给周转时间长，经营风险大，贷款规模小的分散贫困农户，偏离了设立村镇银行的初衷（赵小晶、杨海芬、王建中，2008）。
3.解决村镇银行问题的对策建议
解决中国村镇银行存在的问题，学术界提出了以下有代表性的思路：
首先，制定切实可行的行动纲领和计划，许多学者提出了简练而意义深远的各种方针与号召。有学者建议，村镇银行应遵循“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针积极推进改革，争取尽快上市，为其重新奠定农村金融市场的主渠道地位作充分准备（韩继云，2008）；也有学者主要发放小额贷款的发放需要创造良好的信用环境，提出了“一个核心，明确小额信贷的核心 4
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哲学，即强调其商业性而不是慈善性；两个定位，民间机构和政府角色定位，三套制度分别针对政府、小额信贷组织和第三方评价机构” （王曙光，2006）。
其次，针对金融服务政策对村镇银行存在缺陷，裴绍军（2008）提出，需要进一步发挥人民银行与银监会联席会议制度的作用。在制定规章或政策时，人民银行、银监会应当事先协商，尤其是在可能涉及到对方职能或对方已有政策的时候，要加强沟通和磋商。
再次，对资金的来源以及村镇银行信誉的建立，关键的创新村镇银行的金融产品和金融服务。一方面，村镇银行要坚持发挥自身优势，建立立体的信贷服务网络，加大对农户贷款的营销力度，主动放款。创新信贷手段与抵押方式，推行小额农户贷款和联保贷款管理机制。同时，创新抵押方式，积极探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式并制定“一企一策”的服务方案（林世军，邹敏，钟金伶，2008）。另一方面考虑县域经济的特点，注重信贷产品需求上具有生产资金季节性及资金使用长期性的特点，满足这些客户的资金需求，制定科学的信贷产品操作流程（刘浪，2009）。
最后，在处理社会效应和经济利益相矛盾的问题上，盈利性是衡量一个金融机构是否专业，是否成功的关键因素，村镇银行的特殊定位，是可以在经济利益与社会效应之间寻求一个平衡点的，就如汇丰银行的做法：汇丰银行每年都会拿出一部分钱用做捐赠社会公益事业，如果说，现在把捐赠的一部分资金拿出来设立村镇银行，资金成本并不会很高，但效果一样彰显（杜晓山，2007），这是成功寻找平衡点的典型案例。
4．简要评述
对于以上学者的分析，本人持赞同的态度，大家的观点都大体一致，将现阶段村镇银行所存在的主要问题及对应的对策建议都进行了系统的阐述，但个人认为以上学者的分析中，缺乏具体的案例分析，因此，本论文将从一个具体案例出发，针对笔者所概括的问题进行分析，并提出相关建议。
（三）论文的主要思路及创新点
1.论文的主要思路
本文先分析我国村镇银行现阶段存在的问题及原因，再以分析外资曾都汇丰村镇银行为切入点，探讨了曾都汇丰村镇银行的设立背景、发展现状及经营优势， 5
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最后结合曾都汇丰村镇银行的发展提出了解决我国村镇银行现有问题的相关思路。
2.论文的创新点
本文的创新点主要在于研究的视角，以解剖案例的方式来研究我国村镇银行的发展。为此，本文以典型的外资村镇银行（湖北省随州市曾都汇丰村镇银行）为例，通过分析总结外资村镇银行在中国运营的成功经验，得出促进我国村镇银行发展的相关启示，以小见大。
二、中国村镇银行发展现状及存在的问题
（一）中国村镇银行的起源与发展态势
中国村镇银行的设立，根本原因是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。从上世纪九十年代起，国有银行为了剥离不良资产，逐步撤离农村地区，造成了农村金融“空白”；在《意见》颁发以前，农村地区的金融市场主要由中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行以及农村合作信用社等金融机构组成，由于上述金融机构的办理贷款等业务的门槛较高，而农村地区金融需求主要以信贷业务为主，并具有小额、风险较高、回报周期较长的特点，因此，农村地区的金融需求往往得不到满足，甚至在一定程度上，这些农村金融机构成为农村资金的“抽水机”。同时，在一些比较发达的农村地区，民间有比较充裕的资本，但由于没有找到合法的渠道，流动性得不到较好的控制，因此，民间资本走向两个极端——要么流动性不足，造成资金闲置导致资源浪费；要么流动性过剩，使民间资本为了丰厚的回报铤而走险，进行地下钱庄等交易，不利于我国反洗钱的监测以及农村金融市场秩序的规范与维护。村镇银行就是在农村地区这样的金融环境中应运而生。
根据《村镇银行管理暂行规定》，我国的村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。其经营业务范围主要是吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和经银行业 6
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监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
自20xx年底银监会实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，我国村镇银行的发展迅猛，即使金融危机爆发，从20xx年9月以来，国内各商业银行，都陆续在农村地区设立村镇银行，农村金融市场的潜力已经被业界所关注，保持了良好的发展势头。其主要大事记如下表所示：
表1：我国村镇银行发展大事记
资料来源：中国金融网，/News/2009317/News/272423284600.html.
（二）中国村镇银行在发展过程中存在的问题
由于我国村镇银行的发展目前处于摸索阶段，村镇银行蓬勃发展的背后，还存在诸多问题，主要表现在以下几个方面。
1.产权限制
《村镇银行管理暂行规定》中提到，设立村镇银行的发起人或出资人中至少有一家银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。此规定虽起到保证资金来源合法性及明确产权的作用，但是对一些具有经济潜力的村镇，特别是民间资本发展较为成熟、资金也比较充裕的村镇，这些规定在一定程度上限制了民间资本参 7
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与农村金融市场活动的规模，使得民间资本不能成为村镇银行的最大股东，打击了民间资本参与村镇银行经营的积极性，从而难以利用民间资本原先积累的人脉资源以及资源优势，降低了民间资本的使用效率，造成了村镇银行资金来源需以银行业金融机构为主、筹资途径单一的困境。
2.地域限制
村镇银行作为新型产物，与商业银行相比，其在地域上是有严格规定的。《村镇银行管理暂行规定》中明确提到“村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要，确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资”；另外《意见》中还提到，只有在县（市）以下的乡（镇）和行政村设立营业网点才具有贷款服务功能。这样的限制，不利于村镇银行的发展主要表现在两个方面：（1）地域限制的规定导致村镇银行缺乏跨区经营的可能性，现阶段村镇银行仅有一个网点，不仅系统维护等固定成本投入相对较高，不利于银行自助业务的推广，而且农户的分布呈现散、偏的特点也限制了村镇银行网点的规模以及数量，使得当地农村办理的存取款业务都必须到网点，进一步约束了村镇银行资金的流动性，让村镇银行陷入了效益低下的恶性循环；（2）村镇银行为了开通贷款服务功能，故选点将定于县（市）以下的乡（镇）和行政村，较小的规模与较偏的地理位置，难以吸引金融专业人才的加入，使得相关的管理制度及业务规范缺乏专业人士的执行与完善，从而影响了服务质量，在社会和客户中很难树立良好的专业、诚信、稳健的形象，难以获得社会和客户的信任。
3.相关配套制度不健全
村镇银行扎根于金融业相对空白的农村地区在运营条件上就先天不足，因此，对相关政府部门提供的相关配套制度将有更高的要求。一方面，在“三农”的经济建设中，国内的村镇银行在发展自身业务的基础上，还负有扶助农村经济的历史使命。相关部门在宏观调控的过程当中应当给予更多的关注，除了过去学术界曾提及的村镇银行存款准备金率、同业间的借贷利率以及与央行结算等问题的衔接方面应当进一步明确和落实以外，反洗钱的监控以及执法问题应该是农村地区银行业金融机构准入标准降低后需要重点关注的，同时存款保险制度的建立与执行也是推动农村地区金融市场规范化的保障制度之一。另一方面，农村金融 8
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遇到的另一个瓶颈是整体信用不足，而相关部门给予的扶持政策忽视强调贷款的偿还性，使借款人形成“慈善性贷款”的观念，不利于培育借款人的商业意识、市场意识以及守信意识，因此，需要政策导向形成正外部性，创造良好的信贷环境，促进农村经济的增长。
4．供求双方信息不对称
在农村金融市场当中，严重的供求双方信息不对称问题是阻碍村镇银行扩展业务的主要原因之一。农村金融市场的主要业务需求集中在信贷业务，需求者主要包括个体农户、个体工商户以及村镇企业，其中大部分客户的风险偏好都是属于风险中性甚至是风险厌恶型的，抗风险能力低、缺乏专业金融知识是该群体的主要特征。因此，在业务办理的过程中，面对眼前的金融产品和服务时，客户往往会认为村镇银行为了营销金融服务和产品，隐藏了某些信息，而且这些信息有可能造成客户利益的损失，所以，客户在策略选择上就很可能会选择不表态或拒绝，这样不利于客户经理开发潜在客户；另外，由于农村地区的网络等基础设施的完善程度不及城市，难以实现利用成本较低且简明易懂的互联网等方式来普及金融知识、提供相关金融产品及服务的信息，较高的宣传成本与不明显的宣传效果，导致农村地区的金融机构怠于解决供求双方信息不对称问题，为金融创新带来了限制。
三、曾都汇丰村镇银行的设立与发展
尽管村镇银行存在制度与运营环境上的问题，但是从各项统计数据来看，村镇银行的发展速度却未见减慢，一些外资银行也在注资设立村镇银行，是什么吸引了他们的目光呢？已经设立的外资村镇银行在中国农村市场中发展如何？他们的发展又给农村地区的金融市场带来了什么？下面本文以我国首家外资村镇银行——曾都汇丰村镇银行为例，对此进行简要分析。
（一）香港上海汇丰银行为何在曾都设立村镇银行
香港上海汇丰银行有限公司（下简称为“香港上海汇丰银行”）在筹建曾都汇丰村镇银行的过程中做了大量的调研工作，其在曾都设立村镇银行的原因主要有：
1．农村地区巨大的金融需求
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我国存在许多金融市场未被开发的农村地区，这些地区的特点是：金融机构覆盖率不高，但是金融需求旺盛。巨大的金融需求潜力中的蕴含的商机为外资银行投资的盈利性提供了先天性的保证。如20xx年末，我国仍有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。而农村金融需求主要是贷款，但此类贷款具有单个资金需求量不多，还款周期长，且具有一定风险，因此，难以从大型银行业金融机构获得贷款，若从民间资本获得贷款，则需要付出更高的利息，加重了个体农户及村镇企业的负担。在各种新型金融机构以及村镇银行进入农村市场后，以上农村的金融的困境有所缓解，20xx年末，已开业的105家机构中有77家设立在中西部地区金融机构网点覆盖低、竞争不充分的乡镇和行政村，并通过直接设立营业机构或延伸提供金融服务等手段，有效改善了38个“零银行业金融机构网点乡镇”的金融服务状况，并且共吸纳股金40.4亿元，吸收存款42.8亿元，贷款余额27.9亿元，累计贷款39.7亿元，96.8%的贷款投向农村小企业和农户，先进的金融服务有利于农村金融市场竞争多元化发展。银行业金融机构涉农贷款余额达到6.9万亿元，占全部贷款余额的21.6%，比年初增加
1.3万亿元，增长20.8%。其中，农户贷款余额1.5万亿元，比年初增加2192亿元，增长16.4%。因此，在农村设立相关的金融机构，对满足农村金融的巨大需求起到了巨大的作用。
湖北省随州市曾都区的区位优势蕴含的巨大金融需求，是吸引香港上海汇丰银行投资设立村镇银行的重要原因。曾都是湖北省四个直管市之一，也是湖北省的十强县，作为一个外向型农业经济发达地区，出口需求旺盛。曾都区有超过70家的进出口公司，出口到全球48个国家及地区，其中，农产品占出口商品的很大一部分，主要出口香菇、木耳及兰花等特色农副产品。20xx年，外贸出口总额达到12380万美元。从当地的金融需求来看，已有的调查资料显示（刘春志，2007），有借款需求的农户占60%，且借款需求与家庭收入呈正相关，家庭收入越高，借款需求越强烈。同时，曾都区农村税费改革在湖北省属于先进行列，农民的负担相对较轻，金融生态环境较好，当地的企业和农户的信用较高。刘春志通过对当地200多家工业企业的调查表明，有超过70%的企业被评为A级以上信用单位，全区25万户农户中有一半以上的农户在农村信用社的授信评级中得到了较高的信用级别。另外，曾都区丰富的旅游资源、良好的生态环境，便利的交 10
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通运输也为当地企业的投资提供了更加多元化的选择，拓宽了村镇银行发放贷款的使用领域。
2．外资银行提高中国市场占有率的战略需要
一方面，中国农村金融市场经历了国有四大商业银行撤离以后的“空白”状态以后，存在着较大的金融供需缺口，同时由于中国农村经济的封闭性使得农村经济受金融危机影响较小，隐藏着巨大的潜力。另一方面，我国农村地区仍有不少地方民风淳朴，随着社会主义新农村的建设，具有良好的开发基础。因此，选择经济环境以及开发基础都比较理想的村镇和行政村来投资，可以发挥外资银行在海外农村金融市场的经验优势，让外资银行避开在大中城市与中资商业银行的激烈竞争，在国内获得更大的市场份额，所以，选择投资村镇银行是外资银行提高中国金融市场占有率的战略性选择，也为其树立良好的形象起到了积极的作用。
香港上海汇丰银行是内地投资最多的外资银行之一，旗下全资拥有的外商独资银行的汇丰银行（中国）有限公司，目前在中国有83个网点（包括19间分行和64间支行），主要分布在我国的大中型城市。经过了多年的发展，这些城市的金融竞争已经进入白热化阶段，国有四大银行、招商银行等股份制商业银行、各城市商业银行以及各国外资商业银行的竞争使我国城市金融市场接近饱和状态，因此，香港上海汇丰银行急需寻求更为广阔的市场以实现自身的进一步发展，未开发且潜力巨大的农村金融市场就成了香港上海汇丰银行投资的战略性选择之一。
3．我国政府的政策支持
中国农村金融市场对资金需求的迫切性，引起了政府的关注。因此，政府提出了扶持农村金融市场发展的相关优惠政策，在政策和制度上给予支持和鼓励，这吸引了外资银行的注意。例如，《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的业务经营与一般银行没有很大的区别，只要经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行在办理基本的银行业务方面都没有限制，同时，村镇银行也可以代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务，甚至对有条件的村镇银行还可在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡；而对村镇银行的经营方式，《村镇银行管理暂行规定》中 11
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也明确写到“对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务”。制度上相关业务的灵活规定，让外资银行看到了中国农村市场对他们的业务创新提供的巨大空间。
香港上海汇丰银行借助银监会实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以及曾都区招商引资的优惠政策，总结其在国外农村金融市场开设村镇银行的经验，并根据中国农村地区的实际情况制定相应的经营模式，从审批、筹建到开业都得到了随州市曾都区政府部门的大力支持，为其抢先登陆中国农村地区的金融市场，抢占曾都区的金融市场份额赢得有利的先机。
（二）曾都汇丰村镇银行发展现状
作为我国首家外资村镇银行，曾都汇丰村镇银行于20xx年12月13日在湖北省随州市曾都区正式挂牌成立，注册资本1000万元人民币，拥有22名员工，开业初期阶段提供企业和个人存款业务，向涉农企业提供融资服务，向出口企业提供贸易服务和结算银行服务。从开业经营至20xx年底，曾都汇丰村镇银行取得了比较理想的经营业绩，具体业绩如下表所示：
表2：曾都汇丰村镇银行开业经营情况表 数据截止至20xx年10月9日
数据来源：根据曾都汇丰村镇银行相关资料整理而成。
（三）曾都汇丰村镇银行的经营优势
曾都汇丰村镇银行作为首家进入我国农村地区的外资村镇银行，能在短期内取得了比较理想的经营成绩，其经营优势主要表现在以下几个方面：
第一，曾都汇丰村镇银行拥有实力雄厚的银行业金融机构注资，在一定程度上解决了产权限制带来的筹资途径单一问题。曾都汇丰村镇银行隶属于香港上海 12
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汇丰银行，作为一家知名的外资银行，其良好的口碑，能在短时间内赢得当地企业与个体农户的信任，使得以存款作为可贷资金来源的银行业金融机构能够利用信誉取得当地客户的存款，弥补了民间资本家由于制度上的限制放弃参与村镇银行的注资而造成资金来源选择太少的不足。
第二，曾都汇丰村镇银行利用曾都区的区位优势以及人性化的管理模式，弥补了地域限制带来的局限。曾都区是一个以出口贸易为主的开放性经济地区，当地涉农企业获得贷款后投入生产所得的产出具有多元的销售途径，资金回笼较封闭性经济地区的流动性较强，在一定程度上增强了信贷资金的流动性，使得村镇银行的业务及放贷上的地域限制带来的消极影响降到最小；同时，曾都汇丰村镇银行在一定程度上沿袭了香港上海汇丰银行独特的企业文化和经营管理，容易吸引众多金融专业人才加入它的团队中来，因此，有地域限制而引起的人才缺少的问题得到解决。
第三，曾都汇丰村镇银行抓准了当地优惠政策措施，获得了发展的先机。20xx年，曾都区商务局发布的工作计划显示，曾都区工商企业和普通老百姓的潜在与现实金融需求较一般农村地区大，同时区政府实行以进出口贸易为主导的产业结构调整和升级使新型农业和工商业企业面临良好的发展前景，无形中需要更多的金融供给来满足。另外正如上文提及，曾都区除了农村税费改革减轻了农民的负担以外，曾都汇丰村镇银行能享受当地政府统一对外的部分招商引资优惠政策(如土地优惠、税收方面的3年免两年减)，以及如存款准备金率、存贷款定价、所得税减免等金融政策优惠。而且与农村信用合作社等银行业金融机构相比，曾都汇丰村镇银行没有“惠农”政策的“包袱”，使得曾都汇丰村镇银行在政策上处于有利的位置。
第四，曾都汇丰村镇银行找准自身的“亮点”，利用媒体强势宣传以及学术界的广泛研究，让信息公开在阳光下。曾都汇丰村镇银行是我国首家设立的外资村镇银行，并具有独特的管理模式和贷款模式，开业以来取得的经营业绩比较理想，不断创造“亮点”引起了社会各界的关注，使得媒体进行了详尽的报道，学者也进行探索性的研究，对其基本信息和管理信息的宣传工作都比较到位，起到了信息公开的作用，让当地农户及涉农企业了解了曾都汇丰村镇银行，降低了逆向选择的可能性。另外，曾都汇丰村镇银行利用农村信用社对其中一半以上的农 13
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户的评级授信，掌握了当地具有贷款需求的客户的信用评级情况，对于日后挖掘潜在客户以及开发优质客户的工作获得了充分的信息，为因地制宜的设计金融产品与服务奠定了深厚的基础。
第五、曾都汇丰村镇银行主动创新贷款模式，为盈利提供了保障。根据曾都汇丰村镇银行透露称，这家银行开业初期为个人和农村企业提供的存款服务包括定期存款和现金转账等。向企业提供的贷款上限是50万元人民币，不设下限。但由于单个农户风险较大，因此开业初期曾都汇丰银行的贷款客户主要面向涉农企业，并不直接对单个农户进行融资，故“公司加农户”的贷款模式在一定程度上，满足了部分个体农户的贷款需求，这更是曾都汇丰所主要提倡的。“公司加农户”的贷款模式指的是贷款的农户是由银行通过公司这一渠道找到的，由于农户是通过公司购买原材料的，生产出来的农产品又出售给公司，银行可以通过公司完全控制农户的现金流的流动，相对降低了农户的信用风险。“公司加农户”这一贷款模式也较好的解决了单个农户贷款缺乏抵押担保和存在较高的信用风险的问题，从而保证了外资村镇银行的利润来源，形成了一种可持续的贷款管理模式。随后，在“公司+农户”的模式初步取得成功之后，曾都汇丰村镇银行则开始了新一阶段贷款模式的尝试——“联保贷款”，即4至8个农户联合申请贷款，如有一人违约，其他人都要承担还款责任。若这一模式试行成功，曾都汇丰村镇银行将开通直接对单个农户的贷款。
需要补充的是，外资村镇银行虽选择了在农村落脚，但是仍保留了原外资银行先进的管理模式，特别是给农村金融带来了国外银行先进的金融产品和优质的服务意识，这也是村镇银行最值得总结的两个方面的经验。
四、外资村镇银行的进入对中国村镇银行发展的启示
通过对曾都汇丰村镇银行的分析，我们不难看出曾都汇丰村镇银行在我国农村地区的经营取得了比中资村镇银行更为理想的经营成果，他们的成功经验，为我国村镇银行的发展提供了有益的启示。
（一）注重选择合作伙伴及网点，弥补产权与地域限制带来的影响
《意见》中对村镇银行的产权以及地域都有一定的限制，这两个规定是由于我国的资金市场不够成熟、反洗钱的检测以及相关法律框架仍有待完善而设的， 14
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因此，完全由个人或非银行业机构出资成立村镇银行，存在较大的风险，故产权限制在现阶段必要的。同时，通过曾都汇丰村镇银行的例子我们可以看出，产权限制在一定程度上是可以利用发起银行或出资银行的良好信誉以及选择具有雄厚实力的合作伙伴来弥补它所产生的缺陷的，使得产权限制只影响入股股东的结构，而不影响业务办理中资金的来源渠道。从长远来看，我们有理由相信，我国的资金市场是一定会走向成熟，产权限制有望在适合的时间点上逐步放宽，民间资本利用自身“本土”优势，有可能更大规模地参与农村金融市场建设，中国民间资金的流动会更有效率，这有助于进一步带动农村经济的发展，推进社会主义新农村的建设。
对于地域限制的规定，笔者认为这是有必要的。不可否认，现在的村镇银行处于缺乏规模效应的阶段，但只要注资的银行业金融机构对选址进行充分的考察、论证，并以此作为村镇银行制定运营模式的前提，制度上的地域限制所带来的消极影响是可以降低的。曾都汇丰村镇银行选择了一个开放型的县级区，地域限制对其的影响仅仅要求其资金必须用于当地，但只要能从宏观的意义来看，当地的涉农企业对外交流频繁且具有投资价值的项目选择空间则是跳出了本区的局限，其资金使用不仅是可以对本地经济发展创收，还可以利用货币乘数带动其他地区其他行业创收，因此，地域限制的规定是为村镇银行是地域性的专业银行这一定位而设定的，也是政府的审批部门在抓紧完善现有法律结构的基础上，认真执行相关规定，防止中国村镇银行在未来的发展中出现机构泛滥以及过度竞争的局面的有力保障。
（二）创新业务运行模式，最大限度满足农村地区需求
满足农村地区的金融需求，不能一味将城市的经营理念、金融产品以及金融服务模式带入农村，要深入调研，参考国外农村地区的成功经验，结合本地区的实际情况，满足当地农户的现有需求，挖掘潜在需求，最终取得农户、企业、村镇银行和当地经济“共赢”局面。
1．丰富存款模式，稳定资金来源
存款是传统的银行业务，是一个银行的业务基础，只有将存款业务做好了，才能够为银行的稳健发展提供有力的保障。因此，在存款模式上可以进行多元化的尝试：（1）对大额存款，村镇银行可以通过与个人或企业客户沟通，签订协议， 15
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为其安排客户经理进行专业管理，购买相关的理财产品在实现存款增值的基础上使本行也同时获得中间业务收入，实现本行与客户共赢。（2）由于存款是个体农户最好接受的金融服务，村镇银行可积极利用推广如教育存款、个人通知存款等特色存款，普及通融知识的同时吸收多元化存款。
2．更新贷款模式，创造利差收入
首先，发展个人小额贷款业务，实施分期还贷，提倡贷保结合，鼓励提前还贷。此处提倡的小额贷款主要适用于个体农户，许多农户都存在短期的资金周转不灵，如子女婚嫁、住房维护及新建等，这类问题在村镇银行成立以前，农户往往都会选择向亲朋好友或者向民间资本寻求借贷，这样做不利于资金的宏观流动。如果借贷是利用民间资本完成的，那就将让农户承担更高的利息，也增加了农户获得资金的成本，不利于农村信贷的合规经营和推广发展。办理小额贷款业务的客户可选择两种途径获得贷款：保证金贷款或联保贷款。保证金贷款是指在每次分期还款时，需同时存入还款额的一定比例，作为还贷保证金，此保证金账户作不计利息，单独结算，当个人客户需要取消在村镇银行全部业务时，保证金账户中的剩余资金归还客户。当保证金账户达到一定数额，村镇银行可提高客户的贷款额度，或利率优惠。若客户发生逾期还款，则根据实际情况使用保证金账户还款，并将客户级别降为原始级，保证金不足还清款项，村镇银行将采取相应措施解决。联保贷款则是参考曾都汇丰村镇银行的个人贷款模式，对相关贷款人采取连带监督，同时需要在还款的基础上共同购买联保贷款保险，当出现违约情况的时候，该贷款保险可在一定程度上减少其他共担责任农户的损失。
其次，可深化并推广汇丰的“公司加农户”的贷款模式。个人认为，汇丰的“公司加农户”的贷款模式存在不足：没有发挥当地特色产业的经济支柱作用，同时，可以将“公司加农户”的组合进行进一步完善。每一个农村地区都有当地的特色农业，若能以村镇银行为桥梁，专人联系当地特色农业的生产农户及加工、销售企业，以此完整的链条形成一个贷款小组，可以更好的控制资金流动的情况，对小组成员的贷款进行共同担保，在生产、加工、销售的环节中出现缺乏资金时，先由小组成员评估贷款的风险及可行性，通过后报相关村镇银行审批，经项目分类及实际情况，鼓励生产模式的规模化、加工环节的技术化以及销售环节的批量化，给予相关的贷款利率及贷款额度，贷后由村镇银行定时对贷款进行跟踪，完 16
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善贷后管理工作。
最后，以贷款带动农村地区的创业发展。仅仅将资金注入农村地区是不够的，更重要的是将发展经济的意识带入农村地区，村镇银行在贷款小组的基础上形成优质客户档案，同时，以此为前提，通过专业客户经理的观察，对有创业动机的客户进行挖掘、培训，激发客户的创业热情，并给予资金上的支持，从根本上激活农村经济，让资金的效用发挥到最大化。
3．升级管理模式，以人为本
有了产品与服务的保障，就要求管理模式与村镇银行实现配套，促使村镇银行进一步稳定发展。第一，在人员构成方面实行公平、公正、公开的招聘，注重村镇银行的文化企业的营造，以人为本，并对表现优秀的员工提供更多的培训机会，形成一套完整的人才培养模式；同时在培训过程中重点灌输“合规经营，优质服务”的经营理念，从服务人员的对外服务中树立良好的社会形象，尽快形成银行信誉。第二，加大电子金融模式的推广。对于有条件的村庄可以提供ATM机等电子银行业务，发行本行的银行卡，方便本地农民24小时的存取款要求。当然，银行卡限制区域的使用以及短期内电子金融会加大村镇银行的经营成本是不可忽视的，但村镇银行的发起人或出资人是银行业金融机构，可以尝试将村镇银行的银行卡作为注资银行发行某个银行卡种的联名卡，使得联名卡能在注资行的ATM机上办理转账业务，再利用注资行的银行卡进行相关自助操作，使得该类卡种在符合规定的基础上，最大限度推动村镇银行自助服务的发展。从长远来看，此举对稳定客户群以及推进农村电子金融发展进程都有着及其深远的意义。第三，将《村镇银行管理暂行规定》中对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务这一规定落实到实处。这样可为村镇银行提供合法的多元化服务方式，中国村镇银行的各项实践都将迎合国家的政策发展要求，共同激活农村金融以及扶持农村经济，以最大程度的实现全民利益。
（三）完善各项制度及基础设施建设，打破信息不对称僵局
应积极与当地政府配合，共同定位好政府与企业双方的角色，并取得当地政府的相关支持。从政府来看，应该是担当“看得见的手”，在村镇银行的管理上，应该更多的承担立法、审批以及监管的责任。立法，是审批与监管的基础，村镇银行作为一个新型的产物在全国铺开试行，在制度上仍有许多不够完善的地方， 17
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需要当地以及上一级政府部门进行提案立法，特别在市场准入、风险监管以及存款保险制度等方面进一步立法，通过立法程序形成的法律具有无比的权威性，这样为村镇银行的发展提供了良好的经营基础，也给客户提供了坚实的法律保障；审批，将是继立法以后十分重要的一步，审批主要是准入审批，这些都需要政府部门严把审批关，营造信息透明的审批环境，防止不法资金进入农村市场的同时避免农村地区金融机构的泛滥；监管主要负责监督管理经营过程当中的各项操作符合相关规定，一旦发现违规操作及时给予处理，有效控制操作过程当中的违规行为，规范村镇银行的各项经营活动，维护各方的合法权益。同时，加强基础通信设施的建设，特别是网络设施的普及，一方面可以将此项目落于村镇银行的贷款项目，更重要的是通过网络的普及，增加村镇银行的信息透明度，进一步让当地农民了解村镇银行，另一方面也让村镇银行了解该地地理环境以及生产模式的第一手官方资料，因地制宜，提供适合当地民情的金融产品及服务，优化资源配置，以较低的成本带来较高的经济效益和社会效益，促进村镇银行的进一步发展、带动当地农村基础设施完善和更大程度的满足当地农民的需求，为“三农”的建设贡献企业应尽的一份力量。
从村镇银行自身来看，需要提高对政策实施的敏感度，将借政府的政策落实作为依托及保障，实事求是，不仅将政府的政策落于实处，并抓住政策颁布的一切有利时机，加强业务的创新性。以近期政府为防范金融危机的影响开展了“家电下乡”活动为例，个人认为村镇银行是可以借助这一东风，向农村地区引入分期付款、信用消费等消费模式与观念，也可根据当地的实际情况，创新相关领域的业务，从而使村镇银行能够切实的为农村地区的金融市场服务，带动农村经济的可持续发展，最终实现建设社会主义新农村以及和谐社会的伟大目标。 18
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致谢辞
在整个论文创作期间，感谢我的导师高洁老师对我耐心而详尽的指导与帮助，用严谨的治学态度和学高身正的精神风范时刻感染着我，从我的论文选题、开题到具体的写作和修改，直至最后定稿，都倾注了大量的时间和心血。他言传身教，培养了我对科学研究实事求是的态度以及创新精神，这将让我在今后的学习和工作中都受益终身，在此，在此中心感谢导师对我的精心指导和无私关怀，并向高洁老师致以崇高的敬意。
同时，我也要感谢我的家人和同学。在论文的写作过程中，感谢你们一直给予我的支持与鼓励，是你们给我一路前行的动力。另外我也要感谢被我引用、参考过的文献作者的辛勤劳动，论文完成的每个数据和细节都离不开你们曾经的辛勤笔耕，让我能够在“巨人”的肩膀上看的更远，顺利完成毕业论文。
最后，还要感谢美丽而富有朝气的大学——湖北经济学院，感谢学校给我们提供了那么好的学习环境、藏书如此丰富的图书馆以及齐全便利的数据库资源，让我们在知识的蓝天中尽情翱翔，在学无止境的治学道路上勇往直前！
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