P2P理财模式及法律保障
P2P是近年来在我国兴起的一种个人对个人的借贷形式。其通过第三方中介服务平台，为有闲置资金的人和有资金需求的人牵线搭桥，促成二者的借贷交易。至今，P2P已为许许多多有资金需求但因各种原因无法在银行获得贷款的个人、中小企业达成了借款交易，解决了他们的资金需求，同时也为有闲置资金的人提供了一条投资理财新模式。借贷双方各有所需，各有所益。
P2P模式下的借贷关系有何法律依据？
P2P是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务，促成双方签订借款合同的平台。由于借贷双方法律地位平等，经共同协商，自愿签订借款合同，因此该借贷关系的性质属于民间借贷。毋庸置疑，民间借贷自古存在，在法律上具有合法地位，借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。翻阅我国《民法》、《合同法》可以看到关于民间借贷的相关规定：
我国《民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律保护。
我国《合同法》第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 依照上述法律可知，由P2P促成的借贷关系是有法律依据的。一旦发生借款不能按时偿还的违约行为，出借人便可执借款合同将纠纷诉诸法院，由法院依据相关法律法规的规定，帮助其讨回相应的债权利益。 那么是否所有的民间借贷都受法律的保护呢？笔者从最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中看到： 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包
含利率本数）。超出的部分利息不予保护。 可见，并不是所有的民间借贷都受法律保护的。民间借贷的利率高于银行同类贷款利率的四倍部分不受国家法律保护。因此只要P2P平台促成的借贷交易利率不违反最高人民法院颁布的这条规定，那么该借贷关系即可获得国家法律的保护。
第三方服务平台的法律地位如何？
作为提供咨询与管理服务的P2P平台，其存在是否具有合法性、规范性呢?提供P2P平台的公司所开展的业务限于对借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务，而公司则会从中收取一定的服务费用。这类业务与民法上所说的居间服务相吻合，即作为第三方的居间人，提供居间平台，为委托人提供中介信息与服务，协助双方签订合同等均属于居间服务。我国《合同法》第二十三章对此作了专门规定： 《合同法》第四百二十四条：居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。在民法理论上，居间合同又称为中介合同或者中介服务合同。
《合同法》第四百二十六条：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。 由此可见，提供P2P平台的机构在法律上被称为居间人，其所提供的服务属于居间服务，居间人提供居间服务并收取一定报酬是获得法律认可的。
借款人到期不还款怎么办？
常言道：“投资有风险，理财需谨慎”。对于每一种投资理财模式，它的风险防控措施是投资人最为关心的问题。如何能保证借款人按时还款呢？万一出借人出借的款项到期拿不回来怎么办？20xx年爆发的温州老板跑路现象让众多投资者至今仍心有余悸。民间借贷的信用危机让众多投资者深陷迷茫。那么对于近几年才兴起的P2P，又能如何重拾人们的投资信心呢？
据悉，目前通过P2P平台开展的业务主要有信用借贷和抵押借贷两种类型。开展信用借贷业务的机构主要是通过对借款人的信用资质进行严格审核，包括工作状况、还款能力、有无不良信用记录等，条件合格者才能在该平台得到借款。信用借贷秉承“人人有信用，信用有价值”的理念，侧重于借款人的信用价值，为“无抵押、无担保”的借款人提供信贷服务。与信用借贷有所不同，抵押借贷除了要对借款人的信用资质进行严格审核之外，还要求借款人提供房屋、汽车等抵押物进行增信，而借款人一般只能获得抵押物估价的60%左右的借款额度，保证了在借款人不按期还债的情况下，抵押物的价值足够抵偿借款本金及收益。也就是说，抵押贷款在风险防控方面多了一层抵押物作为保障。借款人必须提供抵押物才能在该平台获得借款。
如何排除非法集资的嫌疑？
P2P作为一种金融创新模式正如雨后春笋般兴起，它的出现给我国的市场经济注入了资金活力，加大了中小企业的发展步伐。但由于我国目前尚未有具体的监管体系，因此也出现了个别不良问题，令投资者十分担心。特别是有些非法机构以"创业投资“等名义非法吸收公众存款，构成非法集资，给社会造成了恶劣影响。为此，银监会等金融监管部门提醒各位投资者一定要谨防非法集资行为，以免受骗上当。 那么到底什么是非法集资？如何识别非法集资行为？
根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》的规定：非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他利益等方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
实践中，非法集资常见的形式是编造虚假的投资项目，向出资人承诺高额回报，诱导出资人签订陷阱合同，最终实现骗取资金的目的。典型的非法集资行为如传销等，其行为往往具有很强的隐蔽性和欺骗性。
为此有关部门建议： 投资者一定要认清非法集资的本质和危害，提高识别能力，增强理性投资意识，防范风险，谨慎投资。在投资前一定要先了解清楚该公司是否是经国家有关部门核准登记，其经营范围是否合乎法律法规的规定；其次要看公司的办公地点，运营状况，经营规模，注册资金等，从多角度全方位了解公司的相关资质；
P2P未来发展走向如何？
近年来，国家加大对中小企业的扶持力度，对于中小企业融资难的问题，国家正逐渐将目光聚焦在民间金融渠道上。20xx年x月国务院总理温家宝在温州考察时强调：“民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。民间借贷要规范管理，防范风险，其目的是使它健康发展。”目前民间借贷已经被国家作为我国金融体系的重要补充而给予高度重视，希望能有效发挥其本身优势，弥补我国现有金融体制的不完善，满足社会多元化融资需求，降低中小企业的融资成本，促进实体经济的蓬勃发展。
20xx年x月商务部正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司；20xx年x月，银监会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，充分明确了国家对小额贷款的正面肯定和政策支持。自此，我国民间借贷中介机构在获得国家监管机构的正式认可下，如雨后春笋般蓬勃兴起，为中小型企业解决融资难题做出了突出贡献。以此同时，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，民间借贷将在国家的具体指引下走得更加规范化、更加阳光化。
第二篇：P2P理财平台协议常见法律缺陷总结
P2P理财平台协议常见法律缺陷总结
P2P网贷平台为了保障其运营管理的顺畅，保护投资人、合作机构及其自身的合法权益，对不符合法律、法规、规章、政府规范性文件的行为进行约束，在平台上会推出相关的法律协议以及网站规则，这些协议及规则大部分是基于法律模版文件修改而成，大同小异中存在着不少法律缺陷。
今年x月x日，法大大联合上海市信息服务业行业协会、上海仲裁委，正式启动《中国互联网金融行业示范合同文本》研究工作，在短短的一个多月间，我们特别整理了国内20多家网贷平台的法律协议及网站规则，力求梳理并完善整个P2P网贷行业的法律协议。
在2个月的调研中，我们发现很多P2P理财平台使用的协议在条款内容上普遍存在一些法律缺陷，这些条款缺陷都将使相关利益方面临潜在的法律争议，法大大金牌律师团队特别摘选一些条款做点评分析，为P2P平台及投资提供法律参考意见，借此引导平台在协议规范性上做更多的基础工作，为平台的良性发展提供基本法律保障，切实保护平台、投资人及合作伙伴的权益。
在样本选择上，从20xx年x月至20xx年x月我们随机抽样20家网贷平台，样本平台从知名度、综合实力上来讲，分列于一、二、三线水平，在经营模式上涵盖纯信息中介模式、债权转让模式、担保模式、风险准备金模式以及这几种模式的叠加模式，力求令我们的抽样具有代表性、全面性、多样性，抽样内容主要为平台上所有的法律文本及网站规则。