投资理财之银行理财产品

一、 银行理财产品概念

按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种。大家一般所说的“银行理财产品”其实就是指商业银行提供的综合理财服务。

二、 银行理财产品如何计息

银行理财产品不像银行定期存款那样，当日存入当日计息，到期就返还本金和利息。银行理财产品都有认购期、清算期等，这期间本金都不计算利息，或者只计算活期利息。

以91天年化收益率3.1%的理财产品为例，如果认购期为5天，到期日和还本清算期之间也是5天，那么投资者实际的资金占用周期是101天。从此计算，如果投资者在认购期的第一天买入，在还本清算期的最后一天收回该项投资，那么该理财产品实际的年化收益率只有2.79%。所以对于较长期限的理财产品，认购期、清算期这样的时间也许可以忽略，而对于7天或1一个月以内的短期理财产品来说，这个时间对年化收益率有非常大的影响。

三、 银行理财产品分类

（一）按照标价币种分类

人民币理财产品—顾名思义就是用人民币购买的理财产品。

投资人民币理财的四大风险

投资者在投资人民币投资理财产品时要注意一下四大风险

1、 收益率。如广告中的收益率是年收益率还是累计收益率，产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

2、 投资方向。人民币理财产品募集到的资金将投放于那个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小，收益率是否能够实现。

3、 流动性。大部分产品的流动性较低，客户一般不可能提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

4、 挂钩预期。如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

银行外币投资理财产品

是由商业银行推出的表外业务的一种，它是银行理财业务。与人民币银投资理财产品不同，外币理财首先要求投资者将人民币兑换成外币，一般是欧元，美元，澳元，港元，加元等国际货币。

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附件2

《银行理财产品宣传示范文本》编写说明

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（银发〔2006〕121号）、《商业银行个人理财业务风险管理指引》（银监发〔2005〕63号）和《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》（银监办发〔2008〕47号）等规定，结合工作实际，中国银行业协会组织编写了《银行理财产品宣传示范文本》。

《银行理财产品宣传示范文本》包含《理财产品协议书》（以下简称《协议书》）、《理财产品说明书》（以下简称《说明书》及《宣传材料》）等三部分内容。

《协议书》是投资者购买银行理财产品时与银行签订的正式法律协议。通过《协议书》确定了银行与投资者之间的委托代理关系，并在此基础上约定了双方的权利和义务。

《说明书》是对个人理财产品较为权威、详细、专业的解释文件，也是投资者了解理财产品的最直接、可靠和有效的途径。《说明书》主要包括首页醒目位置的风险提示、理财产品投资对象、产品类型、投资期限、收益及收益测算依据、收费明细、风险揭示、信息披露等必要信息，同时要在依法合规、无法律瑕疵的基础上，尽量使用简炼、通俗的语言编写，将理财产品信息准确、全面地传递给投资者。

《宣传材料》包括视频、音频、纸质平面媒体（如报刊杂志、灯箱、海报、折页等）及网络广告、手机短信及电子显示屏等多种形式，《宣传材料》的编制应遵循监管和自律原则进行规范，避免误导客户，坚决杜绝不当宣传和错误销售。

附件：①《说明书》编写规范及示范模版

②《协议书》编写规范及示范模版

③《宣传材料》编写规范

附件①

《说明书》编写规范及示范模版

每一期理财产品的具体情况通过《说明书》详细阐述，投资者在购买理财产品时应仔细阅读，认真签署《说明书》。一般情况下，《说明书》应至少包含以下内容：

一、首页醒目位置的风险提示

一是要强调银行销售的理财产品与储蓄存款存在区别，具有投资风险；二是要标明产品适合的客户（有无投资经验）；三是简要列示主要的风险事项，使用通俗易懂的语言说明最不利的投资情形和投资结果，其中对于非保本浮动收益型产品，还应向投资者明示银行对理财产品的本金和收益不提供保证承诺，要求投资者基于自身的独立判断进行投资决策；四是提示投资者在购买理财产品前，应仔细阅读《说明书》中各项条款，确保自身完全了解该项投资的性质、资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；五是提示投资者在购买产品后，及时关注该理财产品的信息披露情况，获取相关信息。

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我国商业银行理财产品发展现状及对策研究

商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。商业银行发展理财产品在西方国家已有半个多世纪，但在我郭的发展不足十年，随着我国居民储蓄水平的不断攀升和进出口带来的外汇储备的增多，商业银行理财市场以井喷之势迅速膨胀，成为我国投资专业化、集中化的投资理财力量。

一、商业银行理财产品概述

银行理财产品是商业银行针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划，包括财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等多项专业化服务活动。商业银行要在对目标客户群充分分析和研究的基础上，接受客户的授权管理资金，投资风险与收益由客户或客户与银行按照约定方式承担。

按照不同的分类标准，商业银行理财产品可分为不同的品种。第一，按照币种不同，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型，可将理财产品分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。第二，按照期限的不同，可将理财产品分为短期和中长期两类，也可细分为一个月以内、一到三个月、三到六个月、六个月到一年、一年以上和无固定期限类。第三，按照客户获取收益方式的不同，理财产品可分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品，其中非保证收益理财又可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。第四，按照投资领域的不同，理财产品大致可分为债券型理财产品、信托型理财产品、资本市场型理财产品、挂钩型理财产品及QDII型理财产品等等。

二、我国商业银行理财产品现状

1．发展时间虽短，但增长迅速，市场规模不断扩大。

在我国最早的个人理财业务可以追溯到19xx年，招商银行突破传统模式，率先推出本外币合一、一卡多户的理财工具“一卡通”，搭建了该行个人理财业务发展的平台，也开创了我国商业银行个人理财业务的先河。在十几年的发展中，参与发行理财产品的银行数量不断增加，银行推出理财产品的频率在不断加快,发行规模也迅速扩张。从商业银行理财产品发行笔数来看，20xx年至20xx年分别发行570笔、1250笔、2900笔、6120笔和7800笔，其中20xx年至20xx年每年几乎以一倍的速度增长。从本年情况看，年初至10月末，我国境内已有包括国有银行、城市商业银行、信用社、外资银行等87家银行发售理财产品，合计发行8981款。可以说我国商业银行理财产品早已进入快速成长期，理财市场已成为商业银行之间重要的竞争领域。

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浅谈商业银行理财产品的营销模式创新

银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

摘要：目前理财市场利用一个优越的发展前景还有非常开阔的市场容量进展成各个银行都极力发掘的一种新兴业务领域，各种商业银行对于理财产品的销售领域方面开始了一轮轮激烈的厮杀，意图占领更大的市场份额。笔者对于当前商业银行在理财产品有关营销模式的方面进行了一定的分析，并根据社会的发展形势给出了几点相关的创新策略。

关键词：商业银行 营销模式 理财产品

我国的整个金融市场随着不断的发展进步变的越来越开放，商业银行实际经营的范围在逐渐的扩大，金融市场有关的产品也变的日新月异，这种情况对于目前发展迅猛的商业银行的有关理财产品来讲不但是一个非常大的机遇，同时也是一个极高的挑战。所以，就商业银行的本身来讲，制定一个完善的、高效的理财产品方面的相关营销策略，牢牢地把握住时代创造的机遇，为其将来的转型做下一个良好的铺垫具有重要的意义。 >

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一、创新在商业银行理财产品方面的营销模式的重要意义

在当前市场利率化快速推进，还有金融业进行垄断破除的进度不断加快的有关背景之下，商业银行一直赖以生存的在存贷差方面的收入开始逐渐萎缩，这在客观方面要求了企业对于理财产品的相关销售工作进行不断的创新，把理财产品改变成银行的一个全新的利润增长点，为银行事业的稳定发展提供一定的基础。

(1)提高理财产品的总体销售额

商业银行的有关理财产品在其销售的方式上进行不断创新，能够有效的提高理财产品的整体销售额，理财产品的相关市场在当前来说是一种较为经典的买方市场，进行购

买行为的客户在相关理财产品的选择之中占有着非常强势的地位。在当前各种商业银行所提供的有关理财产品的差别不大，对于相关产品的具体销售策略也都是大同小异的情况之下，只有在相关的销售策略方面能够做到推陈出新，出奇制胜的一些商业银行，才能够收获更大的客户量，进而整体提高银行在理财产品方面的效果。

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如何选择银行理财产品(一)

金融理财产品:股票、基金、外汇、期货、基金定投、分红保险、现货。

股票风险较高，加上最近股市一直低迷，经济发展有点通货膨胀，建议去找有实力的证券公司，少投或者不投。

基金定投比股票风险低，属于成长性投资，可以每月定投，收益可观，但由于股市盘整决定基金行情好坏，建议适量投资。分红保险，属于稳健型，风险较小，一般是按年分红，收益一般，周期时间较长，如果不急着用钱可以适量投一些。

短期投资主要是外汇、期货、现货。

外汇和期货高风险高收入，杠杆比例较大，有的甚至超过1:500，短期收益显著，缺点是风险不容易控制，小资金很容易爆仓，建议尽量少投或者不投。

现货可以分为黄金现货和农副产品、能源类现货。

黄金现货，国内能做的都是伦敦黄金交易所的代理公司，全天24小时交易，由于金价昂贵，投资门槛也很高，受国际金价和美元汇率等影响，同时要注意我们作为投资者在黄金现货中是买卖合约赚取差价，并不是真的要买黄金，所以也是有风险的，并不是保值的，建议根据自己承受能力适当买一些或者不买。

农副产品现货，投资门槛较低，风险小容易控制，20%保证金制度，主要是针对国内商品市场，一般不受国际消息影响，适合初次尝试投资者的短期投资，建议可多投一部分。

任何投资产品没有绝对保值的，理论上都是风险的，只讲收益不谈风险的投资公司都是不切实际的，所以尽可能把风险减小，把收益时间延长，才能稳步盈利，才是正确的投资理财。

普通人投资理财往往很难取得预期效果，主要是缺乏专业的理财知识。选择理财产品就显得很重要，但如何看懂理财产品说明书，如何分辨该产品的优劣，在这里，我分享一些我对银行理财产品的看法：

第一，看期限长短。看理财产品期限，不仅要看产品的收益期，还要重点看认购日到产品成立日之间资金有无计息，否则就会损失资金的时间成本。

第二，看投资方向。投资方向决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。信托类理财产品还要看还款来源和有无担保，如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或政府，那么其风险相对较小，实现到期收益的可能性相对较大。

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XX理财人民币“XX”结构性存款产品风险提示书

（***期**款）

尊敬的投资者：

由于理财资金管理运用过程中，可能会面临多种风险因素，因此，根据中国银行业监督管理委员会相关监管规定的要求，在您选择认购本产品前，应注意投资风险，仔细阅读理财产品销售文件，了解理财产品具体情况。

理财非存款，投资本产品有风险，投资者应充分认识以下风险，投资需谨慎：

l  本产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，任何预计收益、预期收益、测算收益或类似表述均属不具有法律效力的用语，不等于实际收益；产品的过往业绩不代表其未来表现，不构成本产品业绩表现的保证。投资者应充分认识投资风险，谨慎投资，并愿意自行承担该风险。

l  政策风险：本产品是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财产品的受理、收益的实现等。

l  汇率风险：如果本产品适用的货币不是客户常用的货币，而客户需要在到期日将投资兑换成客户常用的货币，客户的投资回报可能会因汇价波动的影响而增加或减少。

l  市场风险：本理财产品的收益率不随市场利率的上升而提高。同时，本产品收益与人民币6个月SHIBOR值走势挂钩，若人民币6个月SHIBOR值突破相应区间时，则客户可能无法获得预期收益。

l  银行提前终止风险：本理财产品银行有权提前终止，投资者将无法获得理财产品的预期收益。

l  流动性风险：客户只有在人民币6个月SHIBOR值大于7%且小于7.30%的情况下才有提前终止权，除此以外无权将理财合同提前终止，客户将面临不能及时赎回产品的风险。

l  再投资风险：本产品提前终止后，客户再次投资时可能面临收益率降低的风险。

l  不可抗力风险：当发生不可抗力时，客户可能会遭受损失。如因自然灾害、金融市场危机、战争或国家政策变化等不可抗力因素造成相关投资风险，或因银行不可预测、不可控制且不能克服等不可抗力因素而造成银行无法履行或无法适当履行本合同项下的有关内容，由此造成客户的任何损失，银行不承担任何经济或法律责任。

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浅析百度理财产品的营销与广告策略

院系：

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学生姓名：

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【摘要】：即支付宝与互联网联手推出余额宝，为资本市场注入新活力后，百度携手华夏基金创造年化收益率高达8%的新型理财产品——百发，以百度的品牌影响力为后盾，具有冲击力的广告宣传，再次掀起了互联网金融的热潮。百发发行4小时内被抢购一空，随后百度再次推出另一款与百发相似的理财产品“百赚”，期望延续百发创下的神话。

关键词：百发 百赚 理财产品 广告宣传

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目录

一、 百度理财产品………………………………………………………………………………………4

1．百发……………………………………………………………………………………………………..4

2．百赚……………………………………………………………………………………………………..4

二、 华夏基金·华夏现金增利货币…………………………………………………………….4

三、 “百发”与“百赚”差异性分析…………………………………………………………..4

四、 百度理财产品分析………………………………………………….................................5

1．品牌分析…………………………………………………....…………………………………..….....5

2．SWOT模型分析………………………………………..…..........................................6

五、营销策略分析……………………………………………………...………..7

1．百度理财产品的广告分析…………………………………………………7

2．百度理财产品的广告宣传作用……………………………………………8

3．百度理财产品的广告宣传效果……………………………………………8

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