农村信用合作社发展现状及对策研究

【摘要】农村信用社在我国发展得越来越好，是因为它是基层的金融机构，它完全体现了服务三农的宗旨，得到了广大农民的青睐，在大大小小的乡镇都茁壮成长起来，但也还是有很大的发展空间。本文主要对本人在实习过程中了解到的我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。

【关键词】 农村；信用社；发展；对策；态度

农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设。

一、浅谈农村信用社的发展现状

1.农村金融体系的现状

大银行为了实现以盈利最大化的经营目标，纷纷调整自己的经营战略，不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行，在其他国有商业银行撤出农村金融市场后，非但没能填补网点与业务上的空白，相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是，不论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。而农村信用社由于资金实力和服务水平有限，以及不良资产等问题，难以满足农村资金需求，资金缺口呈现出愈来愈大之势，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此，有70%以上的农户靠的是民间借贷来解决资金需求，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。

2.农村经济社会发展的现状

我国农村应该与腾冲的很类似，农业贷款和乡镇企业贷款不足，严重影响农村地区的发展。资本的不足又将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此，农村地区后续经济实力不强，将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是，农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门，一旦失去发展的源泉，转移农村剩余劳动力的难度将大大增强，不但影响和谐社会的建立，而且危及社会的长治久安。长期以来，金融资源不断从贫困地区流向发

达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大。 具体表现在:

（1）农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动，导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。由于各大银行小额信贷的门槛高，导致多数地区对农户、个体工商户和中小企业的贷款基本上只有农村信用社这一渠道。农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。（2）农村金融机构功能定位不明确。目前，县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金不到位。农业发展银行作为政策性银行，其业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，却对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排，并没有充分体现“工业反哺农业，城市支持农村”的战略思路。（3）竞争性的金融制度安排及将民间金融排斥在外的竞争性金融体系，无法克服农村金融市场固有的四大难题，即信息不对称问题、抵押物的问题、特质性风险与成本问题、非生产性借贷问题，结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。

二、针对农村信用社良好发展的对策与建议

1.制定人员年度培训计划，提高职工队伍素质，同时建立有效的激励机制

（1）人员选拔与培训

人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为农村信用社应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，增加高学历职工的比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务和技术学习；而且还要注重培养职工的道德素质，对于处在底层人民中间的信用社来说，态度至关重要，在实习过程中有了充分的认识，因为面对一些老年客户或者是对金融不是很了解的客户，你必须保持笑脸耐心的解说，只有赢得了人民的爱戴也才能发展好业务。总之要努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。

（2）多样化的激励机制

农村信用社在某种意义上也是一种企业，最终的竞争力来自员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模式，体恤员工，才能激发员工的积极性，带动他们在经营中不断创新。具体应该：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细

致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公正公平公开。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予他们一定的决策权，用工作本身来激励经营者，通过参与工作目标的制定，自主制定工作计划、方案等，使工作效率大大提高。

2．巩固农村信用社与客户之间的密切关系

（1）转变经营方式，调整经营策略。农村信用社在坚持为“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从目前情况看，农村信用社资金投向的重点应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品建设，尤其要重点支持专业村、专业镇产业市场以及农副产品龙头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。

（2）转变信贷方式，推广小额贷款业务。要深入调查，抓住当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对象、培育和扩展信贷投放空间。同时，要转变信贷观念，改变只片面强调保全信贷资产而惧贷、惜贷的现象。对万元以下小额贷款要放宽条件，简化手续，特别是对信誉好，无拖欠贷款记录的农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，在确保信贷资产真正用于支农的前提下，采取质押、抵押、联保等不同方式。同时，要认真研究新的、更有效的信贷投入方式和资产保全方式，适当扩大贷款范围。加大新增贷款投入，以增量带动存量。

（3）与客户建立良好关系，关心和监督客户贷款用途及资金运用情况，经常到低层了解实际状况，深入调查贷款走向并及时收回贷款，减少风险的同时扩大小额贷款的数量。

3．加快不良贷款消化吸收

（1）自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款，对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。

（2）积极做好央行不良贷款置换工作。央行不良贷款置换工作就是为了减轻信用社的历史包袱，以“花钱买机制”的办法来促进信用社逐步走向良性发展的道路。信用社应抓住这难得的机遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到更高的要求。同时加强自身信贷管理工作，加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。

（3）加大对置换后的不良贷款的清收力度。除了按正规手续走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏；另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死账；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。

4．整治农村信用环境，增强贷款诚信保障

加强农村信用环境的建设，培养农民的信用意识，提高农民的信用观念，改变农民对农村信用社的负面看法，有利于农村信用社业务的进一步拓展。一方面要重视制度性变迁，信用社可以充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统，将农户的借贷信息录入征信系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制；另一方面也不可忽视非制度性变迁，积极进行政策的宣传教育，使诚信还贷的观念深入人心。而改变农户的信用观念并非一朝一夕的事情，这需要金融部门、法律部门、政府部门的共同努力来实现。同时在宣传的同时，还可以通过对农户贷款进行商业化管理，逐步培养农户的信用意识。

三、结论

在我国农村地区“贷款难”还普遍存在的情况下，农村信用社应该把握机遇，利用农民对信用社的依赖和信任，创造更好的贷款机制，发放更多小额贷款以帮助信用良好的农民解决资金问题，使资金来之于民用之于民，让农村信用社真正服务于三农，在农村创造更好的业绩。

第二篇：我国农村社区体育发展现状及对策研究

我国农村社区体育发展现状及对策研究 作者：李萌 李晓新

来源：《现代交际》20xx年第03期

［摘要］新农村建设中农村社区体育的开展对促进农村经济和精神文明建设具有重要作用。本文采用文献资料法对我国新农村建设过程中农村社区体育工作的开展问题进行了研究。发现在我国农村社区体育发展过程中存在：传统思想牢固、体育意识淡薄、体育文化资源较为匮乏、体育文化活动较为单一等一系列问题。针对这些问题进行系统的分析和阐述，并提出切实可行的对策和建议。

［关键词］新农村建设 农村社区体育 现状 对策

［中图分类号］G812.42［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（20xx）03－0064－02 社会主义新农村的文化建设，主要是指在加强农村公共文化建设的基础上，开展各种形式体现农村地方特点的群众文化活动，丰富农民群众的精神文化生活[1]。随着新农村经济建设的加强，文化建设也在逐步改善。农村社区体育作为农村文化建设的一项重要内容，对于满足农村人群日益增长的体育文化需求，提高农民素质和农村精神文明程度，促进农村经济、社会和文化的协调、持续发展具有重要意义。

一、我国农村社区体育发展的现状

（一）农民传统思想牢固，致使农民体育意识淡薄

体育是人的社会实践活动。不少农民认为“劳动就是体育锻炼”“没病就是健康，没必要锻炼”。农民即使在得病时很少能和缺乏必要的身体锻炼联系起来，甚至有部分老年人认为自己身体不好，不适宜体育锻炼，这些思想都显露出农民对体育知识的缺乏。

体育意识是参与体育健身者经过长时间锻炼、潜移默化下形成的一种自我健身意识[2]。一部分农民虽然对体育有一点了解，但是仅限于空闲时间的一种娱乐，而并非是当作一种能够带来身心健康的运动，无法认识体育的社会价值和个体价值，更何谈体育对自己文化生活质量的提高有促进作用。

（二）地方政府对体育认识不足，制约着农村体育的发展

多数政府部门的工作重点主要放在经济发展、生产发展和一些社会事务上，严重忽视了农村第一生产力——农民的身体健康方面。改革开放以来，我国进行了4次政府机构改革，但在文化、体育部门等机构的合并重组上仍然存在着重大问题，这在很大程度上限制了我国农村社区体育事业的发展。当前，我国对农村社区体育发展政策法规的制定层次较低，对于新农村地方性法规文件很少，专门性农村体育发展文件几乎没有。在基层公共体育事业仍需要以国家和

政府部门投入为主的今天，由于专职部门的缺失和基层体育管理部门职能的弱化将直接导致对包括农村体育在内的公共体育事业投入力度的减弱。

（三）受自然环境因素影响，导致农村体育区域发展不平衡

首先，丰富的地理自然资源开发不足，农民对身边资源的利用率不高。例如：农村一到雨天，村中除了水泥路可以通行外，其他多数是泥泞路，导致村民根本无法外出，取而代之的是农民三五成群聚在一起打打牌、下下棋和搓麻将，社区外面的体育器材设施也都成了摆设。其次，新农村建设的全力推进下，粗放型经济发展模式让农村环境面临严重威胁，环境污染问题开始出现。环境气候的恶化对农民参与体育锻炼有着至关重要的影响，它将大大降低农民参加体育锻炼的积极性。

（四）受经济因素影响，阻碍农村社区体育的发展

以我国农村经济的发展模式来看，其特点是社会化程度低、规模小、生产效率低、占用大量时间、劳动强度大，这使得农民在体力、精力和财力的投入大、回报小，除面对再生产和改善生活外，还需要面对教育和疾病，这种紧凑的生活状态下，让农民无精力，更无财力投入到体育文化活动中去。农村从业环境较差，工资待遇偏低，体育基础设施也相对落后，这就限制了一些专业社区体育指导员走进农村的步伐[3]。虽然近年来农村经济得到较快发展，农民收入增加，整体消费水平有所提高，但就广大农村地区而言，体育消费水平还是偏低，而且农村健身器材和场地还得不到保障。国家对体育，尤其是农村体育所需要的器材和场地的资金投入有限。20xx年我国政府对竞技体育的投入为4.8亿元，而对群众体育投入为2.7亿元，其中城市群众体育就占去一大半，相对于人口面积占大多数的农村来说，资金投入还远远达不到农民群众对体育文化生活的追求[4]。

（五）农村体育文化资源匮乏、活动单一，不利于农村社区体育的开展

首先，农民适宜的体育文化信息资源缺乏。通常农民获得体育信息都是通过电视渠道获得，而大部分的电视节目都是关于旅游、美容等，忽视了农村体育文化这一方面。其次，基层乡镇政府提供的公共体育文化产品较少或不提供，直接影响农村体育文化的建设。再次，由于农村体育文化活动逐渐趋向于现代化，致使传统的农村体育文化资源开始萎缩，已经发展起来的舞龙、舞狮等传统项目逐渐消失，取而代之的是棋牌类、台球等，但这些个体性活动项目形式上较为单一。最后，农村集体性体育文化生活也表现出明显不足。在集体性活动中，参与率相对较高的是广场集会活动和农家乐式自发集体活动，但从农村的参与角度来讲，参与其中的也只是少数体育爱好者，多数人只是观望而已。

二、我国新农村社区体育发展的对策与建议

（一）加大宣传力度，设立专门的农村体育文化发展部门

加大农村体育的宣传力度，把农村体育文化建设纳入到地方经济、社会发展规划中去，确保新农村建设中农村体育文化建设的各项目标任务得以实现[5]。加强各级政府、分管领导和部门的专管力度，由国家和基层政府设立专门的农村体育文化部门，不断提高建设农村体育文化的主体意识和自觉性。

（二）加强农村体育基础设施建设，提高农民对体育的参与度

改革开放以来，我国经济飞速发展，农村体育活动也是与时俱进，并具有鲜明的时代气息

[6]。农村体育设施数量少且较为分散，政府应借助农民体育健身工程这一良好时机，将公共体育文化服务场所建设纳入村舍整体规划中去，构建农村体育文化基础设施网络，使有限资源实现效益最大化。提高农民的参与率，体育比赛和活动开展必不可少，开展形式多样、内容贴切、小型活泼的体育比赛，能够充分吸引和调动广大农民参与体育活动的热情。

（三）根据农村自然环境的优势，开展各具特色的新型体育活动

随着农业生产的机械化，农民的闲暇时间也越来越多，农民对休闲娱乐的体育需求也越来越多，农民可以根据自己的喜好，随意选择，积极参与。当地体育管理部门要根据农村体育在组织形式上的灵活性，既可以个人为单位，也可以群体为单位，既可以村、乡（镇）组织，亦可由参与者个人或几个人自由组织，因地制宜地开展多种多样、简单易操作的体育活动[7]。

三、结束语

新农村社区体育是新农村建设的重要内容之一。当前我国正处于全面建设小康社会、构建和谐社会和新农村建设全面实施的重要阶段，农民收入和支出也稳步增长，国家对农村体育事业也给予了重视，包括政策、资金等方面，这就给我国农村体育的发展创造了好机遇。我国农村社区体育事业发展现处于关键时期，一方面我们要围绕建设体育强国的奋斗目标，实现农村体育的跨越式发展；另一方面也要看到农村经济发展相对落后，农村体育意识淡薄，锻炼场所和器材缺少，体育消费水平偏低，农村社区体育指导员匮乏，地方政府对体育工作认识不够，农村体育发展的政策法规也不够完善等因素，直接影响着农村社区体育的发展。

因此，在新农村建设中充分认清各种制约因素，掌握和分析农村体育发展动态，借鉴国外的经验，制定农村社区体育的发展战略，对我国体育事业的整体发展和农村体育事业的发展具有重要的作用。

【参考文献】

[1]胡锦涛.在中国共 产 党第十七次全国代表大会上的报告[R].20xx.

[2]田雨普.全面建设小康社会与我国农民体育发展[J].体育文化导刊,20xx(3):3-5.

[3]姚磊.新农村建设中村落农民体育发展环境分析[J].体育与科学,20xx.7.

[4]徐小庆等.体育在建设社会主义新农村中的地位和作用[J].吉林体育学院学报,20xx,23(5):10-11.

[5]姚磊等.村落农民体育文化建议：现状、问题以及对策[J].西安体育学院学报,20xx.1.

[6]赵晓红等.新农村建设中农村体育发展的对策[J].上海体育学院学报,20xx.31(5):20.

[7]张红学.我国新农村建设中体育发展的思考[J].成都体育学院学报,20xx.37(2):26.