如何做好家庭保险规划？

每个人从出生到长大成年，最后离开这个世界，会有很多的风险威胁自身的生命安全。所以在漫漫人生中，我们的角色也会随着成熟而有所变化，在家庭和社会中承担的重量也不一样。对于每个人而言，这一生都应该做好安全保障工作，毕竟生命只有一次。下面小编根据网上资料，对于人生不不同阶段所需要的保险规划做个简单的介绍：

不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

单身期：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。

家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。

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家庭保险计划

一、风险特征

客观性

损害性

不确定性：时间、空间及损害程度

可测定性

可变性

二、保险是以经济补偿为目的，通过建立保险基金，以合同的形式所确定的、人们在应付风险事故过程中所形成的、互助共济的分配关系。一、自然条件:是指自然灾害和意外事故的客观存在自然灾害和意外事故对个体而言是偶然的，但就总体上和宏观上来看又是必然的、客观的。这种偶然性与必然性的结合就构成了保险的前提基础，是保险产生的前提条件。

二、物质条件是指保险产生和发展的物质基础，剩余产品的出现是保险的必要成为了可能。

三、经济条件 它是保险发展的基础条件即商品经济， 剩余产品、商品 、 货币（最具有补偿力） 使得保险得以大力发展。

三、保险职能

保险的基本职能是：经济补偿， 即通过组建保险基金，用合同的形式规定保险人按约向被保险人支付经济补偿额，以解决被保险人由于风险损害所造成的生产和生活的不稳定。 派生职能：（一）分配职能：即国民收入的再分配 国民收入的一部分，保险基金重新分配给受损者

（二）融资职能

存入银行

保险基金 直接投资或放款

买卖有价证券：如债券、证券投资基金等

（三）风险监督职能

从保险人角度：通过保险合同条款，参与被保险人的风险管理，约束其行为； 从投保方角度：为达到少缴保费而保障程度不变之目的，必须采取必要措施，以预防和抑制风险发生及损害。

四、保险原则

最大诚信原则

保险利益原则

近因原则

损害补偿原则

损害补偿原则的派生原则

五、家庭财产保险

概念：面向城乡居民家庭并以其住宅和存放在固定场所的物质财物为保险标的的保险。属于火险范围，强调保险标的的地址固定、相对静止。

特征：业务分散，额小量大

风险结构有特色

保险赔偿有特色：第一危险赔偿方式

险种设计更具灵活性

六、人身保险

是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。

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实验项目：家庭保险计划设计及单证填制专业技能答题纸

请紧密结合客户的家庭实际情况，为其制定一份合适的家庭保险计划，要求包括以下三方面的内容（此表不够可以续页）：

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家庭保障计划书

这是一个独一无二的存折，它不仅可以解决大病、意外、养老以及分红的同时，身价还能长大，让你越老越有钱，越老越值钱。它主要功能就是：平时当存钱，有病领大钱，没事转换养老钱，健康是你的权力，但不是你的专利，为了减轻自己和家人的负担就建立一个让国家和你共同承担责任的特殊账户吧。

一、        存钱方案

性别：  年龄： 年存：     共存    年，日存       元，合计存：      元

二、        享受利益：

1.大病保障金：合同生效180天后，到终身享有60种重大疾病保障金从    万起，不断长大，上不封顶，长下多少，给多少的疾病保障金，合同终止。

2.轻症保障金：合同生效180天后，到终身享有12种轻症保障金从    万起，不断长大，10万封顶合同继续有效。

3.意外保障金：也就是身价，从合同生效开始到终身，随着年龄的增长，从    万起不断长大，上不封顶，长下多少，给多少的生命保障金，合同终止。

4.养老保障金：从     岁开始，根据个人需要想取多少就取多少，具体看图表。

画图示意

三、        寄语：

买保险不会让您大富大贵，但是这会在您遇到麻烦的时候，给您一点扶持，而这点扶持，在您春风得意的时候，您可能根本不放在眼里，但是在关键的时刻，您就会知道您愿意用您的全部去换一只接住您的手臂。

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管理学院课程论文

论文题目: ____________________________________ 学 号: _____________

专 业: _____________

课程名称：____________ 学生姓名: _____________ 年 级: _____________ 授课教师: _____________

20xx年 11 月 1 日

摘要:

首先根据家庭的现有保障情况，结合未来的生活，可能收入的状况，具体开展课体，充分利用现有和未来的各种资源，从养老，医疗，失业，工伤，生育，住房等方面，切实完善，提高家庭的自我综合保障能力，形成可操作性强的实施方案。

关键词：家庭保障，养老，医疗，失业，工伤，生育，住房，

引言 ：

家庭保障方案是对家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活得更幸福、美满、健康、长寿。

家庭自我保障计划

—张鹏

家庭成员现有状况：

由于姐姐去年刚刚出嫁，家中人口目前为：3口人。

现有的保障情况介绍：

家里为了我上大学，申请了贷款（10万人民币）。家庭日常开销每月大概1100

元。

结合未来的生活和收入以及资源状况，从养老，医疗，失业，工伤，生育，住房等方面，切实完善，开展家庭保险计划。

养老：

家庭养老为主，还有参加现有的新型农村社会养老保险；我对于父母的赡养。 随着家乡经济的大建设，大开发，农村土地的征收，家中人口的土地将被征用，农民失去了土地，意味失去生活保障，那么被征地农民社会保障，根据现有的经济条件，将用被征款扩大家庭的养猪的规模，购买养老基金。

对于购买养老基金的具体分析：

现如今，随着经济的不断发展，家庭的资金收入逐渐增加，在满足了日常生活需求之后也有了不同程度的盈余，随之而来的是，近几年来我国的通货膨胀率也一直比存款储蓄率高，加上养老体制改革的深入化，真对于年龄段不同对投资的产品也不同，在正处于进入职场，结婚，生子，赡养父母，事业高低峰等等，比如在青年期，因为步入了职场，把更多的时间投入到工作中，资金充足，不需要抚养子女，但因受到通货膨胀的因素，通过把自己的闲置资金利用理财的渠道让资金增值保值。不管今后哪个时期，投资理财都是很必要的。

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爱家之约家庭保障计划（幸福版）产品简介

“一张保单保全家”概念

《爱家之约》——一张保单保全家

突破了传统寿险中以“个人”为投保单位的陈式，是以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人的保险，可以满足全家人的保障需求，大大简化了投保手续，也方便保险单的后期管理。而且还能随着家庭需求的变化，时时优化，不断升级。 “爱家之约家庭保障计划（幸福版）”的三大特点

一张保单保全家，省钱，省事又省心。

省钱：平均为家庭节省10-20%的保费。

省事：投保简便，一人买主险，全家附险随便选。

省心：附险可独立延续，保单可升级。年缴

“ 爱家之约家庭保障计划（幸福版）”七大优势

1、 一张保单保全家

“爱家之约”突破传统寿险的以“个人”为投保单位的陈式，以“家庭”为投保单位，涵盖身价、意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能。让家庭拥有全面的保障且更加快捷、简单、实惠，也方便后期管理。

2、一人选主险，全家附险随便选

在“爱家之约”保单中，只要有一人购买主险，其它家庭成员均可添加实惠的意外、医疗等附加险。突破以往客户不能单独购买附加险的限制，从而避免家庭成员保障的缺失，还大大的减轻了

保费的负担，这正是给予客户的最大优惠。

3、 随心选择，量身定做

功能齐全，自由选择：涵盖了意外、身价、健康、教育、养老、理财等功能，客户可根据自身的情况灵活搭配，用最少的投入获得最大的保障利益。

4、附险延续，长期受益

在传统保单中，主险缴费期满，附险随之即停。而“爱家之约”主险缴费期满后，附加险仍可续保，充分延续保险利益。

5、多重豁免，人性关怀

家庭经济支柱如果一旦遭遇不测导致身故、重疾或残疾，即可免缴”爱家之约”（幸福版）中成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。这是最人性的，最深刻的诠释了保险真谛，为保单上保险。

6、 专属产品，独享优势

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家庭理财保障计划

被保人：***，女，42岁

一、投保险种：国寿瑞鑫两全保险（分红型）+国寿附加瑞鑫提前给付重

大疾病保险+国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险。

二、交费期限：10年，每年交费6094元

三、保险保障利益如下：合计保险金499,000.00元，保障金600,000.00元

1、生存保险金：自合同生效之日起三年后每年固定领取生存金600元，

至被保人60周岁，累计领取金额9000元（不领可计入金帐户累积生息）。自被保人60岁起每年固定领取养老金1200元，至被保人85周岁，累计领取金额30,000.00元（不领可计入金帐户累积生息）

2、满期祝寿金：被保人年满85岁，享有满期祝寿金60,000.00元

3、健康保障金：自合同生效之日起180天后，被保人享有60,000.00元，

健康保障金为被保人排忧解难。

4、人身保障金：自合同生效之日起，被保人享有一定数额的人身保障金

为被保人保驾护航。一般意外保障金120,000.00元，客运、火车上意外保障金180,000.00元，航运飞机上意外保障金240,000.00元。

5、红利金：自合同生效之日起，投保人被保人享有公司红利分配的权利，

根据近几年红利分配的利率，实行累积生息的方式，预计可获得红利金400,000.00元。

四、保单借款

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