课程总结知识点
1、 人类生产方式的三次革命：农业革命，工业革命，信息革命
2、 支付的定义：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系
根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即：一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。2）支付是一种行为
3、 货币的职能：货币的职能也就是货币在人们经济生活中所起的作用。在发达的商品经济条
件下，货币具有这样五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。
4、 货币或者支付工具的发展三个阶段：实物货币，信用货币，电子货币
5、 充当货币的资产有哪几类：1）现金，包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银
行通过法定地位而推行的一种法定支付手段；2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段；3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。
6、 中央银行的概念与职能：中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最终贷款
人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规）。
7、 信用货币阶段主要非现金支付工具：支票；转帐支付；银行卡
8、 电子支付的定义与特征：所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机
构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转；电子支付具有以下特征：采用先进的技术通过数字流完成信息传输；电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之中；电子支付使用的是最先进的通信手段；电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
9、 小额电子支付方式（三大类）：1）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借
记卡等；2）电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；3）电子货币类，如电子现金、电子钱包类：作为一种新型的支付工具，电子货币类产品近年来发展迅速。如Q币为代表的虚拟货币。如电子钱包类产品的日益广泛的应用。
10、 电子货币主要基于两种技术：一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微处理器，通常
称作电子钱包。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存，通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户，或者币值在不通的站点帐户间传输。
11、 影响电子货币发展的因素：1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证；2）电子货币
的普及将主要依赖于发行者、商家以及顾客的消费动机与消费习惯。3）统一的国际技术标准是电子钱包系统发展的关键；4）电子钱包产品相关的启动成本；5）电子货币的发展对央行和政府部门提出了决策难题；6）电子货币涉及法律和税收问题
12、 电子支付工具的运作方式：消费者用电子钱包支付，首先要向发卡银行申领电子钱包，
并开立存款账户；然后持卡到商场购物，付款时通过刷卡，资金由银行转至商场的存款账户，消费者与商场之间并未发生直接资金转移。
13、 支付系统的的重要性：市场经济中金融基础设施的重要组成部分；货币体系中不可分割
的一部分；保证金融交易有效性和风险管理的基础 。 涉及到：资金转移的规则；资金转移的相关机构；资金转移的技术手段等诸多方面。建立执法系统考虑的因素。
14、 支付系统的构成：一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机
构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。
15、 支付系统按照结算方式分为：净额和全额两种方式，掌握计算。
16、 净额结算的问题：结算周期结束的时刻可能发生结算的风险：债务银行的帐户上没有足
够的资金支付其债务。此时，有三种方法可以选择：央行对其提供信贷；参与结算的各方根据协议安排承担债务头寸；重新计算银行间头寸，这种方式极易导致整个支付系统的崩溃，一般不建议采用。
17、 非现金支付全过程包括三种处理：支付（Payment)、清分（Clearing)和结算（Settlement)。
18、 清分是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷
方差额的过程，为最终清算做准备。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。清算则涉及收款人开户行，付款人开户行和央行，通过各家银行在央行开始的备付金帐户，划转款项，清偿债权债务关系。在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。
19、 如果有关帐户上资金不足以进行结算，结算系统有可能进行以下三种处理：第一种方
式是将结算指令挂起，放入一个队列中，待到帐户中有足够的资金时再进行最终结算。第二种方式是对付款者提供日内贷款（或日内透支），使结算可照常进行。(日内贷款有两种形式，一种使信用贷款，一种是抵押贷款。)第三种方式是向付款者提供隔日贷款。在再付款者无力在当日结算系统关闭前取得足够的资金来归还日内贷款的情况下进行的。与证券薄记系统相连，提供抵押贷款。
20、 五大信用卡组织：维萨国际组织(VISA)、万事达国际组织(MasterCard)、美国运通公司、
大莱信用卡公司和JCB信用卡公司
21、 Visa Interlink, Cash卡等著名品牌
22、 网络银行的定义：又叫网上银行，在线银行。网络银行是指金融机构利用Internet网络
技术，在Internet上开设的银行。
23、 银行希望利用信息技术解决什么问题：①新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持
的强烈需求。 ②客户忠诚度： 扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚和信任。由于自动化服务渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人联系，再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化了客户对银行的忠诚。 ③赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力以及提高生产率、灵活性。
24、 网络银行的特点:全面实现无纸化交易;服务方便、快捷、高效、可靠;经营成本低廉;以
客户为中心，创建独特品牌;打破了传统商业银行的结构和运行模式;提供标准化的服务
25、 网络银行的业务功能:①公共信息服务（银行简介、银行网点、ATM、特约商户介绍；
银行业务、服务项目介绍；存款、贷款利率查询；外汇牌价查询；国债行情查询；各类申请资料（贷款、信用卡申请）；投资、理财咨询使用说明。）②客户交流服务（客户意见反馈；客户投诉处理；客户投诉问题解答）。③账务查询服务（企业集团对公业务查询服务；支票、汇票查询；个人卡业务查询服务；个人储蓄业务查询）。④网络支付功能（内部转账功能；转账和支付中介业务；金融业务的创新）⑤账务管理服务（修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票）
26、 网络银行的发展阶段:计算机辅助银行管理阶段;银行电子化或金融信息化阶段；网络银
行阶段；网银集团。
27、 网络银行的建设目标：①建立具有集中财务结算处理的全面、完整的电子银行综合应用
系统，为银行现代化、电子化和信息化的持续发展提供强有力的保证。(业务角度)②体系结构的适应性要强，保证银行要不断拓展新业务，使银行能长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿，提高银行在数字经济下的竞争力。③在银行电子化的基础上，实现银行信息化，全面改善银行的经营环境。它包括实现业务运行管理智能化，全面监控和管理银行的各类绩效指标，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持。(银
行的内部管理)④随着电子银行建设的不断完善与发展，在时机和条件成熟时，将电子银行建设成为全面的金融服务中心。
28、 网络银行建设的原则:系统的可扩展性;系统的可管理性;系统的安全性;集成性原则.
29、 网络银行的建立模式:一种是以互联网为背景的由传统银行开拓的网络银行，即原有的
负担银行（Incumbent Bank），分支机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合服务体系。此种形态占网络银行的绝大比例；另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依托的信息时代崛起的直接银行（Direct Bank），分支机构少甚至没有，人员少而精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
30、 网络银行对传统银行的挑战:1. 交易成本优势;2.对传统银行信息优势的挑战;3. 对传统
银行支付地位的挑战;4.对传统银行经营理念的挑战;对传统国际金融监管和央行调控的挑战
31、 我国网络银行发展与国外发达国家的差距:我国网络银行起步晚，但由于计算机外包技
术在我国银行业很普及，我国网络银行的解决方案大多都是由IBM、NTT、HP等企业提供，从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要在非技术因素方面。
1.经营环境比较
1）互联网的普及程度不同：上网人口比例方面差距很大；网民上网目的不同；网络消费和网上支付习惯不同；
2）网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同：现有的传统金融法规及银行行业标准都不适应网络银行的发展，欧美发达国家在针对网络银行交易规则的法律制度以及相关标准方面做出了积极尝试，我国还几乎是空白。
3） 社会信用程度不同：欧美发达国家网络银行普及应用推广很快的一个重要原因是，其已经建立了完善的社会信用机制，而我国在这方面差距还很大，在企业以及个人信用体系方面的建设还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因所在。
2.经营观念及内部管理制度的比较
由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行业普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面才刚刚起步。管理是第一位的，而技术是第二位的。
32、 什么是电子商务：电子商务是利用现有的计算机软硬件设备和网络基础设施，通过一定
的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。
33、 网络信用卡支付机制的典型代表CyberCash, First Virtual。
34、 电子现金支付方式的最大特点是交易的匿名性，主要目标是交易不可跟踪，最大缺点是
需要一个巨大的数据库来存放交易信息。
35、 单用途卡（不是）与多用途卡（是）都是电子货币吗？
36、 电子货币具有的特点：虚拟性；数字性；跨时空性
37、 电子支付产生的现实问题：1)支付方式的统一问题。A.多个支付方式之间不能兼容的问
题。B.单种支付方式内的标准不统一问题。2)跨国交易中的货币兑换问题。3)电子支付与网络银行中的法律问题。电子支付的定义和特征；电子支付权利
38、 信息安全的五个特征：保密性；完整性；可用性；可控性；信息行为的不可否认性
39、 安全性问题分为哪两大类：客户/服务器安全；交易安全
40、 信息安全犯罪的主要形式有哪些：1）通过互联网未经许可地进入他人的计算机设施，
破解他人密码，使用他人计算机资源；2）通过网络传播计算机病毒；3）进行间谍活动，窃取、篡改或者删除国家机密信息；4）进行商业间谍活动，窃取、篡改或者删除企事业单位的商业秘密和计算机程序(“肉鸡”)；5）非法转移资金；6）盗窃银行中他人存款。
41、 信息安全策略包括：（1）保护的内容和目标；（2）实施保护的方法；（3）明确的责任；
（4）事故的处理
42、 信息安全保障体系的六个部分是哪些：1）安全法规体系：包括法律、法规、条例等；
2）标准规范体系：包括技术标准、建设规范，检测评估标准等；3）安全组织体系：包括领导体系、组织管理队伍、人员管理等；4）安全管理体系：包括操作规程、分级控制、安全监控等；
5）技术支持体系：包括网络控制、加密控制、网络保障、设备维护及软件支持等；6）应急服务体系：应对特殊事件的基础设施，包括特殊事件处理、快速恢复体系以及灾难恢复体系。
43、 信息安全解决方案涉及的5个关键技术点是：防毒，控制访问，加密与认证，漏洞扫描，
入侵检测
44、 加密技术：加密过程即为将一段明文与一段特殊的字符(密码)相结合，按照一定的运算
规则(算法)，生成一段密文的过程。分为对称加密和非对称加密。代表算法分别是DES(Data-Encryption-Standard)算法(数据加密标准)和RSA(Rivest－Shamir－Adleman)算法。
45、 数字证书：数字证书是一个经授权中心签名档包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的
文件。最简单的数字证书通常包含一个公开密钥、名称和证书授权中心的数字签名。作用：用来确认与验证交易双方的身份，类似于日常生活中的身份证，由权威机构(CA认证中心)统一发放和管理。
46、 网络安全协议的作用是：规范参与各方的行为和协调各种技术的使用。
47、 SSL, SET, 3D, 协议：SSL安全套接层协议。作用于应用层和传输层之间，由SSL记录协议、
SSL握手协议、修改加密约定协议和报警协议组成。SSL协议目的是解决在互联网中传输数据的安全性和可靠性问题，是一种在用户端和服务器之间提供数据传输安全通道的协议。 SET安全电子交易协议，SET是为了在线交易而开发的安全协议。该协议的广泛应用为网络银行提供了可靠的信息传输、信息完整性、隐私保护、安全认证等多方面服务。
3D安全协议，新一代网上支付安全协议，目的是取代市场运作并不理想的SET协议。3D与SET协议的最大区别在于将电子支付环节的环境作了调整，将原有消费者需要进行的软件下载、安装和认证等繁琐的过程转由银行和商户来进行。卡组织为整个认证过程提供路由转换，将安全的认证改由发卡行在消费的同时直接与消费者进行双向认证。
在3D模式中，把现行的网络信用卡交易架构区分为发卡行区域、收单行区域和协同运行区域，即3D。
48、 金融风险的特征：金融风险通常具有以下特征，即不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性
和突发性。
49、 支付系统的风险通常包括：系统风险和非系统风险。
50、 系统风险的定义 ：系统风险，指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷