昆明民间借贷暗流涌动 调查揭开行业五大乱象
自从今年信贷政策调整后，许多企业和个人都有这样的感觉——贷款难。
北京大学国家发展研究院日前在京发布针对中小企业经营现状的调研报告显示，当下小企业“缺钱”成为普遍难题，仅有15％的中小企业能从银行借到钱，超过半数的则依赖民间借贷。调研表明，有融资需求的小企业中，50％的小企业通过亲友借款和民间借贷融资，通过银行融资的小企业仅占15％，有22％的小企业从未获得贷款。
银行贷款难，让部分民间借贷开闸。有消息显示，20xx年2月份以来，厦门连续爆出民间高利崩盘大案；3月至5月份，温州市中级人民法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多474件；4月份，包头商人金利斌在自己的奥迪车内自焚，留下超过12亿元的高息民间贷款??
在融资难、贷款难的当下，民间借贷体系已进入风险高发期。如何缓解民间资金饥渴、疏导民间借贷？民间借贷有何乱象、如何监管？如何防范民间借贷风险？如何让民间资金促进市场经济发展？这些迫切的问题已经摆在了我们面前。
民间借贷暗流涌动，昆明市场也不例外。借款人中，不乏房地产老板、矿山主、广告公司老总等。记者调查发现，这些民间借贷的利率高得惊人，是银行利率的10倍。在如此高的利率下，为何还有那么多老板投身其中？
数天以来，本报记者展开调查并走访了昆明多家民间借贷公司、部分小企业主、专家学者和律师，力图用他们的视角来诠释民间借贷的方方面面，从中窥探出民间借贷是如何游走在监管灰色地带的。
银根紧缩，银行资金变相流入民间借贷，利率最高翻10倍昆明民间借贷游走在灰色地带 专家建议，尽快立法将民间借贷纳入监管，宜疏不宜堵
自从今年信贷政策调整后，许多企业和个人都有这样的感觉，就是贷款难。银行贷款难让部分民间借贷开闸，有消息显示，20xx年3月至5月，温州市中级人民法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多474件。除了在浙江，厦门2月份以来连续爆出民间高利崩盘大案；4月，包头商人金利斌在自己的奥迪车内自焚，留下超过12亿元的高息民间贷款??
在监管晦暗不明、法律空白下游走的昆明民间借贷犹如一枚定时炸弹，随时都有引爆的可能，在融资难、贷款难的当下，律师称民间借贷体系进入风险高发期。如何缓解民间资金饥渴、疏导民间借贷？如何监管民间借贷？民间借贷有何乱象？如何防范民间借贷风险？如
何让民间资金促进市场经济的发展？民间借贷为何如此活跃，原因是什么？这一些迫切的问题摆在了我们面前。
在银行贷款难之际，民间借贷开始在昆明火爆，小额贷款受青睐。而借款人中不乏地产、矿山、广告公司等老板。记者调查发现，这些民间借贷的利率高得惊人，是银行利率的10倍。在这样的高利率下，为何还有那么多老板愿意投身其中，原因何在？
数天来，记者展开了调查并走访了昆明多家民间借贷公司、部分小企业、专家、学者和律师，用他们的视角来诠释民间借贷的方方面面，从中窥探出民间借贷是如何游走在灰色地带的。
暗访
中小企业融资难，只能高利贷款
地产老板借千万元，每月利息达百万元
8月9日上午，在护国路的房产交易中心门口，只要你到了门口，就会有一群男女及时向你递上宣传资料，他们就是每天来到产权交易中心寻找商机的贷款公司业务员。在他们的传单上，显示可贷的金额在1万元到100万元之间。一名自称贷款公司的人员说，在他们公司贷款不需要任何抵押担保，也不需要贷前费用，最快两天就能放款，而且最高可贷100万元。该人员称，他们公司的贷款利率为1.89分至2.5分，如果是公务员等国家单位人员利率为1.89分，一般企业职员利息为2.3分，生意人的话利率就是2.5分。而另一家贷款公司宣传单上则写着“跟各大银行合作”。当记者追问现今银行贷款困难，为什么还能跟他们建立合作时，工作人员说：“有关系。”
当然，在这些贷款公司中，也有一些小额贷款公司和疑似非法的贷款公司。8月9日上午11点34分，记者在产权交易中心门口被两个大妈拦住，并递上一张宣传册。宣传册上写着“无抵押、更快捷”，“信用贷款、手续简便”，“手续齐全、可当天放款、与各大银行合作”等。当记者看到宣传册上没有公司地址时，便询问其公司地址以及是否有营业执照等，但得到的答复是：“你问这么多干啥？这是公安局和工商局的事情。”
在产权交易中心，记者发现，这些贷款公司可说是鱼龙混杂。相同的是，贷款的利率都非常高，是银行的5至10倍。比如贷款2万元，每月利息就要1000元。
央行调查报告显示，今年第二季度，银行贷款需求指数为82.9%，较上季下降2.2个百分点。报告数据显示，农业、制造业和非制造业贷款需求指数分别为65.8%、74.9%和69.8%，较上季下降2.6、1和1.1个百分点。但是在记者的采访中，有的中小企业老板称，其实他们非常缺钱，甚至有些地产商和矿老板都缺钱。
徐先生是某私营个体户，去年开了一家灯箱广告公司，近半年来公司效益不错，他一心想扩大规模、增加产量，可是苦于周边朋友都借不到钱。在朋友的推荐下，他找到了昆明一家民间借贷公司，用自己的汽车作抵押贷到10万元，使用期限是3个月，其利率是6分，每个月他要向贷款公司还款6000元，其压力不小。虽然如此，但徐先生表示这是无奈之举。徐先生称，像他一样缺钱的同行还有不少，大家都在想办法借钱，有的是向其亲戚朋友以2分或者3分的高利在贷款。
一栋写字楼内有10多家贷款公司
8月9日下午，在北京路和穿金路交叉口的小城故事A座写字楼前，可以看到白底红字打出的借贷广告语，8层楼逐一数下来至少有10家这样的贷款公司。经调查，该写字楼内的贷款公司不下10家，其中6楼就有四五家。从这些贷款公司的老板口中得知，他们的贷款生意还不错。
9日下午1点17分，记者以借款人的身份来到4楼的一家贷款公司与一名陈姓老板洽谈。陈老板说，在他们公司贷款必须有抵押物，抵押物限房子或者车子。而贷款数要根据抵押物的价值情况来评估，如果贷10万以上利率为5分钱，贷10万元以下利率则为6分钱。 得知记者想借10万元时，陈老板让记者选择向其公司贷或者他们出面找银行贷款，向其公司贷款月利率是5分，时间不得超过3个月，审查资料后2小时即可放款；向银行贷款除了需提供抵押之外还必须提供信用记录，银行贷款要7个工作日到15个工作日。听后记者问陈老板：“今年银根紧缩，银行不是也很难贷款吗？”“这你就不用管了，我们有关系，但是要收取手续费。”陈老板回答。“你们与哪家银行合作多？”记者追问。“各大银行都有，看你在哪家银行方便还款。贷款下来后，需支付6000元手续费。”
“向你们贷款要如何操作呢？”见有记者贷款意向，陈先生继续介绍说，要让记者与他个人签一份借款合同（其实是一份协议），然后拿到公证处进行公证，贷款期限3个月，每月利息5000元，3个月利息一次性扣除，3个月后不还款就用抵押物赔偿。
从陈老板的口中可以得知，虽然他口口声声说是向公司借款，到签协议时就变成了个人，并且陈老板毫不避讳地说，他们做的是民间借贷。
走出陈老板的办公室后，记者来到5楼、6楼，随便数数都有七八家贷款公司。在6楼，一家贷款公司老板称，今年来找他们贷款的人比较多，特别是一些老板。有一名宜良的房地产老板，通过三四家贷款公司贷款上千万，月利率高达10分。 <
现象
民间高息借贷 滋生追债公司暴力讨债
20xx年4月5日，我国最新调整的利率为：六个月以内（含六个月）5.85%，六个月至一年（含一年）6.31%，一年至三年（含三年）6.4%，三年至五年（含五年）6.65%，五年以上6.8%。
今年初以来，由于银根紧缩，中小企业想从银行贷款不易。一家不愿具名的民间借贷公司老板坦言，利息涨了不少，但丝毫不影响他们的营业收入。现在一周至少有四五个单子，月利率基本上都是7到10分。而在去年，就算月利率只有3分到5分，一周也才有一两个单子。
采访中记者发现，越来越多的民间机构开始投身民间借贷行业，包括各种名目的投资咨询顾问公司、贷款咨询公司、担保公司、典当行、小额贷款公司（非正规）等。可是，值得注意的是，这其中也不乏实业家的身影。
据内部人士透露，昆明、深圳等地当前许多能借到银行贷款的企业都有一项业务——“过桥贷款”。
其操作方法是，企业借银行的钱到期后需要“借新还旧再借”，他们就给企业垫资“还旧”，收取一定利息，期限不长，企业一般承受得起；或者向有短期融资需求的中小企业提供应急性资金，以利率比普通的小额贷款低1至2个点的“高利贷”形式“借”给其他中小企业。
民间借贷形式主要包括无组织民间借贷和有组织民间借贷。前者主要有私人之间借贷、企业间借贷和内部集资等；后者主要为实业公司模式。而在担保公司等实业公司名义下开展的违规高利贷性质的民间借贷活动，交易规模较大，隐蔽性也较强。
如今，昆明市的民间借贷利率，从月利率10%到年利率60%，民间借贷不仅生意火，而且违规操作乱象多，主要有五大乱象。
乱象一： 高息借贷吸引各路资金
张女士退休5年了，平时儿子、女儿都会给老人家零用钱，加上退休金，张女士也算小有积蓄。最近，张女士的朋友劝她把积蓄拿出来“投资”，结果张女士回家一说，就遭到了反对。
原来，张女士所说的“投资”，就是把钱交给一家所谓的“借贷公司”，由该公司将钱借给别人，然后给张女士高额利息，而让张女士心动的主要是利率高，月利率可达2.5%，相当于年利率30%。
对此，张女士的儿子杨先生说，自己也曾接触过这类所谓的民间非法“吸金”公司，有些纯粹是诈骗，非法吸揽的资金当即被瓜分，然后又用下一个“投资”者的钱，来发一点所
谓的利息给上一个“投资”者，“一部分公司通过高利率吸取民众储蓄，然后把这些钱以更高的利息放贷给急需资金的企业或个人。这是不受法律保护的。他们怎么能保证可以把本钱收回来？很多时候钱借出去都是肉包子打狗——有去无回。”
尽管杨先生的分析很理性，但是记者从昆明市场了解到的消息，仍然有不少人受高息所诱，投身到民间放贷当中。
周小姐的母亲说，家里有50多万元，以前考虑买房子，可是现在昆明限购了，钱放着又怕贬值，所以在熟人的介绍下，自己就把钱都拿去“放贷”了。
乱象二： 地下钱庄打广告骗人
“无需抵押，无需担保，利率0.8分，3天放贷，贷款请致电×先生，电话号码??”如今，不管是手机短信或者路边小广告，这样的信息都不难发现。
记者随意挑选一个139开头的号码打了过去，以欲贷款300万为借口，询问对方怎么办理贷款。让人意外的是，该公司一口答应3天就可放贷，至于记者做什么、在昆明有没有抵押物，一概不问。
“我们注册资本金都在3000多万，300万是小意思。为了显示你的贷款诚意，你先打5000元的头期利息过来。”电话中，小贷公司某经理无比诚恳。
对此，市民陈先生深有感触。他说，自己被一家贷款公司骗了。陈先生说，去那家公司咨询时，对方要求缴纳1.4万元的头期利息，答应3天后放款，还开了收据。可是3天后，自己打电话要贷款，对方又让他再汇款5000元。当时陈先生很犹豫，但是对方说是放贷的那个人觉得头期利息太少，而且承诺5000元一到，第二天就可以放款。陈先生再次汇款后，第二天依然没有收到放贷，“我找他们理论，可对方只同意退换2500元的头期利息，此后根本不理会我。”
陈先生这样的遭遇，在从事小额贷款多年的江先生看来，只是个例。江先生说，自己做了这么多年的小额贷款，很少出岔子，一般双方约定好利息，到期顺利归还。如果不能归还的就延期，利息再加就是了，还没遇到过欠债不还的。 <
乱象三： “私募”方式借贷风险高
张宾在昆明开了家软件公司。他说，当年开公司的钱都是从亲戚朋友那借来的。去年公司开发的管理软件正式面市了，可是没有资金做推广，下一个项目也缺启动资金。
“我找了好几家银行，因为各种各样的原因贷款都没成功。我也试图找了小额贷款公司，发现利息太高了。”最终，张宾只得再向亲戚朋友借，可是这一次的借贷没有当初公司成立时顺利。
“钱肯定会还的，只是我现在软件没卖出去，前期借来的资金都用在搞研发上了。”张宾有些惭愧地说，自己也没办法，上次借亲戚朋友的钱都还没还完。“这是盈利的关键时期，只要再有200万元的资金肯定能把软件推销出去，这样就有钱还了。”然而，张宾的说法让他的亲戚朋友有些犹豫。张宾的舅妈说：“不借吧，前期的30万就等于打水漂了。借吧，又怕少的都没还，多的又陷进去了。”
其实这种“私募”方式在小企业里非常普遍。张宾说，自己很多朋友都是这么做的，因为利息相比贷款公司和地下钱庄要低。“当然风险也是比较大的。”张宾说，确实有人生意失败后就人去楼空，亲戚朋友都找不到，但是这一定不是借款人的初衷，“我们借款，很少签合约，最多一个借条，多数会约定利息和还款时间。实在还不上，我们就会说把房子抵押给他们。但借了那么多家，到底抵押给谁，这也说不清楚，况且任何投资都是有风险的。” 乱象四： 网络借贷监管空白
调查中，一名公务员王先生提出了一个新鲜的贷款方式。他说，前段时间买车，无意中得知在网上可以贷款。
根据此信息，记者在百度搜索中找出多家网络借贷平台。在相对规范的“拍拍贷”中，发布贷款信息以及放贷信息的人并不在少数。
王先生说，如果自己买车需要7万元，在网上发布贷款信息一周后，就会有人来竞标，有的人借1万，月利率10%；有的人借5000元，月利率7%??放贷的人提出他的意见，如果自己同意，就算竞标成功。
在“拍拍贷”上，记者看到，一笔名为“实体店+网店运营周转，良好信誉，月月准时，借款1.8万元的，期限12个月”的借款信息，已有29笔投标，借款进度达31%，而年利率从15%到24%不等。
对于此类网络民间借贷，专家说法不一，有的认为这种模式可以减少手续，方便借贷，是一种创新的借贷模式。也有专家提出，这种网络贷款存在监管空白，风险比较大。 乱象五： 滋生追债公司暴力讨债
对于民间借贷，云南鑫金桥律师事务所律师刘爱国感触最多。刘律师说，由于民间借贷监管上存在盲区，导致民间借贷也衍生出一些社会不良现象，一旦无力还款，借贷人的抵押物就会被贱卖用来还款。为了能追回贷款，部分民间放贷人就会雇佣一些社会闲散人员对借款人进行跟踪，使用胁迫或者是暴力方式进行追债。
对于这样的情况，一名知情人士说，有的追债公司打出广告称是律师组团追债，但其实都是一些带有黑社会性质的追债。他们逼迫贷款人变卖家产还款，严重的甚至让其整个家庭都受到伤害，给社会带来不良影响。 <
解读民间借贷 “救命稻草”还是“无底陷阱”
为什么民间借贷高利息、高风险，还有人趋之若鹜？律师和专家都表示，其背后有着高额回报。那么，在资金压力下，民间借贷是中小企业的“救命稻草”还是“无底陷阱”呢？民间借贷为何如此活跃，原因是什么？
部分热钱流入民间借贷
今年以来，国家对房地产进行了限购，并对楼市进行了调控。加之股票市场的震荡，物价的不断上涨，人民币币值不断缩水。部分热钱开始寻找投资渠道，由于房市受限，部分热钱开始四处寻找投资渠道。有消息显示，目前有近3500亿热钱在寻求投资渠道。专家担心这部分热钱最终流入民间借贷，寻找出路。专家称，由于部分热钱找不到投资渠道，加之银根紧缩，再有高额利息回报，所以部分热钱就流入了民间借贷。这就是民间借贷活跃的原因。 小企业为求生存借高利贷
“与其资金周转不灵公司倒闭，还不如舍掉利润能继续生存。”在昆明从事会展行业8年的刘先生今年遇上了生意存亡的“大坎”。他说，会展这个行业按惯例都是先收取50％头款，其余要先垫款做，展会做完后再向客户结余款。
刘先生回忆说，去年大环境还不错时，客户都会根据合同规定，半月内结款。今年银根紧缩后，资金紧张成为中小企业的通病，结款时间被越拖越长。以前很守信用的客户也是如此。
“前面的款结不到，后面接的活无款垫资，生意面临着周转不灵的局面。”刘先生说，自己去了建行、农行想要申请贷款。但每次银行都要问他是不是本地人、有没有房产、有没有担保人或抵押物等等。由于刘先生是从外地来昆创业的，他唯一有的就是用于展会的各种设备，其他资产都是租来的，根本无法满足银行的要求。无奈之下，刘先生经朋友介绍向地下钱庄借款。
刘先生说，第一次接触地下钱庄时他借了10万元，用了两个月。尽管手续十分简单，但高达12％的月息却让他承受不起。两个月的融资成本就高达2.4万元，几乎把辛苦挣来的钱都付给了地下钱庄。即使这样，刘先生也认为与其因为资金周转不灵而倒闭，还不如舍掉利润继续生存，“这样的情况，我也不知道还能支撑多久，就像鸡肋一样，不借生意没了，借吧又是白忙活。”
选择民间借贷要慎重
调查中，多家小额贷款公司表示，目前，云南省的小额贷款公司应该有300多家。今年以来，小额贷款公司发展非常迅猛，大多数公司都不缺生意，按照正常手续，正规小额贷款公司的年利率在8%至10%左右，“我们不需要担保，不需要抵押，利率自然要比银行的高一些。”
银隆信贷的工作人员介绍说，目前，公司开展的企业信贷为1万到50万，3个月起贷，最长至5年的贷款业务。条件为借贷人必须保证所贷款项合法使用，具备一定的还款能力，非刑事在逃人员，没有外债。办理手续只需递交个人资料，在公司核查完信息和预收利息后现场签约，只要企业信息属实，那么不超过5天就可以放款。
相比商业银行贷款，小额贷款申请条件大大放宽，手续简便，放贷也及时迅速，缩减了贷款的时间和审批程序。但是，昆明市场上并不是所有的小额贷款公司都很规范。多年从事小额贷款业务的江先生表示，通常正规的小额贷款公司不会提出预先支付利息的要求，即使有个别公司对客户有担忧，提出这样的要求，那么也要保证有规范合同约定，否则风险极大。 经济专家分析人士指出：“小额贷款公司作为服务微小企业、个体工商户的金融新生力量，凭借其服务特点，正在日益成为地方经济发展中一支不可或缺的力量。”
可见，民间借贷对于处于困境中的中小企业，使用要慎之又慎，否则一步走错，民间借贷就会成为加速其破产的催化剂，是一个没有边际的“无底陷阱”。
专家建议立法为民间借贷开闸
对于大量民间资金因投资渠道单一而导致的全民借贷现象愈演愈烈，云南省经济界、法律界和民营协会的专家学者们一致认为，立法为民间借贷开闸，让其为市场经济服务，同时尽快将“民间借贷”纳入监管。 <
云南鑫金桥律师事务所律师刘爱国： 企业以借贷名义非法集资 借贷合同无效
对于民间借贷刘爱国的感受很深。代理过不少民间借贷纠纷案件的他说，在民间借贷上，我们国家还存在法律空白，致使一些贷款公司有空可钻，造成一些不良的社会影响。
刘爱国分析，根据最高人民法院的司法解释，民间借贷的利率超过同期银行贷款利息4倍以上的属于“高利贷”。“高利贷”不仅不受法律保护，而且是属于违法的，因此民间个人借款，利率应在同期银行贷款利率4倍以下。
如果存在“企业以借贷名义向职工非法集资、向社会非法集资、向社会公众发放贷款及其他违反法律、行政法规的借贷行为”，应认定借贷合同无效。
“最好在拟定合同时尽量详细注明相关条款，并有财产抵押或借款担保人。”刘爱国律师以办案经验提醒市民，目前民间借贷有的看上去是个公司，但是不具有贷款资格，或者有的人是从贷款公司拿出资金然后以个人名义再贷给个人，钻法律空子。市民要警惕这种公司和个人。
省民营企业家协会： 下半年或有一批中小企业倒闭
8月11日，云南省民营企业家协会相关负责人表示，目前协会暂时还没有中小企业因资金问题倒闭的案例，但是中小企业面临融资困境是存在的，“如果继续按这个情形发展下去，下半年不排除会有一些小企业倒闭。”
在面对贷款难这个问题上，该负责人提醒小企业主，对民间借贷要谨慎，不要因高利贷而使企业无法自拔。该负责人同时还希望国家对中小企业给予信贷支持，让民间借贷在法律体系下为市场经济服务。
就此问题，北京大学法律经济学研究中心联席主任、北京大学国家发展研究院研究员、著名经济学者薛兆丰先生提出，解决小企业之道至少应该双管齐下：一是改善人民币汇率形成机制，由市场而非政策来决定人民币汇率的浮动，从而使引入型通货膨胀得到有效的治理；二是放宽银行融资政策，改善对中小民营企业的融资服务。与此同时，还应该减免中小民营企业的税负，从而增强它们的经营活力。
云南大学经济学院副院长郭树华： 对民间借贷要做好疏导和监管
在当前银行信贷收紧的背景之下，一些地方的民间借贷生意火热升温。对此，云南大学经济学院副院长郭树华表示，这一现象反映了资金供求关系紧张。对于民间借贷，郭树华称，要做好资金疏导，让这些民间资本通过正常渠道进入市场，这样才有利于活跃市场经济，给市场经济带来好处。要做好这一工作，就必须在民间借贷存在法律空白的地方进行立法，同时有关部门要做好监管，否则民间借贷反过来就会拖累银行甚至市场经济。民间借贷的火爆充分反映了民间借贷有生存空间、有市场，这已是多年在社会上存在的事实。对此宜疏不宜堵，应逐步放开民营资本的审批，对贷款难、融资难的问题，应该建立健全一个完善的金融体系。 7月CPI继续高涨，有媒体报道下半年有可能会放松银根，中小企业在融资上可能会带来机遇。对此，郭树华表示，从全年来考虑，银根不会紧缩，因为CPI的压力依然大，如果放开紧缩政策，全年调控目标就会前功尽弃。对于处在困境中的中小企业，关键还是练好内功，稳步发展，利用民间资金要谨慎，不要被高利息所累。