民间借贷的现状分析及发展建议
[摘要]：民间借贷最初源于农村短期资金需求，如嫁娶、丧葬、农耕等。并且最初主要是亲朋好友之间基于血缘或情感关系的行为。在改革开放以后，经济迅速发展。中小企业也抓住政策放宽的机遇，在良好的经济环境中迅速成长。所以它们对资金的需求激增。而现有的金融机构由于固有原因不能很好提供资金，至此民间借贷又重新兴起起来。民间借贷在新的环境中有了新的借贷方式，如典当行、小额贷款公司等等。它一方面给经济带来了新的活力，一方面也造成了许多社会不良影响。本文从民间借贷的定义，形成原因出发，对它的现状进行简单分析并提出一些发展建议。
[关键词]：民间借贷；产生原因；现状；发展建议
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Private lending Analysis and Development
Proposals
DongXing
Abstract: Private lending originally derived from short-term funding needs in rural areas, such as marriage, funeral, farming and so on. And it is a initial behavior which is based on blood or emotional relationship between friends and family. After the reform and opening up, chinese economy developed rapidly. Small and medium enterprises grap the chance to grow fast with the relaxation of the policy in good economic situation. So they need more funds . However, they can not get enough funding due to the inherent causes of financial institutions, which bring the private lending rise up again. Private lending created new forms in the new environment , such as pawn shops, small loan companies and so on. On the one hand it has brought new vitality into the economy, but it also has caused many social adverse effects. In this paper, I analize the current situation simplely and propose a number of development proposals from definition of private lending, causes of its beginning.
Key words: Private lending, causes, current situation, development proposals
目 录
引言 ············································································ 2
一、民间借贷存在的原因
（一）民间借贷的定义 ······················································· (1)
（二）民间借贷存在的原因 ··············································· (1)
1、 经济原因 ························································································ (2)
2、 文化原因 ························································································ (2) 3 、社会环境原因 ················································································ (2)
（三）民间借贷的特点 ······················································· (3)
1、手续简便 ·························································································· (3)
2、用途广泛 ·························································································· (3)
3、灵活性强 ·························································································· (3)
二、 民间借贷的现状分析
（一）民间借贷规模及利率分析 ········································ (4)
（二）民间借贷的风险分析 ··············································· (5)
1、 容易演变成非法民间借贷 ···························································· (5) 2 、容易引发“链环式”危机 ···························································· (5)
（三） 民间借贷的生存环境分析 ······································ (5)
三、 现代民间借贷的发展建议
（一）从立法出发，完善有关民间借贷的法规体系建设 (6)
（二）逐渐完善公共服务体系 ············································ (6)
（三）加强宣传，增强公众法律、诚信意识 ···················· (6)
（四）规范民间借贷公司的发展 ········································ (7) 结论 ····················································································· (7)
参考文献 ··············································································· (8) 引言
由于20xx年温州民间借贷危机的发生，民间借贷吸引了大众的目光。民间借贷作为一种“草根金融”在给经济注入活力的同时，也给社会带来了一些问题。关于民间借贷国内学者还没有一个统一的界定。有的学者将民间借贷与“ 地下金融” “ 民间投资” 视为同义词。也有学者以是否为国有作为民间借贷的判断标准,将民间借贷分为体制内和体制外两部分。还有学者 3
提出应当以是否符合公司的规定来判断是否属于民间借贷, 凡是未经过国家工商管理部门注册登记的各种金融形式都为民间借贷。本文将对民间借贷的定义、特点、原因进行简单介绍，然后从近几年它的发展情况进行分析，最后提出一些建议。
一、民间借贷存在的原因
（一）民间借贷的定义
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。它最初是指自然人之间的短期资金借贷行为。现在广泛的指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。民间借贷只需要借贷双方自愿，可以有担保，也可以完全凭信誉来形成借贷关系。亲朋好友之间形成的借贷关系一般没有书面合同，现在社会上广泛发展的民间借贷方式基本有书面合同，也有一定的担保。
（二）民间借贷存在的原因
民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。它最初是农民之间因为短期的家庭或耕作的资金短缺而进行的少量的实物、现金的借贷。最开始是没有利息的，只是邻里之间的一种互助行为。当然也有一些是有钱人家的有利息形式的放贷行为。随着商品经济的不断发展，各行各业对资金的需求也不断增加，不仅银行、信用社的业务量有了较快的增长，民间借贷也有了较大的发展，成为金融体系的重要补充。我国民间借贷的存在有其必然性。
1、经济原因
从资金的需求方面来看。在原始社会后期，随着生产力的不断发展，私有制的产生，人与人之间的生活状况开始出现的很大的差异，有些家庭富足，还有闲散资金，但是有些家庭却连基本的生活需求都无法满足。因此社会开始出现了阶级分化。这些经济条件很不好的家庭对资金产生了临时性需求，便出现了最开始的不需要支付利息，主要是相互帮助的一种民间借贷形式。 4
在改革开始之后，以公有制为主体，多种所有制并存的局面出现。而其中商品经济的发展，特别是民营企业的发展，对资金的需求量大大增加。在我国，中小企业在整个国民经济中有着举足轻重的地位。据统计，我国已经登记注册的中小企业数量占登记企业总数的90%，对GDP的贡献超过70%，却只占不到30%的金融资源。这明显说明资金的短缺现状严重制约了中小企业的发展壮大。但是社会金融体系中主要能发放资金的银行、信用社等，一般对中小企业的放贷要求过于苛刻，使得这些中小企业不得不转向方便便捷的民间借贷来满足自身资金需求。
从资金的供给方面来看。一方面随着人民生活水平的不断改善，居民的可支配收入也不断增多；另一方面，人们教育程度的增长加强了人们的经济意识，越来越多的人开始注重理财。由于我国利率水平较低，证券市场又欠规范并且需要较强的专业分析能力才可盈利，总体来说适合人们的投资品种并不多。而民间借贷所提供的利率一般都略高于银行利率，又主要是通过亲朋好友的介绍，有一定的隐性信誉担保作为保障，相对来说比纯靠技术分析的证券投资有保障，所以许多人开始提供资金进行民间借贷。
2、文化原因
中国历史悠久，向来注重礼节并倡导互帮互助。一方面中国人的家庭观念很强，亲戚之间生意上有困难一般出于血缘关系绝对不会坐视不理；另一方面，中国传统文化里的“讲义气”使朋友之间有时甚至不分彼此。这些都使得亲朋好友之间产生经济借贷关系很正常而且很普遍。加上金融机构贷款条件多且手续复杂，多数人在面对短期资金短缺时，会首先运用自己的人脉关系，选择民间借贷。
3、社会环境原因
虽然国有银行和商业银行也提供贷款，但存在着非常严格的信贷条件，手续不方便，担保条件严格，这些都使得临时急需资金并且抗风险险能力较差的中小企业在银行贷不到款。但事实上他们又急需资金求发展，这种矛盾状况使得他们会从现实条件出发，选择方便，要求较低的民间借贷。
（三）民间借贷的特点
民间借贷能够长期存在并在近几年不断发展，从地下走到地上，从国家明确反对到现在的不置可否，极大程度上得益于它的自身特点。但它的特点在 5
给它带来优势的同时也造成了一些不良影响。
1、手续简便
民间借贷具有灵活、方便、高效等特点。它的借贷主体一般为亲友或关系紧密的客户，相互之间比较了解，因此操作起来手续比较简单。而手续简单一定程度上就是手续不完善使得民间借贷容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具。
2、用途广泛
民间借贷吸引力强，把社会闲散资金聚集在一起提供给需要的人。个人借贷主要用于购置住房、日常生产经营等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。借贷用途涉及面之广使得当资金无法偿还时对社会各个层面都会造成广泛的不良影响。
3、 灵活性强
民间借贷利率一般由借贷双方意思表达一致协商而定，且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。并且在最后到期时，经过协商还可以延期。这样容易产生不良的社会风气，导致诚信缺失。
二、民间借贷的现状分析
民间借贷从改革开放后开始逐渐发展，它存在的合理性和必然性使得它获得了快速发展，在20xx年达到了发展的顶峰时期。同时由于监管的不便及其自身的缺陷，隐藏的不稳定性和危险性也在20xx年爆发出来。虽然民间借贷规模和利率受到20xx年的民间借贷危机的影响近两年发展状况呈下滑趋势，但是民间借贷作为一种“草根金融”，扎根于人民群众，具有“野火吹不尽，吹风吹又生”的特点。并且政府在近两年开始逐渐认识民间借贷，并提出了一系列观点，采取了一定措施来引导其发展。因此，从民间借贷本身的优势、人们对于民间借贷的需求以及整个经济大环境对它的放松和引导来看，民间借贷还是具有很大的发展前景的。 （一）民间借贷的规模及利率变化分析
据中央财经大学课题组统计，20xx年全国民间借贷总规模达7405亿元—8164亿元。 20xx年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。20xx年，中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%-20%。20xx年温州民间借贷 6
危机以前，拥有1100多亿元用于民间借贷资金运用上，且民间借贷平均利率（年率）约在15.6％左右。根据人民银行对浙江地区的监测，从20xx年三季度末以后，民间借贷利率一直处于上升区间，到20xx年三季度，年综合利率水平约为24.4％左右，折合月息超过2分。可见20xx年以前民间借贷的发展趋势是不容小觑的。民间借贷利润之高，吸引了大量的民间资本，但它的操作随意性，手续不完备性，以及游走在法律边缘的利率，使得它的超速发展脱离了正常的经济发展规律，其背后隐藏着极大的不稳定和危险性。 20xx年温州多家商家因还不起钱跑路，鄂尔多斯民间借贷崩盘等一系列民间借贷危机的爆发，暴露了民间借贷的缺点，引起了公众对民间借贷的广泛关注。也导致民间借贷的发展速度骤然缩小。
20xx年，全国如温州，山西省等地民间借贷萎缩近30%，主要是因为民间借贷风波之后，个体对民间资本丧失了信心，开始不愿意进行民间借贷。而此前因民间借贷市场活跃催生的融资中介机构受催讨资金的影响，向企业抽回资金，造成借贷链条上各主体连锁反应，部分中介资金链迅速断裂。且央行温州支行对外发布的温州民间借贷利率数据显示，20xx年4月温州民间借贷综合利率平均水平为21.58%，同比下降3.02个百分点，环比下降0.08个百分点。
根据银监会温州监管分局4月底资料，温州民间借贷规模持续增幅减缓后于20xx年转入跌降通道，3月末民间借贷规模仅剩128.0492亿元。且3月份的民间借贷利率为14.401‰，比20xx年同期下降2.288个千分点，除20xx年10月外，已持续13个月下降，连创2年以来新低。温州民间借贷利率的连续下降，其主要原因是受经济下行及企业出走风险余波影响，企业去投资化意愿加强，导致市场有效需求不足。个人投资趋于理性，更倾向于银行保本理财产品。预计今年温州民间融资利率将会呈现平稳下行的变化趋势。
（二）民间借贷的风险分析
1、容易演变成非法民间借贷
民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。但是在生活中许多公民缺乏法律意识，盲目追求高利润，使得双方协商的利率超过了法定利率。并且民间借贷手续简便，担保物的审核不够严谨，这些都使得缺少法律意识 7
的借贷双方，在无形中触犯了法律，订立了非法的民间借贷合同。而非法的民间借贷不受法律保护，可能使债权人造成很大损失。
2、容易引发“链环式”危机
民间借贷的资金用途很广泛，除了用于企业的正常经营外，还用于房地产投资、矿产资源开发、赌博等投机氛围较浓的领域。并且在民间借贷盛行的地区，企业对民间借贷的依赖性很高，互相担保现象普遍。使得在资金无法还上时，许多企业主只好一走了之或以其他极端方式对待。对社会造成了很不好的影响。
（三）民间借贷的生存环境分析
因为民间借贷的便利性和给广大人们带来的收益性，使得它被人民广泛的接受和认同，并且由于它对经济的不可或缺的作用使得政府不得不渐渐重视民间借贷，民间借贷渐渐“阳光化”，从“地下”走到了“地上”。
20xx年3月24日，总理温家宝在国务院常务会议上研究部署了进一步鼓励和引导民间投资健康发展的四项政策措施。这是继“非公经济36条”颁布5年之后，国务院第三次提出要进一步鼓励民间投资健康发展。将“将拓宽民间投资的领域和范围”措施排在首位，将“鼓励和引导民间资本进金融入等领域”及“兴办金融机构”措施放在第三位。中国人民大学经济学院教授、博士生导师郑超愚对这四项措施的解读是：“我国民间投资经历了由不允许到歧视再到公平，从原来的不鼓励到鼓励这一发展历程，并且我国政府鼓励民间投资已是一大趋势。国务院常务会议所提出的引导民间投资的四点政策措施，正是体现了这一趋势。”
20xx年3月底，国务院设立温州金融特区，确立十二项发展任务，将制定民间借贷规范纳入政府工作重点之一；20xx年6月中国证监会发布《关于落实<国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展若干意见>工作要点的通知》，试图将民间集资纳入监管视野；另外，浙江省、重庆市、上海市等几省市高级人民法院以及温州市等地方人民法院出台了“关于审理民间借贷（合同）纠纷案件的（若干/指导）意见”。
三、 现代民间借贷的发展建议
（一）从立法出发，完善有关民间借贷的法规体系建设 法律是维持社会秩序很重要的基础，同时也是维持民间借贷正常有序发展 8
的根本保障。我们应该从我国的实际情况出发，制定一部有关民间借贷的详细法规。这其中的内容需要包括民间借贷的定义，范围，对象的规定，操作的规范等等。要明确民间借贷的范畴，使得公众避免无意间进行了非法的民间借贷活动。并且也要对合法的民间借贷进行有效的保护，使得民间借贷更加健康有序的发展。
其次，还要对非法民间借贷的处罚进行详细的规定，如利率超过法定利率百分之多少应处以多少的罚款，是否进行刑事处罚等等。只有既保护好合法的民间借贷行为，又逐渐消除非法的民间借贷，才能最终让民间借贷成为经济发展的一个健康有力的动力。
（二）逐步完善金融服务体系
由于我国的国情所致，虽然我国进行了一系列金融业的改革，但目前我国仍然实行的大体上高度垄断的金融政策。而正是因为这种垄断，让我国的金融市场缺乏竞争，效率不高，并且对中小企业的融资有一定的“歧视”。因为，要让民间借取得进一步的发展，必须把金融市场也采取市场经济的运行方式，让它更加自由高效，从而形成一种良性的竞争。这中间最为迫切的就是需要放宽对中小企业融资贷款的限制。如降低贷款利率，减低担保程度等等。但是在放宽金融市场的同时，也一定要注重金融监管里的力度不可放松。正常的金融秩序，需要强有力的金融监管机制进行管理。对于合法行为，一定要好好保护，对于非法行为，一定要严惩。
（三）加强宣传，增强公众法律、诚信意识
因为民间借贷最终还是人民群众之间的相互行为，所以加强公众的法律意识和道德意识对于民间借贷的规范发展是根基。
首先，债权人应该理智的衡量债务人的经济情况，不应该盲目的仅凭个人情感而随意的借钱出去，要了解相关的法律，不要做违法的行为。并且在债务关系形成的时候尽量订立书面合同，并且要求相关的担保，以免在发生纠纷的时候不能很好的保护自己的利益。即使最后发生了纠纷，也一定要采取正当的手段维护自己的利益，不要一时冲动做了犯法的事情，如通过协商，调节，上诉等手段。
政府可以采用不同的手段对公众进行宣传教育。譬如可以通过电视广播，通过公益广告的方式行进宣传；可以通过基层政府人员进行各居民会，村委 9
会的面对面的交流宣传；甚至可以把有关知识作为从业的基本条件，只有通过了相关考试的人员才可以进行民间借贷行为等等。
（四）规范民间借贷公司的发展
因为民间借贷的资金主要需求者为中小企业，而单个私人的资金可能不够，不能形成一对一的借贷关系来满足中小企业的借贷需求，从而导致了一些小额借贷公司，担保投资公司的大量出现和发展。他们通过吸收居民的闲散资金，对需要贷款的中小企业进行一定的资产测评和接受担保的条件下提供贷款。现今，民间借贷公司在民间借贷活动中的地位越来越重要。
所以我在此认为加强对民间借贷公司的监测和管理对于民间借贷的发展是非常重要并且也是相对具有实际操作性的手段。一方面，对于民间借贷公司的成立要严格，从营业执照的颁发到运行过程中的监管都必须认真严格，最好能制定相关的法律规范；另一方面，可以成立民间借贷公司行业协会，通过这种自律性组织来形成一种良性的竞争和相互监督，并且也方便统计这个行业的相关信息，而且对相关问题进行处理。
结论
随着民间借贷在我国经济中作用的不断增强，我们需要高度重视民间借贷，利用法律、政策等手段引导其健康有序的发展，从而使得我国的金融市场更加完善。
参考文献
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[1] 东方财富网/news/72002,20111012168433485.html
[2] 中国经营网.cn/12714523/20130506/465003.html
[3] 网易财经.cn/12714523/20130506/465003.html
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[5] 林煜轩．略论民间借贷产生的经济背景．金融商务，2013.3
[6] 吴国联．对当前温州民间借贷市场的调查．货币银行，2011.8
[7] 郭德松．民间借贷的现状和对策建议．经济研究导刊，2013.9
[8] 许经勇．剖析浙江温州民间借贷危机的多米诺骨牌现象．学习论坛，2013.3
[9] 于轼．理性和全面看待民间借贷．中国科技投资，2011
[10] 杨元敏．浅析我国民家借贷之现状．经济论丛，2011
[11] 陈茂国．中小企业直接融资法律制度研究．江汉论坛，2011
[12] 李智．民间借贷风险的法律防范．重庆大学学报，2013
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