个性化互联网金融理财方案

在刚刚过去的20xx年，互联网金融风起云涌，宝宝类基金年底逆势“坚挺”，P2P平台预期12%左右的年化收益，银行系P2P也快马加鞭上调收益率??互联网改变了金融语态。

于是，你的零花钱放在账户里可以增值，微信除了聊天还能理财，只投几十元钱也可以放贷，没门槛、易操作的互联网金融理财产品也是引领了全民理财时代的到来。不过，在你准备奔赴互联网理财战场之前，是否想过自己的投资目的，应该如何根据自身特点来进行资产配置呢？互联网时代，理财一样需要私人定制。

姓名：宁宁

职业及月薪：某国企行政，10000元

家庭状况：35岁，三口之家

风险承受能力：低

投资目标：储蓄、教育基金

理财建议：就借款人的年龄，家庭背景，工作状态及风险偏好等因素而言，优信金融理财专家建议此类投资人选择稳健保守类型的投资理财产品为宜。“比银行储蓄的定期存款稍高即可”。像宁宁这一类的投资人追求的并不是较高的收益，他们更在乎抑或是更担心的是他们的此次投资的本金是否会亏损。

投资组合：直销银行保本理财类产品50%，“宝宝类”产品40%，P2P网贷10%。 推荐产品：兴业直销银行1月6日起息的“20xx年第52期天天万利宝F款(贵宾版)”，投资期限为63天，预期收益率5.7%；宝宝类的可以选择余额宝，也便于日常的消费购物，近日余额宝的七日年化收益率也有4.7910%。P2P理财产品，如优信金融理财产品年化收益率均在10%左右，100元起投，投资期限6个月左右。

姓名：阿畅

职业及月薪：某私企销售人员，6000元

家庭状况：25岁，恋爱中

风险承受能力：中高

投资目标：储蓄、买房

理财建议：就目前投资人的工作环境、生活状态以及预期生活要求来看，此类投资人是资金需求型。因此，优信金融理财师表示这类投资人的风险承受能力和风险偏好较高。“因为高风险的背后才能带来高收益，如果不理财，投资人的工资现状和房价现状，很难买房，但是传统渠道购买理财产品又受到投资门槛的限制”。

投资组合：直销银行理财类产品30%，“宝宝类”产品40%，P2P网贷30%。

推荐产品：这类投资者对于收益率比较关注，因此，在选择直销银行理财产品时，可以关注节日前后的时点，比如，招商银行的小企业E家就曾推出预期年化收益8%的理财产品。 宝宝类产品可以关注“理财通”这种便捷的方式，特别是在节日前后，比如像元旦，春节前后就要特别关注。比如在圣诞前后就曾推出几款相对较高收益的基金，像投资期限一个月的“招商招利月度理财”，一期期满后也可以选择自动买入下一期。不过，如果你对资金流动性要求较高还是算了。

此外，优信金融理财师也提醒投资者，可根据自己的收益和风险偏好，将5万-10万元

的资金进入股市，中小投资者可以考虑到互联网平台，如P2P理财，预期年收益率10%左右。

姓名：浩哥

职业及月薪：私企高管，20000元以上

家庭状况：40岁，单身

风险承受能力：高

投资目标：旅行、资产增值

理财建议：对于此类高净值人群，对于产品的选择更为自由。优信金融理财师表示，就借款人目前个人方面而言，单身未婚，喜欢旅行，收入高，爱好旅行，对风险偏好高。投资策略方向都比较激进冒险。

投资组合：直销银行理财类产品20%，30%PE/VC类产品，30%浮动收益类产品，P2P网贷20%。

推荐产品：对于这类投资者也可以关注互联网平台中的理财产品，比如优信金融理财产品，预期收益率达8%—15%，起购起点为100元，按月付息到期还款，投资期限为半年。在选择网贷平台时，可以选择新上线平台，一般新上线平台都会做一些活动来冲量，收益率可以保证年化在15%以上。

第二篇：互联网金融理财火爆

互联网金融理财火爆

余额宝四大问题待解

《 人民日报 》（ 20xx年01月30日 04 版）

据新华社北京1月29日电 （记者吴雨、陈雯瑾）余额宝、理财通、百发等互联网金融理财产品销售一片火热。但以网络为销售平台的“余额宝们”还有4个无法回避的问题待解答。

问题一，如何保证稳定的收益率。

收益率是不少人将银行储蓄“搬家”的原动力。互联网理财产品也紧盯于此，微信理财通上线当天号称7日年化收益率7.529％，“跑赢”余额宝的6.46％。而此前，百度百发打出8％，网易“添金”更不惜补贴到10％。

“事实上，7日年化收益率并不能体现投资的实际收益。”一位银率网分析师表示，20xx年下半年，资金紧张状况加剧，同业拆借利率走高，以做短投为主的货币型基金收益率冲高非常容易。

金融专家赵庆明认为：“目前资金价格高企，货币型理财产品在一段时间内还能维持4％至6％的收益率，但高收益是不可持续的。”

问题二，“宝”们的空间还有多大。

日前，央行发布数据显示，截至20xx年底，金融机构本外币住户存款中活期及临时性存款为180077.53亿元。互联网余额宝们如果紧盯着这些活期存款，吸收碎片化资金的最大空间约在18万亿元。

互联网金融观察员陈凯认为，目前活期及临时性存款的主力军还是中老年人，18万亿元很难完全流入互联网金融产品。

问题三，如何保证用户资金安全。

人们的疑虑不光对防不胜防的手机移动支付和互联网支付漏洞，还包括资金运作的金融机构。

天弘基金靠余额宝将盘踞首位7年之久的华夏基金拉下宝座。赵庆明认为，天弘基金的成长非常迅速，但目前其资金投向多为协议存款，投资行为相对简单，整体投资运作能力、管理规模能力还需经受考验。

“线上理财胜在便捷，却也往往因此忽视了风险提示。”陈凯说，商业银行对首次购买理财产品的客户，要求进行风险承受能力评估，但互联网企业销售理财产品却不用。

专家表示，在没有专门条文约束的互联网金融大潮中，部分产品存在资金投向说明不够、网络平台风险责任不清、风险揭示不足等问题。

问题四，如何切实服务实体经济。

互联网金融将碎片化的资金整合，盘活了一定的存量。“但是，互联网金融也延长了融资链条，抬高了融资成本，对于实体经济有着不小的影响。”赵庆明说，一方面，余额宝们使得银行低成本存款大量逃逸，另一方面，银行流动性被央行和余额宝们双向挤压，从而推高了货币市场利率。