互联网金融对我行的影响分析及对策

摘要：随着社会的进步和发展，互联网金融对建设银行的影响日益增加，互联网金融有它独到的优势，例如普惠性、数字化和便利化等特点。互联网金融与传统银行业之间存在相互促进、相互补充又相互竞争的关系。本文主要讨论了互联网金融的现状、互联网金融对我行的的影响和我行的发展策略等。

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一、 概述

20xx年被称为互联网金融元年，互联网金融领域的发展如火如荼。互联网金融特指互联网企业介入金融行业所开展的那些业务，一些媒体将其作为“传统金融的对立面”，我认为这种看法有些狭隘，因从上世纪90年代开始，互联网技术就为银行业金融机构所运用，而且一直被作为业务发展转型的重要保障和着眼点。

今年以来，互联网金融无疑是金融界最热门的名词之一。互联网金融的出现，深刻改变了传统金融交易的模式，或许在相当长的时间内，互联网金融还远不足以撼动我行的市场地位，但是这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式的快速发展，尤其是可能革新传统金融中介和货币发行体系的虚拟应用平台，将实现新生代金融生态园的重构，这会对传统金融体系形成重塑和颠覆。

二、 互联网金融的现状

近日，中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在互联网金融大会春季峰会上，发表了“以开放、包容的心态迎接金融改革与互联网金融大格局”的主题演讲。对于互联网金融监管，徐诺金提出，开展互联网金融一定要有准入管理，并以尊重互联网的精神来进行。这对互联网金融今后的发展无疑又是一个通行证。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的这句话几乎成了互联网金融的第一口号。这句话伴随着互联网金融热度的上升而被广为传播，互联网企业大举进入金融领域。余额宝、融360、还有做基金平台的“天天盈”等移动支付的异军突起，使传统金融产业的分割边界弱化；阿里小贷、P2P等网络借贷风生水起，它们抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准之一，实现进一步成长；第三方支付、移动支付、虚拟信

用卡等也在高速发展。

互联网作为一种新型金融形势，主要有以下特点：一是普惠性。部分传统金融机构由于网点、人员的不足，往往着力发展“20%”的高价值客户，例如银行理财产品的投资金额多为五万元起，互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户，现在的微借贷（如P2P等）、微理财（微信理财、余额宝等）、微保险（娱乐宝等）、微投资等，客户门槛较传统金融产品要低很多；余额宝和百度理财的最低认购金额仅为一元。二是数字化。互联网金融企业往往具有强大的数字挖掘能力，他们通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘，大幅提高了信息使用效率。三是便利化。“客户体验至上”被誉为互联网精神的精髓。互联网时代不仅带来了全新的商业渠道革命，也带来了全新的服务理念，“不是客户来找你，而是你去找客户”，如“余额宝”产品把服务送到客户手边，客户只要手机拿在手上，轻触手机，后续服务都由“余额宝”来完成。互联网金融产品的特别为客户量身定制，俘获了许多客户的心。

三、 互联网金融对建设银行的影响分析

作为服务行业，银行体系赖以生存的基础，是其支撑实体经济发展的基本功能。从理论上讲，银行业金融系统的的基本功能可分为六个方面，即支付清算、积聚资源、资源配置、风险管理、提供信息以及处理激励问题。互联网金融的出现，将通过掌握金融业所具备的基本功能，来对银行业产生冲击，主要表现为以下几个方面：

（一）建设银行面临金融中介角色弱化的风险

银行业在金融业务中通过存款获得资金，再通过贷款获得收益，充当一个媒介的作用，而如今互联网金融的出现，简化了交易程序，提高了交易效率，对传统银行业务具有很强的替代作用，从而削弱了传统银行金融媒介作用，使得“金融脱媒”趋势进一步加剧。阿里金融所推出的“余额宝”，其低门槛的特性，替换了银行业储蓄存款或积聚资源的功能，用户还可以用其进行货币市场基金投资，由此获得超过普通银行存款更高的收益，互联网金融这种“积聚资源”功能的出现，动摇了银行生存的根基—存款；P2P等网络信贷公司的出现，将替代传统银行体系发挥资源配置的功能，这对银行业的业务空间和盈利空间将产生一定的影响；第三方支付在现阶段占据主要地位，第三方支付为客户提供了收付款、自动分账和转账汇款等服务，弱化了银行扮演的支付中介角色。

（二）建设银行的传统经营服务模式面临深层次变革

1、建设银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善

银行各项业务的基础是客户，随着人口的快速增长和互联网的迅猛发展，产生了一批数量庞大，有诸多需求的网民，“宅男”、“宅女”的出现，使得现行的网点服务显得门可罗雀。用过第三方支付的客户明显能感觉到它比建行网上银行，以及手机银行要更加快捷，在这一点上互联网以客户为中心的特点优于建设银行。这对本来网点分布相对四大行较少的建行也是一种冲击。

2、建设银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新

中国的互联网金融之所以那么火，与中国的金融体系供给不足有密切的关系。以前只有一些有牌照的大型金融机构才能承担金融业务，而现在很多电商，甚至个人都可以参与金融服务，这种金融创新填补了传统金融体系的短板和空白，在这个过程中，80%的小微企业存在融资难的实际问题，而P2P网贷恰好是一个有益、有效的补充。建行由于考虑到各种风险，往往贷款流程会相对较长，放贷基础通常是要有抵押品或者担保，而网络信贷则是通过客户的交易量，还款忠诚度等后台数据来考量小微企业的信用额度。

3、建设银行互联网化经营进程尚待进一步加快

年轻人普遍喜欢尝试新鲜事物，不愿落伍，同时又有着很强的从众心理和攀比心理，在互联网金融大潮的裹挟之下，很少有人幸免，加之互联网贴心、个性化的服务，一声亲热的“亲”虏获了无数人的心，而互联网本身所具有的草根精神和企业家精神，与传统银行业的某些特质形成强烈对比，受到人们的青睐。如今，越来越多的人得了手机综合症，他们更加“贪图”手中的方便，“扫一扫”、“摇一摇”这些快捷交易得变成一种潮流。建行近期开发的“建行电子银行”微信客户端等服务虽说也是一种进步，但也是依托了微信这个平台。

（三）建设银行的收入来源将受到冲击

不断兴起的网络借贷将影响建设银行的利差收入，在我国的银行业中，贷款利息收入与存款利息支出的差额，这种利差收入方式占的比重相当大。信用卡的透支功能虽说可以提供小额费用，但也仅限于消费，由于网络借贷流程简单，贷款利率较银行低，所以越来越多的客户通过网络流水来进行小额贷款。

第三方支付服务内容的不断增加将影响建设银行的中间业务收入，例如支付宝，最简单的一点是它的跨行转账不收手续费，可以实现多家银行储蓄卡、信用卡的绑定，不限区域。这就吸引了很大一批的小额客户。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是我行难以覆盖，或者是提供的金融产品，在免中间业务服务费这个层面上，我们也无法做到像第三方支付产品覆盖面那么广。

四、 建设银行应对互联网金融的发展策略

当前互联网金融还处在不断升温的阶段，我行应在防范风险的基础上，加快创新，努力构建在互联网金融时代的先行优势。面对冲击和挑战，最大的风险是墨守成规。对于建设银行而言，把握大势、加快创新、改造流程、提高效率应是主要的应对之举。

1、 我行应跟踪互联网的发展，及时更新操作系统中的服务终端，实现渠道细分和整合。

2、 推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台 。

未来建设银行的发展不仅应实现同业连接，即向客户提供多元化的金融产品组合，更应该实现跨业对接，突出金融与非金融的“一站式”服务，也就是说银行的服务外延应从金融领域向非金融领域拓展，为客户提供全能型的服务。

3、 重视客户体验，以客户为中心，打造智慧银行。

在互联网金融时代，客户的迁移成本不断降低，客户体验不佳也就意味着客户的流失，这就需要建设银行改变以自我为中心的营销方式，按照客户需求来调整经营模式。

4、 创新商业模式。

在互联网金融时代，建设银行必须摆脱线上产品经营高度依赖物理渠道产品迁移的发展模式，要强化适应网络经济以及线下线上一体化经营的产品创新，并通过智能终端自助服务与远程服务人工服务的结合，建立全新的远程银行模式，并构建物理渠道人工服务、自主电子银行服务之外的第三种渠道和服务方式，同时建立基于动态交易数据的风险管理体系。 目前互联网金融尚未成熟，互联网企业从事金融业务还不能完全脱离商业银行，需要得到商业银行基础服务的支持，实际上，互联网金融和商业银行的发展并不相悖，其实两者是相互支持、相互补充的。

（钦州分行风险管理部 叶湘如）

第二篇：分析互联网金融

P2P理财要把握机会 P2P新型互联网理财模式的出现，使得人们理财变得多样化。人们也开始通过互联网这个载体，对理财产品越来越了解，那么，P2P理财到底好不好呢，我认为，没有最好的理财观，只有正确的理财观，所以，当我们选定一款理财产品的时候，就要好好地把握它。

据投融贷p2p理财网站的了解，P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自借贷和投资需求的一种民间小额借贷模式。对投资者而言，P2P理财有两大吸引力：一是资金门槛低，一般只要五万元。二是收益奇高，大部分项目年化收益率在12%-15%。

记者发现，在这些网站进行申请，出借人只需注册成会员，将资金转入网站设立账户，选择任务投标，便可放款。而借款人申请贷款则需发布借款申请、借款金额等申请资料，并拍照上传，即可完成申请，借款额从3000元至100万元不等，年化利息从10%至20%不等。

而P2P线下交易即P2P理财公司，公司向借款人和出借人提供一些交易的信息，介绍贷款流程、信贷理财计划，而具体的交易程序和手续则由该公司与出借人、借款人分别完成。投资门槛大部分为5万元和10万元。从预期收益率看，对普通投资者来说，更是相当吸引人。3个月期产品的年化收益率基本都在8%，12个月的理财产品收益率高达12%。