改革发展加速度 普惠金融硕果丰
——河南省农村信用社深化改革十周年综述
在线荐稿记者博客联系记者
图表三：涉农贷款、农户贷款、小微企业贷款占全省银行业金融机构比例图 涉农贷款农户贷款小微企业贷款
（数据截至20xx年末）
图表二：十年贷款增长情况
（单位：亿元）
贷款以年均18.57%的增速大幅增长
图表一：十年存款增长情况（单位：亿元）存款以年均18.38%的增速跨越式发展
农为邦本，食为政先。“国之粮仓”中原农业强、农民富、农村美的壮丽新画卷正徐徐展开。
农业现代化水平越提高，对金融的需求就越强烈。今年1月召开的省委农村工作会议上，省委副书记、省长谢伏瞻强调，要加快推进农村金融改革。推动金融资源继续向“三农”倾斜，鼓励金融机构创新金融服务。
取之于中原，用之于中原。作为河南自己的银行，河南农信社吸纳的资金，100%用于支持我省地方经济发展。以普惠金融为本，省农信社扎根中原沃土，在“三农”领域精耕细作，锐意进取，风雨兼程。 时间回拨至20xx年2月，作为全国第二批深化农信社改革试点省份，河南省农村信用社联合社挂牌成立。自此，我省农信社正式开启了深化改革发展的“加速”模式，为“三农”和地方经济发展源源不断地输送“金融血脉”。
“过去十年，全省农信社改革取得新突破、发展实现新跨越、服务赢得新形象、创新带来新能量。”省联社理事长、党委书记鲁轶说，“十年不是终点，是新起点，新常态下，我省农信社要继续深化改革发展，为中原崛起、河南振兴、富民强省作出新的更大贡献！”
改革为本分享最大“红利”
“便民贷款带来了财气，村子美了汇聚了人气，俺村如今成了幸福家园！”土地贫瘠、交通不便，嵩县大章乡闫沟村的年轻人纷纷外出打工，曾令村子成了老人孩子的“留守村”。在农信社支持下，村里集体发展油葵产业，种植面积超过1000亩，年生产葵花油15吨，户均增收近2000元。
“金融活”能带动农业农村棋局“全盘活”。深化农村金融改革，全省千万农民正像闫沟村村民一样，分享着改革“红利”。得益于改革“红利”的释放，我省农信社也实现了凤凰涅槃、浴火重生。
鲁轶坦言，十年前，河南省农村信用社联合社的成立，标志着我省农信社改革进入新里程，迈上发展快车道，一举扭转了改革前历史包袱重、体制不理顺、机制不健全、业务经营举步维艰的困境。
变分散为统一。省联社成立后，原来2198家乡镇法人农信社被整合为143家法人县级联社，并在17个省辖市设立了省联社办事机构，变过去的分散管理为集中统一的行业管理，实现了新老管理体制的平稳转换，形成了目前的“两级法人、四级机构”农信社管理系统。与此同时，省联社认真履行对全省农信社管理、指导、协调、服务职能，全省农信社规模效应逐步显现。
数据显示，自20xx年8月以来，河南省农信社在各级党委政府、人民银行和银监部门的大力支持和积极协调下，央行票据兑付工作分批有序开展，143.72亿元专项央行票据全部成功兑付，走在了全国第二批改革试点省份前列，有效化解了历史包袱，改善了资产质量，增强了服务“三农”的实力。
如果说改革是创新发展必不可少的“点火器”，那么，在深化改革发展的实践中，省联社准确把握改革走向，深入谋划改革发展战略全局，创造性地提出了“达标升级—组建农商银行—创建良好银行”的“三步走”战略，就起到了“牵一发而动全身”的成效。
有了“三步走”战略的正确指引，省联社把达标升级工作作为消化历史包袱、防范经营风险的突破口。在省委、省政府的大力支持下，省联社借助有关部门及市、县政府的支持，通过资产置换、财政扶持、动员第三方购买农信社不良贷款等措施，消化不良贷款，大大加快了风险化解进度；积极引进社会资本，通过股权溢价方式募集股金，积极消化不良贷款；深挖自身潜力，指导督促高风险机构加强经营管理，提高盈利能力，加大清收盘活力度，同时采取约束股金分红、税前提取拨备、固定资产确权等措施，积极化解历史包袱。
截至20xx年末，全省农信社统算资本充足率为13.46%，拨备覆盖率为217.27%，贷款损失准备充足率为422.62%，消化历年亏损挂账111.82亿元，与十年前资本充足率为负数、拨备缺口巨大的情况相比，抗风险能力实现了质的飞跃。
基础扎实，改革提速。在达标升级工作取得良好成效的基础上，坚持股份制改革方向，积极创造条件组建农商银行，县级行社产权制度改革呈现出梯次推进的良好局面。截至20xx年末，全省农信社资格股全部消化，投资股占比达到100%，县级行社全部实现股份制。其中，31家县级农信联社成功改制组建为农商银行，33家县级农信联社达到农商银行组建标准，郑州、洛阳、平顶山等城区农信联社整合组建农商银行工作稳步有效推进，全省已开业农商银行和达到组建标准的县级联社总数达到64家，占全省县级行社总数的45%。预计三年内，全省所有县级联社将全部达到农商银行组建标准。
农信社姓“农”，坚持“改名不改姓，改制不改向”的原则，在大力推进农商银行改制组建工作中，省联社以支持“三农”、服务区域经济发展为宗旨，勇担基础金融服务全覆盖重任，不断创新经营理念，完善业务流程，（下转第六版）
本报记者 杜君 本报通讯员 吴鹏 朱超 骈利辉
（上接第一版）创新业务产品，向客户提供优质和特色服务，全力打造运行机制灵活、支农保障有力的地方性、社区性商业银行。截至20xx年末，河南农信系统组建的31家农商银行涉农贷款和中小企业贷款均遥遥领先当地其他银行业金融机构，承担起了支持“三农”、支持区域经济发展的重任，有力地满足了中小企业、个体工商户、城乡居民等薄弱经济环节多元化的金融需求，充分发挥了支农资金主渠道和农村金融主力军作用。
发展为基收获满枝“硕果”
MGI（麦肯锡全球研究院）和麦肯锡商业技术办公室的报告显示：“大数据将成为竞争、引发新一轮生产力增长、创新及消费者剩余的关键基础之一。”
打开我省农信社十年深化改革数据库，农信社“支农主力军”的辉煌成绩一目了然——
存款余额7847.50亿元，年增幅18.38%。十年来，全省农信社牢固树立“存款立社”的经营理念，积极发挥自身优势，多策并举组织资金，存款业务呈现快速增长态势。截至20xx年末，全省农信社各项存款余额7847.50亿元，较20xx年末增加6395.86亿元，增长了4.41倍。（见图表一）
贷款余额4818.95亿元，年均增幅达18.57%。十年来，全省农信社坚持支农支小市场定位，细化营销措施，加大投放力度，贷款余额稳步增长，对“三农”和小微企业的支持不断增强。截至20xx年末，全省农信社各项贷款余额4818.95亿元，较20xx年末增加3651.32亿元，增长了3.13倍。考虑票据置换、达标升级等因素，贷款实际增加4465.44亿元。（见图表二）
实现经营利润201.2亿元，是十年前的40.65倍。十年来，全省农信社坚持以提高经营效益为中心目标，持续强化目标驱动，规范财务管理，狠抓增收节支，盈利能力进一步增强。截至20xx年末，全省农信社资产利润率为2.19%，比十年前提高了1.88个百分点；成本收入比为33.56%，比十年前降低了54.11个百分点。
发展为基，硕果满枝的农信社，不忘回馈社会。据统计，全省大部分县级行社已成为当地税源支柱，纳税金额位居当地企业前三名，20xx年全省农信社缴纳各项税费54.56亿元，是十年前的25.14倍，十年累计缴纳各项税金210.61亿元。
作为纳税大户，各级农信社一方面积极发放下岗职工再就业贷款、助学贷款，另一方面踊跃参与社会公益慈善事业，关心关爱弱势群体，赢得了人民群众的信任和好评。
以济源农商行为例，自20xx年起，暂停了除业务系统自动扣收以外的全部服务收费项目，每年让利近4000万元；筹建了济源市首家钱币文化展馆，搭建了农商银行与市民交流的重要平台；开展爱心护眼公益活动，为全市8500名一年级小学生安装防近视课桌支架；倡导“低碳生活、绿色出行”的理念，出资300余万元独家赞助了济源市公共自行车服务系统。20xx年，该行被银监会评定为全国农村金融机构28家标杆银行之一。
服务为先金融支农“给力”
“多亏郑州市郊联社雪中送炭，送来100万元的信贷资金支持，才解决了我的燃眉之急。”3月5日，克瑞斯糖果家庭农场负责人李珂一脸感激地说。
响应省委省政府号召，近年来，郑州市郊联社积极调整信贷结构，创新金融服务，将信贷支持链条延伸到家庭农场和农民专业合作社等新型农业经营主体，金融资源更多地向“三农”倾斜。截至20xx年底，该联社用于家庭农场和农民专业合作社的信贷资金达1400余万元。
“此举不仅加快了农业发展方式转变，而且促进了农业稳定发展和农民持续增收。”郑州市郊联社负责人说。以克瑞斯糖果家庭农场为例，其采用高效立体种植、无土栽培新技术种植果树、蔬菜，利用电商平台进行网络销售，填补了郑州市智慧型都市农业园区的空白，成为全省20xx年度唯一一家获得生态农业资格的家庭农场和河南省示范家庭农场。
事实上，作为农村金融的主力军和联系农民最好的“金融纽带”，我省农信社始终坚持“立足县域，服务?三农?”的发展理念，及时跟进服务国家三大战略，加大信贷资金投放，拓宽支持领域，已成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构。
“在深化改革发展的进程中，牢牢坚持服务?三农?的宗旨，坚定支农方向，响应?三农?期盼，全省农信社对各类涉农经济主体的信贷投入不断加大。”鲁轶说。
做好“粮”文章，支持现代农业。重点支持粮食生产核心区建设、粮食丰产科技工程和中低产田改造，积极培育专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型生产经营主体，促进了全省粮食生产、经济作物种植和畜禽饲养业的发展，有力推动了新型农业现代化进程。在促进农业生产经营规模化、集约化、标准化的同时，为小微企业发展提供了有力的信贷支持。
数据显示，20xx年末全省农信社涉农贷款占贷款总额的71.34%，此后逐年提高，20xx年末达91.91%，比20xx年提高了20.57个百分点。十年间，农信社涉农贷款占全省金融机构总额的比例均在40%以上，农户贷款均在90%以上，金融支农主力军地位难以被替代。
倾情支持“小微”，缓解融资难。20xx年以来，全省农信社认真落实国家关于大力支持小微企业发展的部署，小微企业贷款连续六年实现“两个不低于”目标，占全部贷款的比重从20xx年的27.35%上升至20xx年的44.52%，占全省金融机构的比例均在40%以上，为地方经济发展作出了积极贡献，多次被人民银行郑州中心支行、河南银监局授予“小微企业金融服务先进单位”等荣誉称号。（见图表三）
力推“三大工程”，农村金融服务更便捷。面对日益增长的农村金融服务需求，为让农民享受到和城里人一样的现代金融服务，省联社积极推进农村金融服务“三大工程”建设，以提升信贷服务公开性、公平性为目标，全面推行服务标准、过程、结果、责任“四公开”，引入社会评议机制，加大社会监督力度，让客户评价服务质量，让服务接受“阳光”考验。目前，全省农信社共设立1419个阳光信贷大厅、1664个阳光办贷窗口，聘用外部监督员3032名。
与此同时，农信社在全省持续开展“送金融知识下乡”、“金融知识万里行”等活动，深入农村、社区、市场、企业，广泛宣传金融知识、银行金融产品以及打击非法集资、防范银行卡诈骗等。不断下沉服务重心，持续加大县、乡、村电子机具布放力度，扩大ATM和POS机具布设覆盖面。截至20xx年末，全省农信社共布放自助设备5341台，POS终端69730台。
支付结算体系是否完善，直接关系到金融服务质量的高低。历经十年艰苦努力，全省农信社支付清算体系已经初具规模，以大小额支付系统、银联银行卡清算系统和农信银清算系统为主要支付清算渠道，以新一代核心系统为基础的统一支付平台系统全面建成投入使用，支付清算网络覆盖全省所有的营业机构，集中代理收付、第三方支付、网银支付、手机支付等多种支付工具得到广泛应用，农信银通存通兑、金燕自
助通、POS助农取款等富有特色的支付服务产品不断推出，较好地满足了各种经济活动对支付结算服务的需求。
良好的发展态势下，喜报不断传来：20xx年，全省农信社农信银系统处理业务量（笔数）居全国30个省级成员机构第三位，大额支付和小额支付业务量（笔数）居全省第三位，农民工银行卡特色服务业务量（笔数）连续八年居全国金融机构第一位，成为全省支付清算业务发展最快、支付服务业务种类齐全、服务覆盖范围最广的金融机构。
河南自己的银行，这沉甸甸的“金字招牌”背后，是“金融血脉”的顺畅涌动，更是顺势而为，对社会责任的主动担当。
据不完全统计，近年来，全省农信社积极承担全省各类财政惠农补贴资金、新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗代发工作，及时将党的惠农政策送到农民手中，无偿代理发放各种惠农支农补贴，惠及农户3000多万户。
“种粮补贴集中发放时，为缩减农民排队取款的等待时间，我们恨不得24小时营业服务，连上厕所都一路小跑。”一位普通的农信社柜员感慨。
开办手续费低廉的农民工银行卡特色服务业务，更为我省1600万名出省务工人员带来了便利。坚持让利于民，农信社“金燕卡”实行免开卡费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费等优惠政策，自20xx年发行以来，累计让利32.79亿元。
创新为钥 改革发展“升级”
从“中央一号文件”到省委农村工作会，一系列“顶层设计”无不强化农村普惠金融理念，鼓励金融机构创新金融服务，开展土地经营权、林权、宅基地使用权、大额订单等抵押担保贷款，扩大农村企业、农民和农户的可抵押物范围。
如何让沉睡的“死钱”变“活钱”、“物权”变“资产”？“作为金融支农主力军，农信社推动农村金融改革已先行一步。”鲁轶说。
“没想到，穷山沟也能抵押贷款2800万元，这个大手笔将让俺的现代生态农业园蓝图成真。”3月6日，固始县思乡缘林木种植专业合作社理事长王志勇感慨。
20xx年底，王志勇投资4600多万元承包的赵岗乡9800亩农业生态园建设遭遇资金“瓶颈”。固始农商银行为思乡缘量身定制了全新的“山地承包经营权+林权抵押贷款”模式，将流转承包并已投入开发的荒山及其附着的优质林木合并打包，授信额度大大提高。
土地经营权抵押引来“及时雨”，思乡缘被评为国家级农业示范合作社，王志勇更是踌躇满志：“这笔贷款将重点用在冬枣深加工，今年就能盈利500万元！”
这只是河南农信社坚持改革发展的一个缩影。针对农村小微企业和农户贷款难，我省农信社积极探索涉农专营机构、信贷工厂等服务模式，不断创新担保方式，稳妥开展土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权“三权”抵押贷款试点工作，探索推广了“公司+基地+银行+农户”的信贷新模式，因地制宜推广涉农补贴、农用机械抵押、渔业权、采矿权等新型担保方式。此外，在支持好传统农业的基础上，还牢固树立“大三农”观念，重点围绕粮食核心区、规模养殖区、乡村旅游、专业合作经济组织等重点领域开展信贷服务。 此外，紧紧围绕“创新产品、提升服务、树立形象”的目标，深入推进“富民惠农金融创新”工程建设，加快产品研发，提高服务质量，不断优化农村金融服务，推出的“金燕快贷通”便民贷款业务通过授信评级，可以实现“贷款立等可取、授信循环使用”，使农民贷款像取款一样方便，有效缓解了农民贷款难、慢、贵问题。
统计显示，全省农信社“金燕快贷通”授信户数48.88万户、授信金额509.08亿元，用信余额330.91亿元，被中国银监会评为全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品，是当年全国省级农信社唯一入选产品，也是河南省银行业金融机构唯一入选产品。
不忘情系“三农”的初心，十年来，我省农信社以长风破浪的勇气，披荆斩棘，迎难而上，以扫除金融服务空白乡村为重点，积极布设自助设备、发展助农取款服务点、推广农民金融自助通，着力将基础金融服务向偏远行政村扩展。
截至20xx年末，全省农信社设置银行卡助农取款服务点36185个，覆盖35161个行政村。安阳、新乡、濮阳、漯河、三门峡、信阳、驻马店7个省辖市已实现农信社基础金融服务“村村通”。积极开展服务创新，在新农村社区、乡村超市设置“农民金融自助服务点”2867个。
雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。河南农信深化改革十年，历经凤凰涅槃的艰苦锤炼，达成体制机制的完美嬗变，彰显经营发展的华丽转身。“全球经济一体化大背景下，改革发展已成为引领经济发展新常态的开路先锋。”鲁轶表示，党的十八届三中全会吹响了全面深化改革的集结号，在省委、省政府的坚强领导下，致力服务地方经济发展的省农信社，也将进入新的“改革发展时间”。
上一篇
