关于段绍译信用借款的理念及实际操作手法的总结

一、段绍译个人简介：

段绍译19xx年毕业于重庆理工大学会计系，后师从著名经济学家茅于轼、张曙光教授。先后担任过湖南娄底市广大实业有限公司董事长、北京天则经济研究所所长助理和学术合作负责人，现任北京师范大学MBA导师、湖南富爸爸投资顾问有限公司董事长、段绍译快乐理财游学苑首席讲师、《融资网》专栏作家和《新浪财经》理财专家。主要研究就业创业、房市股市、小额贷款、民间借贷、投资风险管理、如何轻松愉快做老板和“普通百姓的致富问题”。几年来，每月带一批学员以游学的方式培养老板和理财高手，将很多只有初中或大专学历的人培养成了百万老板或千万富翁，将很多没做过民间借贷的人培养成了民间借贷高手。其从事多年民间借贷领域的研究与实践，有一套成功经验，值得我们以开放、学习的心态认真研究。

二、段绍译关于民间借贷几点理念:

（一）诚信第一。你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。

（二）信誉是永不破产的银行。

（三）做资金放贷生意的核心的竞争力：一是融资能力；二是控制风险和化解风险的能力。

（四）资金行业的潜规则：学会分钱。与同行分钱，与利益各方分钱。

（五）金融危机不是所有人的危机，金融危机是民间借贷行业最好的机会之一。

（六）在民间借贷行业，对待无赖最好的办法是你能比他更无赖。

（七）我们的钱只能借给现在缺钱但将来有钱的人，而不能借给现在缺钱并且将来也总是缺钱的人。

（八）借贷对联 上联：欠帐还钱天经地义；下联：事出有因情有可原。横批：有借有还。

（九）好的制度是第一生产力，社会关系是第二生产力。

（十）大部分做过三年以上民间借贷的人都深有体会：1、赚钱真容易；2、对其他任何行业都不感兴趣了。

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（十一）不是业务伙伴和同行就要对其严格保守“借贷”的真正机密，不轻易谈论具体的案例。

（十二）只要钱，不要命。不管是借款人还是放贷人，一定要做到有事好商量，不要走极端。

（十三）商人就是只要有利益，什么都可以商量的人。

（十四）世界上很少有永远的朋友，但是有永远的利益，进退有度，妥协生财。（十五）金融就是用别人的钱来办自己的事，用未来的钱来做今天的事；用自己的钱帮别人办事，让别人干事帮自己赚钱。

（十六）宁可错过，不可做错。确保本金安全是投资的底线。

（十七）所有你不敢做的事大部分不是你真的不能做，而是你不够了解它的真相。（十八）只有你的债务人赚的钱比付给你的利息更多时，你的资金才是最安全的。（十九）做资金生意，只能救急，不能救贫。

（二十）我们做民间借贷，在数额上讲究锦上添花，在时间上讲究雪中送炭，在速度上讲究速战速决。

（二十一）金钱不是万恶的，一切与金钱有关的罪恶都是“人恶”。

（二十二）金融就是通过把钱从不稀缺的地方配置到稀缺的地方去创造新财富的活动。

（二十三）任何人都是一定会被人误解的，不被人误解的就不是人。所以我们要尽可能避免人家会产生对自己有害的误解，尽量让人家产生对自己有利的误解。（二十四）借贷行业中有抵押的不一定是好业务，没有抵押的不一定是差业务。（二十五）不是官越大越好，不是钱越多越好，而是越健康越快乐越好。

（二十六）不管存在多大潜在风险的投资，转移或控制了风险就等于没有风险；不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险；一点风险都不冒是最大的风险之一。

（二十七）利人利己，快乐赚钱，享受人生，是人生最大的学问之一。

三、段绍译关于民间借贷“十不借”：

（一）看上去不顺眼的人不借；

（二）听说有严重不良信用纪录的人不借；

（三）没有赚钱能力的人不借；

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（四）没有还款实力的人不借；

（五）我自己不认可的投资项目不借；

（六）炒股买基金的人不借；

（七）有复杂社会背景的人不借；

（八）有严重不良嗜好的人不借；

（九）有刑事犯罪前科的人不借；

（十）老账不清，新帐不借。

四、民间借贷的十大准则:

（一）最好形成书面借据。

人民法院审查借贷纠纷案件的起诉材料时，通常要求原告提供书面借据；无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。在民间借贷过程中很少有人签订正式的借款合同，借款合同往往被简化为借条，只要借条中能体现出借贷的内容，借款合同关系也是成立的，出一份书面的借条还是很有必要。另外，需要特别提醒的是，借款协议不同于借条。就是说，签订了借款协议，不一定发生了借款的事实，如果要证明款项已经借出去，还应当有借款人出具借据；而借条是借款已经实际发生的证明。因此，提醒您在借出款项时，务必要要求借款人给您书写一份借据，而不要把借款协议作为借据。否则，您的合法权益有可能无法得到法律保护。

（二）利率的约定是借贷双方达成协议的重要内容之一。

很多民间借贷带有一种投资性质在里面，如果利率约定不清，则容易影响投资的效果和期望。《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”但是，如果借款合同到期，借款人没有还款，那么从还款到期日开始计算，也可以要求借款人支付利息。所以，在订立借款合同时，明确利率是十分必要的。民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的，可参照上述规定计息。虽然我国法律允许民间借贷可以约定一定的利率，但是利率的约定一定要符合我国法律的规定，否则，一旦发生纠纷，出借方极有可能因此造成损失。关于利率的约定，我国法律已有较为明确的规定，如合同法第二百3

一十一条二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”我国相关的司法解释也进一步明确上述规定，即民间借贷利率最高不得超过银行同期、同类贷款利率的四倍。我国法律虽然将民间借贷合同设定为合法的民事行为，双方当事人在借贷过程中本着自愿原则有高度的自治性，但是，一旦借贷双方约定的利率超过上述规定的限度，我国法律对超出部分的利息将不予保护。

（三）出借人不得将利息计入本金谋取高利。

在民间借贷中，出借方特别要注意不要出现复利的计息形式。有的人在借款合同到期后，没能按照约定收回全部本金，便将以前拖欠的利息计入本金，再次贷给借款人并计算利息，这种做法就是人们俗称的“利滚利”。我国法律明令禁止这种行为，如果发现债权人将利息计入本金计算复利的，只返还本金，不支持利息。由此可见，计算复利一旦发生法律纠纷，吃亏的只能是出借方。

（四）借贷双方应对借款利率和借款期限约定清楚。

如果因为对有无约定利率发生争议，又不能证明的，人民法院往往参照银行同类贷款利率计息，在实际上双方口头约定过利率的情况下对出借人不利。另外，借款期限的约定关系到出借人收回借款本息的成本和诉讼时效的起算。

（五）明确所还款是利息还是本金。

合同到期时如发生借款方不能按照约定全部返还本息的情况时，一定要对所偿还的款项进行说明或者同出借方协商一致，明确所还款是利息还是本金，否则，所还款项按照先归还利息，后归还本金的方式计算。如果先归还本金，则拖欠的利息部分不能再计息，如果先归还利息，则拖欠的本金部分可以继续计息。在民间借贷中，我们经常遇到事先扣除利息的现象。表面看，出借方先将利息收回好象保护了自己的利益，其实该做法直接损害的就是出借方的利益(如果出借方有投资的目的)。合同法第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，应按照实际借款数额返还借款并计算利息。”所以，事先扣除利息实际等于减少计算利息的本金。

（六）出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。

（七）最好借款的同时设定有效的担保。

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担保是出借方为了保障履行债权而采取的一种有效的法律措施。有了担保，将来实现债权才能有更好的保证。在民间借贷中，常见的担保形式一般有两种，一种是保证担保，一种是抵押担保。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证担保又分为一般保证和连带保证两种。凡在保证中没有特别约定的，担保人均按照连带保证承担责任。两种保证的区别主要在于何时向担保人主张权利。就民间借贷而言，一般情况都是设立连带保证，只要担保人具有履行债务的能力，出借方基本上就能实现债权。抵押是指债务人不转移对财产占有，而将该财产作为债权的担保。民间借贷常见的抵押一般是车辆和房屋，我国法律对这两种财产抵押有明确的规定。《担保法》第四十一条规定，以车辆、房屋抵押的，必须办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。现实中，经常有出借方因没有要求担保方办理抵押登记手续，而导致抵押合同无效。民间借贷在采取抵押担保时一定要按照法律的规定履行相关手续，避免因担保合同无效而丧失债权的全部实现，遭受不必要的损失。

（八）不要混淆了保证人和中间人的概念。

在民间借贷中，经常发生与担保有关的错误是混淆了保证人和中间人的概念，其实，二者有着本质的区别，在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思的，才能认定为保证人，承担保证责任。如果在借款合同中错用了上述两个名称，在法律上将会产生两个截然相反的后果。

（九）合伙经营期间，个人以合伙组织的名义借款，用于合伙经营的，由合伙人共同偿还；借款人不能证明借款用于合伙经营的，由借款人偿还。

（十）借款人借款期限到期不还款，借款人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的，出借人可以申请人民法院采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。当然，对于熟人之间的民间借贷，建议双方最好能坐下来好好谈谈，把该约定的约定清楚，形成书面借据，不要因为一点钱伤了感情不合算。

五、段绍译实际操作手法的总结（摘自段绍译理财博客）

投资第一就是控制风险嘛！在我投资格言里有一句话：“不管存在多大潜在风险的投资，转移或控制了风险就等于没有风险；不管存在多小潜在风险的投资，没有控制风险就可能是百分之百的风险。一点风险都不冒就是最大的风险之一。”比方说银行存进来的钱如果不借出去，就算是美国花旗银行也会倒闭。风险只要5

你能控制，或者风险非常低的话，冒一点风险也是值得的。打个比方，我现在有机会每个星期都坐飞机，飞来飞去。飞机是有可能会掉下来的，飞机掉下来我就没有命了，但我还是照坐。这样的风险，那么低的风险，万一掉下来就算了，我认命。但北京大学就有一个教授，他因为担心飞机会掉下来，所以他几乎天天都呆在北京城里。如果考虑那些风险的话，你出门的时候，万一有人从楼上丢一个酒瓶下来，你怎么办？这是完全有可能的嘛！所以这样的风险我们不用考虑它，注意一点就可以了。 要做好民间融资，第一是怎么找客户，第二是如何控制风险。我书里有几句话，叫做：“一个人能走多远，看你与谁同行；一个人多么优秀，看你身边有什么样的朋友；一个人能取得怎样的成功，看你有谁指点”。所以你跟谁在一起是很重要的，如果你跟刘翔去散步，肯定会比你走得快，如果你跟一个瘸子去散步，肯定会比你走得慢。所以你想有钱，就要多跟有钱的人交朋友；如果你想当老板，那就要多跟老板们交朋友；如果你想做学问，那就要多跟学术高手交朋友。总之，你想成为什么样的人，你就要跟那方面的高手交朋友。不管学习什么，都要跟该行业的高手学习。所以你想把钱借给老板，那你就要认识这些老板，因为他们都是缺钱的。十年来，我自己做企业，从20xx年开始，我企业的钱就用不完了，所以我就借给其他企业的朋友。八年来，我基本上没有遇到风险。我怎么控制风险呢？第一是选人，好比说，我看这个人顺不顺眼，不顺眼就不能借。真的！有些人很不守规矩，我一看就大致明白。看上去就不顺眼的人是一定不能借的。第二看这个人诚不诚信，在跟我的交往过程中，有没有不良信用纪录，还有我看他在人家面前有没有不良信用记录。比如我去他企业的财务部门和采购部门了解一下，看有没有人去那里讨帐他不按时给的。如果没有，就还可以。如果有人说：“我到这里讨了五六次货款了，他们至今不给”。那么这个人就要被否定了。还有我会看他的手机号码是不是经常变，如果这个号码已经用了五年以上，那就比较值得信任。经常换手机号的人，在我眼里就是信用不太好的人。比方说我的手机号码137 0738 8888就是终身不变的。第三，我看他有没有本事。什么本事？不是能歌善舞，不是多才多艺，我看的是赚钱的本事。因为我只有帮他赚更多的钱，我借给他的钱才会更安全。凭什么说他有赚钱的本事呢？他跟我说话，我就会知道他的经营理念，是不是某方面的行家。如果他说的是外行话，那就很6

危险。还有，我会看他过去三年的业绩，打个比方，他三年前都在摆地摊，但现在已经在广州某个地方做专卖店或者做某个品牌的总代理，这就是本事，因为人家在帮我选择。一个好的品牌是不会随便找一个人做总代理的，人家选总代理也要考虑自己的利益，他会看你是不是有本事，讲不讲诚信，你能否是我理想的合作伙伴。第四，我看他有没有实力。做这个民间借贷，讲究的是锦上添花，不是雪中送炭。我们如果做慈善是选择谁最贫穷、谁最困难，我就帮谁。而做民间借贷我只是看谁有实力，我就借给谁。好比他有一个项目，需要投资一千万，但他现在只有九百万，我借一百万给他是可以的。但如果那个项目需要一千万，他自己只有一百万，要我借九百万给他，那是绝对是不可以的。做投资只讲锦上添花，不做雪里送炭。第五，他做的项目必须通过我认可。这个项目能不能做，他骗我不了。在我这个书里有一句话：“我不知道你能做什么，但是我知道你不能做什么。我不知道你做什么好，但是我能够告诉你，怎么把你的选择做得更好”！我为什么不能告诉你去做什么呢？因为我不充分了解你。另外一点，做什么事情都讲究天时、地利、人和，你有你的环境，这些我是不可能完全知道的，所以我不知道你能做什么。但是我一定知道你不能做什么。因为我首先会看你的选择有没有市场前景，也许你认为有，而我却认为没有。也许我的眼光会比你稍微好一点，因为20年来，我一直在做企业，我一直在做市场。如你选择的行业我认为不可以，那我就不借钱给你。还有，即使你认为你选择的行业可以，我也认为这个行业有市场前景，我还要看它适不适合你。因为每一个人都有不同的优势，这个世界上不是所有的人都可以做好所有的事情，只有适合你的才是最好的。市场经济做的是“优势总和”，你要想赚钱你就必须有优势，你必须是行家。如果你这些条件都具备，如果资金在50万以下，你只要写个条子就可以了，不要任何的担保。因为你有信誉、有本事、有实力、项目可行、金额不大，这有什么不可以借给他呢？但是如果金额太大，那就必须要有资产抵押，而且至少要有1.5倍的抵押，这样就比较安全了。

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第二篇：段绍译语录

财富是能直接或间接地满足人类的某些欲望，并能用货币计量有交换价值的产品和服务.一个人花自己的钱办自己的事，既讲节约，又讲效果；花自己的钱，办人家的事，只讲节约，不讲效果；花人家的钱，办自己的事，只讲效果，不讲节约；花人家的钱办人家的事，既不讲效果，又不讲节约。创造财富，就是不断去发现市场什么稀缺，然后通过我们自己的劳动和智慧去提供这些稀缺的产品和服务。创造财富，其实就是通过我们的劳动、智慧，不断的去改变世界上所有物质存在的时间、空间和分子结构。贵族的成员就是绅士，或中国的君子。其核心部分是尊重别人，克制自己。谈吐文雅，幽默，值得回味，知识渊博，喜欢读书，有强烈的好奇心。对知识热心追求，虚怀若谷，善于听取别人的意见，并认真思考，学习其中对自己的修养有用的部分。”没有做不成的买卖，只有谈不好的价钱大学生最需要学习的知识是怎样去发现市场什么是稀缺的，又学习怎样提高自己的能力去满足市场的需要。在市场经济条件下，不管做什么事，只要在不损害人家的利益的基础上赚了钱，都是对社会的贡献，当然投机也不例外。但投机买卖也必须是公平自由的，不允许有欺诈存在，这和其他买卖一样。如果要创业，首先需要的是诚信，然后是努力成为市场需要的行家里手，第三是知道如何把不稀缺的东西配置到稀缺的地方。在年轻的时候，你就要广泛地学习，努力发现自己的兴趣和特长所在，努力使自己成为一个知识面广又有很强专业能力的人才。你对你行业的了解和认知程度越深，你就越有专业优势。因为你卓越的专业能力使你能独辟蹊径，独具慧眼，进而更能规避风险，降低成本。三百六十行，行行出状元，不管你作哪一行，只要你能够成为全国的前100名或者全省的前50名，全市的前5名或者是全县的一、二名，你不想发财都难以做到了。一旦成为了你从事的行业的领先者，你提供的产品自然成为了行业中性价比最好的，顾客就会认可你的产品，从而使得你的公司成为消费者心目中的无可比拟的第一选择。这样无疑将给你的事业带来长期的发展前景和丰厚的利润。幸福的人最重视健康和家庭，把健康放在第一位，把家庭放在第二位，把财富放在第三位。一个人的幸福感跟他的欲望是成反比的。如果一个人的欲望低于现实，他永远是快乐的。如果一个人的欲望总是等于现实，他就不很快乐也没有什么痛苦，这叫做“平平淡淡就是真”。而当一个人的欲望总是高于现实的时候，他是永远无幸福可言的。

财富的积累达到一定程度之后，其边际效益就随之递减，而感恩、分享就成了幸福的重要来源。作为朋友，最重要的是雪中送炭而不是锦上添花.一个自己都没有实现财务自由的人去教人家怎样实现财务自由是很可笑的。人致富最重要的是人品和眼光，学历和能力都不是最重要的。普通人建立个人品牌可以从以下几方面着手：1、恪守信用，说一不二；2、责人之心责己，爱己之心爱人；3、不断提升自己的专业水平；4、不贪小利，宽大为怀。对于绝大部分大学生来说，自己去创业不如先建立自己的诚信品牌，学会为人处事，把自己培养成市场需要的某一方面的行家里手，然后找到一个有能力有前途的老板做股东.市场经济时代，完美的东西不一定值钱，但稀缺的东西一定很值钱！如果你要成为金钱的主人，你就需要比金钱更精明，然后金钱才能按你的要求给你办事，这样你就成了金钱的主人，而不是它的奴隶。会推销自己的人能找到更好的工作机会，并且有可能因为多次好机会的积累，使他与那些原来在同一起跑线上的人档次越拉越大，他很可能会越来越优秀。因为人的行为后果按对人对己、有利有害的区分，主要有6种组合：1.利人利己；“自由交换”2.损人利己；“抢”、“偷”3.损人不利己；"政府禁止私家车带客"4.损己利人；"自愿的就可能产生新财富,如捐款or施舍"5.损己不利人；**6.损人损己“人肉炸弹”。在这6种组合中，不含欺诈性的自由贸易属于最典型的利人利己行为，所以自由贸易最容易产生新财富。“传销”的人群中，大多数人都具备“直销者”和“消费者”的双重身份。诚信第一，你值得很多人信赖和很多人值得你信赖，是两笔巨大的财富。劳动不一定创造财富，只有满足了市场需求才创造财富。“做得好”不如“选得好”，选择不对，干了白费。所以有人说“思路决定出路”，你如果认为自己不行，那你就真的不行；你如果认为自己会有出息，你就可能真的很有出息。年轻人不必太在乎自己拥有什么，而要在乎能享受什么。不要过分关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”就可以了。一个人的成功不只是他自己能够成功，而是身边所有接触的人希望他成功，一个不讲诚信的人是无法真正立足商界与培训界的。人生十字诀；学会“选择”——因为“选择不对，干了白费”； 学会“合作”——学会跟自己的朋友合作，跟自己的对手合作，甚至跟自己的敌人合作，世界上没有永远的敌人，但有永远的利益；学会“妥协”——只要符合双方的利益，妥协是一

种能力，而不是你无能；学会“拒绝”——“拒绝”是你的权力，不要把自己比作救世主，你没有义务给别人做自己不喜欢做的事或者做不到的事；学会“放弃”——你不是万能的，不需要做太多的事，将市场需要的、自己擅长的、比较喜欢的事努力做成一流就可以了。正确的选择、聪慧的头脑，良好的信誉、正确的市场判断、一定的胆识和知道“与谁同行”才是在这个竞争激烈的社会成功的基石。